Hypotheek: verschil bruto en netto

[THE_BASE]

Ik heb een vraag over het verschil tussen bruto en netto bij een hypotheek.

We hebben nu een woning met een geschatte overwaarde van 350K. We hebben een woning op het oog die een stuk duurder is, maar die we prima kunnen betalen. Toch ben ik benieuwd naar de maandlasten.

Er zijn verschillende geldschieters die tools hebben op internet en allemaal komen ze ergens anders op uit. We betalen nu uiteraard ook een hypotheek en krijgen hypotheekrenteaftrek (HRA) terug, dus ik begrijp de werking, maar bijvoorbeeld Rabobank vermeldt op de website het bruto maandbedrag en specificeert alleen aflossing en rente. Welk deel wordt dan netto?

En bij Moneyou of ABN Amro staat wel duidelijk bruto en netto. Is het dan zo simpel dat netto het bedrag is wat er uiteindelijk betaald moet worden of moet het anders berekend worden? Ik zou heel graag mijn kennis vergaren over hypotheken, want ik merk nu al dat het simpeler lijkt dan het is.

[x86dev]

<knip> Niet helpend. "Wat zei xxx toen je belde?" is slechts zelden een nuttige bijdrage.

[ Voor 75% gewijzigd door Ardana op 05-07-2023 13:16 ]

[BCC]

Bruto = wat je aan de bank moet betalen.
netto = bruto - wat je terugkrijgt van de belasting.

Wat je terugkrijgt van de belasting is afhankelijk van je inkomen, je hypotheekvorm en de huidige wetgeving. Omdat de HRA waarschijnlijk gaat veranderen zullen sommige banken het mogelijk niet meer specificeren?

Ik zou zelf nooit een hypotheek nemen waar ik afhankelijk ben van de belasting om de maandlast te betalen, maar dat is mijn mening.

[ Voor 17% gewijzigd door BCC op 05-07-2023 11:23 ]

[MrNOnamE]

Netto bedrag verschilt ook per persoon. Verdien je een ton per maand dan streep je de rente weg tegen het hoogste belastingtarief met als gevolg dat netto lager zal zijn.

Ik heb zelf bruto aangehouden om te vergelijken. Wat je netto betaald zou hetzelfde moeten zijn als 2 hypotheken hetzelfde bruto bedrag hebben.

[BCC]

@MrNOnamE Niet helemaal, want als de ene bank een aflossingsvrij deel aanbiedt en de ander niet, dan verschilt de netto omdat je de rente van een aflossingsvrije niet meer mag aftrekken tegenwoordig.

Maar ik zou ook de bruto bedragen vergelijken, als is het alleen maar om te weten of je het nog kan betalen als de HRA eraf zou gaan.

[ Voor 27% gewijzigd door BCC op 05-07-2023 11:28 ]

[THE_BASE]

Super bedankt, dan houden we de bruto bedragen aan. Ik begrijp ook dat het belangrijk is de hypotheek te kunnen betalen als de HRA er af gaat, gezien de ontwikkelingen wel belangrijk. Voor nu was het gewoon even een vergelijk met wat we nu betalen, al kan dat natuurlijk ook bruto.

Bedankt voor de antwoorden!

[Frame164]

Tip: focus niet teveel op het nettobedrag. Een volgend kabinet zou de HRA zomaar eens flink kunnen beperken. En sowieso de kans dat het gedurende de looptijd van de hypotheek flink wordt aangepakt is heel erg groot. Zorg dat je het bruto kunt betalen en geniet van de HRA zolang het kan.

[Wuursj]

En dan is er nog een eigen woning forfait, de belasting die je betaalt over je eigen huis die ter mindering wordt gebracht van de rente teruggave. Die hangt weer van de WOZ van je huis af.
Somme netto bedragen berekingen nemen dat EWF wel mee, sommige weer niet. Kan ook een verschil verklaren.

[YakuzA]

MrNOnamE schreef op woensdag 5 juli 2023 @ 11:24:
Netto bedrag verschilt ook per persoon. Verdien je een ton per maand dan streep je de rente weg tegen het hoogste belastingtarief met als gevolg dat netto lager zal zijn.

Niet helemaal, de HRA afbouw naar 36,93% is momenteel al afgerond namelijk

/edit: + bron
https://www.belastingdien...ekposten-bij-hoog-inkomen

Tot 2023 jaarlijks minder aftrek

Tot 2023 is het tarief van de aftrekposten in jaarlijkse stappen verminderd. In 2023 is het tarief van de aftrekposten gelijk aan het tarief in de 1e belastingschijf (36,93%).

[ Voor 34% gewijzigd door YakuzA op 05-07-2023 11:59 ]

[THE_BASE]

Frame164 schreef op woensdag 5 juli 2023 @ 11:51:
Tip: focus niet teveel op het nettobedrag. Een volgend kabinet zou de HRA zomaar eens flink kunnen beperken. En sowieso de kans dat het gedurende de looptijd van de hypotheek flink wordt aangepakt is heel erg groot. Zorg dat je het bruto kunt betalen en geniet van de HRA zolang het kan.

Ik snap dat de kans groot is dat zoiets in 30 jaar tijd wel kan veranderen. Maar kan me ook voorstellen dat een zeer groot deel van Nederland wél in de problemen komt als het kabinet het gaat afbouwen en in deze toch al wat onzekere tijden zou dat een hele stomme zet van het kabinet zijn.

[Wuursj]

THE_BASE schreef op woensdag 5 juli 2023 @ 12:01:
[...]

Ik snap dat de kans groot is dat zoiets in 30 jaar tijd wel kan veranderen. Maar kan me ook voorstellen dat een zeer groot deel van Nederland wél in de problemen komt als het kabinet het gaat afbouwen en in deze toch al wat onzekere tijden zou dat een hele stomme zet van het kabinet zijn.

Het zal wel weer een hele geleidelijke afvloeing worden, uitgesmeerd over een lange tijd. Net zoals ze dat deden met de afbouw voor de hoogste schaal inkomens en doen met de afbouw van Wet Hillen. Maar met een nieuwe hypotheek ga je dat op den duur wel merken.

Het is jammer dat de lage rentes van de afgelopen jaren niet gebruikt zijn. Had waarschijnlijk ook de prijsstijgingen wat geremd.

[THE_BASE]

Wuursj schreef op woensdag 5 juli 2023 @ 12:09:
[...]

Het zal wel weer een hele geleidelijke afvloeing worden, uitgesmeerd over een lange tijd. Net zoals ze dat deden met de afbouw voor de hoogste schaal inkomens en doen met de afbouw van Wet Hillen. Maar met een nieuwe hypotheek ga je dat op den duur wel merken.

Het is jammer dat de lage rentes van de afgelopen jaren niet gebruikt zijn. Had waarschijnlijk ook de prijsstijgingen wat geremd.

Het is altijd een keuze die je maakt: kunnen we het betalen en willen we het betalen. Huizenprijzen fluctureren ook nog altijd, maar we hebben nu wel een mooie nieuwbouwwoning op het oog en ons bestaande huis is onlangs goed getaxeerd (met de wetenschap dat het binnen no-time weer anders kan zijn).

Dan kun je zeggen: we blijven zitten waar we zitten, maar dan kom je dus nooit verder. Nu kun je er nog gebruik van maken, dat kan zomaar anders worden.

[sarlo]

Zit momenteel in dezelfde situatie en ik gebruik de tool van berekenhet. Die komt niet helemaal uit (-+ 2% afwijking bij ons) maar geeft wel een realistisch beeld. Je kunt die hier vinden: https://www.berekenhet.nl...-maandlasten.html#calctop

[Wuursj]

Die van Berekenhet is inderdaad een van de betere.
Die neemt EWF en de afbouw van Wet Hillen mee. Die laatste heb ik nog niet veel bij hypotheekverstrekkers verwerkt zien worden, terwijl dat zelfs kan leiden tot netto hogere maandlast dan bruto (zoals bij ons). Juist van toepassing bij mensen die wat verder in hun koophuis-carriere zitten.
Ook kan ie meerdere hyotheekdelen aan.

[ Voor 5% gewijzigd door Wuursj op 05-07-2023 13:03 ]

[THE_BASE]

sarlo schreef op woensdag 5 juli 2023 @ 12:45:
Zit momenteel in dezelfde situatie en ik gebruik de tool van berekenhet. Die komt niet helemaal uit (-+ 2% afwijking bij ons) maar geeft wel een realistisch beeld. Je kunt die hier vinden: https://www.berekenhet.nl...-maandlasten.html#calctop

Thanks, wel lastig omdat we nu een hypotheek hebben tot eind volgend jaar en een nieuw deel krijgen waarvan we natuurlijk de overwaarde weer hebben van de huidige woning. Bovendien geeft de website een resultaat voor 2016? In elk geval gaan we met de bruto maandlasten rekenen, dan kan het alleen maar meevallen.

[Cheesy]

Wellicht een open deur, maar als je elke maand het netto bedrag wil betalen / overhouden, moet je wel een voorlopige aanslag indienen. En dat is dan weer een inschatting op je situatie in de komende jaar / maand.

https://www.belastingdien...ypotheekrente-terugvragen

[ASS-Ware]

MrNOnamE schreef op woensdag 5 juli 2023 @ 11:24:
Netto bedrag verschilt ook per persoon. Verdien je een ton per maand dan streep je de rente weg tegen het hoogste belastingtarief met als gevolg dat netto lager zal zijn.

Dat is al een paar jaar niet meer hoor.

[Barrycade]

Tis niet zo moeilijk als het wellicht lijkt maar stel nieuwbouw 7 ton is dus 350k hypotheek* 5% =17,5k rente per jaar /12 = ~1450 per maand rente waar je 36% terug van krijgt =933 netto.

En dan nog verplichte aflossing als je HRA wil houden: 350k/30/12= ~972 per maand bij een lineaire hypotheek. Bij annuïteitenhypotheek betaal je in het begin een lagere aflossing en loopt die op en zal je rente deel steeds kleiner worden. En dus in de loop vd tijd minder aftrek.

Dus al met al begin je met 1900 netto per maand.

Zou niet echt zeggen betaalbaar, maar hé kan niet op je loonstrook kijken.

[THE_BASE]

Barrycade schreef op zaterdag 8 juli 2023 @ 20:46:
Tis niet zo moeilijk als het wellicht lijkt maar stel nieuwbouw 7 ton is dus 350k hypotheek* 5% =17,5k rente per jaar /12 = ~1450 per maand rente waar je 36% terug van krijgt =933 netto.

En dan nog verplichte aflossing als je HRA wil houden: 350k/30/12= ~972 per maand bij een lineaire hypotheek. Bij annuïteitenhypotheek betaal je in het begin een lagere aflossing en loopt die op en zal je rente deel steeds kleiner worden. En dus in de loop vd tijd minder aftrek.

Dus al met al begin je met 1900 netto per maand.

Zou niet echt zeggen betaalbaar, maar hé kan niet op je loonstrook kijken.

Hierbij wordt wel de flinke overwaarde van ons huidige huis vergeten waarbij de resterende hypotheek ook nog vrij laag is. In ons geval dus prima betaalbaar, maar we gaan wel omhoog. Krijgen daar ook wel iets voor terug.

[Barrycade]

THE_BASE schreef op zaterdag 8 juli 2023 @ 21:38:
[...]

Hierbij wordt wel de flinke overwaarde van ons huidige huis vergeten waarbij de resterende hypotheek ook nog vrij laag is. In ons geval dus prima betaalbaar, maar we gaan wel omhoog. Krijgen daar ook wel iets voor terug.

Nee, je geeft toch aan dat je 350k overwaarde hebt? Ik neem aan dat een nieuwbouwhuis waarbij je doorgroeit minimaal 7 ton kost. Om je HRA te mogen behouden moet je je overwaarde inbrengen.

Dus die 350k hou je dus over na verkoop oude woning en dus inlossen bestaande hypotheek. Blijft er een nieuwe hypotheek over en die had ik even op 350k gezet.

Als je anders rekent omdat je je hypotheek wil meenemen etc wordt het anders maar dan nog.

Rekensommetje blijft ongeveer hetzelfde. Aftrek is van rente, aflossing kan je niets mee behalve betalen. Of een aflossingsvrije hypotheek maar dan kan je geen rente daarvan aftrekken.

[THE_BASE]

Barrycade schreef op zaterdag 8 juli 2023 @ 21:49:
[...]


Nee, je geeft toch aan dat je 350k overwaarde hebt? Ik neem aan dat een nieuwbouwhuis waarbij je doorgroeit minimaal 7 ton kost. Om je HRA te mogen behouden moet je je overwaarde inbrengen.

Dus die 350k hou je dus over na verkoop oude woning en dus inlossen bestaande hypotheek. Blijft er een nieuwe hypotheek over en die had ik even op 350k gezet.

Als je anders rekent omdat je je hypotheek wil meenemen etc wordt het anders maar dan nog.

Rekensommetje blijft ongeveer hetzelfde. Aftrek is van rente, aflossing kan je niets mee behalve betalen. Of een aflossingsvrije hypotheek maar dan kan je geen rente daarvan aftrekken.

Ik geloof je, echter heeft de bank ons 1800 bruto / 1350 voorgeschoteld. Andere banken melden hetzelfde.

[Barrycade]

THE_BASE schreef op zaterdag 8 juli 2023 @ 21:54:
[...]

Ik geloof je, echter heeft de bank ons 1800 bruto / 1350 voorgeschoteld. Andere banken melden hetzelfde.

Sleutel zaken zijn rente percentage en hypotheek som. Met of zonder aflossing? En annuïteitenhypotheek of lineaire?

Maar als je dit al te ingewikkeld vindt zou ik toch even verder googlen en inlezen.

[FreakNL]

THE_BASE schreef op woensdag 5 juli 2023 @ 12:15:
[...]

Dan kun je zeggen: we blijven zitten waar we zitten, maar dan kom je dus nooit verder. Nu kun je er nog gebruik van maken, dat kan zomaar anders worden.

Is dat een verplichting dan?

Er zijn zat goeie redenen te bedenken om te “blijven zitten”. Ook om de stap te maken overigens.

Maar “niet verder komen” klinkt wel erg negatief.

Ik ben persoonlijk blij (gezien alles wat er in de wereld gebeurt) dat ik ben blijven zitten en de “kriebel” heb kunnen weerstaan.