Afstand nemen pensioenregeling werkgever en zelf sparen

[Amateur2023]

Ik overweeg al enige tijd om afstand te nemen van de pensioenregeling via werkgever en om te vragen om de pensioenpremies te plussen bovenop mijn bruto salaris.

Voordat ik dit aankaart wil ik mij zo goed mogelijk inlezen. Heeft hier iemand ervaring mee, en wellicht rekenvoorbeelden. Op welke bedragen kan ik minstens ( wettelijk gezien) rekenen?

Afdracht eigen pensioenpremie werknemer afgelezen op loonstrook afgerond 200,-, jaarsalaris circa 55k.

[Oon]

Waarom zou je dit willen?

Je eigen premie zou een stuk hoger zijn dan via je werkgever, ik vraag me dus af wat je hiermee denkt te winnen.

[Wolly]

Oon schreef op donderdag 10 augustus 2023 @ 14:44:
Waarom zou je dit willen?

Je eigen premie zou een stuk hoger zijn dan via je werkgever, ik vraag me dus af wat je hiermee denkt te winnen.

Stuk flexibiliteit, zelf bepalen waar je je geld in belegt en bij vroegtijdig overlijden de opgebouwde pot aan je partner erfgenamen nalaten?

[dixet]

Die €200 is het werknemersdeel neem ik aan?
Houd er rekening mee dat de werkgever (meestal) ook een deel betaalt, vaak zelf meer dan het werknemersdeel.

Verwacht je dat de werkgever dat deel ook bijplust bij je bruto loon? Vaak is er een collectieve pensioenregeling en is de werkgever verplicht iedere werknemer daarbij aan te sluiten.

Als dat bij jullie het geval is zal hij waarschijnlijk niet het werkgeversdeel bruto aan jou willen/mogen uitkeren. Dan wordt het zelf regelen een heel onvoordeligde optie omdat je dan van alleen het werknemersdeel je pensioen gaat opbouwen.


Zelf je pensioen regelen geeft je natuurlijk wel meer flexibiliteit, maar vaak ook meer risico. Zit je via de werkgever bij een pensioenfonds of bij een pensioenverzekeraar? In het eerste geval kan je het zelf bijna niet beter doen. In het tweede geval is het meestal een ingelegde-premie pensioen, dus niet anders dan wanneer je het zelf regelt.


Bij vroegtijdig overlijden het geld aan je partner nalaten als partnerpensioen kan in beide gevallen, daarvoor hoef je het niet zelf te regelen. Als je het direct beschikbaar wil stellen moet je er rekening mee houden dat de belastingdienst komt aankloppen voor de achterstallige belasting (pensioenpremie is onbelast) inclusief een boete.

Als je dit echt serieus overweegt zou ik zeker een paar honderd €€ investeren in een goede financiëel adviseur

[W1ck1e]

@Amateur2023 Als je het al beter doet dan een pensioen toko (fonds/verzekeraar) dan is dat alleen met je werknemersdeel. Het verlies door het niet opbouwen met een werkgeversdeel zal zeker groter zijn.

[LordSinclair]

Als je vaak van werkgever wisselt snap ik de gedachte wel. Ik heb ook allemaal kleine potjes die niks opleveren. Het zou veel fijner zijn als je zelf je pensioenfonds mag kiezen en aan de werkgever kan doorgeven waar deze het op mag storten, zodat je een grote pot kan opbouwen.

[Frieda]

LordSinclair schreef op donderdag 10 augustus 2023 @ 15:43:
Als je vaak van werkgever wisselt snap ik de gedachte wel. Ik heb ook allemaal kleine potjes die niks opleveren. Het zou veel fijner zijn als je zelf je pensioenfonds mag kiezen en aan de werkgever kan doorgeven waar deze het op mag storten, zodat je een grote pot kan opbouwen.

Pensioenoverdracht kan bij de meeste fondsen wel, alleen is het dan nooit echt duidelijk wat je eraan overhoudt. Als ik kijk naar een van mijn pensioenen staat daar bijvoorbeeld een inschatting van de pensioenwaarde die ligt tussen de 1000 en 20000 euro per jaar, daar kun je dus helemaal niks mee als je daadwerkelijk wilt weten of je genoeg pensioen hebt om van te kunnen leven. Ik heb altijd het idee dat het rendement in het casino nog hoger is, maar goed. Daar zal ik het maar niet naartoe brengen

[ex87]

LordSinclair schreef op donderdag 10 augustus 2023 @ 15:43:
Als je vaak van werkgever wisselt snap ik de gedachte wel. Ik heb ook allemaal kleine potjes die niks opleveren. Het zou veel fijner zijn als je zelf je pensioenfonds mag kiezen en aan de werkgever kan doorgeven waar deze het op mag storten, zodat je een grote pot kan opbouwen.

Dit kan je sowieso doen, je kan (bijna altijd) je pensioenen laten samenvoegen bij je nieuwe provider.
Is wel even werk om de eerste keer te doen maar ik heb dat 3 jaar geleden gedaan en nu staat dus alles op dezelfde plek, geinvensteerd zoals ik het wil.

Frieda schreef op donderdag 10 augustus 2023 @ 16:06:
[...]

Pensioenoverdracht kan bij de meeste fondsen wel, alleen is het dan nooit echt duidelijk wat je eraan overhoudt. Als ik kijk naar een van mijn pensioenen staat daar bijvoorbeeld een inschatting van de pensioenwaarde die ligt tussen de 1000 en 20000 euro per jaar, daar kun je dus helemaal niks mee als je daadwerkelijk wilt weten of je genoeg pensioen hebt om van te kunnen leven. Ik heb altijd het idee dat het rendement in het casino nog hoger is, maar goed. Daar zal ik het maar niet naartoe brengen

Dat is onder de nieuwe wet wel veranderd. Ik zie dus netjes bij al mijn pensioenen de daadwerkelijke jaarwaarde, en krijg deze ook door via het UPO. Hier staat echt de waarde op van 31/12

[ Voor 38% gewijzigd door ex87 op 11-08-2023 11:45 ]

[DutchCommando]

Wolly schreef op donderdag 10 augustus 2023 @ 14:53:
[...]


Stuk flexibiliteit, zelf bepalen waar je je geld in belegt en bij vroegtijdig overlijden de opgebouwde pot aan je partner erfgenamen nalaten?

Bij een beschikbare premieregeling wordt de opgebouwde waarde zolang hiermee nog geen pensioen is aangekocht geërft door erfgenamen.

[ Voor 8% gewijzigd door DutchCommando op 11-08-2023 11:47 ]

[Pizza_Boom]

Oon schreef op donderdag 10 augustus 2023 @ 14:44:
Waarom zou je dit willen?

Ik ben niet TS, maar kijk er ook naar, heb momenteel een vraag bij mijn fonds uitstaan. In het kort: de totale inleg voor mij (WN+WG) is fors hoger dan wat men, op basis van mijn leeftijdsverwachting zou moeten uitkeren. Als ik nu ook nog de verwachte pensioenleeftijd meeneem, dan leg ik+mijn weg 1,6-1,8x zoveel in als dat men gaat uitbetalen. En dat mag nog ruim 35 jaar geld geen verdienen ook. Als het dan meezit krijg ik 50 euro meer, als het tegen zit 500 minder.
In andere woorden, ik ben qua inleg op mijn 58e klaar met inleggen.

[_eLMo_]

De wet verplicht je mee te doen met het werkgeverspensioen als de werkgever dit wil.

Zelf wilde ik hier ook onderuit en mijn werkgever wilde hier toendertijd in mee gaan (niet altijd het geval!).

Wat bleek echter! De pensioenverzekeraar ging niet akkoord, die wilde al het personeel of geen personeel. Zie al het personeel maar eens mee te krijgen in jouw overwegingen om te switchen van pensioenverzekeraar.

Zeer vieze branche met dit soort redeneringen vind ik. Ik heb het opgelost door zelfstandig te gaan en mijn eigen keuzes te kunnen maken.

[gambieter]

ex87 schreef op vrijdag 11 augustus 2023 @ 11:44:
Dit kan je sowieso doen, je kan (bijna altijd) je pensioenen laten samenvoegen bij je nieuwe provider.
Is wel even werk om de eerste keer te doen maar ik heb dat 3 jaar geleden gedaan en nu staat dus alles op dezelfde plek, geinvensteerd zoals ik het wil.

Bij mijn Britse pensioenen wordt dan alleen de werknemersbijdrage overgeheveld, niet de werkgeversbijdrage. Daar die werkgeversbijdrage hoger is, verlies ik daar veel te veel op. Goed de kleine lettertjes lezen!

[Richh]

Amateur2023 schreef op donderdag 10 augustus 2023 @ 14:41:
Op welke bedragen kan ik minstens ( wettelijk gezien) rekenen?

€0,-
Een werkgever is niet verplicht om een pensioen aan te bieden en daar geld voor opzij te zetten. Ik heb een tijdje voor een werkgever gewerkt die geen pensioen aanbood.

Als je werkt onder een grote CAO, dan is deelname aan een pensioenfonds regelmatig verplicht, althans, ik denk dat het heel moeilijk is om daar vanaf te komen.

Afdracht eigen pensioenpremie werknemer afgelezen op loonstrook afgerond 200,-

Het is regelmatig zo dat je op je loonstrook een X bedrag ingehouden ziet, maar dat je werkgever ook nog wat bijstort wat je zelf niet ziet.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Voordat ik dit aankaart wil ik mij zo goed mogelijk inlezen. Heeft hier iemand ervaring mee

Ik wou hetzelfde, maar het is allemaal best wel nodeloos complex, en het kent behoorlijk wat nadelen.

De primaire reden waarom ik het wou, was meer bruto salaris = meer hypotheek, meer hypotheek = meer kans om een koopwoning te kunnen kopen, en een koopwoning = aflossen ipv huren. Het hebben van een afgeloste koopwoning op je oude dag is waarschijnlijk een betere belegging dan een pensioenpot waarvan de hoogte onzeker is ten tijde van wanneer je met pensieon gaat.
De pot moet je vaak (niet altijd!) delen met een beroepsgroep die zwaar vergrijst terwijl de inflatie aanzienlijk is, en de beleggingsresultaten niet altijd de inflatie kunnen verslaan.
Met dat uitgangspunt kan je het in overweging nemen om je pensioen als salaris uit te laten betalen.

Het grootste nadeel van het bij je bruto salaris op plussen, is: belasting. Pensioeninleg is belastingvrij. Over extra bruto salaris betaal je loonbelasting, en je mist mogelijk heffingskortingen en dergelijke. Netto kost het je maar zo 50%.
Wat je met het geld gaat doen moet dus eigenlijk 2x zoveel renderen

Ga je het in plaats daarvan in een persoonlijk potje stoppen, dan kan dat dus ook belastingvrij, maar daar moet je wel iets voor regelen geloof ik.

Ik vond het uiteindelijk enorm veel gezeik en uiteindelijk is het opbouwen van een pensioen ook niet verkeerd natuurlijk, zij het dat je (als je jong bent) natuurlijk wel enig risico hebt. Uiteindelijk heb ik het idee dus maar laten varen.

[ Voor 7% gewijzigd door Richh op 11-08-2023 12:57 ]

[Orangelights23]

Ik heb dit ook altijd gedaan, zelf belegd in ETF’s. Omdat ik bij een paar werkgevers eerst nog een paar maanden pensioen via hun regeling spaarde, kan ik de groei zien. Ik heb zelf een veel hoger rendement (als in tientallen procenten) door gewoon te beleggen in ETF’s.

[Wolly]

DutchCommando schreef op vrijdag 11 augustus 2023 @ 11:45:
[...]


Bij een beschikbare premieregeling wordt de opgebouwde waarde zolang hiermee nog geen pensioen is aangekocht geërft door erfgenamen.

Sinds wanneer is dat dan?

Dus stel een 45 jarig iemand overlijdt, geen partner, dan erven zijn kinderen? Wat erven zij dan?

Ps: we hebben het hier niet over nabestaandenpensioen.

[ Voor 6% gewijzigd door Wolly op 11-08-2023 16:55 ]

[DutchCommando]

Wolly schreef op vrijdag 11 augustus 2023 @ 16:53:
[...]


Sinds wanneer is dat dan?

Dus stel een 45 jarig iemand overlijdt, geen partner, dan erven zijn kinderen? Wat erven zij dan?

Ps: we hebben het hier niet over nabestaandenpensioen.

Goede vragen. Dat hangt inderdaad van de regeling af en ik was dus te stellig in mijn reactie. Lees laag 2/3 van Pensioen 1-2-3. Bij pensioen dat ik opbouwde bij Zwitserleven PPI staat:

Als u werkt bij <werkgever> en overlijdt
Uw partner ontvangt de uitkeringen van het partnerpensioen als u werkt bij <werkgever> en
overlijdt en dan een partner heeft. We betalen dit pensioen aan uw partner zolang uw partner leeft.
Uw kinderen ontvangen de uitkeringen van het wezenpensioen als u overlijdt terwijl u bij <werkgever> werkt, tot de leeftijd van 21. Of soms nog langer. U leest hier meer over in het pensioenreglement. Met
de beleggingswaarde van uw verzekering verhogen we de uitkeringen van het partner- en wezenpensioen.

Als u niet meer werkt bij <werkgever> en overlijdt
Het partner- en wezenpensioen vervallen als u uit dienst gaat. Uw partner en kinderen ontvangen na uw overlijden de beleggingswaarde. Zij moeten hiervan pensioen kopen. Heeft u geen partner en/of kinderen? Dan ontvangt Zwitserleven PPI de beleggingswaarde.

Bij een ander pensioenfonds lijkt dat dan weer wat minder flexibel te zijn:

Uw partner krijgt partnerpensioen
Bent u in dienst en overlijdt u? Dan krijgt uw partner elke maand partnerpensioen zolang hij of zij leeft. Het partnerpensioen is 1,313% van uw gemiddelde pensioengrondslag over elk jaar dat u deelneemt of had kunnen deelnemen als u niet zou zijn overleden

Dit geldt als u uit dienst gaat
Gaat u uit dienst en heeft u een partner? En nam u uw pensioenkapitaal bij ons niet mee naar uw nieuwe pensioenuitvoerder (waardeoverdracht)? Als u vóór uw pensioendatum overlijdt, krijgt uw partner uit dit pensioenkapitaal een partnerpensioen.

Uw kinderen krijgen wezenpensioen
Overlijdt u terwijl u in dienst bent? Dan krijgen uw kinderen wezenpensioen tot hun 21e jaar. Het wezenpensioen is voor elk kind 0,263% van de jaarlijkse pensioengrondslag (2023) over elk jaar dat u deelneemt of had kunnen deelnemen als u niet zou zijn overleden. Studeren zij? Dan krijgen zij uiterlijk tot hun 27e wezenpensioen. Gaat u uit dienst? Dan is er voor uw kinderen geen wezenpensioen. Behalve wanneer er geen partner is. Na uw pensionering is er geen wezenpensioen geregeld.

[Krisp]

Het pensioen (fonds/verzekering) in pijler 2 is in beginsel niet overerfbaar, hooguit kun je daar een nabestaanden- en/of wezenpensioen voor krijgen. Dit is afhankelijk van de regeling.

Het pensioen in pijler 3 is wel overerfbaar. Onder het nieuwe regime moet je daar als nabestaanden een uitkering voor aankopen. Daar betaal je dan erfbelasting (over 50% van de waarde) en inkomensbelasting over, en als je het in één keer laat uitkeren, ook nog een boete.

Per saldo komt een pensioen wel bij je nabestaanden terecht, maar voor pijler 3 is het allemaal wat meer inzichtelijk.

[upje]

_eLMo_ schreef op vrijdag 11 augustus 2023 @ 12:28:
De wet verplicht je mee te doen met het werkgeverspensioen als de werkgever dit wil.

Dat is niet waar. Je kan afzien van de pensioenregeling door je te melden als gemoedsbezwaarde. Dit wordt bijvoorbeeld gedaan door mensen met bepaalde geloofsovertuigingen.

_eLMo_ schreef op vrijdag 11 augustus 2023 @ 12:28:

Wat bleek echter! De pensioenverzekeraar ging niet akkoord, die wilde al het personeel of geen personeel. Zie al het personeel maar eens mee te krijgen in jouw overwegingen om te switchen van pensioenverzekeraar.

Zeer vieze branche met dit soort redeneringen vind ik. Ik heb het opgelost door zelfstandig te gaan en mijn eigen keuzes te kunnen maken.

Dit is ter bescherming van het personeel van een werkgever, het is namelijk niet eerlijk als een deel van het personeel pensioen opbouwt en een ander deel niet. Het is geen gemeen complot, het is om er er voor te zorgen dat alle personeelsleden een gelijke behandeling krijgen.

[_eLMo_]

upje schreef op vrijdag 11 augustus 2023 @ 18:55:
[...]

Dat is niet waar. Je kan afzien van de pensioenregeling door je te melden als gemoedsbezwaarde. Dit wordt bijvoorbeeld gedaan door mensen met bepaalde geloofsovertuigingen.

[...]

Dit is ter bescherming van het personeel van een werkgever, het is namelijk niet eerlijk als een deel van het personeel pensioen opbouwt en een ander deel niet. Het is geen gemeen complot, het is om er er voor te zorgen dat alle personeelsleden een gelijke behandeling krijgen.

Als je jezelf als gemoedsbezwaard aanmeld (succes), dan moet je mee doen aan een spaarregeling. Dat noem ik dus verplicht meedoen.

En ik snap dat jij dat ziet als bescherming van het personeel, ik zie dit als vies spelletje. Niks weerhoud de werkgever ervan mij gelijk te compenseren als andere werknemers zonder dat pensioenfonds.

Dat is een afspraak tussen de werkgever en mij.

[Sissors]

_eLMo_ schreef op vrijdag 11 augustus 2023 @ 19:55:
[...]


Als je jezelf als gemoedsbezwaard aanmeld (succes), dan moet je mee doen aan een spaarregeling. Dat noem ik dus verplicht meedoen.

En ik snap dat jij dat ziet als bescherming van het personeel, ik zie dit als vies spelletje. Niks weerhoud de werkgever ervan mij gelijk te compenseren als andere werknemers zonder dat pensioenfonds.

Dat is een afspraak tussen de werkgever en mij.

Wel dus als er regels / afspraken zijn om dat niet te doen. En persoonlijk kan dat best een goede keuze zijn, maar ik heb liever meer verplichtingen qua sparen voor pensioen. Anders krijg je straks dat huizenprijzen verder worden opgedreven doordat als je een huis wil kopen je sparen voor je pensioen wel uit moet zetten. En dan over 20 jaar beginnen de eerste zielige verhalen te komen over mensen die niet genoeg pensioen hebben gespaard doordat ze niet goed waren voorgelicht, en dus dat het geld maar weggehaald moet worden bij degene die dat wel hebben gedaan.

[Krisp]

Sissors schreef op vrijdag 11 augustus 2023 @ 21:11:
[...]

Wel dus als er regels / afspraken zijn om dat niet te doen. En persoonlijk kan dat best een goede keuze zijn, maar ik heb liever meer verplichtingen qua sparen voor pensioen.

De verplichting tot sparen voor een pensioen vind ik een goede zaak, de verplichte winkelnering bij één fonds/verzekering vind ik een typisch kartel. Dat de NMa daar nog niet op ingegrepen heeft is een gotspe.

[_eLMo_]

Ik ben het opzich niet met jullie oneens, ik snap de gedachte. Hence waarom ik nu m’n eigen werkgever ben. (En er 3x zoveel naar mijn pensioen gaat als vroeger).

[ Voor 20% gewijzigd door _eLMo_ op 11-08-2023 21:42 ]

[Rubbergrover1]

Of je zomaar kunt afzien van deelname aan een pensioenregeling hangt sterk af van de soort afspraken voor die pensioenregeling. Vaak is er sprake van verplichte deelname aan een bedrijfstakpensioenfonds, maar het kan ook vanuit de CAO zijn verplichtgesteld. Het is dan enigszins vergelijkbaar met dat je als werknemer verplicht verzekerd bent tegen werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. Daarbij kun je als individu ook niet simpelweg zeggen dat je bv. niet aan de WIA wilt meedoen en zelf iets voor arbeidsongeschiktheid wilt afsluiten.

Daarnaast zijn er in de wet een hoop extra zekerheden opgenomen om deelnemers te beschermen en pensioenopbouw veilig te stellen. Simpel gezegd, als je een verkeerd idee had bij het afstand doen van pensioen en je zou op je pensioenleeftijd daarover naar de rechter stappen, dan is de kans zeer groot dat de rechter je in het gelijk stelt. En dat je alsnog pensioen toegewezen krijgt over die periode. Daarom zijn ook verzekeraars zeer terughoudend in het toestaan van afstandsverklaring, omdat de kans groot is dat er ergens wel iets van onduidelijke communicatie is geweest. Zij zitten niet te wachten op het moeten uitkeren van een pensioen waar je geen premie voor hebt betaald.

[melkislekker]

Ik volg dit topic ook omdat ik mensen in mijn omgeving heb die niets meer met de ponzi scheme genaamd pensioen te maken willen hebben en liever het geld in ETF's of andere beleggingen zetten, of in ieder geval niet bij bedrijven die verplicht via de werkgever moet die niet etisch zijn zoals ABP en de Metaal regeling.

Zelf ben ik in aan het duiken voor de Regeling gemoedsbezwaarden:

https://www.hetcak.nl/gemoedsbezwaarden/

[Scheurbuik]

Vergeet het maar dat gemoedsbezwaren. Dat kan alleen als je echt principieel tegen elke verzekering bent. Dat wil zeggen ook elke andere (sociale) verzekering. Het is geen pick and choose model waarbij je pensioen kan weigeren.. maar wel een autoverzekering. Het is niet iets wat zo makkelijk wordt uitgeschreven door het svb.

Bovendien wil dat niet zeggen dat je dan geen pensioen op moet bouwen bij je pensioenfonds. Je bent dan meestal verplicht hetzelfde bedrag in het pensioenfonds beheerd (rukke) spaarrekening te stoppen.

Het idee van pensioen is ook verzekeren. Ik ken genoeg mensen die weten dat ze niet de "gemiddelde levensverwachting" vrijwel zeker nooit gaan halen... die zouden ook liever niet meedoen.

[aawe mwan]

Een compromis zou nog kunnen zijn dat je zelf aanvullend pensioen gaat opbouwen bij een aanbieder van jouw keuze, met het bedrag dat je elk jaar zelf mag (bij-)storten op basis van je "faktor A" van het pensioenfonds van je werkgever.

[Rubbergrover1]

Klopt, de gemoedsbezwaren regeling houdt niet in dat je niet hoeft te betalen, maar betekent alleen dat je een regeling hebt waarbij risico's niet worden meegenomen. Dus je "spaart" een zak geld die later periodiek wordt uitgekeerd.

[Sissors]

En iemand snapt duidelijk of niet wat een Ponzi scheme is, of hij snapt ons pensioenstelsel niet.

[aawe mwan]

In mijn eerste pensioenregeling betaalde de werkgever slechts 30% van de premie. In die regelling was het mogelijk om af te zien van deelname, maar dan kreeg je die 30% niet.

Ik heb later uitgerekend of het voordelig geweest zou zijn om dit cadeau te weigeren. Gezien het feit dat rente voor banksparen destijds 6% was en dat dit pensioenfonds na aftrek van kosten maar 1,2% rendement gemaakt heeft met beleggen in de 10 jaar daarna (percentage gemiddeld per jaar), had ik inderdaad beter toch wel kunnen afzien van deelname. Achteraf gezien.

Dat gezegd hebbende is in jouw situatie 300 euro per jaar inleggen natuurlijk veel te weinig voor een goed pensioen bij 55k brutoloon. Ofwel je werkgever legt veel in, of je mag zelf nog veel belastingvrij bijsparen.