Ik heb een lange studie gevolgd, deels in het buitenland, en heb flink moeten lenen omdat ik alles zelf moest financieren. Als gevolg hiervan zit ik nu met twee flinke DUO studieschulden, van ongeveer 30k en 25k, in totaal ~55k. Omdat ik mijn schuld onder beide systemen heb opgebouwd, heeft DUO mij de optie gegeven mijn totale schuld terug te laten betalen onder het oude 15-jaren systeem SF15, of het nieuwe 35-jaren SF35.
Hoewel ik over basiskennis financiën beschik, zou ik extra input waarderen over welk systeem in mijn geval het gunstigst is omdat het over nogal flinke bedragen gaat.
In principe lijkt mij SF35 veel aantrekkelijker om de volgende redenen:
1) Lager wettelijk maandbedrag en coulantere draagkrachtberekening (draagkrachtvrije voet 100% van het minimumloon bij SF35 ipv 84% bij SF15, en een draagkracht van 4% van het inkomen boven de draagkrachtvrije voet onder SF35, ipv 12% van het inkomen boven de draagkrachtvrije voet onder SF15.)
2) Hoewel ook mijn rentepercentage de komende jaren waarschijnlijk omhoog zal gaan, en het idee dat je (afgezien van beleggingsopties) een schuld met rente vanuit een kostenperspectief zo snel mogelijk moet aflossen—tenzij mijn logica er volledig naast zit, kun je onder SF35 toch altijd kiezen meer af te betalen?
Anders gesteld: stel dat je onder SF35 voor jezelf berekent dat je je schuld binnen 15 jaar wilt aflossen, dan kom je toch uit op hetzelfde bedrag dat je wettelijk onder SF15 zou moeten terugbetalen, met de extra flexibiliteit dat je altijd (bijvoorbeeld in tijden van financiële stress) ervoor kunt kiezen een periode minder af te betalen (omdat het wettelijk maandbedrag bij SF35 veel lager ligt)? Of zie ik iets over het hoofd bij deze beredenering?
3) Beter systeem voor een hypotheek. Omdat het kopen van een huis voor mij geen prioriteit is, heb ik hier niet verder naar gekeken.
Mogelijke redenen voor SF15:
1) Kans op kwijtschelding. Volgens sommige reacties die ik heb gelezen is de kans op kwijtschelding onder bepaalde omstandigheden groter onder SF15. Echter is dit natuurlijk meer uitzonderlijk waarbij een ex-student langdurig niets of heel weinig kan terugbetalen. Ik verwacht een redelijk salaris dus dit is mijns inziens niet van toepassing op mijn situatie. Daarnaast is onder SF35 de berekening naar draagkracht coulanter en is volgens DUO’s rekenhulp de kans op gedeeltelijke kwijtschelding onder SF35 hierdoor zelfs groter.
2) De rente tussen SF15 en SF35 wordt iets anders berekend. In SF15 is het rentepercentage berekend op basis van de gemiddelde rente op de drie- tot vijfjaarsobligaties in de maand september. Dus de rente in alleen die ene maand. Bij SF35 op basis van de gemiddelde rente op de vijfjaarsobligaties van oktober t/m september het jaar daarna. Dus een periode van 12 maanden. Echter reikt mijn financiële kennis niet ver genoeg om te beslissen of dit een significant verschil is.
Kortom, onder SF35 ligt het wettelijk maandbedrag een stuk lager en is de berekening naar draagkracht coulanter. Daarnaast heb ik de vrijheid altijd meer terug te betalen dan het wettelijk maandbedrag, maar zou ik onder SF15 vastzitten aan een hoog bedrag. Op basis van deze punten lijkt mij SF35 vanuit een financieel perspectief de verstandigste keuze.
Als iemand andere beredeneringen ten gunste van SF15, of ander advies heeft, zou ik dat erg waarderen.
Hoewel ik over basiskennis financiën beschik, zou ik extra input waarderen over welk systeem in mijn geval het gunstigst is omdat het over nogal flinke bedragen gaat.
In principe lijkt mij SF35 veel aantrekkelijker om de volgende redenen:
1) Lager wettelijk maandbedrag en coulantere draagkrachtberekening (draagkrachtvrije voet 100% van het minimumloon bij SF35 ipv 84% bij SF15, en een draagkracht van 4% van het inkomen boven de draagkrachtvrije voet onder SF35, ipv 12% van het inkomen boven de draagkrachtvrije voet onder SF15.)
2) Hoewel ook mijn rentepercentage de komende jaren waarschijnlijk omhoog zal gaan, en het idee dat je (afgezien van beleggingsopties) een schuld met rente vanuit een kostenperspectief zo snel mogelijk moet aflossen—tenzij mijn logica er volledig naast zit, kun je onder SF35 toch altijd kiezen meer af te betalen?
Anders gesteld: stel dat je onder SF35 voor jezelf berekent dat je je schuld binnen 15 jaar wilt aflossen, dan kom je toch uit op hetzelfde bedrag dat je wettelijk onder SF15 zou moeten terugbetalen, met de extra flexibiliteit dat je altijd (bijvoorbeeld in tijden van financiële stress) ervoor kunt kiezen een periode minder af te betalen (omdat het wettelijk maandbedrag bij SF35 veel lager ligt)? Of zie ik iets over het hoofd bij deze beredenering?
3) Beter systeem voor een hypotheek. Omdat het kopen van een huis voor mij geen prioriteit is, heb ik hier niet verder naar gekeken.
Mogelijke redenen voor SF15:
1) Kans op kwijtschelding. Volgens sommige reacties die ik heb gelezen is de kans op kwijtschelding onder bepaalde omstandigheden groter onder SF15. Echter is dit natuurlijk meer uitzonderlijk waarbij een ex-student langdurig niets of heel weinig kan terugbetalen. Ik verwacht een redelijk salaris dus dit is mijns inziens niet van toepassing op mijn situatie. Daarnaast is onder SF35 de berekening naar draagkracht coulanter en is volgens DUO’s rekenhulp de kans op gedeeltelijke kwijtschelding onder SF35 hierdoor zelfs groter.
2) De rente tussen SF15 en SF35 wordt iets anders berekend. In SF15 is het rentepercentage berekend op basis van de gemiddelde rente op de drie- tot vijfjaarsobligaties in de maand september. Dus de rente in alleen die ene maand. Bij SF35 op basis van de gemiddelde rente op de vijfjaarsobligaties van oktober t/m september het jaar daarna. Dus een periode van 12 maanden. Echter reikt mijn financiële kennis niet ver genoeg om te beslissen of dit een significant verschil is.
Kortom, onder SF35 ligt het wettelijk maandbedrag een stuk lager en is de berekening naar draagkracht coulanter. Daarnaast heb ik de vrijheid altijd meer terug te betalen dan het wettelijk maandbedrag, maar zou ik onder SF15 vastzitten aan een hoog bedrag. Op basis van deze punten lijkt mij SF35 vanuit een financieel perspectief de verstandigste keuze.
Als iemand andere beredeneringen ten gunste van SF15, of ander advies heeft, zou ik dat erg waarderen.
:strip_icc():strip_exif()/u/60902/crop625bd67396add_cropped.jpg?f=community)
:strip_icc():strip_exif()/u/517503/crop602112b4ac9cb_cropped.jpeg?f=community)
:strip_icc():strip_exif()/u/46486/RayBan.jpg?f=community)