Is extra inleg bankspaarhypotheek wel interessant?

[LA-384]

Laat ik vooropstellen dat ik aan de late kant ben met deze vraagstelling. Over het algemeen kun je beter in de eerste jaren extra inleggen, zodat dit extra geld nog lekker lang rendeert.

Helaas vond ik het vooral een ver-van-mijn-bed-show en ingewikkeld, dus heb ik me er niet mee beziggehouden. Ik heb mijn bankspaarhypotheek in 2013 afgesloten.

Via een online rekentool heb ik berekend dat ik met een extra inleg van €8.000,- over de komende 4 jaar, zo'n €3.500,- bespaard heb in 2043 (wanneer de hypotheek afloopt). Hierbij heb ik rekening gehouden met de bandbreedte, op deze manier zit ik op 8.23:1.

Echter, wanneer ik besluit om deze extra inleg in die jaren op een spaarrekening/spaardeposito te zetten, levert dat ook geld op. Uitgaande van een spaarrente van 3%, levert dat een "extra" van +/-€5.400,- op. Dat is meer dan de besparing op de hypotheek. Ook al is de hypotheekrente hoger dan de spaarrente.

Nou speelt inflatie natuurlijk ook nog een rol in de waarde van dat geld. Pak ik de gemiddelde inflatie van de afgelopen 20 jaar (2,182%), of wellicht het realistischere gemiddelde van de periode 2001-2021 (1,743%), dan heeft dat extra gespaarde geld nog maar een hedendaagse waarde van resp. €3.550,- tot €3.865,-, wat nog altijd wel iets meer is dan de €3.500,- die de extra inleg zou opleveren in 2043.

Zie ik hier iets over het hoofd? Natuurlijk is de spaarrente tot aan 2043 een gok, tenzij je het in een deposito van 20 jaar stopt.

[YakuzA]

Aangezien de rente op je spaarhypotheek hoger is dan die 3% zul je idd ergens iets over het hoofd zien

In principe zet je dat geld op een geblokkeerde spaarrekening als tegenrekening van je hypotheek met hogere rente, dus dat levert sowieso meer op aan rente.

(Als je maandelijkse inleg lager wordt, ben je ook die rente aan het op soeperen vermoed ik)

[ Voor 15% gewijzigd door YakuzA op 31-12-2023 12:58 ]

[Wilke]

Je haalt wat dingen door elkaar: als je vergelijkt of vastzetten in de hypotheek of zelf sparen meer oplevert, dan heeft de inflatie daar niks mee te maken.

Bij zelf sparen zie je nog over het hoofd, dat als je te veel geld hebt staan, je daar box 3 belasting over moet betalen elk jaar.

[Tweezitsbank]

Wellicht speelt VRH nog een rol?

Verder reken je inflatie wel mee over een eventueel spaardeposito maar niet over de inleg in je hypotheek. Stort je de 8.000 op dit moment niet in je hypotheek dan zul je dat verspreid over de komende 20 jaar alsnog doen. Inflatie telt dan dus ook mee.

Gevoelsmatig is het lood om oud ijzer. Je kunt de 8.000 bij wijze van spreken ook op een vrij opneembare spaarrekening zetten en daarmee iedere maand de inleg in je hypotheek van betalen.

[LA-384]

Wilke schreef op zondag 31 december 2023 @ 12:56:
Je haalt wat dingen door elkaar: als je vergelijkt of vastzetten in de hypotheek of zelf sparen meer oplevert, dan heeft de inflatie daar niks mee te maken.

Ik heb nog wel eens de neiging om aan het rekenen te slaan waarna ik later de precieze beweegredenen voor de genomen stappen niet meer weet. Op het moment dat ik de berekening maakte, was het iig logisch voor mij.

Ik denk dat ik aanvankelijk wilde weten of de waarde van de €8.000 aan inleg de komende 4 jaar wel in verhouding stond met de waarde die die €8.000 zou opbrengen wanneer ik het op een spaarrekening zou zetten, rekening houdende met inflatie. Maar de relatie met de "opbrengst" door extra in te leggen, ontgaat mij op dit moment.

Die €8.000,- zou in 2043 bij 3% rente zo'n €13.400,- geworden zijn, door inflatie heeft dat dan een hedendaagse waarde van tussen €8.825,- en €9.600,-

Maar ik twijfel nu of dat wel relevant is, aangezien ik die €8.000 niet "moet" opmaken.Ik weet niet precies waarom ik voor de topicstart alleen gekeken heb naar de opbrengst bovenop de aanvankelijke inleg, dat geeft iig geen goed beeld van de uiteindelijke spaar-waarde van het inlegbedrag.

Bij zelf sparen zie je nog over het hoofd, dat als je te veel geld hebt staan, je daar box 3 belasting over moet betalen elk jaar.

Nee dat weet ik. Voorlopig kun je dat nog rekken door groensparen.

[LA-384]

Tweezitsbank schreef op zondag 31 december 2023 @ 12:58:
Gevoelsmatig is het lood om oud ijzer. Je kunt de 8.000 bij wijze van spreken ook op een vrij opneembare spaarrekening zetten en daarmee iedere maand de inleg in je hypotheek van betalen.

Ja wellicht heb je gelijk. Het hypotheekbedrag is sowieso relatief laag, waardoor de potentiële besparing ook laag is. Daarbij, had ik meteen vanaf het eerste jaar dezelfde bedragen extra ingelegd, was mijn besparing het dubbele geweest.

Aan de andere kant, alle beetjes helpen. Als het voordeliger is om extra in te leggen ipv datzelfde bedrag op een spaarrekening te zetten, dan is dat mooi meegenomen.

[LA-384]

YakuzA schreef op zondag 31 december 2023 @ 12:44:
Aangezien de rente op je spaarhypotheek hoger is dan die 3% zul je idd ergens iets over het hoofd zien

In principe zet je dat geld op een geblokkeerde spaarrekening als tegenrekening van je hypotheek met hogere rente, dus dat levert sowieso meer op aan rente.

Volgens mij is het niet zó zwart/wit.

(Als je maandelijkse inleg lager wordt, ben je ook die rente aan het op soeperen vermoed ik)

Volgens mij is dat idd wat er gebeurt. Die rekentool houdt met alles rekening en bekijkt niet alleen wat de extra inleg aan rente oplevert over de jaren. Extra inleggen heeft ook invloed op de maandelijkse inleg iig.

[LA-384]

De belangrijkste vraag is iig; Wat is de relatie tussen de besparing door extra in te leggen en de extra inleg gebruiken om te sparen op een spaarrekening.

Moet ik die €3.500 aan besparing vergelijken met de geschatte €5.400 wat de spaarrekening oplevert?
Of zit het anders?

[The Eagle]

Vraag 1 is denk ik of je qua bankspaarhypotheek nog onder de oude regeling valt qua hypotheek rente aftrek, danwel de nieuwe. Indien nieuwe moet je aflossen en heb je dus als het goed is ook nog een andere hypotheek.

Heb je puur banksparen, is extra inleg alleen interessant als je eerder je huis vrij wilt hebben (en het geld kunt missen).
Sure, rendeert beter dan een gewone bankrekening, maar als je geld nodig hebt moet je je hypotheek ophogen en kan dat meestal alleen voor verbouwing etc. waarom je dat zou doen is mij een raadsel btw, want hypotheek ophogen kan ook uit de overwaarde.

Puur financieel zal je geld redelijk renderen op een bankspaarrekening. Al zijn er ongetwijfeld financiële producten die betere renderen dan dat. Dus of dat nou een reden kan zijn... eigenlijk ook niet.

[The_Vice]

Dat van dat box 3 inkomen (VRH of box 3 belasting zoals anderen er naar refereren) valt voor sparen wel mee, 1.03 % gesteld rendement voor 2024, waarover 36% afdraagt, over het deel boven de drempel.

Maar over het algemeen is in dit soort zaken geen wonder te behalen, over de looptijd kom je vaak enkele tientjes per maand goedkoper uit.

In mijn optiek is het meer een kwestie van het comfortabele gevoel van zeker te zijn dat de hypotheek (al voor een groot deel) is afgelost. En je dan wat geld over hebt om aan andere zaken te besteden.
Bijvoorbeeld door die tientjes ergens beleggen met een kans op hoger rendement en enig risico dat het dat niet doet.
Of een investering in een verduurzaming van de woning, zodat de hoeveelheid energie die moet worden ingekocht reduceerd.

[ Voor 7% gewijzigd door The_Vice op 31-12-2023 14:32 ]

[LA-384]

The Eagle schreef op zondag 31 december 2023 @ 14:17:
Vraag 1 is denk ik of je qua bankspaarhypotheek nog onder de oude regeling valt qua hypotheek rente aftrek, danwel de nieuwe. Indien nieuwe moet je aflossen en heb je dus als het goed is ook nog een andere hypotheek.

Heb je puur banksparen, is extra inleg alleen interessant als je eerder je huis vrij wilt hebben (en het geld kunt missen).

Ik heb idd de combinatie met een aflossingsvrije hypotheek, welke bijna afgelost is. Deze extra inleg is iets wat ik kan doen bovenop de aflossing van de aflossingsvrije hypotheek.

Maar je zegt "indien nieuwe (regeling) moet je aflossen". Kun je dit toelichten? Als ik de voorwaarden van mijn hypotheek er op na sla, staat daar wel degelijk de optie tot extra inleggen. Aflossen is zover ik weet zelden interessant bij bankspaar.

Sure, rendeert beter dan een gewone bankrekening, maar als je geld nodig hebt moet je je hypotheek ophogen en kan dat meestal alleen voor verbouwing etc. waarom je dat zou doen is mij een raadsel btw, want hypotheek ophogen kan ook uit de overwaarde.

Dat is voor mij niet van toepassing. Ik zal dan eerder spaargeld gebruiken dan de hypotheek verhogen.

[LA-384]

The_Vice schreef op zondag 31 december 2023 @ 14:30:
Dat van dat box 3 inkomen (VRH of box 3 belasting zoals anderen er naar refereren) valt voor sparen wel mee, 1.03 % gesteld rendement voor 2024, waarover 36% afdraagt, over het deel boven de drempel.

Met het belastingvrij groensparen praat je wel over aanzienlijke bedragen voordat je in box3 terechtkomt hoor. Voor 2023 heb je het dan over €256.000 voor een gezin en €128.000 voor een alleenstaande. Of ik begrijp het concept verkeerd.

Maar idd, belasting over spaargeld is niet zo veel meer. Op die website staat het voorbeeld dat een alleenstaande met €150.000,- vermogen zo'n €344,- belasting betaald daarover.

Sowieso zijn die gestelde voorbeelden niet echt van toepassing op een doorsnee huishouden... 2e woning, 150k spaargeld, 75k aan beleggingen...

[The Eagle]

Per 1 januari gingen de nieuwe regels voor hypotheek rente aftrek destijds in. Betekende dat je moest aflossen, ie het geleende bedrag steeds kleiner maken. Anders kreeg je geen HRA. Dat was wettelijk en heeft niks met hypotheek voorwaarden te maken. Er was ook een overgangsregeling (val ik zelf onder).
Bankspaarhypotheek en aflossingsvrij los je in principe niets af. Bankspaarhypotheek namelijk is sparen en op einde looptijd kruis je spaardeel en hypotheek tegen elkaar weg. Rente die je betaalt is over het volledige bedrag (en altijd gelijk). Dus vang je ook altijd volle mep HRA, das waarom m het zo interessant was.

Als jij een deel aflossingsvrij hebt wat je wel aflost, zou dat voldoende kunnen zijn voor HRA, geen idee. Maar als dat wegvalt zou je wel eens je HRA ook kunnen verliezen. Dus ik zou zeker even bij je hypotheek adviseur informeren

Los daarvan: bankspaar extra aflossen heeft weinig zin, anders dan dat je meer spaart en daarmee de uiteindelijke looptijd kunt verkorten.

[LA-384]

The Eagle schreef op zondag 31 december 2023 @ 15:00:
Per 1 januari gingen de nieuwe regels voor hypotheek rente aftrek destijds in. Betekende dat je moest aflossen, ie het geleende bedrag steeds kleiner maken. Anders kreeg je geen HRA. Dat was wettelijk en heeft niks met hypotheek voorwaarden te maken. Er was ook een overgangsregeling (val ik zelf onder).
Bankspaarhypotheek en aflossingsvrij los je in principe niets af. Bankspaarhypotheek namelijk is sparen en op einde looptijd kruis je spaardeel en hypotheek tegen elkaar weg. Rente die je betaalt is over het volledige bedrag (en altijd gelijk). Dus vang je ook altijd volle mep HRA, das waarom m het zo interessant was.

Daar val ik dan onder, want hypotheekrente-aftrek is voor mij van toepassing. Ik weet nog dat ik destijds tussen kerst en nieuwjaar alles heb moeten regelen met de bank. Maar mijn hypotheek is dus 2 maanden later ingegaan, waarschijnlijk door de overgangsregeling wel nog tegen de oude voorwaarden.

Van dat verliezen van HRA moet ik idd eens nakijken. M'n hypotheekadviseur heb ik na het afsluiten niet meer gezien of iets van gehoord. Die bestaat wat mij betreft niet meer. Edit:Ik kan er zo helemaal niets over vinden dat HRA zou vervallen wanneer je een leningdeel volledig zou aflossen. Waarschijnlijk doel je op de situatie waarin je de voorwaarden vanaf 2013 hebt en toch recht op HRA hebt?

[ Voor 8% gewijzigd door LA-384 op 31-12-2023 15:25 ]

[The Eagle]

Yup, dan zit je in dezelfde situatie als ik en kun je de HRA gewoon nog aftrekken. Belastingdienst heeft er een term voor, is me even ontschoten. Maar ook huis gekocht in 2012 en overdracht en dus hypotheek pas in 2013 ingegaan waardoor nog volledige HRA ondanks bankspaar

Verliezen HRA is dan voor jou ws niet relevant, net als voor mij

[Barrycade]

ik had een spaarhypotheek van 5% en toen de rentes rond de 0% zaten was het redelijk interessant om in de spaarpot te storten. Dat is nu wat anders met een hypotheek rente van 3% waar je meer op een spaarrekening kan krijgen.

Wordt ook een ander verhaal als je nu boven de VRH uitkomt en je nu wat geld hebt liggen.
Maar dan wordt de berekening ook lastig. Hangt dan ook af of je beleggingen hebt of niet en of je rendementen daarvan dan ook onder de dure versie gaan vallen als je het op je spaarrekening laat staan.

Als je een echt leuke bak geld hebt dan kan het ook invloed hebben op je kindgebondenbudget.

Dus hier puur basis een quote is het niet verstandig om? nee, niet zonder cijfertjes en beschrijving van de situatie, maar dan kan je je afvragen of je dat op een publieke website wil knallen.

[LA-384]

@Barrycade

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Het lijkt er op dat het rendement bij inleg op de hypotheek lager ligt dan bij een spaarrekening, ook al is het rentepercentage hoger. Waarschijnlijk komt dat doordat de extra inleg de maandelijkse inleg daarna verlaagt. Zonder extra inleg leg je jaarlijks zeg €1000,- in, met extra inleg is dat bijvoorbeeld nog €900,-. Leg je het jaar erna wéér extra in, wordt dat bijvoorbeeld €810,- en daarna €725,-. Doordat de maandelijkse inleg lager wordt, wordt ook het rendement daarvan voor de resterende jaren lager. Dat drukt het totale rendement over de jaren heen, waardoor je onder aan de streep dus minder voordeel behaald dan wanneer je het geld tegen hetzelfde percentage op een spaarrekening zet.

Zonder extra inleg zou je jaarlijkse inleg het volgende doen bij 5% rente:
Jaar 0 - €1000
Jaar 1 - €1050
Jaar 2 - €1102,5
Jaar 3 - €1157,6
Jaar 4 - €1215,5
Jaar 5 - €1276,3

In 5 jaar heeft die €1000,- zo'n €276 aan rente opgebracht.

Los je extra af, dan ziet het er zo uit:
Jaar 0 - €900
Jaar 1 - €945
Jaar 2 - €992,25
Jaar 3 - €1041,86
Jaar 4 - €1093,95
Jaar 5 - €1148,65

De extra opgebouwde rente is dan €148, oftewel €128 minder dan mét extra aflossing. Dat tekort moet je dus in mindering brengen op het rendement van de extra aflossing. Dat tekort zou anders ook gerendeerd hebben, dus is het verschil nog iets groter.

[Barrycade]

Dus je zit iets uit te rekenen wat ik niet snap.

Je moet niet aflossen maar bijstoren in de spaarpot hè
Als je bovenop je jaarlijkse inleg van 1000 even 10k er bij op doet:

1e jaar 11000 (plus rente afhankelijk wanneer je inlegt).
2e jaar 11550
3e jaar 12127
4e jaar 12733
5e jaar 13370 euro dus na 5 jaar heb je 2370 euro rente gemaakt van die 10k.

Je inleg gaat omlaag omdat je aan het einde niet meer mag op bouwen dan je hypotheek. Dus de bank berekent je rente opbrengsten van je extra inleg. Je kan ook kiezen voor versnelde aflossen en dan zal je 1000 per jaar blijven betalen maar ben je eerder klaar.

Je blijft 5% opbouw houden in alle gevallen.

Alleen als je denkt dat je ergens met die 10 k meer kan maken dan 5% moet je het niet doen.

[ Voor 6% gewijzigd door Barrycade op 31-12-2023 17:48 ]

[_JGC_]

In principe leg je met een bijstorting gewoon extra in op de spaarrekening. Die bijstorting krijg je dan direct rente over en het bedrag plus die extra rente hoef je niet meer in te leggen in de toekomst.

[LA-384]

Barrycade schreef op zondag 31 december 2023 @ 17:46:
Dus je zit iets uit te rekenen wat ik niet snap.

Je moet niet aflossen maar bijstoren in de spaarpot hè
Als je bovenop je jaarlijkse inleg van 1000 even 10k er bij op doet:

1e jaar 11000 (plus rente afhankelijk wanneer je inlegt).
2e jaar 11550
3e jaar 12127
4e jaar 12733
5e jaar 13370 euro dus na 5 jaar heb je 2370 euro rente gemaakt van die 10k.

Je inleg gaat omlaag omdat je aan het einde niet meer mag op bouwen dan je hypotheek. Dus de bank berekent je rente opbrengsten van je extra inleg. Je kan ook kiezen voor versnelde aflossen en dan zal je 1000 per jaar blijven betalen maar ben je eerder klaar.

Je blijft 5% opbouw houden in alle gevallen.

Alleen als je denkt dat je ergens met die 10 k meer kan maken dan 5% moet je het niet doen.

Ik begrijp wel hoe dat werkt, ik probeer alleen te achterhalen waar dat geschetste voordeel van €3500,- in zit. Ik dacht dat er een verschil zou kunnen zitten in opgebouwde rente (en daardoor lagere inleg), maar dat komt niet overeen als ik het na reken.

Voordeel in HRA zit er ook niet, want die rente blijft gedurende de looptijd (rentevastperiode) gelijk.

[_JGC_]

Ik gebruik zelf deze:
https://www.hypotheeklast...berekenen/spaarhypotheek/

Leningdeel erin, rentes erin en dan in het overzicht je gewijzigde rentes en extra inleg zetten. Zie je wat het netto doet elke maand (rente + inleg - HRA).

[Barrycade]

LA-384 schreef op zondag 31 december 2023 @ 19:20:
[...]

Ik begrijp wel hoe dat werkt, ik probeer alleen te achterhalen waar dat geschetste voordeel van €3500,- in zit. Ik dacht dat er een verschil zou kunnen zitten in opgebouwde rente (en daardoor lagere inleg), maar dat komt niet overeen als ik het na reken.

Voordeel in HRA zit er ook niet, want die rente blijft gedurende de looptijd (rentevastperiode) gelijk.

Even naar die tool gekeken, maar zonder context haal ik daar ook niet er uit waar de "winst" vandaan komt.

Dus zou je niet baseren op een online tooltje uit 2017. Ondertussen is de afbouw van aftrek ook al gaande en ik weet niet of dat tooltje met dat soort zaken rekening houdt.

Ik weet niet wie je hypotheek aanbieder is, bij een aantal kan je in de app of online de berekening doen.
Maar in jouw geval lijkt het puur een standaard verhaal.

Als je meer rente kan krijgen via sparen of eventueel beleggingen (hoewel dat laaste een ander risicoprofiel heeft) dan moet je niet in de spaarpot storten. Zeker niet als je er nadeel van hebt qua toeslagen of belasting.

[Devian]

Je denkt te moelijk.

Als je bvb 5% rente krijgt op je bankspaarhypotheekdeel, dan is het 5%.

Je hoeft je alleen maar af te vragen of je op een andere manier meer dan 5% krijgen kunt.

De enige andere consequentie is dat als gevolg van extra inleg of je looptijd of je maandelijks inleg lager wordt.

[The Eagle]

Devian schreef op maandag 1 januari 2024 @ 11:39:
Je denkt te moelijk.

Als je bvb 5% rente krijgt op je bankspaarhypotheekdeel, dan is het 5%.

Je hoeft je alleen maar af te vragen of je op een andere manier meer dan 5% krijgen kunt.

De enige andere consequentie is dat als gevolg van extra inleg of je looptijd of je maandelijks inleg lager wordt.

Bij een bankspaarhypotheek wordt de maandelijkse inleg nooit lager, maandelijkse rente ook niet. Alleen de looptijd wordt uiteindelijk korter.

[Devian]

The Eagle schreef op maandag 1 januari 2024 @ 12:06:
[...]

Bij een bankspaarhypotheek wordt de maandelijkse inleg nooit lager, maandelijkse rente ook niet. Alleen de looptijd wordt uiteindelijk korter.

Dat klopt niet, je maandelijks inleg kan wel degelijk minder worden als je extra inlegt. Dit alles is ook weer afhankelijk van je bandbreedte en hoeveel je extra wilt inleggen en welke keuzes je daarin maakt. Dit alles bespreek je natuurlijk met een financieel adviseur.

Over de rente heb ik niks gezegd.