Wat te doen met 50k?

[hoihoi66]

Ik heb 50k waar ik ruim 85% van mijn annuïteitenhypotheek mee kan aflossen en daarmee maandelijks mijn vaste lasten ongeveer met €288 kan verminderen (nu netto €575 straks €288)
Staat vast met 4,4% tot december 2030. Ons huis is ruim 550k waard.

Aan de andere kant kan ik via Raisin voor een jaar voor ruim 4% vastzetten en krijg ik €166 voor. Is op jaarbasis €2000

Voor 2 jaar 4k
Voor 3 jaar 6k


Na een jaar dus makkelijk gezegd via Raisin €52k op mijn spaarrekening OF €3456 per jaar minder hypotheek betalen?

Hypotheek aflossen levert mij meer op netto onder de streep.

Of de rente moet tegen de 8% aantikken (geloof het niet) dat ik spijt heb dat ik heb afgelost.

We hebben nog geld achter de rug dus het geld kan ook exht ergens ingezet worden.

Wat denken jullie? Wat is wijsheid?

[jjust]

Als je zeker weet dat je het geld niet meer nodig hebt, zou ik het gebruiken om af te lossen. Dat is een gegarandeerde opbrengst terwijl je bij de spaarrente nog maar moet afwachten hoe dat zich ontwikkeld. Mits je boetevrij mag aflossen uiteraard.

Let wel op dat je eigenlijk alleen de rentecomponent van de annuïteitenhypotheek moet gebruiken in de vergelijking. Anders vergelijk je een aflossing met renteopbrengst. De netto rente op de hypotheek is waarschijnlijk lager dan de renteopbrengst op een spaarrekening of niet?

[Cyberpope]

Veel te weinig info om een goed advies te geven. Zo heb ik zelf geen kinderen en wil mijn geld in in vastzetten in stenen, dus is de drempel voor mij om af te lossen veel hoger. Maar ieder zijn ding.

[Reacher]

Als je op een jaar kijkt moet je het misschien niet te lastig maken. Kijk je langer.. dan is het effect van de inflatie op je schuld ook nog een factor.

[MrNOnamE]

HRA maakt je hypotheekrente netto lager (een deel krijg je terug in je belastingaangifte), dus met sparen zou je meer over moeten houden. Mocht de spaarrente dalen zou je altijd kunnen kiezen voor aflossen.

Nog beter, koop 2 garageboxen, heb je elke maand rond de €350,- huur inkomsten waarmee je de hypotheek betaald en nog wat overhoudt, plus gemiddeld wordt een garagebox elk jaar 5% waard. Dan ga je dik door de 10% rendement heen.

Aan de andere kant zijn er ook mensen die beter slapen in een afbetaalde woning.

[hoihoi66]

jjust schreef op donderdag 2 november 2023 @ 18:45:
Als je zeker weet dat je het geld niet meer nodig hebt, zou ik het gebruiken om af te lossen. Dat is een gegarandeerde opbrengst terwijl je bij de spaarrente nog maar moet afwachten hoe dat zich ontwikkeld. Mits je boetevrij mag aflossen uiteraard.

Let wel op dat je eigenlijk alleen de rentecomponent van de annuïteitenhypotheek moet gebruiken in de vergelijking. Anders vergelijk je een aflossing met renteopbrengst. De netto rente op de hypotheek is waarschijnlijk lager dan de renteopbrengst op een spaarrekening of niet?

Omdat mijn rente nu lager is dan de marktrente wat al heel lang niet heeft plaatsgevonden mag ik onbeperkt en boetevrij aflossen. Normaal gesproken is dit 10% en dat hebben we het over een bedrag van 6900 per jaar max.


Mijn totale hypotheek is netto 766 euro (inclusief aflossing van €221)

90k aflossingsvrij tot 2036 €298 bruto
67k anuni. €247 bruto 221 inleg

Ik betaal dus voor mijn beide delen netto €354 aan hypotheek.
Alleen voor anuni. is dit 158 netto aan rente.
Als dit je vraag beantwoord

[hoihoi66]

Cyberpope schreef op donderdag 2 november 2023 @ 18:47:
Veel te weinig info om een goed advies te geven. Zo heb ik zelf geen kinderen en wil mijn geld in in vastzetten in stenen, dus is de drempel voor mij om af te lossen veel hoger. Maar ieder zijn ding.

Ook bedankt .
Gelukkig hebben we alles op een rit met de inkomsten en uitgaven en hebben we 2 kinderen die bijna aan het puberen zijn.

Ik neig zelf ook eerder naar aflossen.

[Reacher]

Een lage hypotheek of bijna geen hypotheek is een heel prettig gevoel en.. wie zijn schulden betaalt verarmt niet

[hoihoi66]

MrNOnamE schreef op donderdag 2 november 2023 @ 18:56:
HRA maakt je hypotheekrente netto lager (een deel krijg je terug in je belastingaangifte), dus met sparen zou je meer over moeten houden. Mocht de spaarrente dalen zou je altijd kunnen kiezen voor aflossen.

Nog beter, koop 2 garageboxen, heb je elke maand rond de €350,- huur inkomsten waarmee je de hypotheek betaald en nog wat overhoudt, plus gemiddeld wordt een garagebox elk jaar 5% waard. Dan ga je dik door de 10% rendement heen.

Aan de andere kant zijn er ook mensen die beter slapen in een afbetaalde woning.

Of stressen omdat je garagebox leeg blijft staan .

Het verschil met HRA heb ik toegepast door aan te geven bruto en netto.


Zoals aangegeven sparen levert met 50k 2k op, aflossen 3,4k op jaarbasis.

Garagebox huren ben ik nog niet tegengekomen. Is ook een optie natuurlijk.

[Greatsword]

hoihoi66 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 18:33:
Ik heb 50k
Aan de andere kant kan ik via Raisin voor een jaar voor ruim 4% vastzetten en krijg ik €166 voor. Is op jaarbasis €2000

Voor 2 jaar 4k
Voor 3 jaar 6k

Met 50K kan je echt veel meer dan een magere 2K binnen harken.

Het ligt er natuurlijk maar net aan of je handig bent en wilt investeren e.d.

Als je er geen omkijken aan wilt hebben, kan je op safe spelen, misschien dat VWRL wat voor je is.

[hoihoi66]

Reacher schreef op donderdag 2 november 2023 @ 19:06:
Een lage hypotheek of bijna geen hypotheek is een heel prettig gevoel en.. wie zijn schulden betaalt verarmt niet

Yep idd. Als je maar niet AL je spaargeld of bijna alles inzet en geen leuke dingen meer kan doen.
Is ook belangrijk.

[hoihoi66]

Greatsword schreef op donderdag 2 november 2023 @ 19:08:
[...]


Met 50K kan je echt veel meer dan een magere 2K binnen harken.

Het ligt er natuurlijk maar net aan of je handig bent en wilt investeren e.d.

Als je er geen omkijken aan wilt hebben, kan je op safe spelen, misschien dat VWRL wat voor je is.

Beleggen ken ik maar VWRL niet nou nog niet dan.

Wat maakt VWRL zo populair?
De VWRL ETF bestaat momenteel uit aandelen van 3.375 verschillende bedrijven uit 47 landen. Koop je dit fonds, dan koop je dus eigenlijk al die bedrijven. En dat maakt deze ETF zeer populair. Want met 3.375 aandelen is bijna de gehele wereldwijde aandelenmarkt in deze ETF en dus je beleggingsportefeuille vertegenwoordigd. En gemiddeld gezien schommelt de dividenduitkering rond de 1,9% á 2% op jaarbasis.


Zo spannend is het dus niet.

5% afgelopen jaar met ups and downs.

[ Voor 31% gewijzigd door hoihoi66 op 02-11-2023 19:13 ]

[Rukapul]

Cash op de bank en vergelijkbaar is ook wat waard want maakt je flexibel en laat je potentiële kansen grijpen.

Garagebox idee herken ik. Na de koop kwam er een extra kind en 8 jaar later heb ik nog steeds een garagebox vol met meuk Wel fors in waarde gestegen.

Tegenwoordig zijn garageboxen om te verhuren nauwelijks interessant wegens hoge overdrachtsbelasting en box3 plannen.

[ Voor 55% gewijzigd door Rukapul op 02-11-2023 19:27 ]

[chielsen]

hoihoi66 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 19:06:
[...]


Zoals aangegeven sparen levert met 50k 2k op, aflossen 3,4k op jaarbasis.

3.4 is als je ook je verlaging van aflossing meeneemt, maar dat zijn geen kosten

Heel simpel 4% rendement vs 4.4 maar 2.2 netto( kinderopvang toeslag wordt ook geraakt hierdoor mocht je dat hebben).
Op de bank zetten levert dus meer op en is wat flexibeler. Ook al zet je het 2 jaar vast, het is makkelijker dat dan later ergens weer in te investeren of je huis te verbouwen dan je hypotheek open te breken.

[De Cheetah]

Ik zou ook sparen. Dat is puur rationeel gezien nu verstandiger.
1. Gebruik maken van de hra.
2. Inflatie van je schuld.
3. Als hra of economische omstandigheden veranderen ten gunste van aflossen dan kun je dat tzt altijd nog doen. Zolang dat niet gebeurt maak je gratis geld.

In je berekening gaat het mis waar je de maandelijkse besparing op de hypotheek (incl aflossing) vergelijkt met rente inkomsten. Meer precies, als je het geld op de bank zet heb je over x jaar naast die rente ook nog de 50k in je handje. Dat heb je niet als je nu aflost.

[Ronald.42]

De Cheetah schreef op donderdag 2 november 2023 @ 20:17:
Ik zou ook sparen. Dat is puur rationeel gezien nu verstandiger.
Meer precies, als je het geld op de bank zet heb je over x jaar naast die rente ook nog de 50k in je handje. Dat heb je niet als je nu aflost.

Maar wel 50K schuld.

Er is ook een middenweg 25K aflossen en die andere helft wat anders mee doen.

Ik slaap beter in een afgelost huis, temeer omdat er ook nog een vrouw en kinderen zijn die ergens moeten wonen als ik onverhoopt om donder.

[hoihoi66]

chielsen schreef op donderdag 2 november 2023 @ 19:32:
[...]


3.4 is als je ook je verlaging van aflossing meeneemt, maar dat zijn geen kosten

Heel simpel 4% rendement vs 4.4 maar 2.2 netto( kinderopvang toeslag wordt ook geraakt hierdoor mocht je dat hebben).
Op de bank zetten levert dus meer op en is wat flexibeler. Ook al zet je het 2 jaar vast, het is makkelijker dat dan later ergens weer in te investeren of je huis te verbouwen dan je hypotheek open te breken.

Geen kinderopvangtoeslag.

Als we kijken puur onder de streep dan ben ik met aflossen voordeliger uit. Je bent wel je 50k kwijt dat wel.

Maar aan de andere kant ben ik wel maandelijks 280 euro meer kwijt de komende 15 jaar

[hoihoi66]

De Cheetah schreef op donderdag 2 november 2023 @ 20:17:
Ik zou ook sparen. Dat is puur rationeel gezien nu verstandiger.
1. Gebruik maken van de hra.
2. Inflatie van je schuld.
3. Als hra of economische omstandigheden veranderen ten gunste van aflossen dan kun je dat tzt altijd nog doen. Zolang dat niet gebeurt maak je gratis geld.

In je berekening gaat het mis waar je de maandelijkse besparing op de hypotheek (incl aflossing) vergelijkt met rente inkomsten. Meer precies, als je het geld op de bank zet heb je over x jaar naast die rente ook nog de 50k in je handje. Dat heb je niet als je nu aflost.

Wat is ds rente over 3 jaar? Ik gok lager dus met een spaarrekening zal je niet veel rendement hebben.

Wat is je 50k nog waard op de bank over 10 jaar met de inflatie?

[De Cheetah]

Ronald.42 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 20:23:
[...]


Maar wel 50K schuld.

Er is ook een middenweg 25K aflossen en die andere helft wat anders mee doen.

Ik slaap beter in een afgelost huis, temeer omdat er ook nog een vrouw en kinderen zijn die ergens moeten wonen als ik onverhoopt om donder.

Tjah als gevoel de doorslag gaat geven, dan kunnen we rationeel tot we een ons wegen maar dat heeft dan geen zin meer die 50k schuld heb je staan zolang je die 50k nog op de bank hebt staan.

Aan de TS raadt ik aan 2 rijtjes in excel te maken en voor de komende 16 jaar de inkomsten en uitgaven van de 2 opties naast elkaar te zetten. Dus rente inkomsten, rente uitgaven, hra (37%* betaalde rente krijg je terug), de jaarlijkse aflossing en de de aflossing aan het einde. Dat geeft je in ieder geval goed inzicht van de rationele kant van het verhaal. Als je dan toch lekkerder slaapt door af te lossen, prima toch!?

Laatste opm. Afhankelijk hoe je verder met je vermogen zit, kan mogelijk de belasting in box 3 gedempt worden door wel extra af te lossen. Nu is het verondersteld rendement op spaargeld nog erg laag, maar met se huidige rentestanden zal dat wel niet lang meer duren. Dat kan juist weer voor aflossen pleiten. Oftewel, de excel nog een beetje uitbreiden.

[ Voor 15% gewijzigd door De Cheetah op 02-11-2023 20:48 ]

[De Cheetah]

hoihoi66 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 20:35:
[...]


Wat is ds rente over 3 jaar? Ik gok lager dus met een spaarrekening zal je niet veel rendement hebben.

Wat is je 50k nog waard op de bank over 10 jaar met de inflatie?

Als die rente over 3 jaar lager is dan de rente op je hypotheek - hra, dan is het op dat moment wel verstandig om af te lossen (ervanuitgaande dat de rente lager blijft).

Doe 50k is dam net zoveel waard als de 50k schuld die je dan nog hebt. Fair enough, de inflatie zelf levert je niet veel op. Het is meer dat inflatie en rente op de lange termijn gelijk opgaan (dat is iig het beleid van de centrale banken). Het is dus de hogere spaarrente die daadwerkelijk cash oplevert.

[Tom-Z]

hoihoi66 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 18:33:
Ik heb 50k waar ik ruim 85% van mijn annuïteitenhypotheek mee kan aflossen en daarmee maandelijks mijn vaste lasten ongeveer met €288 kan verminderen (nu netto €575 straks €288)
Staat vast met 4,4% tot december 2030. Ons huis is ruim 550k waard.

Aan de andere kant kan ik via Raisin voor een jaar voor ruim 4% vastzetten en krijg ik €166 voor. Is op jaarbasis €2000

Voor 2 jaar 4k
Voor 3 jaar 6k


Na een jaar dus makkelijk gezegd via Raisin €52k op mijn spaarrekening OF €3456 per jaar minder hypotheek betalen?

Hypotheek aflossen levert mij meer op netto onder de streep.

Je berekening klopt niet. Hypotheek aflossen is ongunstiger.
Je hebt geen rekening gehouden met het feit dat je aflost op de hypotheek (en in het bedrag van € 575 zit meer aflossing dan in die € 288).

Als je kijkt naar de som van [spaargeld - openstaande hypotheek] zal dat na een jaar gunstiger zijn als je spaart dan als je aflost, omdat je, in het scenario dat je € 575 blijft betalen, een groter bedrag aflost met je termijnbedragen.

[ Voor 4% gewijzigd door Tom-Z op 02-11-2023 20:54 ]

[hoihoi66]

De Cheetah schreef op donderdag 2 november 2023 @ 20:45:
[...]


Als die rente over 3 jaar lager is dan de rente op je hypotheek - hra, dan is het op dat moment wel verstandig om af te lossen (ervanuitgaande dat de rente lager blijft).

Doe 50k is dam net zoveel waard als de 50k schuld die je dan nog hebt. Fair enough, de inflatie zelf levert je niet veel op. Het is meer dat inflatie en rente op de lange termijn gelijk opgaan (dat is iig het beleid van de centrale banken). Het is dus de hogere spaarrente die daadwerkelijk cash oplevert.

Mijn hypotheekrente is 4,4% dus nog altijd hoger dan de huidige spaarrente.

[Ronald.42]

De Cheetah schreef op donderdag 2 november 2023 @ 20:40:
[...]


Tjah als gevoel de doorslag gaat geven, dan kunnen we rationeel tot we een ons wegen maar dat heeft dan geen zin meer die 50k schuld heb je staan zolang je die 50k nog op de bank hebt staan.

Aan de TS raadt ik aan 2 rijtjes in excel te maken en voor de komende 16 jaar de inkomsten en uitgaven van de 2 opties naast elkaar te zetten. Dus rente inkomsten, rente uitgaven, hra (37%* betaalde rente krijg je terug), de jaarlijkse aflossing en de de aflossing aan het einde. Dat geeft je in ieder geval goed inzicht van de rationele kant van het verhaal. Als je dan toch lekkerder slaapt door af te lossen, prima toch!?

Laatste opm. Afhankelijk hoe je verder met je vermogen zit, kan mogelijk de belasting in box 3 gedempt worden door wel extra af te lossen. Nu is het verondersteld rendement op spaargeld nog erg laag, maar met se huidige rentestanden zal dat wel niet lang meer duren. Dat kan juist weer voor aflossen pleiten. Oftewel, de excel nog een beetje uitbreiden.

Rationeel gezien heb je natuurlijk gelijk dat je meer rendement uit die centen kunt halen.
Maar de vraag is wat zou jij doen.

Ik vind het een prettig gevoel dat mocht er iets gebeuren, mijn nabestaanden zich niet met dat soort zaken hoeven bezig te houden.
Deels heeft dat te maken met dat mijn ouders niet heel oud zijn geworden en deels met dat mijn partner financieel beslist niet handig is.

Dus ook wat licht uit een andere richting dan puur rendement halen.

Maar die afweging mag een ieder voor zich maken.

[hoihoi66]

Tom-Z schreef op donderdag 2 november 2023 @ 20:53:
[...]

Je berekening klopt niet. Hypotheek aflossen is ongunstiger.
Je hebt geen rekening gehouden met het feit dat je aflost op de hypotheek (en in het bedrag van € 575 zit meer aflossing dan in die € 288).

Als je kijkt naar de som van [spaargeld - openstaande hypotheek] zal dat na een jaar gunstiger zijn als je spaart dan als je aflost, omdat je, in het scenario dat je € 575 blijft betalen, een groter bedrag aflost met je termijnbedragen.

Bij 575 euro n zit 220 aflossing en de rest rente
Bij 280 euro (na 50k aflossing) zit 50 euro aflossing maandelijks en de rest rente.

Maar om het duidelijk te maken heb ik het in detail uitgewerkt, wat maakt het trouwens uit hoeveel ik aflos of niet of hoeveel ik netto rente betaal.

Mij gaat het erom dat onder de streep mij veel uitmaakt.

[Tom-Z]

hoihoi66 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 20:59:
[...]

wat maakt het trouwens uit hoeveel ik aflos of niet of hoeveel ik netto rente betaal.

Dat maakt heel veel uit.

Stel dat je nu nog 80k hypotheek open zou hebben staan (het exacte bedrag maakt niet uit).

Als je daar nú 50k op aflost, dan kom je op 30k hypotheek uit. Dan ga je € 280 per maand betalen, waarvan € 50 aflossing. Na 12 maanden heb je dan dus € 3360 betaald waarvan € 600 aflossing, zodat er nog € 29400 aan hypotheek open staat.

Stel nu je doet het spaarscenario. Dan blijf je € 575 betalen, waarvan € 220 aflossing. Na 12 maanden heb je € 6900 betaald waarvan € 2640 aflossing, zodat er nog € 77360 aan hypotheek open staat.

Inmiddels is je € 50000 spaargeld uitgegroeid naar € 52000. Om het gelijk te trekken gebruik je (hypothetisch) € 47690 om je hypotheek af te lossen zodat je op het hetzelfde bedrag (€ 29400) aan openstaande hypotheek uitkomt als in het eerste scenario (en vanaf dat punt betaal je dus ook hetzelfde termijnbedrag, € 280 als in het eerste scenario). Maar je hebt wél nog € 4310 van je spaargeld over, wat meer is dan het bedrag dat je extra hebt betaald aan termijnbedragen in het jaar (€ 3540). Over een heel jaar genomen is sparen dus € 770 voordeliger.

[ Voor 3% gewijzigd door Tom-Z op 02-11-2023 21:20 ]

[hoihoi66]

Tom-Z schreef op donderdag 2 november 2023 @ 21:18:
[...]

Dat maakt heel veel uit.

Stel dat je nu nog 80k hypotheek open zou hebben staan (het exacte bedrag maakt niet uit).

Als je daar nú 50k op aflost, dan kom je op 30k hypotheek uit. Dan ga je € 280 per maand betalen, waarvan € 50 aflossing. Na 12 maanden heb je dan dus € 3360 betaald waarvan € 600 aflossing, zodat er nog € 29400 aan hypotheek open staat.

Stel nu je doet het spaarscenario. Dan blijf je € 575 betalen, waarvan € 220 aflossing. Na 12 maanden heb je € 6900 betaald waarvan € 2640 aflossing, zodat er nog € 77360 aan hypotheek open staat.

Inmiddels is je € 50000 spaargeld uitgegroeid naar € 52000. Om het gelijk te trekken gebruik je (hypothetisch) € 47690 om je hypotheek af te lossen zodat je op het hetzelfde bedrag (€ 29400) aan openstaande hypotheek uitkomt als in het eerste scenario (en vanaf dat punt betaal je dus ook hetzelfde termijnbedrag, € 280 als in het eerste scenario). Maar je hebt wél nog € 4310 van je spaargeld over, wat meer is dan het bedrag dat je extra hebt betaald aan termijnbedragen in het jaar (€ 3540). Over een heel jaar genomen is sparen dus € 770 voordeliger.

3 keer doorgenomen en bij de derde keer doorgedrongen . Ook een interessante

[Ardana]

Clickbait-titel gewijzigd.

[Badderbeest]

Je hypotheekvoorwaarden zijn niet bijzonder. De rente is actueel en het is niet aflossingsvrij. Als je gaat verhuizen naar een duurdere woning heb je er dus niet of nauwelijks voordeel van. Daarom zou ik aflossen en gewoon weer een nieuw potje gaan sparen.

[hoihoi66]

Badderbeest schreef op donderdag 2 november 2023 @ 22:08:
Je hypotheekvoorwaarden zijn niet bijzonder. De rente is actueel en het is niet aflossingsvrij. Als je gaat verhuizen naar een duurdere woning heb je er dus niet of nauwelijks voordeel van. Daarom zou ik aflossen en gewoon weer een nieuw potje gaan sparen.

Anuni. deel 67k tot eind 2030 met een rente van 4,4%
Aflossigsvr. deel 90k tot eind 2036 met een rente van3,98%


Wilde dus aflossen op het eerste deel met de hoogste rente.

[Bulldock]

Betaalde hypotheekrente verlaagd het eigenwoningforfait, dus dat zou je nog mee moeten rekenen.

Verder is aflossingsvrij hypotheek afgesloten na 2012 niet aftrekbaar. In dat geval is het ook minder gunstig om op de Annuiteiten af te lossen.

Eventueel zou je trouwens misschien ook een deel voor extra pensioen kunnen gebruiken.

[hoihoi66]

Bulldock schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 07:11:
Betaalde hypotheekrente verlaagd het eigenwoningforfait, dus dat zou je nog mee moeten rekenen.

Verder is aflossingsvrij hypotheek afgesloten na 2012 niet aftrekbaar. In dat geval is het ook minder gunstig om op de Annuiteiten af te lossen.

Eventueel zou je trouwens misschien ook een deel voor extra pensioen kunnen gebruiken.

Wil je de de eerste alinea even toelichten? Tot waar is de grens dat ik kan aflossen zonder benadeeld te worden met het eigenwoningforfait?

Hypotheek is van 2010 dus alles is aftrekbaar.

Pensioen is geregeld .

[Catanan]

Ronald.42 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 20:56:
[...]


Rationeel gezien heb je natuurlijk gelijk dat je meer rendement uit die centen kunt halen.
Maar de vraag is wat zou jij doen.

Ik vind het een prettig gevoel dat mocht er iets gebeuren, mijn nabestaanden zich niet met dat soort zaken hoeven bezig te houden.
Deels heeft dat te maken met dat mijn ouders niet heel oud zijn geworden en deels met dat mijn partner financieel beslist niet handig is.

Dus ook wat licht uit een andere richting dan puur rendement halen.

Maar die afweging mag een ieder voor zich maken.

Zou je dan niet een ORV (overlijdensrisicoverzekering) afsluiten? Hiermee kan dan de hypotheek afgelost worden en/of het kan voor de vaste lasten gebruikt worden.

[gielie]

Wat blijft er na die 50k over van spaargeld? Als die 50k alles is zou ik dit als buffer in eigen beheer houden, mocht je naast die 50k nog 50-100k aan spaargeld hebben liggen dan zou ik het in je huis stoppen. Zelf houd ik een jaarsalaris als buffer aan, dit is meer dan 50k.

[hoihoi66]

gielie schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 09:43:
Wat blijft er na die 50k over van spaargeld? Als die 50k alles is zou ik dit als buffer in eigen beheer houden, mocht je naast die 50k nog 50-100k aan spaargeld hebben liggen dan zou ik het in je huis stoppen. Zelf houd ik een jaarsalaris als buffer aan, dit is meer dan 50k.

3 dubbele nog aan spaargeld liggen. Dus hebben we het over ruim 33% van ons spaargeld.

[MikeyMan]

hoihoi66 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 11:00:
[...]


3 dubbele nog aan spaargeld liggen. Dus hebben we het over ruim 33% van ons spaargeld.

Even benieuwd; waarom behandel je de rest van het spaargeld anders?

[Zenomyscus]

MikeyMan schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 11:07:
[...]


Even benieuwd; waarom behandel je de rest van het spaargeld anders?

Om nog een buffer in eigen beheer te houden?

[MikeyMan]

Zenomyscus schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 11:13:
[...]

Om nog een buffer in eigen beheer te houden?

Ja das het makkelijke antwoord. Maar waarom zoveel? Staat dat ook op een spaarrekening? etc.

[bregweb]

Je kunt ook je geld verdelen over jouw 2 opties, waarom moet je kiezen? Aangezien je twijfelt, lijkt het mij verstandig het te verdelen over die 2 opties, kun je ook geen spijt krijgen dat je het verkeerde hebt gedaan.

Als over een 1 a 2 jaar de rente 1% is, los je de rest af, is de rente 10%, laat je het lekker op een spaarrekening staan.

[DjoeC]

OK, je hebt dus tussen de 150-200K. In dat geval zou ik zonder meer die 50K aflossen, ikzelf zou waarschijnlijk de hele restschuld aflossen.

Ik heb dat trouwens in een soortgelijke situatie ook gedaan en verbaasde hoe snel het spaargeld daarna weer toenam. In jouw geval: 69K aflossen, besparing volgens TS 575/maand is een opbrengst van 12x575, 7K/jaar zonder verder iets te doen.

Daarnaast zou ik je restkapitaal verdelen en rente laten opbrengen, evt via Raisin: 50K direct opvraagbaar, zou voldoende moeten zijn om bezit (auto, meubels, witgoed, bruingoed) te kunnen vervangen en nog steeds goed op vakantie te kunnen. Rest in plukken van in jouw geval 10K of zo op deposito zetten van 3, 6, 9 12 maanden en bij vrijvallen 12 maanden verlengen. Elke 3 maanden valt er dan een deposito vrij. Heb je nog geld over dan de tussenliggende maanden ook invullen en uiteindelijk alles op jaardeposito's waar elke maand 1/12 vrijvalt.

Maak je geen zorgen voor vermogensrendementsheffing, da's peanuts op spaargeld. Laat je geld groeien tot je een betere bestemming hebt - als je die al niet hebt zoals een camper voor nadat de kinderen het huis uit zijn.

[the-body]

Even een andere invalshoek: je vraagt nu feitelijk naar een manier om van een bedrag een zo hoog mogelijk bedrag te gaan maken in een bepaald tijdsbestek. Na die periode zit je wellicht weer met de vraag: wat nu? Als je geld niet nodig hebt, zou ik er mee doen waar het voor bedoeld is. UITGEVEN! Doe leuke dingen, maak herinneringen, neem een veel te duur hotel je volgende vakantie, neem vlieglessen, koop een sportauto, of ga een tijd lang wat minder werken. Geef het aan mensen die het harder nodig hebben. Alles behalve overbodig geld nog meer te laten worden zodat het nóg overbodiger wordt....

O ja, en vergeet niet dat je kinderen steeds duurder gaan worden, ze hebben de leeftijd daarvoor.

Just my 2 cents.

[Badderbeest]

hoihoi66 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 06:41:
[...]


Anuni. deel 67k tot eind 2030 met een rente van 4,4%
Aflossigsvr. deel 90k tot eind 2036 met een rente van3,98%


Wilde dus aflossen op het eerste deel met de hoogste rente.

Ik zou ook het annuïtaire deel aflossen, en wel volledig en zo spoedig mogelijk. Let er wel op hoeveel je jaarlijks boetevrij mag aflossen op je hypotheek.

Daarna zou ik een cash spaarbuffer in een deposito gaan opbouwen, in ieder geval tot een hoogte van €90K en vóór eind 2036. Je hebt daar een klein beetje rendement van ten opzichte van aflossen, en mocht je gaan verhuizen dan kun je het gunstige aflossingsvrije deel (of het recht daarop) meeverhuizen.

[hoihoi66]

MikeyMan schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 11:07:
[...]


Even benieuwd; waarom behandel je de rest van het spaargeld anders?

Dat is het geld waar we van willen genieten in de komende 10 jaar en aanvullen uiteraard 😎

[hoihoi66]

MikeyMan schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 11:18:
[...]


Ja das het makkelijke antwoord. Maar waarom zoveel? Staat dat ook op een spaarrekening? etc.

Yep ook op een spaarrekening in NL. De NL rente .

Maar ik dacht voor mijn zwlf, niet al te veel risico nemen en met een derde wat doen. En aflossen kwam ineens op. Maar ook bij het rondkijken Raisin

[MikeyMan]

hoihoi66 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 12:05:
[...]


Yep ook op een spaarrekening in NL. De NL rente .

Maar ik dacht voor mijn zwlf, niet al te veel risico nemen en met een derde wat doen. En aflossen kwam ineens op. Maar ook bij het rondkijken Raisin

Dat was ook een beetje de reden achter mijn vraag.

Je kunt ook teveel risicomijdend zijn. En dat kost geld.

Ik zou het een beetje spreiden tussen een stukje aflossen, stukje sparen, depositos met verschillende looptijden en ETFs.

[VidaR-9]

Mocht je het lastig vinden om in een keer 50K op de hypotheek af te lossen, wat ik me kan voorstellen want ik hou zelf m’n geld ook liever op de bank dan in stenen, kan je er ook voor kiezen maandelijks versneld te gaan aflossen. Iedere maand X euro extra. Dat zou ik in jou geval doen denk ik aangezien je best hoge rente hebt.

Ikzelf zit op 1,45% hypotheekrente, dus laat al ons geld liever in deposito’s staan.

[hoihoi66]

VidaR-9 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 12:45:
Mocht je het lastig vinden om in een keer 50K op de hypotheek af te lossen, wat ik me kan voorstellen want ik hou zelf m’n geld ook liever op de bank dan in stenen, kan je er ook voor kiezen maandelijks versneld te gaan aflossen. Iedere maand X euro extra. Dat zou ik in jou geval doen denk ik aangezien je best hoge rente hebt.

Ikzelf zit op 1,45% hypotheekrente, dus laat al ons geld liever in deposito’s staan.

Waar ik ook moet opletten is dat mocht de rente wat zakken dat ik niet meer onbeperkt en kosteloos mag aflossen. Kan nu dus toevallig wel omdat de rente aardig is gestegen.

[Tsurany]

hoihoi66 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 19:13:
Zo spannend is het dus niet.

5% afgelopen jaar met ups and downs.

[Afbeelding]

Je moet niet naar een enkel jaar kijken, dat geeft een heel vertekend beeld. Kijk naar de lange termijn, bijvoorbeeld hier: https://tradethatswing.co...-up-to-150-year-averages/
Je moet alleen dan wel een lange horizon hebben, niet nu geld in willen leggen en over twee jaar er uit willen halen, dan is sparen de betere optie.

Hypotheek aflossen is in de meeste gevallen echt zonde. Liever nog sparen tegen de huidige rentes en, pas als de spaarrente zakt en/of de hypotheekrente stijgt, extra gaan aflossen.

[gielie]

hoihoi66 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 11:00:
[...]


3 dubbele nog aan spaargeld liggen. Dus hebben we het over ruim 33% van ons spaargeld.

Het 3 dubbele van 50k over is 150k dus totaal heb je nu 200k, als 50k ruim 33% van het spaargeld is maakt het totaal 150k en dus 100k over.

Is nogal een verschil, ik hoef het exacte bedrag niet te weten maar als dit jouw manier van rekenen is zou ik een financieel adviseur in de hand nemen die het net even wat beter kan uitrekenen wat het beste voor jouw situatie is.

Ik zou sowieso geld in je huis stoppen zodat je niet boven de 114k uitkomt op je spaarrekening.

[ Voor 7% gewijzigd door gielie op 03-11-2023 14:38 ]

[hoihoi66]

gielie schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 14:36:
[...]

Het 3 dubbele van 50k over is 150k dus totaal heb je nu 200k, als 50k ruim 33% van het spaargeld is maakt het totaal 150k en dus 100k over.

Is nogal een verschil, ik hoef het exacte bedrag niet te weten maar als dit jouw manier van rekenen is zou ik een financieel adviseur in de hand nemen die het net even wat beter kan uitrekenen wat het beste voor jouw situatie is.

Ik zou sowieso geld in je huis stoppen zodat je niet boven de 114k uitkomt op je spaarrekening.

Nee sorry, ongeveer 2 dubbele nog naast de 50k die ik nu heb. Werken, kids en ook nog eens af en toe Tweakers bezoeken kan weleens fout gaan .

Maar bedankt voor de tips.

[VidaR-9]

gielie schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 14:36:
[...]

Ik zou sowieso geld in je huis stoppen zodat je niet boven de 114k uitkomt op je spaarrekening.

Om die paar euro (letterlijk) heffing te besparen?

[Reptielenbrein]

Ik zou het lekker bewaren.. Je zou het maar eens nodig hebben.

[Tom-Z]

hoihoi66 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 13:25:
[...]


Waar ik ook moet opletten is dat mocht de rente wat zakken dat ik niet meer onbeperkt en kosteloos mag aflossen. Kan nu dus toevallig wel omdat de rente aardig is gestegen.

Je kan bij de meeste hypotheken vaak 10-20% (soms zelfs van het oorspronkelijke bedrag) per jaar kosteloos aflossen.
Die €50000 kan je dus (mocht de spaarrente sterk zakken) alsnog in een paar jaar aflossen. De "schade" blijft dan relatief beperkt.

[macnerd]

*knip* spam

[ Voor 99% gewijzigd door Zr40 op 04-11-2023 15:25 ]

[Artje]

Als je of jullie nog jong en gezond zijn zou ik persoonlijk investeren in ervaringen. Waarom niet een paar maanden door Azië of Amerika trekken? Heb je kinderen overweeg dan een internationale school in Bangkok, Singapore of eventueel Bali. Niemand kan uiteraard in de toekomst kijken maar zo’n ervaring pakken ze je nooit meer af, dat stukje hypotheek kan je zelfs met alleen een AOWtje nog aflossen.

[Carfanatic]

macnerd schreef op zaterdag 4 november 2023 @ 02:20:
NeoFinance spammy

Risico en rendement gaan hand in hand.

[Hahn]

Verdeel het. Je hoeft niet al je geld in één optie te gieten.

Doe bijvoorbeeld:

• €10.000 hypotheek aflossen (bespaart €~700)
• €20.000 voor een jaar vastzetten tegen 4.3% bij Raisin (levert €860 op)
• €10.000 op een vrij opneembare rekening tegen 3% bij Raisin (levert €300 op)
• €10.000 investeren in bijvoorbeeld Meesman Indexbeleggen (variabele opbrengst/verlies)

Zo heb je een redelijk bedrag direct tot je beschikking, kan je over een jaar verder kijken wat je met de weer vrijgekomen €20.000 wilt doen (mogelijk is spaarrente dan nog veel hoger), en heb je mogelijk ook nog wat meer winst omdat indexbeleggen over gemiddeld 8% rente oplevert per jaar (maar dat is uiteraard niet gegarandeerd, maar daarom 'slechts' 10k).

[Anoniem: 91634]

Vergeet ook niet dat boven 50k of 100k voor een stel dat je dan extra vermogen belasting moet betalen.

Gezien jammer genoeg erge hoge hypotheek rente hebt zal ik voor het gemak extra aflossen. Het gedoe voor maar 0,6% extra rendement zou mij niet de moeite waard zijn.

Ook zou je 50k anders in je huis kunnen stoppen doormiddel van verduurzamen of verbouwing.

Voor rest als nu 50k gespaard hebt dan heb je straks waarschijnlijk weer zo 50k bij elkaar gespaard. Ik zal proberen om wat meer geld uit te geven en meer te genieten van het leven.

[ Voor 5% gewijzigd door Anoniem: 91634 op 04-11-2023 18:30 ]

[Anoniem: 91634]

VidaR-9 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 16:49:
[...]


Om die paar euro (letterlijk) heffing te besparen?

Weet jij dan al wat de exacte tarieven zijn waarmee het spaargeld belast gaat worden over 2023, 2024?
In 2022 waren de spaarrente erg laag waardoor de belastingdienst weinig rekende over het spaargeld.
Maar wat de hoogte is van belasting over het spaargeld in 2023 weet nog niemand. Grote kans dat die een stuk hoger zijn doordat de rentes zijn gestegen.

[DjoeC]

Anoniem: 91634 schreef op zaterdag 4 november 2023 @ 18:28:
[...]

Weet jij dan al wat de exacte tarieven zijn waarmee het spaargeld belast gaat worden over 2023, 2024?
In 2022 waren de spaarrente erg laag waardoor de belastingdienst weinig rekende over het spaargeld.
Maar wat de hoogte is van belasting over het spaargeld in 2023 weet nog niemand. Grote kans dat die een stuk hoger zijn doordat de rentes zijn gestegen.

2023 wel, zie site belastingdienst met voorbeelden. Bij 150.000 spaargeld, geen fiscaal partner betaal je ongeveer 2 euro. Bij 350.000 spaargeld en fiscaal partner 14 euro. NB: Geen garantie en dit is over het soaargeld per 1/1/2023. Per 1 januari 2024 gelden nieuwe percentages of nieuwe regels (ik veronderstel werkelijk rendement).

[macnerd]

Carfanatic schreef op zaterdag 4 november 2023 @ 11:30:
[...]


Risico en rendement gaan hand in hand.

Ja, meestal wel inderdaad.

In dit geval is de markt anders. Er is vrijwel geen bancaire sector van belang in Litouwen, dus ook geen concurrentie. Men is dus aangewezen op andere manieren van lenen, en de rente ligt daar gewoon een stuk hoger dan bij ons. Het laagste rentepercentage bij de door mij genoemde partij is 6%, en dan moet de lener een echt goede creditrating hebben. Overigens is er een landelijk schuldenregister in Litouwen, dat is daar beter geregeld dan bij ons (in ons BKR wordt niet alles geregistreerd).

Dat mijn originele post als spam werd gemarkeerd kan ik ook nog wel inkomen, echter waarom worden posts waarin bv Meesman (ETF's, dus afhankelijk van de beurs) of Raisin (waar je veelal buitenlandse banken met een hoge rente vindt) genoemd worden dan niet als spam gemarkeerd? Ik snap het in ieder geval niet. Kennelijk worden deze als risicoloos gezien, maar dat zijn ze ook niet. Risicoloos bestaat niet. Ik gaf alleen een andere optie voor @hoihoi66 dan de geijkte antwoorden die ik overal lees.

Het platform waar ik geld uitleen is ook niet vrij van risico, maar er is wel veel afgedekt: officiële banklicentie (die uiteindelijk onder de ECB valt), je leent rechtstreeks uit aan de lener (geen faillissementsrisico van platform - in tegenstelling tot sommige andere platforms), rechtssysteem op hand van uitleners, leners kunnen geen gebruik maken van schuldsanering (dat bestaat daar niet), en je hebt vooraf (en tijdens) inzicht in relevante data (bv. leeftijd, inkomen, werkverleden, doel van lening, schuldenlast, gegevens over vorige leningen (en de terugbetaling daarvan). Verder zijn de leningen uiteraard voorzien van een rating.

[Anoniem: 1032405]

Alles in Dogecoin.

[joke_name]

Huis duurzamer maken / verbouwen.

[Maasluip]

De Cheetah schreef op donderdag 2 november 2023 @ 20:17:
Ik zou ook sparen. Dat is puur rationeel gezien nu verstandiger.
1. Gebruik maken van de hra.

Je betaalt meer aan rente dan je aan HRA terug krijgt. Het is nooit gunstiger om je hypotheek niet af te lossen "omdat je HRA krijgt".

My 2 cents: vooropgesteld dat je al een voldoende buffer hebt met je spaargeld kun je nog denken aan verduurzaming van je huis (zorgen dat je vaste lasten omlaag gaan) en als je dan geen andere dingen kunt verzinnen als een nieuwe auto of een wereldreis zou ik het gebruiken om de hypotheek af te lossen. Vorig jaar loste mijn spaarhypotheek af en de lastenverlaging daarvan zorgt ervoor dat ik nu elke maand denk "wat heb ik veel geld over". Ook al is dat ook maar een paar 100 euro.

[bombadil]

hoihoi66 schreef op vrijdag 3 november 2023 @ 06:41:
[...]


Anuni. deel 67k tot eind 2030 met een rente van 4,4%
Aflossigsvr. deel 90k tot eind 2036 met een rente van3,98%


Wilde dus aflossen op het eerste deel met de hoogste rente.

heb je nog hypotheekrenteafttek op het aflossingsvrije deel? Indien Nee, dan daarop aflossen. Netto is die rente dan hoger.
Indien wel, dan snap ik dat je de hoogste rente pakt

[De Cheetah]

Maasluip schreef op maandag 6 november 2023 @ 08:50:
[...]



Je betaalt meer aan rente dan je aan HRA terug krijgt. Het is nooit gunstiger om je hypotheek niet af te lossen "omdat je HRA krijgt".

Inderdaad niet per definitie, maar HRA is in feite een korting op de rente die je moet betalen. De hoogte van de korting is 37% (+ evt afbouw heffingskortingen) op je rentepercentage. Bv bij 4% rente aan de bank, betaal je netto 2,7% rente na compensatie via de HRA (4% aan de bank en 1,3% krijg je terug via de belastingaangifte).

Als de rente die je toen hebt vastgezet en inclusief de korting door HRA lager is dan de spaarrente die je nu betaalt dan is het toch gunstiger om niet af te lossen?

Uiteraard moet je het hele plaatje bekijken ((kinderopvang)toeslag, box 3 belasting, heffingskortingen etc), maar het kan wel degelijk gunstig zijn.

[RM-rf]

extra aflossen op je hypotheek is gunstig als de uitstaande schuld nog hoog is, en relatief tov de waarde van je onderpand een groot deel uitmaakt.


Daalt je LTV onder de 50% is het eigenlijk niet heel zinnig om hierop veel extra te gaan aflossen, omdat je dan verder geen enkel risico hebt..
zelfs de door jouw genoemde situatie dat de rente naar 8% zou kunnen oplopen, zal vermoedelijk niet een probleem zijn als je in 2030, als je rente uitloopt, de financierbare restschuld onder de 50K zal zijn (uit je opmerking dat de uitstaande hypotheekschuld voor 85% afgelost kan worden met 50K, haal ik dat de schuld nu rond de 60K zal zijn ).

de woonlasten lijken in de genoemde situatie geen enkel punt te zijn... maar wel is het goed te bedenken dat het ook weinig zinvol is als je hele vermogen enkel in de waarde van je huis zit, omdat daar verder niks mee te doen is.
voor een beetje zinnige vermogensverdeling denk ik dat je meestal ervanuit moet gaan dat je woonlasten ongeveer een derde van je totale lasten zijn... in dat geval is het ook zinnig dat ook je vermogenspositie die verdeling volgt en je huis hooguit een derde van je hele vermogenswaarde zou moeten uitmaken.
voor veel mensen betekent dat dat hun private vermogens eerder te laag is, vergeleken met andere vermogenspijlers als huis en pensioenrechten

[Jaer288]

Tom-Z schreef op donderdag 2 november 2023 @ 21:18:
[...]

Dat maakt heel veel uit.

Stel dat je nu nog 80k hypotheek open zou hebben staan (het exacte bedrag maakt niet uit).

Als je daar nú 50k op aflost, dan kom je op 30k hypotheek uit. Dan ga je € 280 per maand betalen, waarvan € 50 aflossing. Na 12 maanden heb je dan dus € 3360 betaald waarvan € 600 aflossing, zodat er nog € 29400 aan hypotheek open staat.

Stel nu je doet het spaarscenario. Dan blijf je € 575 betalen, waarvan € 220 aflossing. Na 12 maanden heb je € 6900 betaald waarvan € 2640 aflossing, zodat er nog € 77360 aan hypotheek open staat.

Inmiddels is je € 50000 spaargeld uitgegroeid naar € 52000. Om het gelijk te trekken gebruik je (hypothetisch) € 47690 om je hypotheek af te lossen zodat je op het hetzelfde bedrag (€ 29400) aan openstaande hypotheek uitkomt als in het eerste scenario (en vanaf dat punt betaal je dus ook hetzelfde termijnbedrag, € 280 als in het eerste scenario). Maar je hebt wél nog € 4310 van je spaargeld over, wat meer is dan het bedrag dat je extra hebt betaald aan termijnbedragen in het jaar (€ 3540). Over een heel jaar genomen is sparen dus € 770 voordeliger.

Zeer verhelderend, bedankt. Er is volgens mij een foutje geslopen in je berekening.
€ 77360 - € 29400 = € 47960 (je hebt nu € 47690 staan)
Vervolgens heb je dan € 4040 van het spaargeld over, minus het bedrag dat je extra hebt betaald aan termijnbedragen in het jaar € 3540, oftewel sparen is € 500 voordeliger

Het is niet om te muggenziften, kwam er achter toen ik je hypothetische scenario in een Excel had gezet om het vervolgens om te buigen naar mijn eigen situatie

[krazzer]

Ik zou lekker gaan aflossen. Je houd er een hoop per maand aan over. 4,4% is best veel. Het geld wat je overhoud kan je ook weer mee gaan sparen. Ik heb zelf momenteel 1,2% rente, ja dat ga ik echt niet aflossen.

En ook: De aflossing voor de hypotheek moet je uiteindelijk tóch betalen. En als blijkt dat je om wat voor reden dat geld nodig heb kan je eventueel je hypotheek weer verhogen. Dit is vrij eenvoudig als je overwaarde hebt.

[ Voor 8% gewijzigd door krazzer op 06-11-2023 10:58 ]

[NeFoRcE]

hoihoi66 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 20:32:
[...]


Geen kinderopvangtoeslag.

Als we kijken puur onder de streep dan ben ik met aflossen voordeliger uit. Je bent wel je 50k kwijt dat wel.

Maar aan de andere kant ben ik wel maandelijks 280 euro meer kwijt de komende 15 jaar

Maar 280 euro is over 10-15 jaar nog maar peanuts he. Die 50k is nu 50k waard. Ik zou niet zo maar extra aflossen maar het geld juist gebruiken voor bijv. herinneringen. Heb je je hele leven wat aan.

[hoihoi66]

NeFoRcE schreef op maandag 6 november 2023 @ 10:59:
[...]


Maar 280 euro is over 10-15 jaar nog maar peanuts he. Die 50k is nu 50k waard. Ik zou niet zo maar extra aflossen maar het geld juist gebruiken voor bijv. herinneringen. Heb je je hele leven wat aan.

Het bedrag van 50k aflosen is ongeveer een derde van ons spaargeld. Dus leuke dingen kan altijd nog

[Pietervs]

hoihoi66 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 20:32:
[...]


Geen kinderopvangtoeslag.

Als we kijken puur onder de streep dan ben ik met aflossen voordeliger uit. Je bent wel je 50k kwijt dat wel.

Maar aan de andere kant ben ik wel maandelijks 280 euro meer kwijt de komende 15 jaar

Ander idee: aflossen maar het maandbedrag hetzelfde houden zodat de looptijd korter wordt?

Je hebt dan natuurlijk niet iedere maand die 280 euro op je rekening staan, maar bent wel een stuk sneller hypotheekvrij

[RM-rf]

Pietervs schreef op maandag 6 november 2023 @ 13:47:
[...]

Ander idee: aflossen maar het maandbedrag hetzelfde houden zodat de looptijd korter wordt?

Je hebt dan natuurlijk niet iedere maand die 280 euro op je rekening staan, maar bent wel een stuk sneller hypotheekvrij

Het is nogal nietszeggend om hypotheekvrij-zijn enkel als einddoel te zien en niet een proces en denkwijze warbij je een leenrisico probeert te minimaliseren.
Een hoge schuld kan risicovol zijn ... maar bv een schuld hebben die 15% van de pandwaarde is, is eerder verdomd risicoloos en juist een schuld die je probleemloos een stuk kunt uitsmeren.


als TS kennelijk zijn hypotheek voor 85% afgelost heeft en nog iig 7 jaar een vaste hypotheekrente te hebben, is het juist een zeer efficiente keuze die aflossing verder gewoon netjes uit te smeren over die periode.
Hyptoheekschuld is juist een van de meest gunstige vormen van lenen, met extreem lage rente en een hoog belastingvoordeel erbovenop.

in vrijwel alle situaties is het duidelijk gunstiger een kleine restschuld over een langere periode terug te betalen en een eventueel spaardeel van je maandinkomen eerder te steken in andere beleggingsvormen die voor meer vermogensopbouw zorgt dan het afbouwen van je hypotheekschuld.

Aflossen op je schuld is vooral een goed advies voor mensen die dat te weinig doen en teveel schuld aanhouden (en helaas luisteren dat soort mensen niet goed naar zulke adviezen)..
juist mensen die al een erg goede schuldpositie hebben, halen weinig merwaarde eruit nog meer van hun al kleine schuld af te lossen.

[Pietervs]

RM-rf schreef op maandag 6 november 2023 @ 14:07:
[...]


Het is nogal nietszeggend om hypotheekvrij-zijn enkel als einddoel te zien en niet een proces en denkwijze warbij je een leenrisico probeert te minimaliseren.
Een hoge schuld kan risicovol zijn ... maar bv een schuld hebben die 15% van de pandwaarde is, is eerder verdomd risicoloos en juist een schuld die je probleemloos een stuk kunt uitsmeren.


als TS kennelijk zijn hypotheek voor 85% afgelost heeft en nog iig 7 jaar een vaste hypotheekrente te hebben, is het juist een zeer efficiente keuze die aflossing verder gewoon netjes uit te smeren over die periode.
Hyptoheekschuld is juist een van de meest gunstige vormen van lenen, met extreem lage rente en een hoog belastingvoordeel erbovenop.

in vrijwel alle situaties is het duidelijk gunstiger een kleine restschuld over een langere periode terug te betalen en een eventueel spaardeel van je maandinkomen eerder te steken in andere beleggingsvormen die voor meer vermogensopbouw zorgt dan het afbouwen van je hypotheekschuld.

Aflossen op je schuld is vooral een goed advies voor mensen die dat te weinig doen en teveel schuld aanhouden (en helaas luisteren dat soort mensen niet goed naar zulke adviezen)..
juist mensen die al een erg goede schuldpositie hebben, halen weinig merwaarde eruit nog meer van hun al kleine schuld af te lossen.

Er zijn meerdere mogelijkheden.
TS heeft een deel aflossingsvrij: daar heeft hij geen aftrek op (normaal gesproken). Daarnaast heeft hij kinderen die de komende jaren waarschijnlijk wat meer gaan kosten (studie/kamerbewoning).
Tel daarbij dat een vaste last van 760 euro per maand minder ook vrijheid geeft ten aanzien van minder gaan werken (voor hem, of zijn partner), dan is het idee van versneld aflossen zo beroerd nog niet.

Zeg ik dat het de beste oplossing is voor hem? Nee. Want zoals jij ook aangeeft zijn er meerdere smaken.

[Kurios]

Simpele rekensom. 1 jaar deposito levert 4,3% rente op. Mits je netto hypotheekrente (na aftrek HRA) < 4,3% dan stop je die €50.000 in een deposito. En zo kijk je volgend jaar weer verder. Die deposito zal je meer geld opleveren dan dat je aan netto HR zal betalen, dus je hebt winst gemaakt.

[ Voor 5% gewijzigd door Kurios op 07-11-2023 09:43 ]

[DjoeC]

Kurios schreef op dinsdag 7 november 2023 @ 09:42:
Simpele rekensom. 1 jaar deposito levert 4,3% rente op. Mits je netto hypotheekrente (na aftrek HRA) < 4,3% dan stop je die €50.000 in een deposito. En zo kijk je volgend jaar weer verder. Die deposito zal je meer geld opleveren dan dat je aan netto HR zal betalen, dus je hebt winst gemaakt.

Dat geldt natuurlijk alleen voor het rentedeel. De aflossing moet sowieso betaald worden. Verder heb je inderdaad winst gemaakt (effectief ontvangen rente -/- effectief betaalde rente) maar dat is minder als de rente na aflossing. Overigens moet je ook Wet Hillen nog meenemen in de berekening (lager huurwaardeforfait) En ja, je kunt boompjes opzetten over wel/niet aflossen tov inflatie etc, voor mij speelde dat het niet hebben van schuld me een beter gevoel van vrijheid gaf. En de mogelijkheid om sneller nieuw kapitaal op te bouwen want dat is oorspronkeleijke hypotheekbetaling + ontvangen rente. En dat ging akelig vlotjes.

[Kurios]

DjoeC schreef op dinsdag 7 november 2023 @ 10:51:
[...]

Dat geldt natuurlijk alleen voor het rentedeel. De aflossing moet sowieso betaald worden. Verder heb je inderdaad winst gemaakt (effectief ontvangen rente -/- effectief betaalde rente) maar dat is minder als de rente na aflossing. Overigens moet je ook Wet Hillen nog meenemen in de berekening (lager huurwaardeforfait) En ja, je kunt boompjes opzetten over wel/niet aflossen tov inflatie etc, voor mij speelde dat het niet hebben van schuld me een beter gevoel van vrijheid gaf. En de mogelijkheid om sneller nieuw kapitaal op te bouwen want dat is oorspronkeleijke hypotheekbetaling + ontvangen rente. En dat ging akelig vlotjes.

Verplichte aflossing staat er inderdaad los van, maar heeft er ook niks mee te maken

Zolang je netto rente wat je moet betalen over 50.000 hogere hypotheek lager is dan de netto rente die je ontvangt van een 50.000 deposito/spaarproduct/belegging, dan is het onlogisch om af te lossen.

Emoties heb ik inderdaad niet in de berekening meegenomen. Ik persoonlijk heb er geen moeite mee als ik 100.000 euro hypotheek heb (waar ik 2% rente voor betaal) en 100.000 op de bank als spaargeld (waar ik 4% voor krijg), als dat spaargeld mij meer geld oplevert en ik het voordeel heb dat ik het direct kan aanspreken indien nodig. Als ik aflos is het weg.

[ Voor 4% gewijzigd door Kurios op 07-11-2023 11:02 ]

[W1ck1e]

Kurios schreef op dinsdag 7 november 2023 @ 11:00:
... als ik 100.000 euro hypotheek heb (waar ik 2% rente voor betaal) en 100.000 op de bank als spaargeld (waar ik 4% voor krijg), als dat spaargeld mij meer geld oplevert en ik het voordeel heb dat ik het direct kan aanspreken indien nodig. Als ik aflos is het weg.

Moeilijker dan dit hoef je het niet te maken. Je benadeelt er niemand mee, de hypotheekbank kan het wel hebben, dus ja, sparen tegen een hogere netto rente dan de netto rente van de hypotheek is volgens mij voordelig.

[DjoeC]

Neem je het eigenwoningofrfait ook mee? Voor TS is de woningwaarde 550.000, forfait 1.925,- (bijtelling). Bij een totaal aftrekbare hypotheekrente die lager is vind een aanpassing plaats die extra inkomstenbelasting bespaart. Ook dat mag je zien als rendement. In dit geval (2023) maximaal de IB over 83.33% van 1.925, Behalve bij een "hoog" inkomen. Zie voor rekenmethode: https://www.belastingdien..._kleine_eigenwoningschuld

<aanvulling>
Die besparing mag je bij het netto rendement optellen. Het is dus niet simpel netto ontvangen vs netto betaald.

[ Voor 10% gewijzigd door DjoeC op 07-11-2023 11:21 ]

[Unknown Alien]

Ik zit met ongeveer hetzelfde.

Ik heb hetzelfde als @Ronald.42 en vind rust in mijn hoofd ook erg belangrijker. Je weet immers NOOIT wat er gaat gebeuren en een dak boven je hoofd en de rekeningen kunnen betalen is erg belangrijk.

Onze hypotheekrente is nu nog 2.5%, dat veranderd over 3 jaar. Wat dan de rente is weet ik helaas niet, maar naar verwachting hoger dan wat het nu is.
Taxatiehuis - 755k
Hypotheek - 400k (100% afl. vrij)

Ik heb 2/3 van ons vermogen in ETF zitten
En 1/3 op de spaarrekening. Hier wil ik de aankomende verbouwing thuis gaan financieren. Zonnepanelen, vloer, muren en meubels. En missdchien nog de auto vervangen met een nieuwere. Dit zal ~1/3 van het spaargeld kosten.

Wat in de ETF staat wil ik daar laten tot onze hypotheeklening afloopt over 16 jaar afloopt en dan de opbrengst en inleg van de ETF daar de hypotheek deels mee af te betalen. Als ik de investeringpartij mag geloven dan zou dat een groot deel van de hypotheek zijn.

Spaarrekening dan 20k laten staan, just in case en de rest de verbouwing financieren en investeren om deel hypotheek af te lossen.
Dit geeft mij financiële rust.

Zou de hypotheekrente zo hoog worden dat we het niet kunnen betalen, dan los ik nu 40% hypotheek af, zodat we dit wel kunnen betalen (mag 90k pj boetevrij). <- als backup plan.

Suc6 met je keuze, blijft lastig als je te weinig kennis hebt. Ze zeggen niet voor niks, veel geld brengt ook meer zorgen met zich mee.

[DjoeC]

Unknown Alien schreef op dinsdag 7 november 2023 @ 11:40:
Wat in de ETF staat wil ik daar laten tot onze hypotheeklening afloopt over 16 jaar afloopt en dan de opbrengst en inleg van de ETF daar de hypotheek deels mee af te betalen. Als ik de investeringpartij mag geloven dan zou dat een groot deel van de hypotheek zijn.

Dat klinkt als een beleggingshypotheek....

[Jumpman]

@hoihoi66 Is het spaargeld van jou alleen? Heb je nog doelen in je leven op korte of lange termijn, waar dit geld handig voor is? Is het vastgoed van jou alleen of van jou en een partner? Heb je een samenlevingsverband? Dit is handig om mee te nemen in je besluit.

Voor nu zo snel mogelijk op een vrij opneembare spaarrekening met een hoge rente zetten onder DSG (Deposito Garantie Stelsel).