extra Levensverzekering

[dfbt]

Ha Tweakers,

zijn er hier die bijv. een tweede levensverzekering hebben?
Wij hebben een koopwoning met een hypotheek die 100% vrij komt bij overlijden van 1 van de 2. ( mijn vrouw of ik ) dus gewoon een standaard ORV. Helaas is een hypotheek vrije woning niet meer voldoende om bijv. voor mijn vrouw of mijzelf in het huis te blijven en voor onze pasgeboren zoon te blijven zorgen. (dus stoppen met werken of semi stoppen) Dit is echter wel de wens. Een collega van mij had t over een levensverzekering die uitkeert bij overleden. Dus buiten de hypotheek om dat je X bedrag gestort krijgt en eventueel een paar jaar van kan uitzitten. Ervaringen mee?

[Yodah]

Dit is niet ongebruikelijk. Wij hebben een keer de berekening laten maken bij een financieel adviseur (service van mijn werkgever). Door inkomensongelijkheid zat er behoorlijk groot verschil tussen de verwachte levensstandaard als ik de ene partner zou overlijden vs de andere. Dit hebben we afgedekt met een losse levensverzekering die een vast bedrag uitkeert bij overlijden. Het voordeel is dat het niet gekoppeld is aan de hypotheek, dus niet in stenen zou zitten maar vrij besteedbaar is. De verzekering loopt wel tot het einde van de looptijd van onze hypotheek, dit valt samen met het volwassen worden van onze kinderen. Vanaf dat moment zijn de vaste lasten behoorlijk lager waardoor een extra verzekering niet meer nodig is. Bijkomend voordeel is dat een levensverzekering op jonge leeftijd relatief goedkoop is vanwege lagere kans op overlijden.
Belangrijk om mee te nemen in de berekeningen is of er bij jullie pensioenen geen partnerpensioen met overlijdensverzekering zit.

[console]

Ik heb zelf meerdere ORV's lopen.

Twee op mijn eigen leven, die bepaalde bedragen uitkeren en die direct naar mijn zoontje gaan. Daarnaast heeft mijn ex (ja ex ;-)), een ORV op mijn leven (en andersom ook) i.v.m. mocht ik of zij overlijden dat er een serieus bedrag uitgekeerd wordt voor de levensonderhoud van de kleine man (opvang/school/studie/etc). Dit staat ook allemaal vast 'genageld' op papier (testament).

M.a.w. je kan prima gewoon een 'extra' ORV afsluiten, dit kun je zelf doen of door een tussenpersoon.

[dfbt]

Yodah schreef op maandag 6 maart 2023 @ 08:26:
Dit is niet ongebruikelijk. Wij hebben een keer de berekening laten maken bij een financieel adviseur (service van mijn werkgever). Door inkomensongelijkheid zat er behoorlijk groot verschil tussen de verwachte levensstandaard als ik de ene partner zou overlijden vs de andere. Dit hebben we afgedekt met een losse levensverzekering die een vast bedrag uitkeert bij overlijden. Het voordeel is dat het niet gekoppeld is aan de hypotheek, dus niet in stenen zou zitten maar vrij besteedbaar is. De verzekering loopt wel tot het einde van de looptijd van onze hypotheek, dit valt samen met het volwassen worden van onze kinderen. Vanaf dat moment zijn de vaste lasten behoorlijk lager waardoor een extra verzekering niet meer nodig is. Bijkomend voordeel is dat een levensverzekering op jonge leeftijd relatief goedkoop is vanwege lagere kans op overlijden.
Belangrijk om mee te nemen in de berekeningen is of er bij jullie pensioenen geen partnerpensioen met overlijdensverzekering zit.

Dank voor het snelle antwoord! Wij hebben nu al een groot inkomensverschil doordat vrouwlief 18 uur werkt en ik 42. Met komst van een zoon werd dat gewijzigd en het plaatje financieel bij wegvallen van 1 v.d. 2 is nu toch dusdanig dat ik eventueel zit te denken om zoiets te nemen. Allebei onze pensioenen keren best wat bedragen uit per maand bij overlijden, inclusief bedragen apart voor kinderen. Maar ook weer niet zo dat het die kosten 100% dekt. Een snelle ORV google search met bijv. een bedrag 250.000 laten uitkeren op onze leeftijden gebaseerd (rond 30) kost een kleine 10/12 euro per persoon. Mocht ik alleen mijzelf doen , heeft mijn vrouw wat meer ''toekomst'' in onze huidige woning.
Wat zou een meerwaarde van een uitvaartverzekering nog zijn mocht ik bijv een tweede ORV afsluiten?

[dfbt]

console schreef op maandag 6 maart 2023 @ 08:28:
Ik heb zelf meerdere ORV's lopen.

Twee op mijn eigen leven, die bepaalde bedragen uitkeren en die direct naar mijn zoontje gaan. Daarnaast heeft mijn ex (ja ex ;-)), een ORV op mijn leven (en andersom ook) i.v.m. mocht ik of zij overlijden dat er een serieus bedrag uitgekeerd wordt voor de levensonderhoud van de kleine man (opvang/school/studie/etc). Dit staat ook allemaal vast 'genageld' op papier (testament).

M.a.w. je kan prima gewoon een 'extra' ORV afsluiten, dit kun je zelf doen of door een tussenpersoon.

Top bedankt! zoiets ga ik denk ook maar overwegen.

[Zenomyscus]

Wij hebben er twee en er komt binnenkort een derde bij. Omdat verhogen niet kon hebben wij gekozen voor een extra verzekering. De eerste was nodig voor onze woning, de tweede is een verzekering om een zakcentje te hebben nu we een kindje hebben. Inmiddels zijn we verhuist, dus we willen nog een derde om onze hypotheek afgedekt te hebben los van het geld dat overblijft voor onze kleine.

De derde verzekering doen we bij een andere partij die geen link heeft met de huidige. Risicospreiding voor het geval een van die partijen omvalt etc.

Uiteindelijk is het gewoon een losse overeenkomst. Als je daar 10 van wilt dan doe je dat. De ORV bij een woning is hetzelfde als vele andere levensverzekeringen, maar dan bijvoorbeeld met een annuitaire daling die aansluit bij je hypotheek.

[Rubbergrover1]

dfbt schreef op maandag 6 maart 2023 @ 08:39:
[...]


Dank voor het snelle antwoord! Wij hebben nu al een groot inkomensverschil doordat vrouwlief 18 uur werkt en ik 42. Met komst van een zoon werd dat gewijzigd en het plaatje financieel bij wegvallen van 1 v.d. 2 is nu toch dusdanig dat ik eventueel zit te denken om zoiets te nemen. Allebei onze pensioenen keren best wat bedragen uit per maand bij overlijden, inclusief bedragen apart voor kinderen. Maar ook weer niet zo dat het die kosten 100% dekt. Een snelle ORV google search met bijv. een bedrag 250.000 laten uitkeren op onze leeftijden gebaseerd (rond 30) kost een kleine 10/12 euro per persoon. Mocht ik alleen mijzelf doen , heeft mijn vrouw wat meer ''toekomst'' in onze huidige woning.
Wat zou een meerwaarde van een uitvaartverzekering nog zijn mocht ik bijv een tweede ORV afsluiten?

Goede afweging. Eerste stap is inderdaad kijken hoe het zit met jullie nabestaandenpensioen. En naar de kosten die je nog overhoudt als de overlijdensrisicoverzekering van de hypotheek uitgekeerd is. Maar in veel gevallen blijft er dan toch nog een gat over. Zeker als je bedenkt dat het niet heel evident is dat je vrouw na jouw eventuele overlijden 'gewoon' zou blijven doorwerken. Ik denk dat dit wel een grote mentale klap geeft, waarbij het goed zou zijn als je vrouw in elk geval de mogelijkheid heeft om een tijd te stoppen met werken.

Dus een overlijdensverzekering geeft vaak voor relatief weinig geld relatief veel extra zekerheid.

Een uitvaartverzekering is een iets ander product in de regel zijn dat verzekeringen waarin ook een stuk opbouw zit: je betaalt bijvoorbeeld 30 jaar lang premie en daarna blijft de dekking bestaan, maar hoef je geen premie meer te betalen. Het zijn ook relatief dure verzekeringen, omdat het verzekerd bedrag vaak laag is en de verzekeraar toch kosten maakt. Per verzekerde euro zitten er daarom relatief veel kosten aan vast. In veel gevallen hebben mensen zelf al voldoende spaargeld of andere verzekeringen dat een uitvaartverzekering niet nodig is.

[Yodah]

dfbt schreef op maandag 6 maart 2023 @ 08:39:
[...]

Wat zou een meerwaarde van een uitvaartverzekering nog zijn mocht ik bijv een tweede ORV afsluiten?

Een uitvaartverzekering hebben we niet. Iets eenmalligs als een uitvaart verzekeren is voor ons onnodig. Het gaat ons puur om de lange termijn en de coninuiteit voor de kinderen in het geval er met 1 van ons iets gebeurt. Het hoeft ook niet per se met dezelfde levensstandaard te zijn als nu, maar wel het huis kunnen behouden en wat geld over hebben. Zo heeft de langstlevende de vrijheid om de tijd te nemen alles weer op orde te krijgen en er voor de kinderen te zijn.

dfbt schreef op maandag 6 maart 2023 @ 08:39:
[...]
Een snelle ORV google search met bijv. een bedrag 250.000 laten uitkeren op onze leeftijden gebaseerd (rond 30) kost een kleine 10/12 euro per persoon.

Deze orde van grote inderdaad.

[sham27]

Denk dat het antwoord al wel gegeven is inmiddels dat dit gewoon kan met een standaard product.

Ik heb ook nog ORV lopen uit de tijd dat ik nog een huis had, maar inmiddels is deze losgekoppeld (want huis verkocht) en laat ik hem gewoon doorlopen. In geval van overlijden keert deze uit en zal dit uiteindelijk naar mijn zoontje gaan als erfgenaam.

@console als de ORV direct naar zoontje gaat, heb je dit specifiek vastgelegd? Wel onderdeel van de erfenis en daarmee successie recht van toepassing neem ik aan?

Ik heb bij afsluiten ORV met financieel adviseur uitgezocht of het mogelijk was direct op zoontjes naam te verzekeren om successie recht te voorkomen (zelfde als bij regulier kruislings verzekeren in geval van relatie), maar dit leek niet mogelijk (in ieder geval toen niet omdat ORV gekoppeld was aan hypotheek).

[Voor 40% gewijzigd door sham27 op 06-03-2023 11:00]

[Rubbergrover1]

sham27 schreef op maandag 6 maart 2023 @ 10:56:
@console als de ORV direct naar zoontje gaat, heb je dit specifiek vastgelegd? Wel onderdeel van de erfenis en daarmee successie recht van toepassing neem ik aan?

Ik heb bij afsluiten ORV met financieel adviseur uitgezocht of het mogelijk was direct op zoontjes naam te verzekeren om successie recht te voorkomen (zelfde als bij regulier kruislings verzekeren in geval van relatie), maar dit leek niet mogelijk (in ieder geval toen niet omdat ORV gekoppeld was aan hypotheek).

Bij koppeling aan de hypotheek zal dat uiteraard niet mogelijk zijn, omdat de hypotheek op jouw naam loopt. Maar bij een losse ORV is vaak juist aan te raden om het op naam van het kind te doen. Omdat je dan de uitkering juist buiten de nalatenschap houdt.

Je moet er dan wel rekening mee houden dat je goed aan de fiscale regels voldoet. Dat betekent onder meer dat het kind zelf de premie moet betalen. Dat kan wel praktische problemen geven, omdat je kind dan een betaalrekening moet hebben waarvandaan de premie betaald wordt en dat voor jonge kinderen lastig is. Daarom vergt het wel even uitzoekwerk en wordt dit vaak niet gedaan.

[Lordy79]

Rubbergrover1 schreef op maandag 6 maart 2023 @ 11:20:
[...]

bij een losse ORV is vaak juist aan te raden om het op naam van het kind te doen. Omdat je dan de uitkering juist buiten de nalatenschap houdt.

Je moet er dan wel rekening mee houden dat je goed aan de fiscale regels voldoet. Dat betekent onder meer dat het kind zelf de premie moet betalen. Dat kan wel praktische problemen geven, omdat je kind dan een betaalrekening moet hebben waarvandaan de premie betaald wordt en dat voor jonge kinderen lastig is. Daarom vergt het wel even uitzoekwerk en wordt dit vaak niet gedaan.

Dit! Ik kan niet genoeg benadrukken hoe belangrijk dit is. Anders moet kindlief flink aftikken op de uitkering.
Gelukkig zijn er goede assurantieadviseurs die dit goed kunnen uitleggen en een bankrekening op naam van kind waar de premie automatisch van afgeschreven wordt is een uitstekende oplossing mits je voor genoeg saldo zorgt.

[depl0y]

Mijn werkgever voorziet ook in een extra levensverzekering. Deze is twee jaarsalarissen bijvoorbeeld. Wanneer je salaris groeit, past deze zich ook aan, wat er voor zorgt dat er geen verassingen zijn.

Ik zou willen dat dit in Nederland iets gebruikelijks was.

[Rubbergrover1]

depl0y schreef op dinsdag 7 maart 2023 @ 06:26:
Mijn werkgever voorziet ook in een extra levensverzekering. Deze is twee jaarsalarissen bijvoorbeeld. Wanneer je salaris groeit, past deze zich ook aan, wat er voor zorgt dat er geen verassingen zijn.

Ik zou willen dat dit in Nederland iets gebruikelijks was.

Dat is een fijne extra dekking. Maar let er wel op dat dit waarschijnlijk dus alleen verzekerd is zolang je bij die werkgever blijft. Als je stopt met werken, bijvoorbeeld omdat je gezondheid minder wordt, dan zal het lastig worden om op dat moment alsnog een nieuwe verzekering af te sluiten. Ik zou daarom niet alleen op deze dekking vertrouwen.

[Honesty]

Wij hebben speciaal voor de kinderen of als een van ons wegviel een orv tot de tijd dat ze rond de 21 zijn, gaf altijd wel veel rust voor die paar euro.
Ondanks dat we onze hypotheek nu bijna kwijt zijn durf ik hem niet stop te zetten omdat ik dan bang ben onszelf te jinxxen.

[Voor 28% gewijzigd door Honesty op 07-03-2023 06:59]

[dfbt]

Lordy79 schreef op dinsdag 7 maart 2023 @ 06:16:
[...]

Dit! Ik kan niet genoeg benadrukken hoe belangrijk dit is. Anders moet kindlief flink aftikken op de uitkering.
Gelukkig zijn er goede assurantieadviseurs die dit goed kunnen uitleggen en een bankrekening op naam van kind waar de premie automatisch van afgeschreven wordt is een uitstekende oplossing mits je voor genoeg saldo zorgt.

Wij hebben toen onze zoon net geboren was, direct een eigen rekening geopend waar ik zelf een tientje stort iedere maand. (en we sparen op onze eigen rekening voor hem ) Als ik dus de premiebetaling op zijn IBAN zet met hem als ontvanger ben je helemaal gedekt?
Bedrijf wat onze hypotheek en verzekeringen heb geregeld zijn sinds een jaar overgestapt op betaalde services als je geen maand abonnement van een paar euro afsluit. Dus eventjes levensverzekeringen bespreken en afsluiten met desbetreffend bedrijf kost mij al snel een euro of 500... Niet dat ik het er niet voor over heb, maar met internet , en eventueel wat forumberichtjes kan je al snel wat geld besparen. Heb mijzelf gister wat ingelezen in ORV en belastingen.

[Lordy79]

Geen idee @dfbt check dit met een goede verzekeringstussenpersoon

[Rubbergrover1]

dfbt schreef op dinsdag 7 maart 2023 @ 09:59:
[...]


Wij hebben toen onze zoon net geboren was, direct een eigen rekening geopend waar ik zelf een tientje stort iedere maand. (en we sparen op onze eigen rekening voor hem ) Als ik dus de premiebetaling op zijn IBAN zet met hem als ontvanger ben je helemaal gedekt?

Hij moet ook verzekeringsnemer zijn.

[Fr33z]

pensioenfonda heeft ook vaak nog een nabestaanden-/wezenpensioen, is vaak ook nog 15-20 k/jaar uitkering voor de overblijvende partner...

[dfbt]

Fr33z schreef op dinsdag 7 maart 2023 @ 18:29:
pensioenfonda heeft ook vaak nog een nabestaanden-/wezenpensioen, is vaak ook nog 15-20 k/jaar uitkering voor de overblijvende partner...

bruto ja..

Mijn vrouw zou rond de 700 netto per maand krijgen van mijn pensioen bij overlijden. Als ze stopt met werken om voor die kleine te zorgen dan is t alsnog geen jackpot.
Als ik alleen de hypotheek van onze vaste laste af haal, dan staat mijn vrouw inclusief partnerpensioen nog steeds in de min, en kan ze niet blijven wonen hier. Natuurlijk zou ze de woning kunnen verkopen en met onze zoon naar een kleiner huis gaan om alsnog een kleine buffer te hebben. Maar in de ideale wereld krijgt ze een buffer om in ieder geval de eerste jaren door te komen zonder enig probleem. als die jongen op een gegeven moment oud genoeg is, kan ze lekker werken en zal er geen probleem meer zijn.

[Voor 38% gewijzigd door dfbt op 07-03-2023 21:18]

[Lordy79]

Chapeau trouwens dat je hier goed over nadenkt. Er zijn helaas genoeg gevallen waarbij het huis weliswaar wordt afbetaald bij overlijden maar daar kun je niet van eten.
en als de overblijvende partner met een aantal kinderen achterblijft en het huis moet verkopen dan is dat geld ook 'zo' op, terwijl je als je zo'n (vaak verplichte) verzekering afsluit ervan uit gaat dat als het huis is afbetaald, het allemaal wel okee is.

Nu hoef je als achterblijvende partner ook niet te rentenieren, maar als je 3 kinderen hebt onder de 10 jaar komt er nog een flink pak kosten op je af. Dus een paar ton netto uitkering die je kunt beleggen en waar je een additioneel inkomen uit kunt halen is geen overbodige luxe.

En uiteraard hoop ik dat de premie 'achteraf gezien' 'weggegooid geld' was