Combinatie lineaire en annuitaire hypotheek verstandig?

[Anna991]

Binnenkort heb ik bij de bank een gesprek over de aankoop van een nieuw huis.

Op dit moment heb ik een hypotheekschuld van 210.000 op mijn huidige huis. (lineair met 2,5 procent rente. Straks verlies ik NHG, op het nieuwe huis, en wordt het denk ik 2,7 procent)

Ik ben bezig om een ander huis te kopen en ga daar ongeveer 250.000 voor bijlenen.
Dit zal tegen zo'n 5% rente zijn.

Daarom kwam het volgende plan in me op:
Het huidige hypotheekdeel om laten zetten naar annuitair. Daarmee wordt de maandlast zo'n 110 euro lager. Die 110 wil ik dan graag gebruiken om maandelijks de nieuwe (lineair, tegen 5%) lening van 250.000 sneller mee af te lossen.

Is dit mogelijk? Denken jullie dat het loont?

Ben benieuwd hoe jullie hier naar kijken. Of dat jullie eventueel een andere suggestie hebben.

In principe ga ik liever voor 'gewoon lineair' op beiden hypotheken. Maar omdat het renteverschil tussen beide leningen vrij groot is, wil ik liever die van 5% sneller aflossen.

[de Peer]

de conclusie is eigenlijk altijd: ga voor volledig annuitair en los eventueel extra af als je dit graag wilt.

Lineaire hypotheek is voor als je zelf weinig discipline hebt en dus graag 'verplicht' wordt tot een maandelijks hogere inleg.

[Napo]

Neem je in je overweging ook mee dat je een annuitaire hypotheek ook "gewoon" lineair kan aflossen? Je moet dan zelf wel de actie om periodiek die extra aflossing te doen maar dat blijft normaliter tussen de bandbreedtes die je boetevrij mag aflossen.

De flexibiliteit heb je andersom niet.

[Wilke]

Maar dat omzetten van de oude hypotheek kost ook geld, neem ik aan. Heb je daar een beeld van?

Dan is er daarna een sommetje te maken.

[Anna991]

Dankjewel Peer voor je snelle reactie!

Ik kan me voorstellen dat annuitair voordelig is nu er nog sprake is van hypotheekrente aftrek.

Anderzijds zag ik bij het afsluiten van m'n huidige hypotheek dat een annuitaire hypotheek over de gehele looptijd destijds iets van 13.000 euro meer kostte.

[Anna991]

Wilke schreef op vrijdag 15 september 2023 @ 15:08:
Maar dat omzetten van de oude hypotheek kost ook geld, neem ik aan. Heb je daar een beeld van?

Dan is er daarna een sommetje te maken.

Volgens mij zag ik dat dat 300 euro kost.

[de Peer]

Anna991 schreef op vrijdag 15 september 2023 @ 15:08:
Dankjewel Peer voor je snelle reactie!

Ik kan me voorstellen dat annuitair voordelig is nu er nog sprake is van hypotheekrente aftrek.

Anderzijds zag ik bij het afsluiten van m'n huidige hypotheek dat een annuitaire hypotheek over de gehele looptijd destijds iets van 13.000 euro meer kostte.

annuitair + vrijwillig extra aflossen is hetzelfde als lineair aflossen, maar dan dus zonder flexibiliteit.

Daarom kun je altijd beter voor annuitair met extra aflossen gaan, tenzij je weinig discipline hebt.

[Wilke]

Ok, €300 valt mee. Maar inderdaad: je kunt de nieuwe ook prima annuïtair doen en dan zelf extra aflossen tot hetzelfde punt als linear (of nog verder). Mits je daar de discipline voor hebt.

Het voordeel is dat je dan altijd kunt kiezen om dat (tijdelijk) niet te doen als je het even niet kunt of wilt missen.

Dit aflossen dan uiteraard wel alleen bij het nieuwe deel doen. Ik denk dat ik het oude deel zoveel mogelijk lekker zou laten als het is.

Idd is hypotheekrenteaftrek (nu bestaat het nog, dus ja..) ook wel een factor om voor annuïtair te kiezen.

[Anna991]

En de reden dat in beginsel een annuitaire hypotheek over de gehele looptijd duurder is dan een lineaire hypotheek ligt dus alleen aan het feit dat je dus langzamer aflost en langer rente betaalt over een groter bedrag?

[Napo]

Anna991 schreef op vrijdag 15 september 2023 @ 15:08:
Dankjewel Peer voor je snelle reactie!

Ik kan me voorstellen dat annuitair voordelig is nu er nog sprake is van hypotheekrente aftrek.

Anderzijds zag ik bij het afsluiten van m'n huidige hypotheek dat een annuitaire hypotheek over de gehele looptijd destijds iets van 13.000 euro meer kostte.

Het hele concept is dat je gedurende de alghele looptijd ( als je rentevasteperiode 30 jaar is óf op de renteherzieningsdatum je hetzelfde rentepercentage weer krijgt ) hetzelfde is. Die doelstelling heeft lineair niet, annuitair bereikt dat door het schuiven tussen de verhouding van de aflossing- en rentecomponenten

[de Peer]

Anna991 schreef op vrijdag 15 september 2023 @ 15:11:
En de reden dat in beginsel een annuitaire hypotheek over de gehele looptijd duurder is dan een lineaire hypotheek ligt dus alleen aan het feit dat je dus langzamer aflost en langer rente betaalt over een groter bedrag?

Ja, maar dat verschil is er dus niet als je zelf extra aflost elke maand. Dan zijn de kosten precies gelijk. Alleen heb je meer flexibiliteit met annuitair omdat je geen betaalverplichting hebt voor het gehele bedrag, want een deel doe je vrijwillig. Dat kan grote voordelen hebben (als je discipline hebt).

[Question Mark]

Val je nog onder een overgangsrecht en kun je de bestaande hypotheek niet omzetten naar aflossingsvrij (met behoud van renteaftrek) en dan dat geld op een deposito plaatsen? Een deposito levert tegenwoordig al snel 4% op... Da's meer dan dat je aan rente betaald...

De opbrengst van die deposito's kun je dan gebruiken om je hypotheek af te lossen.

[ Voor 6% gewijzigd door Question Mark op 15-09-2023 15:15 ]

[Anna991]

Ben erg blij met jullie snelle reacties. Dat had ik niet verwacht. Dankjulliewel.

[Anna991]

de Peer schreef op vrijdag 15 september 2023 @ 15:13:
[...]

Ja, maar dat verschil is er dus niet als je zelf extra aflost elke maand. Dan zijn de kosten precies gelijk. Alleen heb je meer flexibiliteit met annuitair omdat je geen betaalverplichting hebt voor het gehele bedrag, want een deel doe je vrijwillig. Dat kan grote voordelen hebben (als je discipline hebt).

En het grote bijkomende voordeel hier is dus inderdaad dat ik er dan voor kan kiezen om vooral de 5% lening zsm extra af te lossen. En de 2,7% rente lening juist zo lang mogelijk te behouden inderdaad toch?

[Anna991]

Question Mark schreef op vrijdag 15 september 2023 @ 15:14:
Val je nog onder een overgangsrecht en kun je de bestaande hypotheek niet omzetten naar aflossingsvrij (met behoud van renteaftrek) en dan dat geld op een deposito plaatsen? Een deposito levert tegenwoordig al snel 4% op... Da's meer dan dat je aan rente betaald...

De opbrengst van die deposito's kun je dan gebruiken om je hypotheek af te lossen.

Mijn stiefvader had dezelfde tip. Maar volgens mij kan dat sinds 2013 niet meer toch? Hypotheek is van 2018.

[Anna991]

Nog even voor de zekerheid: Aan een annuitaire hypotheek zijn dus letterlijk 0 extra kosten verbonden? Mits je de discipline hebt om het verschil met de lineaire hypotheek zelf vast extra af te lossen?

En klopt het wat ik denk dat een annuitaire hypotheek qua hypotheekrenteaftrek zelfs voordelig is zolang er sprake is van hypotheekrenteaftrek? Omdat je aflossing op de korte termijn voor een groter gedeelte uit rente bestaat?

[Question Mark]

Kan nog steeds hoor, je hebt alleen geen renteaftrek meer. Maar 2,7% is nog steeds minder dan de 4% die je op bijvoorbeeld een deposito ontvangt.

Met dit soort lage rentes is aflossen en renteaftrek helemaal niet zo interessant (meer). Er moet alleen voor gezorgd worden dat je na afloop van je hypotheek nog opties hebt om te kunnen blijven wonen. Dat betekent: of voldoende inkomen om te kunnen herfinancieren, of in 1x kunnen aflossen.

Als je het geld elders veilig kunt inzetten met meer rendement is dat zeker het overwegen waard.

Ik heb zelf ook een stuk aflossingvrij. Toen de rentes nog wat lager waren op de spaarrekening loste ik steeds braaf maandelijks een stuk af. Nu ben ik daar mee gestopt, en stort maandelijks dat bedrag over naar een spaarrekening die netto meer opleverd. Aan het einde van de rit neem ik dat geld wel op en los de hypotheek af.

Geeft ook iets extra flexibiliteit. Mocht er ooit iets extreems aan de hand zijn, dan heb ik altijd nog een aardige pot met geld waar ik toegang tot heb. Eenmaal afgelost is het lastiger om dat geld "terug" te krijgen.

Anna991 schreef op vrijdag 15 september 2023 @ 15:22:
En klopt het wat ik denk dat een annuitaire hypotheek qua hypotheekrenteaftrek zelfs voordelig is zolang er sprake is van hypotheekrenteaftrek? Omdat je aflossing op de korte termijn voor een groter gedeelte uit rente bestaat?

Dat denk ik niet. Als renteaftrek verdwijnt is het gunstig(er) om zo min mogelijk rente te betalen. Met lineair los je zeker in het begin meer af, en dalen je rentelasten sneller.

[ Voor 34% gewijzigd door Question Mark op 15-09-2023 15:28 ]

[de Peer]

Anna991 schreef op vrijdag 15 september 2023 @ 15:22:
Nog even voor de zekerheid: Aan een annuitaire hypotheek zijn dus letterlijk 0 extra kosten verbonden? Mits je de discipline hebt om het verschil met de lineaire hypotheek zelf vast extra af te lossen?

Klopt

En klopt het wat ik denk dat een annuitaire hypotheek qua hypotheekrenteaftrek zelfs voordelig is zolang er sprake is van hypotheekrenteaftrek? Omdat je aflossing op de korte termijn voor een groter gedeelte uit rente bestaat?

Er is geen verschil tussen lineair en annuitair als je (vrijwillig) even veel aflost.

[de Peer]

[quote]de Peer schreef op vrijdag 15 september 2023 @ 16:21:
[...]


Los je niet extra af dan is annuitair duurder over de gehele looptijd omdat je schuld langer hoger blijft dus je betaalt meer rente.

[ Voor 18% gewijzigd door de Peer op 15-09-2023 16:28 ]

[naitsoezn]

Anna991 schreef op vrijdag 15 september 2023 @ 15:05:
Binnenkort heb ik bij de bank een gesprek over de aankoop van een nieuw huis.

Op dit moment heb ik een hypotheekschuld van 210.000 op mijn huidige huis. (lineair met 2,5 procent rente. Straks verlies ik NHG, op het nieuwe huis, en wordt het denk ik 2,7 procent)

Ik ben bezig om een ander huis te kopen en ga daar ongeveer 250.000 voor bijlenen.
Dit zal tegen zo'n 5% rente zijn.

Daarom kwam het volgende plan in me op:
Het huidige hypotheekdeel om laten zetten naar annuitair. Daarmee wordt de maandlast zo'n 110 euro lager. Die 110 wil ik dan graag gebruiken om maandelijks de nieuwe (lineair, tegen 5%) lening van 250.000 sneller mee af te lossen.

Is dit mogelijk? Denken jullie dat het loont?

Ben benieuwd hoe jullie hier naar kijken. Of dat jullie eventueel een andere suggestie hebben.

In principe ga ik liever voor 'gewoon lineair' op beiden hypotheken. Maar omdat het renteverschil tussen beide leningen vrij groot is, wil ik liever die van 5% sneller aflossen.

Als je de extra maandlasten van lineair (makkelijk) kunt betalen, zou ik altijd voor lineair gaan. Veel voordeliger over de looptijd dan annuitair.

[Anoniem: 1814876]

.

[ Voor 99% gewijzigd door Anoniem: 1814876 op 28-09-2023 11:43 ]

[Question Mark]

naitsoezn schreef op vrijdag 15 september 2023 @ 19:04:
[...]

Als je de extra maandlasten van lineair (makkelijk) kunt betalen, zou ik altijd voor lineair gaan. Veel voordeliger over de looptijd dan annuitair.

Even nieuwsgierig, maar waarom zou je voor lineair gaan terwijl je met de combinatie annuitair in combinatie met extra aflossen op exact hetzelfde aflosschema uit kunt komen?

Onder de streep even duur, maar je bent wat flexibeler in geval van nood.

[naitsoezn]

Question Mark schreef op maandag 18 september 2023 @ 08:31:
[...]

Even nieuwsgierig, maar waarom zou je voor lineair gaan terwijl je met de combinatie annuitair in combinatie met extra aflossen op exact hetzelfde aflosschema uit kunt komen?

Onder de streep even duur, maar je bent wat flexibeler in geval van nood.

Reken het maar door: Bij lineair betaal je gewoon een stuk minder rente over de gehele looptijd. Maandlasten zijn iets hoger, maar dalen over de looptijd. Extra aflossen kan ook met lineair

[Question Mark]

naitsoezn schreef op maandag 18 september 2023 @ 08:44:
[...]

Reken het maar door: Bij lineair betaal je gewoon een stuk minder rente over de gehele looptijd. Maandlasten zijn iets hoger, maar dalen over de looptijd. Extra aflossen kan ook met lineair

Dat weet ik, maar we hebben het hier steeds over de volgende twee scenario's:

1. Lineaire hypotheek
2. Annuitaire hypotheek, waarbij maandelijks extra afgelost wordt waardoor de hypotheekvorm in de praktijk overeenkomt met een lineaire hypotheek

De totale kosten zijn voor beide scenario's exact gelijkt (aflosschema is immers gelijk). Met de tweede variant ben je echter flexibeler. Waarom kies je dan toch voor het afsluiten van een lineaire hypotheek?

[naitsoezn]

Ik begrijp gewoon niet waarom je niet lineair zou willen doen, als we het eens zijn dat het voordeliger is. De enige reden die ik kan bedenken is dat je graag zou willen afwijken van het lineaire schema. Maar dan ben je dus een stuk duurder uit. Dus lineair (eventueel + extra aflossen) om zo goedkoop mogelijk uit te zijn is voor mij gewoon een no-brainer. Maar aan ieder de optie om z'n eigen afwegingen te maken natuurlijk

[Napo]

naitsoezn schreef op maandag 18 september 2023 @ 11:58:
Ik begrijp gewoon niet waarom je niet lineair zou willen doen, als we het eens zijn dat het voordeliger is.

Omdat de basis van je stelling al niet goed is. Als je een annuitaire hypotheek lineair aflost zit er geen - of vrijwel geen - verschil in de kosten. Er is derhalve geen voordeligere scenario.

De enige reden die ik kan bedenken is dat je graag zou willen afwijken van het lineaire schema. Maar dan ben je dus een stuk duurder uit. Dus lineair (eventueel + extra aflossen) om zo goedkoop mogelijk uit te zijn is voor mij gewoon een no-brainer. Maar aan ieder de optie om z'n eigen afwegingen te maken natuurlijk

Extra aflossen moet je niet meenemen in je berekening voor lineair, dan verander je de parameters.

Het voordeel van annuitair is dat je de hogere lasten kan opvangen door even niet het lineaire schema te volgen. Bij een lineaire schema heb je die flexibiltieit niet.

Kan je niet met die flexibiliteit omgaan dan is het geen optie om annuitaire hypotheek lineair af te lossen.

[Findail]

Ik heb zelf in mijn hypotheek voor een deel lineair en een deel annuitair gekozen. Kan dus goed. Mijn reden was dat ik over de hele looptijd netto ongeveer een zelde bedrag per maand wilde betalen.

[de Peer]

naitsoezn schreef op maandag 18 september 2023 @ 11:58:
Ik begrijp gewoon niet waarom je niet lineair zou willen doen, als we het eens zijn dat het voordeliger is.

lees nu eens even terug. Daar is men het niet over eens.
Juist annuitair met extra aflossing (even hoog als bij lineair) is interessanter want de kosten zijn exact gelijk maar je hebt meer flexibiliteit. Bij lineair leg je jezelf vast.

[ Voor 24% gewijzigd door de Peer op 18-09-2023 13:27 ]

[naitsoezn]

de Peer schreef op maandag 18 september 2023 @ 13:26:
[...]

lees nu eens even terug. Daar is men het niet over eens.

Dan moeten ze hun Excel-sheet even updaten

[de Peer]

naitsoezn schreef op maandag 18 september 2023 @ 13:27:
[...]

Dan moeten ze hun Excel-sheet even updaten

Nee, jij leest niet. we hebben het over het lineair aflossen van de annuitaire hypotheek.

[RM-rf]

Anna991 schreef op vrijdag 15 september 2023 @ 15:11:
En de reden dat in beginsel een annuitaire hypotheek over de gehele looptijd duurder is dan een lineaire hypotheek ligt dus alleen aan het feit dat je dus langzamer aflost en langer rente betaalt over een groter bedrag?

ik durf te wedden dat mijn annuitaire hypotheek die ik in 20 jaar aflos, goedkoper is dan een lineaire hypotheek die iemand in dertig jaar aflost...

Toch zou de beginlast vrijwel gelijk zijn, een lineaire hypotheek betekent vooral dat je iedere jaar wat minder aan totale lasten hebt.
De reden dat een lineaire wijze van aflossen "bij een gelijke aflos-periode", je overall totaalkosten bespaart is doordat je vanaf het begin gelijk net iets meer zal aflossen en je rentelast dus vanaf het begin al daalt; bij een annuitaoire hypotheek los je in het begin juist wat minder af en loopt het gedeelte aflossing gedurende de looptijd ietsjes op (wardoor effectief de totale maandlast gelijk blijft, wat je bespaart aan minder rentekosten los je dus extra af bij anuitair)

echter, als je die maandlast sowieso wel op kunt brengen, waarom dan niet gewoon de looptijd verkorten? dat bespaart pas écht een hoop aan kosten


Juist dat is eigenlijk de vraag of je dat zo nodig hebt.... als je nu bv een maandlast van 1500 europ prima kunt opbrengen, waarom hecht je er zoveel waarde aan dat die woonlast contractueel dan telkens verder daalt...
de realiteit is voor vrijwel iedereen dat je juist eerder weinig problemen hebt met een iets oplopende woonlast, aangezien de meeste mensen sowieso ook jaarlijks ietsjes meer zullen gaan verdienen

[ Voor 9% gewijzigd door RM-rf op 18-09-2023 13:34 ]

[naitsoezn]

Quote van een eerdere post:

Extra aflossen moet je niet meenemen in je berekening voor lineair

Maar wel (en alleen) voor annuïtair dus. Zo kun je alles wel recht redeneren wat krom is Ik vind het allemaal prima hoor, doe wat fijn voelt . Als je maar beseft dat elke euro die je later aflost, flink wat extra (rente op) rente kost, over de gehele looptijd. En goedkoop op die manier (flink) duurkoop kan blijken te zijn.

[Il 2]

naitsoezn schreef op maandag 18 september 2023 @ 13:34:
Quote van een eerdere post:

[...]

Maar wel (en alleen) voor annuïtair dus. Zo kun je alles wel recht redeneren wat krom is Ik vind het allemaal prima hoor, doe wat fijn voelt . Als je maar beseft dat elke euro die je later aflost, flink wat extra (rente op) rente kost, over de gehele looptijd. En goedkoop op die manier (flink) duurkoop kan blijken te zijn.

Maar dan moet je ook de inflatie meerekenen.

Een euro die je nu niet aflost, is over 10 jaar immers minder waard geworden, dus ook al betaal je meer aan rente, is het mogelijk juist wel voordelig om gebruik te maken van de gehele looptijd, zeker als je nog in het gunstige rente regiem zit.

[Wilke]

naitsoezn schreef op maandag 18 september 2023 @ 13:34:
Quote van een eerdere post:
Maar wel (en alleen) voor annuïtair dus. Zo kun je alles wel recht redeneren wat krom is Ik vind het allemaal prima hoor, doe wat fijn voelt . Als je maar beseft dat elke euro die je later aflost, flink wat extra (rente op) rente kost, over de gehele looptijd. En goedkoop op die manier (flink) duurkoop kan blijken te zijn.

Nee, je snapt het niet.

Je kunt een annuïtaire hypotheek nemen, en deze extra aflossen net zoals bij lineair het geval zou zijn. Dan betaal je uiteindelijk exact even veel euro's, maar heb je nog enige flexibiliteit als je ooit een tijdje krap zit.

Andersom is die mogelijkheid er niet.

Dat is alles, heel simpel.

[FreakNL]

de Peer schreef op vrijdag 15 september 2023 @ 15:07:
de conclusie is eigenlijk altijd: ga voor volledig annuitair en los eventueel extra af als je dit graag wilt.

Lineaire hypotheek is voor als je zelf weinig discipline hebt en dus graag 'verplicht' wordt tot een maandelijks hogere inleg.

Op zich eens.

Maar ik heb zelf een lineaire hypotheek en omdat ik in 2014 heb gekocht is dat bedrag (inflatie) nu een lachertje.

Als je het met gemak kan betalen is er helemaal niks mis met een volledige lineaire hypotheek en bij 5% is deze over de gehele looptijd ook nog eens een stuk goedkoper. En je hoeft geen extra handelingen te doen en kunt jein absolute bedragen NOG meer aflossen af tov een volledige annuïteiten hypotheek.

[ Voor 3% gewijzigd door FreakNL op 18-09-2023 13:53 ]

[FreakNL]

Anoniem: 1814876 schreef op vrijdag 15 september 2023 @ 19:16:


Linear extra aflossen zodat het voelt als annuïteiten dat is pas echt de bazenmove Jammer dat mijn bank dat niet aanbiedt automatisch te doen.

Dat doe ik dus. Mijn bruto hypotheek wordt elk jaar lager (want lineair) maar wordt van een aparte rekening afgeschreven waar ik het 2014 bedrag nog altijd maandelijks op stort. Het opgebouwde bedrag gaat eens in de zoveel tijd in extra aflos.

Het voelt voor mij dus idd als een annuïteitenhypotheek.

[ Voor 5% gewijzigd door FreakNL op 18-09-2023 13:54 ]

[de Peer]

FreakNL schreef op maandag 18 september 2023 @ 13:47:
[...]


Op zich eens.

Maar ik heb zelf een lineaire hypotheek en omdat ik in 2014 heb gekocht is dat bedrag (inflatie) nu een lachertje.

Als je het met gemak kan betalen is er helemaal niks mis met een volledige lineaire hypotheek en bij 5% is deze over de gehele looptijd ook nog eens een stuk goedkoper. En je hoeft geen extra handelingen te doen en kunt jein absolute bedragen NOG meer aflossen af tov een volledige annuïteiten hypotheek.

Het enige nadeel van een annuitaire hypotheek lineair aflossen is dat je er discipline voor moet hebben.

Een leneaire lening is niets mis mee, alleen minder flexibel. Of dat een nadeel is moet iedereen voor zichzelf maar bepalen.

[FreakNL]

de Peer schreef op maandag 18 september 2023 @ 14:40:
[...]

Het enige nadeel van een annuitaire hypotheek lineair aflossen is dat je er discipline voor moet hebben.

Een leneaire lening is niets mis mee, alleen minder flexibel. Of dat een nadeel is moet iedereen voor zichzelf maar bepalen.

En je kunt (afhankelijk van de voorwaarden en rentestanden) iets minder aflossen bij een annuïteitenhypotheek maar dat is nauwelijks een nadeel.

[Napo]

naitsoezn schreef op maandag 18 september 2023 @ 13:34:
Quote van een eerdere post:

[...]

Maar wel (en alleen) voor annuïtair dus. Zo kun je alles wel recht redeneren wat krom is Ik vind het allemaal prima hoor, doe wat fijn voelt . Als je maar beseft dat elke euro die je later aflost, flink wat extra (rente op) rente kost, over de gehele looptijd. En goedkoop op die manier (flink) duurkoop kan blijken te zijn.

Je moet het dan ook in de context lezen waarin het gezegd wordt.

De extra aflossing slaat op de extra aflossing die je aanhaalde bij de lineaire hypotheek. e.g. meer dan 1/360 deel. De additionele afflosing die je voor de annuitaire hypotheek maakt is de annuitaire last + de verhoging tot 1/360ste deel van de hypothecaire lening.

e.g.
Annuitair 250.000,- á 4% looptijd 30 jaar betaal je het volgende in maand 1:
Rente € 833,33
Aflossing € 360,21

Om deze liniear af te lossen zal je dus nog een extra aflossing van € 334,23 moeten doen.

[Plempie]

FreakNL schreef op maandag 18 september 2023 @ 13:47:
[...]


Als je het met gemak kan betalen is er helemaal niks mis met een volledige lineaire hypotheek en bij 5% is deze over de gehele looptijd ook nog eens een stuk goedkoper. En je hoeft geen extra handelingen te doen en kunt jein absolute bedragen NOG meer aflossen af tov een volledige annuïteiten hypotheek.

Hier ook vanuit dezelfde afweging juist bewust gekozen voor een lineaire hypotheek. Als je de initiële maandlast gewoon zonder al te veel moeite kunt dragen, is dat naar mijn mening vrijwel altijd de beste keuze bij ‘normale’ rentestanden. En onder normaal versta ik dan dus juist niet die rentes van 1,5% en dergelijke van afgelopen jaren, maar eerder percentages rond 5%. Maar goed, deze situatie zul je eerder hebben wanneer je sowieso al niet de hele marktwaarde hoeft te financieren met een hypotheek.

Bovendien heb je zoals gezegd aanvullend de optie om meer af te lossen indien gewenst en zorg je voor jezelf sowieso voor een stukje flexibiliteit richting de toekomst doordat je maandlast ieder jaar (ook zonder extra aflossen) lager wordt. Het geeft je dus gewoon standaard een goede uitgangspositie, zonder dat hiervoor extra handelingen nodig zijn.

Wanneer je echter voor de nabije toekomst juist onzekerheid hebt in inkomsten en/of uitgaven, dan ligt een annuïteitenhypotheek naar mijn mening juist wel voor de hand. Datzelfde geldt ook als de maandlast sowieso relatief hoog is tov je inkomsten, maar je met een lagere hypotheek een bepaalde stap simpelweg niet kunt maken. De conclusie dat volledig annuïtair altijd beter is en dus ook voor TS de beste optie is, daar ben ik het vooral gewoon niet mee eens.

Uiteindelijk hangt het volgens mij namelijk vooral af van wat jezelf prettig vindt en spelen de aanvullende voorwaarden van je hypotheek, je uitgangspositie en je toekomstplannen hierin dus ook een rol. Wil je bijvoorbeeld graag je maandlast eerst zo snel mogelijk naar een bepaald bedrag terugbrengen? Dan is het uiteraard ook relevant hoeveel je jaarlijks sowieso extra mag aflossen op je hypotheek zonder rentevergoeding te betalen. Als je jaarlijks helemaal vrij bent hoeveel je boetevrij aflost en je gewoon een goede financiële discipline hebt, dan voegt het afsluiten van een lineaire hypotheek in zo’n geval inderdaad niet echt iets toe. Als je daarentegen slechts 10% boetevrij mag aflossen, dan kun je met een lineair aflosschema + extra aflossen juist sneller je doel bereiken. En dan kan lineair dus gewoon de beste keuze zijn voor jou, juist ook als je wel gewoon de discipline kunt opbrengen om geld opzij te zetten.

[de Peer]

Plempie schreef op dinsdag 19 september 2023 @ 14:10:
[...]


Hier ook vanuit dezelfde afweging juist bewust gekozen voor een lineaire hypotheek. Als je de initiële maandlast gewoon zonder al te veel moeite kunt dragen, is dat naar mijn mening vrijwel altijd de beste keuze bij ‘normale’ rentestanden.

Zoals nu al heel vaak genoemd in dit topic, is annuitaire lening nemen en die zelf lineair aflossen vrijwel altijd de beste keuze.

[Plempie]

de Peer schreef op dinsdag 19 september 2023 @ 14:23:
[...]

Zoals nu al heel vaak genoemd in dit topic, is annuitaire lening nemen en die zelf lineair aflossen vrijwel altijd de beste keuze.

Volgens mij is juist heel duidelijk en voornamelijk door jou benoemd dat jij van mening bent dat dat de beste keuze is. Enige nuance is mijns inziens juist op zijn plaats en ik heb getracht dat in mijn reactie naar voren te laten komen. Simpelweg stellen dat het de beste keuze is, zonder de persoonlijke situatie en wensen van iemand mee te nemen, vind ik echt te kort door de bocht. Het kan zeker de beste keuze zijn voor iemand, maar voor een ander kan juist toch een lineaire hypotheek passender zijn.

Maar goed, let’s agree to disagree. Uiteindelijk moet een ieder zelf de afweging maken en ik denk dat je uitleg over de manier waarop je ervoor kan kiezen om je annuïteitenhypotheek zelf lineair af te lossen een goede tip is voor velen.

[naitsoezn]

de Peer schreef op dinsdag 19 september 2023 @ 14:23:
[...]

Zoals nu al heel vaak genoemd in dit topic, is annuitaire lening nemen en die zelf lineair aflossen vrijwel altijd de beste keuze.

De beste keuze naar jouw bescheiden mening

[de Peer]

naitsoezn schreef op dinsdag 19 september 2023 @ 14:46:
[...]

De beste keuze naar jouw bescheiden mening

Waarom zou het niet de beste keuze zijn dan?

[de Peer]

Plempie schreef op dinsdag 19 september 2023 @ 14:45:
[...]


Volgens mij is juist heel duidelijk en voornamelijk door jou benoemd dat jij van mening bent dat dat de beste keuze is. Enige nuance is mijns inziens juist op zijn plaats en ik heb getracht dat in mijn reactie naar voren te laten komen. Simpelweg stellen dat het de beste keuze is, zonder de persoonlijke situatie en wensen van iemand mee te nemen, vind ik echt te kort door de bocht. Het kan zeker de beste keuze zijn voor iemand, maar voor een ander kan juist toch een lineaire hypotheek passender zijn.

Maar goed, let’s agree to disagree. Uiteindelijk moet een ieder zelf de afweging maken en ik denk dat je uitleg over de manier waarop je ervoor kan kiezen om je annuïteitenhypotheek zelf lineair af te lossen een goede tip is voor velen.

Ik had je post niet helemaal gelezen omdat hij vrij lang is. Maar ben het met je nuance eens eens

[FreakNL]

de Peer schreef op dinsdag 19 september 2023 @ 14:23:
[...]

Zoals nu al heel vaak genoemd in dit topic, is annuitaire lening nemen en die zelf lineair aflossen vrijwel altijd de beste keuze.

Waarom dan? Er is geen goed of fout.

Momenteel zijn mijn bruto hypotheek maandlasten 23% van mijn netto maandinkomen. 15% als ik het inkomen van partner meereken. Er is echt 0 incentive voor een annuïteiten-hypotheek en ben dan ook blij dat ik een lineaire hypotheek heb.

[ Voor 5% gewijzigd door FreakNL op 19-09-2023 18:29 ]

[de Peer]

FreakNL schreef op dinsdag 19 september 2023 @ 18:28:
[...]


Waarom dan?

Zie de eerdere posts.
vanwege de flexibiliteit over de hele looptijd van de hypotheek. Je betalingsverplichting per maand is lager.
dat kan een voordeel zijn, terwijl er geen noemenswaardige nadelen tegenover staan in de meeste gevallen.

[Anoniem: 1814876]

.

[ Voor 99% gewijzigd door Anoniem: 1814876 op 28-09-2023 11:45 ]

[FreakNL]

Hier ook. Het gaat gewoon automatisch. Prima.

De maandlasten zijn Inmiddels ook al bijna al het kantelpunt voorbij, in 2025 betaal ik bruto minder dan de initiële annuïteit-lasten… (als ik voor annuïteiten was gegaan).

[Qoine]

de Peer schreef op dinsdag 19 september 2023 @ 14:23:
[...]

Zoals nu al heel vaak genoemd in dit topic, is annuitaire lening nemen en die zelf lineair aflossen vrijwel altijd de beste keuze.

Dit standpunt komt in veel hypotheek topics terug. Er wordt dan vaak gedaan alsof slechts een heel klein groepje mensen er niet de discipline voor heeft. Het probleem is alleen dat die groep stiekem heel groot is. Er zijn maar weinig mensen die daar écht de discipline voor hebben. Vaker wordt er toch een uitzondering gemaakt voor een kapotte wasmachine, vakantie, dure december maand etcetera waardoor die extra aflossing niet steeds gehaald wordt.

Een hypotheekadviseur die ik een paar maanden terug sprak stelde ook het bovenstaande voor bij zijn klanten. Toen ik tegen hem zei dat ik vermoedde dat de meesten vervolgens de extra aflossingen niet daadwerkelijk deden gaf hij toe dat hij het in de praktijk inderdaad weinig tegenkomt. (N=1 etc.) Het zou interessant zijn daar eens een groter onderzoek over te zien.

[storeman]

Wij zijn ook voor lineair gegaan.

Denk ik aan een eventuele verlaging van de risico-opslag omdat je met lineair eerder onder een bepaald percentage van de woningwaarde komt.

[de Peer]

Qoine schreef op zondag 24 september 2023 @ 22:40:
[...]

Dit standpunt komt in veel hypotheek topics terug. Er wordt dan vaak gedaan alsof slechts een heel klein groepje mensen er niet de discipline voor heeft. Het probleem is alleen dat die groep stiekem heel groot is. Er zijn maar weinig mensen die daar écht de discipline voor hebben. Vaker wordt er toch een uitzondering gemaakt voor een kapotte wasmachine, vakantie, dure december maand etcetera waardoor die extra aflossing niet steeds gehaald wordt.

Een hypotheekadviseur die ik een paar maanden terug sprak stelde ook het bovenstaande voor bij zijn klanten. Toen ik tegen hem zei dat ik vermoedde dat de meesten vervolgens de extra aflossingen niet daadwerkelijk deden gaf hij toe dat hij het in de praktijk inderdaad weinig tegenkomt. (N=1 etc.) Het zou interessant zijn daar eens een groter onderzoek over te zien.

En daar heb je volkomen gelijk in en is ook zeker iets dat niet onderschat moet worden. Er zit een groot verschil tussen het feitelijke verhaal en de praktijk.
Iedereen moet zelf inschatten tot welke categorie personen hij behoort (wel/niet discipline).

[de Peer]

storeman schreef op zondag 24 september 2023 @ 23:21:
Wij zijn ook voor lineair gegaan.

Denk ik aan een eventuele verlaging van de risico-opslag omdat je met lineair eerder onder een bepaald percentage van de woningwaarde komt.

echter dit topic gaat juist over annuitair lenen maar zelf extra aflossen. In dat geval bereik je even snel de verlaging van de risicoopslag.

[Fr33z]

dus:

wil je flexibiliteit qua maandlasten en wat makkelijker een periode opvangen met weinig/lage inkomsten? --> annuitair, je kunt er altijd extra op aflossen en hetzelfde als.lineair bereiken. Dat tweede doet bijna niemand want vergt disciplime etc.

wil je de totaal laaste kosten, heb je weinig op met discipline en is de hogere hypotheeklast nu niet zo'n bezwaar voor je? --> lineair FTW


ik zit in kamp.annuitair omdat ik zie dat ik de komende 10 jaar de duurste jaren ga hebben qua uitgaven en dus ruimte wil (kinderen, eerste woning gekocht etc). in de langere toekomst heb ik minder geld nodig voor die dingen EN verdien ik meer door jaarlijkse loonstijgingen.

[RM-rf]

Fr33z schreef op maandag 25 september 2023 @ 15:49:

wil je de totaal laaste kosten, heb je weinig op met discipline en is de hogere hypotheeklast nu niet zo'n bezwaar voor je? --> lineair FTW

Dat is dus een beetje kortzichtig (ergens klopt het wel, maar het is een nogal beperkte zichtwijze, het verschil is best minimaal over een zeer lange looptijd) ... Lineair levert niet zozeer echt veel lagere totaalkosten op, maar vooral een verdeling van hogere maandlasten in het begin en steeds lagere des te langer je afbetaald hebt.

Wil je écht besparen op je totale kosten zou het véél slimmer zijn die maandlasten gewoon gelijk te houden en dan ben je plots binnen 21 jaar van en hypotheek af die je anders 30 jaar moet aflossen tegen véél hogere kosten.

rekenvoorbeeld:

100K anuitair 30jaar (3,0%)
totale last: € 145.169
bruttomaandlast: € 422

100K lineair 30jaar (3,0%)
totale last: € 140.430
bruttomaandlast: € 524 (begin) - € 282 (eind)

100K anuitair 21,5 jaar (3,0%)
totale last: € 131.528
bruttomaandlast: € 526

lineair 30jr tov annuitair verschil slechts zo'n 3,5% van de totale kosten (iets minder dan 5K op een totaalbedrag van 145K)..
Het grote verschil zou het echter zijn als je op basis van de maandlast die je bij lineair zou aftikken, gewoon ervoor kiest aan kortere looptijd te nemen, dus over een kortere periode de hele som aflossen.
Dan gaat het niet meer om 3,5% aan lagere kosten, maar bijna 10% minder die je betaald.
Het korter maken vand e looptijd scheelt veel meer dan het annuitai of lineair aflossen.

Aangenomen iemand kan nu deze maandlast goed betalen, dan is het eerder een beetje raar te denken dat je over bv 10 of 15 jaar minder bestedingsruimte zou hebben; De realiteit is eerder bij veruit de meeste mensen andersom.
Des te langer ze de hypotheek hebben des te lager zal sowieso de maandlast als deel van hun inkomen zijn, zelfs als deze gelijkblijft of zelfs ietwat oploopt.
Helemaal mooi zou zijn als de contractuele looptijd wel gewoon 30 jaar is, maar de aanbieder je wel toestaat meer af te lossen, maar deze aflossing eventueel later ook terug te brengen tot een anuitaire aflossing in 30 jaar ... Dan koop je ook een enorm stuk flexibiliteit, kun je op ieder gewenst moment je mandlast stevig verlagen, mits je voorheen iets meer afgelost hebt

[ Voor 8% gewijzigd door RM-rf op 25-09-2023 17:35 ]

[dextertje]

Anna991 schreef op vrijdag 15 september 2023 @ 15:05:
Binnenkort heb ik bij de bank een gesprek over de aankoop van een nieuw huis.
(..)
In principe ga ik liever voor 'gewoon lineair' op beiden hypotheken. Maar omdat het renteverschil tussen beide leningen vrij groot is, wil ik liever die van 5% sneller aflossen.

Ben je er al uit? Ben wel benieuwd wat je adviseur zegt.
Ik vond het nogal een open deur dat jouw idee om die van 5% sneller af te lossen, de beste oplossing is.
De enige reden om dat wellicht niet te doen, is omdat de rente van dat stukje hypotheek, langer aftrekbaar is van de belasting.

Voor de totaalkosten van een hypotheek, is niet alleen van belang wat je in totaal aan Euro's betaalt, maar vooral ook wanneer...

Nu moet je misschien wel 30 uur werken om 1000 euro af te dragen. Als je dat bedrag niet nu, maar over 10 jaar moet betalen, hoef je daar waarschijnlijk een kleiner aantal uren voor te werken..