Ideeën voor dit 'euvel' van de spaarhypotheek

[Crakie]

Mods: ik heb dikke vingers en kan de titel niet wijzigen. Ik bedoelde: Ideeën voor dit 'euvel' van de spaarhypotheek.

Ik heb alleen nog een spaarhypotheekje over uit 2007, 82k met 27k in het spaarpotje, 4,7 procent rente. Ik wil er, binnen mijn mogelijkheden en binnen redelijkheid, zo snel mogelijk vanaf. Maar de mogelijkheden zijn volgens mij beperkt, tenzij je voldoende achter de hand hebt om helemaal af te lossen. Zo niet, dan kom je altijd in de mijn ogen onbevredigende situatie dat je nog jaren maandelijks rente moet afdragen, maar je een dief van je portemonnee bent als je daar iets aan doet.

Het beste wat ik volgens mij kan doen, is nu maximaal extra storten in de polis, daar krijg je lekker rente op rente op. Helaas loop je dan al vrij snel tegen de toegestane fiscale bandbreedte aan. Daarna moet ik het punt naar voren zien te halen waarop de spaarpolis meer rente oplevert dan ik aan netto lasten betaal. Dat kan door de looptijd te verkorten. Dan kan ik namelijk ook weer extra storten. Evt als de rentevaste periode afloopt in 2027 en de rente lager uitpakt, krijg ik ook meer ruimte om bij te storten. Maar daarna moet ik hem 'uitzitten'.

Of heeft er iemand nog een slim idee? Ik heb het internet afgestruind, maar ik kan niks beters vinden.

[Voor 5% gewijzigd door Crakie op 25-01-2023 19:04. Reden: bericht aan mods]

[itsjohan]

Vaak is er een bedrag wat je boetevrij mag aflossen, bij ons was dat bv 20% per jaar. Verder mag het vaak bij aflopen van de rentevaste periode. Soms is het ook boetevrij als de huidige markt rente hoger is dan je hypotheekrente. Laatste zal (nog) niet opgaan denk ik, een van de andere twee wellicht?
Edit: Ah 2027 zie ik, dan gaat die vlieger niet op

[Voor 7% gewijzigd door itsjohan op 25-01-2023 19:31]

[PolarBear]

Waarom wil je er vanaf?

[We Are Borg]

PolarBear schreef op woensdag 25 januari 2023 @ 19:34:
Waarom wil je er vanaf?

Dit

Volgens mij wil je het niet helemaal aflossen (want je geeft aan dat je daar dan voldoende achter de hand moet hebben om dat te kunnen). Deze hypotheekvorm is erg gunstig, zo gunstig dat je ze al een behoorlijke tijd niet meer nieuw mag afsluiten

[RichardKim06]

Inderdaad, gewoon aanhouden. Is belastingvrij sparen wat je doet. Je kan het beter elke maand in dat potje stoppen met die rente.

[Crakie]

itsjohan schreef op woensdag 25 januari 2023 @ 19:30:
Vaak is er een bedrag wat je boetevrij mag aflossen, bij ons was dat bv 20% per jaar. Verder mag het vaak bij aflopen van de rentevaste periode. Soms is het ook boetevrij als de huidige markt rente hoger is dan je hypotheekrente. Laatste zal (nog) niet opgaan denk ik, een van de andere twee wellicht?
Edit: Ah 2027 zie ik, dan gaat die vlieger niet op

Maar aflossen heeft ook invloed op je inleg en dus komt de bandbreedte weer roet in het eten gooien, gok ik zo. Plus dat je toch 'moet' profiteren van de laatste jaren met de volle pot.

PolarBear schreef op woensdag 25 januari 2023 @ 19:34:
Waarom wil je er vanaf?

Dat is vooral een emotionele kwestie. Lijkt me heerlijk, geen hypotheek meer hebben. Maar ik ga er natuurlijk niet diep voor in de buidel tasten (een bescheiden bedrag heb ik er wel voor over).

[denuz]

Lastig om advies te geven zonder de complete situatie te kennen, maar ik probeer het zonder, ik schat je huidige maandbedrag op € 450. Is je spaarpremie rond €130?

Wat voor spaarvorm is het? Is het banksparen? Of zit er in de spaarpremie ook een overlijdensrisico verzekering?

Je huidige hypotheekvorm kent inderdaad wat beperkingen. Als je van de beperkingen af wil is het enige wat je hier aan kan doen is het omzetten naar een annuïteit.
De tijdsklemmen zijn al vervallen, je mag dus de poliswaarde in mindering brengen en het restant annuïtair aflossen. Waarschijnlijk wil je hypotheekverstrekker dit enkel met advies, dus dat kost je dan advieskosten.

En wat is een slim idee? Een idee wat in € het beste is?
Wat levert het op voor je gemoedsrust? Is het erg nog een kleine hypotheek te hebben?
Wat kan je met het geld doen als je het niet aflost? Cash = king.

Als ik even een simpele rekensom maak;
Aanhouden, rente tot aan 2037: +- € 51.660; inleg € 21.840, totaal € 73.500; 2037 hypotheek compleet afgelost.
Omzetten naar annuïteit: € 57000 (huidige schuld- polis) aflossen tot end 2037; totaal € 75.096; hypotheek compleet afgelost.
Bovenstaande zijn de bruto bedragen. Voor het omzetten naar annuïteit komen er nog wat kosten bij. Zoals je ziet zijn de verschillen niet zo groot over een periode van 14 jaar.

Omdat je met fiscaliteit en een rentewijziging hebt over 4 jaar te maken hebt is het niet een hele makkelijke rekensom.

[Blackouts]

Ik zit in een zelfde situatie. Het is gewoonweg niet aantrekkelijk om de huidige hypotheek open te breken. Niet alleen door de berekening van @denuz die bijna gelijk uitpakt maar ook de boete die daar nog bovenop komt om je hypotheek open te breken.

[Crakie]

denuz schreef op woensdag 25 januari 2023 @ 19:43:
Lastig om advies te geven zonder de complete situatie te kennen, maar ik probeer het zonder, ik schat je huidige maandbedrag op € 450. Is je spaarpremie rond €130?

Wat voor spaarvorm is het? Is het banksparen? Of zit er in de spaarpremie ook een overlijdensrisico verzekering?

Bruto rente is 330, netto 250. Inleg is 107 met een overlijdensrisicoverzekering erin (weet niet hoeveel premie ik daarvoor betaal)

Je huidige hypotheekvorm kent inderdaad wat beperkingen. Als je van de beperkingen af wil is het enige wat je hier aan kan doen is het omzetten naar een annuïteit.
De tijdsklemmen zijn al vervallen, je mag dus de poliswaarde in mindering brengen en het restant annuïtair aflossen. Waarschijnlijk wil je hypotheekverstrekker dit enkel met advies, dus dat kost je dan advieskosten.

Dat is een optie inderdaad, niet aan gedacht.

En wat is een slim idee? Een idee wat in € het beste is?
Wat levert het op voor je gemoedsrust? Is het erg nog een kleine hypotheek te hebben?
Wat kan je met het geld doen als je het niet aflost? Cash = king.

Ach ja zo'n ramp is die hypotheek niet. Maar ik heb een mooie buffer en geen behoeftes die ik niet al kan vervullen. Met geld dat niks staat te doen en wel iedere maand afschrijvingen van je bankrekening, ga je toch eens kijken wat er mogelijk is.

Als ik even een simpele rekensom maak;
Aanhouden, rente tot aan 2037: +- € 51.660; inleg € 21.840, totaal € 73.500; 2037 hypotheek compleet afgelost.
Omzetten naar annuïteit: € 57000 (huidige schuld- polis) aflossen tot end 2037; totaal € 75.096; hypotheek compleet afgelost.
Bovenstaande zijn de bruto bedragen. Voor het omzetten naar annuïteit komen er nog wat kosten bij. Zoals je ziet zijn de verschillen niet zo groot over een periode van 14 jaar.

Omdat je met fiscaliteit en een rentewijziging hebt over 4 jaar te maken hebt is het niet een hele makkelijke rekensom.

Je had de rente en inleg te hoog, dus annuïteiten pakt een stuk duurder uit. Maar bedankt voor het meedenken!