Huis kopen zonder loonstroken.

[mathy_]

Mijn vraag:

Na een aantal jaar rondzwerven door Europa willen ik mijn vrouw en 2 kinderen zich weer vestigingen in Nederland.

Nu hebben we op dit moment gaan vaste inkomsten maar zijn we wel bezig met werk, waar we zouden kunnen starten in maart of april.

Nu zouden we nu graag een huis kopen alleen met toekomstige loonstrookjes bereiken we denk ik niet veel.

We denken aan een goedkopere woning rond de 200 tot 225k. We hebben een spaarpot waarvan we 75k zouden willen gebruiken. De hypotheek zijn tussen de 125 tot 150k zijn. K.K. Zouden gedekt worden door m'n schoon ouders.

Met het verwachte salaris zou dit geen probleem zijn, maar dan zouden we eerst een tijd moeten werken voor de loonstroken

Mijn vraag is of het haalbaar is om een hypotheek te krijgen zonder directe loonstroken.


Relevante software en hardware die ik gebruik
...

Wat ik al gevonden of geprobeerd heb
...

[migchiell]

Ik denk dat de bank vooral wil weten hoe reëel je "verwachte" salaris is.

Normaal gesproken onderbouw je dat met een loonstrook (die aantoont hoe hoog je inkomen is) en een werkgeversverklaring (die aantoont dat je dienstverband niet op de nominatie staat om beëindigd te worden).

Mijn inschatting is dat die loonstrook nog wel omheen te werken valt, als je net begint bij een nieuwe baan heb je die nou eenmaal pas na een maand, wellicht neemt de bank ook genoegen met een arbeidsovereenkomst waarin de hoogte van je salaris staat vermeld.

Zonder werkgeversverklaring, en zonder onherroepelijke arbeidsovereenkomst kun je niet aantonen dat je over een maand ook nog werk hebt. Immers zou je binnen je proeftijd ontslagen kunnen worden, en bij een tijdelijk contract is er natuurlijk geen garantie dat je na afloop van dat contract ook nog een inkomen hebt.

Maar een hypotheekadviseur kan je, ook in een gratis intake-gesprek, meer vertellen over de (on)mogelijkheden

Succes iig!

[CirclDigital]

Zonder inkomsten (uit het verleden) is het heel simpel.... niemand gaat je een lening verstrekken.

[LED-Maniak]

Arbeidsovereenkomst voor onbepaalde tijd + intentieverklaring.

Al kan ik mij voorstellen dat ze daar tegenwoordig wat moeilijker over doen.

[YakuzA]

Werk zoeken, huren terwijl je al werkt totdat je proeftijd voorbij is en dan pas een hypotheek proberen te krijgen.

Anders dan dat zie ik niet zo snel een oplossing waar een bank je zo’n lening geeft.

[PROnline]

Ik heb de rekentoets met je aantoonbare inkomen ingevuld op de site van NHG en de uitkomst was €0 euro hypotheek.
Maat zonder dollen, je trekt eigenlijk zelf al de juiste conclusie. Zonder loonstrook oftewel nu werk kom je niet ver.
Ze vragen stuk voor stuk een werkgeversverklaring en die heb je helaas niet.
En vaak bij een jaarcontrol een intentieverklaring.

Of heb je een stabiel inkomen gehad in het buitenland (loondienst of zelfstandige?)
Dan is daar soms ook nog mee te werken. Maar er zijn heel veel regels bijgekomen voor hypotheekverstrekkers, dus heel veel ruimte voor creativiteit is er niet. Banken gaan dan ook voor save.

En ik wilde afsluiten met de tip die @YakuzA al gegeven heeft. Huren en werken, stabiliteit opbouwen, voldoen aan de checklist van de hypotheekverstrekkers en dan de doorstap naar een koopwoning.

[mathy_]

Iedereen bedankt voor de antwoorden.
Ondanks dat het niet het antwoord is wat ik hoopte. Omdat ik toch een groot gedeelte zelf inleg hoop ik op een versterker die makkelijker is, plus het maand bedrag voor zo'n hypotheek natuurlijk makkelijk te dragen is. Het is onder de grens van sociale huur.

Bestaat het nog dat iemand (ouders) garant kunnen staan voor je?

Huren wil ik voorkomen omdat dit gewoon geld weg gooien is voor zo'n korte periode, plus het dubbel verhuizen is voor kinderen niet ideaal en vind maar eens een huur huis in de juiste regio voor een korte periode.

Ik zou maandag ook contact opnemen met een adviseur.

[jopie]

Wat ik zou verwachten van een bank is dat ze in de huidige tijd in een gesprek inschatten of iemand een normale verdiencapaciteit heeft om minimaal het minimumloon te verdienen. Doe je dat alletwee dan zou je makkelijk een hypotheek van €150k moeten kunnen aflossen. Dan is het raar dat je wel toegestaan wordt om te huren en niet voor minder te kopen. Juist omdat je al 75k inlegt en de bank eigenlijk geen risico op de transactie loopt.
Garant staan weet ik niet, dan zou je hun huis als onderpand gaan inzetten of zo.
Andere optie, is er geen familie die je wat geld kan lenen, of hun hypotheek ophogen?

[migchiell]

mathy_ schreef op zaterdag 28 januari 2023 @ 14:57:
Iedereen bedankt voor de antwoorden.
Ondanks dat het niet het antwoord is wat ik hoopte. Omdat ik toch een groot gedeelte zelf inleg hoop ik op een versterker die makkelijker is, plus het maand bedrag voor zo'n hypotheek natuurlijk makkelijk te dragen is. Het is onder de grens van sociale huur.

Bestaat het nog dat iemand (ouders) garant kunnen staan voor je?

Huren wil ik voorkomen omdat dit gewoon geld weg gooien is voor zo'n korte periode, plus het dubbel verhuizen is voor kinderen niet ideaal en vind maar eens een huur huis in de juiste regio voor een korte periode.

Ik zou maandag ook contact opnemen met een adviseur.

Wat ook nog een optie zou kunnen zijn is een familiehypotheek, daarbij leen je het geld niet van een bank maar van je ouders/familie. Die moeten rente rekenen, maar die rente kun je aftrekken van de belasting (want het is hypotheekrente) en je ouders kunnen je, belastingvrij, een bepaald bedrag per jaar schenken waardoor ze je die rente weer terug zouden kunnen schenken.

Moet je alleen wel ouders hebben die je zo'n bedrag kunnen en willen lenen

https://www.hypotheker.nl...sluiten/familiehypotheek/

[YakuzA]

Je zou evt kunnen kijken of een contract voor onbepaalde tijd zonder proeftijd dat in de toekomst begint genoeg is, maar weet niet of een bank dat voldoende vind.
Vermoed van niet.

[Voor 5% gewijzigd door YakuzA op 28-01-2023 17:40]

[Toke_gt]

Een arbeidsovereenkomst helpt uiteraard, maar mogelijk overtuig je een bank ook met inkomen uit het verleden. Kun je laten zien wat je verdiende voordat je naar het buitenland vertrok? Heb je daar een berekening op losgelaten in combinatie met het spaargeld?
Er zijn verschillende mogelijkheden voor ouders om kinderen te helpen bij hun hypotheek. Zie hier een recent gepubliceerd overzicht

Ik denk dat je er haast niet aan ontkomt om eerst tijdelijk te huren (bijvoorbeeld op een recreatiepark, die zijn in dit jaargetijde toch niet volgeboekt) en vandaaruit te solliciteren en een huis te zoeken. Want het is tamelijk ambitieus om nu te gaan zoeken als je er in maart/april al wilt wonen (hoewel niet onmogelijk). Je kinderen zijn, denk ik, wel wat gewend wat betreft verhuizen.verplaatsen? Als je in de buurt blijft zodat hun sociale leven niet verandert, is dat niet zo’n probleem.

[Voor 34% gewijzigd door Toke_gt op 28-01-2023 18:14]

[CirclDigital]

mathy_ schreef op zaterdag 28 januari 2023 @ 14:57:
Ondanks dat het niet het antwoord is wat ik hoopte. Omdat ik toch een groot gedeelte zelf inleg hoop ik op een versterker die makkelijker is, plus het maand bedrag voor zo'n hypotheek natuurlijk makkelijk te dragen is. Het is onder de grens van sociale huur.

Bestaat het nog dat iemand (ouders) garant kunnen staan voor je?

Huren wil ik voorkomen omdat dit gewoon geld weg gooien is voor zo'n korte periode, plus het dubbel verhuizen is voor kinderen niet ideaal en vind maar eens een huur huis in de juiste regio voor een korte periode.

Ik zou maandag ook contact opnemen met een adviseur.

Ik hoop dat je maandag een fatsoenlijke adviseur treft.... die je een beetje de huidige realiteit in NL zal vertellen.

Sinds jaren is hier zowel aan de kant van geldverstrekkers als verhuurders nagenoeg alles zover gereguleerd dat er nul vrijheid meer is om van de standaarden af te wijken.

Voor lenen is de zorgplicht zover doorgeslagen dat het enige dat telt is dat je uit (aantoonbare niet zelf bedachte) inkomsten in staat bent AL je lasten te betalen. Niemand gaat je dus geld lenen als je geen inkomsten hebt.... dat beetje eigen geld doet hier helemaal niets. Ook garanties van anderen zijn nog amper wat waard tegenwoordig. Enige optie die je hier over hebt is lenen bij partijen die niet gebonden zijn aan deze regels zoals familie.

Wat betreft kopen leef je waarschijnlijk ook nog ver van de realiteit. Voor de door jouw genoemde bedragen koop je helemaal niets meer, of je moet er nog 100k+ instoppen om het leefbaar te maken.

En dan huren... vergeet het eigenlijk maar. Alle sociale huur is aan strenge regels gebonden, niet alleen moet je jaren inschreven staan maar je moet ook aantoonbaar in de jaren ervoor niet teveel maar ook niet te weinig inkomsten hebben gehad. Nul kans dat je hier binnen 1-2jaar in terecht kan komen. Blijft over de huurmarkt met prijzen van 1000+ per maand. Ook daar maak je bij de georganiseerde huur geen enkele kans, die vragen inkomsten van 3-4x het huurbedrag per maand. Blijft over de enkele particuliere verhuurder die je wellicht zonder vaste inkomsten maar met een forse borg wel een jaarcontractje aan wil bieden.

Enige optie die ik zo voor je zie is dat je hier begint met werken om een arbeidshistorie op te bouwen. Leven wordt dan lastig in iets van een vakantiehuisje ofzo..... of een beroep doen op familie en kennissen als die kunnen helpen.

Of wellicht iets zoeken in de grensstreek. In BE en DE zijn ze met huren wat flexibeler als je wat kapitaal hebt. Als je dan in NL werkt dan kan je hier langzaam wat opbouwen.

[CirclDigital]

migchiell schreef op zaterdag 28 januari 2023 @ 13:47:
Ik denk dat de bank vooral wil weten hoe reëel je "verwachte" salaris is.

Normaal gesproken onderbouw je dat met een loonstrook (die aantoont hoe hoog je inkomen is) en een werkgeversverklaring (die aantoont dat je dienstverband niet op de nominatie staat om beëindigd te worden).

Mijn inschatting is dat die loonstrook nog wel omheen te werken valt, als je net begint bij een nieuwe baan heb je die nou eenmaal pas na een maand, wellicht neemt de bank ook genoegen met een arbeidsovereenkomst waarin de hoogte van je salaris staat vermeld.

Je spreekt vast niet uit echte ervaring maar uit wat jij logisch zou vinden. Alleen zo werkt het dus gewoon al lang niet meer bij geldverstrekkers. Niemand kijkt naar te verwachten salaris.... in de praktijk is dat natuurlijk ook helemaal niets waard.

[SmurfLink]

mathy_ schreef op zaterdag 28 januari 2023 @ 14:57:
Iedereen bedankt voor de antwoorden.
Ondanks dat het niet het antwoord is wat ik hoopte. Omdat ik toch een groot gedeelte zelf inleg hoop ik op een versterker die makkelijker is, plus het maand bedrag voor zo'n hypotheek natuurlijk makkelijk te dragen is. Het is onder de grens van sociale huur.

Bestaat het nog dat iemand (ouders) garant kunnen staan voor je?

Huren wil ik voorkomen omdat dit gewoon geld weg gooien is voor zo'n korte periode, plus het dubbel verhuizen is voor kinderen niet ideaal en vind maar eens een huur huis in de juiste regio voor een korte periode.

Ik zou maandag ook contact opnemen met een adviseur.

Garant staan bestaat niet meer nee. En ik ben bang dat je je ook verkijkt op watvoor huis je nog kan krijgen voor 200-250k. Denk dat je echt niet gaat ontkomen aan huren, er is geen bank die jou een hypotheek gaat geven zonder inkomsten.

[migchiell]

CirclDigital schreef op zondag 29 januari 2023 @ 10:57:
[...]


Je spreekt vast niet uit echte ervaring maar uit wat jij logisch zou vinden. Alleen zo werkt het dus gewoon al lang niet meer bij geldverstrekkers. Niemand kijkt naar te verwachten salaris.... in de praktijk is dat natuurlijk ook helemaal niets waard.

Jammer dat je je bewering niet onderbouwt.

Als je mijn bericht goed leest dan zie je dat ik zeg dat de bank kijkt naar je salaris en dat je dat moet kunnen onderbouwen via loonstrook, werkgeversverklaring en/of arbeidsovereenkomst.

Waar kijkt de bank dan naar, volgens jou, als het niet naar salaris is?

[CirclDigital]

migchiell schreef op zaterdag 28 januari 2023 @ 13:47:
Ik denk dat de bank vooral wil weten hoe reëel je "verwachte" salaris is.

Mijn inschatting is dat die loonstrook nog wel omheen te werken valt, als je net begint bij een nieuwe baan heb je die nou eenmaal pas na een maand, wellicht neemt de bank ook genoegen met een arbeidsovereenkomst waarin de hoogte van je salaris staat vermeld.

Alleen deze 2 zinnen geven eigenlijk al aan dat je geen idee hebt hoe het werkt.

Elke geldverstrekker zal zeggen dat een "verwacht" salaris niets waard is net zoals een arbeidsovereenkomst waar je nog in je proeftijd zit en nog niet eens een eerste salaris hebt ontvangen.

[mathy_]

Normaals iedereen bedankt voor de antwoorden, ik zou er vanavond dieper op in gaan.

De aanstelling van mijn vrouw zou gaan om een vaste aanstelling zonder proef periode.

Voor mij zou het gaan om een jaar contract zonder proeftijd, bestaat dat eigenlijk nog wel in NL? Is dat niet gewoon contract 1?

We zouden 24 uur en 32 uur gaan werken.

Salaris wat daar bij hoort zou je volgens de sites rond de 275 a 300k hypotheek kunnen krijgen.

Inkomsten uit het verleden zijn er maar allemaal lossen stukken de afgelopen 5 jaar.

[Ivow85]

Hoeveel aantoonbare inkomsten waren er in de laatste 3 jaar en in het afgelopen jaar?

Bij mensen zonder vast contract, ZZP-ers, ondernemers en anderen met een onzeker of wisselend inkomen, kan er gekeken naar het gemiddelde inkomen van de laatste 3 jaar.

Maar let op: naast het gemiddelde van de laatste 3 jaar, wordt dan ook naar het laatste jaarinkomen gekeken. Is het laatst jaarinkomen lager dan het gemiddelde van 3 jaar, dan wordt het inkomen van het laatste jaar aangehouden. Is het gemiddelde van 3 jaar lager dan het laatste jaarinkomen, dan wordt het gemiddelde van 3 jaar genomen voor de berekening van de maximale hypotheek.

In hoeverre er hierbij ook nog 'actueel inkomen' aangetoond moet worden, weet ik niet precies. Toen wij anderhalf jaar geleden onze woning kochten werd op bovenstaande manier het inkomen van mijn partner meegeteld (zonder vast contract, maar met actueel inkomen).

[Barrycade]

Ben wel benieuwd waar je een gezinswoning van 225k vandaan denk te gaan toveren.

Je baan is dat bij je oude werkgever dat ze geen proeftijd geven? Want zou je kleine lettertjes dan maar even doorlezen, plus als je dat toch aan het doen bent of er een intentieverklaring in staat tot verlenging. Want daar zal de bank ook naar vragen.

Heb je alle banden in het verleden doorgesneden? Ook met een grootbank? Wellicht als je dat niet gedaan hebt is het wellicht de moeite om daar aan te kloppen want die hebben dan inzicht in je financiële verleden wat kan helpen.

[StevenK]

CirclDigital schreef op zaterdag 28 januari 2023 @ 13:51:
Zonder inkomsten (uit het verleden) is het heel simpel.... niemand gaat je een lening verstrekken.

Nee hoor. De bank vraagt om een werkgeversverklaring, niet om loonstroken. Ik heb wel gezien dat iemand na jaren ondernemerschap als directeur gingen werken en op basis van de werkgeversverklaring na twee maanden dienstverband een hypotheek kreeg. Dat die statutaire directeur geen ontslagbescherming heeft, is niet eens iets waar de bank naar keek.
Maar dit kan goed per bank verschillen. Een hypotheekadviseur weet als het goed is precies voor welk type klant welke hypotheekverstrekker de meest passende is.

[Voor 12% gewijzigd door StevenK op 29-01-2023 18:23]

[YakuzA]

StevenK schreef op zondag 29 januari 2023 @ 18:22:
[...]

Nee hoor. De bank vraagt om een werkgeversverklaring, niet om loonstroken. Ik heb wel gezien dat iemand na jaren ondernemerschap als directeur gingen werken en op basis van de werkgeversverklaring na twee maanden dienstverband een hypotheek kreeg. Dat die statutaire directeur geen ontslagbescherming heeft, is niet eens iets waar de bank naar keek.
Maar dit kan goed per bank verschillen. Een hypotheekadviseur weet als het goed is precies voor welk type klant welke hypotheekverstrekker de meest passende is.

Je zegt ‘nee’ maar daarna kom je met exact een voorbeeld dat ‘ja’ idd klopt van degene die je quote

Na 2 maanden dienstverband heeft die dus 2 maanden salaris uit het verleden.

[StevenK]

YakuzA schreef op zondag 29 januari 2023 @ 18:36:
[...]

Na 2 maanden dienstverband heeft die dus 2 maanden salaris uit het verleden.

Je begrijpt me verkeerd. De bank vraagt *niet* om die loonstroken, alleen maar om die werkgeversverklaring.

Moet een bank op verleden geld verstrekken, wat bij ondernemers het geval is, dan verlangen ze eigenlijk altijd minimaal 3 jaar historie.

[CirclDigital]

StevenK schreef op zondag 29 januari 2023 @ 18:40:
[...]
Je begrijpt me verkeerd. De bank vraagt *niet* om die loonstroken, alleen maar om die werkgeversverklaring.

In de praktijk is dat natuurlijk precies hetzelfde... ze vragen wie je werkgever is, wat voor soort contract en vanaf wanneer je er werkt. En dan vragen ze een werkgeversverklaring voor het jaarbedrag en eventueel nog een intentie over de toekomst. En er zijn zelfs werkgevers die niet een een verklaring verstrekken als je er net werkt, dat zijn ze ook niet verplicht.

Als je aangeeft dat je er 1 week werkt is je aanvraag snel over.

[Voor 12% gewijzigd door CirclDigital op 29-01-2023 19:26]

[CirclDigital]

mathy_ schreef op zondag 29 januari 2023 @ 14:36:
De aanstelling van mijn vrouw zou gaan om een vaste aanstelling zonder proef periode.
Voor mij zou het gaan om een jaar contract zonder proeftijd

Inkomsten uit het verleden zijn er maar allemaal lossen stukken de afgelopen 5 jaar.

Ik wil niet negatief blijven doen, maar een beetje realiteit is toch wel handig.
Het lijkt me ZEER onwaarschijnlijk dat jullie beiden een contract gaan krijgen zonder proeftijd.

Voor een jaarcontract is 1mnd de norm en voor een vast contract 2mnd. Werkgevers zien daar zelden vanaf behalve als er een goede reden voor is zoals een zeer gevraagde functie of iemand die overstapt. Gezien de getallen die je noemt lijkt me dat erg onwaarschijnlijk.

En als je gewoon in loondienst was of gaat zijn hebben inkomsten uit het verleden, en waarschijnlijk ook buiten NL, geen enkele waarde.

[Voor 8% gewijzigd door CirclDigital op 29-01-2023 19:27]

[JDillinger]

Ik zou lekker een paar hypotheekverstrekkers aanschrijven, en gewoon een keer met ze bellen. Ik weet er niks vanaf, en al die Tweakers hierboven volgens mij ook niet. Ik zou verwachten dat als je ruim 30% van de woningwaarde zelf inlegt en je in ieder geval één vast contract hebt, er vast een gesprek mogelijk is. Maar nogmaals; weet er niks van, en lees hier volgende week graag wat de banken zeiden

[t14wo]

mathy_ schreef op zaterdag 28 januari 2023 @ 14:57:
Huren wil ik voorkomen omdat dit gewoon geld weg gooien is voor zo'n korte periode, plus het dubbel verhuizen is voor kinderen niet ideaal en vind maar eens een huur huis in de juiste regio voor een korte periode.

Je hebt een aantal jaar met je kinderen door Europa getrokken, maar 2x verhuizen in een jaar van een huurwoning naar een koopwoning is onoverkomelijk?

Verder, huizenprijzen dalen nog verder komend jaar, dus je gooit niets weg. Je kan zelfs in de dip kopen.

[migchiell]

CirclDigital schreef op zondag 29 januari 2023 @ 12:11:
[...]


Alleen deze 2 zinnen geven eigenlijk al aan dat je geen idee hebt hoe het werkt.

Elke geldverstrekker zal zeggen dat een "verwacht" salaris niets waard is net zoals een arbeidsovereenkomst waar je nog in je proeftijd zit en nog niet eens een eerste salaris hebt ontvangen.

Een beetje vriendelijker mag ook wel, wat minder uit de hoogte... en een beetje beter lezen ook. Ik noemde nota bene die proeftijd in mijn berichtje.

[Barin]

Toch is de stelligheid hier wel te kort door de bocht.

Hoewel veel hypotheekverstrekkers er zelf niet mee zullen komen en de mensen op de werkvloer er weinig tot geen ervaring mee hebben, bestaat de arbeidsmarktscan voor dit soort situaties. Wat de voorwaarden precies zijn moet je even goed bekijken, maar invullen is zo gedaan en de bank neemt die zeker mee na enig aandringen. Voordeel is dat dan ook de NHG akkoord is met alle voordeeltjes van dien. Zelf twee jaar geleden uitgezocht op basis van recent behaalde diploma's en ik zou bij drie banken ondanks een nagenoeg niet bestaand inkomen in de destijds laatste drie jaar bijna twee ton kunnen lenen indien gewenst.
Arbeidsmarktscan

[mathy_]

t14wo schreef op zondag 29 januari 2023 @ 20:24:
[...]


Je hebt een aantal jaar met je kinderen door Europa getrokken, maar 2x verhuizen in een jaar van een huurwoning naar een koopwoning is onoverkomelijk?

Verder, huizenprijzen dalen nog verder komend jaar, dus je gooit niets weg. Je kan zelfs in de dip kopen.

We trekken rond in een camper waarbij onze kinderen een eigen bed/kamertje hebben.

Even een huis huren en daar een aantal maanden verblijven incl vrienden maken is anders dan ergens een weekje zitten en dan weer verder gaan.

De basis was en is altijd de camper geweest, dat is gewoon hun huis op dit moment.

[Marzman]

Ligt er aan wat je wel hebt als je geen loonstroken hebt. Andere inkomsten dan loon? Eigen geld? Vaste contracten? Dat scheelt ook en het zal een beetje per bank verschillen wat ze willen zien.

Persoonlijk zou ik naar een hypotheekadviseur gaan, die weet zo bij welke banken je terecht kan en welke moeilijk doen.

mathy_ schreef op maandag 30 januari 2023 @ 09:05:
[...]

We trekken rond in een camper waarbij onze kinderen een eigen bed/kamertje hebben.

Even een huis huren en daar een aantal maanden verblijven incl vrienden maken is anders dan ergens een weekje zitten en dan weer verder gaan.

De basis was en is altijd de camper geweest, dat is gewoon hun huis op dit moment.

Het wordt weer zomer, je kan ook met je camper even in Nederland gaan staan en werken. Dan heb je loonstrookjes. Een huis kopen is sowieso een proces van een paar maanden want je moet nog beginnen met het bezichtigen van woningen?

[Voor 52% gewijzigd door Marzman op 30-01-2023 10:01]

[CirclDigital]

Barin schreef op zondag 29 januari 2023 @ 22:09:
Toch is de stelligheid hier wel te kort door de bocht.

Nee hoor, ik heb de laatste jaren genoeg projecten gedaan voor banken en andere geldverstrekkers....

En letterlijk de eerste zin in wat je aanhaalt is: Met de Arbeidsmarktscan krijgen mensen met een flexibel inkomen meer mogelijkheden om een verantwoorde hypotheek af te sluiten.
En ook nog: Om in aanmerking te komen voor de Arbeidsmarktscan moet je de afgelopen 14 maanden minimaal 12 maanden in loondienst hebben gewerkt.

Dit is dus bedoeld om het mensen met verschillende flexibele contracten (uit het verleden) aan een hypotheek te helpen. Niet om mensen met wellicht historische inkomsten uit het buitenland en nu helemaal geen inkomsten in NL aan een lening/hypotheek te helpen. Iets met buitenland past gewoon al helemaal niet in het plaatje en telt gewoon niet.

En je verhaal zou ook wat sterker zijn als je daadwerkelijk gebruik had gemaakt van de arbeidsmarktscan om een (hogere) hypotheek te krijgen.....

Het is in de praktijk door alle wetgeving en de zorgplicht zo dat er geen enkele reguliere partij meer hypotheken verstrekt op basis van vage inkomsten maar gewoon keihard de Nibud normen gebruikt voor 95+% van de aanvragen. Dan is er als uitzondering nog wat maatwerk mogelijk maar dat is inmiddels ook zo strak ingekaderd dat je wel een heel goed verhaal moet hebben om daar nog iets uit te halen.

Realiteit is geworden dat geen enkele partij meer buiten de lijntjes wil kleuren om discussies over verzaken van de zorgplicht en verantwoord lenen te vermijden.

Maar hopelijk heeft de TS een goede adviseur die 'm niet flink laat betalen voor advies om dan toch te moeten constateren dat het lastig is of niet gaat lukken zonder eerst even een aantal maanden te werken. En een beetje realiteitszin over woningprijzen kan ook geen kwaad....

[Voor 8% gewijzigd door CirclDigital op 30-01-2023 12:08]

[CirclDigital]

mathy_ schreef op maandag 30 januari 2023 @ 09:05:
[...]
Even een huis huren en daar een aantal maanden verblijven incl vrienden maken is anders dan ergens een weekje zitten en dan weer verder gaan.

In welke regio ga je eigenlijk zoeken?

[jongetje]

Weet je al waar je wilt gaan wonen en werken? Dingen als "we verwachten genoeg te verdienen" zegt een bank ook niet zoveel. Als ik een bank was zou ik ook niet weten (hoe hard het ook klinkt) waarom ik je 2 ton zou geven voor een woning als je nog geen idee hebt waar een baan krijgt en hoeveel je dan verdient.
Je geeft aan ruim 3 ton te kunnen lenen, maar heb je recent die berekening gedaan? De rentes schieten omhoog, de huizenprijzen dalen langzaam en zijn dus relatief enorm duur op dit moment (daarom dalen ze ook).

Persoonlijk zou ik eerst een baan zoeken en daarna een woning in de omgeving. Dan weet je echt wat er binnenkomt en wat voor woning bij jullie inkomen past. Is al vaker gezegd maar voor 2 ton een eengezinswoning? Dat kon in de randstad misschien 15 jaar geleden maar nu is dat of een klein appartementje of enorme opknapper of je moet ergens boven Groningen een huis kopen.

Zo gek vind ik het idee niet om eerst nog een tijd in de camper te blijven wonen totdat jullie de basis hebben geregeld.

[t14wo]

mathy_ schreef op maandag 30 januari 2023 @ 09:05:
[...]

We trekken rond in een camper waarbij onze kinderen een eigen bed/kamertje hebben.

Even een huis huren en daar een aantal maanden verblijven incl vrienden maken is anders dan ergens een weekje zitten en dan weer verder gaan.

De basis was en is altijd de camper geweest, dat is gewoon hun huis op dit moment.

Ik denk dat je onderschat wat het effect is van reizen meg je huis (camper) en overschat wat de impact is van verhuizen naar een andere woning.

Je kan toch prima gaan huren in de stad/dorp waar je uiteindelijk wilt blijven? Huur daar, koop over een jaar en niemand hoeft nieuwe vrienden te maken.

Overigens wel heel vet om dit met kindere gedaan te hebben. Hoe oud waren ze?

offtopic:
Als jij je camper naar het volgende land rijdt, moeten je kinderen toch ook nieuwe vrienden maken?

[ex87]

mathy_ schreef op maandag 30 januari 2023 @ 09:05:
[...]

We trekken rond in een camper waarbij onze kinderen een eigen bed/kamertje hebben.

Even een huis huren en daar een aantal maanden verblijven incl vrienden maken is anders dan ergens een weekje zitten en dan weer verder gaan.

De basis was en is altijd de camper geweest, dat is gewoon hun huis op dit moment.

Kan je die camper niet voor 3 maanden ergens vast zetten in Nederland, gaan werken -> loonstroken krijgen -> huis kopen?

[Qwerty-273]

Ik kan mij goed voorstellen dat een hypotheekverstrekker wel dubbel gaat kijken naar een aanvraag van een persoon die hiervoor heeft rondgezworven door Europa in een camper. Zonder dat jullie momenteel werken en al een binding met een bepaalde regio/buurt hebben. Wat zou jullie tegenhouden om volgende week een ingeving te krijgen om de vestigingsplannen overboord te gooien en met de noorderzon te vertrekken (binnen of buiten Europa).

Ik neem aan dat de kinderen nu de leeftijd bereiken (of de oudste ten minste) om onder de leerplicht in NL te vallen. Dat jullie daarom weer terug komen naar NL en ergens vast willen vestigen. Maar afhankelijk van de regio waar je wilt gaan vestigen, is het mogelijk om daar de kinderen op de "juiste" school krijgen? In de drukkere regio's kom je daar als "immigrant" maar moeilijk tussen.

[Barin]

CirclDigital schreef op maandag 30 januari 2023 @ 10:17:
[...]


Nee hoor, ik heb de laatste jaren genoeg projecten gedaan voor banken en andere geldverstrekkers....

En letterlijk de eerste zin in wat je aanhaalt is: Met de Arbeidsmarktscan krijgen mensen met een flexibel inkomen meer mogelijkheden om een verantwoorde hypotheek af te sluiten.
En ook nog: Om in aanmerking te komen voor de Arbeidsmarktscan moet je de afgelopen 14 maanden minimaal 12 maanden in loondienst hebben gewerkt.

Dit is dus bedoeld om het mensen met verschillende flexibele contracten (uit het verleden) aan een hypotheek te helpen. Niet om mensen met wellicht historische inkomsten uit het buitenland en nu helemaal geen inkomsten in NL aan een lening/hypotheek te helpen. Iets met buitenland past gewoon al helemaal niet in het plaatje en telt gewoon niet.

En je verhaal zou ook wat sterker zijn als je daadwerkelijk gebruik had gemaakt van de arbeidsmarktscan om een hypotheek te krijgen.....

Het is in de praktijk door alle wetgeving en de zorgplicht zo dat er geen enkele reguliere partij meer hypotheken verstrekt op basis van vage inkomsten maar gewoon keihard de Nibud normen gebruikt voor 95+% van de aanvragen. Dan is er als uitzondering nog wat maatwerk mogelijk maar dat is inmiddels ook zo strak ingekaderd dat je wel een heel goed verhaal moet hebben om daar nog iets uit te halen.

Realiteit is geworden dat geen enkele partij meer buiten de lijntjes wil kleuren om discussies over verzaken van de zorgplicht en verantwoord lenen te vermijden.

Maar hopelijk heeft de TS een goede adviseur die 'm niet flink laat betalen voor advies om dan toch te moeten constateren dat het lastig is of niet gaat lukken zonder eerst even een aantal maanden te werken. En een beetje realiteitszin over woningprijzen kan ook geen kwaad....

Ik reageerde vooral op de stelligheid rondom de discussie over inkomen in het afgelopen jaar vs. gemiddelde over de afgelopen 3 jaar. Wat betreft de voorwaarden blijf ik bij mezelf; in mijn situatie voldeed ik eraan. Heb te weinig kennis van de NHG en de situatie van de topicstarter te oordelen of hier mogelijkheden zitten (hardheidsclausules, etc.)

Helemaal eens met je opmerking over een goede adviseur. Mijn ervaring destijds was dat noch adviseur, noch banken hierop wezen of mee om konden gaan omdat het een nieuwe tool was. Vandaar deze opmerking. Het verhaal was met hypotheek sterker geweest inderdaad, maar zonder daadwerkelijk koopcontract verleent een bank geen hypotheek. "Akkoord" voor een woning die ik op het oog had was wel degelijk gegeven door twee banken in een voorbeeldberekening/offerte, maar afgesloten heb ik het niet.

[CirclDigital]

Barin schreef op maandag 30 januari 2023 @ 12:22:
[...]
Ik reageerde vooral op de stelligheid rondom de discussie over inkomen in het afgelopen jaar vs. gemiddelde over de afgelopen 3 jaar.

Ik kan me eigenlijk geen enkele situatie voor een geldverstrekker bedenken waarbij het voor iemand die in loondienst is (of gaat zijn) relevant is wat de inkomsten uit het verleden zijn geweest. De enige situatie waar dat gemiddelde van 3jaren relevant kan zijn is bij zelfstandigen om de levensvatbaarheid van het "bedrijf" te toetsen.

Bij loondienst, zoals hier het geval lijkt, kijken ze gewoon allemaal alleen naar het nu en de toekomst.

En ik bedenk me net dat als je op het moment van aanvraag geen inschrijving BRP in NL hebt de zaak ook nog weleens extra complex zou kunnen worden. Maar wellicht is die er met het camper bestaan wel gebleven op een postadres.

[Voor 15% gewijzigd door CirclDigital op 30-01-2023 12:31]

[Barin]

CirclDigital schreef op maandag 30 januari 2023 @ 12:27:
[...]


Ik kan me eigenlijk geen enkele situatie voor een geldverstrekker bedenken waarbij het voor iemand die in loondienst is (of gaat zijn) relevant is wat de inkomsten uit het verleden zijn geweest. De enige situatie waar dat gemiddelde van 3jaren relevant kan zijn is bij zelfstandigen om de levensvatbaarheid van het "bedrijf" te toetsen.

Bij loondienst, zoals hier het geval lijkt, kijken ze gewoon allemaal alleen naar het nu en de toekomst.

Voorbeeldsituaties zijn dan ook vooral te vinden in bijvoorbeeld traineeships, phd-trajecten, etc. Geen (vast) contract of verklaring, wel potentieel. Traditioneel kijkt men dan naar de 3 jaren voorafgaand, die doorgaans matig zijn. Afhankelijk van de sector, werkhistorie, etc. kan ik me situaties indenken dat ts in een vergelijkbare situatie zit. Of de arbeidsmarktscan van toepassing is weet ik niet, maar het maakt het verhaal sterker van de voorbeeldberekening van €0 in één van de eerste posts.

[CirclDigital]

Barin schreef op maandag 30 januari 2023 @ 12:32:
[...]
Voorbeeldsituaties zijn dan ook vooral te vinden in bijvoorbeeld traineeships, phd-trajecten, etc. Geen (vast) contract of verklaring, wel potentieel.

Er is geen geldverstrekker meer die op potentieel nog een hogere hypotheek verstrekt. Dat mogen ze conform de leennormen en zorgplicht ook helemaal niet meer.... de situatie is de laatste jaren echt volledig dichtgetimmerd.

[Barin]

CirclDigital schreef op maandag 30 januari 2023 @ 12:36:
[...]


Er is geen geldverstrekker meer die op potentieel nog een hogere hypotheek verstrekt. Dat mogen ze conform de leennormen en zorgplicht ook helemaal niet meer.... de situatie is de laatste jaren echt volledig dichtgetimmerd.

Juist, dat was ook mijn ervaring (medio 2020). De discussie ontspoort, maar de arbeidsmarktscan is een manier om onder de voorwaarden van NHG het potentieel te kwantificeren en binnen de lijntjes toch een hypotheek te kunnen en mogen verstrekken. Niet iedere verstrekker is enthousiast, maar drie grootbanken gaven aan hier in mijn geval aan mee te werken en in twee voorbeeldberekeningen/offertes is netjes met het potentieel gerekend als ware het mijn daadwerkelijke loon op een vast contract. In de gevallen waarin ze van toepassing is is deze scan dus een uitkomst.

[Ridicuul]

Hoewel een hypotheek waarschijnlijk niet direct mogelijk is (ik weet het niet, heb er verder weinig verstand van), is het wel aan te raden om zo snel mogelijk een hypotheekadviseur te vinden die je kan helpen.

En dat hoeft niet de eerste de beste adviseur te zijn die je spreekt. Ik weet uit ervaring dat de ene adviseur de andere niet is. En hoewel ze niet kunnen of (zoals anderen hier eigenlijk al aangeven) mogen afwijken van de dichtgetimmerde regeltjes, kunnen ze je wel adviseren over wat je nodig hebt om wel een hypotheek te krijgen en meedenken over alternatieve oplossingen in de tussentijd.

Toen wij een aantal jaar geleden een gesprek hadden met zo'n adviseur werd ons 'geadviseerd' om onze plannen in de ijskast te zetten. Niks was mogelijk en wat wij wilde kon echt niet.

Twee weken later bij een andere adviseur werd dezelfde berekening gedaan. Maar de conclusie was anders. Het klopte dat we op dat moment tekort kwamen, maar deze adviseur kon ons precies vertellen wat we moesten doen om de gewenste hypotheek te kunnen regelen. Drie maanden later was alles alsnog geregeld.

Dus, zoek een adviseur die bereid is om je te helpen en verwacht geen magische oplossing van Tweakers die maar een fractie van de kennis hebben van een goede adviseur (zowel inhoudelijk, maar zeker ook qua inkijk in jouw persoonlijke situatie/financiën).

[mathy_]

Ridicuul schreef op maandag 30 januari 2023 @ 14:49:
Hoewel een hypotheek waarschijnlijk niet direct mogelijk is (ik weet het niet, heb er verder weinig verstand van), is het wel aan te raden om zo snel mogelijk een hypotheekadviseur te vinden die je kan helpen.

En dat hoeft niet de eerste de beste adviseur te zijn die je spreekt. Ik weet uit ervaring dat de ene adviseur de andere niet is. En hoewel ze niet kunnen of (zoals anderen hier eigenlijk al aangeven) mogen afwijken van de dichtgetimmerde regeltjes, kunnen ze je wel adviseren over wat je nodig hebt om wel een hypotheek te krijgen en meedenken over alternatieve oplossingen in de tussentijd.

Toen wij een aantal jaar geleden een gesprek hadden met zo'n adviseur werd ons 'geadviseerd' om onze plannen in de ijskast te zetten. Niks was mogelijk en wat wij wilde kon echt niet.

Twee weken later bij een andere adviseur werd dezelfde berekening gedaan. Maar de conclusie was anders. Het klopte dat we op dat moment tekort kwamen, maar deze adviseur kon ons precies vertellen wat we moesten doen om de gewenste hypotheek te kunnen regelen. Drie maanden later was alles alsnog geregeld.

Dus, zoek een adviseur die bereid is om je te helpen en verwacht geen magische oplossing van Tweakers die maar een fractie van de kennis hebben van een goede adviseur (zowel inhoudelijk, maar zeker ook qua inkijk in jouw persoonlijke situatie/financiën).

Bedankt voor deze wijze woorden.

Misschien een goed moment om dit topic te sluiten, ik wil best wat meer informatie geven wat betreft de leefsituatie, maar dit heeft geen belang op de vraag er oorspronkelijk is.

[mathy_]

ex87 schreef op maandag 30 januari 2023 @ 11:55:
[...]


Kan je die camper niet voor 3 maanden ergens vast zetten in Nederland, gaan werken -> loonstroken krijgen -> huis kopen?

Dit kan zeker, maar dan is de leefruimte best klein. Nu gaan we elke dag er op uit. Dat is een heel ander leven voor kinderen dan wanneer je vast op 1 plaats staat en 1 van de ouders is aan het werk. En het weer in NL is natuurlijk niet het zelfde als in zuid Europa. Je hebt gewoon meer te maken met regen en dan zit je snel opgesloten in een camper.

Maar het is zeker mogelijk.

[mathy_]

Qwerty-273 schreef op maandag 30 januari 2023 @ 12:17:
Ik kan mij goed voorstellen dat een hypotheekverstrekker wel dubbel gaat kijken naar een aanvraag van een persoon die hiervoor heeft rondgezworven door Europa in een camper. Zonder dat jullie momenteel werken en al een binding met een bepaalde regio/buurt hebben. Wat zou jullie tegenhouden om volgende week een ingeving te krijgen om de vestigingsplannen overboord te gooien en met de noorderzon te vertrekken (binnen of buiten Europa).

Ik neem aan dat de kinderen nu de leeftijd bereiken (of de oudste ten minste) om onder de leerplicht in NL te vallen. Dat jullie daarom weer terug komen naar NL en ergens vast willen vestigen. Maar afhankelijk van de regio waar je wilt gaan vestigen, is het mogelijk om daar de kinderen op de "juiste" school krijgen? In de drukkere regio's kom je daar als "immigrant" maar moeilijk tussen.

Ik ben en blijf Nederlander. En ben dit in die jaren ook gebleven. En voor er vragen komen kan dit, ja we hebben keurig netjes voldaan aan de regels die binnen de EU, NL, en Gemeente gelden.

[mathelicious]

Ik weet niet hoe vermogend je ouders/schoonouders zijn, maar anders kan je een familiehypotheek bij ze afsluiten. Dan ga je buiten de bank om en iedereen kan er (met huidige rente) profijt van hebben.

[mathy_]

mathelicious schreef op maandag 30 januari 2023 @ 18:43:
Ik weet niet hoe vermogend je ouders/schoonouders zijn, maar anders kan je een familiehypotheek bij ze afsluiten. Dan ga je buiten de bank om en iedereen kan er (met huidige rente) profijt van hebben.

Helaas gaat deze vlieger niet op.
Ik heb meerdere broers en zussen en m'n ouders willen dit dus niet. Met de reden dat ze dit voor iedereen zouden moeten/willen kunnen en dat gaat niet.

Zelfde verhaal bij m'n schoonfamilie.

[Qwerty-273]

mathy_ schreef op maandag 30 januari 2023 @ 18:37:
Ik ben en blijf Nederlander. En ben dit in die jaren ook gebleven. En voor er vragen komen kan dit, ja we hebben keurig netjes voldaan aan de regels die binnen de EU, NL, en Gemeente gelden.

Het gaat dan ook niet om jou, maar hoe een toekomstige basisschool jouw kinderen zal beoordelen/ontvangen. Het gaat dan ook niet om te voldoen aan de regelgeving, maar je wijkt wel af van ‘de standaard’. Sta er daarom niet van te kijken dat je ook buiten de standaard processen wordt behandeld. En dat ervaringen niet overeen te hoeven komen.

^{Geschreven door iemand die ook in verschillende EU landen heeft gewoond en vaker als een immigrant behandeld te hebben gevoeld op de momenten dat ik in NL de bureaucratische molen weer inging. Dat samen met een aantal ervaringen van Nederlandse expats, vrienden/kennissen, die terug naar NL zijn gegaan voor de scholing van de kinderen. En daar soms uitermate gefrustreerd over zijn geraakt (met een dure betaalde internationale school als oplossing, omdat het openbaar basisonderwijs daar te star de kinderen bekeek als ‘immigrant’).}

[mathelicious]

mathy_ schreef op maandag 30 januari 2023 @ 18:55:
[...]

Helaas gaat deze vlieger niet op.
Ik heb meerdere broers en zussen en m'n ouders willen dit dus niet. Met de reden dat ze dit voor iedereen zouden moeten/willen kunnen en dat gaat niet.

Zelfde verhaal bij m'n schoonfamilie.

Dat is respectabel en tegelijkertijd altijd een beetje een non argument. Als jij er mee geholpen bent en de rest het niet hoeft, dan zouden er aardig wat filosofen jou de mogelijkheid gunnen. Succes in ieder geval met je zoektocht, met een beetje geluk zakken de huizenprijzen nog verder en kan je op een leuk moment alsnog instappen.

[CornermanNL]

mathelicious schreef op maandag 30 januari 2023 @ 19:04:
[...]

Dat is respectabel en tegelijkertijd altijd een beetje een non argument. Als jij er mee geholpen bent en de rest het niet hoeft, dan zouden er aardig wat filosofen jou de mogelijkheid gunnen. Succes in ieder geval met je zoektocht, met een beetje geluk zakken de huizenprijzen nog verder en kan je op een leuk moment alsnog instappen.

Wellicht een 'non-argument' , maar wellicht willen ze ook gewoon niet. En is dit niet het echte argument. Lenen van en aan familie is niet zomaar iets. Je kan maar net zelf de euro's voor iets nodig hebben en dan heb je ze in een familie hypotheek zitten.

Er wordt altijd wat makkelijk gedaan over een familie hypotheek , zo van dan hogen de ouders de hypotheek toch even op, die hebben 'het toch niet nodig'. Of ze doen het van liquide kapitaal. Want dat brengt toch niet veel op op de spaarrekening.

En dan is er een noodsituatie , vul maar in welke, en ze hebben het zelf nodig. Dan is het niet zo 123 weer terug. Een scheiding scenario, van de hypotheek verstrekker bijvoorbeeld. Dat is een leuke. Nee ik snap het wel dat mensen dat niet doen. Of plotselinge ziekte en opname in een verzorgingshuis. Dan komt vermogen gewoon in beeld. Ook al is het niet liquide en zit het in een familie hypotheek.

Een familie hypotheek is iets waar erg zorgvuldig mee moet worden omgegaan.

[wodkabuikje]

Ben je nu al in NL?

Met de hogere rente en nog steeds de extreme vraagprijzen koelt de markt snel af. Blijft wel het feit dat we een woningtekort hebben.

Huren lijkt mij ook niet makkelijk mogelijk omdat ook daar om loonstroken gevraagd wordt.

Ik zou wachten met terugkeren, als dat kan, of voorlopig toch nog even in de camper te blijven wonen na terugkomst. De prijzen gaan dalen en dat is slechts mijn vermoeden. Er staan hier bij mij in de straat 3 huizen te koop... For a long time ... 400K voor een rijtjeshuis, gaat nergens meer over.

[mathy_]

wodkabuikje schreef op maandag 30 januari 2023 @ 20:25:
Ben je nu al in NL?

Met de hogere rente en nog steeds de extreme vraagprijzen koelt de markt snel af. Blijft wel het feit dat we een woningtekort hebben.

Huren lijkt mij ook niet makkelijk mogelijk omdat ook daar om loonstroken gevraagd wordt.

Ik zou wachten met terugkeren, als dat kan, of voorlopig toch nog even in de camper te blijven wonen na terugkomst. De prijzen gaan dalen en dat is slechts mijn vermoeden. Er staan hier bij mij in de straat 3 huizen te koop... For a long time ... 400K voor een rijtjeshuis, gaat nergens meer over.

Nee nog niet. We zouden alle kanten uit kunnen. Alleen merken we dat het voor onze kinderen tijd wordt vastigheid te krijgen.

En aangezien de banen markt nu gunstig is en er aardig wat mogelijk lijkt, zouden we nu de stap willen zetten.

Dat de markt wat afkoelt dat zie ik ook, want zoals je zegt 4 ton voor een simpel huisje is bizar, maar die gaan niet terug in prijs naar 3 ton of minder neem ik aan.

[SambalBij]

Eens wat verder out of the box denkend; kun je niet iets in de richting van een tiny house? Die schijn je al tussen de 50 en 70K te kunnen kopen. moet je dan nog wel een stukje land voor vinden (huren?)
Niet groot, maar gezien je gewend bent om in een camper te wonen wellicht alweer een maatje groter dan nu?