Sparen en beleggen voor je kinderen

[n00bCoder]

Op dit moment heb ik twee dochters van 4 en 7. Ieder jaar schenk ik ze de maximale vrijstelling op een beleggingsrekening (zeer offensief). Dat is inmiddels 60k voor de 7-jarige.

Bij een 7% rendement (vermogensbelasting valt op de lasten van de ouder) en dit doortrekken tot 18 jaar (uitgaande van 550e per maand) geeft een kapitaal van 232K euro per kind. Als ze dit niet verbrassen geeft ze dat op hun 30e verjaardag een vermogen van ongeveer 450-500k. Een solide basis voor wat passief inkomen, een huis, en wat leuke hobbies etc.

Era is natuurlijk afhankelijk van rendementen etc. Maar daar gaat mijn vraag niet over.

Wat kun je doen - om te voorkomen dat ze het geld verbrassen als ze 18 worden? (Anders dan ze financieel op te Leiden etc.).

[Hielko]

Open deur, maar volgens mij wel gewoon het beste antwoord... gewoon niet zoveel geld geven als ze 18 worden...

[Tomino]

Een van de dingen die je kan doen bij de notaris is opnemen dat de erfenis niet vanaf de 18e, maar pas later vrijkomt waar ze zelf over mogen beslissen. Bijvoorbeeld vanaf hun 21 of 23e. Dit is dan in geval van overlijden.

[ Voor 18% gewijzigd door Tomino op 03-01-2024 10:23 ]

[Sjaak_Afhaak]

wij kiezen ervoor te sparen voor onze kinderen, maar niet op hun naam. Daarmee blijft het geld van jullie ouders zelf, zodra de kids 18 worden. Daarmee hoef je nu nog niet vooruit te kijken/voorspellen of je een rebelse, geldverbrassende tiener gaat krijgen, of dat ze het financiele gezonde verstand van (in ons geval) m'n vrouw gaan krijgen.
Bij ons gaat het niet om dergelijk hoge bedragen als van de TS, dus qua vermogens-toets zitten wij nog lang niet aan de drempel qua belastingen.

[psychodude]

Persoonlijk kiezen wij er voor om niet op naam van de kinderen het vermogen op te bouwen. Maar dit onder eigen naam te behouden. Zodat op het moment dat zij 18 worden, er jaarlijks maximaal geschonken kan worden. Op die manier komen ze uiteindelijk tot hetzelfde leuke bedrag, maar ontvangen ze het veel meer gedoseerd.

Maak je dit soort bedragen vrij in één klap, dan vermoed ik dat er toch vrij eenvoudig een groot deel vrij snel opgaat aan luxe goederen en tripjes.

Zeker op die leeftijd leef je vaak gewoon veel meer in het nu dan dat je al echt bezig bent met de lange termijn. Je kunt in opvoeding dit nog zo goed willen proberen als je wilt te doen veranderen, maar een belangrijk deel is ook gewoon biologie. Daar heb je weinig zeggenschap over. Dat is gewoon afwachten in dat geval hoe het voor jouw kinderen zal gaan. Kan zijn dat ze op jonge leeftijd al die meer vooruitziende blik hebben, kan dat hun eerste auto een Tesla wordt. Je weet het niet, en zodra het geld op hun naam staat, heb je er verder ook geen zeggenschap over.

[LauPro]

Ik zou zeker niet op hun 18de alles uitkeren, beter is om het bijvoorbeeld direct in een woning te stoppen, met daarbij een beding dat deze woning de eerste 10 jaar niet kan worden verkocht. Natuurlijk kunnen ze schulden aangaan waarmee ze de woning verliezen (beslaglegging / veiling etc). Maar het hebben van een woning is wel echt een basisbehoefte en scheelt een hoop geld in de maand aan hypotheek.

Van dichtbij heb ik meegemaakt dat iemand die 18 werd grote sommen geld kreeg, die had vervolgens een Porsche gekocht en stond vervolgens elke week bij de garage om de stiksels van de bekleding aan te laten passen. Daarna is hij onder versterkt toezicht geplaatst (was een bepaling voor) en nu krijgt hij een jaarlijke uitkering uit een fonds.

[RM-rf]

n00bCoder schreef op woensdag 3 januari 2024 @ 10:18:

Wat kun je doen - om te voorkomen dat ze het geld verbrassen als ze 18 worden? (Anders dan ze financieel op te Leiden etc.).

Zodra jij dat geld hen schenkt, zal je er geen enkele controle meer over hebben als ze 18 worden. dat is dan gewoon hun eigendom en dus buiten jouw gezag.

Als je het niet direkt aan hen schenkt maar bv in een familiefonds stopt, waarbij de kinderen bv participanten zijn, is dat wel hun eigendom, maar heeft enkel de beheerder iets te zeggen over dat fonds
https://care-is.nl/blog/w...-zijn-de-voor-en-nadelen/


Maar het lijkt me ook goed om dat te doen wat je zelf ook aangeeft... Zorg ervoor dat je kinderen ook zelf financieel goed opgeleid worden en hen ook de waarde van geld duidelijk is, maar ze ook de verantwoording aanleren zelf hier goed mee om te gaan.
Daarbij hoort ook dat je ophoud te denken dat je altijd en eeuwig alles voor je kinderen moet blijven bepalen ... ze zullen opgroeien en hun eigen keuzes gaan maken, des te langer je dat wilt 'stoppen' des te meer schade doe je als ouder vaak zelf eerder.

[ Voor 12% gewijzigd door RM-rf op 03-01-2024 11:10 ]

[Deveon]

Wat een bedragen om op basis van forum advies te handelen. Zoek gewoon een betaalde adviseur of ga in ieder geval even vrijblijvend langs bij een notaris voor de mogelijkheden.

[graceful]

Gewoon niet geven. Op de ene of andere weg komen ze erachter en geven ze het virtueel al uit. Het is niet erg je kids te supporten, doe dit wanneer het nodig is.

Gezien de bedragen zal er weinig financiële stress zijn vanuit huis uit, dus ze hebben al enorme rugdekking. Je kan ze dan altijd nog helpen met een huis kopen of andere benodigdheden wanneer dit ze zelf niet lukt.

[P_de_B]

Als de rekening op naam van de kinderen staat heb je geen keuze. Dan is automatisch op de dag dat ze 18 worden het geld tot hun vrije beschikking (en verlies jij automatisch inzage in de rekening). Als je dat niet wilt moet je schenken onder bewind: https://www.abnamro.nl/nl...r-Bewind_tcm16-206947.pdf

[Barrycade]

Als je nu dus schenkt is het geld van hun zodra ze 18 zijn ( officieel is het nu al van je kinderen en mag je het niet meer zomaar wegboeken naar jezelf of iets anders).

Dus als je controle wil houden na hun 18e zal je het vanaf nu anders moeten regelen en niet op hun naam moeten zetten. Deel dat ze al hebben kan je niets meer mee in hun nadeel.

Anders heb je er op hun 18e niets meer over te zeggen en kan je alleen maar hopen dat je je (financiële) opvoeding goed gedaan hebt.

Mede hierom sparen wij zelf en hebben ze wel hun eigen rekeningen, want ze moeten wel leren om met geld om te gaan.

Maar met een paar tieners hier in huis kan ik je vertellen dat die dotjes die je nu hebt heel anders kunnen worden zodra er wat hormonen in de mix komen. Dus ik ben blij dat het zo geregeld is.

[ Voor 12% gewijzigd door Barrycade op 03-01-2024 11:34 ]

[ymoona]

Zo ben ik ook begonnen met twee jonge kinderen. Maar al vrij snel kwam het besef dat ik niet denk dat het een goed idee om de kinderen tienduizenden euro’s vrij ter beschikking te stellen als ze achttien worden. Dus ze hebben nu beiden een kleine spaarrekening, maar die gaat niet heel veel groter worden. Sparen en beleggen doe ik nu weer op eigen naam.

Maar met zulke bedragen kan ik mij goed voorstellen dat er betere ideeën zijn.

[jjust]

Eens met de reacties. Als je ze het nu schenkt, kan je er niks meer aan sturen. Sterker nog vanaf 18 jaar heb je er ook geen zicht meer op. De rekening is dan van je kind(eren) en ze kunnen doen en laten wat ze willen.

Wij hebben daarom gekozen om klein bedrag maandelijks te schenken en beleggen. Als ze dan 18 zijn hebben ze ongeveer 20.000 euro. Ons streven is om ze financieel verantwoord op te voeden. Mocht dat niet lukken en ze verbrassen die 20.000 euro is dat uiteraard vervelend maar dat bedrag is te overzien (vanuit onze optiek). Dat is een mooi bedrag aan leergeld en ze hoeven dan ook niet aan te kloppen voor meer geld.

[Furion2000]

In ons testament hebben wij met advies van de notaris opgenomen dat de kinderen tot de 25ste onder financieel bewind blijven van de voogd. Dat dus voor als we niet meer zouden leven.

Dus inderdaad ook gewoon de open deur, nooit het geld van ze laten worden op de 18e en je zit veilig. Samen kiezen waarvoor het geld geschikt is.

Financieel verantwoord opvoeden vindt ik wel een mooie gedachte, maar die valt al snel in het niet als de opvoeding voor meer dan 50% bepaald wordt door het milieu waarin het opgroeit. Paar verkeerde keuzes en je bent financieel enabler voor nog meer verkeerde keuzes. Dat in de hand denken te hebben is een fabeltje.

[Hielko]

Furion2000 schreef op woensdag 3 januari 2024 @ 13:06:
In ons testament hebben wij met advies van de notaris opgenomen dat de kinderen tot de 25ste onder financieel bewind blijven van de voogd. Dat dus voor als we niet meer zouden leven.

Dus inderdaad ook gewoon de open deur, nooit het geld van ze laten worden op de 18e en je zit veilig. Samen kiezen waarvoor het geld geschikt is.

Financieel verantwoord opvoeden vindt ik wel een mooie gedachte, maar die valt al snel in het niet als je kind opvoeding voor meer dan 50% bepaald wordt door het milieu waarin het opgroeit. Paar verkeerde keuzes en je bent financieel enabler voor nog meer verkeerde keuzes. Dat in de hand denken te hebben is een fabeltje.

Anderzijds moet je er ook voor waken dat je niet te ver over je graf heen wilt regeren, en moet je ook gewoon accepteren dat je niet alles in de hand hebt. Uiteindelijk zijn je kinderen gewoon verantwoordelijk voor hun eigen leven, en als ze je geld op hun 18e of 25ste weg pissen is het jammer maar helaas.

[Furion2000]

Hielko schreef op woensdag 3 januari 2024 @ 13:10:
[...]

Anderzijds moet je er ook voor waken dat je niet te ver over je graf heen wilt regeren, en moet je ook gewoon accepteren dat je niet alles in de hand hebt. Uiteindelijk zijn je kinderen gewoon verantwoordelijk voor hun eigen leven, en als ze je geld op hun 18e of 25ste weg pissen is het jammer maar helaas.

Klopt alleen voelt het niet gek of over de top als je ziet dat er in NL ook een groot verschil wordt gezien tussen een 18 jarige en een 24 jarige wat betreft ontwikkeling. Neem een simpel voorbeeld als een motorrijbewijs, dat is ook niet uit de lucht komen vallen.

[Yucon]

Als je het nu al op hun naam doet kan dat schenkbelasting schelen, in de zin dat je er meer jaar gebruik van kunt maken. Aan de andere kant is er zoals je zelf ziet ook een reëel risico op verbrassen.

Je kunt ervoor kiezen het nu nog niet te schenken en dat pas later te doen. Met als consequentie meer belasting. Misschien moet je die wel gewoon als een verzekering tegen verbrassen zien en is het onder de streep alsnog de goedkoopste keuze als je naar het rendement kijkt.

[CyBeRSPiN]

Hoe zit het eigenlijk met vermogensrendementsheffing? Als het saldo van het kind de grens passeert dan wordt deze als minderjarige al belastingplichtig voor de inkomstenbelasting?

[defusion]

@CyBeRSPiN het geldt tot 18 gewoon bij het vermogen van de ouders

[CyBeRSPiN]

defusion schreef op woensdag 3 januari 2024 @ 13:37:
@CyBeRSPiN het geldt tot 18 gewoon bij het vermogen van de ouders

O ok, ik dacht dat dit juist een van de redenen kon zijn om vermogen op naam van het kind op te bouwen. Niet dus.

[superduper]

n00bCoder schreef op woensdag 3 januari 2024 @ 10:18:


Wat kun je doen - om te voorkomen dat ze het geld verbrassen als ze 18 worden? (Anders dan ze financieel op te Leiden etc.).

Korte antwoord: niets anders dan opvoeden, normen en waarden meegeven en dan hopen dat het goed komt. Als je toch controle wilt houden, dan een andere vorm gebruiken, maar als het op hun naam staat dan is het vanaf 18 out of your hands.

Mooi dat je dit kan doen. Zou een hele goeie basis moeten zijn.

[NIMIC]

@n00bCoder zag pas hierover informatie binnenkomen van AbnAmro. Het betreft schenken onder bewind.

Misschien kun je naar zoiets kijken:
AbnAmro - https://www.abnamro.nl/nl...-spaarrekening/index.html
Rabo - https://www.rabobank.nl/p...ren/rabo-beheerd-schenken

[ Voor 18% gewijzigd door NIMIC op 03-01-2024 13:49 ]

[defusion]

CyBeRSPiN schreef op woensdag 3 januari 2024 @ 13:40:
[...]

O ok, ik dacht dat dit juist een van de redenen kon zijn om vermogen op naam van het kind op te bouwen. Niet dus.

Ik ben zelf ook bezig iets te regelen, primaire reden voor ons om het op naam van kind te zetten is dat je het over langere tijd kunt spreiden, en daarmee binnen de grenzen van de schenkbelasting blijft. En dus geen belasting betaalt als je besluit op latere leeftijd ineens een groter bedrag te schenken.

Uiteraard is dat wel afhankelijk hoe het belastingstelsel er tzt uit ziet.
Op zich valt het met de huidige tarieven (10% van ouder naar kind indien < €138.642, diverse vrijlatingen voor bepaalde doelen, en een standaard vrijlating van ~6k) nog wel mee, als je daarmee voorkomt dat het 100% wordt als het kind het direct in handen krijgt en verbrast aan onzin zodra het 18 wordt
Dus kan ook een bewuste keuze zijn het op eigen naam te houden.

Ik denk dat TS vooral moet denken over evt. schenken onder bewind, en/of zo'n familiefonds, zoals hier eerder aangedragen. En praten met een professional hierover. Bij dit soort bedragen loont zich dat wel.
Die standaard opties van schenken onder bewind lijken me echter weer niet handig, want volgens mij is dat uitsluitend spaarrente wat je dan krijgt, en kun je het niet beleggen. Denk dat je dan al snel op wat ingewikkeldere constructies uit komt, waar een professional wel advies in kan geven.

[ Voor 10% gewijzigd door defusion op 03-01-2024 14:19 ]

[President]

Ook over nagedacht, maar ik kwam al snel tot het besef dat ik een dergelijke hoeveelheid geld ook niet heb gekregen en ook een prima leven heb.

Daarna realiseerde ik mij dat ik tot mijn 73e moet werken...

Maar: ik kan met mijn 63e met vroegpensioen en dan zou ik met het inkomen van dan ook nog gewoon prima moeten kunnen leven in mijn afbetaalde koophuis!

Dan kunnen we mooi eerder stoppen met werken en bijvoorbeeld een paar dagen op onze kleinkinderen passen!

[W1ck1e]

Rond 2050

n00bCoder schreef op woensdag 3 januari 2024 @ 10:18:
... een vermogen van ongeveer 450-500k. Een solide basis voor wat passief inkomen, een huis, en wat leuke hobbies etc ....

Ik ben bang dat het dan kiezen wordt: of een passief inkomen, of een huis, of een leuke hobby

[superduper]

W1ck1e schreef op woensdag 3 januari 2024 @ 14:38:
Rond 2050
[...]
Ik ben bang dat het dan kiezen wordt: of een passief inkomen, of een huis, of een leuke hobby

ze mogen potverdrie ook nog wel IETS zelf doen zeg...

[Barrycade]

4 ton een huis over een jaar of 20. Nou dat zal wel niet gezien de gemiddelde prijzen nu, maar wel een lekker zetje in de rug. Een dakkapelletje zit er dan wel in denk ik.

[Thompson]

Yep in eigen beheer houden en zorgen dat er t.z.t. goede keuzes mee worden gemaakt;
(Vervolg/buitenland)Studie voor ze betalen
Rijbewijs en bijdrage eerste auto
1x een hele mooie (wereld)reis
Bijdrage 1e huis

Dat soort dingen hebben mijn ouders ook gedaan en daar ben ik ze ongelooflijk dankbaar voor en was 100x nuttiger dan wanneer ze mij op m'n 18e (of begin 20'er) een grote som geld hadden gegeven. Ik ben alsnog financieel goed opgevoed. Altijd goed gespaard niet heel veel domme/nutteloze uitgaves, maar een groot deel van dat verstand kwam toch ook pas toen ik m'n eigen koophuis had.

[Dido]

superduper schreef op woensdag 3 januari 2024 @ 13:43:
Korte antwoord: niets anders dan opvoeden, normen en waarden meegeven en dan hopen dat het goed komt.

Vooral dat laatste.

Je kunt je eigen kroost nog zo goed opvoeden, maar als ze een partner aan de haak slaan die (een familielid met) geldproblemen heeft (en dan bedoel ik een (gok)verlsaving of zoiets, niet een openstaande tandartsrekening...) dan is het geld snel op.

Het zijn ook niet zelden partners (of hun familie) die voor langlopende familievetes kunnen zorgen bij een erfenis...

[Jaer288]

Sjaak_Afhaak schreef op woensdag 3 januari 2024 @ 10:22:
wij kiezen ervoor te sparen voor onze kinderen, maar niet op hun naam. Daarmee blijft het geld van jullie ouders zelf, zodra de kids 18 worden. Daarmee hoef je nu nog niet vooruit te kijken/voorspellen of je een rebelse, geldverbrassende tiener gaat krijgen, of dat ze het financiele gezonde verstand van (in ons geval) m'n vrouw gaan krijgen.
Bij ons gaat het niet om dergelijk hoge bedragen als van de TS, dus qua vermogens-toets zitten wij nog lang niet aan de drempel qua belastingen.

Yes, hier exact hetzelfde.

Verder gaan we ervoor kiezen om nooit iets in z'n geheel (studie, rijbewijs etc.) te financieren, maar altijd een deel. We zijn van mening dat als er wat van hun zuurverdiende eigen geld (bijbaantje) in gaat, dat de rugdekking anders ervaren gaat worden en de serieusheid omhoog gaat. Hopelijk hebben ze dan eerder de vooruitziende blik. Het duurt allemaal nog even. De oudste zit in de fase waarbij hij denkt dat een muntje van 50 meer is dan een munt van 2

[Jaspervl]

Zeer offensief beleggen op naam van de kids, wel bedacht of je een machtiging van de kantonrechter wilt regelen?

[ Voor 11% gewijzigd door Jaspervl op 03-01-2024 18:45 ]

[Drannelf]

n00bCoder schreef op woensdag 3 januari 2024 @ 10:18:
Op dit moment heb ik twee dochters van 4 en 7. Ieder jaar schenk ik ze de maximale vrijstelling op een beleggingsrekening (zeer offensief). Dat is inmiddels 60k voor de 7-jarige.

Bij een 7% rendement (vermogensbelasting valt op de lasten van de ouder) en dit doortrekken tot 18 jaar (uitgaande van 550e per maand) geeft een kapitaal van 232K euro per kind. Als ze dit niet verbrassen geeft ze dat op hun 30e verjaardag een vermogen van ongeveer 450-500k. Een solide basis voor wat passief inkomen, een huis, en wat leuke hobbies etc.

Era is natuurlijk afhankelijk van rendementen etc. Maar daar gaat mijn vraag niet over.

Wat kun je doen - om te voorkomen dat ze het geld verbrassen als ze 18 worden? (Anders dan ze financieel op te Leiden etc.).

Na een gesprek met een financieel adviseur hebben wij besloten om een beleggingsrekening onder bewind te openen voor ons kind. Deze staat onder bewind tot ze 25 is door ouders/voogd. Voogd hebben we ook vastgelegd (kan ook gratis).