Moment concreet in arm nemen hypotheekadviseur?

[m0ridin]

Ik heb alweer een tijd geleden een eerste intake gehad voor hypotheekadvies, destijds met enkele bezichtigingen en concrete biedingen. Dat eerste advies was toen gratis, want intake, en kreeg verdere info over kosten en opties.

Aangezien er toen niets concreets is geworden en de huizenjacht op een laag pitje kwam te staan heb ik verder niet doorgezet met het in de arm nemen van een financieel/hypotheek adviseur, mijn idee was dit daadwerkelijk te doen als ik in het proces kwam en alles echt ging spelen.

Ondertussen zijn we een jaar of 2-3 verder en ben ik weer actiever aan het kijken en begint dit weer op te spelen, natuurlijk zijn ook de omstandigheden veranderd (loon, rente, etc) en vraag me af wat nu eigenlijk normaal of gangbaar is.

Wanneer neem je echt de diensten van een hypotheekadviseur af? Is dit bij concreet worden van biedingen? Is dit inderdaad in het begin van het proces (waarbij je er gemiddeld vanuit gaat dat je ook daadwerkelijk ninnen bijv een half jaar wel een woning vindt)?

Een (volledig?) hypotheekadvies komt neer op 2 - 3k, wat op de koop van een woning niet enorm veel is natuurlijk, maar voelt wel als zonde wanneer alles nog meer orienterend is.

Mijn situatie is vrij standaard (alleenstaande starter, vaste baan, etc) en als ik de verschillende tools invul komt er redelijk hetzelfde bedrag uit steeds. In die zin is het duidelijk wat er mogelijk is, maar een expert kan natuurlijk wel andere inzichten en tips geven en vooral bij daadwerkelijk afnemen van de hypotheek eventueel kosten besparen en werk uit handen nemen.

De online tools ed (die destijds aardig overeen kwamen met wat mij door de adviseur verteld werd trouwens) geven een duidelijk en aaridg eenzijdig beeld van mijn situatie en mogelijkheden waarbij ik ruim binnen de marges zoek.

Misschien een zeer domme vraag, maar ja... Daar kom ik dan vanzelf wel achter en alvast mijn excuses in dat geval

[maniac2003]

Een oriënterend gesprek heb ik gehad bij meerdere hypotheek adviseurs toen ik destijds de zoektocht begon. Later toen het concreet werd, oftewel bij een aanvaard bod, ben ik echt met een adviseur gaan zitten om het plaatje rond te maken.

[ Voor 13% gewijzigd door maniac2003 op 17-01-2024 12:32 ]

[Question Mark]

In principe doe je dit, nadat je een woning gekocht hebt (evt. op basis van ontbindende voorwaarden zoals het daadwerkelijk rondkrijgen van een hypotheek).

Wel is het heel handig om goed te weten wat je kunt lenen, dus één of twee oriënterende gesprekken met adviseurs om dat eens vast te laten stellen zijn wel gebruikelijk. Aangezien je dit de laatste keer een jaar of 2 á 3 geleden is en je inkomen en de rente veranderd is zou ik gewoon opnieuw zo'n gesprek inplannen.

[99ruud99]

Ik kan enkel zeggen hoe ik het deed:
Zomer 2020 begonnen met Rabobank 1e gesprek
Eind 2020 toch huurhuis gevonden om tijdelijk te wonen.
Half 2022 leuk huis gevonden dat ruim in budget lag. Bod gedaan onder voorbehoud.
Bank gebeld - alles was oke behalve huis in België dus naar KBC.
KBC gebeld, week later gesprek met al onze papieren (arbeidscontract, brochure huis etc).
Week later mail van KBC, in orde (want hoefde maar helft van max leenbedrag te lenen).

Dusja, je hoeft niet opnieuw een gesprek te doen, is enkel om max hoogte te bepalen / als je meer wilt.

[m0ridin]

Thanks voor de reacties tot nu toe!

Op zich wil ik wel verder met de finiancieel adviseur waar ik toen een gesprek mee had, ga ook weer met hun contact opnemen en de situatie uitleggen, vragen wat de opties zijn.

Had inderdaad ook het idee gewoon bij verschillende adviseurs een orientatiegesprek aan te vragen om een geupdate beeld te krijgen (maar wat ik zei, lijkt prima overeen te komen met de verschillende online tools).

Mijn gedachte dat het pas bij een daadwerkelijk (uitbrengen en geaccepteerd worden van een) bod echt het moment is om de dienst af te nemen was in ieder geval niet gek dus

[paknaald]

Question Mark schreef op woensdag 17 januari 2024 @ 12:32:
In principe doe je dit, nadat je een woning gekocht hebt (evt. op basis van ontbindende voorwaarden zoals het daadwerkelijk rondkrijgen van een hypotheek).

Eens met het principe. Wel een beetje afhankelijk van hoe hard en diep je wil gaan in biedingen. Vanuit het perspectief van de adviseur: hoe completer het dossier, hoe groter de kans op succes. Zeker mocht het dossier complexer zijn.

Ik ben één keer in de markt geweest voor zelfbouw (grond, aannemers, oude huis / nieuwe huis, relatief scherp aan) en toen zijn we heel bewust al tegen uurtarief ook aan het dossier bij de adviseur begonnen. Dat zie ik nog steeds niet als verloren geld (grond niet gekregen, maar risico op grond zonder het huis van onze dromen is ook niet opgetreden).

[Hann1BaL]

Neem even contact op met die hypotheekadviseur waar je een intro gsprek had en vaak vinden ze het prima om even de situatie te updaten naar nu als je weer aan het zoeken bent naar een woning.

Dus dan is het nogmaals een kennismaking, maar dan nu een algemeen advies op basis van de huidige situatie: salaris, rente etc..

En dan kun je bij echte koop van de woning over gaan tot de financiële verplichting.
Andere optie is een orientatie bij een andere adviseur

[TheIbex]

Als je 2-3 jaar verder bent zou ik zeker de boel even opnieuw laten doorrekenen. Hoeft niet per se bij dezelfde. Sowieso handig om bij meerdere partijen je licht op te steken. Er zitten behoorlijke verschillen in de tarieven. Geldt overigens ook voor de notaris, als je een stap verder bent. Je kunt van de verschillen een leuke eettafelset of bankstel kopen.

Je geeft aan dat je salaris is toegenomen, maar ook de leennormen worden jaarlijks opnieuw bepaald. Daarnaast hadden we 2-3 jaar gelden rentes tussen de 1 en 2%. Inmiddels is dit opgelopen naar tussen 3-4%. Die rente bepaalt uiteindelijk je maandlasten, en die maandlasten bepalen hoeveel je 'mag' betalen.

Dus schrik ook vooral niet als je minder kunt lenen dan 2 jaar geleden. Een bevriend stel van mij konden tussen oriënterend gesprek en aankoop zo ineens 50k minder lenen. Dat is dan wel in de periode geweest waar die enorme stijging ineens zat. (vanaf februari 2022 - september 2022). Maar 2-3 jaar geleden kan zomaar betekenen dat je nog een calculatie hebt op basis van 1,5% of iets in die richting.

[ Voor 14% gewijzigd door TheIbex op 17-01-2024 14:24 ]

[The_Zohan]

Kunt dit sowieso weer kosteloos laten doorrekenen.

Mijn hypotheekadviseur rekent pas kosten bij afsluiten van de hypotheek, alles daarvoor is service.
Hieronder valt bij hem ook checken bij de hem bekende lokale makelaars wat voor soort prijzen er geboden moeten worden (beetje aankoopmakelaar functie) en ondersteunen bij het hele koopproces van hypotheek, notaris keuze, levensverzekering afsluiten en taxateur keuze.

Ik ben bij meerdere adviseurs op gesprek geweest, maar deze kwam het meest betrokken over én was toevallig het goedkoopst (1900€ tov 2500€ en 2700€)

[m0ridin]

En oopk weer dank voor de input allen...

Dat de leenruimte (ondanks wat gestegen loon) verandert is was me wel duidelijk, toen ik destijds mijn eerste intake had had ik ook zelf via verschillende calculatoren een inschatting gemaakt en die kwamen zo'n beetje 1-op-1 overeen met die van de adviseur uiteindelijk. Wat 'kleine' (paar duizend euro) verschil maar geen dermate hoge verschillen die van invloed op de uiteindelijke keuze zouden zijn.

Al met al lijken mijn mogelijkheden qua absoluut bedrag ongeveer gelijk met 3 jaar terug, maar heb inderdaad al even contact met de adviseur van destijds opgenomen om even te polsen.

Wellicht in de tussentijd ook gewoon even wat anderen aanschrijven (de huidige werd me aangeraden door een goede vriend).

Mijn situatie is erg simpel en straightforward dus in die zin verwacht ik geen grote verschillen tussen de standaard berekeningen en daadwerkelijke situatie maar sowieso goed om dit nog even concreet te maken en eventuele andere punten + op- en aanmerkingen te horen natuurlijk!

[wm1234]

Mijn eerste reactie, als ex financieel/hypotheekadviseur, je maakt het veel te groot in je hoofd.

Je betaald en sluit pas een overeenkomst met de hypotheekadviseur, als je een huis hebt gekocht en een hypotheek gaat regelen. Voor die tijd is het alleen oriënterend. Dat is de gangbare manier.

Je kan wel een 'relatie' opbouwen met een adviseur en hem op de hoogte houden als je iets interessants ziet.

Startersleningen zijn vrij rechtaan recht toe, kan je zo uitrekenen op de Rabobank website, je krijgt een annuïteiten hypotheek altijd hetzelfde bedrag per maand voor 30 jaar, met rente en aflossing, waar je rente eerst iets hoger is en en je aflossing lager. Lineair nooit nemen, omdat je van een annuïteiten ook een lineaire hypotheek kan maken door extra af te lossen dus dat is nooit slim tenzij je geen discipline hebt.

Inkomensbepaling (bepaalt de hoogte van je lening) gaat voornamelijk om vaste componenten die altijd zeker zijn (vaak 12 salarissen + 8% vakantiegeld, 13e maand/extra pakketvergoeding) waarin je geen vergoedingen mag meetellen, denk aan leasebudgetten of andere kostenvergoedingen. Bonussen zijn vaak niet structureel en bedrijfsafhankelijk, alleen persoonlijke met track record mag je meenemen. Op NHG inkomensbepaling kan je het hele lijstje vinden. Ook kijken ze of je een vast of tijdelijk contract hebt. Als je ondernemer bent, moet je een inkomensverklaring laten opstellen op basis van je cijfers.

Je hebt nog een paar methodes om een hogere hypotheek te krijgen, dat is bijvoorbeeld inkomensbepaling via het UWV verzekeringsbericht (die heb ik laatst gebruikt omdat ik veel vergoedingen en bonussen krijg) of met een perspectief verklaring (vaak lager).

Ook kan je kijken of je in aanmerking komt voor startersregelingen zoals de SVN startershypotheek.

Naast inkomen zijn schulden belangrijk, meeste schuld komt van DUO (lastig te ontwijken tegenwoordig) en BKR noteringen, denk aan telefoons met lease contract en auto's via private lease. Dat zijn de grootste show stoppers. BKR kan je zelf zo opvragen.

Rente keuze is vaak 10 jaar omdat je dan het meeste kan lenen, als je veel zekerheid wil hebben kies je 20 jaar en als je veel risico wil nemen en je kan de woning nog betalen ga je voor korter variabel of een 1 jaar maar dan kan je weer minder lenen, onder de 10 jaar moeten ze toetsen op een rente van 5% bij de hypotheekverstrekker.

Je kan er nog een paar verzekeringen bijnemen zoals werkeloos/ongeval verzekeringen maar dan houdt het ook wel op. Je bent alleen dus overlijdensrisicoverzekering heb je niet. Voor een huis heb je een paar verzekeringen nodig, waarvan opstal (verplicht) het belangrijkste is en dan houdt het wel op.

Ik zou geen adviseurs nemen die 2k+ vragen, want dat is wel flink betaald voor deze klus.

Dat is het wel een beetje en ze kunnen je ook helpen met het hele traject omdat je nog erg onervaren / onzeker bent.

Belangrijkste is een huis vinden, dat is het lastigste onderdeel. Als je iets hebt, een bod uitbrengt kan je altijd nog even checken of het past en altijd onder voorbehoud financiering nemen.

Dat is het wel in een notendop.

[ Voor 15% gewijzigd door wm1234 op 17-01-2024 16:19 ]

[Joe28965]

Check ook even of je iets van startersleningen hebt via de gemeente (of gemeentes, als je in wat meer gemeentes kijkt). Hypotheekadviseur weet daar waarschijnlijk wel meer over, maar het kan bijzonder fijn zijn om die te hebben (ik spreek uit ervaring )

[m0ridin]

@wm1234 Super! Dank je voor deze uitgebreide uiteenzetting, wordt enorm gewaardeerd/

Ik maak het inderdaad misschien wat groter dan het is, maar normaal denk ik juist te makkelijk over dingen dus ook wel eens een leuke afwisseling

Nee, maar serieus... Dit is inderdaad nieuw voor me, en het is allemaal geen kattepis dus beter teveel gevraagd dan teveel aangenomen.

Ik heb het idee dat mijn situatie wel vrij duidelijk is en ik in die zin dus ook niet te moeilijk hoef te doen, Ik kan in principe prima uitrekenen wat er mogelijk is (geen schulden, vaste baan in loondienst, etc). Ben helaas te oud voor een starterslening maar heb wel kunnen sparen waardoor ik iig een deel zelf kan betalen.

Het is dus vooral een keuze aan mijn kant, wat wil ik per maand kwijt zijn aan lasten en wat is dan dus mijn budget.

Maar wilde er vooral niet, te laat, achterkomen dat ik de dingen weer eens wat te optimistisch had ingeschat en daardoor, als dingen daadwerkelijk beginnen te rollen, opeens in de problemen komen

Nogmaals dank voor de uitleg, bevestiging en info!

@Joe28965 Helaas, mijn jonge jaren liggen te ver achter me voor dat soort dingen

[ID-College]

Ik vind zelf het niet zo ingewikkeld als je een simpele achtergrond hebt. En met simpel bedoel ik: geen kinderen/oud huis/oud huwelijk etc.
Toen ik mijn eerste woning kocht en wat research deed was het eigenlijk vrij simpel: 20 jaar rentevast (was gewoon de beste deal destijds), annuïtair dalend. Dat kon ik zelf ook wel bedenken, dus had ik geen advies voor nodig, maarja.. Je vindt het spannend.

Bij mijn 2e woning (samenwonen) weer research gedaan. Zo ingewikkeld is het allemaal niet (al doen ze je geloven van wel, icm slogans als: "het is een schijntje op de aankoopprijs!!") en obv mijn eerdere ervaring ook niet gedaan.. (gewoon een internetadviseur gepakt; die koste maar 1k).

Ik ben wel iemand die het even rustig uitzoekt en het prima kan begrijpen allemaal. Als dat snel boven je pet gaat, dan is advies nemen niet zo slecht.. Ik hoef niet in een kantoortje te zitten met iemand, ik wil gewoon even bellen als het mij uitkomt. Ik vond het makkelijker, en t was een stuk goedkoper..

[ Voor 10% gewijzigd door ID-College op 18-01-2024 11:27 ]

[TerminalNL]

Wij namen pas contact op met een adviseur nadat het bod geaccepteerd was, met ontbindende voorwaarden voor het rondkrijgen van de hypotheek.

Wel zaten wij op 70% van de maximale hypotheek die wij konden krijgen via de online tools ( die erg conservatief waren achteraf ) en geen bijzonderheden. Eerste eigen woning, geen kinderen, geen schulden etc, dat maakt het makkelijker.

Uiteindelijk na het accepteren van het bod hadden we de hypotheek binnen 5 weken rond.

Als je niet te straks op je grenzen zit zou ik online even kijken en vervolgens funda gaan afstruinen.

[m0ridin]

Heb al een makelaar en krijg daar dus (1 dag) eerder de huizen op binnen.

Verder na contact opgenomen t ehebben een afspraak met de hypotheekadviseur voor een update (zonder kosten, hoort idd bij de service).

Dus helemaal top zo, kan ik nog een keer verifieren dat mijn berekeningen idd overenkomen maar los daarvan ook nog wat specifieke dingen bespreken.