Deposito sparen vs beleggen

[anon4201]

[knip]

[ Voor 103% gewijzigd door anon4201 op 31-07-2023 18:47 ]

[JAN-B]

anon4201 schreef op zaterdag 8 juli 2023 @ 17:29:
Dag allemaal,

Ik heb eens zitten rekenen wat voor rendement op beleggingen nodig is om een deposito rekening te kunnen 'verslaan'.

Rekening houdend met de nieuwe box 3 rekenmethode kom ik in mijn geval uit op een percentage van 5,32% wil ik de huidige deposito rente (4,3% voor 5 jaar) verslaan.

Berekening is gebaseerd op 250.000 spaargeld en een belastbaar vermogen van 136.000, waarbij ik voor het gemak uit ga van 100% beleggingen vs 100% spaargeld (deposito).

Gelet op de onzekerheden die (al even) boven de markt hangen wordt het daardoor voor mij steeds minder interessant om te beleggen. Ik ben vrij conservatief en reken op de lange termijn met een rendement van 5% op mijn beleggingen, waardoor ik nu dus niet langer het uitstellen van een overstap naar deposito kan rechtvaardigen.

Ik begrijp dat de omstandigheden altijd persoonlijk zijn, maar ben toch wel even benieuwd hoe anderen hierin staan.

Interessant topic
Ik ben zelf ook bezig om een deel van mijn beleggingen te verkopen, en meer te gaan sparen;
Het duurt mij te lang voordat ik een beetje op winst sta, ook mede omdat begin 2022 alles flink is gezakt.
In het spaartopic ook al mensen tegengekomen die dit gaan doen/of al gedaan hebben.
Alleen dat voorbeeld van 250.000 € spaargeld
is nogal veel voor de gemiddelde spaarder.

[jeroenkb]

@anon4201

Helemaal dezelfde analyse gemaakt. Dus ga langzaam ook over van ETF-en naar deposito's.

Enige mogelijke kink in de kabel: aanpassing van box 3 tarief voor sparen

[G83]

Logisch dat je hier naar kijkt, met ik zou niet ineens (volledig) overgaan op deposito's. Als je eerder besloten hebben voor indexbeleggen te gaan denk ik dat je voornemen was om dat een lange periode vol te houden.

Tot voor kort was/leek 100% aandelen logisch omdat dat de enige assetclass was waar je redelijke opbrengsten kon verwachten. Spaargeld en obligaties rendeerden negatief.

Nu doen deposito's een aardig rendement (maar nog altijd minder dan inflatie) en is er een klein voordeel in de belasting (tijdelijk?) Ten opzichte van beleggen.

Ikzelf heb besloten om wat deposito's en spaarrekening en wat rabo certificaten in de mix te gooien, meer opgeteld blijft dat maximaal 30%.

Historisch gezien zijn aandelen over lange periodes de beste optie. Zeker in tijden van inflatie.

Voetnoot: een half jaar geleden had je dit zelfde kunnen beweren bij een deposito van 3,6. Een half jaar daarvoor een deposito van 2%. Is dit wel het goede moment?

Voetnoot 2: ik verwacht niet dat deposito's lange termijn boven de inflatie blijven, dus zou ik ook kijken naar risico en me afvragen of inflatie niet nog hoger gaat stijgen en/of Renault bank een partij is waar je heel veel geld wil onderbrengen.
Ik weet dat het gedekt is door DGS, maar daar heb ik beperkt vertrouwen in.

[Alpina]

Spreiding?

Heb echt het idee dat de ene helft van de wereld binnen dit en 5-10 jaar een gigantische crash verwacht.

En de andere helft verwacht dat de economie de komende 50 jaar (met dipjes) blijft stijgen.

Daartussen nog wat Gold bugs en Bitcoin believers.

[JAN-B]

jeroenkb schreef op zaterdag 8 juli 2023 @ 18:06:
Helemaal dezelfde analyse gemaakt. Dus ga langzaam ook over van ETF-en naar deposito's.

@jeroenkb
Kun je hier iets meer over uitleggen
(ben zelf ook langzaam bezig )

[W1ck1e]

@JAN-B ik neem aan dat @jeroenkb deposito's gespreid in de tijd en deels overlappend opent gefinancierd door het verkopen van beleggingen.

[JAN-B]

W1ck1e schreef op zondag 9 juli 2023 @ 12:38:
@JAN-B ik neem aan dat @jeroenkb deposito's gespreid in de tijd en deels overlappend opent gefinancierd door het verkopen van beleggingen.

@W1ck1e
Ja, dat snap ik,
maar wat doe je als je beleggingen rood staan?
ik heb op dit moment zo,n 12 beleggingen, waarvan er welgeteld 1! groen is, dus 11 staan op verlies; die verkopen is niet zo slim, denk ik

[W1ck1e]

@JAN-B Dat is het met beleggingen: zolang je er nog geld voor krijgt kan je ze verkopen. Dan neem je maar verlies, ze kunnen altijd nog verder zakken. Ik heb begrepen dat je beleggingen niet makkelijk kunt "timen", dus kopen wanneer ze laag of op het minimum staan en verkopen als ze hoog of op het maximum staan. Voor winst is het meer van belang dat je ze een lange periode in je bezit hebt.

Echter is het natuurlijk wel een lekker gevoel om aandelen met winst te verkopen. (doet het ook goed op verjaardagsfeestjes). Maar het is maar een gevoel.

Ikzelf zit maar voor 8 a 10 % in beleggingen omdat ik onvoldoende kennis heb om minder koersrisico te lopen.

[ Voor 13% gewijzigd door W1ck1e op 09-07-2023 13:01 ]

[Aikon]

Als je een bepaald percentage neemt als langdurig gemiddelde voor beleggen dan moet je dat ook voor deposito's doen. Om de nu - ongetwijfeld tijdelijk - hoge deposito's te vergelijken met een langdurig rendement van beleggen is gewoon niet eerlijk.

Wat ga je over een paar jaar doen als deposito's bijv. weer enorm zijn gezakt? Terug naar beleggen? Dat kan natuurlijk, maar dan zit je met de risico's van switchen en timen etc., juist door beleggingen lang aan te houden heb je meer kans de hoge rendementen te halen. En je deposito's moeten dan ook maar net weer op het goede moment vrij komen etc.

Ik zie geen reden om een beleggingstrategie opeens helemaal om te gooien omdat deposito's nu hoog staan. Dat is niks geks of onverwachts op de lange termijn als het goed is.

Het is natuurlijk wel fijn om wat spaargeld/buffer richting een kortlopend deposito(ladder) of annuleerbaar deposito te gooien. Toch wat extra rendement zonder risico

[ID-College]

JAN-B schreef op zaterdag 8 juli 2023 @ 17:58:
[...]
Het duurt mij te lang voordat ik een beetje op winst sta, ook mede omdat begin 2022 alles flink is gezakt.

Wat is voor jou "te lang" dan? Maw: hoelang zit je er nu in?
Ik draai al best wat jaartjes beleggingen en dat rendement is nog altijd veel hoger dan de 4 tot 5% die rente nu oplevert.. en ik verwacht dat het alleen maar meer gaat stijgen, ondanks dat er ook vast ergens een crash ontstaat.

Dat vind ik trouwens helemaal niet erg, want dan kan ik juist goedkoop inslaan..

[W1ck1e]

ID-College schreef op zondag 9 juli 2023 @ 13:04:
...
Dat vind ik trouwens helemaal niet erg, want dan kan ik juist goedkoop inslaan..

En hoe voorkom je een crash in het aandeel dat je al hebt (en waardoor die positie dus minder waard wordt) ?

[ID-College]

W1ck1e schreef op zondag 9 juli 2023 @ 14:03:
[...]
En hoe voorkom je een crash in het aandeel dat je al hebt (en waardoor die positie dus minder waard wordt) ?

Niet.. gewoon blijven zitten. De crash herstelt zich vanzelf.. kijk naar vorig jaar. Het verlies van 2022 is alweer goed gemaakt in de eerste 6 maanden van dit jaar..

Het is het al tig duizend keer vertelde slogan: time in the market beats timing the market

[Anoniem: 1839988]

Deposito geeft wel een stuk meer zekerheid, zeker als je het geld later ergens aan wilt uitgeven, Volgens mij is er een bank in Italie die boven de 4 procent rente zit.

[anon4201]

wisselende meningen dus. niet geheel onverwacht.

wel interessant om te lezen dat er meer spreiding plaatsvindt bij enkelen nu de deposito's omhoog gaan.

@G83: Waar heb je twijfels over als het gaat om de zekerheid die een DGS biedt? Ik ken namelijk geen praktijkvoorbeelden waarbij het DGS zijn werk niet heeft gedaan. Extra geruststellend (voor mij) is het voorstel wat er momenteel ligt om het CDMI framework verder aan te scherpen en de stappen die zijn gezet om EDIS in te voeren. Hierdoor wordt de credit rating van de verschillende landen binnen de EU ook minder relevant, waarbij ik moet zeggen dat ik me niet zo'n zorgen maak over het failliet gaan van landen als Frankrijk (perikelen in hoofdstad even daargelaten )

[W1ck1e]

ID-College schreef op zondag 9 juli 2023 @ 20:31:
[...]

Niet.. gewoon blijven zitten. De crash herstelt zich vanzelf.. kijk naar vorig jaar. Het verlies van 2022 is alweer goed gemaakt in de eerste 6 maanden van dit jaar..

Het is het al tig duizend keer vertelde slogan: time in the market beats timing the market

Het was een retorische vraag. En de slogan, anders verwoord maar wel wat ik bedoelde met :

Ik heb begrepen dat je beleggingen niet makkelijk kunt "timen", dus kopen wanneer ze laag of op het minimum staan en verkopen als ze hoog of op het maximum staan. Voor winst is het meer van belang dat je ze een lange periode in je bezit hebt.

[G83]

anon4201 schreef op zondag 9 juli 2023 @ 21:57:
wisselende meningen dus. niet geheel onverwacht.

wel interessant om te lezen dat er meer spreiding plaatsvindt bij enkelen nu de deposito's omhoog gaan.

@G83: Waar heb je twijfels over als het gaat om de zekerheid die een DGS biedt? Ik ken namelijk geen praktijkvoorbeelden waarbij het DGS zijn werk niet heeft gedaan. Extra geruststellend (voor mij) is het voorstel wat er momenteel ligt om het CDMI framework verder aan te scherpen en de stappen die zijn gezet om EDIS in te voeren. Hierdoor wordt de credit rating van de verschillende landen binnen de EU ook minder relevant, waarbij ik moet zeggen dat ik me niet zo'n zorgen maak over het failliet gaan van landen als Frankrijk (perikelen in hoofdstad even daargelaten )

Zou je al je spaargeld stallen in Zimbabwe?? In het Weimar van de jaren 30?
Beetje extreme voorbeelden wellicht, maar ik heb wel wat zorgen over de houdbaarheid van het systeem. Zowel de EU en de euro als het gehele economische model waarbij schuld toename de peiler onder de groei is.
Zal nog wel een tijdje goed gaan, maar of de wereld over 10 jaar of 20 nog lijkt op die van nu? Italië en Frankrijk heb ik dan minder vertrouwen in dan Nederland Duitsland en Zweden om stabiel te blijven

[finsdefis]

Als de rentes op spaarproducten oplopen zal dat ook weerspiegeld worden in het fictieve rendement waar de BD mee rekent. Dus dat zal je ook mee moeten nemen.

En op den duur verandert het hele systeem natuurlijk weer, als het goed is naar belasten van daadwerkelijk rendement.

Plus er is eventueel nog de kans dat ook het huidige systeem van forfaitaire rendementsklasses sneuvelt

[Lordy79]

@anon4201 ik heb dat zelf ook bekeken en het rendement op obligaties moet wel fors hoger liggen dan een deposito voor het interessant is, maar.... Het hangt ook sterk af van je box3 vermogen. Als alles binnen het heffingsvrij vermogen ligt (met partner is dat 114K) dan maakt het natuurlijk geen fluit uit en met 228K is het denk ik nog wel te doen.

Dus een goede Excel sheet maken is essentieel!

Verder is het fictieve rendement op spaargeld nu of recentelijk nog gesteld op bijna 0, maar dat gaat ongetwijfeld veranderen en dat maakt de uitkomsten natuurlijk ook compleet anders.

In dat licht bezien vind ik het best problematisch dat we pas achteraf of in een lopend jaar weten wat het forfaitaire rendement is op spaargeld, schulden en beleggingen.

[Theo]

Het voordeel van de deposito bij Renault is dat er rente op rente is. Nu 1.000 euro inleggen geeft over 5 jaar 1.234 euro. Door de belasting op spaargeld (laten we even dat voor de komende vijf jaar even gokken op 0.5% per jaar gemiddeld, dus in totaal 2.5% in 5 jaar) blijft er na die vrij jaar nog 1.205 euro over.

De belasting op aandelen is 2%. Wil je dus 1.205 euro overhouden dan moet je jaarlijks 6.1% rendement halen.

Gezien het risico bij de deposito nul is lijkt de deposito een mooie optie!

[dehardstyler]

Is Nordax in dit geval geen betere optie? Ik zie op Raisin dat deze 3,95% voor 1 jaar doen.