Volstorting bouwdepot leningdelen bij nieuwbouw

[Dabuh]

Voor ons nieuwbouwhuis hebben we een hypotheekofferte ontvangen met daarbij de beschrijving van hoe het bouwdepot wordt volgestort. Hierbij wordt melding gemaakt van welk deel van onze verschillende leningdelen, gestort wordt in het bouwdepot.

Om een beeld te schetsen bestaat de totale hypotheek uit de volgende fictieve leningdelen

Deel 1 €50.000 tegen 1,8% rente (lening die wordt meegenomen vanuit huidige woning)
Deel 2 €100.000 tegen 2,5% rente (lening die wordt meegenomen vanuit huidige woning)
Deel 3 €150.000 tegen 4% rente (Nieuwe leningdeel)
Deel 4 €150.000 tegen 5.3% rente (Overbrugging leningdeel o.b.v. overwaarde zonder aflossing tegen
hogere rente)

Het bouwdepot moet worden volgestort met €300.000. Het overige deel betreft dus de financiering van de grond.

Vraag: Zijn er wettelijke richtlijnen hoe een hypotheekverstrekker de invulling van het bouwdepot moet volstorten? Zo ja, waar kan ik die vinden?

Gezien de verschillende rentepercentages over de leningdelen zou het naar mijn inzien het gunstigste zijn wanneer de volstorting van het bouwdepot uit deel 3 en deel 4 zou zijn. Hiermee zou het gewogen gemiddelde over de rente de we ontvangen voor de periode waarin het geld nog in het depot staat het hoogste zijn. Nu begrijp ik ook wel dat dit voor de bank het minst gunstig is dus dat ze dat niet zomaar aanbieden.

Mijn probleem is nu eigenlijk dat in de offerte de verdeling juist ten nadele van ons is gemaakt. Volstorting volgens offerte bestaat uit een verdeling waarbij ongeveer 70% van de leningdelen van Deel 1 t/m Deel 3 wordt gebruikt voor de volstorting van het depot, en slechts 60% van Deel 4. Hierdoor is het gewogen gemiddelde voor de rente die we ontvangen dus lager dan wanneer ieder leningdeel gelijkwaardig zou worden gebruikt voor de volstorting. Mag dit zomaar?

Ik heb trouwens al contact proberen op te nemen met de adviseur, maar helaas gaat communicatie moeizaam en traag. Vandaar dat ik graag jullie input hoor.

[AndosH]

Er zijn geen wettelijke regels over bouwdepots. Voorwaarden van een bouwdepot kunnen per bank verschillen.

Meestal wordt een overbrugging (jouw deel 4) niet meegenomen bij het verdelen van een bouwdepot (of het bepalen van de gemiddelde rente) omdat dat een tijdelijke lening is.

Dus als je 300.000 in bouwdepot hebt en (afgezien van lening 4) 300.000 aan vaste leningen dan moet elk van die leningen volledig meegenomen worden.

Of kloppen de bedragen in je voorbeeld niet? Hoe bedoel je 70%/60% ?

[Dabuh]

AndosH schreef op donderdag 29 juni 2023 @ 15:17:
Er zijn geen wettelijke regels over bouwdepots. Voorwaarden van een bouwdepot kunnen per bank verschillen.

Meestal wordt een overbrugging (jouw deel 4) niet meegenomen bij het verdelen van een bouwdepot (of het bepalen van de gemiddelde rente) omdat dat een tijdelijke lening is.

Dus als je 300.000 in bouwdepot hebt en (afgezien van lening 4) 300.000 aan vaste leningen dan moet elk van die leningen volledig meegenomen worden.

Of kloppen de bedragen in je voorbeeld niet? Hoe bedoel je 70%/60% ?

Met 70 en 60 procent bedoel ik dat er 70% van de eerste 3 leningdelen wordt gebruikt voor volstorting van het depot en 60% van leningdeel 4. Wanneer je de verhouding bouwdepot/grond evenredig zou verdelen over de leningdelen, zou van ieder leningdeel 66,67% worden gebruikt om het depot vol te storten en 33,33% voor de grond te financieren. Wanneer deze verdeling ook daadwerkelijk aangehouden zou worden, zou het gewogen gemiddelde over het de rente die we zouden ontvangen enkele procentpunten hoger zijn.

De bedragen die ik noem zijn niet specifiek de bedragen in onze offerte, maar de verhoudingen kloppen wel.

[AndosH]

Oke, je zou dan in de voorwaarden van deze geldverstrekker moeten kijken wat ze zeggen over de rente van het bouwdepot. Ik weet niet of je dat makkelijk gaat vinden zonder je adviseur, ABN bijvoorbeeld schrijft alleen maar op hun website:

"Heeft u meerdere leningdelen met verschillende rentes? Dan geldt de rente op basis van het gewogen gemiddelde (niet alles telt even zwaar mee) van de rentepercentages van de verschillende leningdelen. "

[Janoz]

Is/zijn de huidige woning(en) al verkocht? Anders kun je natuurlijk nog niks met die eerste 1,5 ton.