Pensioensparen werkgever, lage A-factor

[Giltix]

Hallo allemaal,
Ik heb een vraag over mijn pensioensparen, waar jullie me wellicht bij kunnen helpen.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Alvast bedankt voor jullie antwoorden.

[YakuzA]

Dat houdt in dat ik een pensioengat heb van

Niet echt, een 'pensioengat' is iets anders dan dit.

99% van Nederland komt met de nieuwe regeling niet meer in de buurt van de jaarruimte zou ik zo gokken

(verder mis je misschien dat je werkgever via de achterkant ook nog 150 inlegt, omdat je pensioen 50/50 werkgever/werknemer ingelegd wordt?)

[ Voor 24% gewijzigd door YakuzA op 31-08-2023 09:52 ]

[Giltix]

@YakuzA Wellicht is mijn definitie van pensioengat dan niet helemaal juist. Klopt inderdaad dat de jaarruimte met de nieuwe regeling dermate hoog is dat ik dat ook niet ga halen, al lijkt me dat dit in 2022 en daarvoor nog niet van toepassing is. De beschreven jaarruimte lijkt makkelijk(er) te halen.

Je opmerking over de 50/50 is een goede. Houdt dat in dat de a-factor niet het werkgeversdeel bevat?

[ex87]

@Giltix een pensioen gat is meer dat je straks er zoveel op achteruit gaat als je met pensioen gaat dat je het eigenlijk niet kan betalen. Dit kan je dan weer op veel manieren oplossen: Extra sparen (pensioen), extra sparen (in box 3) een eigen huis afbetalen etc etc.

Wat jij nu hebt is onbenutte jaarruimte. Het goede nieuws is dat je deze met terugwerkende kracht kan gebruiken over een periode van 7 jaar dus je bent zeker niet te laat om 2022, 21 en 20 te benutten (mocht je dat willen).

Ik ben zelf geen expert op het gebied van uitrekenen, maar ik heb zelf gekozen voor een 50/50 spaar systeem. Ik ben iets extra ingaan leggen in box 1 (via werkgever 350 euro bruto extra sparen) en, de rest in box 3 verhoogd.

Je kan bij je pensioen partij inloggen en kijken wat er precies is opgebouwd nu. Ik dacht dat het werkgevers gedeelte wel in de a-factor was mee genomen maar dit weet ik niet 100% zeker.

[namliam_eht]

Pensioengat is het verschil tussen je (laatste) maand salaris en het totaal van je maandelijkse AOW + Pensioen

de A-factor is feitelijk wat je op jaarbasis nog (belastingvrij) kan bijsparen.
Dus kan je bruto X sparen en krijg je daar nog 40% van terug als je je aangifte doet.

Overigens over meerdere jaren gerekend, zeker als je zo jong bent en "pensioen" wil bij gaan sparen kan je dat beter zelf doen.... het gemiddelde rendement van een pensioenfonds is matig en daar rekenen ze ook nog (veel) kosten voor.... Zelf periodiek / maandelijks geld opzij zetten in een ETF is wat dat betreft veel beter.

Overigens klinkt een pensioengat veel erger dan het is....
Stel je neemt kinderen, die zijn/gaan ergens het huis uit en voor zich zelf zorgen.... na de studie scheelt dat heel wat in je maandelijkse lasten.

Als je een koophuis hebt, of binnenkort koopt moet je dat in 30 jaar aflossen.
Aangenomen dat je dus per pensioen datum in een afbetaald huis woont, scheelt heel veel in maandelijkse lasten.

Als je na je pensioen datum nog de wereld over wil, een tripje naar de maan en wil leven als een god in frankrijk ja dat gaat niet, maar gemiddeld genomen heeft iedereen altijd al een pensioen hiaat gehad en is het altijd wel goed gekomen.

[SinergyX]

Hebben jullie geen verdere uitleg gekregen vanuit je pensioenverzekeraar? Op mijnpensioenoverzicht en ook de Nibud 'schijf van vijf' kan je diverse berekeningen doen. Lomp gezien, zolang jij elke maand, elk jaar, de komende ~40 jaar je pensioen betaald op huidige regeling, is er niets aan de hand.

De jaarruimte is hoofdzakelijk om gaten op te gaan vullen, werkeloos, ZZP niets opgebouwd, etc, etc, daar zit nu een 'maximum' op wat jij 'belastingvrij' kan aanvullen op je niet-opgebouwd pensioen, maar dat kan bv ook als jij enorme stappen (buiten de 'reguliere' indexatie/inflatie) maakt op latere leeftijd en je wil nog steeds op die vuistregel van ~70% van je laatstverdiende salaris blijven. Die factor wordt met leeftijd steeds lager en je jaarruimte dus ook steeds lager.

Als jij bij een grote zit, of ze werken via tussenpartij, kan je ook gewoon een gesprek aanvragen, waar ze de hele constructie en opbouw netjes kunnen uitleggen (en dus ook je nu beschikbare opties). Uiteindelijk is het een balans van 'beschikbaar', 'genoeg' en 'voldoende', waar het voor een ieder is wat straks op je 68ste genoeg is om van te leven.

[Sissors]

De jaarruimte is dit jaar enorm gestegen. Dus je kan veel meer extra sparen nog, maar dat betekend niet dat het nodig is. De enorme ruimte die je nu krijgt is vooral handig voor mensen die in het verleden te weinig hebben gespaard, al was het logischer als ze reserveringsruimte daarvoor hadden vergroot.

Zelf lijkt mij dat er heel weinig mis is met jouw pensioen. Sterker nog, ik vind hem hoog. Een A factor van €900, betekend dat je €900 per jaar aan pensioen hebt opgebouwd dit jaar. Laten we voor gemak je huidige salaris doortrekken voor rest van je werkende leven, dan heb je nog 42 jaar te werken voor normaal pensioen, en heb je €38k pensioen opgebouwd. Daar komt AOW nog bovenop. Dan kom je dus uit op een hoger inkomen met pensioen dan je nu hebt.

[ID-College]

Sissors schreef op donderdag 31 augustus 2023 @ 11:51:
De jaarruimte is dit jaar enorm gestegen. Dus je kan veel meer extra sparen nog, maar dat betekend niet dat het nodig is. De enorme ruimte die je nu krijgt is vooral handig voor mensen die in het verleden te weinig hebben gespaard, al was het logischer als ze reserveringsruimte daarvoor hadden vergroot.

Zelf lijkt mij dat er heel weinig mis is met jouw pensioen. Sterker nog, ik vind hem hoog. Een A factor van €900, betekend dat je €900 per jaar aan pensioen hebt opgebouwd dit jaar. Laten we voor gemak je huidige salaris doortrekken voor rest van je werkende leven, dan heb je nog 42 jaar te werken voor normaal pensioen, en heb je €38k pensioen opgebouwd. Daar komt AOW nog bovenop. Dan kom je dus uit op een hoger inkomen met pensioen dan je nu hebt.

Maar tegen die tijd is alles wel 50%(?) duurder dus kom je netto vele male slechter uit Bovendien wordt de aangroei steeds meer naarmate je ouder wordt, dus gaat hij veel meer overhouden dan die 38k

Hoe dan ook: er is altijd jaarruimte heb ik gemerkt. Je kan die vrijwillig aanvullen (als je wilt) maar dat hoeft niet, dat is net waar jij je fijn bij voelt. Hij is fiscaal aftrekbaar van de IB (dus wellicht interessant) maar komt wel met wat 'nadelen'. Is zat over te vinden online.

Je kan eens kijken bij meesman, brand new day en/of brightpensioen. Daar is zat info te vinden om je te oriënteren.

[Rubbergrover1]

Giltix schreef op donderdag 31 augustus 2023 @ 09:45:
Hallo allemaal,
Ik heb een vraag over mijn pensioensparen, waar jullie me wellicht bij kunnen helpen.

***members only***


Alvast bedankt voor jullie antwoorden.

De factor A heeft geen betrekking op hoeveel premie je betaald hebt, maar op hoeveel jaarlijks pensioen je hebt opgebouwd.

Voor een beschikbare premieregeling is het bedrag dat je later per jaar kunt krijgen niet zeker en afhankelijk van rendementen etc. Om toch een indicatie te hebben, wordt het gestorte kapitaal met een factor vermenigvuldigd. Bij hogere leeftijd meet een kleinere factor (want: kan minder lang renderen) dan bij lagere leeftijd. Van 20-25 was de factor in 2021 0,37 (voor 2022 weet ik het niet). Dat betekent dat ze er vanuit gaan dat je voor 100 euro belegd kapitaal straks, over ruimt 40 jaar, een uitkering van 37 euro per jaar kunt krijgen. Of andersom gezegd, als de factor A 100 is (een fictieve jaaruitkering van 100 euro op pensioenleeftijd), dan heb je een kapitaal ingelegd van 100/0,37 = 270 euro.

Om aan de hand van je factor A te kunnen bepalen hoeveel kapitaal er afgelopen jaar voor je is belegd, kun je de factor A dus met ong. 2,7 vermenigvuldigen. Als ik dat op jouw bedragen toepas, dan is er dus ongeveer eenderde meer belegd dan wat jij aan pensioenpremie hebt betaald.

[Giltix]

Dus, als ik zo jullie antwoorden lees krijg ik het idee dat mijn pensioen in principe goed geregeld is en ik me voor nu geen zorgen hoef te maken (toch?).

Dank allen voor jullie hulp. Wordt zeker gewaardeerd.

[Question Mark]

YakuzA schreef op donderdag 31 augustus 2023 @ 09:48:
[...]
(verder mis je misschien dat je werkgever via de achterkant ook nog 150 inlegt, omdat je pensioen 50/50 werkgever/werknemer ingelegd wordt?)

Werkgever legt volgens de topicstart tweederde in, dus 400 per maand.

[Rubbergrover1]

Giltix schreef op maandag 4 september 2023 @ 10:40:
Dus, als ik zo jullie antwoorden lees krijg ik het idee dat mijn pensioen in principe goed geregeld is en ik me voor nu geen zorgen hoef te maken (toch?).

Dank allen voor jullie hulp. Wordt zeker gewaardeerd.

Het is in elk geval een heel stuk beter dan bij veel werkgevers. En als je hier tot je pensioen zou blijven werken, dan bouw je zeker prima pensioen op.

Het enige waar je een mening over kunt hebben is dat je aangeeft dat er geen onderscheid wordt gemaakt in werknemers qua percentage aan premie en dat de inleg van de pensioenpremie groter wordt obv de leeftijd. Dit is een principe dat bij gewone DB pensioenregelingen (waar een uitkering wordt toegezegd) ook geldt. Maar bij een beschikbare premie regeling "voelt" het voor sommigen onrechtvaardig, dat voor iedere euro premie de inleg in de spaarpot lager is bij een jongere en juist hoger voor een oudere. Maar dat is iets wat op de pensioendatum rechtgetrokken is. Of dit al dan niet eerlijk is, daarover verschillen de meningen.

[ex87]

Ik zat van het weekend even te kijken maar over 2022: 6k ingelegd totaal (ik 3200,- werkgever de rest) en mijn a factor is 1350,- over 2022 volgens NN.

Als ik het goed begrijp betekent dat ik dan voor mijn 6k inleg straks 1350 per jaar terug ga zien (zo ongeveer).

[Rubbergrover1]

ex87 schreef op maandag 4 september 2023 @ 12:20:
Ik zat van het weekend even te kijken maar over 2022: 6k ingelegd totaal (ik 3200,- werkgever de rest) en mijn a factor is 1350,- over 2022 volgens NN.

Als ik het goed begrijp betekent dat ik dan voor mijn 6k inleg straks 1350 per jaar terug ga zien (zo ongeveer).

Dat is wel het idee. Dat je op basis van een gestandaardiseerd rendement en factoren voor de inkoop van pensioen uit je kapitaal je daar op uit zou komen. Uiteraard is het allemaal nog onzeker hoe het werkelijk wordt.

[YakuzA]

ex87 schreef op maandag 4 september 2023 @ 12:20:
Ik zat van het weekend even te kijken maar over 2022: 6k ingelegd totaal (ik 3200,- werkgever de rest) en mijn a factor is 1350,- over 2022 volgens NN.

Als ik het goed begrijp betekent dat ik dan voor mijn 6k inleg straks 1350 per jaar terug ga zien (zo ongeveer).

Normaal geven ze een enorme bandbreedte op, verwacht is dan bijv: 1300, kleine kans op minder: 600 en kleine kans op meer: 4000

[Rubbergrover1]

YakuzA schreef op maandag 4 september 2023 @ 12:33:
[...]

Normaal geven ze een enorme bandbreedte op, verwacht is dan bijv: 1300, kleine kans op minder: 600 en kleine kans op meer: 4000

Dat is voor de pensioenoverzichten etc. Maar voor de factor A hebben ze 1 getal nodig.