Advies beste hypotheek aflossing-strategie

[Md Agents]

Beste Tweakers!!

Ik heb op dit moment 3 hypotheken en ik zou graag jullie advies willen voor de beste aflossing-strategie.

Mijn eerste ingeving is om af te lossen waar de meeste rente bedrag per maand wordt betaald. Welke deel is de aflossing en welke deel is rente van het maandbedrag, en dan aflossen op de hypotheek waar de hoogste rente betaald wordt. Maar aan de andere kant zou dat na een jaar betekenen dat ik niet meer op HYPO 3 zou aflossen maar op HYPO 2, die eigenlijk een veel betere rente heeft.

Quota REST B. M.BEDRAG RENTE REST LT. RENTA TYPE
HYPO 1 27.599 | 286,45 € | 5,07% | 11 jaar | Variable Euribor + 1%
HYPO 2 222.084 | 897,08 € | 2,35% | 29 jaar | Vast
HYPO 3 192.000 | 2.070,57 | 3,45% | 9 jaar | MIXT 5jaar VAST 4jaar VARIABLE (EuroBor + 1,13%)

Bijvoorbaat dank

[_JGC_]

Aflossen op hypotheek 1, die heeft de hoogste rente. Hypotheek 3 zou je daarna aan kunnen beginnen. Hypotheek 2 heeft op dit moment een lagere rente dan je op een spaarrekening kan krijgen dus zou ik afblijven.

[FitTiv]

Heb je nog hra? Spaarrente bij raisin is nu bijv >3%. Wellicht is dat nog een optie. Ik zou je 5.07% leningdeel aflossen. Dan de rest op de spaarrek. Wanneer loopt vaste deel hypo3 af? Evt daarvoor sparen, en als het vaste deel afloopt een stuk aflossen afh van hoe de rente dan staat.

[Road-runner83]

Welke hypotheekvormen zijn het? Zit er bijv. een spaarhypotheek bij dan is dat een heel ander verhaal...

[Md Agents]

Ten eerste alle 3 bedankt voor de antwoorden.

Ik woon in Spanje, dus ik heb geen Hypotheek Aftrek. Ook is er geen sprake van spaarhyptoheek.

De looptijd van HYPO 3 is 5 jaar vast en 4 jaar variable. Totaal 9 jaar aflossen.

What you see is what you get, geen voordelen, belasting technisch op geen enkele of spaaropties.

@_JGC_ Ik snap wat je zegt, maar ik betaal 5.07% rente op een bedrag van 27K dat is op jaar basis zo'n 1400 euro. Maar als je bijvoorbeeld kijkt naar hypotheek 2, betaal ik 2.35% over 222.083 = 5.218,97 per jaar.
Stel ik zou op hypotheek 1. 10.000 euro aflossen. Bespaar ik ongeveer 5000 euro aan rente en 4 jaar minder hypotheek. Stel dat ik 10.000 euro zou aflossen op hypotheek 2 bespaar ik 9300 aan rente, en 1 jaar minder aflossen.

Ik hoop dat jullie het punt begrijpen dat ik probeer te maken, ik twijfel , want ok als is het Rente % hoger, het wordt berekend jaarlijks tegen het openstaande bedrag.

Sparen is ook een optie of beter gezegd beleggen. Want op dit moment met sparen verdien ik geen 5,07% zelfs geen 2.35. Beleggen kan wel, maar daar zit weer een risico aan. (beide doe ik natuurlijk wel apart).

Bedankt @Road-runner83 @FitTiv @_JGC_ voor jullie eerste antwoord

[de Peer]

Md Agents schreef op vrijdag 8 december 2023 @ 14:36:


Ik hoop dat jullie het punt begrijpen dat ik probeer te maken, ik twijfel , want ok als is het Rente % hoger, het wordt berekend jaarlijks tegen het openstaande bedrag.

Nee snap ik niet. Wat is je punt?

[sjtienuh]

Ondanks je gedachten dat je per jaar minder kosten kwijt bent aan rente op hypotheek 1, zou ik daar toch beginnen. De rente is in verhouding tot het openstaande bedrag natuurlijk hoger wanneer het bedrag hoger is.

Toch zou ik van die als eerste afscheid nemen. Daarna zou ik kijken waarmee je uiteindelijk het meest gaat besparen

[FitTiv]

Ik begrijp je niet helemaal; Als eerste dan je 5.07 aflossen en wat er over blijft aflossen aan je 3.45% hypotheek?

En kijk eens naar Raisin voor sparen.

[Renzzie]

De logica die je zoekt is er niet.
Beginnen met de hypotheek die de hoogste rente heeft. Daar betaal je simpelweg het meeste op. Derhalve haal je daar de meeste 'winst' door eerder af te lossen.
De grootte van het leenbedrag, restschuld en looptijd is irrelevant.

[Md Agents]

Ok. Zoals iedereen boven aangeeft ben naar iets op zoek dat er niet is. Vind het gewoon moeilijk te begrijpen, dat als ik nu Hyptoheek 1 direct aflos, dus 27.000 bespaar ik in totaal 7.919,89 € aan rente. Stel dat ik het zelfde zou doen bij de andere 2 hyptoheken bespaar ik veel meer rente. Dus ik begrijp niet waarom iedereen zo stellig voor hypotheek 1 kiest. Dit gezegd te hebben. 8 tegen 1, zal wss de 1 het niet goed hebben haha.

Hartelijk dank mensen @FitTiv @Renzzie @sjtienuh @de Peer

Hier een afbeelding van het excel.

[Rukapul]

Let op wat er eventueel boetevrij per jaar afgelost mag worden per leningdeel. In NL vaak 10-20%.

Indien dat is bereikt dan verder gaan met het leningdeel dat daarna de hoogste rente heeft.

[FitTiv]

Md Agents schreef op vrijdag 8 december 2023 @ 14:51:
Ok. Zoals iedereen boven aangeeft ben naar iets op zoek dat er niet is. Vind het gewoon moeilijk te begrijpen, dat als ik nu Hyptoheek 1 direct aflos, dus 27.000 bespaar ik in totaal 7.919,89 € aan rente. Stel dat ik het zelfde zou doen bij de andere 2 hyptoheken bespaar ik veel meer rente. Dus ik begrijp niet waarom iedereen zo stellig voor hypotheek 1 kiest. Dit gezegd te hebben. 8 tegen 1, zal wss de 1 het niet goed hebben haha.

Hartelijk dank mensen @FitTiv @Renzzie @sjtienuh @de Peer

Hier een afbeelding van het excel.

[Afbeelding]

Hoeveel wil je aflossen? Stel het is 50k.
Reken het dan eens door met Hypo 1 volledig aflossen en dan hypo3. Wat komt er dan uit?

[de Peer]

Md Agents schreef op vrijdag 8 december 2023 @ 14:51:
Ok. Zoals iedereen boven aangeeft ben naar iets op zoek dat er niet is. Vind het gewoon moeilijk te begrijpen, dat als ik nu Hyptoheek 1 direct aflos, dus 27.000 bespaar ik in totaal 7.919,89 € aan rente. Stel dat ik het zelfde zou doen bij de andere 2 hyptoheken bespaar ik veel meer rente.

Huh hoe kom je daarbij? Dat is niet zo. Reken maar uit.

Je vergelijkt appels met peren. Je moet dan wel de vergelijking maken 27k aflossen op hypo1 of hypo 2. Dus zelfde aflosbedrag

[ Voor 12% gewijzigd door de Peer op 08-12-2023 15:00 ]

[Jory]

Md Agents schreef op vrijdag 8 december 2023 @ 14:51:
Vind het gewoon moeilijk te begrijpen, dat als ik nu Hyptoheek 1 direct aflos, dus 27.000 bespaar ik in totaal 7.919,89 € aan rente. Stel dat ik het zelfde zou doen bij de andere 2 hyptoheken bespaar ik veel meer rente.

Hoe bereken jij dit dan? Want het klopt simpelweg niet.

[Montaner]

Md Agents schreef op vrijdag 8 december 2023 @ 14:51:
Ok. Zoals iedereen boven aangeeft ben naar iets op zoek dat er niet is. Vind het gewoon moeilijk te begrijpen, dat als ik nu Hyptoheek 1 direct aflos, dus 27.000 bespaar ik in totaal 7.919,89 € aan rente. Stel dat ik het zelfde zou doen bij de andere 2 hyptoheken bespaar ik veel meer rente. Dus ik begrijp niet waarom iedereen zo stellig voor hypotheek 1 kiest. Dit gezegd te hebben. 8 tegen 1, zal wss de 1 het niet goed hebben haha.

Hartelijk dank mensen @FitTiv @Renzzie @sjtienuh @de Peer

Hier een afbeelding van het excel.

[Afbeelding]

Omdat je geen 200k hebt maar 20k om in te lossen. Zo moeilijk is dat toch niet? Als je 200k hebt om in te lossen dan begin je bij 1, dan 3 en dan de rest op 2.

[Md Agents]

FitTiv schreef op vrijdag 8 december 2023 @ 14:53:
[...]


Hoeveel wil je aflossen? Stel het is 50k.
Reken het dan eens door met Hypo 1 volledig aflossen en dan hypo2. Wat komt er dan uit?

Deze snap ik niet helemaal. Stel ik zou 50.000 aflossen op de manier die jij zegt. Zou ik :
Besparen
Hyptoheek 1: 7.919,89 € + Hypotheek 2: 19.823 = 27743

Stel ik zou 50000 aflossen op Hyptoheek 2 bespaar ik 38.374m43

[Deick]

Md Agents schreef op vrijdag 8 december 2023 @ 14:51:
Ok. Zoals iedereen boven aangeeft ben naar iets op zoek dat er niet is. Vind het gewoon moeilijk te begrijpen, dat als ik nu Hyptoheek 1 direct aflos, dus 27.000 bespaar ik in totaal 7.919,89 € aan rente. Stel dat ik het zelfde zou doen bij de andere 2 hyptoheken bespaar ik veel meer rente. Dus ik begrijp niet waarom iedereen zo stellig voor hypotheek 1 kiest. Dit gezegd te hebben. 8 tegen 1, zal wss de 1 het niet goed hebben haha.

Hartelijk dank mensen @FitTiv @Renzzie @sjtienuh @de Peer

Hier een afbeelding van het excel.

[Afbeelding]

Het geld dat je bespaard moet je dan wel gebruiken om maandelijks extra af te lossen op de andere hypotheken.
Dan ben je het goedkoopst uit als je begint bij 1.

[FitTiv]

Ik zie nu pas dat er verschillende resterende looptijden zijn. Dus dan werkt de aflossing van hypo 2 veel langer door.

Daar zit het verschil in. 29j 2.xx% besparen of 11j 5.xx besparen.

[Md Agents]

Jory schreef op vrijdag 8 december 2023 @ 14:59:
[...]


Hoe bereken jij dit dan? Want het klopt simpelweg niet.

https://docs.google.com/s...xIlTvY/edit#gid=335496224

[Hann1BaL]

Md Agents schreef op vrijdag 8 december 2023 @ 14:51:
Ok. Zoals iedereen boven aangeeft ben naar iets op zoek dat er niet is. Vind het gewoon moeilijk te begrijpen, dat als ik nu Hyptoheek 1 direct aflos, dus 27.000 bespaar ik in totaal 7.919,89 € aan rente. Stel dat ik het zelfde zou doen bij de andere 2 hyptoheken bespaar ik veel meer rente. Dus ik begrijp niet waarom iedereen zo stellig voor hypotheek 1 kiest. Dit gezegd te hebben. 8 tegen 1, zal wss de 1 het niet goed hebben haha.

Hartelijk dank mensen @FitTiv @Renzzie @sjtienuh @de Peer

Hier een afbeelding van het excel.

[Afbeelding]

maar doordat je hypotheek 1 aflost, kun je sneller sparen en zodoende later ook hypotheek 2 meer aflossen.
Het is echt zo simpel als het lijkt: Begin met aflossen van de hoogste rente. ZOals je zelf al aangaf zijn er geen belastingconstructies oid.

[Transportman]

Md Agents schreef op vrijdag 8 december 2023 @ 14:51:
Ok. Zoals iedereen boven aangeeft ben naar iets op zoek dat er niet is. Vind het gewoon moeilijk te begrijpen, dat als ik nu Hyptoheek 1 direct aflos, dus 27.000 bespaar ik in totaal 7.919,89 € aan rente. Stel dat ik het zelfde zou doen bij de andere 2 hyptoheken bespaar ik veel meer rente. Dus ik begrijp niet waarom iedereen zo stellig voor hypotheek 1 kiest. Dit gezegd te hebben. 8 tegen 1, zal wss de 1 het niet goed hebben haha.

Hartelijk dank mensen @FitTiv @Renzzie @sjtienuh @de Peer

Hier een afbeelding van het excel.

[Afbeelding]

Zelfs al zou het versneld aflossen van hypotheek 2 met 27k over de gehele looptijd meer opleveren dan nu hypotheek 1 volledig aflossen, je kan wel die 100 euro per maand rente van 1 meteen in je zak steken, terwijl het nu versneld aflossen van hypotheek 2 met eenzelfde bedrag je maar 40 euro per maand op zal leveren. Met die 60 euro per maand verschil kan je ook op een later moment hypotheek 2 versneld aflossen (of anders investeren).

Daarnaast hebben 1 en 3 op termijn variabele rentes, dus loop je ook nog eens risico dat die gaan stijgen.

[ Voor 4% gewijzigd door Transportman op 08-12-2023 15:08 ]

[de Peer]

FitTiv schreef op vrijdag 8 december 2023 @ 15:03:
Ik zie nu pas dat er verschillende resterende looptijden zijn. Dus dan werkt de aflossing van hypo 2 veel langer door.

Daar zit het verschil in. 29j 2.xx% besparen of 11j 5.xx besparen.

Dan vergelijk je appels met peren. Je moet het over dezelfde periode berekenen om tot een strategie te komen.

[FitTiv]

de Peer schreef op vrijdag 8 december 2023 @ 15:08:
[...]

Dan vergelijk je appels met peren. Je moet het over dezelfde periode berekenen om tot een strategie te komen.

inderdaad. Maar dat is het verschil tussen wat TS denkt en wat de rest denkt

[RM-rf]

Md Agents schreef op donderdag 7 december 2023 @ 23:01:


Quota REST B. M.BEDRAG RENTE REST LT. RENTA TYPE
HYPO 1 27.599 | 286,45 € | 5,07% | 11 jaar | Variable Euribor + 1%
(...)
HYPO 3 192.000 | 2.070,57 | 3,45% | 9 jaar | MIXT 5jaar VAST 4jaar VARIABLE (EuroBor + 1,13%)

ik zou me niet enkel op de hoogte van de rente vastleggen, maar ook op welke verplichting eraan vastligt en je verwachting


Hypo2 aflossen heeft geen enkele zin, die ligt gewoon nog heel lang (29 jaar) op een vast (en laag renteniveau) niveau vast .. dus lage lasten en laag risico


beide andere kredieten hebben wel zowel een hogere rente, als ook een andere reactie op stjgingen of dalingen van de euribor rente (ik neem aan dat dit de 3maands of 6maands euribor rente is, die nu op 3.95% staat)
de ene staat kennelijk nog 5 jaar vast, de andere is volledig variabel en gekoppeld aan de euribor-rente..
zou deze stevig dalen, zou je gelijk ook minder gaan betalen, maar daarvoor moet hij dan wel onder de 2,45% komen....

Dat niveau heeft bv de euribor 6maands rente vrijwel exact een jaar terug doorbroken, en vervolgens was er tot midden van dit jaar een stevige stijging (historisch gezien zelfs een recordstijging)

maar interssant hierbij is dat de Euribor 12maands rente op 27 november plots stevig gevallen is... deze stond in november ongeveer gelijk met de 3/6maands rente, maar is toen met 0,2 procentpunt gedaald, naar 3,79%.
Een half jaar terug stond juist de 12maand euribor nog 0,2 procentpunt hoger dan de kortere termijnsrente. Begin van het jaar was het verschil zelfs een vol procentpunt


De trend lijkt zeker te zijn dat de rente nu eerder lijkt te dalen... maar, om het voor jou voordelig te maken om op Hypo3 af te lossen, zou die daling wel relatief snel moeten gaan en dat is nog zeker wel een gok.
Ik zou je zeker afraden daar alles op te zetten, vorlopig heeft aflossen op hypo1 nog meer zekerheid van de direkte kostenbesparing.
Maar het is ook geen totaal vreemd ideee om zoiets een beetje te spreiden...
Op Hypo3 heb je pas over 5 jaar een voordeel van de daling van de euribor rente, maar als deze wel doorzet zou het van voordeel zijn als je meer op Hypo1 afgelost hebt