Bekostigen verbouwing

[Yogibeer]

Hallo allemaal,

Weet niet of ik mijn vraag in dit topic moet stellen of in het 'bouwen en klussen' topic.

Ik probeer het in ieder geval als volgt:

Vijf jaar geleden heb ik een nieuwbouwhuis gekocht. Dit betrof een huis op een prachtige plek aan de rand van een stad waar ik geboren ben. Het betreft een twee-onder-een-kap woning met een zeer ruime benedenverdieping, maar een kleinere bovenverdieping. Ik heb momenteel 2 slaapkamers en 1 berging en met de wens voor gezinsuitbreiding wil ik graag de benedenverdieping gaan uitbouwen om daar een extra slaapkamer te realiseren. Hiervoor heb ik inmiddels een bouwvergunning verstrekt gekregen.

Echter nu de financiële kant:
Ik heb een aantal offertes opgevraagd en de totale kosten zullen uitvallen rond de 35k voor deze uitbouw.
Nu heb ik in de afgelopen jaren best goed gespaard en zou ik dit middels mijn spaargeld kunnen bekostigen. Echter heb ik vorige week ook een hypotheekadvies gesprek gehad, waaruit bleek dat ik dit kan bekostigen via het ophogen van mijn hypotheek. Maandelijks ga ik dan een bepaald bedrag betalen die ik wel zou kunnen ophoesten, maar dit betreft uiteraard wel een verhoging voor de looptijd van 10 jaar.

Nu ben ik financieel helemaal niet goed onderlegd. Vanuit mijn omgeving krijg ik heel veel verschillende adviezen en ik weet eigenlijk niet zo goed wat te doen. Ik kan het beide betalen, maar het feit dat ik zoveel spaargeld kwijtraak vind ik toch enigzins vervelend. Ik vroeg me af of er wat 'ervaringsdeskundigen' op dit fora zitten die nog wat tips hebben over hoe hier mee om te gaan.

[saaltink]

We missen wel wat info

-wat voor een hypotheek heb je nu met welke voorwaarden.
-wat gaat er veranderen aan de voorwaarden als je de hypotheek laat veranderen.

-heb je een ander doel voor je spaargeld?

[Yogibeer]

saaltink schreef op maandag 24 juli 2023 @ 09:10:
We missen wel wat info

-wat voor een hypotheek heb je nu met welke voorwaarden.
-wat gaat er veranderen aan de voorwaarden als je de hypotheek laat veranderen.

-heb je een ander doel voor je spaargeld?

Dank!

Ik heb nu een annuïteitenhypotheek met een rentevaste periode van 10 jaar (1,68%).
Als ik de hypotheek laat veranderen dan neem ik die 35-40k op in deze hypotheek voor de looptijd van 10 jaar (4.68%)

Ik heb momenteel nog geen ander doel voor mijn spaargeld. Maar dat hangt ook volledig af van deze keuze.

Wellicht nog goed om te benoemen:
De geschatte WOZ waarde is momenteel verdubbeld tov de waarde van de woning toen ik het kocht.

Ik heb er ook nog over na gedacht om deze verbouwing dan deels met eigen geld te bekostigen en het overige deel via de hypotheek, maar dat heeft weinig tot geen effect in het maandbedrag.

[ Voor 10% gewijzigd door Yogibeer op 24-07-2023 09:15 ]

[corporalnl]

Heel simpel:

Wat kost het als je het eigen zak betaald, met de mogelijk gemiste rente op dat bedrag. ( dit is 1 a 2% ongeveer, verschilt per bank )

Wat kost het in totaal als je het ophoogt inclusief rente. ( wat is de huidige rente van je hypotheek )
Daaruit kan je halen wat het beste is.

40.000 in 10 jaar 4.68%
Ofwel kost je in 10jaar tijd 50.000
Tuurlijk heb je wel hypotheek rente aftrek. Maar je zal nooit het volledige bedrag terug krijgen.

In verhouding kost je het alsnog een paar 1000 euro meer dan als je het zelf zou betalen.

Mijn mening:
Beste kan je sparen en zelf betalen dan het lenen. Want dat kost altijd geld.

[ Voor 25% gewijzigd door corporalnl op 24-07-2023 09:23 ]

[PolarBear]

corporalnl schreef op maandag 24 juli 2023 @ 09:15:
Heel simpel:

Wat kost het als je het eigen zak betaald, met de mogelijk gemiste rente op dat bedrag. ( dit is 1 a 2% ongeveer, verschilt per bank )

Wat kost het in totaal als je het ophoogt inclusief rente. ( wat is de huidige rente van je hypotheek )

Daaruit kan je halen wat het beste is.

Mijn mening:
Beste kan je sparen en zelf betalen dan het lenen. Want dat kost altijd geld.

De andere kant is dat je spaargeld dan niet meer liquide is en het vast zit in bakstenen. Als je apart voor de verbouwing gespaard hebt is dat minder een probleem dan als je een (groot) deel van je spaargeld aanwendt voor de verbouwing.

[Wuursj]

Naast de rente, ben je ook nieuwe afsluit kosten kwijt: Advieskosten van de hypotheekvertrekker voor de uitbreiding hypotheek en eventueel notaris.

Hoe hoog is de hypotheek destijds ingeschreven bij de notaris? Als dat op de hypotheek van destijds was, kost dat je ook nog eens ~400 euro. Maar soms wordt dat hoger ingeschreven zodat je niet langs de notaris hoeft voor een verhoging.

Deze kosten zijn aftrekbaar maar op een relatief kleine hypotheek uitbreiding, kunnen ze relatief wel hoog zijn.

Spaar je nu goed en kun je relatief snel weer een buffer opbouwen? Dan zou ik betalen uit eigen middelen wel overwegen.

Overigens vind ik 35k voor een uitbouw in deze tijd wel goedkoop

[Yogibeer]

Wuursj schreef op maandag 24 juli 2023 @ 09:34:
Naast de rente, ben je ook nieuwe afsluit kosten kwijt: Advieskosten van de hypotheekvertrekker voor de uitbreiding hypotheek en eventueel notaris.

Hoe hoog is de hypotheek destijds ingeschreven bij de notaris? Als dat op de hypotheek van destijds was, kost dat je ook nog eens ~400 euro. Maar soms wordt dat hoger ingeschreven zodat je niet langs de notaris hoeft voor een verhoging.

Deze kosten zijn aftrekbaar maar op een relatief kleine hypotheek uitbreiding, kunnen ze relatief wel hoog zijn.

Spaar je nu goed en kun je relatief snel weer een buffer opbouwen? Dan zou ik betalen uit eigen middelen wel overwegen.

Overigens vind ik 35k voor een uitbouw in deze tijd wel goedkoop

Advieskosten bedragen inderdaad ook 1k. Bizar veel geld als je het mij vraagt.
Ik hoef niet langs de notaris.

35K valt inderdaad mee. Daarbij een kleine kanttekening dat ik wel een paar dingen zelf ga doen (uitgraven, dakbedekking, elektra).

[ID-College]

Hoeveel is de 35k tov je totale vermogen?
Als je er geen doel mee hebt, maar het maar vooral neerzet om te neer te zetten, dan zou ik het lekker inzetten voor je verbouwing. Zeker als je nog genoeg vermogen hebt.

Als je hiermee compleet kaal bent zou ik er anders tegenaan kijken, maar dat is mij niet helder.. Je hebt het iig nuttig geïnvesteerd, maar het betekent wel dat het 'vast' zit

[Yogibeer]

ID-College schreef op maandag 24 juli 2023 @ 09:48:
Hoeveel is de 35k tov je totale vermogen?
Als je er geen doel mee hebt, maar het maar vooral neerzet om te neer te zetten, dan zou ik het lekker inzetten voor je verbouwing. Zeker als je nog genoeg vermogen hebt.

Als je hiermee compleet kaal bent zou ik er anders tegenaan kijken, maar dat is mij niet helder.. Je hebt het iig nuttig geïnvesteerd, maar het betekent wel dat het 'vast' zit

Nou het is niet zo dat ik dan geen nieuwe wasdroger meer kan kopen mocht die stuk gaan. Maar het is ook niet zo dat ik daarna nog een mooie nieuwere auto kan aanschaffen.

[Wuursj]

Ikzelf vind spaar-snelheid minstens zo belangrijk dan spaarsaldo. Als je in een jaartje of zo weer je spaarsaldo weer aardig hebt gevuld, zou ik best een significant deel van m'n spaargeld willen uitgeven. Maar als het sparen langzaam gaat, zou ik meer reserve houden.

Wij gaan hier ook verder met verbouwen (1e termijn is al overgemaakt) en daar gaat wel een heel groot deel van ons spaargeld in zitten. Maar met 1,5 a 2k per maand sparen hebben we dat wel weer aardig snel aangevuld tot Nibud-normen. Uiteraard wel wat over houden zodat je niet meteen een wasmachine op krediet moet kopen. En denk ook aan onvoorziene uitgaven bij de verbouwing.

Ook zit geld niet helemaal vast in stenen. Later er uit halen kost wel wat meer gedoe en je hebt geen renteaftrek meer. Maar voor ons nog een prima nood-optie. In ieder geval geen reden om nu hypotheken af te sluiten terwijl er een smak geld staat op de spaarrekening.

Maar ieder zijn eigen afwegingen hier in. De keuze kunnen wij niet voor je maken.

[ID-College]

Yogibeer schreef op maandag 24 juli 2023 @ 10:09:
[...]


Nou het is niet zo dat ik dan geen nieuwe wasdroger meer kan kopen mocht die stuk gaan. Maar het is ook niet zo dat ik daarna nog een mooie nieuwere auto kan aanschaffen.

Een mooie nieuwere auto is per definitie (financieel gezien) een slechte aankoop.. Het ligt er idd aan wat je doel is met het geld, hoeveel je hebt, en hoelang het gaat duren voordat je het weer hebt.

Als het puur is om die getallen te bekijken op je spaarrekening en dat het je een goed gevoel geeft, zou ik het lekker investeren. Wil je het niet vast hebben zitten, dan beleggen. Anders gewoon je uitbouw kopen. Uiteindelijk heb je meer plezier van de m2 dan de getallen op je bankrekening, en met geluk verdien je er ook nog wat aan

[Martijn.C.V]

Ik ben zelf van de "geld dat je niet hebt, niet uitgeven". Hypotheek verhogen is verleidelijk, maar IMO wel iets dat niet makkelijk moet worden gekozen, het moet wel echt een significante meerwaarde bieden wil je er een lening voor willen aangaan. Het wordt immers allemaal nog duurder, want rente!

Aan de andere zijde heb je "reserve potje". Al je spaargeld uitgeven is niet optimaal, als je dan een keer wind tegen hebt ben je de pineut. Ik heb zelf altijd een aardig bedrag op een rekening staan als buffer. Ik zie dat als nullijn, dat is niet om uit te geven, maar een nood potje.

Wat jij belangrijk vind kunnen wij uiteraard niet beslissen, maar ik ben iig altijd voorzichtig met geld lenen. Daar wordt altijd iemand beter van, en jij bent die iemand niet.

[Frogmen]

Ik denk dat je wel heel erg nu in of het een of het ander denkt. Waarom niet kijken wat je comfortabel vindt aan spaargeld bijvoorbeeld 10K en de rest gebruiken en je hypotheek verhogen, eventueel zorgen dat je er ruimte in hebt (dus niet al het geld opnemen) voor eventueel later gebruik. (hoef je niet weer langs de adviseur etc.).
Zou ik denk ik in ieder geval doen, als je nu toch ruimte hebt een hypotheek afsluiten voor 70K je hoeft het niet te gebruiken en het voorkomt dat je weer langs de bank moet gaan.

[ Voor 21% gewijzigd door Frogmen op 24-07-2023 10:52 ]

[tritimee]

andere optie, via de hypotheek bekostigen en de komende 5(?) jaar die 35K inzetten om versneld af te lossen.

Dan verlaag je de rente kosten van je hypotheek, hou je de vrij besteedbare ruimte mocht er ineens iets anders tussendoor komen en kun je ook je buffer blijven aanvullen.

wel even checken wat je maximaal per jaar mag aflossen voor dit verhaal

[Yogibeer]

Martijn.C.V schreef op maandag 24 juli 2023 @ 10:41:
Ik ben zelf van de "geld dat je niet hebt, niet uitgeven". Hypotheek verhogen is verleidelijk, maar IMO wel iets dat niet makkelijk moet worden gekozen, het moet wel echt een significante meerwaarde bieden wil je er een lening voor willen aangaan. Het wordt immers allemaal nog duurder, want rente!

Aan de andere zijde heb je "reserve potje". Al je spaargeld uitgeven is niet optimaal, als je dan een keer wind tegen hebt ben je de pineut. Ik heb zelf altijd een aardig bedrag op een rekening staan als buffer. Ik zie dat als nullijn, dat is niet om uit te geven, maar een nood potje.

Wat jij belangrijk vind kunnen wij uiteraard niet beslissen, maar ik ben iig altijd voorzichtig met geld lenen. Daar wordt altijd iemand beter van, en jij bent die iemand niet.

De meerwaarde is in dit geval: Altijd kunnen blijven wonen of op termijn verhuizen. Niet binnen nu en 2-3 jaar, maar wel op lange termijn.

[Lapa]

Ik zit met ongeveer een vergelijkbaar dilemma, al denk ik dat onze uitbouw- + verduurzamingsplannen wel eens 3 tot 4x meer dan die van TS zouden kunnen gaan kosten (zitten nog niet in het concrete offerte-stadium).

Stel het blijft onder de ton, dan zouden we het als we letterlijk al ons geld bij elkaar schrapen (alle spaarrekeningen leeg, alle beleggingen verkopen) misschien net kunnen betalen zonder te financieren. Maar waarschijnlijk komen we dik boven de ton uit en moet er sowieso geleend worden.

Mijn gedachte is nu om een relatief klein deel (zeg 20 tot 30k) uit eigen middelen te betalen en de rest te lenen. Dan houden we de flexibiliteit voor onvoorziene zaken binnen en buiten de verbouwing (de auto is bijvoorbeeld ook alweer 12 jaar oud). Maar dan wel bij voorkeur in een vorm waarin we die lening zonder boetes weer relatief snel kunnen aflossen. Als er dan geen onvoorziene zaken voorkomen en we zien de financiële ruimte, dan kunnen we na voltooien van de verbouwing alsnog een deel uit het spaargeld direct aflossen, .

Maar ik ga wel dit topic volgen voor eventuele andere inzichten.

[Ivow85]

PolarBear schreef op maandag 24 juli 2023 @ 09:22:
[...]


De andere kant is dat je spaargeld dan niet meer liquide is en het vast zit in bakstenen. Als je apart voor de verbouwing gespaard hebt is dat minder een probleem dan als je een (groot) deel van je spaargeld aanwendt voor de verbouwing.

Nee hoor. Het maakt natuurlijk geen moer uit of je apart gespaard hebt voor de verbouwing, of dat je gewoon al je spaargeld op één hoop hebt: zodra je het bedrag uitgeeft aan de verbouwing is het geld weg.

Maar een hypotheek van 4,68% en dan ook nog afsluitkosten. Wil je daar met beleggen met matig risico overheen gaan, moet je geen tegenvallers hebben.

[D-e-n]

Iets anders: hoe groot is die uitbouw? Het kan aan de regio liggen maar ik vind 35k spotgoedkoop

[rvrrr]

D-e-n schreef op dinsdag 1 augustus 2023 @ 07:04:
Iets anders: hoe groot is die uitbouw? Het kan aan de regio liggen maar ik vind 35k spotgoedkoop

TS heeft al in dit topic aangegeven dat hij zelf gaat uitgraven en dakbedekking en elektra regelt. Dus dat verklaart m.i. de prijs.

Wij hebben 3 jaar terug in zelfde situatie gezeten en hebben wel 60k bijgeleend voor een verbouwing (tegen 1,5% rente). Enerzijds omdat we uit eigen middelen alleen de badkamer aan konden pakken, en met extra hypotheek kon aannemer gelijk nieuwe keuken+uitbouw realiseren. Maar de rente was toen ook een stuk lager vs nu. Heb nu zelfs "spijt" dat we niet meer geleend heb want we gaan binnenkort verhuizen naar een duurder huis waarvoor ik moet bijlenen tegen 4,5+% rente.

Ik zou realistisch kijken welk gedeelte van je spaargeld je niet mist en dit inzetten voor je verbouwing. Op je spaarrekening bij je Nederlandse bank krijg je er in ieder geval nooit 4,68% rente voor. (bij deposito's bij buitenlandse online banken zet kom je misschien in buurt van 4%).

[ Voor 5% gewijzigd door rvrrr op 01-08-2023 09:33 ]

[mathelicious]

Omdat men tegenwoordig alles wil verduurzamen zijn er veel subsidies en initiatieven te vinden. Als je toch al gaat bouwen, is het vaak de meerprijs wel waard om te verduurzamen omdat je dan bijv. 50% vergoed kan krijgen of tegen 0% kan financieren
De website van energieloket heeft een leuke verzameling maatregelen staan.

[Draakje5]

De rente is momenteel niet het laagst. Je geeft aan dat de advieskosten ook al 1K zijn.

Het antwoord zal mijn inziens echt afhangen van hoeveel spaargeld houd je nog over na die 35K en of je dat voldoende vind en daarna nog kan blijven doorsparen.

Let ook, gezinsuitbreiding kost ook geld..

[PolarBear]

Ivow85 schreef op dinsdag 1 augustus 2023 @ 06:52:
[...]


Nee hoor. Het maakt natuurlijk geen moer uit of je apart gespaard hebt voor de verbouwing, of dat je gewoon al je spaargeld op één hoop hebt: zodra je het bedrag uitgeeft aan de verbouwing is het geld weg.

Maar een hypotheek van 4,68% en dan ook nog afsluitkosten. Wil je daar met beleggen met matig risico overheen gaan, moet je geen tegenvallers hebben.

Wat ik bedoel met apart sparen is dat je nog een buffer hebt naast het spaargeld wat je voor je verbouwing hebt gealloceerd. Als je 35K gespaard hebt voor je verbouwing maar dat is ook al je spaargeld dan is dat anders dan 35K gespaard voor je verbouwing naast, ik zeg maar wat, een 15K spaargeld buffer die je ook hebt staan.

[stefanass]

Als je niet al je spaargeld hieraan wilt uitgeven, kun je natuurlijk ook er voor kiezen om bv. de helft met je spaargeld te financieren en de andere helft middels lening.
Dan heb je in ieder geval nog wat spaargeld achter de hand als je dit onverhoopt ergens nodig voor hebt of er een andere bestemming voor vindt.

[Hann1BaL]

Je kunt de vraag alleen zelf beantwoorden:
Als je het geld kunt missen, maar je kunt alleen die nieuwe auto niet meer kopen dan is het snel een betere keuze om het uit eigen zak te betalen.

Een econoom gaat zeggen dat je statistisch gezien beter je hypotheek kunt verhogen en het geld kunt beleggen, want dat levert effectief meer op. Maar dat geeft financiele onzekerheid.

Daarnaast heb je altijd ook nog de middenweg optie waarbij je bijv 20k kunt financieren middels hypotheek en 15k zelf financieert, of hoe je de verdeling ook maakt.

Zelf zou ik voor zo min mogelijk hypotheek gaan, maar als je zelf vindt dat je spaarbuffer dan te klein wordt kun je natuurlijk ook 10k hypotheek geven.

Een andere vraag die je jezelf moet stellen: Hoeveel moeite kost het om spaarbuffer weer op te bouwen? Als dat met de huidige lasten vrij makkelijk gaat, is de keuze misschien ook makkelijker.

[Ivow85]

PolarBear schreef op dinsdag 1 augustus 2023 @ 10:57:
[...]

Wat ik bedoel met apart sparen is dat je nog een buffer hebt naast het spaargeld wat je voor je verbouwing hebt gealloceerd. Als je 35K gespaard hebt voor je verbouwing maar dat is ook al je spaargeld dan is dat anders dan 35K gespaard voor je verbouwing naast, ik zeg maar wat, een 15K spaargeld buffer die je ook hebt staan.

Tja, dat is mijns inziens wat tussen je oren zit.

Als je nu kennelijk die 35k-40k makkelijk kan lenen, dan kun je ook redelijk goed sparen wanneer je dat geld niet leent. Je kunt dus redelijk snel weer enige buffer opbouwen.

Stel dat je nu vrijwel je volledige spaarpot uitgeeft, heb je binnen 3-5 jaar dus weer een buffer. En ja, dan nog kan je auto over een halfjaar total-loss gereden worden terwijl je nog nauwelijks aan een nieuwe buffer hebt kunnen bouwen.
Maar dat is niet zo'n probleem. Want als je nu 35-40k kan lenen, dan kan je over een half jaar ook wel 5k lenen voor een prima tweedehands auto.

En ja, ik ben voorstander om natuurlijk niet al je geld op te maken. Hoeveel buffer iemand nog moet aanhouden voor het doen van grote uitgaven die redelijk binnen de verwachting liggen, verschilt enorm per persoon en per situatie. Heb je net een nieuwe auto, wasmachine, koelkast en fiets, je vakantie al betaald en is je huis piekfijn onderhouden, dan kun je redelijk zonder risico je buffer vrijwel volledig opmaken.

Maar verwacht je dat je oude barrel niet heel lang meer mee gaat, is je wasmachine en koelkast uit grootmoeders tijd, wil je ook nog een vakantie boeken binnenkort en weet je dat er aan huis ook nog wel wat dingetjes moeten gebeuren, dan is een buffer van tussen de 15 en 20k wel het minimum wat je moet aanhouden.

[Sethro]

Hann1BaL schreef op dinsdag 1 augustus 2023 @ 11:03:

Een econoom gaat zeggen dat je statistisch gezien beter je hypotheek kunt verhogen en het geld kunt beleggen, want dat levert effectief meer op. Maar dat geeft financiele onzekerheid.

Daarnaast heb je altijd ook nog de middenweg optie waarbij je bijv 20k kunt financieren middels hypotheek en 15k zelf financieert, of hoe je de verdeling ook maakt.

Ik denk dat het verschil tussen de te betalen rente en het mogelijke rendement klein is en de kosten die je moet maken om hypotheek op te hogen best wel flink doortellen.

[FreakNL]

Wat een ommezwaai op Tweakers. Ineens is sparen weer hip en is het onverstandig om hiervoor te lenen… Vroeger werd je bijna verketterd als je iets met eigen geld betaalde… Zou dat met de hogere rente te maken hebben?

[ Voor 19% gewijzigd door FreakNL op 02-08-2023 08:09 ]

[Hann1BaL]

Sethro schreef op woensdag 2 augustus 2023 @ 07:49:
[...]


Ik denk dat het verschil tussen de te betalen rente en het mogelijke rendement klein is en de kosten die je moet maken om hypotheek op te hogen best wel flink doortellen.

Is zeker zo. Ik luister ook de Freakonomics Podcast waarbij blijkt dat zelfs economen die menen een beter rendement te halen en dus rationeel weten wat ze op lange termijn het beste kunnen doen, dat bijna niet doen.

De veilige benadering van betalen met eigen geld is gewoon toch een goed idee, zelfs als dat economisch niet per se zo zou zijn.

[Ivow85]

FreakNL schreef op woensdag 2 augustus 2023 @ 07:58:
Wat een ommezwaai op Tweakers. Ineens is sparen weer hip en is het onverstandig om hiervoor te lenen… Vroeger werd je bijna verketterd als je iets met eigen geld betaalde… Zou dat met de hogere rente te maken hebben?

Gemist dat de financiële markten er nu wat anders bij liggen dan 2 jaar terug.

Rente van 1,5% (of lager) compenseren middels een belegging lukt vrijwel zeker. Rente van 4,5% compenseren met beleggen is minder zeker.
En dan moet je bovenop het compenseren van de rente ook nog de eenmalige kosten voor de extra hypotheek zien terug te verdienen voordat het beleggen aantrekkelijk wordt.

Stuk meer risico's dus.