Vraag over hypotheek

[klaasfaak123]

Hallo,

Ik heb misschien een domme vraag.

Ik heb een huis gekocht en woon er net een paar maanden.

Mijn hypotheek is als volgt:

100.000 euro annuïteit hypotheek rente van 1,510% met een rentevasteperiode tot 01-10-2042 looptijd tot 01-11-2052

85.000 euro aflossingsvrij rente van 1,710% met een rentevasteperiode tot 01-10-2042 looptijd tot 01-11-2052.

Nu ben ik chronisch ziek en hebben de arts naar de uitslagen zitten kijken en gaat de arts ervanuit dat het orgaan nog 15-20 jaar meegaat. Nu ben ik dus erg bang dat ik net als de rentevasteperiode gaat aflopen in een uitkeringsperiode zit waardoor je geen hypotheek krijgt.

Wat gebeurd er dan? Dan moet je dus je huis uit denk ik omdat je niet meer het extra deel hypotheek kan betalen(omdat de bank dit niet verstrekt)

Ik kan niet goed berekenen hoeveel ik zou sparen moeten om na 20 jaar de hypotheek af te lossen. Ik snap dat ik de 85.000 sowieso moet aflossen. Maar hoeveel moet er dan nog bij voor het annuitaire deel om volledig de hypotheek af te lossen? Ik dacht zelf voor het annuitaire deel ongeveer 38.000 euro?

Ik ben namelijk nu al bang voor over 20 jaar dat ik dan geen hypotheek ga krijgen.

[ Voor 5% gewijzigd door klaasfaak123 op 19-01-2023 23:16 ]

[ronaldmathies]

Lijkt mij dat je dit prima bij de bank kan navragen wat de eindstand is op X datum. Dan weet je het tenminste zeker. Staat dit trouwens ook niet in de overzichten die je hebt gekregen? Meestal staan daar de projecties in.

[bwerg]

klaasfaak123 schreef op donderdag 19 januari 2023 @ 23:15:
Ik ben namelijk nu al bang voor over 20 jaar dat ik dan geen hypotheek ga krijgen.

Euh. Misschien mis ik iets, hoor. Maar je hebt toch al een hypotheek met looptijd tot 2052?

Ja, dan moet je aflossen. Niet aan het einde van een rentevastperiode. Zou wat zijn, aangezien je ook een rentevastperiode kan nemen van 1 jaar...

[ Voor 20% gewijzigd door bwerg op 19-01-2023 23:21 ]

[klaasfaak123]

bwerg schreef op donderdag 19 januari 2023 @ 23:20:
[...]

Euh. Misschien mis ik iets, hoor. Maar je hebt toch al een hypotheek met looptijd tot 2052?

Ja, maar als je rentevaste periode afloopt moet je dan niet weer je inkomen laten zien en als je dan een uitkering hebt dat ze dan zeggen dat ze niet doorgaan o.i.d.?

Dat dacht ik namelijk. Als dat niet het geval dan scheelt dat enorm natuurlijk. Dan zou je alleen na 2052 moeten aflossen of een inkomen laten zien om een nieuwe hypotheek te nemen?

[ Voor 19% gewijzigd door klaasfaak123 op 19-01-2023 23:23 ]

[hardware-lover]

klaasfaak123 schreef op donderdag 19 januari 2023 @ 23:22:
Ja, maar als je rentevaste periode afloopt moet je dan niet weer je inkomen laten zien en als je dan een uitkering hebt dat ze dan zeggen dat ze niet doorgaan o.i.d.?

Dat dacht ik namelijk. Als dat niet het geval dan scheelt dat enorm natuurlijk. Dan zou je alleen na 2052 moeten aflossen of een inkomen laten zien om een nieuwe hypotheek te nemen?

Zolang jij je hypotheek netjes betaald krijg je tot 2052 geen problemen met je bank. Je krijgt na het aflopen van je huidige renteperiode een nieuw voorstel.

[eamelink]

Je hebt een overeenkomst die min of meer inhoudt dat je voor dertig jaar geld leent, maar dat de rente voor de laatste tien jaar in 2042 wordt vastgesteld.

Er is wel een klein risico dat de geldverstrekker tegen die tijd een zeer hoge rente vraagt (misschien omdat ze willen stoppen met hypotheken), maar normaal gezien niet.

[klaasfaak123]

hardware-lover schreef op donderdag 19 januari 2023 @ 23:30:
[...]

Zolang jij je hypotheek netjes betaald krijg je tot 2052 geen problemen met je bank. Je krijgt na het aflopen van je huidige renteperiode een nieuw voorstel.

En dan na 30 jaar zou het annuitaire deel afbetaald zijn(denk ik?) en blijft dus alleen het aflossingsvrije over. Daar moet je dan over 30 jaar een nieuwe hypotheek voor nemen(en hopen dat je niet net in een uitkering zit) of aflossen.

[gambieter]

Verder heb je dan bijna 20 jaar om je voor te bereiden. Je kunt ook kijken wat de opties voor vervroegd aflossen zijn.

[klaasfaak123]

gambieter schreef op donderdag 19 januari 2023 @ 23:33:
Verder heb je dan bijna 20 jaar om je voor te bereiden. Je kunt ook kijken wat de opties voor vervroegd aflossen zijn.

Ja hier kijk ik ook naar. Ik kan boetevrij aflossen. Ik denk dat ik dan het beste het aflossingsvrije deel extra kan aflossen?

[edwin99_8]

Je kunt zelf op de website van berekenhet.nl zelf heel veel scenario’s berekenen. Eerder aflossen (20 jaar i.p.v. 30 jaar, volledig aflossen (dus ook het aflossingsvrije gedeelte enz.enz.).
Kijk eens op:

https://www.berekenhet.nl...ek-netto-maandlasten.html

Je huidige situatie (globaal):



En volledig aflossen in 30 jaar:

[ Voor 4% gewijzigd door edwin99_8 op 20-01-2023 00:03 ]

[bwerg]

gambieter schreef op donderdag 19 januari 2023 @ 23:33:
Verder heb je dan bijna 20 jaar om je voor te bereiden. Je kunt ook kijken wat de opties voor vervroegd aflossen zijn.

Daarnaast: zodra de rentevastperiode afloopt mag je ook de gehele hypotheekschuld aflossen, als je dat bedrag dan hebt. Of een andere hypotheek nemen voor het bedrag dat nog openstaat (al krijg je dan dus wel een inkomenstoets), in het geval dat het renteaanbod van je huidige hypotheek echt heel slecht is.

Vooraf extra aflossen is natuurlijk wel de simpele en veilige optie als je het geld hebt, en je weet wat voor rendement je op die aflossing krijgt (de rente die je niet hoeft te betalen).

[FreakNL]

Die TS mag met deze rente sowieso de gehele hypotheek boetevrij aflossen, op elk moment.

De rente gaat daar niet snel meer onderduiken.

[bwerg]

Oh ja. De optie om aan het einde af te lossen voegt inderdaad niet veel toe.

[mitsumark]

Met deze rente kun je het beste zo min mogelijk aflossen, en het geld wat je (maandelijks) over hebt investeren/beleggen.
Dit zou ik sowieso doen tot 2042, dan heb je nog 122k hypotheek over en wordt er gekeken naar een nieuwe rente, kun je dan altijd kijken of je (het grootste deel) aflost of op dezelfde voet verder gaat.

Stel de rente gaat dan naar 5% en je beleggingen hebben 7% gedaan kun je blijven doorgaan, als je beleggingen minder opleveren dan de nieuwe rente kun je aflossen.
Gemiddeld, over een lange periode, doen beleggingen 7-8%.

[ Voor 70% gewijzigd door mitsumark op 20-01-2023 08:02 ]

[kevlar01]

Je kan ook nog, als de rentes in bijv. 2038 of 2040 ofzo ook weer laag staan, de hypotheek opnieuw oversluiten.

[Lordy79]

@klaasfaak123
Allereerst gefeliciteerd met het net op tijd afsluiten van een hypotheek.... Als je dat nu zou doen zou je vrijwel zeker het dubbele aan rente betalen.

Ik weet niet wat je huis heeft gekost want misschien heb je een deel uit eigen middelen betaald maar in die 20 jaar wordt er toch redelijk wat afgelost en zal de loan-to-value over 20 jaar vast op of onder de 50pct liggen.

Als je netjes rente en aflossing betaalt krijg je gewoon vrijwel automatisch (over 20 jaar wellicht nóg automatischer) een rentevoorstel en kun je een nieuwe rentevast periode voor 1, 3, 5 of 10 jaar kiezen maar geen bank die dan gaat toetsen of je de lasten wel kunt dragen.

Mijn advies is sowieso om een spaarpot op te bouwen voor je pensioen. Met 20 jaar heb je een flinke horizon dus 5pct gemiddeld rendement moet lukken en met 100 euro per maand moet je maar eens uitrekenen hoeveel je over 20 jaar hebt.

Je kunt dán beslissen of je die pot gebruikt om af te lossen of om de pot gewoon nog 10 jaar te laten groeien.

Nee, ik zou me over de financiën geen zorgen maken.

Veel erger en zorgelijker is je medische situatie dus ik hoop voor je dat er ruim binnen die 20 jaar een oplossing komt voor jouw chronische ziekte. Sterkte gewenst!

[Sefa]

Zoals gezegd je verwart renteperiode met hypotheek looptijd. Gewoon in 30 jaar aflossen. Rente verlenging staat los van jouw gezondheid. Opnieuw afsluiten en dus verhuizen kan wel lastig gaan worden.

[Mania-92]

De bank zal zoals gezegd waarschijnlijk gewoon in 2042 een renteaanbod doen zonder inkomenstoets. (Al is het niet uit te sluiten dat wet- en regelgeving er over 20 jaar anders uit ziet). Desalniettemin moet je natuurlijk wel gewoon zorgen dat je in het geval de rente dan een stuk hoger staat je je hypotheek gewoon kunt blijven betalen. Het kan je dus zeker wel helpen om vroegtijdig (delen van) je hypotheek af te lossen.

[hardware-lover]

klaasfaak123 schreef op donderdag 19 januari 2023 @ 23:32:
En dan na 30 jaar zou het annuitaire deel afbetaald zijn(denk ik?) en blijft dus alleen het aflossingsvrije over. Daar moet je dan over 30 jaar een nieuwe hypotheek voor nemen(en hopen dat je niet net in een uitkering zit) of aflossen.

Dat zou logischerwijze wel zo zijn ja.

V.w.b. het aflossingsvrije gedeelte, je moet echter wel een hele lage uitkering hebben wil deze niet volstaan om jouw aflossingsvrije gedeelte niet te kunnen voldoen, dat is tamelijk laag. Dus normaal gesproken zul je daar een nieuw voorstel voor gaan krijgen.

Het is misschien ook mogelijk om de bestaande hypotheek, met een looptijd van 30 jaar, nog eens extra te verlengen met 10 jaar, het e.e.a. is afhankelijk van je hypotheekverstrekker. Ik heb dit afgelopen jaar nog bij ING zo geregeld, totale looptijd is naar 40 jaar gegaan. Maar voldoende inkomen is dan nog steeds een voorwaarde.

[DjoeC]

Hmm, ik zou (nu) niet extra aflossen maar sparen. Onderstaande bedragen bij benadering.

Over 20 jaar is je totale schuld nog zo'n 123.000 euro. Ik verwacht dat je een levensverzekering hebt die de restschuld dekt, gedurende de looptijd van 30 jaar hoef je je dus geen zorgen te maken over restschuld bij overlijden naast dat het huis waarde heeft. Je betaalt natuurlijk wel de overlijdensrisico premie, als het huis is afbetaald ben je daar ook vanaf al kan dat waarschijnlijk eerder - bijvoorbeeld als de restschuld minder is dan de executiewaarde van je huis. Bij overlijden mag de bank dan je huis verkopen, restant opbrengst gaat naar de erfgenamen.

Omdat je niet weet wat de rente gaat doen en je niet weet hoe je inkomen zich gaat ontwikkelen kun je sparen. Momenteel krijg je op daggeld (vanaf 1 euro) 1.2% maar op deposito (vanaf 5.000 euro) al 2.5-3% rente, tot 100.000 gegarandeerd onder deposito garantiestelsel. Ik zou niet vastzetten voor langer dan 12 maanden.

Om aan je eindbedrag van 123.000 te komen na 20 jaar moet je ongeveer 400 euro per maand inleggen. Tot 57.000 euro is dat vrij van vermogensbelasting, bij dit bedrag dus minstens een jaar of 10 - wijzigingen in belastingregels voorbehouden. Als extra heb je nog hypotheekrenteafstrek als is dat bij jou rentepercentages niet superhoog, dat voordeel zou je kunnen gebruiken om een deel te sparen. Door te sparen heb je reserve voor "onvoorzien" en eventueel om (een deel) af te lossen als je eventueel arbeidsongeschikt zou worden.

Ik realiseer me dat bovenstaande niet helemaal compleet is: als je niet aflost en de hypotheekrente loopt naar 8% zul je vanaf jaar 21 ongeveer 10.000,- per jaar aan rente over het restant moeten betalen maar als je spaart zal ook de spaarrente hoger geworden zijn en hoef je dus maandelijk minder te sparen. Dat is dan het moment om volledig af te lossen - maar je moet dan wel de middelen hebben. Scenarios op die termijn zijn onvoorspelbaar (rente was ooit meer dan 12%).

Uiteraard moet je ook meewegen of je alleen of met meerderen in het huis woont en hoe je zelf de toekomst voor je ziet: loonstijging, gezinsuitbreiding, etc. Je bent zelf de enige die de juiste richting en je financieele mogelijkheden kunt bepalen....

[bwerg]

Mania-92 schreef op vrijdag 20 januari 2023 @ 11:08:
De bank zal zoals gezegd waarschijnlijk gewoon in 2042 een renteaanbod doen zonder inkomenstoets. (Al is het niet uit te sluiten dat wet- en regelgeving er over 20 jaar anders uit ziet).

Ik kan me niet voorstellen dat het dan anders is, zeker voor lopende hypotheken. De inkomenstoets is er om risico en persoonlijke drama's te voorkomen, mensen halverwege hun hypotheek hun huis uitzetten omdat hun inkomen achteruit is gegaan (terwijl ze gewoon hun maandlasten kunnen betalen) is niet bepaald een verbetering, daar zit niemand op te wachten. Ook banken niet.

[pennywiser]

Als je rentevaste periode afloopt wordt er vandaag de dag niet opnieuw gekeken naar inkomen of ziektesituaties. Over 20 jaar weet niemand wat er dan normaal is, maar ik zou me niet druk maken.

Je krijgt dus met andere woorden niet een nieuwe hypotheek, maar een rentevoorstel.

Wel erg jammer dat je niet meteen 30 jaar vast hebt gedaan, wat was je overweging daarin? Het hing vorig jaar heel het jaar in de lucht dat de rente (fors) ging stijgen. Die kans op een paar tienden dat het lager kan/kon maakt toch niets uit op je totale lasten? Hebben is houden, wie heeft je dat geadviseerd?

[ Voor 7% gewijzigd door pennywiser op 20-01-2023 13:19 ]

[Harm_H]

Goeie rente!
Je aflossingsvrije deel hoef je pas op 01-11-2052 opnieuw te financieren.

Je kan ieder moment de rente aanpassen. Zelfs voor de afloop. Kan je soms zelf regelen, bank of hypotheekadviseur komt er niet aan te pas.

Je hoeft je nergens zorgen om te maken komende 20 jaar - je maandbedrag staat dan vast - alleen het betalen van dat vaste maandbedrag

[ Voor 67% gewijzigd door Harm_H op 20-01-2023 13:22 ]

[Sparkiee]

klaasfaak123 schreef op donderdag 19 januari 2023 @ 23:22:
[...]

Ja, maar als je rentevaste periode afloopt moet je dan niet weer je inkomen laten zien en als je dan een uitkering hebt dat ze dan zeggen dat ze niet doorgaan o.i.d.?

Dat dacht ik namelijk. Als dat niet het geval dan scheelt dat enorm natuurlijk. Dan zou je alleen na 2052 moeten aflossen of een inkomen laten zien om een nieuwe hypotheek te nemen?

Nee. Wij zitten bij BLG. Aan het einde van de rentevaste periode krijg je bericht Daar zitten dan meteen een paar mogelijke voorstellen in om de rente opnieuw te kiezen en vast te zetten. Hoef je niks voor te laten zien, als je altijd netjes betaald hebt.

[chrisborst]

@klaasfaak123
Sowieso goed dat je nu al denk aan je financiële toekomst, kunnen een hoop mensen een voorbeeld aannemen.

Mijn advies zou zijn, zoek iemand in je omgeving die je vertrouwt én die verstand heeft van financiën.
Maak met die persoon een financieel plan voor de toekomst. Een gedeelte sparen, een gedeelte beleggen, stukje aflossen, etc. En dan ook nog een belangrijk onderdeel, kijk waar je je geld aan uitgeeft. Want alles wat je niet uitgeeft kan je gebruiken om te sparen.
In sommige gemeenten bieden ze dit soort hulp ook aan dus informeer daar eens naar.

Als je nu actie gaat ondernemen komt het helemaal goed over 20/30 jaar.

[Mania-92]

bwerg schreef op vrijdag 20 januari 2023 @ 13:08:
[...]

Ik kan me niet voorstellen dat het dan anders is, zeker voor lopende hypotheken. De inkomenstoets is er om risico en persoonlijke drama's te voorkomen, mensen halverwege hun hypotheek hun huis uitzetten omdat hun inkomen achteruit is gegaan (terwijl ze gewoon hun maandlasten kunnen betalen) is niet bepaald een verbetering, daar zit niemand op te wachten. Ook banken niet.

De AFM zit tegenwoordig erg strak op aflossingsvrij, zie bijvoorbeeld ook de introductie van de betaalbaarheidstoets. Die is vooralsnog vrijblijvend voor de klant, maar ik sluit niet uit dat de AFM (dus niet de banken zelf) in de komende 20 jaar daar nóg strakker op gaat zitten.

[bwerg]

Mania-92 schreef op vrijdag 20 januari 2023 @ 13:47:
[...]

De AFM zit tegenwoordig erg strak op aflossingsvrij, zie bijvoorbeeld ook de introductie van de betaalbaarheidstoets. Die is vooralsnog vrijblijvend voor de klant, maar ik sluit niet uit dat de AFM (dus niet de banken zelf) in de komende 20 jaar daar nóg strakker op gaat zitten.

Voor nieuwe hypotheken: ja.

In geval van aflopen van een rentevastperiode: nee, echt niet.

Als daar al iets gebeurt is het misschien het verplichten van het aflossen van een aflossingsvrije hypotheek. Gewoon een inkomenstoets doen op een lopende hypotheek en iedereen die dat niet haalt zijn huis uit flikkeren is gewoon echt geen ding. Nu niet, over 20 jaar niet en over 100 jaar niet.

[ Voor 23% gewijzigd door bwerg op 20-01-2023 13:50 ]

[Mania-92]

bwerg schreef op vrijdag 20 januari 2023 @ 13:48:
[...]

Voor nieuwe hypotheken: ja.

In geval van aflopen van een rentevastperiode: nee, echt niet.

Als daar al iets gebeurt is het misschien het verplichten van het aflossen van een aflossingsvrije hypotheek. Gewoon een inkomenstoets doen op een lopende hypotheek en iedereen die dat niet haalt zijn huis uit flikkeren is gewoon echt geen ding. Nu niet, over 20 jaar niet en over 100 jaar niet.

Ik zeg toch ook helemaal niet dat mensen bij einde RVP na een inkomenstoets hun huis uit worden gezet? Ik zeg alleen dat het niet uit te sluiten is dat er over 20 jaar, vanuit de AFM, aanvullende eisen zijn aan de bank bij einde RVP. En dat het antwoord 'Er gebeurt niets behalve een nieuw renteaanbod' nú correct is, maar over 20 jaar wellicht niet meer. Over een eventuele vorm die dat aan zou moeten nemen heb ik niets gezegd.

Hoe dan ook lijkt het mij verstandig dat TS nadenkt, en daar is hij schijnbaar dus al mee bezig, hoe hij zijn hypotheek kan betalen. Ongeacht wat de bank er over 20 jaar wel of niet van vindt.

[pennywiser]

Mania-92 schreef op vrijdag 20 januari 2023 @ 13:57:
[...]

Ik zeg toch ook helemaal niet dat mensen bij einde RVP na een inkomenstoets hun huis uit worden gezet? Ik zeg alleen dat het niet uit te sluiten is dat er over 20 jaar, vanuit de AFM, aanvullende eisen zijn aan de bank bij einde RVP. En dat het antwoord 'Er gebeurt niets behalve een nieuw renteaanbod' nú correct is, maar over 20 jaar wellicht niet meer. Over een eventuele vorm die dat aan zou moeten nemen heb ik niets gezegd.

Hoe dan ook lijkt het mij verstandig dat TS nadenkt, en daar is hij schijnbaar dus al mee bezig, hoe hij zijn hypotheek kan betalen. Ongeacht wat de bank er over 20 jaar wel of niet van vindt.

Waar leid jij dit uit af dan, niemand weet toch wat er over 20 jaar gaat gebeuren? Zit je zelf in de hypotheken professioneel?

[Mania-92]

pennywiser schreef op vrijdag 20 januari 2023 @ 13:59:
[...]

Waar leid jij dit uit af dan, niemand weet toch wat er over 20 jaar gaat gebeuren? Zit je zelf in de hypotheken professioneel?

Ik werk toevallig bij een hypotheekverstrekker ja. Maar dat heeft er verder niet zo veel mee te maken natuurlijk. Het is nou eenmaal zo dat regels die vandaag de dag gelden, op elk onderwerp, over 20 jaar wellicht anders zijn (of niet). Ik zeg ook helemaal niet dat de situatie in 2042 anders zal zijn dan nu. Het enige wat ik zeg is dat TS daar niet zonder meer vanuit moet gaan.

[T-MOB]

klaasfaak123 schreef op donderdag 19 januari 2023 @ 23:32:
[...]
En dan na 30 jaar zou het annuitaire deel afbetaald zijn(denk ik?) en blijft dus alleen het aflossingsvrije over. Daar moet je dan over 30 jaar een nieuwe hypotheek voor nemen(en hopen dat je niet net in een uitkering zit) of aflossen.

Een uitkering hoeft helemaal geen probleem te zijn voor een hypotheek, het gaat de bank er maar om dat je een inkomen hebt. Als je over 30 jaar afgekeurd zou zijn en in de WIA zit dan weet de bank precies wat je inkomen gaat zijn tot en zelfs na je pensioenleeftijd.
Wat het vaak lastig maakt is dat uitkeringen niet hoog genoeg zijn om iets te kopen. Maar in jouw geval gaat het om "slechts" 85.000 euro die gefinancierd moet worden. Met 30 jaar 2% inflatie er overheen is dat teruggerekend naar euro's van nu maar 46.366. Dat kun je nog lenen met een uitkering ter hoogte van de bijstand.

Ik zou me er dus niet te druk om maken. Zeker als je je bedenkt dat 30 jaar een eeuwigheid is. De kans dat je over 30 jaar nog op dezlefde plek woont acht ik bijzonder klein.

[RM-rf]

klaasfaak123 schreef op donderdag 19 januari 2023 @ 23:15:

Ik ben namelijk nu al bang voor over 20 jaar dat ik dan geen hypotheek ga krijgen.

Let op je financiele event-horizont...

oftewel, ga niet al te gedetaileerde voorspellingen doen over je financiele behoeftes en inkomsten in en tijdsframe dat dusdanig ver in de toekomst ligt dat je niet echt goed meer kunt weten of bv een schuld van en bepaald bedrag werkelijk problematisch is, of juist qua maandlast an sich een 'normale'' kostenpost oplevert die je best zult kunnen opbrengen met een 'normaal' inkomens, zelfs als dat en stuk lager relatief dan nu....

door zaken als inflatie, prijsontwikelingen maar ook bv de groei van het gemiddelde modale inkomen van de doorsnee nederlander kun je dat niet over een heel grote periode gaan voorspellen...


nu 'bang' ergens voor te zijn dat over twintig jaar optreed is zonde van de adrenaline (er zijn helaas genoeg andere zaken die misschien wat belangrijker zijn om je ángsten'voor te bewaren)


Overigens, het kan zeker zin hebben wél je risico omlaag te brengen en iig al nu een beetje te gaan sparen voor de eventuele aflossing van die schuld... sowieso zou ik altijd aanraden als je een schuld hebt in te plannen _dat_ je die ooit wel zou moeten afgeslost hebben en het eigenlijk inefficient is voortdurend rente te blijven betalen ...
Maar het is ook best goed om realistisch te zijn en dat wat je _wil_ afbetalen gewoon te baseren op welk bedrag je nu daarvoor terzijde kunt leggen ... bv 150 euro per maand sparen zou je over die twintig jaar vermoedelijk ergens rond de 50K opleveren met een zeer conservatief geschat rendement (rond de 2,5%).
dat zou je eventuele risico substantieel doen dalen

[t14wo]

Wat ook een idee is om even te bekijken:
Veel overlijdensrisicoverzekeringen hebben een vroegtijdige uitkering bij terminale diagnose.

Dat klinkt nogal luguber, maar is eigenlijk heel fijn. In plaats van dat de ORV pas uitkeert bij overlijden, beschik je al eerder hierover. Geeft je de mogelijkheid om keuzes te maken wat je hiermee wilt doen. Je kan je hypotheek ermee aflossen en van de kostenbesparing leuke dingen doen bijv.

[klaasfaak123]

t14wo schreef op vrijdag 20 januari 2023 @ 14:50:
Wat ook een idee is om even te bekijken:
Veel overlijdensrisicoverzekeringen hebben een vroegtijdige uitkering bij terminale diagnose.

Dat klinkt nogal luguber, maar is eigenlijk heel fijn. In plaats van dat de ORV pas uitkeert bij overlijden, beschik je al eerder hierover. Geeft je de mogelijkheid om keuzes te maken wat je hiermee wilt doen. Je kan je hypotheek ermee aflossen en van de kostenbesparing leuke dingen doen bijv.

Ik ben sinds mijn 3e chronisch ziek. een extra AOV is bij 3 verzekeraars afgekeurd en een ORV verzekering was exorbitant hoog dat ik dat niet gedaan heb(rond de 150-200 euro per maand) Ik heb nu nog geen nabestaanden(behalve mijn ouders dan) maar geen kinderen o.i.d. als ik zou te komen overlijden zou dat vervelend voor mijn ouders zijn natuurlijk ook met het thuis. Maar mocht ik pas overlijden als mijn ouders er niet meer zijn zit ik er niet mee dat de rest van de familie met dat huis zit(de verstandshouding met de mensen die dan over blijven niet super goed)

[FreakNL]

pennywiser schreef op vrijdag 20 januari 2023 @ 13:59:
[...]

Waar leid jij dit uit af dan, niemand weet toch wat er over 20 jaar gaat gebeuren? Zit je zelf in de hypotheken professioneel?

Maakt niks uit welk beroep hij heeft.

Lijkt me reëel om te beseffen dat regels kunnen veranderen. Kijk naar de wet Hillen. Ik hoop eigenlijk dat ze de HrA in 1 klap afschaffen. Wat een gedrocht is dat.

[namliam_eht]

FreakNL schreef op vrijdag 20 januari 2023 @ 18:05:
[...]

Ik hoop eigenlijk dat ze de HrA in 1 klap afschaffen. Wat een gedrocht is dat.

want de huursubsidie is zoveel beter ?

[Honesty]

klaasfaak123 schreef op vrijdag 20 januari 2023 @ 17:13:
[...]

Ik ben sinds mijn 3e chronisch ziek. een extra AOV is bij 3 verzekeraars afgekeurd en een ORV verzekering was exorbitant hoog dat ik dat niet gedaan heb(rond de 150-200 euro per maand) Ik heb nu nog geen nabestaanden(behalve mijn ouders dan) maar geen kinderen o.i.d. als ik zou te komen overlijden zou dat vervelend voor mijn ouders zijn natuurlijk ook met het thuis. Maar mocht ik pas overlijden als mijn ouders er niet meer zijn zit ik er niet mee dat de rest van de familie met dat huis zit(de verstandshouding met de mensen die dan over blijven niet super goed)

Je kan kijken hoeveel je uitkering wordt en hoeveel je daarop kan lenen qua hypotheek mijn vrouw heeft wajong en kon destijds rond de 60k lenen op haar uitkering alleen(wel toen de rente 2% stond) als je zorgt dat je aflossingsvrije bedrag rond dat bedrag ligt kunnen ze je er nooit uittrappen en lijkt het me makkelijk om je hypotheek te kunnen opbrengen. Zolang je aflost bouw je waarde op en hoef je eigenlijk steeds minder bang te worden dat je iemand met het huis laat zitten, huis-hypotheek is dan positief.

[Anoniem: 39993]

namliam_eht schreef op vrijdag 20 januari 2023 @ 18:48:
[...]

want de huursubsidie is zoveel beter ?

Dat is de truc precies. De winst zit in andere regelingen (met name voor ondernemers en beleggers). Maar men houdt de focus heel verstandig op huurders tegen kopers. VVD stuurt de maatschappelijke discussie uitstekend. Iedereen die zich druk maakt om HRA en huursubsidie is er met 2 voeten ingetrapt.

[Ivow85]

Zoals al geschreven zullen de echte problemen zich in elk geval niet over 20 jaar voordoen. Tenminste, niet zolang jij je huidige hypotheek kan betalen van je salaris of inkomen.

Over 20 jaar krijg je een nieuw rentevoorstel met keuzes voor de rentevaste periode. Als je één van die rentes accepteert en het nieuwe bijbehorende maandbedrag betaalt, is er niets aan de hand. Er komt, zoals het er nu voor staat, op dat moment geen inkomenstoets aan te pas. Na 30 jaar loopt je hypotheek af. Het gedeelte waaraan je maandelijks aflossing betaalt, is dan volledig afgelost. Het (restant van) het aflossingsvrije deel moet op 1-11-2052 afgelost worden. Dat kan met spaargeld of, als je niet genoeg gespaard hebt, met een nieuwe/verlengde hypotheek. En in dat geval komt wel een inkomenstoets om de hoek kijken.

In principe kun je ook met een uitkering een hypotheek verkrijgen. Daar zitten wel wat voorwaarden aan, bijvoorbeeld dat de uitkering 'permanent' is. Je uitkering zal waarschijnlijk bruto wel een stuk lager zijn dan wanneer je nog zou werken, en daarmee zal je maximale hypotheek op dat moment ook niet bijster hoog zijn. Maar dat hoeft geen probleem te zijn. Je aflossingsvrije deel bedraagt op dit moment immers "slechts" 85.000 en dat bedrag kun je met een vrij bescheiden inkomen ook wel financieren.

Groter risico is in mijn ogen de betaalbaarheid van je maandlasten over 20 jaar. Je hebt je hypotheek afgesloten op het moment dat de rente zéér laag was. Daardoor heb je nu lage maandlasten. Het kan zomaar zijn dat je in 2042 je nieuwe rentevaste periode begint met 5 of 6% rente. Laten we hypotheekrenteaftrek buiten beschouwing, dan gaan je maandlasten naar bruto 750-800 euro. En één klap een forse stijging. En je zit dan mogelijk ook al aan een lager inkomen door je uitkering.

De combinatie van een (fors) gedaald netto inkomen met hypotheeklasten die zomaar met 300 euro omhoog gaan, lijkt mij een groter aandachtspunt dan de mogelijkheid tot het verlengen van je aflossingsvrije deel over 30 jaar. Door één van de hypotheekdelen voor of tegelijk met het aflopen van de huidige rentevaste periode geheel of grotendeels af te lossen, voorkom je dat na 2042 de maandlasten fors omhoog gaan en de verhouding hypotheek-inkomen uit balans raakt.

Elke maand extra aflossen op één van de hypotheekdelen is de veiligste oplossing. Nadeel is dat je bedragen die je hebt afgelost eigenlijk nooit meer voor wat anders kunt gebruiken.
Sparen is ook een optie. Als dan uiteindelijk de extra aflossing niet noodzakelijk blijkt om de maandlasten onder controle te houden (bijvoorbeeld omdat de rente niet heel veel hoger komt te liggen dan je nu betaalt), houdt je het geld in eigen zak en kun je er ook voor kiezen om er wat leuks mee te doen.
Beleggen levert iets meer risico, maar waarschijnlijk ook flink meer rendement dan sparen, zeker met zo'n langdurige horizon. Ook met beleggen kun je uiteindelijk kiezen om (een deel) voor iets anders te gebruiken dan aflossen, indien extra aflossen niet noodzakelijk blijkt.