Rente-op-rente bij een studieschuld

[MaWoe]

Ik besef me nu pas het effect van de hoge rente die eraan zit te komen op een studieschuld. Ik zie dat bij de terugbetalingsregels voor 'SF15' de gemiddelde rente in september van de vijfjaarsobligaties wordt overgenomen. Die schommelt deze maand rond de 2,8%.
Bron: https://duo.nl/particulie.../terugbetalingsregels.jsp
Bron: https://www.iex.nl/Rente-...353/Nederland-5-jaar.aspx

Weten jullie of het rente-op-rente-effect of samengestelde rente van toepassing is op een studieschuld? Ik begrijp hoe dit werkt op mijn beleggingen (rendement op rendement) en nog niet of dit ook van toepassing is op mijn studieschuld...

DUO:

Bent u klaar met studeren en moet u terugbetalen? Dan wordt het rentepercentage steeds voor 5 jaar vastgezet, vanaf de start van uw aanloopfase. Dit noemen we de 'rentevaste periode'. U houdt dan 5 jaar lang hetzelfde rentepercentage. Daarna wordt het percentage opnieuw bepaald, weer voor 5 jaar. In Mijn DUO kunt u zien wat nu uw rentepercentage is en tot wanneer dit geldt.

De rente wordt steeds per maand berekend, over uw totale restschuld. Dat is uw schuld inclusief de rente die er dan nog bij zit. U betaalt dus rente op rente. Dit heet 'samengestelde interest'.

Ik doe een poging om zelf antwoord te geven:
Ja, het is van toepassing op de studieschuld, doordat mijn maandbedragen die ik betaal aan DUO rente bevatten die zijn berekend op mijn totale restschuld inclusief rente. Ik betaal daardoor maandelijks rente op rente.

Begrijp ik het nu goed? Willen jullie mij corrigeren zonodig?

Ik ben aan het berekenen wat mijn totale kosten over mijn studieschuld zullen zijn, in zoverre dat mogelijk is. Om op basis daarvan mijn aflossingsstrategie te bepalen... Ik heb namelijk de laatste jaren hard gespaard en een deel daarvan belegd. Nu de 0% rente op mijn studieschuld stopt, ben ik de boel aan het heroverwegen.

Huidige spaargeld: 32k
Huidige waarde beleggingen: 37k
Studieschuld: 39k
Nieuwe rentevaste periode van 5 jaar gaat voor mij in per 1 jan. 2024 (waarschijnlijk rond de 2.8%)
Mijn terugbetalingsregels: SF15
Draagkracht: Ruim voldoende. Hoeft dus niet worden meegerekend.

Ik verwacht in de komende jaren 20k per jaar te sparen.

[ Voor 12% gewijzigd door MaWoe op 16-07-2023 12:51 ]

[bas-r]

Ja dat begrijp je goed.

Wel interessant om te zien wat je referentie (0%) met je perceptie van 2,8% doet. Jij vindt het hoog, terwijl ik het laag vind vergeleken met de rente van 6% die ik een paar jaar geleden betaalde over mijn studieschuld.

[Croga]

"rente op rente" zou betekenen dat de volgende maand rente wordt berekend over de rente die deze maand bij de schuld opgeteld wordt.

Aangezien je iedere maand aflost betaal je iedere maand de rente van die maand af. Er is dus geen overgebleven rente om rente over te gaan betalen.

Rente-op-rente is geen zinnige term in een lening die afgelost wordt. Het is alleen een zinnige term wanneer er niets afgelost wordt of, bijvoorbeeld, over een spaarrekening waar de rente op de spaarrekening gestort wordt.

Ofwel: Nee, er is hier geen sprake van rente op rente. De quote van DUO raakt kant noch wal.

[JvS]

MaWoe schreef op zondag 16 juli 2023 @ 12:36:
Weten jullie of het rente-op-rente-effect of samengestelde rente van toepassing is op een studieschuld? Ik begrijp hoe dit werkt op mijn beleggingen (rendement op rendement) en nog niet of dit ook van toepassing is op mijn studieschuld...

...

Ik doe een poging om zelf antwoord te geven:
Ja, het is van toepassing op de studieschuld, doordat mijn maandbedragen die ik betaal aan DUO rente bevatten die zijn berekend op mijn totale restschuld inclusief rente. Ik betaal daardoor maandelijks rente op rente.

Ik begrijp de redenatie niet. BIj investeringen, krijg je rente op rente, als je je rendement weer investeert (en je dus niet je rendement "opneemt"). Je beleggingswaarde wordt door het rendement steeds hoger.

Je betaalt rente op rente als je een schuld niet aflost en je schuld door de rente hoger wordt (105% als de rente 5% zou zijn). Het jaar erna betaal je weer 5% rente, maar dan over 105% van het oorspronkeliijke bedrag, dus 5,25% van het oorspronkelijke bedrag. Dat loopt steeds verder op elk jaar. Dat is rente op rente betalen.

Bij een studieschuld met voldoende draagkracht betaal je je rente gewoon elke maand en los je ook een stuk af. Daarom betaal je in die situatie als het goed is geen "rente op rente".

[MaWoe]

bas-r schreef op zondag 16 juli 2023 @ 12:42:
Ja dat begrijp je goed.

Wel interessant om te zien wat je referentie (0%) met je perceptie van 2,8% doet. Jij vindt het hoog, terwijl ik het laag vindt vergeleken met de rente van 6% die ik een paar jaar geleden betaalde over mijn studieschuld.

Ja, dat zeg je goed... poeh, 6%...

Ik ben aan het berekenen wat mijn totale kosten over mijn studieschuld zullen zijn, in zoverre dat mogelijk is. Om op basis daarvan mijn aflossingsstrategie te bepalen... Ik heb namelijk de laatste jaren hard gespaard en een deel daarvan belegd. Nu de 0% rente op mijn studieschuld stopt, ben ik de boel aan het heroverwegen.

Huidige spaargeld: 32k
Huidige waarde beleggingen: 37k
Studieschuld: 39k

Ik verwacht in de komende jaren 20k per jaar te sparen.

[trippelb]

In de opbouw en de aanloopfase is dit volgens mij correct, er wordt dan al direct rente berekend.

Als je eenmaal begint met aflossen is het niet meer relevant.

[Philip Ross]

JvS schreef op zondag 16 juli 2023 @ 12:43:
[...]

Ik begrijp de redenatie niet. BIj investeringen, krijg je rente op rente, als je je rendement weer investeert (en je dus niet je rendement "opneemt"). Je beleggingswaarde wordt door het rendement steeds hoger.

Je betaalt rente op rente als je een schuld niet aflost en je schuld door de rente hoger wordt (105% als de rente 5% zou zijn). Het jaar erna betaal je weer 5% rente, maar dan over 105% van het oorspronkeliijke bedrag, dus 5,25% van het oorspronkelijke bedrag. Dat loopt steeds verder op elk jaar. Dat is rente op rente betalen.

Bij een studieschuld met voldoende draagkracht betaal je je rente gewoon elke maand en los je ook een stuk af. Daarom betaal je in die situatie als het goed is geen "rente op rente".

Maar als je door gestegen rente elke maand minder aflost bij gelijke terugbetaling dan betaal je de maand daarna dus ook rente over het stuk dat je niet afgelost hebt vanwege de hogere rente.
Op die manier werkt het wel vergelijkbaar door als rente op rente.

Is natuurlijk de vraag of dat opgaat of dat gewoon je maandelijkse betaling omhoog moet zodat de aflossing gelijk blijft.

[Zenomyscus]

JvS schreef op zondag 16 juli 2023 @ 12:43:
[...]

Ik begrijp de redenatie niet. BIj investeringen, krijg je rente op rente, als je je rendement weer investeert (en je dus niet je rendement "opneemt"). Je beleggingswaarde wordt door het rendement steeds hoger.

Je betaalt rente op rente als je een schuld niet aflost en je schuld door de rente hoger wordt (105% als de rente 5% zou zijn). Het jaar erna betaal je weer 5% rente, maar dan over 105% van het oorspronkeliijke bedrag, dus 5,25% van het oorspronkelijke bedrag. Dat loopt steeds verder op elk jaar. Dat is rente op rente betalen.

Bij een studieschuld met voldoende draagkracht betaal je je rente gewoon elke maand en los je ook een stuk af. Daarom betaal je in die situatie als het goed is geen "rente op rente".

Strikt genomen lijkt dat te kloppen inderdaad als je die term letterlijk neemt. Je bedrag stijgt niet omdat je aflost, dus die rente komt er niet eerst bij. Omdat er geen rente bij het bedrag op komt betaal je daar niet ook rente over.

Maar...
Het is maar net hoe je er naar kijkt, want je lost gewoon minder snel af. Als je 200 euro aflost en 100 euro daarvan is rente, dan daalt de studieschuld met 100 euro. Over die andere 100 euro die je niet afgelost hebt maar kwijt was aan rente betaal je de volgende maand gewoon weer rente. Je totaalbedrag is immers minder hard omlaag gegaan. Noem het rente op rente of niet, maar je betaalt er wel voor.

Of je nou aflost of niet, je bent geld kwijt aan de rente zelf + extra rente voor het bedrag wat je ofwel niet kunt aflossen of extra boven het totaalbedrag komt. Kortom, ik zou dat gewoon rente op rente noemen.

[D_Jeff]

@MaWoe Wat houdt je tegen om een groter deel van die schuld in 1x af te lossen?
Zolang de rente onder de 1% is, snap ik dat nog wel. Maar de huidige situatie is toch echt anders.

Zolang die studieschuld openstaat, is het een vervelende last die voor elke vorm van lening een blokkade gaat geven. Ook bij 'verkapte' leningen, zoals Private lease voor een auto of electronica

[MaWoe]

Ik begrijp niet waarom DUO dit expliciet benoemt:

De rente wordt steeds per maand berekend, over uw totale restschuld. Dat is uw schuld inclusief de rente die er dan nog bij zit. U betaalt dus rente op rente. Dit heet 'samengestelde interest'.

Kunnen we deze zin samen ontleden?

[MaWoe]

D_Jeff schreef op zondag 16 juli 2023 @ 12:58:
@MaWoe Wat houdt je tegen om een groter deel van die schuld in 1x af te lossen?
Zolang de rente onder de 1% is, snap ik dat nog wel. Maar de huidige situatie is toch echt anders.

Zolang die studieschuld openstaat, is het een vervelende last die voor elke vorm van lening een blokkade gaat geven. Ook bij 'verkapte' leningen, zoals Private lease voor een auto of electronica

Ik ben niet van plan een private lease of een dergelijke lening aan te gaan. Bij een eventuele hypotheek vind ik het niet erg als mijn studieschuld in mindering wordt gebracht.

Ik heb een beleggingsportfolio opgebouwd dat goed rendement oplevert en ik vraag me af of ik beter mijn 36k aan beleggingen in mijn beleggingsportfolio kan houden voor de komende jaren of dat ik beter hiermee (het overgrote deel van) mijn studieschuld kan aflossen.

[RocketKoen]

MaWoe schreef op zondag 16 juli 2023 @ 12:58:
Ik begrijp niet waarom DUO dit expliciet benoemt:


[...]


Kunnen we deze zin samen ontleden?

Dat is relevant voor als je nog studeert of als je je afbetaling op pauze hebt gezet.
Je betaalt dan iedere maand rente op je totale studieschuld + de rente die er vorige maand is bijgekomen.
Als je aan het aflossen bent dan is je maandelijkse aflossing waarschijnlijk hoger dan de maandelijkse rente, en is de schuld dus iedere maand lager dan de maand ervoor.

Wat betreft aflos strategie:
Beleggen is op de lange termijn rendabeler dan aflossen.
Aflossen is rendabeler dan het geld op je spaarrekening zetten.

Waar je ook rekening mee moet houden is een hypotheekaanvraag. Als je alles aflost dan kun je een veel hogere hypotheek krijgen. Bijvoorbeeld 25k studieschuld aflossen = 45k meer hypotheek.
Als je een maximale hypotheek wilt is het dus slim om af te lossen. Maar de hypotheekrente is op het moment zo'n 1,5% hoger dan wat je op je studieschuld betaalt. Dus als je de extra hypotheek niet nodig hebt kun je beter niet extra aflossen.

[Youtl]

Wellicht off-topic maar het zou mij niks verbazen als er over een jaar of 10 weer blijkt dat er een hoop fout is gegaan met de voorwaarden en regels en dat er een tegemoetkoming moet gaan komen voor de gedupeerde studenten. De overheid is er goed in om een hoop fout te doen, en dat zal ook met dit leenstelsel het geval zijn.

Dat staat even los van de pechgeneratie waarvan je kan vinden dat men recht heeft op een fatsoenlijke compensatie voor de valse beloftes die gemaakt zijn maar nooit geleverd zijn. (de huidige €1000 als compensatie voorstel is onzin natuurlijk)

[ Voor 9% gewijzigd door Youtl op 16-07-2023 13:08 ]

[MaWoe]

RocketKoen schreef op zondag 16 juli 2023 @ 13:05:
[...]

Dat is relevant voor als je nog studeert of als je je afbetaling op pauze hebt gezet.
Je betaalt dan iedere maand rente op je totale studieschuld + de rente die er vorige maand is bijgekomen.
Als je aan het aflossen bent dan is je maandelijkse aflossing waarschijnlijk hoger dan de maandelijkse rente, en is de schuld dus iedere maand lager dan de maand ervoor.

Wat betreft aflos strategie:
Beleggen is op de lange termijn rendabeler dan aflossen.
Aflossen is rendabeler dan het geld op je spaarrekening zetten.

Waar je ook rekening mee moet houden is een hypotheekaanvraag. Als je alles aflost dan kun je een veel hogere hypotheek krijgen. Bijvoorbeeld 25k studieschuld aflossen = 45k meer hypotheek.
Als je een maximale hypotheek wilt is het dus slim om af te lossen. Maar de hypotheekrente is op het moment zo'n 1,5% hoger dan wat je op je studieschuld betaalt. Dus als je de extra hypotheek niet nodig hebt kun je beter niet extra aflossen.

toon volledige bericht

Dank! Volgens mij begrijp ik het nu beter...

Wanneer ik netjes maandelijks aflos - en ik kijk naar bijvoorbeeld de maand januari 2024 - dan betaal ik dus niet rente over de jaarlijkse rente die is berekend over mijn studieschuld voor 2024 (2,8% van 39k). Maar ik betaal een deel (1/12e) van de jaarlijkse rente die is berekend over mijn studieschuld voor 2024 (2,8% van 39k)? Plus de aflossing natuurlijk.

[ Voor 4% gewijzigd door MaWoe op 16-07-2023 13:13 ]

[Zenomyscus]

MaWoe schreef op zondag 16 juli 2023 @ 12:58:
Ik begrijp niet waarom DUO dit expliciet benoemt:


[...]


Kunnen we deze zin samen ontleden?

Wat ze eigenlijk bedoelen is dat je totaalbedrag per maand omhoog kan gaan en je dus over het oorspronkelijke bedrag + de inmiddels verzamelde renteverhogingen rente betaalt.

Het staat er een beetje onhandig, maar het klopt wel. Het lijkt zo twee verschillende bedragen te zijn, maar dat is het niet.

Je kunt in excel o.i.d. een berekening maken en per maand zien wat je aan rente kwijt bent. Je weet met de looptijd (op basis van je aflossing) ook hoeveel rente je dan kwijt bent. Of wellicht wil je rekenen met maximaal 5 jaar, dat is immers de rentevasteperiode.

Hoe dan ook is het elke maand:
1. rente wordt berekend over openstaand bedrag met 2,8%.
2. rente wordt opgeteld bij je totaalbedrag
3. aflossing gaat er vanaf
4. terug naar stap 1.

Hoeveel je kwijt bent maakt weinig uit, want het is gewoon 2,8%. Als jouw aandelen je meer opleveren dan is het vanuit een financieel oogpunt aantrekkelijker om niet extra af te lossen.

Je kunt in je overweging ook meenemen dat de rente onzeker is over 5 jaar. En wellicht wil je een woning kopen waardoor het nodig is de studieschuld af te lossen. Los daarvan kun je er puur financieel naar kijken en dan hoef je alleen te kijken naar het percentage.

[Zenomyscus]

MaWoe schreef op zondag 16 juli 2023 @ 13:10:
[...]


Dank! Volgens mij begrijp ik het nu beter...

Wanneer ik netjes maandelijks aflos - en ik kijk naar bijvoorbeeld de maand januari 2024 - dan betaal ik dus niet rente over de jaarlijkse rente die is berekend over mijn studieschuld voor 2024 (2,8% van 39k). Maar ik betaal een deel (1/12e) van de jaarlijkse rente die is berekend over mijn studieschuld voor 2024 (2,8% van 39k)?

Iedere maand is de rente 1/12 van 2,8% van het bedrag wat dan nog openstaat. Net als bij een hypotheek worden die bedragen per maand berekend.

[Galinsky]

Bent u klaar met studeren en moet u terugbetalen? Dan wordt het rentepercentage steeds voor 5 jaar vastgezet, vanaf de start van uw aanloopfase. Dit noemen we de 'rentevaste periode'. U houdt dan 5 jaar lang hetzelfde rentepercentage. Daarna wordt het percentage opnieuw bepaald, weer voor 5 jaar. In Mijn DUO kunt u zien wat nu uw rentepercentage is en tot wanneer dit geldt.

De rente wordt steeds per maand berekend, over uw totale restschuld. Dat is uw schuld inclusief de rente die er dan nog bij zit. U betaalt dus rente op rente. Dit heet 'samengestelde interest'.

Zoals ik dit lees en begrijp:
je hebt nu 39k schuld
39000 / 100 * 2,8 / 12 = wat je er in 1 maand bij krijgt dus = €91,- per maand
Dus als je 200 euro aflost die eerste maand betaal je 91 euro aan rente en los je daadwerkelijk €109 af
dat wordt dan 38891 dat je de volgende maand in gaat

dus voor de volgende maand
38891 / 100 * 2,8 / 12 = 90,74 aan rente dat je dan betaald en los je net wat meer af die maand (26 cent)

en zo voorts.

Mijn persoonlijke afweging in jou situatie, betaal je lening in 1x af. Ik doe iets vergelijkbaars als jou. met 0% rente op studielening investeren deels op Bunq spaarrekening a 2% deels lender en spender a 4.2% en deels aandelen. Maar als mijn rente ineens op 2,8% zou gaan staan had ik hem afbetaald. (bij mij duurt het nog een jaartje langer voor het zover is.)

[True]

N=1, maar mijn ervaring was spaargeld niet gebruiken om af te lossen en waar nodig te gebruiken voor aankoop woning, kosten koper, inrichting, kleine klusjes e.d. Fijn dat je met een bijv. 20k studieschuld aflossen 30k meer aan hypotheek kun krijgen maar als je hierdoor nog maar 10k spaargeld overhebt moet je echt gaan kijken waar je je geld aan uit wilt geven voor en nadat de woning op jouw naam geschreven is. Mogelijk zit ik wel comfortabel genoeg qua inkomen dat die 30k meer hypotheek voor mij niet veel meer uitmaakte, maar de extra liquide middelen wel (NB wij zijn wel voor de maximum aan hypotheek gegaan en hebben een deel van de financiering uit liquide middelen gehaald).

[MaWoe]

Zenomyscus schreef op zondag 16 juli 2023 @ 13:11:
[...]

Wat ze eigenlijk bedoelen is dat je totaalbedrag per maand omhoog kan gaan en je dus over het oorspronkelijke bedrag + de inmiddels verzamelde renteverhogingen rente betaalt.

Het staat er een beetje onhandig, maar het klopt wel. Het lijkt zo twee verschillende bedragen te zijn, maar dat is het niet.

Ik ben dit ondertussen in excel aan het verwerken.

Dank voor je heldere uitleg. Kortom:
- Ik betaal dus geen "rente op rente" of "samengestelde rente" als ik gewoon jaarlijks netjes die 2.8% plus de totale aflossing van dat jaar betaal.
- Ik kan dus het rentepercentage (voor de komende vijfjaarsperiode rond de 2.8%) 1op1 vergelijking met mijn verwachte rendement voor de komende jaren van mijn beleggingsportefeuille. En op basis daarvan kiezen wat verstandig is.

Ik laat een eventuele hypotheek even buiten beschouwing omdat ik niet van plan ben een maximale hypotheek aan te gaan.

[MaWoe]

Galinsky schreef op zondag 16 juli 2023 @ 13:17:
[...]

Mijn persoonlijke afweging in jou situatie, betaal je lening in 1x af. Ik doe iets vergelijkbaars als jou. met 0% rente op studielening investeren deels op Bunq spaarrekening a 2% deels lender en spender a 4.2% en deels aandelen. Maar als mijn rente ineens op 2,8% zou gaan staan had ik hem afbetaald. (bij mij duurt het nog een jaartje langer voor het zover is.)

Interessant om te horen dat je in een vergelijkbare situatie zit.

Is de reden dat je bij 2.8% rente zou kiezen voor in één keer afbetalen omdat je rendement uit je investeringen/spaargelden niet hoger of weinig hoger zijn dan 2.8%?

[Black Sparrow]

Mijn tip: niet aflossen, D66 stemmen en wachten tot Rob Jetten al je studieschuld kwijtscheldt.

[/sarc]

[MaWoe]

Black Sparrow schreef op zondag 16 juli 2023 @ 13:29:
Mijn tip: niet aflossen, D66 stemmen en wachten tot Rob Jetten al je studieschuld kwijtscheldt.

[/sarc]

Haha, dank voor de tip!

[Tylen]

Je hebt hebt geld. Dus los hem gewoon in 1 keer af. Ben je gelijk klaar.

[stin00]

MaWoe schreef op zondag 16 juli 2023 @ 13:24:
[...]


Interessant om te horen dat je in een vergelijkbare situatie zit.

Is de reden dat je bij 2.8% rente zou kiezen voor in één keer afbetalen omdat je rendement uit je investeringen/spaargelden niet hoger of weinig hoger zijn dan 2.8%?

Je rendement uit investeringen is altijd een gok, nooit zonder risico. Toen Rusland ontspoorde verdampte een hoop aandelen rendement, zulke gebeurtenissen zijn overmacht. Daarnaast ligt de spaarrente onder de 2.8% en dat zie ik ook niet snel veranderen. Je kan het aflossen van je DUO schuld dus ook zien als een investering die 'gegarandeerd' 2.8% rendement oplevert. Uiteraard weet je niet wat de DUO rente 5 jaar later wordt en is dit rendement dus nooit exact 2.8%, maar je behaalt wel degelijk een x.x% rendement. Je kan het dus ook als je investeringsstrategie zien: een deel spaarrekening, een deel investeringen (aandelen/crypto/whatever) en je DUO schuld aflossen. Met deze spreiding heb je een deel gegarandeerd rendement en een deel gegokt rendement.

Zodra de verwachte 2.8% DUO rente start zou ik dus de boel aflossen. Als je liever gokt dan pomp je dat geld in investeringen.

[Zenix]

Ik kan mijn studieschuld ook gelijk aflossen, maar doe ik niet omdat de rente lager is dan op een spaarrekening. Daarnaast kan ik de schuld gebruiken als aftrek in box3, waardoor ik minder vermogenrendementshefing moet betalen. De studieschuld is naar draagkracht, dus bij arbeidsongeschiktheid hoef je niet terug te betalen en bij overlijden hoeft je familie ook niks terug te betalen.

De beste schuld om te hebben dus, als je hem niet hoeft af te lossen voor hypotheek. Lekker aanhouden, dat is financieel de beste keuze.

[D_Jeff]

Tylen schreef op zondag 16 juli 2023 @ 13:35:
Je hebt hebt geld. Dus los hem gewoon in 1 keer af. Ben je gelijk klaar.

Schuldenvrij zijn is inderdaad beter, maar @MaWoe kijkt iets anders tegen de situatie aan.
Daardoor wordt het een rekensom (overigens geen makkelijk en die rekensom moet per kwartaal opnieuw gemaakt worden)

Variabelen/feiten:
-->> 39k schuld, niet vermeld hoeveel % al afgelost is (mijn advies: breng het alsnog naar ~40% openstaand, oftewel 15.600 euro)
-->> 20k/jaar verwachting te kunnen sparen
-->> 39k schuld op 2,8% geeft een renteafdracht van 1.092. ING Hypotheek rekentool geeft een 'last' van 250 euro in de maand, waarvan 91 euro rente is.

Waarom de verlaging naar 40%? In simpele vorm:
~16.000 geeft een volgens dezelfde ING rekentool een 'last' van 120 euro. Dat is een besparing van 130 euro per maand, wat op jaarbasis 1560 euro is.

39000 - 15600 = 23400 euro aan directe 'inleg'
1560 / 23400 = 6,67% rendement

Het gemiddelde jaar-over-jaar rendement (bij tenminste 10 jaar) is 6 tot 6,5% ;
23400 * 1,065 = 1534

Door de 23400 te gebruiken loop je 1534 euro mis, maar je bespaart 1560 euro. Zie hier je extra rendement

[MaWoe]

D_Jeff schreef op zondag 16 juli 2023 @ 15:08:
[...]


Schuldenvrij zijn is inderdaad beter, maar @MaWoe kijkt iets anders tegen de situatie aan.
Daardoor wordt het een rekensom (overigens geen makkelijk en die rekensom moet per kwartaal opnieuw gemaakt worden)

Variabelen/feiten:
-->> 39k schuld, niet vermeld hoeveel % al afgelost is (mijn advies: breng het alsnog naar ~40% openstaand, oftewel 15.600 euro)
-->> 20k/jaar verwachting te kunnen sparen
-->> 39k schuld op 2,8% geeft een renteafdracht van 1.092. ING Hypotheek rekentool geeft een 'last' van 250 euro in de maand, waarvan 91 euro rente is.

Waarom de verlaging naar 40%? In simpele vorm:
~16.000 geeft een volgens dezelfde ING rekentool een 'last' van 120 euro. Dat is een besparing van 130 euro per maand, wat op jaarbasis 1560 euro is.

39000 - 15600 = 23400 euro aan directe 'inleg'
1560 / 23400 = 6,67% rendement

Het gemiddelde jaar-over-jaar rendement (bij tenminste 10 jaar) is 6 tot 6,5% ;
23400 * 1,065 = 1534

Door de 23400 te gebruiken loop je 1534 euro mis, maar je bespaart 1560 euro. Zie hier je extra rendement

toon volledige bericht

Mooie rekensom! En dank voor voor je advies. Interessant.

Een paar dingen die me opvallen:
- Is het dan niet zo dat de gehele 39k aflossen (100%) ipv de 60% nog meer "rendement" oplevert dan die 6,67%? Volgens jouw rekensom namelijk ongeveer 7,6%.
- Wat is de reden dat je de ING Hypotheek Rekentool gebruikt? Die komt namelijk op andere getallen uit dan wanneer ik zelf mijn maandbedrag bereken op basis van de gegevens van DUO.

[Deurwaarder]

Ja, dat is ook leuk.
Hypotheekverstrekkers rekenen (verplicht?) met een bepaald percentage van je beginschuld om de maandelijkse last vast te stellen.
Die maandlast trekken ze vervolgens van je netto inkomen af voor de berekening.

In mijn geval is dat ~70 euro per maand meer dan ik daadwerkelijk betaal.

[tweakerbee]

Die percentages van @D_Jeff kloppen niet. Elke euro die je aflost levert 2,8% "rendement" op. Niet meer en niet minder.

[Zenix]

Kijk ook even hier
https://www.berekenhet.nl...ensbelasting.html#calctop

Als je kijkt naar schulden, zie je dat voor 2023 de schuldenaftrek 2,57% is op dit moment, dit is gebaseerd op hypotheekrente. Dus je schuld zal meer waard worden qua aftrek de komende jaren, omdat rentes verder gestegen zijn.

Met de huidige bedragen betaal je dus 0 box3 belasting.

Heb je geen studieschuld meer, dan betaal je dus 177 euro met dezelfde bedragen. Maar als je nog meer geld gaat beleggen, dan gaat de impact nog groter worden. Als je 50k beleggingen hebt, dus een stuk meer dan nu en studieschuld, dan betaal je dus nog steeds 0 belasting. Maar als je die 39k hebt afgelost en je zit op hetzelfde bedrag betaal je 354 euro. Bij 100k beleggen met de studieschuld betaal je 754 euro, zonder studieschuld 1178.

De studieschuld kan je dus als hefboom gebruiken om nog meer rendement te maken. Dat is iets wat je zeker in je achterhoofd moet houden. Die 15 jaar renderen op de beurs en de aftrek in box3 zal waarschijnlijk voor meer vermogen zorgen. Met geld maak je meer geld. En een studieschuld kost minder rente dan bijvoorbeeld met margin beleggen bij een broker op dit moment. En heeft veel betere voorwaarden.

Als je minder risico wilt nemen, kan je ook voor 39k een 5 jarige deposito via Raisin nemen bij Renault bank. Dan heb je 4,3% rente, dus veel meer dan wat je moet betalen en alsnog meer rendement. Zoals eerder aangegeven, de enige financiële reden om af te lossen, is hypotheek.

[ Voor 17% gewijzigd door Zenix op 16-07-2023 16:24 ]

[Marzman]

Je betaald toch bijna altijd rente op rente? Als ik mijn hypotheek (annuïteit) aflos halen ze eerst de rente er af en de rest is aflossing. Als ik niks zou aflossen zou het bedrag voor de rente steeds groter worden.

[MaWoe]

Marzman schreef op zondag 16 juli 2023 @ 16:25:
Je betaald toch bijna altijd rente op rente? Als ik mijn hypotheek (annuïteit) aflos halen ze eerst de rente er af en de rest is aflossing. Als ik niks zou aflossen zou het bedrag voor de rente steeds groter worden.

Ja, zoals ik het nu heb begrepen betaal je rente op rente wanneer je niet aflost. Dus wanneer je in het geval van een studieschuld gebruik maakt van de aflosvrije maanden. Wanneer je wel netjes aan je aflossingen voldoet betaal je geen rente op rente.

Ervan uitgaande dat je de rente bovenop de standaard aflossing betaalt (restbedrag / resterende maanden). Dus niet in plaats van een deel van de aflossing, waardoor je minder aflost.

[MaWoe]

Zenomyscus schreef op zondag 16 juli 2023 @ 13:11:
[...]

Je kunt in excel o.i.d. een berekening maken en per maand zien wat je aan rente kwijt bent. Je weet met de looptijd (op basis van je aflossing) ook hoeveel rente je dan kwijt bent. Of wellicht wil je rekenen met maximaal 5 jaar, dat is immers de rentevasteperiode.

Hoe dan ook is het elke maand:
1. rente wordt berekend over openstaand bedrag met 2,8%.
2. rente wordt opgeteld bij je totaalbedrag
3. aflossing gaat er vanaf
4. terug naar stap 1.

Hoeveel je kwijt bent maakt weinig uit, want het is gewoon 2,8%. Als jouw aandelen je meer opleveren dan is het vanuit een financieel oogpunt aantrekkelijker om niet extra af te lossen.

Je kunt in je overweging ook meenemen dat de rente onzeker is over 5 jaar. En wellicht wil je een woning kopen waardoor het nodig is de studieschuld af te lossen. Los daarvan kun je er puur financieel naar kijken en dan hoef je alleen te kijken naar het percentage.

toon volledige bericht

Ik ben momenteel aan het rekenen geslagen en ik loop tegen het volgende aan:

Volgens de Rekenhulp van DUO betaal ik bij een percentage van 1,78% (2,8% kan ik nog niet selecteren) €251,68 p/m. Ook kan ik niet selecteren hoeveel resterende aflosmaanden ik heb. Dus ik ga in mijn eigen berekening uit van 180.

Mijn doel is om het zelf uit te kunnen rekenen. Ik kom op een andere uitkomst dan de rekenhulp van DUO:

Rente: 39.000 * 1,78% = 694,20 / 12 = €57,85 rente p/m
Aflossing: 39:000 / 180 = €216,67 aflossing p/m
216,67 + 57,85 = €274,52 maandbedrag

Weet iemand waar dit verschil vandaan komt?

[ Voor 7% gewijzigd door MaWoe op 16-07-2023 17:58 ]

[MaWoe]

Zenomyscus schreef op zondag 16 juli 2023 @ 13:11:
Hoeveel je kwijt bent maakt weinig uit, want het is gewoon 2,8%. Als jouw aandelen je meer opleveren dan is het vanuit een financieel oogpunt aantrekkelijker om niet extra af te lossen.

Je kunt in je overweging ook meenemen dat de rente onzeker is over 5 jaar. En wellicht wil je een woning kopen waardoor het nodig is de studieschuld af te lossen. Los daarvan kun je er puur financieel naar kijken en dan hoef je alleen te kijken naar het percentage.

Klopt het dat je die 2,8% rente niet 1op1 kunt afzetten tegenover het rendement wat hetzelfde bedrag op de beurs zou doen? Ik zeg dit omdat de 2,8% naarmate er maandelijks wordt afgelost van een steeds kleiner bedrag wordt berekend en op de beurs het omgekeerde waar is?

[D_Jeff]

MaWoe schreef op zondag 16 juli 2023 @ 15:38:
[...]


Mooie rekensom! En dank voor voor je advies. Interessant.

Een paar dingen die me opvallen:
- Is het dan niet zo dat de gehele 39k aflossen (100%) ipv de 60% nog meer "rendement" oplevert dan die 6,67%? Volgens jouw rekensom namelijk ongeveer 7,6%.
- Wat is de reden dat je de ING Hypotheek Rekentool gebruikt? Die komt namelijk op andere getallen uit dan wanneer ik zelf mijn maandbedrag bereken op basis van de gegevens van DUO.

Een volledig lening kwijt zijn, is altijd beter. Dat zal ik niet ontkennen.
Verder denk ik een heel stuk breder:
--> Gelden in belegging moet je laten zitten en werk laten doen. Anders sloop je je langer termijn resultaat teveel.
--> 32K spaargeld, ~23k uitgeven is 9K overhouden.
Die 9k dient dan als een mooi potje voor als er morgen iets kapot gaat dat zwaar vervelend is of jij de werkgever ineens niet meer lief vind (en je dus geen uitkering kan krijgen, terwijl je maandlasten gewoon doorlopen). In een ander topic wordt 3 of 6 maanden netto salaris wel eens genoemd als ideale min. buffer.

Een hypotheekrekentool is opgebouwd met de gedachte dat een aflossing altijd een deel rente en een deel aflossing is. Tuurlijk de bedragen zijn een indicatie
Bonus: Daarnaast zit de rekentool van de ING niet achter een inlog- en/of betaalmuur

wordt vervolgd

[Erwin3punt0]

Ik zou de studie schuld aflossen met je beleggingen en spaargeld.

Je kan rekenen wat je wilt. Maar een schuld is een schuld en maakt je kwetsbaar.

Als de schuld is afgelost. Dan kan je het ook weer vergeten.

Of het financieel volledig verantwoord is weet ik niet. Maar ik ga graag schuldenvrij door het leven.

[QuaDra01]

MaWoe schreef op zondag 16 juli 2023 @ 17:53:
[...]


Ik ben momenteel aan het rekenen geslagen en ik loop tegen het volgende aan:

Volgens de Rekenhulp van DUO betaal ik bij een percentage van 1,78% (2,8% kan ik nog niet selecteren) €251,68 p/m. Ook kan ik niet selecteren hoeveel resterende aflosmaanden ik heb. Dus ik ga in mijn eigen berekening uit van 180.

Mijn doel is om het zelf uit te kunnen rekenen. Ik kom op een andere uitkomst dan de rekenhulp van DUO:

Rente: 39.000 * 1,78% = 694,20 / 12 = €57,85 rente p/m
Aflossing: 39:000 / 180 = €216,67 aflossing p/m
216,67 + 57,85 = €274,52 maandbedrag

Weet iemand waar dit verschil vandaan komt?

toon volledige bericht

Het verschil zit in dat jij linear berekend, en duo met Annuiteit.

In excel gebruik je hiervoor de formule =BET, waarbij je de rente deelt door 12. en de hw is -39000. tw is nul

[GioStyle]

Erwin3punt0 schreef op zondag 16 juli 2023 @ 19:14:
Ik zou de studie schuld aflossen met je beleggingen en spaargeld.

Je kan rekenen wat je wilt. Maar een schuld is een schuld en maakt je kwetsbaar.

Als de schuld is afgelost. Dan kan je het ook weer vergeten.

Of het financieel volledig verantwoord is weet ik niet. Maar ik ga graag schuldenvrij door het leven.

Jij hebt geen hypotheek?

[Erwin3punt0]

GioStyle schreef op zondag 16 juli 2023 @ 19:29:
[...]


Jij hebt geen hypotheek?

Wat heeft dat met het verhaal te maken?

Een hypotheek is ook een schuld waar ik snel vanaf zou willen zijn.

[MaWoe]

QuaDra01 schreef op zondag 16 juli 2023 @ 19:22:
[...]

Het verschil zit in dat jij linear berekend, en duo met Annuiteit.

Ok! Ik dacht dat bij lineair berekenen het 1e termijnbedrag van dezelfde hoogte zou zijn als het 1e termijnbedrag bij een annuiteitsvorm...

[Zenomyscus]

MaWoe schreef op zondag 16 juli 2023 @ 17:53:
[...]


Ik ben momenteel aan het rekenen geslagen en ik loop tegen het volgende aan:

Volgens de Rekenhulp van DUO betaal ik bij een percentage van 1,78% (2,8% kan ik nog niet selecteren) €251,68 p/m. Ook kan ik niet selecteren hoeveel resterende aflosmaanden ik heb. Dus ik ga in mijn eigen berekening uit van 180.

Mijn doel is om het zelf uit te kunnen rekenen. Ik kom op een andere uitkomst dan de rekenhulp van DUO:

Rente: 39.000 * 1,78% = 694,20 / 12 = €57,85 rente p/m
Aflossing: 39:000 / 180 = €216,67 aflossing p/m
216,67 + 57,85 = €274,52 maandbedrag

Weet iemand waar dit verschil vandaan komt?

toon volledige bericht

Dit is de annuiteit inderdaad zoals anderen noemen. Iedere maand los je wat af en ga je minder rente betalen. Het aflossen gaat daardoor steeds sneller in vergelijking met de eerste maand. Effectief heb je daardoor lagere maandlasten.

Bij een hypotheek gaat dat ook zo. Ik betaal iedere maand hetzelfde bedrag, maar afgelopen maand loste ik 771 euro af en de komende maand een euro meer. En die maand later nog weer wat meer. Ik betaal dus steeds minder rente en mijn schuld daalt steeds sneller. Dat komt omdat de schuld lager wordt en je dus minder rente hoeft te betalen.

[Tylen]

Erwin3punt0 schreef op zondag 16 juli 2023 @ 19:14:
Ik zou de studie schuld aflossen met je beleggingen en spaargeld.

Je kan rekenen wat je wilt. Maar een schuld is een schuld en maakt je kwetsbaar.

Als de schuld is afgelost. Dan kan je het ook weer vergeten.

Of het financieel volledig verantwoord is weet ik niet. Maar ik ga graag schuldenvrij door het leven.

Zo sta ik ook in het leven. Ik snap ook niet waarom hij het niet in 1 keer aflost. Het geld is er.

[GioStyle]

Omdat het financieel niet de beste optie is. Inflatie eet je schuld op. Zeker met de 10% inflatie van afgelopen jaar.

[Erwin3punt0]

GioStyle schreef op maandag 17 juli 2023 @ 06:36:
Omdat het financieel niet de beste optie is. Inflatie eet je schuld op. Zeker met de 10% inflatie van afgelopen jaar.

Niemand kan in de toekomst kijken. Je neemt dan toch een gok.

Die schuld kan ook vervelend uitkomen bij het kopen van een huis, ontslag, ziekte en of economische tegenwind.

Maar misschien ben ik een doemdenker.

[CivLord]

Croga schreef op zondag 16 juli 2023 @ 12:42:
"rente op rente" zou betekenen dat de volgende maand rente wordt berekend over de rente die deze maand bij de schuld opgeteld wordt.

Aangezien je iedere maand aflost betaal je iedere maand de rente van die maand af. Er is dus geen overgebleven rente om rente over te gaan betalen.

Rente-op-rente is geen zinnige term in een lening die afgelost wordt. Het is alleen een zinnige term wanneer er niets afgelost wordt of, bijvoorbeeld, over een spaarrekening waar de rente op de spaarrekening gestort wordt.

Ofwel: Nee, er is hier geen sprake van rente op rente. De quote van DUO raakt kant noch wal.

Ja, er is nog steeds sprake van rente over rente. Wanneer je aflossing minder is dan de rente die die maand wordt bijgeschreven, betaal je wel die rente volledig, maar is de afossing van de eigenlijke schud minder, waardoor de rente die je de volgende maand moet betalen hoger is dan wanneer je de maand ervoor geen rente had hoeven te betalen. Dat effect valt ook onder de noemer rente-op-rente.

Wanneer maandbedrag € 400 per maand is, is dat bv. € 380 aan aflossing + € 20 rente. Je totale schuld voor volgende maand is dan niet € 400 minder, gelijk aan je betaling, maar € 380 minder. Over een jaar is je schuld dan niet (12 x € 400 =) € 4.800 minder, maar (12 x € 380 =) € 4 560 (voor het gemak even gerekend met gelijkblijvend rentebedrag, in werkelijkheid zal het met een in verhouding hoge schuld aan het einde van het jaar een paar cent minder zijn vanwege de aflossingen). Dat verschil is het effect van rente-op-rente, ook al is je maanbedrag hoger dan de te betalen rente.
Het is anders wanneer je afspreekt dat je maandbedrag € 400 aflossing is + over die maand berekende rente. De rente heeft dan geen invloed op hoeveel en hoelang je op de lening aflost.

[Rubbergrover1]

Erwin3punt0 schreef op maandag 17 juli 2023 @ 06:46:
[...]


Niemand kan in de toekomst kijken. Je neemt dan toch een gok.

Maar dat kan wel een weloverwogen "gok" zijn. Gezien het financiële plaatje en de voorwaarden van de studieleningen is het geen vreemde keus om het geld elders te laten renderen in plaats van de schuld meteen af te lossen.

En zelfs als je extreem risico avers bent, en je geld alleen in sparen of deposito's wilt stoppen die onder het Nederlandse depositogarantiestelsel vallen, kun je meer dan 2,8% rente ontvangen. Je neemt dan dus een "gok" met een extreem laag risico.

[CivLord]

Wat je moet doen hangt ook af van hoe goed je je voelt bij het hebben van een schuld.

Puur financieel zou ik kijken naar wat het gezamelijke rendement is van je spaargeld en je beleggingen, en dat vergelijken met de rente die je op de studielening betaalt. Wanneer het rendement hoger is, zou ik dat geld lekker voor je laten werken, i.p.v. gebruiken om de lening af te lossen.
Het klopt dat het hebben van een studieschuld complicaties kan veroorzaken met het krijgen van een hypotheek. De maximale hypotheek die je kan krijgen is een flink stuk lager dan de studieschuld die je hebt. Maar voor het krijgen van een hypotheek maakt het niets uit of je je studieschuld nú aflost, of pas wanneer je van plan bent een hypotheek te nemen. En wanneer je op je spaargeld en beleggingen een hoger rendement krijgt dan je aan rente moet betalen, betekent dat dat je tegen de tijd dat je een hypotheek wilt nemen meer geldt hebt voor alle oveige kosten.

[99ruud99]

https://www.raisin.nl/deposito/

Je kan ook gewoon je geld (tot 100k per bank, bankgarantie) op een hoge rente rekening zetten.
Voor hoe lang staat je stufirente vast?
Als ik kijk bij 1 jaar zou je 1.3% winst maken door het hierop te zetten ipv af te lossen...

Beleggen kent risicos, deposito minder risicos... Natuurlijk moet je nooit met geld gaan gokken.

[Zenix]

Erwin3punt0 schreef op maandag 17 juli 2023 @ 06:46:
[...]


Niemand kan in de toekomst kijken. Je neemt dan toch een gok.

Die schuld kan ook vervelend uitkomen bij het kopen van een huis, ontslag, ziekte en of economische tegenwind.

Maar misschien ben ik een doemdenker.

Enige invloed dat studieschuld heeft, is de hypotheek. Alle andere zaken doen er niet toe, want het is naar draagkracht. Mocht je dus arbeidsongeschikt raken, hoef je niks te betalen. Dus vanuit dat oogpunt is het juist niet verstandig om af te lossen, want je kan beter arbeidsongeschikt zijn met 39k op je bankrekening.

[GioStyle]

Cash is king. Probeer maar eens zonder studieschuld en zonder hypotheek rond te komen zonder verdere inkomsten.

[Yucon]

MaWoe schreef op zondag 16 juli 2023 @ 13:03:
[...]
Bij een eventuele hypotheek vind ik het niet erg als mijn studieschuld in mindering wordt gebracht.

Dat is niet 1:1 het geval. Concreet voorbeeld: Ik had zelf nog 2,5k openstaan en dat scheelde 60-70k in mogelijke hypotheek. Nu is dat een heel extreem voorbeeld, maar onderschat het niet. Om te beginnen wordt uit gegaan van het oorspronkelijke bedragen en daar komt vervolgens nog een factor overheen. Dit is tegenwoordig wel lager dan het toen was.

Bovenstaande zeg ik niet om je bang te maken. Maar hou wel in je achterhoofd dat je er niet vanuit kunt gaan dat het zomaar 1:1 is _{zoals je normaal gesproken zou denken}

[Erwin3punt0]

Zenix schreef op maandag 17 juli 2023 @ 14:03:
[...]


Enige invloed dat studieschuld heeft, is de hypotheek. Alle andere zaken doen er niet toe, want het is naar draagkracht. Mocht je dus arbeidsongeschikt raken, hoef je niks te betalen. Dus vanuit dat oogpunt is het juist niet verstandig om af te lossen, want je kan beter arbeidsongeschikt zijn met 39k op je bankrekening.

Je moet een gezonde buffer hebben zeker. Maar naar mening is er nu meer aanwezig dan dat.

Omdat ik mijn hypotheek versneld af heb gelost heb wij bijvoorbeeld de keuze kunnen maken dat mijn vrouw fulltime voor de kinderen kan zorgen.

Ook kan de rente van de studielening fors omhooggaan.

Of dat je partner of kind ziek wordt waardoor je minder kan werken.

Dan is het fijn dat de lasten laag zijn.

[MaWoe]

Dank voor alle reacties, mensen. Jullie helpen me om weer een stap te zetten in mijn financiële planning

Weet iemand hoe ik het totaalbedrag dat ik aan het eind van de 15 jaar heb betaald aan rente kan berekenen? Bij een rentepercentage van 2,8% voor de gehele 15 jaar.

[ Voor 26% gewijzigd door MaWoe op 17-07-2023 14:45 ]

[Sovieto]

https://www.berekenhet.nl/wonen-en-hypotheek/annuiteit.html

Volgens deze tool is dat € 8.973,64

[Paprika]

Erwin3punt0 schreef op maandag 17 juli 2023 @ 14:20:
[...]
Ook kan de rente van de studielening fors omhooggaan.

Dat kun je toch prima bijhouden in de tussenliggende periode? Op het moment dat je het geld beschikbaar hebt als buffer heb je altijd de mogelijkheid om versnelt af te lossen wanneer het nodig zou zijn door welke verandering in je situatie dan ook, terwijl je in de tussentijd de inflatie in je voordeel kunt laten werken.

In mijn geval geldt dat de rentevaste periode (0%) zal aflopen op 31-12-2024. Eerst maar eens zien hoe de (spaar)rentes er tegen die tijd voor zullen staan. De schuld (in mijn geval ~20K) was toen ik begon met aflossen 10x mijn netto maandsalaris. Na een paar jaar werken (en een reeks aflosvrije maanden met een rentestand van 0%, dus de schuld is onveranderd) betreft het nu nog minder dan 3 maanden aan netto maandsalarissen. De inflatie heeft de schuld eveneens lichter gemaakt en wie weet lopen de spaarrentes nog wat op, terwijl die rente dan potentieel weer 5 jaar vast staat tegen een percentage dat lager ligt dan de spaarrentes. Dat laatste is een "risico" dat valt af te dekken door een buffer aan te houden die groter is dan de schuld.

[ Voor 5% gewijzigd door Paprika op 17-07-2023 15:47 ]