De zin en onzin van (extra) levens- en AO verzekeringen

[LankHoar]

Hier en daar ben ik losse topics tegengekomen over de zin en onzin van levens- en arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Een algemeen topic met informatie ontbrak echter, en wellicht dat we dat op kunnen zetten a.d.v. de verschillende inzichten binnen de community. Ik kan de OP altijd nog aanpassen daaraan, maar laat ik eerst mijn eigen verhaal en advies vragen, dan kan ik dit later altijd nog aanpassen mocht er behoefte aan zijn

---

Vorig jaar zijn we teruggekomen van bijna 10 jaar in Tsjechië. Daar hebben we in de afgelopen jaren verschillende levensverzekering polisen afgesloten. Deze hebben een stuk overlijdensrisico alsook ongevallen en arbeidsongeschiktheid erin. Dit paste destijds bij onze situatie, en altijd in overleg met een onafhankelijk adviseur gedaan (zo ook andere verzekeringen). Nu wonen we alweer een jaar in Nederland, en vraag ik me toch af in hoeverre deze polisen nog nodig zijn. Wnat blijkbaar ben ik ook (deels?) via mijn werkgever verzekerd ben voor bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid. Qua pensioen kan daar ook een extra deel ingelegd worden zodat mijn vrouw een weduwe pensioen krijgt, maar dat klonk mij niet zeer aantrekkelijk aan, vooral om dat het volgens mij vervalt wanneer ik van werkgever wissel (en die niet bij deze pensioenpot aangesloten is).

Nu is alles goed geregeld. Ik ben de grootverdiener van ons 2, en als ik eerder sterf dan mijn vrouw, dan krijgt zij voldoende geld om een prima leven te kunnen leiden. Andersom krijg ik een beetje zodat ik een tijd vrij kan nemen bijvoorbeeld. En als we gehandicapt o.i.d. raken dan is dat ook goed geregeld. Maar het kost wel zo'n 200 euro per maand, best veel geld.

Hoe hebben jullie dit geregeld? Wat zou jullie advies zijn in onze situatie?

[De Cheetah]

Goed topic, had ik een jaar geleden graag gehad ter info en inspiratie. Ik werk bij een werkgever die geen secundaire arbeidsvoorwaarden organiseert voor werknemers.

In nl zijn werkenden verzekerd voor arbeidsongeschiktheid, echter 1) tot de grens sociale verzekeringen (of zoiets), ca 60k en de uitkering is 70% daarvan dus Max 42k/jaar. En 2) als je gedeeltelijk arbeidsongeschikten bent wordt je gekort op de uitkering en geacht zelf bij te verdienen (wat ook wel terecht is vanuit collectief oogpunt). Veel werkgevers bieden tegen aantrekkelijke voorwaarden aanvullende verzekering aan voor deze 2 beperkingen (wia excedent en wga hiaat). Ik heb bij TAF een inkomensaanvullingsverzekering die mij bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid mijn inkomen (uitkering plus wat ik evt nog verdien) aanvult tot 6k per maand. Kost 111 bruto pm en is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.

Ik beleg zelf mijn pensioen bij brandnewday 2/3 en degiro 1/3.

In sommige pensioenfondsen is premiedoorbetaling bij arbeidsongeschiktheid meeverzekerd, dat betaal ik van mijn inkomensaanvulling. Ook is een nabestaanden pensioen vaak meeverzekerd die uitkeert als ik overlijdt voordat mijn vrouw overlijdt. Dat heb ik dus ook niet, maar daarvoor een aparte overlijdensrisicoverzekering afgesloten die 1m uitkeert en kost 3 tientjes per maand netto.

Ik heb deze drie dingen bekeken als ik betaal x aan ‘pensioen’premie en krijg daarvoor pm dezelfde zekerheid als bij een werkgever die dit allemaal goed geregeld heeft voor zijn werknemers ( zoals bij mijn vorige baan). Deze kosten heb ik denkbeeldig afgetrokken van mijn brutosalaris en geconcludeerd dat het nog steeds een mooi aanbod was. En als er iets gebeurt weet ik gewoon dat het goed zit.

[LankHoar]

De Cheetah schreef op dinsdag 16 mei 2023 @ 19:59:
Goed topic, had ik een jaar geleden graag gehad ter info en inspiratie. Ik werk bij een werkgever die geen secundaire arbeidsvoorwaarden organiseert voor werknemers.

In nl zijn werkenden verzekerd voor arbeidsongeschiktheid, echter 1) tot de grens sociale verzekeringen (of zoiets), ca 60k en de uitkering is 70% daarvan dus Max 42k/jaar. En 2) als je gedeeltelijk arbeidsongeschikten bent wordt je gekort op de uitkering en geacht zelf bij te verdienen (wat ook wel terecht is vanuit collectief oogpunt). Veel werkgevers bieden tegen aantrekkelijke voorwaarden aanvullende verzekering aan voor deze 2 beperkingen (wia excedent en wga hiaat). Ik heb bij TAF een inkomensaanvullingsverzekering die mij bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid mijn inkomen (uitkering plus wat ik evt nog verdien) aanvult tot 6k per maand. Kost 111 bruto pm en is aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.

Ik beleg zelf mijn pensioen bij brandnewday 2/3 en degiro 1/3.

In sommige pensioenfondsen is premiedoorbetaling bij arbeidsongeschiktheid meeverzekerd, dat betaal ik van mijn inkomensaanvulling. Ook is een nabestaanden pensioen vaak meeverzekerd die uitkeert als ik overlijdt voordat mijn vrouw overlijdt. Dat heb ik dus ook niet, maar daarvoor een aparte overlijdensrisicoverzekering afgesloten die 1m uitkeert en kost 3 tientjes per maand netto.

Ik heb deze drie dingen bekeken als ik betaal x aan ‘pensioen’premie en krijg daarvoor pm dezelfde zekerheid als bij een werkgever die dit allemaal goed geregeld heeft voor zijn werknemers ( zoals bij mijn vorige baan). Deze kosten heb ik denkbeeldig afgetrokken van mijn brutosalaris en geconcludeerd dat het nog steeds een mooi aanbod was. En als er iets gebeurt weet ik gewoon dat het goed zit.

Dank voor de info, daar kan ik al wat mee!

3 tientjes voor een polis die 1m uitkeert bij overlijden klinkt imo heel goedkoop, gezien ik een meervoud daarvan betaal en er minder uitgekeerd zal worden. Dat betekent waarschijnlijk dat een groot deel van de premie eigenlijk voor het arbeidsongeschiktheid gedeelte is. Dus daar zal zeker winst te behalen zijn. Nu ben ik begin 30 dus kan ik denk ik nog vrij goedkoop een polis afsluiten in NL.

[Honesty]

Toen ons huis nog niet afgelost was hebben we voor de over gebleven partner een overlijdens risico verkering genomen, zodat je tot hun 18e zonder problemen kon rondkomen zonder dat je moest werken. Nu is het huis zo goed als afgelost en laat ik die verzekering wel gewoon doorlopen, wil mezelf niet jinxxen.
We hadden juist door die verzekering veel rust en dat maakte die paar euro alleen al goed,

[De Cheetah]

LankHoar schreef op dinsdag 16 mei 2023 @ 20:04:
[...]


Dank voor de info, daar kan ik al wat mee!

3 tientjes voor een polis die 1m uitkeert bij overlijden klinkt imo heel goedkoop, gezien ik een meervoud daarvan betaal en er minder uitgekeerd zal worden. Dat betekent waarschijnlijk dat een groot deel van de premie eigenlijk voor het arbeidsongeschiktheid gedeelte is. Dus daar zal zeker winst te behalen zijn. Nu ben ik begin 30 dus kan ik denk ik nog vrij goedkoop een polis afsluiten in NL.

Ah heb even nagekeken en was niet helemaal volledig. De uitkering is annuïtelair aflopend met een percentage van 4% en loopt tot ik 66 ben. Ik was 32 bij het afsluiten ervan vorig jaar.

De gedachte daarbij is dat een steeds kortere periode tot haar eigen pensioen overbrugd hoeft te worden, en ik bovendien zelf veel meer heb kunnen sparen in mijn pensioenpotjes, die aan haar toekomen als ik overlijd.

@Honesty die hebben we idd ook nog lopen op onze wederzijdse levens en dekt de hypotheek precies (dekte, want we hebben extra afgelost dus daar zouden we nog wat aan overhouden).

[ Voor 21% gewijzigd door De Cheetah op 16-05-2023 20:25 ]

[We Are Borg]

LankHoar schreef op dinsdag 16 mei 2023 @ 20:04:
[...]


Dank voor de info, daar kan ik al wat mee!

3 tientjes voor een polis die 1m uitkeert bij overlijden klinkt imo heel goedkoop, gezien ik een meervoud daarvan betaal en er minder uitgekeerd zal worden. Dat betekent waarschijnlijk dat een groot deel van de premie eigenlijk voor het arbeidsongeschiktheid gedeelte is. Dus daar zal zeker winst te behalen zijn. Nu ben ik begin 30 dus kan ik denk ik nog vrij goedkoop een polis afsluiten in NL.

Ik heb begin 30 een polis afgesloten op mijn leven. Dekking tot mijn 60ste. Als ik kom te overlijden krijgt mijn vrouw 500k op haar rekening gestort. Bedrag blijft gelijk gedurende 30 jaar. Kosten: 23 euro per maand. Voor mij was het een no brainier: als ik weg val, valt het hoofdinkomen weg. Ik wil dat mijn vrouw dan kan stoppen met haar werk (als ze wilt) en kan focussen op de kids. Sowieso kan ze blijven wonen dus dat is ook geregeld (daar hoeft ze dat geld niet voor te gebruiken).

Arbeidsongeschiktheid is via mijn werk uitstekend geregeld dus daar heb ik nu zelf geen extra verzekering voor

[ Voor 3% gewijzigd door We Are Borg op 16-05-2023 20:40 ]

[LankHoar]

We hebben nog geen koopwoning, maar hopen later dit jaar te kopen, dus ik zal dat ook zeker in gedachten houden.

@De Cheetah die van mij keert ook steeds minder uit, was ik alweer vergeten maar is ook zo.
@We Are Borg interessant! 500K zou een prima bedrag zijn voor mijn vrouw, nu is het ook in die regionen als ik het goed heb. Dan is 23 euro per maand echt een no-brainer inderdaad, ik zou dan direct al 175 euro per maand besparen!

Waar hebben jullie die verzekering afgesloten? Via een broker of zelf?

[psychodude]

De Cheetah schreef op dinsdag 16 mei 2023 @ 19:59:
In sommige pensioenfondsen is premiedoorbetaling bij arbeidsongeschiktheid meeverzekerd, dat betaal ik van mijn inkomensaanvulling. Ook is een nabestaanden pensioen vaak meeverzekerd die uitkeert als ik overlijdt voordat mijn vrouw overlijdt. Dat heb ik dus ook niet, maar daarvoor een aparte overlijdensrisicoverzekering afgesloten die 1m uitkeert en kost 3 tientjes per maand netto.

Hier qua overlijdensrisicoverzekering een soortgelijke situatie. Leeftijd speelt hierin natuurlijk een belangrijke rol, evenals termijn van de verzekering. Ik ben verzekerd voor iets meer nog dan 1 miljoen euro. Dit loopt af op het moment dat ons jongste kind 18 wordt. Ik verkeer verder zelf in goede gezondheid. Ik ben dan zelf 52. Dus de kans op overlijden voor die tijd is minimaal. Ik betaal hiervoor circa 23 euro in de maand.

Zodra je de eindleeftijd op gaat laten lopen, verschuift ook dit maandbedrag op een gegeven moment verder en verder omhoog. Naarmate de leeftijd hoger wordt, wordt tenslotte ook de kans op overlijden groter.

Ik denk dat dat dan ook met name belangrijk is om rekening mee te houden. Een levensverzekering is als je het mij vraagt een slechte permanente dekking. Althans, niet voordelig om te handhaven tot de pensioenleeftijd. En hoewel zelfs daar voorbij kan, wordt het enkel en alleen maar duurder.

Zo rond de 50 - 55 is doorgaans natuurlijk een leeftijd waarop je een redelijke buffer opgebouwd kan hebben om voor het verdere traject tot pensioen van de partner hier ook zelf in te voorzien. Alternatief is aflopend tot hogere leeftijd. Maar ook daar betaal je toch best wel weer wat extra voor, is een beetje een eigen afweging natuurlijk.

Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn een stuk duurder. Of je dit nodig hebt, hangt met name af van je werksituatie. Indien je via je werk hiertoe afdoende in verzekerd bent, is aanvullend niet altijd nodig. Houdt er wel rekening mee dat in loondienst je tijdelijk vaak wel beschermd bent, maar doorgaans niet tot aan je pensioen. Dus een arbeidsongeschiktheidsverzekering welk in gaat op het moment dat je anderszins loon/contract zou komen te vervallen, kan ter overweging zijn.

Of je dit doet is en blijft natuurlijk een zeer persoonlijke afweging. Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zijn doorgaans vrij prijzig, daartegenover staat dat de kans op echt langdurige uitval gelukkig relatief beperkt is. Ik denk dan ook dat dit meer een vraag is van hoeveel besteedbaar vermogen heb je dat je kunt missen, hoe risico avers ben je?

[Lordy79]

Goed topic, belangrijk om goed over na te denken over 'wat als...' vragen.

Let er bij het aflsuiten van overlijdensrisicoverzekeringen ook dat je nabestaanden de begunstigden zijn van de verzekering.
Dus als Achmed overlijdt, moet Karin de centen krijgen en als Karin overlijdt, moet het geld naar Achmed.

Als je 'zelf' de centen krijgt als je overlijdt, valt het in de erfboedel en mogen je erfgenamen er met een beetje pech nog een flinke sloot belasting over betalen!

Verder: verzeker wat je niet kunt en/of wilt dragen maar niet meer dan dat ! En kijk de boel elke 5 jaar en bij grote gebeurtenissen (huwelijk/samenwonen/kinderen/arbeidsongeschiktheid etc) nog eens na of het niet anders moet.

[LankHoar]

Inmiddels heb ik e.e.a nagevraagd en uitgezocht. Op mijn werk is er niets extra's verzekerd voor AOV (redenatie is duur + weinig toegevoegde waarde), en heb dit bij de work council aangegeven welke er naar willen kijken. Dat kan wel even duren. Zelf kan ik volgens mijn adviseur niet meer afdekken dan nu.

Mijn verzekeringen in CZ zijn gewoon erg duur, en ook al is het AOV stuk ook geldig terwijl ik in het buitenland woon, wil ik het graag overzichtelijk maken in Nederland. Per einde jaar wil ik daar alles opzeggen (m.u.v. 1 die nog tot augustus loopt helaas). Nu overweeg ik om het volgende aan ORV af te sluiten:

• Bij mijn overlijden 500K uitekering, annutair
• Overlijden van mijn vrouw 100K uitkerig, ook annutair
• Beiden looptijd tot 2045, dan is mijn vrouw in de 70, ik in de 50.

Dit kost dan 35-40 euro per maand bij bijvoorbeeld Allianz. Vraag me af of ik dit nog wil loskoppelen, en de looptijd voor mijn overlijden tot mijn vrouws pensioen will laten lopen, en die van mijn vrouw tot ze 75 is (we hebben een behoorlijk leeftijdsverschil, dus vandaar).

Verder hopen we eind dit jaar, of begin volgend jaar een woning te kopen. Dan kan e.e.a. ook wel weer veranderen uiteraard.

Ook kan ik nog een stukje via het pensioen opvangen eventueel, kan dan extra betalen (met bruto loon) waardoor mijn vrouw meer uitgekeerd krijgt bij mijn overlijden. Maar vind dit lastig uit te zoeken hoe dit precies zit. Vandaar dat ik neig een simpele polis als ORV af te sluiten, en dan het pensioen stuk links te laten liggen.