Overwaarde huis opnemen bij hypotheekvrij huis?

[Engeltje1981]

Wat ik mij afvroeg is over ik overwaarde van mijn huis op kan nemen?

Situatie: ik wil graag mijn huis verder gaan verduurzamen en de badkamer moet zeker vervangen worden (helemaal gerenoveerd en alles eruit).
Nu zit ik in de luxe situatie dat mijn huis hypotheekvrji is.

Nu hoorde ik dat het mogelijk is om overwaarde van een huis op te nemen.
Maar ik lees nergens of dat mogelijk is als je geen hypotheek meer hebt op je huis.

Dus mijn vragen:
1. Is dit ook mogelijk als je een hyptheekvrij huis hebt?
2. Waar moet ik rekening mee houden?
3. Is het slim om te doen?

[kzin]

Dat noemt men verpanden. Je gaat een lening aan waarbij je een deel van het huis als onderpand gebruikt. Zoek maar eens op huis verpanden.

Je moet er rekening mee houden dat je mogelijk een BKR registratie krijgt. Je gaat immers een lening aan.

Als je kunt sparen kun je dat veel beter doen. De bedrijven die meewerken aan verpanden verdienen hier immers aan. Verder moet je zeker zijn dat je het opgenomen bedrag kunt terugbetalen. Het huis is immers het onderpand (net als bij een hypotheek) en je wilt niet in een situatie komen waarbij je gedwongen moet verkopen.

[JEightyFive]

Voor verduurzamen kan je ook kijken naar iets als het Nationaal Warmtefonds.
Ook dan ga je een lening aan maar dan is je huis in ieder geval niet het onderpand.

Voor de badkamer zou ik zelf, indien mogelijk, spaargeld gebruiken.

[kees_1]

Op een hypotheekvrij huis kan je gewoon een nieuwe hypotheek nemen onder dezelfde bankvoorwaarden als bij het kopen van een nieuw huis. Alleen belastingaftrek rente mag niet.
Wel zorgen dat de inschrijving van een oude afgeloste hypotheek bij het kadaster ook is doorgehaald.

[ Voor 22% gewijzigd door kees_1 op 10-05-2023 11:35 ]

[Engeltje1981]

Super bedankt voor de duidelijke uitleg en tips.

Ik ga er dan toch maar voor om te sparen voor de badkamer.
En voor het verduurzamen van het huis ga ik eens verder kijken.

Ik wil natuurlijk niet in de problemen komen aangezien het huis van mijn overleden ouders is. Daar zit ook zoveel emotie etc. in.
Ik wil inderdaad mijn huis niet als onderpand.

Dus nogmaals super bedankt voor jullie snelle en duidelijke uitleg.

[djiedjee]

@Engeltje1981
Het zit iets genuanceerder dan hierboven gezegd wordt.

Het huis is wel afgelost, maar hoeveel jaar heb je precies hypotheekrente aftrek gehad tot nu toe?

Als je bijvoorbeeld nog 15 jaar "over hebt", kun je nog 15 jaar rente-aftrek krijgen op een nieuwe hypotheek. Dan moet je natuurlijk wel het geld voor het huis gebruiken.

Als je een zgn box-3 hypotheek afsluit, is de rente niet aftrekbaar, maar is het geld vrij besteedbaar (nieuwe auto of zo).

Wat handig is, kan een financieel adviseur wel doorrekenen.

Rekening houden met:
- veel eigen spaargeld? Box 3 hypotheek wordt verrekend met je spaargeld, mogelijk geen/minder "spaartax" dus.
- Afbouw van de wet Hillen. Vooral bij een kleine hypotheek rekening mee houden. In de toekomst betaal je toch eigen woning forfait, ook als je geen hyptheekrente-aftrek hebt. Dan kun je misschien beter een kleine hypotheek aanhouden?
- als je gaat/durft beleggen is het rendement op lange termijn meestal hoger dan de hypotheek rente. Dan is spaargeld besteden aan een verbouwing niet zo slim.
- voor een hypotheek heb je wel weer kosten (adviseur, taxtatie etc), wel gedeeltelijk aftrekbaar.

[MotorBeast]

Engeltje1981 schreef op woensdag 10 mei 2023 @ 11:48:
Super bedankt voor de duidelijke uitleg en tips.

Ik ga er dan toch maar voor om te sparen voor de badkamer.
En voor het verduurzamen van het huis ga ik eens verder kijken.

Ik wil natuurlijk niet in de problemen komen aangezien het huis van mijn overleden ouders is. Daar zit ook zoveel emotie etc. in.
Ik wil inderdaad mijn huis niet als onderpand.

Dus nogmaals super bedankt voor jullie snelle en duidelijke uitleg.

Met je huis als onderpand is de rente wel lager. Minder risico voor een geldverstrekker. Kijk even wat het scheelt. Ik zou emotie daaromtrent proberen los te laten. Iedere € is er 1 en de rente is ondertussen behoorlijk opgelopen.

[peter-rm]

als je een hypotheek neemt voor de badkamer etc dan is het geld besteed aan de woning en komt in een aantal gevallen wel in aanmerking voor HRA

[D-dark]

Andere optie zou een persoonlijke lening kunnen zijn.

[Toke_gt]

Engeltje1981 schreef op woensdag 10 mei 2023 @ 11:01:
Wat ik mij afvroeg is over ik overwaarde van mijn huis op kan nemen?

Situatie: ik wil graag mijn huis verder gaan verduurzamen en de badkamer moet zeker vervangen worden (helemaal gerenoveerd en alles eruit).
Nu zit ik in de luxe situatie dat mijn huis hypotheekvrji is.

Nu hoorde ik dat het mogelijk is om overwaarde van een huis op te nemen.
Maar ik lees nergens of dat mogelijk is als je geen hypotheek meer hebt op je huis.

Dus mijn vragen:
1. Is dit ook mogelijk als je een hyptheekvrij huis hebt?
2. Waar moet ik rekening mee houden?
3. Is het slim om te doen?

Kijk eens naar deze regeling, die helpt misschien een heel eind op weg voor het verduurzamen?
https://data.rvo.nl/initi...elden/duurzaamheidslening

Verder zou ik in jouw situatie gaan praten met een/je bank, om te horen welke mogelijkheden er verder zijn. Je zet het huis echt niet op het spel als je een lening of hypotheek neemt. Dat is immers een investering om er lang en duurzaam van te genieten. Ik denk dat een combinatie van een duurzaamheidslening en persoonlijke lening jou heel goed en betaalbaar kan helpen.

[JaMaaT]

Niet lullig bedoeld. Weet niet wat je inkomsten zijn. Als je geen hypotheek betaald is een badkamer wellicht ook wel bij elkaar te sparen op korte termijn?

[Honesty]

Je kan altijd praten met een hypotheek adviseur, vergeet ook niet dat als je een nieuwe hypotheek neemt voor bijvoorbeeld 50k je veel goedkoper uitbent dan de meeste huizenbezitters nu. Rente staat wel hoger nu maar zeker voor zonnepaneel/warmtepomp/isolatie kan een hypotheek(of duurzaamheid lening best rendabel zijn, zeker als er energie prijzen weer sky high worden.
Daarnaast als er een hypotheek op het huis staat is het nog steeds jouw huis

[Barrycade]

Bij een hypotheek als die opnieuw afgesloten moet worden heb je wel extra kosten qua notaris en mogelijk ook afsluit/advies kosten.

Dus als het voor verduurzaming is, even op zoek of er geen duurzaamheidsleningen zijn. Daar zal je niet voor langs de notaris hoeven.

Badkamer vernieuwen zal daar niet zo snel onder kunnen vallen. Dus daar zou ik voor sparen.

[CeesKees]

Engeltje1981 schreef op woensdag 10 mei 2023 @ 11:48:
Super bedankt voor de duidelijke uitleg en tips.

Ik ga er dan toch maar voor om te sparen voor de badkamer.
En voor het verduurzamen van het huis ga ik eens verder kijken.

Ik wil natuurlijk niet in de problemen komen aangezien het huis van mijn overleden ouders is. Daar zit ook zoveel emotie etc. in.
Ik wil inderdaad mijn huis niet als onderpand.

Dus nogmaals super bedankt voor jullie snelle en duidelijke uitleg.

Als je je huis niet als onderpand wil… hoe had je dan gedacht de overwaarde er uit te kunnen halen?

[Morty]

Engeltje1981 schreef op woensdag 10 mei 2023 @ 11:01:
Wat ik mij afvroeg is over ik overwaarde van mijn huis op kan nemen?

Situatie: ik wil graag mijn huis verder gaan verduurzamen en de badkamer moet zeker vervangen worden (helemaal gerenoveerd en alles eruit).
Nu zit ik in de luxe situatie dat mijn huis hypotheekvrji is.

Nu hoorde ik dat het mogelijk is om overwaarde van een huis op te nemen.
Maar ik lees nergens of dat mogelijk is als je geen hypotheek meer hebt op je huis.

Dus mijn vragen:
1. Is dit ook mogelijk als je een hyptheekvrij huis hebt?
2. Waar moet ik rekening mee houden?
3. Is het slim om te doen?

Wat denk je dat overwaarde is?
Waar denk je dat je dat kan opnemen/waar dat geld vandaan komt?

Ik vind het altijd wel bijzonder dat zoveel mensen er zo weinig van lijken te begrijpen.

Overwaarde is simpelweg het verschil tussen de waarde van je huis en de resterende hypotheek. In jou geval, waar er geen hypotheek is, is dat dus de volledige waarde van het huis.

'Overwaarde opnemen' is de hypotheek verhogen of een nieuwe aangaan tot de waarde van je huis. Gewoon geld lenen dus, niks meer niks minder.

[bie100]

D-dark schreef op woensdag 10 mei 2023 @ 14:43:
Andere optie zou een persoonlijke lening kunnen zijn.

met de rente van vandaag de dag geen slim idee maar goed als je niet anders kan

[Joris748]

Engeltje1981 schreef op woensdag 10 mei 2023 @ 11:48:
Super bedankt voor de duidelijke uitleg en tips.

Ik ga er dan toch maar voor om te sparen voor de badkamer.
En voor het verduurzamen van het huis ga ik eens verder kijken.

Ik wil natuurlijk niet in de problemen komen aangezien het huis van mijn overleden ouders is. Daar zit ook zoveel emotie etc. in.
Ik wil inderdaad mijn huis niet als onderpand.

Dus nogmaals super bedankt voor jullie snelle en duidelijke uitleg.

Even om misverstanden te voorkomen. Het gaat om je ouderlijk huis?

Is het ouderlijk huis je hoofdwoning of gaat het hier om een tweede woning (en heb je nog een eigen huis met/zonder hypotheek)?

[D-dark]

bie100 schreef op donderdag 11 mei 2023 @ 08:35:
[...]


met de rente van vandaag de dag geen slim idee maar goed als je niet anders kan

Enig voordeel is dat het simpeler is.
Voor een hypotheek moet je taxatie, advies en afsluitkosten ook meerekenen.
Een persoonlijke lening is simpeler.

Zolang de kosten behapbaar zijn en je zelf ook een gedeelte kan betalen kan ondanks de rente een lening goedkoper zijn. Vooral als je die in een paar jaar kan aflossen.
Maar de vraag is meer over wat voor een bedrag praten we.

[PauseBreak]

Misschien handig voor je om te weten dat je subsidie kunt aanvragen bij RVO voor het verduurzamen van je woning. Ik zou daar eens naar gaan kijken en dan opnieuw gaan rekenen:

Links
Alle regelingen: https://www.rvo.nl/subsid...dyTarget=3015&status=3294

Woningeigenaren: https://www.rvo.nl/subsid...ring/isde/woningeigenaren

Isolatiemaatregelen: https://www.rvo.nl/subsid...naren/isolatiemaatregelen

Edit:

Sommige gemeenten bieden aanvullende subsidies. Zoek dat dus vooral ook op bij je eigen gemeente.

[ Voor 10% gewijzigd door PauseBreak op 11-05-2023 11:53 ]

[wheel]

Engeltje1981 schreef op woensdag 10 mei 2023 @ 11:48:
Super bedankt voor de duidelijke uitleg en tips.

Ik ga er dan toch maar voor om te sparen voor de badkamer.
En voor het verduurzamen van het huis ga ik eens verder kijken.

Ik wil natuurlijk niet in de problemen komen aangezien het huis van mijn overleden ouders is. Daar zit ook zoveel emotie etc. in.
Ik wil inderdaad mijn huis niet als onderpand.

Dus nogmaals super bedankt voor jullie snelle en duidelijke uitleg.

Het hele idee van een hypotheek is toch dat er een (pand als) onderpand is? Hoe wilde je overwaarde opnemen zonder onderpand? Lijkt me een vrij gangbare constructie en weinig risicovol (zeker in combinatie met een lage LTV).

[Engeltje1981]

@djiedjee

Ik ben zelf in het huis van mijn overleden ouders gaan wonen (waar ik zelf ook nog woonde). Het huis had toen een restschuld van 0,80 en dat heb ik toen (huis moest toch op mijn naam komen) bij de notaris afbetaald en de hypotheek is ook doorgehaald.

Goede tip om eens met financieel adviseur te gaan praten.


Ik ga er eens goed over nadenken. Wil alles van mijn salaris doen (werk echter maar 24 uur ivm autisme en zo voldoende rust hebben) omdat mijn man via het doelgroepenregister werkt.
Zelf heb ik een goede reguliere baan.

@Joris748 het gaat inderdaad om het ouderlijk huis. En het gaat om de hoofdwoning. Hebben maar 1 woning.

Omdat het mijn ouderlijk huis is wil ik daarover geen risico nemen. Maar als er geen risico is dan is het goed.
Dan ga ik eens goed nadenken en uitrekenen (en uit laten rekenen) wat in ons geval het beste is.

[namliam_eht]

en je hebt je broers/zusters uitgekocht en/of een flinke zak erfbelasting betaald.

als je geen risico wil lopen gezien je persoonlijke situatie, moet je uberhaubt niet denken aan het beginnen aan schulden, dan maar nog even wachten en (harder) gaan sparen

[Joris748]

Het huis is geen museum ter nagedachtenis aan je ouders. Daarom is het van belang om de juiste beslissingen te nemen en dat kan, als je net als ik autisme hebt, moeilijk te overzien zijn.

Wat voor huis is het? Hoeveel onderhoud is er nodig (nu en in de toekomst)? Hoeveel werk is het huishouden? Hoeveel tijd kost het om een eventuele tuin bij te houden?
Hoe ga je het samen met je partner aanvliegen? Wordt hij mede-eigenaar? Blijf jij enige eigenaar? Wat doe je dan met zijn financiële inbreng?

Veel vragen die je samen met professionals kunt beantwoorden. Misschien komt er uit dat het een heerlijke woning voor jou/jullie wordt ... misschien komt eruit dat er betere opties zijn.

[Roenie]

De opties lijken mij:

• Hypothecaire lening: relatief lage rente en meer mogelijk doordat de bank onderpand heeft, maar wel afsluit- en notariskosten en het duurt langer om te regelen.
• Niet hypothecaire lening: hogere rente door hoger risico van de bank, maar minder papierwerk en kosten.Met 24 uur werk per week is dit wellicht geen optie

Afhankelijk van je spaargeld en wat je per maand opzij kunt leggen: sparen.

[Engeltje1981]

@namliam_eht Ik ben maar alleen. Wel een flinke zak erfbelasting betaald inderdaad.

@Joris748 Super dat je het begrijpt.
Dat zijn goede vragen waar ik eens over na ga denken. En die ik ook zeker mee ga nemen in het gesprek.
We wonen er overigens al een aantal jaar met heel veel plezier.

[RM-rf]

Engeltje1981 schreef op zondag 14 mei 2023 @ 16:27:


Omdat het mijn ouderlijk huis is wil ik daarover geen risico nemen. Maar als er geen risico is dan is het goed.

'Risico' vanuit financieel-economisch zicht bestaat altijd bij een investering.. als je dan de definitie van een "onzekerheid over een toekomstige waarde-ontwikkeling of verlies" neemt, wat in dit geval op zijn plaats lijkt.


Je wil investeren in de woning en dat is een goede keuze, als je daarmee de woning renoveert, verduurzaamt en de huidige functionaliteit vergroot/versterkt.
uiteindelijk 'betaald'die investering zichzelf ook terug, deels door een daling van bepaalde energiekosten bij verduurzaming, deels dor een stijging van de gebruikswaarde en mogelijk zelfs nog door een stijging van de waarde van de woning zelf ook.


Dat te financieren met een lening is in een heleboel gevallen juist de allerbeste keuze, de draaglast wordt dan relatief laag, terwijl de rente bij een hypotecaire lening zelfs extreem laag is.
En een hypothecaire lening is eigenlijk juist ook bedoeld om duurzaam in je woning te steken (en is dan aftrekbaar)

Wél is het goed mee te rekenen hoe groot je eigen inkomen is om het effect van de rente/aflossingslast op je netto besteedbaar inkomen te berekenen en in te schatten.
Je moet wel meewegen dat deze lening dus betekent dat je over een lange tijd deze maandlast moet betalen (en goed af te wegen dat het over een steeds langere periode uitsmeren wel mischien 'lijkt' alsof de last lager wordt, maar juist dan een risico in zich brengt dat juist langer aan deze maandlast vastzit: ik zou de looptijd van je lening altijd koppelen aan de 'áfschrijvingstijd' van de investering die je doet, een badkamer is normaal in 20 jaar afgeschreven en ik zou dan ook welbewust niet langer aan iets willen afbetalen dan die periode)

[M14]

Engeltje1981 schreef op maandag 15 mei 2023 @ 11:25:
@namliam_eht Ik ben maar alleen. Wel een flinke zak erfbelasting betaald inderdaad.

@Joris748 Super dat je het begrijpt.
Dat zijn goede vragen waar ik eens over na ga denken. En die ik ook zeker mee ga nemen in het gesprek.
We wonen er overigens al een aantal jaar met heel veel plezier.

Het beste advies is praten met een onafhankelijke hypotheek adviseur. Zij kunnen, gebaseerd op jouw situatie en inkomen, de opties naast elkaar leggen. Per optie kan de adviseur een berekening maken waarmee het inzichtelijk wordt wat je per maand gaat betalen en wat het onder de streep extra kost.

Zelf sparen zal altijd goedkoper zijn. Bovenstaande heeft als voordeel dat je het nu kunt doen. Gebaseerd op de berekening kun je de afweging maken of het de moeite is.