Studieschuld terugbetalen ivm verhoogde rente volgend jaar

[sirdanilot]

Op het nieuws stond recent dat de rente van de studieschuld wordt vervijfvoudigd. Voor hen die (zoals ik) deels onder het oude stelsel vallen, wordt dit zelfs nog hoger.

Dat betekent dus dat het voordelig is om dit zsm terug te betalen. Echter zijn er natuurlijk ook mensen die deze niet kunnen pinnen of in andere gevallen kan het ook ongunstig zijn om terug te betalen, bijvoorbeeld als je een hoog rendement hebt.

Ik vraag me af stel ik betaal de helft terug betaal ik dan volgend jaar alleen rente over de helft die nog resteert of betaal ik dan rente over de totale oorspronkelijke schuld?

[MJV]

Waarom zou je nog rente moeten betalen over geld dat je al hebt terugbetaald?

[retoohs]

Je betaald alleen rente over de resterende schuld.

[stin00]

Je betaalt uiteraard alleen rente over het restbedrag. Dus als je de helft aflost, betaal je nog rente over de resterende helft.

Bekijk ook even op MijnDUO wanneer je huidige rentevaste periode afloopt. Deze zijn doorgaans 5 jaar. Pas daarna word je rentepercentage aangepast.

[ Voor 5% gewijzigd door stin00 op 17-10-2023 20:20 ]

[Kurkentrekker]

Financieel: zo lang je meer rendement kunt maken met geld, kun je beter dat doen en niet je schuld terugbetalen.

Moreel: betaal die schuld even terug, je hebt het van de rest van Nederland geleend en als je het nu hebt staan moet je dat gewoon even regelen.

[Barrycade]

Als je je schuld kan pinnen waarom zou je dan moeilijk doen?

Meeste mensen zullen een groter bedrag hebben staan qua schuld. Of heb jij ook tegen 0% geleend en het weggezet in aandelen of crypto?

Dan zal je financieel handig genoeg moeten zijn om het zelf te kunnen afwegen.

[sirdanilot]

Barrycade schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 20:38:
Als je je schuld kan pinnen waarom zou je dan moeilijk doen?

Meeste mensen zullen een groter bedrag hebben staan qua schuld. Of heb jij ook tegen 0% geleend en het weggezet in aandelen of crypto?

Dan zal je financieel handig genoeg moeten zijn om het zelf te kunnen afwegen.

Ik kan hem wel pinnen, maar dan is mijn geld ook wel echt opperdepop. Dat vind ik nogal eng. Stel ik moet dan groot onderhoud laten plegen bij de tandarts of een andere financiële tegenvaller, wat dan?

[sirdanilot]

Kurkentrekker schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 20:29:
Financieel: zo lang je meer rendement kunt maken met geld, kun je beter dat doen en niet je schuld terugbetalen.

Het morele laten we even voor een ander forum als je dat goed vindt.

Ik ben niet zo goed met investeren en dergelijke. Heb wel crypto maar ik draai er alleen maar verlies op.

[Mania-92]

sirdanilot schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 20:48:
[...]

Het morele laten we even voor een ander forum als je dat goed vindt.

Ik ben niet zo goed met investeren en dergelijke. Heb wel crypto maar ik draai er alleen maar verlies op.

Je kunt momenteel geld in depositos stoppen van 4%+. Als je de hoogte van je studiegeld daar in stopt kun je van de rente die je ontvangt de rente op je studieschuld betalen en hou je nog ruim een procent over.

[Kurkentrekker]

sirdanilot schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 20:48:
[...]

Het morele laten we even voor een ander forum als je dat goed vindt.

Ik ben niet zo goed met investeren en dergelijke. Heb wel crypto maar ik draai er alleen maar verlies op.

Ja hey, ik benoem het alleen maar hoor. Je hebt het ook van mij geleend. Graag gedaan trouwens.

Maar als je niet kunt investeren dan geldt de derde optie: als de sodemieter terugbetalen want anders kost het je nog meer geld.

[Barrycade]

sirdanilot schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 20:47:
[...]

Ik kan hem wel pinnen, maar dan is mijn geld ook wel echt opperdepop. Dat vind ik nogal eng. Stel ik moet dan groot onderhoud laten plegen bij de tandarts of een andere financiële tegenvaller, wat dan?

Pinnen? Pinnen is max 1000tje ofzo. Neem toch echt aan dat het dan geen issue is toch?

Of heb jij een andere definitie van pinnen?

[Kurkentrekker]

Barrycade schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 20:55:
[...]


Pinnen? Pinnen is max 1000tje ofzo. Neem toch echt aan dat het dan geen issue is toch?

Of heb jij een andere definitie van pinnen?

Bij ing kun je tot 50k pinnen. Bepaalde mensen moeten hun studieschuld dan in twee keer pinnen 😅

[ Voor 10% gewijzigd door Kurkentrekker op 17-10-2023 20:57 ]

[sirdanilot]

Kurkentrekker schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 20:54:
[...] Je hebt het ook van mij geleend. Graag gedaan trouwens.

Nee hoor.

[sirdanilot]

Barrycade schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 20:55:
[...]


Pinnen? Pinnen is max 1000tje ofzo. Neem toch echt aan dat het dan geen issue is toch?

Of heb jij een andere definitie van pinnen?

In deze context betekent pinnen: in één keer het bedrag overmaken.

[sirdanilot]

Mania-92 schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 20:53:
[...]

Je kunt momenteel geld in depositos stoppen van 4%+. Als je de hoogte van je studiegeld daar in stopt kun je van de rente die je ontvangt de rente op je studieschuld betalen en hou je nog ruim een procent over.

Met de huidige geopolitiek vind ik dit maar riskant. Oekraïne, Israël, etc. Maar ja, het kan inderdaad.

[Thomas18GT]

Kurkentrekker schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 20:54:
[...]

Ja hey, ik benoem het alleen maar hoor. Je hebt het ook van mij geleend. Graag gedaan trouwens.

Maar als je niet kunt investeren dan geldt de derde optie: als de sodemieter terugbetalen want anders kost het je nog meer geld.

Ik betaal per jaar meer belasting dan dat m'n studieschuld is, no way dat ik me schuldig ga voelen over dat ik het van jou zou hebben geleend.
Zolang je op een deposito meer rente (of rendement in je portfolio) krijgt dan dat de rente op de studielening is los ik zo min mogelijk af.

[Kurkentrekker]

sirdanilot schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 20:57:
[...]

Nee hoor.

Nee, niet van mij persoonlijk, maar wel van de overheid die het financiert van mijn belastinggeld.

Maar als je niet van morele argumenten houdt, dan wellicht van financiële? Betaal je schuld terug, want als je dat niet doet betaal je rente en dan wordt je schuld hoger.

Je zou het kunnen beleggen, maar als je into de crypto’s bent terwijl je in de schulden zit dan zou ik je adviseren om proberen eerst uit die schulden te komen en dan wat vermogen op te bouwen. Wat je daarna nog kunt missen kun je vergokken op de cryptomarkt.

[Kurkentrekker]

Thomas18GT schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 21:00:
[...]


Ik betaal per jaar meer belasting dan dat m'n studieschuld is, no way dat ik me schuldig ga voelen over dat ik het van jou zou hebben geleend.
Zolang je op een deposito meer rente (of rendement in je portfolio) krijgt dan dat de rente op de studielening is los ik zo min mogelijk af.

Dat mag natuurlijk, maar het ethische argument ‘wat zouden de gevolgen zijn als iedereen dit zou doen?’ leidt tot de conclusie dat het stelsel onbetaalbaar en daarmee onhoudbaar wordt.

Dus prima dat je dit doet, maar je kunt er je morele twijfels bij hebben. Al betaal je een miljoen per maand aan inkomstenbelasting, je hebt geld van de staat geleend dat bedoeld is voor mensen die het eigenlijk niet kunnen betalen om te studeren. Je zou kunnen beargumenteren dat je dan een morele verplichting hebt om dat terug te betalen op het moment dat je dat kunt.

[donald_dick]

Ik heb er zo lang mogelijk over gedaan om terug te betalen. Je weet maar nooit wat de toekomst brengt en als het allemaal tegen zit, wordt het misschien wel kwijtgescholden.

[Mania-92]

sirdanilot schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 20:59:
[...]

Met de huidige geopolitiek vind ik dit maar riskant. Oekraïne, Israël, etc. Maar ja, het kan inderdaad.

Waar denk je dat dat risico precies zit dan?

[chrisborst]

@sirdanilot
Als je onder het oude stelsel valt, dan mag je ook het terugbetalen 5 jaar! op pauze zetten. De te betalen rente loopt dan wel op, maar je krijgt wel de ruimte om te sparen als er gekke dingen gebeuren.

Daarnaast zou ik lekker afwachten wat de rente gaat worden, die wordt straks bekend gemaakt. En zoals hierboven is gezegd, het hangt helemaal af wanneer je rente voor het laatst is vastgesteld. Hij staat namelijk vast voor 5 jaar. Bij mij het zelf nog 0%, geldig t/m 31-12-2024.
Dus ik betaal lekker het minimum

Als het geld heb staan, lekker op de bank zetten, kans is groot dat je meer rente krijgt dan dat je moet betalen. Ondertussen lekker sparen en pas als je minimaal hetzelfde bedrag weer erbij hebt, extra gaan aflossen.
Want zonder buffer zitten is nog veel risicovoller.

En laat je niet gek maken over teksten als, 5x meer rente betalen. Logisch als je nu rekent met 0,1% en daarna met 2.5%.

[ Voor 34% gewijzigd door chrisborst op 17-10-2023 21:16 ]

[stin00]

@sirdanilot heb je al gekeken of je rentevasteperiode inderdaad volgend jaar afloopt?

[sirdanilot]

stin00 schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 21:13:
@sirdanilot heb je al gekeken of je rentevasteperiode inderdaad volgend jaar afloopt?

Ik zie niks staan over rentevaste periode. Wel zie ik staan:



Hieruit maak ik op dat mijn rentevaste periode loopt tot en met eind 2027. Maar ik ben reeds in 2018 afgestudeerd dus hoe kan dat eigenlijk? Wel zie je dat ik nog in het oude stelsel zit.

[aljooge]

Mania-92 schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 20:53:
[...]

Je kunt momenteel geld in depositos stoppen van 4%+. Als je de hoogte van je studiegeld daar in stopt kun je van de rente die je ontvangt de rente op je studieschuld betalen en hou je nog ruim een procent over.

Mag ik de link naar de bank die 4% rente op deposito’s geeft? Die wil ik ook wel!

iets wat wel realistisch is: nederlandse staatsobligaties zijn nu heel interessant aan het worden tenminste wanneer je beneden de vrijstelling in box 3 valt wat TS waarschijnlijk doet. Die Nederlandse staatsobligaties zijn oerdegelijk en je hoeft je geen zorgen te maken dat de staat niet terugbetaalt.

Een voorbeeld: de staatsobligatie NL met vervaldatum 15-07-2025 geeft een rente van 0.25%. Maar omdat de koers een stuk beneden de 100 staat en aan het einde van de looptijd wel 100% wordt uitgekeerd behaal je zo maar een effecief rendement van 3.2%. Dat is meer dan de rente die je betaalt aan je studiefinanciering en dit geld kan je na vervaldatum of opnieuw beleggen in zo’n obligatie of investeren in iets anders. Je bent je geld niet kwijt, terwijl als je aflost je er niets meer mee kan doen.

[Mania-92]

aljooge schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 21:56:
[...]

Mag ik de link naar de bank die 4% rente op deposito’s geeft? Die wil ik ook wel!

iets wat wel realistisch is: nederlandse staatsobligaties zijn nu heel interessant aan het worden tenminste wanneer je beneden de vrijstelling in box 3 valt wat TS waarschijnlijk doet. Die Nederlandse staatsobligaties zijn oerdegelijk en je hoeft je geen zorgen te maken dat de staat niet terugbetaalt.

Een voorbeeld: de staatsobligatie NL met vervaldatum 15-07-2025 geeft een rente van 0.25%. Maar omdat de koers een stuk beneden de 100 staat en aan het einde van de looptijd wel 100% wordt uitgekeerd behaal je zo maar een effecief rendement van 3.2%. Dat is meer dan de rente die je betaalt aan je studiefinanciering en dit geld kan je na vervaldatum of opnieuw beleggen in zo’n obligatie of investeren in iets anders. Je bent je geld niet kwijt, terwijl als je aflost je er niets meer mee kan doen.

Op Raisin tel ik zo een stuk of 12 banken met een rente boven de 4% op 1-jaars depositos.

[aljooge]

Mania-92 schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 22:13:
[...]

Op Raisin tel ik zo een stuk of 12 banken met een rente boven de 4% op 1-jaars depositos.

Je brengt me op een idee. Zeer interessant dit en ook de oplossing voor TS. Niet aflossen en zo’n deposito openen.

[wheel]

sirdanilot schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 21:19:
[...]


Ik zie niks staan over rentevaste periode. Wel zie ik staan:

[Afbeelding]

Hieruit maak ik op dat mijn rentevaste periode loopt tot en met eind 2027. Maar ik ben reeds in 2018 afgestudeerd dus hoe kan dat eigenlijk? Wel zie je dat ik nog in het oude stelsel zit.

Op 1 januari van het jaar nadat je studiefinanciering eindigt start de aanloopfase van 2 jaar. Daarna start de aflosfase. De rente wordt vanaf de aanloopfase steeds voor 5 jaar vastgezet.

[sirdanilot]

wheel schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 22:43:
[...]

Op 1 januari van het jaar nadat je studiefinanciering eindigt start de aanloopfase van 2 jaar. Daarna start de aflosfase. De rente wordt vanaf de aanloopfase steeds voor 5 jaar vastgezet.

Dan is die aflosfase gestart in begin 2021 en zou rentevast tot 2026 moeten lopen, de datum die ik zie staan is toch nog wat later.

Momenteel probeer ik nog het maandbedrag lager te krijgen ipv mijn aflosvrije periode in te zetten. De kosten aan rente zijn toch wel boven de 200 euro per jaar met mijn schuld, dat is fors maar niet onoverkomelijk want helemaal zonder buffer zitten doe ik liever ook niet.

Enige nadeel van die schuld hebben is dat je geen hypotheek kan krijgen (of een veel lagere), maar ik wil nu helemaal niks kopen want ik heb een lage huur en zit hier prima. Dus het gaat me vooral om het financiële plaatje.

Het deposito van 4 procent vind ik een goed idee en ik ga hier wel naar kijken inderdaad. Dank.

[chrisborst]

sirdanilot schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 21:19:
[...]


Ik zie niks staan over rentevaste periode. Wel zie ik staan:

[Afbeelding]

Hieruit maak ik op dat mijn rentevaste periode loopt tot en met eind 2027. Maar ik ben reeds in 2018 afgestudeerd dus hoe kan dat eigenlijk? Wel zie je dat ik nog in het oude stelsel zit.

Ik maak mij wel een beetje zorgen om je financiële inzicht. Je stelt vragen die heel erg duidelijk door DUO zijn uitlegt op hun site. Zelfs weten dat je nu 1.78% rente betaald tot eind 2027 wist je nog niet.

Mijn advies, zoek in je omgeving iemand die je vertrouwt met verstand van financiën. Bespreek daarmee je situatie en maak een goed plan voor de toekomst. Je studieschuld is iets van 11K wat voor huidige begrippen laag is en een prima te betalen schuld.
Advies 2, open een spaarrekening waar je een hogere rente krijgt (LLoyds geeft al 2.5%) dan de rente die je betaald. Ga hier sparen voor extra aflossen zodat je straks de optie hebt om snel extra terug te betalen.

[sirdanilot]

chrisborst schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 07:57:
[...]

Ik maak mij wel een beetje zorgen om je financiële inzicht. Je stelt vragen die heel erg duidelijk door DUO zijn uitlegt op hun site. Zelfs weten dat je nu 1.78% rente betaald tot eind 2027 wist je nog niet.

Mijn advies, zoek in je omgeving iemand die je vertrouwt met verstand van financiën.

Die ken ik helaas niet.

Bespreek daarmee je situatie en maak een goed plan voor de toekomst. Je studieschuld is iets van 11K wat voor huidige begrippen laag is en een prima te betalen schuld.

Wel wat meer hoor. Ik kan hem wel afbetalen maar dan heb ik geen buffer meer.

Advies 2, open een spaarrekening waar je een hogere rente krijgt (LLoyds geeft al 2.5%) dan de rente die je betaald. Ga hier sparen voor extra aflossen zodat je straks de optie hebt om snel extra terug te betalen.

Ik weet niet wat het verschil is met een spaar deposito ? Ik moet wel ten allen tijde bij het geld kunnen. Maar goede tip inderdaad.

[CornermanNL]

@sirdanilot je rente is 1,78% tot 2027. Deel het openstaande bedrag door het aantal maanden dat je nog te gaan hebt en los iedere maand dat bedrag af. Zet de rest van het geld op een spaarrekening met hogere rente en vul dat iedere maand aan met een bedrag dat je gemakkelijk kan sparen.

Je hoeft niet in een keer af te lossen. Tijd is je vriend. Doe het over een langere periode.

En begin met wat lezen over financiën, planning ervan en wat zaken als rente, inflatie en tijd doen met geld nu en in de toekomst.

[Chromoris]

Je hoeft niet in 1x alles af te betalen. Je kan ook een paar keer extra aflossen en dan steeds je maandbedrag laten bijstellen (handmatig versneld aflossen).

Als je geld hebt staan en je buffer kan het aan, dan zou ik alleen wachten met aflossen als je met dat geld meer rendement weet te behalen dan wat je kwijt bent aan rente op die lening.
In principe als de inflatie lager is dan het rentepercentage op de lening, dan wordt de lening dmv inflatie steeds minder waard. Maar dat geld alleen als je je kapitaal (geld) met de inflatie mee kan laten stijgen.
Sparen heeft momenteel een rentepercentage van niets, dus als het op de bank staat heeft het toch geen nut.
Investeren kan, maar gezien de huidige geopolitieke situatie zit daar best wel wat risico aan vast.
De schuld aflossen is als je het kan hebben verstandig omdat je zo minder geld kwijt bent aan de rente. Onder de streep houdt je op die manier meer geld over (totaalplaatje).

[stin00]

Als je weinig afweet van financiën en geen risico wilt lopen, pak het dan simpel aan. Open een gratis Easy Savings rekening bij Bunq waar je 2,46% rente krijgt. Stal daar je geld voor een tijdje, je krijgt daar wekelijks rente uitbetaald. Daarnaast is het volledig gratis en tot 100k gedekt. Nadeel? Je mag maar 2x per maand geld overmaken , dus bij nood aan de man kan je alles of een deel eraf halen.

[Ilmar]

Kurkentrekker schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 21:05:
[...]


Dat mag natuurlijk, maar het ethische argument ‘wat zouden de gevolgen zijn als iedereen dit zou doen?’ leidt tot de conclusie dat het stelsel onbetaalbaar en daarmee onhoudbaar wordt.

Dus prima dat je dit doet, maar je kunt er je morele twijfels bij hebben. Al betaal je een miljoen per maand aan inkomstenbelasting, je hebt geld van de staat geleend dat bedoeld is voor mensen die het eigenlijk niet kunnen betalen om te studeren. Je zou kunnen beargumenteren dat je dan een morele verplichting hebt om dat terug te betalen op het moment dat je dat kunt.

Valt wel mee hoor... de staat leent het geld voor de studieschuld ook gewoon op de markt en de rente die je als (ex-)student betaalt is direct gekoppeld aan de rente die de staat zelf betaalt (+ een kleine opslag voor administratiekosten e.d.). De enige bijdrage van de belastingbetaler is dus dat ze het risico op niet-aflossen afdekken. Zolang de overgrote meerderheid dus netjes op schema aflost is het systeem zéér houdbaar, ook op grote schaal, en hoef je je volgens mij weinig bezwaard te voelen om niet vervroegd af te lossen.

Wat betreft TS: een buffer houden voor onvoorziene gevallen is altijd verstandig. Er zijn best spaarrekeningen met > 1.78% rente te vinden op het moment, dus zet het bedrag van je studieschuld daar op en blijf er vanaf tenzij hoogstnoodzakelijk en dan hef je vanzelf de kosten van de openstaande lening op. (zolang inkomende rente >= rente studieschuld)

Mocht de situatie veranderen, geeft dit ook optimale flexibiliteit: je kan áltijd nog alles in één keer afbetalen van die spaarrekening. Maar je kan nooit ineens extra afbetaalt geld weer opnemen van je studielening.

[ Voor 8% gewijzigd door Ilmar op 18-10-2023 10:59 ]

[Richh]

Kurkentrekker schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 21:05:
Dat mag natuurlijk, maar het ethische argument ‘wat zouden de gevolgen zijn als iedereen dit zou doen?’ leidt tot de conclusie dat het stelsel onbetaalbaar en daarmee onhoudbaar wordt.

Huh? Hoe zie je dat voor je?
Studieschulden worden gewoon 'op de markt' geleend en uiteindelijk gewoon door studenten terugbetaald (met feitelijk marktconforme rentepercentages).

De belastingbetaler betaalt feitelijk helemaal niks voor de studieleningen.
De belastingbetaler draait alleen op voor mensen die niet aflossen, en voor de basisbeurs. Dat lijkt hier beide niet het geval te zijn.

Onhoudbare stelsels staan aan de andere kant van het spectrum (AOW, pensioenen).

[ Voor 6% gewijzigd door Richh op 18-10-2023 11:11 ]

[Richh]

sirdanilot schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 20:59:
[...]

Met de huidige geopolitiek vind ik dit maar riskant. Oekraïne, Israël, etc. Maar ja, het kan inderdaad.

Een spaarrekening en/of een deposito zijn niet enorm riskant. Binnen Europa valt dit onder het 'depositogarantiestelsel'; als een bank om zou vallen dan is je geldbedrag tot 100.000 euro 'verzekerd'.

Zoals genoemd is er zelfs een Nederlandse bank (Bunq) die onder het Nederlandse garantiestelsel valt, die een hogere spaarrente biedt dan wat je aan rente zal moeten betalen. Als je het geld hierop wegzet, is je rendement dus altijd hoger dan de rente die je moet betalen.
Bij Bunq mag je 2x per maand een bedrag opnemen, in principe kan je dus in 1x alles opnemen.

Momenteel probeer ik nog het maandbedrag lager te krijgen ipv mijn aflosvrije periode in te zetten.

Schulden aflossen is natuurlijk altijd fijn. Het geeft rust. En je studieschuld zit ook dingen zoals een woning kopen in de weg (ook al is dat ergens ook krom, want de rente op je studieschuld is de helft van de huidige hypotheekrente ). Hoe dan ook, uiteindelijk moet de schuld natuurlijk weg.

Als je het fijn vind om (deels) af te lossen om zo je maandlast naar beneden te krijgen, dan moet je dat zeker doen vind ik

Maar bedenk wel dat het puur financieel gezien beter is om het geld op een veilige manier te laten renderen (spaarrekening, deposito's) zolang de rente daarop hoger is, dan de rente die je moet betalen op je studieschuld.

Tip: houd je studieschuldbedrag volledig 'gescheiden' van de rest van je financiën. Raak het geldbedrag niet aan (tenzij het écht niet anders kan, bij een zeer hoge onvoorziene uitgave). Zorg ervoor dat je het ten alle tijden per direct kán aflossen.

Stel je studieschuld is 10k, en je hebt ook 10k vermogen. Bedenk hoe hoog eventuele onvoorziene kosten kúnnen zijn. Je geeft aan te huren? Ik heb ook nog niks gelezen over een auto? Dan is een 'noodbuffer' van zo'n 2k wellicht voldoende. Zorg dan voor 2 spaarrekeningen, 8k voor je studieschuld en 2k voor je eigen buffer. Zorg er de komende maanden voor dat die studieschuld spaarrekening zo snel mogelijk naar 10k groeit. Daarna is het handig om iedere maand met jezelf af te spreken dat bijvoorbeeld 10% van je inkomen naar de buffer spaarrekening gaat.

Verder, budgetteren Breng in kaart wat je maandelijkse uitgaven zijn en beperk dit waar mogelijk. Zorg dat je al je jaarlijkse uitgaven weet, deel dit bedrag door 12, en zorg dat je elke maand voldoende opzij zet hiervoor. Etc, etc...

[Zenomyscus]

Los van moraal en een maximale winst zou ik die studieschuld lekker aflossen. Persoonlijk heb ik dat ook gedaan op een moment dat ik 0 rente betaalde (dat was eerst meer overigens). Ja, ik had ergens anders een beter rendement kunnen krijgen, maar ik ben er blij mee dat die fase gewoon is afgesloten. Het was echt zo'n ding dat dan op mijn 'lijstje' blijft staan. Je moet hem toch een keer aflossen, maar ondertussen komt die schuld af en toe weer naar boven. In ons geval toen we een woning wilde kopen, maar ook gewoon als ik nadenk over geld en mijn financiele planning. Dat ding staat daar maar te staan, dus ik heb hem uiteindelijk afgelost. Dat gaf mij een heerlijk gevoel! Niks geen gezeur over rendement, gewoon lekker wegstrepen en uit je hoofd halen. Dat soort dingen geven mij onbewust meer rust dan ik had verwacht, dus ik ben er blij mee.

Overigens had ik toen amper geld over. Ik had mijn laptop niet kunnen vervangen als die stuk ging, dus ik had aan mijn partner gevraagd of ik in dat geval geld van haar kon lenen. Omdat ik niet hou van weinig geld ben ik er beter op gaan letten. Minder uit de deur eten en die verre vakantie hoefde van mij ook niet. Lekker een jaartje Nederland is ook prima. Op die manier had ik binnen redelijke tijd weer een klein buffertje en konden we samen een woning kopen.

Ik zou dus zeggen aflossen die hap. Het feit dat je er een topic over maakt geeft al aan dat je er mee bezig bent en dat is de energie niet waard vind ik.

[dutchgio]

sirdanilot schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 08:27:
[...]


Die ken ik helaas niet.


[...]

Wel wat meer hoor. Ik kan hem wel afbetalen maar dan heb ik geen buffer meer.

[...]


Ik weet niet wat het verschil is met een spaar deposito ? Ik moet wel ten allen tijde bij het geld kunnen. Maar goede tip inderdaad.

Bij een deposito zet je het geld voor X periode weg en kun je er tot die datum onder beperkte voorwaarden ook niet meer bij.

Je kunt dan beter voor een spaarrekening gaan bij Raisin, die zitten ook al op 3% vrij opneembaar.

[Tochjo]

sirdanilot schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 22:50:
[...]

Dan is die aflosfase gestart in begin 2021 en zou rentevast tot 2026 moeten lopen, de datum die ik zie staan is toch nog wat later.

Heb je misschien de laatste maanden van je studie geen studiefinanciering gehad?

De rentevaste periode wordt voor het eerst vijf jaar vastgesteld aan het begin van de aanloopfase, die twee jaar eerder begint dan de aflosfase. De aanloopfase begint op 1 januari van het jaar nadat voor het laatst studiefinanciering is ontvangen. Ben je afgestudeerd in 2018, maar ontving je je laatste studiefinanciering in 2017? Dan stond de rente dus vast vanaf 1 januari 2018 t/m 31 december 2022, en nu van 1 januari 2023 t/m 31 december 2027.

[sirdanilot]

Zenomyscus schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 11:35:
Los van moraal en een maximale winst zou ik die studieschuld lekker aflossen. Persoonlijk heb ik dat ook gedaan op een moment dat ik 0 rente betaalde (dat was eerst meer overigens). Ja, ik had ergens anders een beter rendement kunnen krijgen, maar ik ben er blij mee dat die fase gewoon is afgesloten. Het was echt zo'n ding dat dan op mijn 'lijstje' blijft staan. Je moet hem toch een keer aflossen, maar ondertussen komt die schuld af en toe weer naar boven. In ons geval toen we een woning wilde kopen, maar ook gewoon als ik nadenk over geld en mijn financiele planning. Dat ding staat daar maar te staan, dus ik heb hem uiteindelijk afgelost. Dat gaf mij een heerlijk gevoel! Niks geen gezeur over rendement, gewoon lekker wegstrepen en uit je hoofd halen. Dat soort dingen geven mij onbewust meer rust dan ik had verwacht, dus ik ben er blij mee.

Overigens had ik toen amper geld over. Ik had mijn laptop niet kunnen vervangen als die stuk ging, dus ik had aan mijn partner gevraagd of ik in dat geval geld van haar kon lenen. Omdat ik niet hou van weinig geld ben ik er beter op gaan letten. Minder uit de deur eten en die verre vakantie hoefde van mij ook niet. Lekker een jaartje Nederland is ook prima. Op die manier had ik binnen redelijke tijd weer een klein buffertje en konden we samen een woning kopen.

Ik zou dus zeggen aflossen die hap. Het feit dat je er een topic over maakt geeft al aan dat je er mee bezig bent en dat is de energie niet waard vind ik.

Ik wil helemaal geen woning kopen ik zit goedkoop in een sociale huurwoning. Voor die maandlasten krijg ik in deze regio niet eens een vergelijkbaar appartement.

"Je hebt dan meer rust" nou wat dat betreft kan ik wel meer dingen bedenken die meer rust bieden dan meer dan 10k neertellen in één klap en geen buffer meer hebben.

[sirdanilot]

dutchgio schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 11:41:
[...]


Bij een deposito zet je het geld voor X periode weg en kun je er tot die datum onder beperkte voorwaarden ook niet meer bij.

Je kunt dan beter voor een spaarrekening gaan bij Raisin, die zitten ook al op 3% vrij opneembaar.

Top idee !

[Zenomyscus]

sirdanilot schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 12:12:
[...]


Ik wil helemaal geen woning kopen ik zit goedkoop in een sociale huurwoning. Voor die maandlasten krijg ik in deze regio niet eens een vergelijkbaar appartement.

"Je hebt dan meer rust" nou wat dat betreft kan ik wel meer dingen bedenken die meer rust bieden dan meer dan 10k neertellen in één klap en geen buffer meer hebben.

Dat kan ik me goed voorstellen, in dat geval moet je het niet doen. Mij heeft het gelukkig wel geholpen

[Sdreeg]

Kurkentrekker schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 21:05:
[...]
Dat mag natuurlijk, maar het ethische argument ‘wat zouden de gevolgen zijn als iedereen dit zou doen?’ leidt tot de conclusie dat het stelsel onbetaalbaar en daarmee onhoudbaar wordt.

Dus prima dat je dit doet, maar je kunt er je morele twijfels bij hebben. Al betaal je een miljoen per maand aan inkomstenbelasting, je hebt geld van de staat geleend dat bedoeld is voor mensen die het eigenlijk niet kunnen betalen om te studeren. Je zou kunnen beargumenteren dat je dan een morele verplichting hebt om dat terug te betalen op het moment dat je dat kunt.

Ik begrijp niet zo goed wat moraliteit met een studielening te maken heeft. Het is inderdaad geen commerciële lening vanuit de DUO richting studenten, maar het is ook weer niet zo dat de overheid de studieleningen zwaar moet subsidiëren. Bijvoorbeeld, toen de 5-jaarsrentes (en zelfs de 10-jaarsrentes) voor staatsobligaties de afgelopen 6 jaar voor de NL overheid ruim onder de 0% lagen, was desondanks het rentepercentage van de studieschuld voor (oud)studenten toch minimaal 0%. Met andere woorden, daar zat nog wel degelijk een marge op, voor de overheid (die kreeg immers geld toe op haar leningen).

Natuurlijk zijn dat geen commerciële marges, maar we hoeven ook weer niet te doen alsof (oud)studenten de overheid een poot uitdraaien, op het moment dat ze die lening niet met hun maximale capaciteit aflossen.

Daarnaast is het ook gewoon onzinnig om morele argumentatie in de strijd te gooien bij discussies over 'kale' zakelijke afspraken/aangelegenheden (die verder niet strafbaar of anderszins laakbaar zouden zijn).

Als ik jouw redenering zou toepassen op andere overheidsregelingen, zou het bijvoorbeeld ook moreel afkeurenswaardig genoemd kunnen worden dat ik gebruikmaak van kinderopvangtoeslag. Er zijn immers ouders die het krapper hebben en het geld dus beter kunnen gebruiken. En wat te denken van de oudjes die zitten te creperen in de bejaardenhuizen en hoogstens met de kerst gedoucht worden? Dus wat ben ik voor een ontzettende egoïst dat ik die toeslag zomaar gebruik om mijn eigen bankrekening te spekken... Tja...

[Kurkentrekker]

@Richh Mijn ethische argument was alleen dat je naar je handelen kijkt met de blik 'wat zouden de gevolgen zijn als dit massaal zo gedaan wordt'. In dit geval dus, 'wat als iedereen maximaal zou lenen en dat gaat beleggen/rente op trekken, en zo laat mogelijk gaat terugbetalen'. Een van de gevolgen is dan dat de staat meer moet lenen en dus de leencapaciteit omlaag gaat (hoeveel heb ik niet uitgerekend). Een mogelijk ander gevolg is dat niet iedereen die lening uiteindelijk kan terugbetalen, dus dat het de belastingbetaler alsnog geld kost.

Ik zeg niet dat dit dé morele theorie is waar je je handelen op moet baseren, maar alleen dat het een manier is om ernaar te kijken. Vanuit die theorie volgt dat je dan naar capaciteit zou moeten terugbetalen en niet moet gaan speculeren/beleggen met geld dat niet van jou is. Maar nogmaals, dat is gewoon een zienswijze, en geen oordeel vanuit mij.

Sdreeg schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 12:49:
[...]
Ik begrijp niet zo goed wat moraliteit met een studielening te maken heeft. Het is inderdaad geen commerciële lening vanuit de DUO richting studenten, maar het is ook weer niet zo dat de overheid de studieleningen zwaar moet subsidiëren. Bijvoorbeeld, toen de 5-jaarsrentes (en zelfs de 10-jaarsrentes) voor staatsobligaties de afgelopen 6 jaar voor de NL overheid ruim onder de 0% lagen, was desondanks het rentepercentage van de studieschuld voor (oud)studenten toch minimaal 0%. Met andere woorden, daar zat nog wel degelijk een marge op, voor de overheid (die kreeg immers geld toe op haar leningen).

Nogal een bewering dat de overheid geld verdient aan studieleningen. Je moet met een betere bron komen dan een bierviltjesberekening.

Natuurlijk zijn dat geen commerciële marges, maar we hoeven ook weer niet te doen alsof (oud)studenten de overheid een poot uitdraaien, op het moment dat ze die lening niet met hun maximale capaciteit aflossen.

Stroman argument, dat is niet wat ik zei.

Daarnaast is het ook gewoon onzinnig om morele argumentatie in de strijd te gooien bij discussies over 'kale' zakelijke afspraken/aangelegenheden (die verder niet strafbaar of anderszins laakbaar zouden zijn).

Mijn mening is anders, het is vrijwel altijd goed om de morele kant van een verhaal te bekijken. Pas als je die hebt bekeken kun je een conclusie trekken of je anders moet handelen, maar je kunt het nooit op voorhand uitsluiten.

Als ik jouw redenering zou toepassen op andere overheidsregelingen, zou het bijvoorbeeld ook moreel afkeurenswaardig genoemd kunnen worden dat ik gebruikmaak van kinderopvangtoeslag. Er zijn immers ouders die het krapper hebben en het geld dus beter kunnen gebruiken. En wat te denken van de oudjes die zitten te creperen in de bejaardenhuizen en hoogstens met de kerst gedoucht worden? Dus wat ben ik voor een ontzettende egoïst dat ik die toeslag zomaar gebruik om mijn eigen bankrekening te spekken... Tja...

Stroman, valse vergelijking en een whataboutism. Ik stel nergens in mijn redenering dat als iedere ouder die daar recht op heeft kinderopvangtoeslag krijgt, er mensen zullen gaan creperen. Ook noem ik niemand een egoist.

Als je wil reageren op een argument, houd je dan aub wel aan de regels voor een fatsoenlijke discussie. Je mag best iets vinden de morele theorie die gaat over 'rule-consequentialism', en of je die kunt toepassen op deze casus, maar doe dat dan met onderbouwde voorbeelden en niet met drogredenen.

[Richh]

Kurkentrekker schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 14:25:
@Richh Mijn ethische argument was alleen dat je naar je handelen kijkt met de blik 'wat zouden de gevolgen zijn als dit massaal zo gedaan wordt'. In dit geval dus, 'wat als iedereen maximaal zou lenen en dat gaat beleggen/rente op trekken, en zo laat mogelijk gaat terugbetalen'.

En mijn punt is precies dat er dan helemaal niks gebeurd met de staatsfinanciën

Ook 'laat' terugbetalen heeft uiteindelijk geen effect. De rente is (zo blijkt nu wel weer) flexibel. Elke 5 jaar wordt je rentepercentage vastgezet, op basis van de dan geldende marktrente. De leningen zullen (of kunnen) gewoon op de markt verkocht worden aan een geldschieter die tevreden is met de geboden rente en het bijbehorende risico.

Een van de gevolgen is dan dat de staat meer moet lenen en dus de leencapaciteit omlaag gaat (hoeveel heb ik niet uitgerekend). Een mogelijk ander gevolg is dat niet iedereen die lening uiteindelijk kan terugbetalen, dus dat het de belastingbetaler alsnog geld kost.

Studieschulden zijn persoonsgebonden schulden, dit zijn geen schulden die mee worden gerekend in de schuldenlast van een land.

Maaar, inderdaad, de enige situatie waarin het de belastingbetaler geld gaat kosten, is wanneer iemand het niet kan terugbetalen. Vroeger, toen je binnen 15 jaar je studieschuld moest terugbetalen, kwam dat in een economisch zware periode bij 10% van de studenten voor. Daarover kwam ik dit document van het CPB tegen dat met heel veel woorden toch vooral uitlegt dat 'studenten zoals verwacht hun studieschuld terubetalen'.

Daarbij kijkt men alleen naar het oude stelsel, waarbij de terugbetalingsregeling ruimhartiger was en het binnen 15 jaar terugbetaald moest worden. Dat is tegenwoordig anders. De huidige studieschulden hebben een terugbetaalperiode van 35 jaar, en de berekening van draagkracht kijkt naar het minimumloon. Als je volgens de berekeningen €5 kan missen, dan moet je ook die €5 naar DUO overboeken.
Heel kort door de bocht: wil je volledig onder het betalen van je studieschuld uitkomen, dan moet je praktisch je complete werkende leven nabij het minimumloon verdienen, evenals je eventuele partner. Dat is in de huidige economische situatie zeer onrealistisch zou ik stellen en ook voor de persoon zelf niet snel interessant.

Ik zeg niet dat dit dé morele theorie is waar je je handelen op moet baseren, maar alleen dat het een manier is om ernaar te kijken. Vanuit die theorie volgt dat je dan naar capaciteit zou moeten terugbetalen en niet moet gaan speculeren/beleggen met geld dat niet van jou is.

Ik ben volledig met je eens dat het onverstandig is om te speculeren met geleend geld. Maar dat zou ik vooral zeggen omdat het iemand een persoonlijk risico geeft. In de realiteit moet je dat vergokte geld namelijk gewoon zelf terugbetalen, want daar zal je in de realiteit naar alle waarschijnlijkheid gewoon in staat tot zijn.
Daar heeft de belastingbetaler vrijwel niks mee te maken, dat argument is vooral waar ik op reageer

Persoonlijk vind ik dat er een aanzienlijk verschil zit tussen speculeren en beleggen, en simpelweg rente ontvangen op spaarcenten die je bij een bank stalt, die ook nog eens onder toezicht staat van DNB.

[SgtElPotato]

sirdanilot schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 21:19:
[...]


Ik zie niks staan over rentevaste periode. Wel zie ik staan:

[Afbeelding]

Hieruit maak ik op dat mijn rentevaste periode loopt tot en met eind 2027. Maar ik ben reeds in 2018 afgestudeerd dus hoe kan dat eigenlijk? Wel zie je dat ik nog in het oude stelsel zit.

Dus niks aan de hand! Tegen die tijd (2027) maar weer eens kijken wat de overheid de studenten voorhoudt als lokkertje en dan maar afbetalen.

Jammer dat de studieschuld niet meer aftrekbaar is, vorig jaar ook afgeschaft door onze overheid.

[Richh]

SgtElPotato schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 15:01:
Jammer dat de studieschuld niet meer aftrekbaar is, vorig jaar ook afgeschaft door onze overheid.

De studieschuld is nooit aftrekbaar geweest, enkel studiekosten (zoals boeken of andere kosten die je móét maken voor je opleiding) waren aftrekbaar.

Gezien de herinvoering van de basisbeurs snap ik dat overigens wel.

[pentaw1nz]

Mania-92 schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 20:53:
[...]

Je kunt momenteel geld in depositos stoppen van 4%+. Als je de hoogte van je studiegeld daar in stopt kun je van de rente die je ontvangt de rente op je studieschuld betalen en hou je nog ruim een procent over.

Dit is exact de reden dat sommige studenten maximaal hebben geleend (ook al hadden ze het geld niet nodig).

Met een minimaal risico kun je dat geld je gehele studieperiode en daarna voor je laten werken. Zelf met die "veel hogere rente" is het nog steeds peanuts.

[pentaw1nz]

Kurkentrekker schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 14:25:
@Richh Mijn ethische argument was alleen dat je naar je handelen kijkt met de blik 'wat zouden de gevolgen zijn als dit massaal zo gedaan wordt'. In dit geval dus, 'wat als iedereen maximaal zou lenen en dat gaat beleggen/rente op trekken, en zo laat mogelijk gaat terugbetalen'. Een van de gevolgen is dan dat de staat meer moet lenen en dus de leencapaciteit omlaag gaat (hoeveel heb ik niet uitgerekend). Een mogelijk ander gevolg is dat niet iedereen die lening uiteindelijk kan terugbetalen, dus dat het de belastingbetaler alsnog geld kost.

Ik zeg niet dat dit dé morele theorie is waar je je handelen op moet baseren, maar alleen dat het een manier is om ernaar te kijken. Vanuit die theorie volgt dat je dan naar capaciteit zou moeten terugbetalen en niet moet gaan speculeren/beleggen met geld dat niet van jou is. Maar nogmaals, dat is gewoon een zienswijze, en geen oordeel vanuit mij.


[...]


Nogal een bewering dat de overheid geld verdient aan studieleningen. Je moet met een betere bron komen dan een bierviltjesberekening.


[...]

Stroman argument, dat is niet wat ik zei.

[...]

Mijn mening is anders, het is vrijwel altijd goed om de morele kant van een verhaal te bekijken. Pas als je die hebt bekeken kun je een conclusie trekken of je anders moet handelen, maar je kunt het nooit op voorhand uitsluiten.

[...]

Stroman, valse vergelijking en een whataboutism. Ik stel nergens in mijn redenering dat als iedere ouder die daar recht op heeft kinderopvangtoeslag krijgt, er mensen zullen gaan creperen. Ook noem ik niemand een egoist.

Als je wil reageren op een argument, houd je dan aub wel aan de regels voor een fatsoenlijke discussie. Je mag best iets vinden de morele theorie die gaat over 'rule-consequentialism', en of je die kunt toepassen op deze casus, maar doe dat dan met onderbouwde voorbeelden en niet met drogredenen.

toon volledige bericht

Helaas heeft het nog nooit zo gewerkt in de wereld dat morele/ethische kwesties worden opgelost doordat allerlei individuen hun handelen aanpassen.

Studenten gebruiken dit geld voor hun huisje hun studie, om te zuipen, en/of om te beleggen.

Dan moeten ze de regeling anders maken en om verantwoording vragen, zoals bijv met bouwdepots.

[YakuzA]

Richh schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 14:50:
[...]

Studieschulden zijn persoonsgebonden schulden, dit zijn geen schulden die mee worden gerekend in de schuldenlast van een land.

Indirect wel natuurlijk.
De student leent het van de staat, en de staat leent dat weer ergens anders waardoor dit bij de schuldenlast van het land op komt.

[finsdefis]

SgtElPotato schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 15:01:
[...]


Dus niks aan de hand! Tegen die tijd (2027) maar weer eens kijken wat de overheid de studenten voorhoudt als lokkertje en dan maar afbetalen.

Jammer dat de studieschuld niet meer aftrekbaar is, vorig jaar ook afgeschaft door onze overheid.

Zoals door @Richh aangegeven is de studieschuld nooit aftrekbaar geweest (in box 1).

Wel kun je je studieschuld (met een drempel) opvoeren in box 3 om eventuele VRH te drukken. Eigenlijk vreemd dat dit niet vooraf ingevuld is, terwijl er al zoveel automatisch aangeleverd wordt.

[sirdanilot]

YakuzA schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 15:37:
[...]

Indirect wel natuurlijk.
De student leent het van de staat, en de staat leent dat weer ergens anders waardoor dit bij de schuldenlast van het land op komt.

Er wordt meer verdiend met de rente van al die studieschuld dan dat dit kost.

[YakuzA]

sirdanilot schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 16:26:
[...]

Er wordt meer verdiend met de rente van al die studieschuld dan dat dit kost.

In principe over langere tijd heen niet.

De rente die wordt doorberekend is namelijk gebaseerd op de rente die de overheid moet betalen.

[sirdanilot]

Kurkentrekker schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 14:25:
@Richh Mijn ethische argument was alleen dat je naar je handelen kijkt met de blik 'wat zouden de gevolgen zijn als dit massaal zo gedaan wordt'. In dit geval dus, 'wat als iedereen maximaal zou lenen en dat gaat beleggen/rente op trekken, en zo laat mogelijk gaat terugbetalen'.

Dit is toch al het geval ? Alleen voor mensen die graag een hypotheek willen op een huis is het momenteel gunstig om zo snel mogelijk af te betalen. Die groep wordt steeds kleiner omdat een huis kopen vaak ook zonder studieschuld niet meer realistisch is voor een steeds groter wordende groep.

[Mania-92]

pentaw1nz schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 15:19:
[...]

Dit is exact de reden dat sommige studenten maximaal hebben geleend (ook al hadden ze het geld niet nodig).

Met een minimaal risico kun je dat geld je gehele studieperiode en daarna voor je laten werken. Zelf met die "veel hogere rente" is het nog steeds peanuts.

Slimme studenten inderdaad wel, deze student heeft zich dat helaas te laat gerealiseerd. Maar achteraf is het mooi wonen.

[Inviscid]

sirdanilot schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 16:31:
[...]

Dit is toch al het geval ? Alleen voor mensen die graag een hypotheek willen op een huis is het momenteel gunstig om zo snel mogelijk af te betalen. Die groep wordt steeds kleiner omdat een huis kopen vaak ook zonder studieschuld niet meer realistisch is voor een steeds groter wordende groep.

Volgens mij is voor mensen in het nieuwe stelsel aflossen zelfs niet meer voordelig als ze een hypotheek willen. Ik zit zelf in het oude stelsel dus ik heb het niet helemaal uitgezocht, maar een studieschuld wordt (net als de meeste hypotheken) annuïtair afgelost. Doordat de looptijd langer is en er een lagere rente op staat dan een hypotheek heeft het dus relatief minder impact op je netto inkomen. Geld dat je over hebt *zou je dan dus* kun je beter direct in het kopen een huis *kunnen* steken zodat je een lagere hypotheek nodig hebt.

[pentaw1nz]

Inviscid schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 17:46:
[...]


Volgens mij is voor mensen in het nieuwe stelsel aflossen zelfs niet meer voordelig als ze een hypotheek willen. Ik zit zelf in het oude stelsel dus ik heb het niet helemaal uitgezocht, maar een studieschuld wordt (net als de meeste hypotheken) annuïtair afgelost. Doordat de looptijd langer is en er een lagere rente op staat dan een hypotheek heeft het dus relatief minder impact op je netto inkomen. Geld dat je over hebt *zou je dan dus* kun je beter direct in het kopen een huis *kunnen* steken zodat je een lagere hypotheek nodig hebt.

Uit de praktijk: als je een studieschuld hebt , maar je vermeld hier verder niets over, krijg je gewoon je hypotheek rond.
Dit is voor geldverstrekkers namelijk niet inzichtelijk.

Wel ga je tegen de regels in, dus absoluut geen advies dit. Maar zelfs die (hoge) studieschuld hoeft geen belemmering te zijn bij een hypotheek (als je het echt echt wilt).

Als ik heel eerlijk ben vind ik de hele discussie over de verhoogde rente op studieschuld een beetje nonsens. Het is super makkelijk om maximaal te lenen, er is 0 verantwoording, en het geld was jarenlang bijna gratis. Is ook gewoon niet houdbaar.
Dan kunnen ze beter het onderwijs gratis/goedkoper maken , zodat je geen geld hoeft te lenen.

[ Voor 14% gewijzigd door pentaw1nz op 18-10-2023 17:56 ]

[Wispe]

pentaw1nz schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 17:54:
[...]


Uit de praktijk: als je een studieschuld hebt , maar je vermeld hier verder niets over, krijg je gewoon je hypotheek rond.
Dit is voor geldverstrekkers namelijk niet inzichtelijk.

Wel ga je tegen de regels in, dus absoluut geen advies dit. Maar zelfs die (hoge) studieschuld hoeft geen belemmering te zijn bij een hypotheek (als je het echt echt wilt).

Vind wel bijzonder dat je gewoon je hypotheek rond krijgt, want mijn bank vroeg om screenshots van mijn DUO en mijn financieel adviseur wilde het ook weten en hield daar rekening mee.
Bijna alle banken vragen of je andere schulden (daar valt studieschuld ook onder) hebt en als je willens en wetens liegt (en ook tegen je adviseur), en ze komen achter, kunnen ze je hypotheek opeisen en is je adviseur aansprakelijk, want die heeft jou "verkeerd" advies gegeven en bemiddeld tussen jou en de bank op basis van de situatie toen.

Dus gewoon eerlijk zijn en aflossen die zooi. Het is een heerlijk gevoel.

[ Voor 5% gewijzigd door Wispe op 18-10-2023 19:51 ]

[pentaw1nz]

Wispe schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 19:50:
[...]


Vind wel bijzonder dat je gewoon je hypotheek rond krijgt, want mijn bank vroeg om screenshots van mijn DUO en mijn financieel adviseur wilde het ook weten en hield daar rekening mee.
Bijna alle banken vragen of je andere schulden (daar valt studieschuld ook onder) hebt en als je willens en wetens liegt (en ook tegen je adviseur), en ze komen achter, kunnen ze je hypotheek opeisen en is je adviseur aansprakelijk, want die heeft jou "verkeerd" advies gegeven en bemiddeld tussen jou en de bank op basis van de situatie toen.

Dus gewoon eerlijk zijn en aflossen die zooi. Het is een heerlijk gevoel.

Dat zeg ik; tis absoluut geen advies,maar ze kunnen het niet zien.

Dus iemand die toch al maximaal heeft geleend om daarmee te beleggen, zal ook niet veel moeite hebben met het verklaren dat zeggen studieschuld hebben.

Daarom ben ik er niet op tegen dat ze wat meer eisen stellen aan zo'n studielening.

Of onderwijs gratis maken.

[noslen]

Wispe schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 19:50:
[...]


Vind wel bijzonder dat je gewoon je hypotheek rond krijgt, want mijn bank vroeg om screenshots van mijn DUO en mijn financieel adviseur wilde het ook weten en hield daar rekening mee.
Bijna alle banken vragen of je andere schulden (daar valt studieschuld ook onder) hebt en als je willens en wetens liegt (en ook tegen je adviseur), en ze komen achter, kunnen ze je hypotheek opeisen en is je adviseur aansprakelijk, want die heeft jou "verkeerd" advies gegeven en bemiddeld tussen jou en de bank op basis van de situatie toen.

Dus gewoon eerlijk zijn en aflossen die zooi. Het is een heerlijk gevoel.

Ja hier hetzelfde. Ik heb in augustus mijn eerste hypotheek afgesloten. De geldverstrekker wilde toen zwart op wit zien hoeveel studieschuld ik open had staan middels screenshots. Verzwijgen lukt dan niet. Gelukkig heb ik alles afgelost.

[ColeJ]

Hier nooit problemen gehad met een studieschuld en banken en/of hypotheekverstrekkers. Vorig jaar nog een huis gekocht en er is niet eens naar gevraagd geloof ik. Trouwens, al zouden ze het alleen vragen zonder enige bewijslast dan weet ik toch al wat ik antwoord. Mocht ik het moeten bewijzen dan kon ik mijn studieschuld toch gewoon in een keer aflossen zonder problemen omdat de schuld erg klein is.

Ik heb nog een studieschuld van 2.000 maar zolang ik meer rente krijg op mijn deposito's los ik het niet af. Kan wel een morele kwestie zijn maar de economische studie die ik gevolgd heb - heeft mij dat geleerd.

[TheFrames]

Ik heb toevallig vandaag DUO gesproken en het gaat om de rente op de huidige schuld per jaar. De rente zal in januari 2024 voor 5 jaar worden vastgezet op 2,56%. Dit is in mijn geval dan, sinds ik net ben afgestudeerd, maar voor jou kan dat weer anders zijn, als deze al is vastgezet voor vijf jaar, dan is dat leidend.

Proefberekening:

Stel je hebt op dit moment 20.000 euro schuld en je rentepercentage is 2,56%, dan je betaal je 2,56% over 20.000 euro. Stel dat je in 2024 nog 10.000 euro aan schuld hebt, dan betaal je 2,56% over die 10.000 euro. Als je studieschuld dan 5.000 euro is in 2025, dan betaal je 2,56% over 5.000 euro.

Enzovoort. Als je het echt zeker wil weten, bel DUO even of bekijk de website

Edit: Even wat duidelijker opgeschreven.

[ Voor 40% gewijzigd door TheFrames op 19-10-2023 15:04 ]

[de Peer]

TheFrames schreef op donderdag 19 oktober 2023 @ 14:41:
Ik heb toevallig vandaag DUO gesproken en het gaat om de rente op de huidige schuld per jaar. De rente zal in januari 2024 voor 5 jaar worden vastgezet op 2,56%. Proefberekening:

Stel je hebt op dit moment 20.000 euro schuld, je betaalt 0,48% (tenzij een ander percentage van wat ik terug las) over 20.000 op dit moment. Vanaf volgend jaar zal de rente 2,56% zijn, dus dan betaal je 2,56% rente over 10.000 euro. Als je studieschuld dan 5.000 euro is in 2025, dan betaal je 2,56% over 5.000 euro.

Enzovoort. Als je het echt zeker wil weten, bel DUO even

Of kijk gewoon op de DUO website, daar wordt het ook gewoon uitgelegd.
het hangt van de persoon af welk rentepercentage hij/zij heeft. Na afstuderen wordt dit telkens voor 5 jaar vast gezet. Stel je was vorig jaar al afgestudeerd dan gaat je nieuwe 5-jaar pas over 4 jaar in dus.

Ik zit zelf nog een paar jaar op 0.0%.

als je nog studeert heb je elk jaar de actuele rente die telkens voor 1 jaar vast staat.

[ Voor 6% gewijzigd door de Peer op 19-10-2023 14:49 ]

[TheFrames]

de Peer schreef op donderdag 19 oktober 2023 @ 14:48:
[...]

Of kijk gewoon op de DUO website, daar wordt het ook gewoon uitgelegd.
het hangt van de persoon af welk rentepercentage hij/zij heeft. Na afstuderen wordt dit telkens voor 5 jaar vast gezet. Stel je was vorig jaar al afgestudeerd dan gaat je nieuwe 5-jaar pas over 4 jaar in dus.

Ik zit zelf nog een paar jaar op 0.0%.

als je nog studeert heb je elk jaar de actuele rente die telkens voor 1 jaar vast staat.

Yes, ik was vergeten te vermelden dat dit specifiek in mijn geval is, maar als je rente al vijf jaar vast staat, dan is dat leidend natuurlijk

[SvMp]

pentaw1nz schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 17:54:
[...]
Als ik heel eerlijk ben vind ik de hele discussie over de verhoogde rente op studieschuld een beetje nonsens. Het is super makkelijk om maximaal te lenen, er is 0 verantwoording, en het geld was jarenlang bijna gratis. Is ook gewoon niet houdbaar.
Dan kunnen ze beter het onderwijs gratis/goedkoper maken , zodat je geen geld hoeft te lenen.

Ik vind die discussie nonsens omdat de rente nog steeds heel laag is. Alleen de huidige generatie studenten heeft nooit studierentes en hypotheekrentes boven de 5% gezien.

Dat "gratis" geld was houdbaar, omdat de Nederlandse staat zelfs een tijdje tegen negatieve rente kon lenen.

Onderwijs gratis maken kan er toe leiden dat studenten zich inschrijven zonder prikkel om de studie zo snel mogelijk te voltooien. Je kunt het rondpompen van geld wel verminderen door de studie omlaag te brengen en studenten de eerste 5 jaar van hun studie geen collegegeld te laten betalen.

[ Voor 24% gewijzigd door SvMp op 01-11-2023 22:42 ]

[Pepper92]

sirdanilot schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 21:19:
[...]


Ik zie niks staan over rentevaste periode. Wel zie ik staan:

[Afbeelding]

Hieruit maak ik op dat mijn rentevaste periode loopt tot en met eind 2027. Maar ik ben reeds in 2018 afgestudeerd dus hoe kan dat eigenlijk? Wel zie je dat ik nog in het oude stelsel zit.

Je rente wordt elke 5 jaar vastgesteld.
Ik betaal komende jaren bijvoorbeeld nog gewoon 0% rente over mijn studieschuld. Pas over 3 jaar wordt mijn rente opnieuw berekend, en ga ik rente betalen (en los ik de boel in één keer af).

Dat is dus ook voor OP relevant. Vanaf volgend jaar wordt de rente hoger, maar enkel als je dan net klaar bent met studeren, of je op dat 5-jaars omslagpunt zit.

[Zenix]

Mensen die zeggen dat je het moet aflossen, geven geen goed financieel advies. Veel berichten hier zijn weer typisch Nederlands, een schuld moet je direct aflossen. Want dat is moreel juist en goed voor je gevoel enzovoort.

Maar bij financiën gaat het niet om emoties, maar om de cijfers en rationeel denken. Op basis van de cijfers is het onverstandig om af te lossen met de huidige rente percentages. Een studielening kan daarnaast ook zorgen voor een dempende werking in box 3.

Daarnaast kan je door extra af te lossen ook problemen veroorzaken. Stel je auto gaat stuk, maar groot gedeelte is naar je aflossing gegaan. Dan kan je misschien geen andere auto kopen.

Aflossen is ook na draagkracht, dus als je bijvoorbeeld uitkering krijgt, dan hoef je niks terug te betalen, want inkomen is te laag.

Tenslotte, bij overlijden hoeft je familie niks terug te betalen. Dat is een voorwaarde die je niet ziet bij ander leningen.

[enermax]

Tenzij je je hypotheek niet rond krijgt door studieschuld, zou ik niet aflossen. Geld apart zetten op >4% deposito.

[Frame164]

Zenix schreef op donderdag 2 november 2023 @ 01:19:

Daarnaast kan je door extra af te lossen ook problemen veroorzaken. Stel je auto gaat stuk, maar groot gedeelte is naar je aflossing gegaan. Dan kan je misschien geen andere auto kopen.

Dat is een kwestie van je gezonde verstand gebruiken. Gewoon een beetje financiele planning doen. Dan kan je en aflossen en geld achter de hand houden voor onverwachte (of verwachte) dingen.

Dat gezegd hebbende, persoonlijke financien zou eigenlijk onderdeel moeten zijn van de middelbare school curriculum. Het is zo essentieel voor de rest van je leven dat iedereen het in bepaalde mate zou moeten beheersen. Als je kijkt hoeveel volwassenen bijvoorbeeld een hypothecaire lening of een pensioenverzekering afsluiten zonder echt te snappen waar ze een handtekening onder zetten.

[appelflap1992]

sirdanilot schreef op woensdag 18 oktober 2023 @ 16:31:
[...]


Dit is toch al het geval ? Alleen voor mensen die graag een hypotheek willen op een huis is het momenteel gunstig om zo snel mogelijk af te betalen. Die groep wordt steeds kleiner omdat een huis kopen vaak ook zonder studieschuld niet meer realistisch is voor een steeds groter wordende groep.

Ik val in het nieuwe stelsel met een schuld van ongeveer 60k en het maakt voor de hypotheek niet echt veel uit. Ik kan ongeveer 60k minder lenen met de schuld tenopzichte van geen schuld.

[gemezz]

sirdanilot schreef op dinsdag 17 oktober 2023 @ 21:19:
[...]


Ik zie niks staan over rentevaste periode. Wel zie ik staan:

[Afbeelding]

Hieruit maak ik op dat mijn rentevaste periode loopt tot en met eind 2027. Maar ik ben reeds in 2018 afgestudeerd dus hoe kan dat eigenlijk? Wel zie je dat ik nog in het oude stelsel zit.

O.b.v. je screenshot betaal je terug volgens de oude regeling. Je valt tussen wal en schip: geen volledige stufie gehad en maar je terug betaalregeling is o.b.v. de oude regels.
Waarschijnlijk heb je hier een paar jaar terug een brief van duo over ontvangen, maar heb je niet gereageerd. De default is dan dat je terugbetaald o.b.v. de oude regels.

Belangrijkste verschillen:
- binnen 15 jaar terugbetalen ipv 35
- bij laag inkomen moet je meer betalen
- rentes zijn iets anders

Ik vermoed dat je schuld ook zwaarder telt bij een hypotheek aanvraag, vergeleken met als je onder de nieuwe regels valt.

[SvMp]

Frame164 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 09:33:
[...]
Dat gezegd hebbende, persoonlijke financien zou eigenlijk onderdeel moeten zijn van de middelbare school curriculum. Het is zo essentieel voor de rest van je leven dat iedereen het in bepaalde mate zou moeten beheersen. Als je kijkt hoeveel volwassenen bijvoorbeeld een hypothecaire lening of een pensioenverzekering afsluiten zonder echt te snappen waar ze een handtekening onder zetten.

Helemaal mee eens. Ik schrik best wel van het gebrek aan kennis in discussies over de verhoogde studierente. Mensen denken werkelijk dat ze bij de overheid die rente 'bedenken' om mensen te 'pakken', en begrijpen niets van hoe rentes tot stand komen (en wat de verschillende kenmerken van een lening zijn, bijvoorbeeld wat gebeurt er bij overlijden).

Eigenlijk zou het ook de diepte in moeten gaan over hoe fiatgeld werkt en wat inflatie doet, maar ik denk niet dat overheden daar om staan te springen.

[sirdanilot]

appelflap1992 schreef op donderdag 2 november 2023 @ 09:56:
[...]


Ik val in het nieuwe stelsel met een schuld van ongeveer 60k en het maakt voor de hypotheek niet echt veel uit. Ik kan ongeveer 60k minder lenen met de schuld tenopzichte van geen schuld.

Ja en als je die in 1x zou afbetalen kan je dus 60k minder in het huis stoppen zonder schuld dan met.

Zelf hoef ik niet te kopen want ik woon sociale huur in een dure regio van het land (regio Leiden).Tegen de tijd dat ik een appartement van vergelijkbare grootte/locatie kan kopen heb je het al bijna over een hypotheek van een half miljoen, dat lukt me toch niet want ik heb geen partner.

[sirdanilot]

SvMp schreef op donderdag 2 november 2023 @ 10:49:
[...]

Helemaal mee eens. Ik schrik best wel van het gebrek aan kennis in discussies over de verhoogde studierente. Mensen denken werkelijk dat ze bij de overheid die rente 'bedenken' om mensen te 'pakken', en begrijpen niets van hoe rentes tot stand komen (en wat de verschillende kenmerken van een lening zijn, bijvoorbeeld wat gebeurt er bij overlijden).

Eigenlijk zou het ook de diepte in moeten gaan over hoe fiatgeld werkt en wat inflatie doet, maar ik denk niet dat overheden daar om staan te springen.

Op school had je vroeger het vak Management en Organisatie bij ons en daar leerde je dit soort dingen, ook een begroting opstellen, afschrijving etc.

En overlijden is niet relevant in deze want dan vervalt je studieschuld.

[Joosie200]

sirdanilot schreef op dinsdag 7 november 2023 @ 16:59:
[...]

Ja en als je die in 1x zou afbetalen kan je dus 60k minder in het huis stoppen zonder schuld dan met.

Zelf hoef ik niet te kopen want ik woon sociale huur in een dure regio van het land (regio Leiden).

En hou nog wat achter de hand voor kosten koper /je verhuisbudget mocht je ooit wel willen kopen. Bovendien zul je zien dat witgoedartikelen nooit 1 voor 1 stuk gaan maar vaak na elkaar. Ik zou mijn spaarsaldo niet <5k willen zien gaan nadat ik duo heb afbetaald. Je wasmachine/droger/koelkast zouden het maar begeven en je auto/fiets wordt gestolen. Of je koopt een huis met gebreken: leidingen knappen, cv ketel gaat sneller kapot dan voorzien etc etc

Door de studieschuld kun je trouwens meer spaargeld aanhouden zonder meteen je druk te moeten maken of je belasting in box 3 moet betalen. Zolang je studieschuld boven de drempel uitkomt van 3500 euro kun je dus meer dan 57k per persoon aan spaargeld aanhouden. Het is immers bezittingen - schulden (als je studieschuld >3500) = vermogen. Bij vermogen >57k ga je pas betalen.

Economisch gezien is het verder niet rendabel om een lening met 1,78% rente af te lossen als je 2x zo"n hogere rente kunt krijgen op je spaargeld vrij opneembaar. Is voor mij de reden om mijn 5 jokerjaren in te zetten. Ik heb nog 0% tot 31-12-2025. Wat ik zou moeten betalen aan duo pot ik op bij trade republic voor 4% rente. Het rente verschil ga ik eind 2025 gebruiken voor de kosten koper. Heeft die studieschuld me nog eens iets opgeleverd. Enig nadeel blijft staan: een koopwoning zit er nu niet in. Maar zelfs al had ik geen schuld bij duo zou de hypotheek op mijn inkomen toch niet toereikend zijn voor een beetje woning in de omgeving.

[SvMp]

sirdanilot schreef op dinsdag 7 november 2023 @ 17:00:
[...]

Op school had je vroeger het vak Management en Organisatie bij ons en daar leerde je dit soort dingen, ook een begroting opstellen, afschrijving etc.

En overlijden is niet relevant in deze want dan vervalt je studieschuld.

Wat er gebeurt bij overlijden is heel relevant. Het is namelijk bepalend voor of de nabestaanden, in geval van gemeenschap van goederen of aanvaarding erfenis, met de schuld blijven zitten. De regeling bij studieleningen is op dat punt heel vriendelijk. Een overlijdensrisicoverzekering is voor een studielening nooit nodig.