Spaarhypotheek omzetten naar annuïteiten?

[henkNL]

Beste allemaal,


Ik heb een spaarhypotheek lopen bij een van de grootbanken in NL, deze loopt nog 11 jaar.
Hieraan gekoppeld is een OLRV (spaardeel) welke bij een verzekeraar van deze bank is gestald.
In deze spaarpot is nu iets meer dan 50% van het totale hypotheek bedrag (170k) gespaard.

Ik heb idee om de spaarhypotheek af te kopen en aflossen en om te laten zetten naar een annuïteitenhypotheek.

Waarom dan?
- De spaarpot is nu bij een verzekeraar gestald, valt dit dan ook onder het deposito garantiestelsel?
Ik verwacht niet dat de verzekeraar zomaar zal omvallen, maar better safe then sorry.
Of is dit niet het geval?
- Uiteindelijk komt het te sparen bedrag boven de 100k uit, alles boven de 100k valt ook niet onder DGS?
- Lagere openstaande hypotheek (nu 170k, na omzetten een hypotheek van een kleine 85k)
- De verzekeraar (OLRV) rekent nu premie en kosten welke 8% per jaar van de inleg in het spaardeel zijn.

Waarom niet?
- Minder hypotheekrenteaftrek, nu nog van het volledige openstaande bedrag
- Oversluitkosten
- Netto per maand een paar tientjes duurder uit.

Doen of niet?

Het zou mij dus puur gaan om een stukje zekerheid.
De voornaamste vraag is of de de OLRV valt onder het DGS.

[Hielko]

Een spaarhypotheek valt niet onder het DGS.

[Wilke]

Google zegt https://jeroenhypotheekad...eekvormen/spaarhypotheek/ - niet onder DGS.

Bestaat de adviseur die dit ooit verkocht nog?

(8% kosten over inleg trouwens, wow!)

[ Voor 9% gewijzigd door Wilke op 31-10-2023 21:03 ]

[Sport_Life]

Olrv = overlijdensrisico verzekering? Dat staat in principe los van je banksparen, maar vaak was het wel verplicht. Mogelijk kun je dat opzeggen nu de waarde van het onderpand mogelijk flink is gestegen.

Hoe hoog is de rente die je betaalt en ontvangt? Als dat hoog is dan zou ik alleen die olrv opzeggen als dat kan en alles door laten lopen.

Ik heb zelf de banksparen omgezet naar aflossingsvrij enige jaren geleden, de rente die we betalen is 1,52% (20 jaar), rente die we nu krijgen is 2,75%, dus aflossen kost alleen maar geld.

[ Voor 14% gewijzigd door Sport_Life op 31-10-2023 21:10 ]

[henkNL]

Bedankt voor de antwoorden alvast.

@Wilke onder die 8% valt oa de premie voor de olrv. Ondanks dat vind ik t ook flink hoog en daarom de gedachten om er wat mee te gaan doen.


De olrv is hier de verzekering en spaarpot in een.
De waarde van het onderpand is wel flink gestegen de laatste jaren, dus dat zit wel goed.

Ik betaal en ontvang nu 2,8% rente.

Ik kan de hypotheek oversluiten naar annuiteiten, met behoud van dit rentepercentage.
Volgens mij is de rente voor nieuwe hypotheken momenteel flink hoger.

@Sport_Life dat is ook nog een mogelijkheid, omzetten naar aflossingsvrij, dat zal mogelijk ook tegen 2,8% zijn.
Sparen haal ik nu 2,46%

Als ik het goed begrijp: in plaats van het geld gebruiken voor aflossen, spaar je het geld tegen een hoger percentage.

[ Voor 20% gewijzigd door henkNL op 31-10-2023 21:18 ]

[Barrycade]

Waarom heb je zo'n lange rente, in eerste instantie dacht ik: extra inleggen. Maar ik had 5% toen de rente op sparen bijna negatief was. Dus extra inleggen was interessant.

Maar met zo'n rente stand zou ik zeggen annuïteitenhypotheek is geen slecht idee. Maar voor het omvallen van de verzekeraar hoef je niet zo bang te zijn, dan wordt dat overgenomen door een ander.

[Sport_Life]

henkNL schreef op dinsdag 31 oktober 2023 @ 21:13:
Bedankt voor de antwoorden alvast.

De olrv is hier de verzekering en spaarpot in een.
De waarde van het onderpand is wel flink gestegen de laatste jaren, dus dat zit wel goed.

Ik betaal en ontvang nu 2,8% rente.

Ik kan de hypotheek oversluiten naar annuiteiten, met behoud van dit rentepercentage.
Volgens mij is de rente voor nieuwe hypotheken momenteel flink hoger.

@Sport_Life dat is ook nog een mogelijkheid, omzetten naar aflossingsvrij, dat zal mogelijk ook tegen 2,8% zijn.
Sparen haal ik nu 2,46%

Als ik het goed begrijp: in plaats van het geld gebruiken voor aflossen, spaar je het geld tegen een hoger percentage.

Als de rente nu 2,8% is en je kunt dat omzetten naar aflossingsvrij tegen dat tarief dan zou ik dat doen.

Bij LeasePlanbank ontvang je (nu al) 2,75% voor 1 jaar, tot 2,95% voor 5 jaar oid .

Het voordeel is dat je veel flexibeler bent met het vermogen, in plaats dat alles vast zit in stenen. En als je een duurdere woning koopt kun je die 2,8% meenemen, als je die aflost (met banksparen) dan moet je dat tegen 4-5% lenen.

[ Voor 5% gewijzigd door Sport_Life op 31-10-2023 21:21 ]

[henkNL]

Barrycade schreef op dinsdag 31 oktober 2023 @ 21:18:
Waarom heb je zo'n lange rente, in eerste instantie dacht ik: extra inleggen. Maar ik had 5% toen de rente op sparen bijna negatief was. Dus extra inleggen was interessant.

Maar met zo'n rente stand zou ik zeggen annuïteitenhypotheek is geen slecht idee. Maar voor het omvallen van de verzekeraar hoef je niet zo bang te zijn, dan wordt dat overgenomen door een ander.

In 2016 was de rentevaste periode afgelopen, deze is toen verlengd met dit rentepercentage.

[KabouterSuper]

Bij de Rabobank wordt de spaarhypotheek eerst afgelost (https://www.rabobank.nl/p...n/depositogarantiestelsel onderaan de pagina bij vrijgestelde vragen):

Heb je een spaarrekening waarmee je geld spaart om later je hypotheek af te lossen? Bijvoorbeeld een Rabo OpbouwSpaarrekening samen met een Rabobank OpbouwHypotheek? Dan wordt je spaargeld op die hypotheek spaarrekening eerst gebruikt om de schuld op je hypotheek af te lossen. Heb je geen hypotheekschuld meer, dan wordt je spaargeld wél vergoed via de Nederlandse Depositogarantie.

[henkNL]

KabouterSuper schreef op dinsdag 31 oktober 2023 @ 21:26:
Bij de Rabobank wordt de spaarhypotheek eerst afgelost (https://www.rabobank.nl/p...n/depositogarantiestelsel onderaan de pagina bij vrijgestelde vragen):

[...]

Daar staat 'Heb je een spaarrekening waarmee je geld spaart om later je hypotheek af te lossen?'...

Nu heb ik hiervoor geen spaarrekening, maar een overlijdensrisicoverzekering/spaardeel in een.
Dit staat ook niet bij de bank maar bij de verzekeraar (interpolis).

Ik ga toch ook maar eens berekenen wat het omzetten naar aflossingsvrij en elders sparen doet...

[Rukapul]

Kun je het niet administratief om laten zetten in een bankspaarhypotheek om zo de verzekering te lozen?

[Barrycade]

KabouterSuper schreef op dinsdag 31 oktober 2023 @ 21:26:
Bij de Rabobank wordt de spaarhypotheek eerst afgelost (https://www.rabobank.nl/p...n/depositogarantiestelsel onderaan de pagina bij vrijgestelde vragen):

[...]

TS heeft een oude spaarhypotheek van voor 2013 onder de oude hypotheek aftrekregels met een opbouw bij Interpolis. Dus niet een van die producten die jij hier meldt.

En TS Interpolis is een Rabo dochter dus qua omvallen, dan gaat de Rabo mee.

Qua omzetten kan je gewoon in je app kijken of je naar een andere variant kan. Let wel als je naar aflossingsvrij gaat is het niet zeker of je nog HRA mag aftrekken.

Dus vraag dit eerst na ander betaal je 2,8% volle rente en schiet je weinig op met een spaarrekeningsrente van hetzelfde bedrag.

[henkNL]

@Rukapul bedankt voor de tip.
@Barrycade klopt idd van die oude spaarhypotheek. Ook bedankt voor de tips

Ik neem het mee

[Sport_Life]

Barrycade schreef op dinsdag 31 oktober 2023 @ 21:49:
[...]

Let wel als je naar aflossingsvrij gaat is het niet zeker of je nog HRA mag aftrekken.

In principe is banksparen ook een vorm van aflossingsvrij met behoud van HRA (onder de regels van voor 2013), dus ik verwacht dat dit altijd aftrekbaar zal zijn.
Voor de zekerheid wel navragen idd.

[YakuzA]

henkNL schreef op dinsdag 31 oktober 2023 @ 21:36:
[...]

Daar staat 'Heb je een spaarrekening waarmee je geld spaart om later je hypotheek af te lossen?'...

Nu heb ik hiervoor geen spaarrekening, maar een overlijdensrisicoverzekering/spaardeel in een.
Dit staat ook niet bij de bank maar bij de verzekeraar (interpolis).

Ik ga toch ook maar eens berekenen wat het omzetten naar aflossingsvrij en elders sparen doet...

Als je gaat zoeken is het handiger om de gebruikelijke afkorting ORV te gebruiken
Dan is het iets makkelijker om de relevante info te vinden.

Maar je hebt dus een spaarhypotheek en geen bankspaarhypotheek. Die 2 worden idd vaker door elkaar gehaald

[Maasluip]

Barrycade schreef op dinsdag 31 oktober 2023 @ 21:49:
[...]

TS heeft een oude spaarhypotheek van voor 2013 onder de oude hypotheek aftrekregels met een opbouw bij Interpolis. Dus niet een van die producten die jij hier meldt.

En TS Interpolis is een Rabo dochter dus qua omvallen, dan gaat de Rabo mee.

Qua omzetten kan je gewoon in je app kijken of je naar een andere variant kan. Let wel als je naar aflossingsvrij gaat is het niet zeker of je nog HRA mag aftrekken.

Ik had hetzelfde, een bankspaarhypotheek bij Interpolis. Die is bij mij een aantal jaren geleden zonder kosten overgezet naar een opbouwspaarrekening van de Rabobank zelf. Ik meen dat ik toen 10 jaar in de hypotheek zat en het scheelde me een jaar in looptijd (omdat Interpolis blijkbaar nogal wat kosten rekende).

Heb je al eens een goed gesprek met een hypotheekadviseur van je bank gehad? Ik weet dat Rabobank != Rabobank, maar mijn filiaal was gelukkig heel erg meedenkend en heeft klantbelang hoog in het vaandel.

[henkNL]

@Maasluip Interpolis rekent inderdaad flink wat kosten.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Vorig jaar heb ik telefonisch een gesprek gehad, en verder via de mail een paar opties laten uitwerken, maar door omstandigheden verder niets mee gedaan.
De optie omzetten naar opbouwspaarrekening is toen niet aan de orde geweest, bedankt voor de tip hiervoor

Met Rabobank != Rabobank, bedoel je dat de verschillende vestigingen ook verschillende mogelijkheden hebben?

[Maasluip]

henkNL schreef op woensdag 1 november 2023 @ 11:05:

Met Rabobank != Rabobank, bedoel je dat de verschillende vestigingen ook verschillende mogelijkheden hebben?

Vooral dat ze verschillend beleid (lees: klantvriendelijkheid) kunnen hebben want Rabobank Lutjebroek is niet Rabobank Schubbekutteveen,.
Alhoewel ik lees dat alle lokale Rabobanken tegenwoordig wel gefuseerd zijn tot één Rabobank.

[Dido]

Eigenlijk is er maar één goed advies, en dat is om met een hypotheekadviseur te gaan praten.

Er zijn heel wat verschillende mogelijkheden. Je kunt bijvoorbeeld, waarschijnlijk met behoud van renteaftrek, oversluiten naar een afllossingvrije hypotheek voor een lager bedrag dan je oorspronkelijke hypotheek.
Je kunt oversluiten naar een annuitaire hypotheek - hogere maandlasten, maar je lost in ieder geval je hypoheek ooit af.

Ik zou vooral kijken naar het kostenplaatje, en me niet teveel laten leiden door angst voor het kwijtraken van je opgespaarde spaardeel door het omvallen van een dochter van een van de grootste banken van Nederland.

Nu de hypotheekrentes weer richting een normaal niveau stijgen hoef je je ook niet veel zorgen te maken over hoge boeterentes, dat is ook wel weer een voordeel (hoewel je betaalde boeterente gewoon mag aftrekken, dus dat kan een leuk extraatje opleveren bij de belastingaangifte).

[henkNL]

@Dido ook bedankt voor je reactie.
Het doel is wel om 100% af te lossen. Zo is het nu ook ingezet.

Sport_Life schreef op dinsdag 31 oktober 2023 @ 21:19:
[...]

Als de rente nu 2,8% is en je kunt dat omzetten naar aflossingsvrij tegen dat tarief dan zou ik dat doen.

Bij LeasePlanbank ontvang je (nu al) 2,75% voor 1 jaar, tot 2,95% voor 5 jaar oid .

Begrijp ik het goed dat dit alleen (gunstig) werkt als de spaarrente op een spaarrekening of deposito hoger dan 2,8% is?


Denk ik zo goed:

Stel ik heb een aflossingsvrije lening van 80k tegen 2,8%. Rentebetaling p/m €186,67
Ik los €500,- af.

Lening is dan 79,5K tegen 2,8%. Rentebetaling €185,50

Die €500,- levert mij dan €1,17 op (186,67-185,50).
Zet ik dit op een spaarrekening tegen 2,9%, dan zou die €500,- mij €1,21 opleveren.


Ik ga eerst voor mijzelf de volgende opties op een rij zetten en narekenen wat mij het gunstigste lijkt:

- Laten zoals nu.
- Spaarhypotheek omzetten naar bankspaarhypotheek.
- Spaarhypotheek afkopen en omzetten naar annuïteiten.
- Spaarhypotheek afkopen en omzetten naar aflossingsvrij (en zelf hiernaast sparen) indien HRA blijft.

En daarna maar eens een afspraak maken

[Catanan]

En de ORV (overlijdensrisicoverzekering) niet zomaar opzeggen. Weet je zeker dat jij of je partner de hypotheek kan blijven betalen na overlijden. Desnoods een nieuwe ORV afsluiten die niet gekoppeld is aan de hypotheek. Een nieuwe premie kan je berekenen op meerdere sites.

[fopjurist]

henkNL schreef op dinsdag 31 oktober 2023 @ 21:36:
[...]

Nu heb ik hiervoor geen spaarrekening, maar een overlijdensrisicoverzekering/spaardeel in een.
Dit staat ook niet bij de bank maar bij de verzekeraar (interpolis).

Volgens mij heb je een spaarhypotheekverzekering en geen spaarhypotheek. Je betaalt elke maand premie, en bij overlijden of na de looptijd lost de verzekeraar de lening af. Je hebt geen spaarpot. Als je een bedrag ziet, is dat niet het saldo van een spaarrekening maar het bedrag waarvoor de verzekeraar de verzekering zou afkopen als je daarom zou verzoeken (zoals bij oversluiten).

Een spaarhypotheekverzekering valt niet onder het DGS zoals in deze kamervragen en dit nieuwsbericht wordt toegelicht. Als de verzekeraar omvalt ben je ook de eerste 100k kwijt.

[henkNL]

@fopjurist
Ik zie het weliswaar als 'mijn spaarpot', maar denk dat je gelijk hebt.
Dank voor de uiteenzetting

[rmulder]

Deze vorm van hypotheek heeft als voordeel dat je gedurende de hele looptijd maximale renteaftrek bij de belasting houd. Daarin zit het voordeel. Je lost de hypotheek pas aan het einde van de looptijd ineens af, tot die tijd staat altijd hetzelfde leenbedrag open, terwijl je op de spaarkant van het product spaart om aan het einde ineens af te lossen. Het rentepercentage dat je betaald over je lening is gelijk aan de rentepercentage dat je krijgt over de spaarkant.
Er zijn geen risico's buiten degene die voor een 'standaard annuiteiten' hypotheek ook gelden.
De lening en spaarkant zijn van dezelfde bank, valt die bank om en zou het niet gedekt worden dan is je lening samen met je spaarkant weg, prima toch.
En nee je betaald geen belasting boven de 100K, omdat je ook de lening hebt, netto zit er dus geen vermogen in het product. De lening is altijd hoger dan de spaarkant.
Mijn advies is dan ook om de bankspaarhyptoheek door te laten lopen. Je krijgt dan meer renteteruggave terug van de belastingdienst, een voordeel dat steeds groter wordt hoe langer je het laat lopen.
Dit geld voor een bankspaar hyptoheek, ik twijfel nu of het wel een bankspaarhyptoheek is.
Maar het zal aflossingsvrij zijn met een spaarvorm, dus je renteteruggave blijft maximaal. Dat voordeel wordt steeds groter door de jaren heen.

[ Voor 32% gewijzigd door rmulder op 02-11-2023 16:41 ]

[Viper®]

Dido schreef op woensdag 1 november 2023 @ 14:14:
Eigenlijk is er maar één goed advies, en dat is om met een hypotheekadviseur te gaan praten.

Er zijn heel wat verschillende mogelijkheden. Je kunt bijvoorbeeld, waarschijnlijk met behoud van renteaftrek, oversluiten naar een afllossingvrije hypotheek voor een lager bedrag dan je oorspronkelijke hypotheek.
Je kunt oversluiten naar een annuitaire hypotheek - hogere maandlasten, maar je lost in ieder geval je hypoheek ooit af.

Ik zou vooral kijken naar het kostenplaatje, en me niet teveel laten leiden door angst voor het kwijtraken van je opgespaarde spaardeel door het omvallen van een dochter van een van de grootste banken van Nederland.

Nu de hypotheekrentes weer richting een normaal niveau stijgen hoef je je ook niet veel zorgen te maken over hoge boeterentes, dat is ook wel weer een voordeel (hoewel je betaalde boeterente gewoon mag aftrekken, dus dat kan een leuk extraatje opleveren bij de belastingaangifte).

Dit, laten doorrekenen door iemand met verstand, is zo weinig over te zeggen.
Paar punten die mij zo te binnen schieten:

- Spaardeel valt buiten box 3 VRH
- Spaardeel valt buiten DGS
- Spaarhypotheek heeft hoge kosten 8%
- Spaarhypotheek heeft deels renteaftrek
- Rente op spaardeel is niet heel hoog

Op dit moment zijn er al banken die rond de 4% spaarrente geven, echter is dit natuurlijk wel belast in box 3 VRH. Echter val je dan wel onder DGS als je het bij verschillende banken zet. Tevens vrij opneembaar.
Er worden nu kosten gerekend over je inleg spaarhypotheek, bijbehorende OLVR nodig.

[antidote]

fopjurist schreef op donderdag 2 november 2023 @ 00:08:
[...]

Volgens mij heb je een spaarhypotheekverzekering en geen spaarhypotheek. Je betaalt elke maand premie, en bij overlijden of na de looptijd lost de verzekeraar de lening af. Je hebt geen spaarpot. Als je een bedrag ziet, is dat niet het saldo van een spaarrekening maar het bedrag waarvoor de verzekeraar de verzekering zou afkopen als je daarom zou verzoeken (zoals bij oversluiten).

Een spaarhypotheekverzekering valt niet onder het DGS zoals in deze kamervragen en dit nieuwsbericht wordt toegelicht. Als de verzekeraar omvalt ben je ook de eerste 100k kwijt.

Bij het afkopen van een soortgelijke hypotheek als die van @henkNL kregen wij het tot dan toe opgebouwde bedrag op onze bankrekening uitbetaald. Er was dus een spaarsaldo opgebouwd, wat ook de opzet is van deze hypotheekvorm: er wordt een bedrag gespaard waarmee aan het eind van de looptijd de hypotheek wordt afgelost.

Op de jaarlijkse inleg worden bij een spaarhypotheek de kosten en premie voor de verzekering in mindering gebracht. Bij een bankspaarhypotheek is dit niet het geval, daarom zou ik zeker onderzoek doen naar de mogelijkheden voor het overzetten naar die hypotheekvorm.

[fopjurist]

antidote schreef op donderdag 2 november 2023 @ 20:46:
[...]

Bij het afkopen van een soortgelijke hypotheek als die van @henkNL kregen wij het tot dan toe opgebouwde bedrag op onze bankrekening uitbetaald. Er was dus een spaarsaldo opgebouwd, wat ook de opzet is van deze hypotheekvorm: er wordt een bedrag gespaard waarmee aan het eind van de looptijd de hypotheek wordt afgelost.

De verzekeraar heeft het contract afgekocht, dat is echt wat anders dan de uitkering van een persoonlijke spaarpot.

[antidote]

fopjurist schreef op donderdag 2 november 2023 @ 20:54:
[...]

De verzekeraar heeft het contract afgekocht, dat is echt wat anders dan de uitkering van een persoonlijke spaarpot.

Het is zeker geen gewone spaarpot; de spaarhypotheek als geheel (het spaarsaldo is een onderdeel daarvan) is gebonden aan veel voorwaarden.
Financieel gezien is het wel overzichtelijk. Elk jaar begin je met het eindsaldo van het vorig jaar, daarbij telt op de inleg minus de premie en kosten. Over dat subtotaal wordt rente uitgekeerd, waarmee je op het eindsaldo van het huidige jaar komt.
Dat saldo is bij afkoop van de hypotheek uitgekeerd. De betaalde premie en kosten ben je kwijt, de verzekeraar hoeft niks af te kopen.