Maandbedrag aflossing DUO o.b.v. oorspronkelijke bedrag?

[MaWoe]

Dag mede-aardebewoners,

Ik heb sinds 1 mei 2020 een oorspronkelijke studieschuld van 39,3k. Ik ben alleenstaand.

Mijn inkomen in 2021 (peiljaar duo) is relatief laag, waardoor mijn huidige maandbedrag in 2023 naar draagkracht €104 p/m is.

Mijn inkomen in 2022 en 2023 is te hoog om een verlaging van het maandbedrag naar draagkracht te krijgen. Ik verwacht vanaf 1 januari 2024 dus het volledige maandbedrag van rond de €230 te moeten betalen. Ik heb nog 177 resterende aflosmaanden over van de 180 (15 jaar afbetalingperiode). Ik heb nu zo'n 2,5 jaar gebruik gemaakt van mijn aflosvrije maanden.

Ik vraag me het volgende af: wordt het maandbedrag, wanneer er voldoende draagkracht is, gebaseerd op de resterende studieschuld of de oorspronkelijke studieschuld?

Als ik dit weet, kan ik besluiten of ik momenteel gebruik wil maken van mijn aflosvrije periode of juist maandelijks de 104 p/m aflossen. Dat laatste lijkt mij de meest verstandige in het geval dat de aflossing wordt gebaseerd op het oorspronkelijke bedrag. Omdat ik dan die 177 maanden kan verlagen op een goedkopere manier.

Ik hoor graag of iemand van jullie dit weet!

[KoudeAardbei]

Oorspronkelijke studieschuld als het goed is

[Dennis1812]

Op de oorspronkelijke ben ik gewend

[Mijre]

Ik begrijp de vraag niet. Het is niet alsof je studieschuld /180 is gedaan en dat de maanden dat je minder hoeft te betalen dan je draagkracht, het verschil wordt kwijtgescholden of iets dergelijks.
Je resterende studieschuld is je oorspronkelijke minus aflossingen en plus evt. rente.

Ieder jaar wordt gekeken naar je draagkracht en naar welk deel van je schuld je nog niet hebt afgelost. Dat i.c.m. de rente en het aantal resterende maanden bepaalt hoeveel je betaalt per maand dat jaar.
Dat betekent dat als je eerdere jaren weinig aflost en je draagkracht daarna flink stijgt, je in die latere jaren meer moet betalen per maand dan wanneer je eerst al ook flink had afgelost.
Het werkt ook de andere kant op. Als je tissentijds een extra aflossing doet, doet dat ook wat met je maandbedrag (mits deze lager ligt dan je draagkracht). Het maandbedrag daalt dan.

[t14wo]

Mijre schreef op zaterdag 15 juli 2023 @ 20:03:
Ik begrijp de vraag niet. Het is niet alsof je studieschuld /180 is gedaan en dat de maanden dat je minder hoeft te betalen dan je draagkracht, het verschil wordt kwijtgescholden of iets dergelijks.
Je resterende studieschuld is je oorspronkelijke minus aflossingen en plus evt. rente.

Ieder jaar wordt gekeken naar je draagkracht en naar welk deel van je schuld je nog niet hebt afgelost. Dat i.c.m. de rente en het aantal resterende maanden bepaalt hoeveel je betaalt per maand dat jaar.
Dat betekent dat als je eerdere jaren weinig aflost en je draagkracht daarna flink stijgt, je in die latere jaren meer moet betalen per maand dan wanneer je eerst al ook flink had afgelost.
Het werkt ook de andere kant op. Als je tissentijds een extra aflossing doet, doet dat ook wat met je maandbedrag (mits deze lager ligt dan je draagkracht). Het maandbedrag daalt dan.

Kan je dat onderbouwen? Voor zover ik weet is je reguliere bedrag dat je terug betaalt lening /180. En ieder jaar dat je draagkrachtkorting krijgt, is dat dan wat je dat jaar betaalt. je reguliere maandbedrag wordt niet opeens hoger als je daarna 2 ton verdient. Die blijft op maximaal het reguliere maandbedrag.


Er zijn wel veel verschillende regelingen en ook keuzes, zoals of je wilt dat je partner meetelt in de draagkracht. Dus dat maakt advies en inzicht lastig.

[Mijre]

t14wo schreef op zaterdag 15 juli 2023 @ 20:12:
[...]


Kan je dat onderbouwen? Voor zover ik weet is je reguliere bedrag dat je terug betaalt lening /180. En ieder jaar dat je draagkrachtkorting krijgt, is dat dan wat je dat jaar betaalt. je reguliere maandbedrag wordt niet opeens hoger als je daarna 2 ton verdient. Die blijft op maximaal het reguliere maandbedrag.


Er zijn wel veel verschillende regelingen en ook keuzes, zoals of je wilt dat je partner meetelt in de draagkracht. Dus dat maakt advies en inzicht lastig.

Eh, draagkrachtkorting bestaat niet. De draagkracht wordt enkel meegenomen om te voorkomen dat je maandbedrag te hoog is om op te brengen. Als vangnetje. Niet als afschrijving.

Partner wel/niet mee laten meetellen in de draagkrachrberekening is geen "keuze" voor iedereen, wel voor een deel (hangt af van onder welke jaren je valt). Voor degenen die wel mogen kiezen en ervoor kiezen hun partner niet mee te laten tellen, wordt voor elke maand dat ze dat doen, de aflosperiode verlengd met 1 maand (dus hoef je ook in principe niet te rekenen op kwijtschelding).

Kwijtschelding speelt vooral pas als jouw schuld zo hoog is en jouw draagkracht (incl. partner indien van toepassing) zo laag is dat je in die volle 15 jaar (of in nieuwere gevallen: 35 jaar) niet de hele schuld kunt aflossen. Een situatie waar mijn inziens vrijwel niemand vrijwillig op hoopt.
Anders moet die schuld bijna altijd linksom of rechtsom afgelost worden.

[t14wo]

Mijre schreef op zaterdag 15 juli 2023 @ 20:25:
[...]


Eh, draagkrachtkorting bestaat niet. De draagkracht wordt enkel meegenomen om te voorkomen dat je maandbedrag te hoog is om op te brengen. Als vangnetje. Niet als afschrijving.

Partner wel/niet mee laten meetellen in de draagkrachrberekening is geen "keuze" voor iedereen, wel voor een deel (hangt af van onder welke jaren je valt). Voor degenen die wel mogen kiezen en ervoor kiezen hun partner niet mee te laten tellen, wordt voor elke maand dat ze dat doen, de aflosperiode verlengd met 1 maand (dus hoef je ook in principe niet te rekenen op kwijtschelding).

Kwijtschelding speelt vooral pas als jouw schuld zo hoog is en jouw draagkracht (incl. partner indien van toepassing) zo laag is dat je in die volle 15 jaar (of in nieuwere gevallen: 35 jaar) niet de hele schuld kunt aflossen. Een situatie waar mijn inziens vrijwel niemand vrijwillig op hoopt.
Anders moet die schuld bijna altijd linksom of rechtsom afgelost worden.

Nogmaals, kom even met bronnen. Want ik weet het niet zeker, en ik heb geen idee of jij een DUO expert bent.

Ik weet alleen dat mij vertelt is dat de gemiste aflossing door draagkracht nooit ‘ingehaald’ hoeft te worden.

[RocketKoen]

t14wo schreef op zaterdag 15 juli 2023 @ 21:04:
[...]

Nogmaals, kom even met bronnen. Want ik weet het niet zeker, en ik heb geen idee of jij een DUO expert bent.

Ik weet alleen dat mij vertelt is dat de gemiste aflossing door draagkracht nooit ‘ingehaald’ hoeft te worden.

DUO berekent ieder jaar opnieuw je aflossing op basis van je draagkracht (percentage van je inkomen) en je (resterende studieschuld)/(resterende maanden). Het laagste bedrag van die 2 wordt je aflossing.

Als ze dat niet doen dan houd je op het eind niet alleen een restschuld over als je draagkracht onvoldoende is, maar dan betaalt iemand met voldoende draagkracht ook nooit rente.

https://duo.nl/particulie...erekening-maandbedrag.jsp

[Joepiler]

Doe eens de maandbedrag berekening op DUO. Dan kan je zien dat je maandbedrag naar draagkracht (hetgeen je betaalt) aanzienlijk stijgt als je bijvoorbeeld van een jaarinkomen van €25000 naar een jaarinkomen van €100000 gaat.

[Mijre]

t14wo schreef op zaterdag 15 juli 2023 @ 21:04:
[...]

Nogmaals, kom even met bronnen. Want ik weet het niet zeker, en ik heb geen idee of jij een DUO expert bent.

Ik weet alleen dat mij vertelt is dat de gemiste aflossing door draagkracht nooit ‘ingehaald’ hoeft te worden.

Wat @RocketKoen verstrekte. Ik ging er echter vanuit dat je zelf net zo goed op de website kunt rondklikken.

Diegene die dat jou ooit verteld heeft, heeft het mis. Dat kun je reeds halen uit wat op de website van DUO staat (en ook wat niet).

En op termijn merken mensen in zo'n situatie het vanzelf op hun individuele basis, want je ziet niet ineens aan het eind van het jaar een minus voor "draagkrachtkorting" van je studieschuld en als je weinig hebt hoeven terugbetalen, zie je vanzelf dat het berekende maandbedrag (los berekend van de maximale draagkracht) elk volgend jaar bij de berekening hoger wordt (mogelijk bij rentewisselingen anders).

[RocketKoen]

Joepiler schreef op zaterdag 15 juli 2023 @ 21:26:
Doe eens de maandbedrag berekening op DUO. Dan kan je zien dat je maandbedrag naar draagkracht (hetgeen je betaalt) aanzienlijk stijgt als je bijvoorbeeld van een jaarinkomen van €25000 naar een jaarinkomen van €100000 gaat.

En daarom is het heel onverstandig om meteen aan het begin van je aflos periode al de aflossingen stop te zetten. Je hebt een hele grote kans dat je dan op basis van je inkomen aan de maximale draagkracht zit. En ieder jaar dat je zo "te weinig" aflost, is de kans groter dat je het jaar erop weer op basis van je inkomen moet aflossen en niet op basis van de schuld. En dan kan er dus na 15 jaar een restschuld overblijven die wordt kwijtgescholden.

Mocht het juist heel goed gaan met je inkomen, dan kun je beter extra aflossen zodat je geen studieschuld hebt staan bij een hypotheekaanvraag.

[Mijre]

RocketKoen schreef op zaterdag 15 juli 2023 @ 21:35:
[...]

En daarom is het heel onverstandig om meteen aan het begin van je aflos periode al de aflossingen stop te zetten. Je hebt een hele grote kans dat je dan op basis van je inkomen aan de maximale draagkracht zit. En ieder jaar dat je zo "te weinig" aflost, is de kans groter dat je het jaar erop weer op basis van je inkomen moet aflossen en niet op basis van de schuld. En dan kan er dus na 15 jaar een restschuld overblijven die wordt kwijtgescholden.

(...)

Deze volg ik niet. Ik zie niet hoe aflosvrije maanden wel inzetten leidt tot een restschuld. (Hooguit bij niet inzetten, als de verdiencapaciteit de hele tijd laag blijft maar aan het begin nog extra laag was. Wat bij TS niet het geval is, gezien wat TS aangeeft over diens gestegen inkomen in 2022 en 2023.)

Aflosvrije maanden bijten niet in de aflossingsmaanden, dat blijven er 180 in totaal (bij een 15 jaarsschuld).

[RocketKoen]

Mijre schreef op zaterdag 15 juli 2023 @ 21:55:
[...]


Deze volg ik niet. Ik zie niet hoe aflosvrije maanden wel inzetten leidt tot een restschuld. (Hooguit bij niet inzetten, als de verdiencapaciteit de hele tijd laag blijft maar aan het begin nog extra laag was. Wat bij TS niet het geval is, gezien wat TS aangeeft over diens gestegen inkomen in 2022 en 2023.)

Aflosvrije maanden bijten niet in de aflossingsmaanden, dat blijven er 180 in totaal (bij een 15 jaarsschuld).

dat zeg ik ook niet.

[ Voor 5% gewijzigd door RocketKoen op 15-07-2023 22:07 ]

[Mijre]

RocketKoen schreef op zaterdag 15 juli 2023 @ 22:06:
[...]
my bad.... Er had een niet in mijn post moeten staan....

Check, excuus voor het dan zeggen wat je zelf reeds al bedoelde

[MaWoe]

Dank voor alle reacties voor zover.

Het lijkt mij logisch dat het maandbedrag ieder jaar wordt gebaseerd op de resterende studieschuld en niet op de oorspronkelijke. Omdat ik het op DUO of andere websites niet concreet zie staan, ontstond er bij mij twijfel. Ook raakte in in de war door de rekenhulp op de website van DUO.

Mijn voorlopige conclusie (dankzij jullie): Van de maanden dat je minder hoeft te betalen dan het reguliere maandbedrag ivm draagkracht, wordt het verschil niet kwijtgescholden. De maandbedragen worden ter compensatie hoger in de maanden dat draagkracht geen rol meer speelt (hoger inkomen).

Ik ga maandag dit nog eens vragen bij DUO, alhoewel ik niet weet of een klantenservicemedewerker de meest geschikte bron is voor de juiste informatie.

[ Voor 54% gewijzigd door MaWoe op 15-07-2023 23:15 ]

[hostname]

Mijre schreef op zaterdag 15 juli 2023 @ 21:29:
Wat @RocketKoen verstrekte. Ik ging er echter vanuit dat je zelf net zo goed op de website kunt rondklikken.

Diegene die dat jou ooit verteld heeft, heeft het mis. Dat kun je reeds halen uit wat op de website van DUO staat (en ook wat niet).

Het vervelende is dat de "Rekenhulp terugbetalen" op de site van DUO het vooral verwarrender maakt. Ze zeggen daar dat je de actuele hoogte van je schuld moet invullen, maar vervolgens berekent hij het maandbedrag door je schuld door 35 jaar te delen, ongeacht hoe lang je nog moet aflossen.

Ik ga er vanuit dat dit een bug in de rekenhulp is, maar toen ik DUO dat heb geprobeerd te vertellen, verzekerde de medewerker die ik sprak mij ervan dat de rekenhulp toch echt correct was en ik het verkeerd had...

[ Voor 8% gewijzigd door hostname op 15-07-2023 23:11 ]

[Mijre]

hostname schreef op zaterdag 15 juli 2023 @ 23:10:
[...]

Het vervelende is dat de "Rekenhulp terugbetalen" op de site van DUO het vooral verwarrender maakt. Ze zeggen daar dat je de actuele hoogte van je schuld moet invullen, maar vervolgens berekent hij het maandbedrag door je schuld door 35 jaar te delen, ongeacht hoe lang je nog moet aflossen.

Ik ga er vanuit dat dit een bug in de rekenhulp is, maar toen ik DUO dat heb geprobeerd te vertellen, verzekerde de medewerker die ik sprak mij ervan dat de rekenhulp toch echt correct was en ik het verkeerd had...

Je hebt gelijk.
Is gelukkig wel echt bij "SF35". Bij "SF15" werkt het wel goed (dus voor TS is de rekenhulp wel nuttiger). Is dus inderdaad een gerichte bug.
Jammer dat dat zo werd weggeschoven zonder een snel testje.

[Aftansert]

hostname schreef op zaterdag 15 juli 2023 @ 23:10:
[...]

maar vervolgens berekent hij het maandbedrag door je schuld door 35 jaar te delen, ongeacht hoe lang je nog moet aflossen.

Curiously heeft iemand op 12 juli een vraag op Reddit gesteld die precies probeert uit te zoeken hoe dit zit.

Ik had die post eerst nog niet gevonden, en probeerde artikel 6.9 lid 2 uit de wet studiefinanciering te volgen, maar ik liep vast op exact hetzelfde punt als de auteur van de post; een zinsnede "het aantal maanden van de aflosfase onderscheidenlijk het nog resterende aantal maanden van de aflosfase" waarbij het niet zo duidelijk is waar "onderscheidenlijk" hier op slaat.

De hele wet zit vol met andere "onderscheidenlijk" waar het "respectievelijk" lijkt te betekenen, maar vaak staat het twee keer in dezelfde zin zodat duidelijk is welke vier eigenschappen met elkaar worden gecombineerd. Hier niet, geen idee.

[ Voor 3% gewijzigd door Aftansert op 16-07-2023 01:04 ]

[rr7r]

Aftansert schreef op zondag 16 juli 2023 @ 01:02:
[...]


Curiously heeft iemand op 12 juli een vraag op Reddit gesteld die precies probeert uit te zoeken hoe dit zit.

Ik had die post eerst nog niet gevonden, en probeerde artikel 6.9 lid 2 uit de wet studiefinanciering te volgen, maar ik liep vast op exact hetzelfde punt als de auteur van de post; een zinsnede "het aantal maanden van de aflosfase onderscheidenlijk het nog resterende aantal maanden van de aflosfase" waarbij het niet zo duidelijk is waar "onderscheidenlijk" hier op slaat.

De hele wet zit vol met andere "onderscheidenlijk" waar het "respectievelijk" lijkt te betekenen, maar vaak staat het twee keer in dezelfde zin zodat duidelijk is welke vier eigenschappen met elkaar worden gecombineerd. Hier niet, geen idee.

Onderaan die Reddit post staat toch een verwijzing naar art. 6.15. Heb je meteen je antwoord. Slotje.

[Aftansert]

rr7r schreef op zondag 16 juli 2023 @ 01:08:
[...]

Onderaan die Reddit post staat toch een verwijzing naar art. 6.15. Heb je meteen je antwoord. Slotje.

Dat is een interpretatie die op z'n minst discutabel is, en dan is de DUO tool nog steeds kapot.

[PROnline]

MaWoe schreef op zaterdag 15 juli 2023 @ 16:58:
[...]
Als ik dit weet, kan ik besluiten of ik momenteel gebruik wil maken van mijn aflosvrije periode of juist maandelijks de 104 p/m aflossen. Dat laatste lijkt mij de meest verstandige in het geval dat de aflossing wordt gebaseerd op het oorspronkelijke bedrag. Omdat ik dan die 177 maanden kan verlagen op een goedkopere manier.

linkje naar Duo

Regels aflosvrije periode
U kunt het terugbetalen van uw studieschuld maximaal 60 maanden stopzetten. Dit kan in 1 keer of verspreid over meerdere periodes.
De rente over uw schuld blijft lopen.
De maximale terugbetalingsperiode (15 of 35 jaar) wordt verlengd met het aantal aflosvrije maanden dat u inzet.

Dus bij pauzeren blijven de 117 maanden staan. Het zijn dus geen gratis maanden die je niet meer hoeft te betalen. Nu pauzeren geeft je nu wat ademruimte, echter betaal je straks dus wel de volle mep, want nu krijg je nog korting naar draagkracht, maar die verwacht je straks kwijt te zijn. Ook de rente loopt door. Dus door te pauzeren loopt de schuld weer op. Tegen de huidige rente van Duo is dat € 58,30 per maand oftewel 699 euro per jaar extra schulden door het niet betalen van rente. Nu pauzeren voor 2,5j met een studieschuld van 39.3k ga je naar een schuld van ruim 41k.

Pauzeren heeft vooral zin als je bijvoorbeeld gaat verhuizen, een kind krijgt of een andere dure periode in je leven zit en wat financiële ademruimte kan gebruiken.

VZIW door de aflossing stop te zetten, schuift niet alleen de aflossingperiode, maar ook de peildatum mee. Je hebt dus pas drie maanden aflossing/rente betaald, gebasseerd op peildatum 2021.
Dus de komende vier jaar en negen maanden kàn je nog door met 104€ p/m. Maar dan komt de nieuwe peildatum en je nieuwe inkomen om de hoek kijken. Als je op dat moment voldoende verdient om 40k in tien jaar af te lossen, dan betaal je alsnog de volledige lening af. Daar kom dus je niet onderuit door de betaling te pauzeren. En dan betaal je tien jaar een hoger maandbedrag dan als je het nu over 15j uitsmeert.

Nog wat rekenvoorbeelden:
Bij benadering, door maar 104 euro te betalen, los je feitelijk maar €104-€58,3 = € 45,70 af per maand.
Doe dat vijf jaar, dan is je aflossing 2742. Blijft er nog 36,6k over in tien jaar.
Stijgt je inkomen genoeg om 36,6k in tien jaar af te lossen, dan wordt de aflossing 305 euro + de maandelijkste rente over het resterende bedrag. Voor elk jaar dat je volledig aflost.


Nog wat voors en tegens:
tegen: Studieschuld speelt je ook parten als je straks misschien een huis wil kopen.
Voor: als je 't geld zelf spaart en vast zet krijg je makkelijk meer rente dan de 1,78% die je nu betaald.
Tegen: Zoals gezegd geld lenen kost geld. De lening kost je op dit moment sowieso 58,30 euro per maand aan rente. pauzeer je een jaar, dan stijgt je lening met 699 euro (!)
Voor: voor elke 2500 die je aflost, betaal je 45 euro minder rente per jaar.
Voor: Inflatie, dat lijkt slecht, maar heeft een positief effect op de waarde van de lening. 40k vandaag koop je meer voor dan over vijf jaar. Maar alleen interessant als je inkomen goed genoeg stijgt om de inflatie minimaal te compenseren.

[ Voor 41% gewijzigd door PROnline op 16-07-2023 02:32 ]

[rr7r]

.

[ Voor 113% gewijzigd door rr7r op 16-07-2023 01:57 ]

[MaWoe]

PROnline schreef op zondag 16 juli 2023 @ 01:30:
[...]

Tegen de huidige rente van Duo is dat € 58,30 per maand oftewel 699 euro per jaar extra schulden door het niet betalen van rente.

Dankjewel voor je reactie. Ik begrijp even niet meer wat nu de huidige rente is.



Voor dit jaar staat die volgens mijn DUO nog op 0%. Voor mijn studieschuld geldt het oude leenstelsel en een aflosperiode van 15 jaar. Ik heb een hbo bachelor gedaan en ben afgestudeerd in mei 2020.

Weet iemand dit? Op DUO zie ik inderdaad staan: 1,78%:

"De rentepercentages voor 2023 zijn bekend. Er zijn 2 rentepercentages: Voor mbo en hoger onderwijs (oud stelsel) is het percentage vastgesteld op 1,78%. Voor hoger onderwijs (leenstelsel) is het 0,46%."

Mijn aflosvrije periode heb ik ingesteld t/m december van dit jaar. Heeft het daarmee te maken?

[ Voor 5% gewijzigd door MaWoe op 16-07-2023 09:07 ]

[Sir_Lion]

Voor jou geld het percentage wat er vanaf 2024 gaat gelden. Dit percentage is nog niet bekend, maar ga ervan uit dat het hoger is dan 1,78%. Tot 2024 heb je inderdaad 0%.

[MaWoe]

Sir_Lion schreef op zondag 16 juli 2023 @ 09:01:
Voor jou geld het percentage wat er vanaf 2024 gaat gelden. Dit percentage is nog niet bekend, maar ga ervan uit dat het hoger is dan 1,78%. Tot 2024 heb je inderdaad 0%.

Ik ben in mei van 2020 afgestudeerd. Is het niet zo dat het rentepercentage van dat jaar wordt vastgesteld voor 5 jaar? dus t/m mei 2025?

[Joepiler]

MaWoe schreef op zondag 16 juli 2023 @ 09:06:
[...]


Ik ben in mei van 2020 afgestudeerd. Is het niet zo dat het rentepercentage van dat jaar wordt vastgesteld voor 5 jaar? dus t/m mei 2025?

Volgens mij wordt dat na je aanloopfase (2 jaar) vastgesteld.

Edit: volgens DUO;“ Het rentepercentage wordt vanaf de start van de aanloopfase telkens voor 5 jaar vastgezet.”

[ Voor 15% gewijzigd door Joepiler op 16-07-2023 12:16 ]

[MaWoe]

Joepiler schreef op zondag 16 juli 2023 @ 09:20:
[...]

Volgens mij wordt dat na je aanloopfase (2 jaar) vastgesteld.

Excuus, ik zie nu pas in DUO mijn rentevaste periode.



Mijn terugbetalingsperiode is op 1 januari 2019 is gestart (ondanks dat ik pas in 2020 afstudeerde, waarschijnlijk omdat mijn stufi al eerder is gestopt). Mijn aanloopfase duurde dus tot 1 januari 2021.

De rentevaste periode van 5 jaar is bij mij zo te zien dus vastgesteld op 1 januari 2019. Vanaf 1 januari 2024 ga ik dus inderdaad een nieuwe renteperiode in. Werkt het dan zo dat ik t/m 31 december 2028 een vast rentepercentage betaal dat door de overheid wordt vastgesteld voor 2024? Als dit rond de 2,5% zal worden, mag ik mijn aflossingsstrategie eens goed onder de loep nemen...

[ Voor 51% gewijzigd door MaWoe op 16-07-2023 09:58 ]

[Joepiler]

MaWoe schreef op zondag 16 juli 2023 @ 09:44:
[...]


Excuus, ik zie nu pas in DUO mijn rentevaste periode.

[Afbeelding]

Mijn terugbetalingsperiode is op 1 januari 2019 is gestart (ondanks dat ik pas in 2020 afstudeerde, waarschijnlijk omdat mijn stufi al eerder is gestopt). Mijn aanloopfase duurde dus tot 1 januari 2021.

De rentevaste periode van 5 jaar is bij mij zo te zien dus vastgesteld op 1 januari 2019. Vanaf 1 januari 2024 ga ik dus inderdaad een nieuwe renteperiode in. Werkt het dan zo dat ik t/m 31 december 2028 een vast rentepercentage betaal dat door de overheid wordt vastgesteld voor 2024? Als dit rond de 2,5% zal worden, mag ik mijn aflossingsstrategie eens goed onder de loep nemen...

Ja zo heb ik het inderdaad ook begrepen. In 2023 wordt bepaald hoeveel rente je de 5 jaar erna gaat betalen. Mijn rentepercentage loopt 2024 af en houd ook zeker wel rekening met de 2.5%.

[MaWoe]

Joepiler schreef op zondag 16 juli 2023 @ 10:32:
[...]

Ja zo heb ik het inderdaad ook begrepen. In 2023 wordt bepaald hoeveel rente je de 5 jaar erna gaat betalen. Mijn rentepercentage loopt 2024 af en houd ook zeker wel rekening met de 2.5%.

Je bent beter op de hoogte dan ik... ik besef me nu pas het effect van de rente die eraan zit te komen. Ik zie dat bij de terugbetalingsregels voor 'SF15' de gemiddelde rente in september van de vijfjaarsobligaties wordt overgenomen. Die schommelt deze maand rond de 2,8%
https://www.iex.nl/Rente-...353/Nederland-5-jaar.aspx

Weten jullie of het rente-op-rente-effect of samengestelde rente van toepassing is op een studieschuld? Ik begrijp hoe dit werkt op voor mijn beleggingen (rendement op rendement) en nog niet of dit ook van toepassing is op mijn studieschuld...

DUO:

Bent u klaar met studeren en moet u terugbetalen? Dan wordt het rentepercentage steeds voor 5 jaar vastgezet, vanaf de start van uw aanloopfase. Dit noemen we de 'rentevaste periode'. U houdt dan 5 jaar lang hetzelfde rentepercentage. Daarna wordt het percentage opnieuw bepaald, weer voor 5 jaar. In Mijn DUO kunt u zien wat nu uw rentepercentage is en tot wanneer dit geldt.

De rente wordt steeds per maand berekend, over uw totale restschuld. Dat is uw schuld inclusief de rente die er dan nog bij zit. U betaalt dus rente op rente. Dit heet 'samengestelde interest'.

Ik doe een poging:
Ja, het is van toepassing op de studieschuld, doordat mijn maandelijkse betalingen rente bevatten die zijn berekend op mijn totale restschuld inclusief rente. Ik betaal daardoor maandelijks rente op rente.

Begrijp ik het nu goed?

[ Voor 33% gewijzigd door MaWoe op 16-07-2023 12:11 ]

[BTU_Natas]

Waarom zou je een schuld (versneld) aflossen als de inflatie hoger is dan de rente?
https://www.dnb.nl/actuel...bijdrage%20aan%20geleverd.

[MaWoe]

BTU_Natas schreef op zondag 16 juli 2023 @ 12:07:
Waarom zou je een schuld (versneld) aflossen als de inflatie hoger is dan de rente?
https://www.dnb.nl/actuel...bijdrage%20aan%20geleverd.

Ja, goed punt. Ik ben dit dus momenteel aan het doorrekenen en wil daarbij ook rekening houden met rente-op-rente-effect, want dat loopt behoorlijk op zoals ik het nu begrijp.

[ Voor 9% gewijzigd door MaWoe op 16-07-2023 12:16 ]

[MaWoe]

Ik heb een nieuw topic gestart met de vraag over het rente-op-rente-effect.

Dank voor alle hulp voor zover!!

[Sebastiaan]

BTU_Natas schreef op zondag 16 juli 2023 @ 12:07:
Waarom zou je een schuld (versneld) aflossen als de inflatie hoger is dan de rente?
https://www.dnb.nl/actuel...bijdrage%20aan%20geleverd.

Als de spaarrente lager is dan de te betalen rente levert het alsnog een voordeel op om versneld af te lossen.

Uiteraard kan ook nog meespelen dat iemand wellicht eens een huis wil gaan kopen en een studieschuld heeft een effect op je maximale hypotheek.

[BTU_Natas]

Sebastiaan schreef op dinsdag 18 juli 2023 @ 21:48:
[...]


Als de spaarrente lager is dan de te betalen rente levert het alsnog een voordeel op om versneld af te lossen.

Uiteraard kan ook nog meespelen dat iemand wellicht eens een huis wil gaan kopen en een studieschuld heeft een effect op je maximale hypotheek.

Niet als de inflatie dat verschil overbrugt.

Dat laatste wordt niet gesteld door OP. Er kunnen ontelbare reden zijn voor iemand om een schuld af te lossen, maar vanuit economische standpunt is het onzinnig met de huidige inflatie om schulden met relatief lage rentes af te lossen.

Daarnaast kan de studieschuld in box3 opgenomen worden om het belastbaar vermogen te drukken en kan men de rente gebruiken als aftrekpost voor de belastingdienst.

En als laatste kan je nog naar cost of opportunity gaan kijken.

[ Voor 3% gewijzigd door BTU_Natas op 19-07-2023 18:09 ]

[President]

BTU_Natas schreef op woensdag 19 juli 2023 @ 18:07:
maar vanuit economische standpunt is het onzinnig met de huidige inflatie om schulden met relatief lage rentes af te lossen.

Kan je ook niet zomaar zeggen. Wie weet zorgt het maandelijks afbetalen er wel voor dat TS minder luxe gaat leven, waardoor hij/zij ook de rest van zijn/haar leven niet wekelijks op een terras gaat eten/drinken. Of kan TS door het afbetalen van de schuld geen geld uitgeven aan alcohol of tabak, wat economisch gezien op lang termijn (gezondheid) ook veel voordelen heeft voor TS...

[Sir_Lion]

President schreef op woensdag 19 juli 2023 @ 18:51:
[...]

Kan je ook niet zomaar zeggen. Wie weet zorgt het maandelijks afbetalen er wel voor dat TS minder luxe gaat leven, waardoor hij/zij ook de rest van zijn/haar leven niet wekelijks op een terras gaat eten/drinken. Of kan TS door het afbetalen van de schuld geen geld uitgeven aan alcohol of tabak, wat economisch gezien op lang termijn (gezondheid) ook veel voordelen heeft voor TS...

Of als men een huis wil kopen, dan kan een studieschuld ook drukken op de hypotheek en daardoor geen huis kopen.