Hypotheek extra aflossen vs belastingvrije spaargeld grens

[Gynnad]

In 2023 mag je € 57.000 of wanneer je een fiscaal partner hebt € 114.000 spaargeld belastingvrij hebben, stel je hebt momenteel meer dan € 114.000 spaargeld (en dus ook een fiscale partner) en je hebt een lopende hypotheek. Extra aflossen op je hypotheek lijkt mij dan een logische optie, (vooral gezien je bij veel hypotheekverstrekkers nu meer dan het vastgestelde percentage mag aflossen) door wat af te lossen zul je onder de grens van € 114.000 spaargeld komen en dus geen extra belasting over het spaargeld hoeven te betalen.

Het is niet altijd verstandig om veel extra af te lossen i.v.m. de aftrekposten, maar stel je hebt nog een relatief hoge hypotheek van € 300.000. Waarbij het maandbedrag dus voor een (groot) deel nog steeds uit rente bestaat wat je als aftrekpost ingezet kan worden.

Is het dan verstandig om af moeten lossen tot het punt dat je iets onder het belastingvrije spaarbedrag komt of juist meer aflossen tot de gewenste buffer wat je als spaargeld wilt overhouden? Dat laatste heeft als nadeel dat je dan een lager maandelijks rentebedrag hebt en dat de aftrekpost dus ook wat lager zal worden.

Mijn gevoel zegt dat het verstandig is om nu een deel af te lossen (en looptijd te verkorten) tot dat je iets onder de grens van het belastingvrije spaargeld zit, meer aflossen heeft geen nut en biedt alleen maar nadelen (minder aftrekpost). Aan de andere kant als je het nu niet aflost maar volgend jaar dat deel wel extra aflost heb je een jaar lang 'extra' rente betaald als je geen ander doel voor dat gedeelte van het geld hebt (en niet wilt beleggen).

Ik ben benieuwd hoe andere mensen hier in staan.

[Roodey]

Het rendement op jouw spaargeld is lager dan dat je betaalt aan hypotheekrente. Ik zou het meerdere aflossen. Of beleggen zodat je meer rendement haalt op je spaargeld.

[unifi]

Je kan het gewoon uitrekenen toch, wat het voordeligst is?

Het is geen nadeel als je renteafrek lager wordt. Het betekent nl. dat je minder rente betaald hebt en is dus een voordeel.

[koentjuh1987]

Korte termijn zou aflossen een prima stap zijn. Maar met eventueel lagere hypotheek lasten komend jaar zal je over 1 jaar weer in dezelfde situatie zitten. Dus het is goed om te kijken naar eventueel beleggingen waar je meer rendement uit kan gaan halen.

[superduper]

behoorlijk FWP, maar als je zoveel spaargeld hebt staan met zo'n relatief forse hypotheek zou ik zeker wat aflossen. Heb ik toevallig ook net gedaan, jaarlijks ritueel

edit: vergeet ook niet dat als je hypotheeklast tov de marktwaarde van je huis onder bepaalde percentages komt, je risicoclassificatie verlaagt wordt waardoor je rente percentages dalen. scheelde mij weer 0.1%: van 1.76 naar 1.66

[Voor 40% gewijzigd door superduper op 31-12-2022 12:03]

[superkoex9]

Gynnad schreef op zaterdag 31 december 2022 @ 11:48:
In 2023 mag je € 57.000 of wanneer je een fiscaal partner hebt € 114.000 spaargeld belastingvrij hebben, stel je hebt momenteel meer dan € 114.000 spaargeld (en dus ook een fiscale partner) en je hebt een lopende hypotheek. Extra aflossen op je hypotheek lijkt mij dan een logische optie, (vooral gezien je bij veel hypotheekverstrekkers nu meer dan het vastgestelde percentage mag aflossen) door wat af te lossen zul je onder de grens van € 114.000 spaargeld komen en dus geen extra belasting over het spaargeld hoeven te betalen.

Het is niet altijd verstandig om veel extra af te lossen i.v.m. de aftrekposten, maar stel je hebt nog een relatief hoge hypotheek van € 300.000. Waarbij het maandbedrag dus voor een (groot) deel nog steeds uit rente bestaat wat je als aftrekpost ingezet kan worden.

Is het dan verstandig om af moeten lossen tot het punt dat je iets onder het belastingvrije spaarbedrag komt of juist meer aflossen tot de gewenste buffer wat je als spaargeld wilt overhouden? Dat laatste heeft als nadeel dat je dan een lager maandelijks rentebedrag hebt en dat de aftrekpost dus ook wat lager zal worden.

Mijn gevoel zegt dat het verstandig is om nu een deel af te lossen (en looptijd te verkorten) tot dat je iets onder de grens van het belastingvrije spaargeld zit, meer aflossen heeft geen nut en biedt alleen maar nadelen (minder aftrekpost). Aan de andere kant als je het nu niet aflost maar volgend jaar dat deel wel extra aflost heb je een jaar lang 'extra' rente betaald als je geen ander doel voor dat gedeelte van het geld hebt (en niet wilt beleggen).

Ik ben benieuwd hoe andere mensen hier in staan.

Je betaalt natuurlijk alleen vermogensbelasting op het deel boven de 114K. Zeg dat je 124K hebt, dan betaal je dus alleen vermogensbelasting over 10000 euro.
Dan gaat het ook nog eens om 31% van een forfaitair rendement van 1,82%> effectief dus 0,56%.
Dat is het enorme bedrag van 56 euro.

Dat gezegd hebbende. Je kan momenteel 1 jaar je geld vastzetten voor 3% via raisin bijvoorbeeld. Dat levert je dus met 10000 euro 300 op per jaar. Min de 56 is 244 euro netto. Mocht je meer besparen met je hypotheek aflossen(na verrekening hra) dan is dat dus verstandiger( evt andere risicoklasse zoals al genoemd ook meenemen)

[Tom-Z]

Gynnad schreef op zaterdag 31 december 2022 @ 11:48:
Mijn gevoel zegt dat het verstandig is om nu een deel af te lossen (en looptijd te verkorten) tot dat je iets onder de grens van het belastingvrije spaargeld zit, meer aflossen heeft geen nut en biedt alleen maar nadelen (minder aftrekpost). Aan de andere kant als je het nu niet aflost maar volgend jaar dat deel wel extra aflost heb je een jaar lang 'extra' rente betaald als je geen ander doel voor dat gedeelte van het geld hebt (en niet wilt beleggen).

Je moet niet naar je gevoel luisteren, maar gewoon een excelletje maken. Ik vermoed dat daaruit komt dat extra aflossen niet verstandig is.

Veel hangt af van je hypotheekrente die je nu betaalt en wat de spaarrente is (en gaat worden). Ik betaal op dit moment 1.29% hypotheekrente (wat dus ook nog aftrekbaar is, dus effectief is het minder dan 1% rente) en vang 1.30% spaarrente (BigBank). Niet aflossen en blijven sparen levert dus winst op.

De vermogensrendementsheffing op spaargeld stelt bijna niks voor. Het forfaitaire rendement voor 2022 is voorlopig vastgesteld op 0.01%. Voor het spaargeld dat je meer hebt dan de grens, betaal je dus 31% belasting over 0.01% hiervan. Als je dus € 214.000 spaargeld hebt gaat daar eerst € 114.000 vanaf, dus blijft er € 100.000 over, en dan betaal je over 0.01% daarvan, dus € 11,40, 31% belasting, dus € 3,53.

€3,53 over € 214.000. Waar maak je je druk over?

Ik verwacht dat de spaarrente de komende tijd nog verder gaat stijgen. Als je hypotheekrente laag is, dan haal je voordeel uit sparen en is het geld weggooien om af te lossen. Als de spaarrente stijgt zal ook het forfaitair rendement meestijgen, maar ik vermoed dat het spaargeld aanhouden voordeliger blijft.

En bedenk je: eenmaal afgelost kan je het geld niet meer opnemen. Als je je hypotheekrente hebt vastgezet toen die nog laag was is dat de goedkoopste geldlening die je ooit gaat krijgen...

superkoex9 schreef op zaterdag 31 december 2022 @ 12:18:
[...]

Dan gaat het ook nog eens om 31% van een forfaitair rendement van 1,82%> effectief dus 0,56%.

Dat is in het oude stelsel waar de Hoge Raad een streep door heeft gezet. Het nieuwe stelsel is nog voordeliger voor spaarders.

[Verder]

Gynnad schreef op zaterdag 31 december 2022 @ 11:48:


Het is niet altijd verstandig om veel extra af te lossen i.v.m. de aftrekposten, maar stel je hebt nog een relatief hoge hypotheek van € 300.000. Waarbij het maandbedrag dus voor een (groot) deel nog steeds uit rente bestaat wat je als aftrekpost ingezet kan worden.

Ik snap het kunnen aftrekken van de rente als doel niet. Ik geef nog steeds de voorkeur voor het niet betalen van rente boven het betalen van rente met aftrek.

[Sport_Life]

Er ontbreken nogal wat cijfers om iets zinnigs erover te zeggen.

Hoe hoog staat je hypotheek rente? Als de rente onder de 2% staat kun je het beter wegzetten in deposito's tegen 1,7% voor 1 jaar (ladder , iedere maand 8%).
Wat is de waarde van je woning? 300k hypotheek is hoog als de woning 325k waard is, maar als de woning 600k+ waard is dan is aflossen nadelig ivm ewf.
Wil je verhuizen binnen enkele jaren naar een duurdere woning? Dan kun je beter niet aflossen op een lage rente, maar zorgen dat je niet tegen 4-5% hoeft te lenen.

[MagniArtistique]

Volgens mij maakt het heel erg uit wat je rente percentage is en hoe defensief je in de wedstrijd zit.

Ja, beleggen is rendementtechnisch interessanter dan aflossen. Maar wil jij gewoon lage maandlasten, minder werken en vind je rendement niet zo boeiend (zeker nu..) dan lekker extra aflossen. Of doe het 50/50, 75/25, of een andere verdeling. Waar jij je lekker bij voelt.

Maar wat je ook kiest; doe het gradueel. Ik heb mij altijd voorgenomen om alles boven de 50k te beleggen/af te lossen. Nu komen we in de fase dat we een dure verbouwing willen / een nieuwbouw op het oog hebben. Wat ga je doen? Zorg dat je flexibel kunt blijven.

[Voor 34% gewijzigd door MagniArtistique op 02-01-2023 00:00]

[Zwelgje]

Verder schreef op zondag 1 januari 2023 @ 22:20:
[...]


Ik snap het kunnen aftrekken van de rente als doel niet. Ik geef nog steeds de voorkeur voor het niet betalen van rente boven het betalen van rente met aftrek.

Frisdrank kopen omdat je statiegeld op de fles krijgt noem ik dat altijd

helemaal met je eens!

[marowi]

Volgens mij gaat je hypotheek van je vermogen in box 3 af voor je belasting betaald toch?

Dus stel je hebt €200.000 spaargeld, maar je hebt nog €100.000 hypotheek, dan moet je belasting betalen over €100.000, en gezien de drempel van €114.000 bij samenwonen betaal je dus geen vermogensbelasting?

- Edit:
Hah, niet dus, dit geld alleen voor box 3 hypotheken, en dus niet eigenwoning schuld (box 1). Zie hier beneden. Thnx.

[Voor 18% gewijzigd door marowi op 02-01-2023 08:18]

[CuttingStorm]

@marowi als je gebruikt maakt van hypotheek rente aftrek geldt dit zeker niet en staat je hypotheek gewoon in box 1. Pas als een deel van je hypotheek niet in box 1 kan (bijv eigenwoning reserve die niet direct in het huis is gegaan) gaat (een deel van) de hypotheek naar box 3 als schuld

[Pietervs]

Als je het geld kan missen en de bank werkt er aan mee: aflossen op de hypotheek, maar in plaats van het verlagen van het maandbedrag de looptijd verkorten. Heb zo de looptijd van een deel van mijn hypotheek het afgelopen jaar 2,5 jaar ingekort, wat me op het eind van de looptijd grofweg bijna 20k bruto scheelt (en bedenk: tegen het einde van de looptijd betaal je veel minder rente bij een annuïteitenhypotheek).

[Sport_Life]

Verder schreef op zondag 1 januari 2023 @ 22:20:
[...]


Ik snap het kunnen aftrekken van de rente als doel niet. Ik geef nog steeds de voorkeur voor het niet betalen van rente boven het betalen van rente met aftrek.

Dat ligt volledig aan de hoogte van je rente.

Als de netto rente bijvoorbeeld lager staat dan 1,7% , dat geldt voor bijna iedereen die 1-2 jaar geleden de rente (opnieuw) heeft vast gezet, zou ik het een jaar vast zetten in een deposito.
https://www.leaseplanbank.nl/deposito-sparen

[Voor 26% gewijzigd door Sport_Life op 02-01-2023 09:44]

[TheDudez]

je kan beter pensioenbeleggen als je daar vrije ruimte voor hebt. D

1 Je verlaag je bedrag.
2 je maakt meer winst op de lange termijn.
3 je betaald geen belasting over pensioen bellegen.

Je kan dit 10 jaar voor je aow uitkeren. Je betaald dan wel belasting.

Vond dit wel een goed filmpje
YouTube: Dit Is Waarom Jij Moet Beginnen Met Beleggen In 2023

[Voor 23% gewijzigd door TheDudez op 02-01-2023 09:56]

[c-nan]

Roodey schreef op zaterdag 31 december 2022 @ 11:50:
Het rendement op jouw spaargeld is lager dan dat je betaalt aan hypotheekrente. Ik zou het meerdere aflossen. Of beleggen zodat je meer rendement haalt op je spaargeld.

Hoe weet je dat?

Wij zitten op 1,59% aan hypotheekrente. Met een 1-jaar deposito zit je al op 3%. Dan kan je het geld beter in een deposito stoppen.

Daarnaast betaal je zo goed als geen belasting over je vermogen zolang het niet belegd is.

[Voor 8% gewijzigd door c-nan op 02-01-2023 10:12]

[c-nan]

Sport_Life schreef op zondag 1 januari 2023 @ 23:13:
Er ontbreken nogal wat cijfers om iets zinnigs erover te zeggen.

Hoe hoog staat je hypotheek rente? Als de rente onder de 2% staat kun je het beter wegzetten in deposito's tegen 1,7% voor 1 jaar (ladder , iedere maand 8%).
Wat is de waarde van je woning? 300k hypotheek is hoog als de woning 325k waard is, maar als de woning 600k+ waard is dan is aflossen nadelig ivm ewf.
Wil je verhuizen binnen enkele jaren naar een duurdere woning? Dan kun je beter niet aflossen op een lage rente, maar zorgen dat je niet tegen 4-5% hoeft te lenen.

Waarom een ladder en waarom ieder jaar 8%. Zodat je na 12 maanden 100% hebt weggezet en er maandelijks steeds iets vrijkomt?

[Roodey]

c-nan schreef op maandag 2 januari 2023 @ 10:10:
[...]

Hoe weet je dat?

Wij zitten op 1,59% aan hypotheekrente. Met een 1-jaar deposito zit je al op 3%. Dan kan je het geld beter in een deposito stoppen.

Daarnaast betaal je zo goed als geen belasting over je vermogen zolang het niet belegd is.

Ik heb het over spaargeld. Ik heb het niet over beleggen of vastzetten in deposito's. Dan is het geen spaargeld meer. Rendement op de spaarrekening is nu weer iets aan het stijgen, maar minder dan de hypotheekrente van OP.

[Ro-Maniak2]

Pensioengat opvullen. Fiscaal zeer aantrekkelijk en als je langjarig in wereldwijde indextrackers aandelen gaat zitten, mag je historisch een goed rendement verwachten- en werk je dus optimaal aan je oude dag. En dat belastingvrij.

[YakuzA]

koentjuh1987 schreef op zaterdag 31 december 2022 @ 11:58:
Korte termijn zou aflossen een prima stap zijn. Maar met eventueel lagere hypotheek lasten komend jaar zal je over 1 jaar weer in dezelfde situatie zitten. Dus het is goed om te kijken naar eventueel beleggingen waar je meer rendement uit kan gaan halen.

Ook op langere termijn kan het een prima stap zijn.
Als je moet oversluiten, zijn er nog steeds de stijgende hypotheek rentes momenteel.

En evt ook als je geen nhg hebt en relatief dicht bij een volgende rente stap zit.

[Voor 7% gewijzigd door YakuzA op 02-01-2023 11:21]

[HeleBoel]

Verder schreef op zondag 1 januari 2023 @ 22:20:
[...]
Ik snap het kunnen aftrekken van de rente als doel niet. Ik geef nog steeds de voorkeur voor het niet betalen van rente boven het betalen van rente met aftrek.

Het zou mij heerlijk lijken om hypotheekvrij te zijn, en daarom ben ik druk bezig met het aflossen ervan. Daarvoor heb ik een aantal redenen:

• Je loopt minder kans dat je huis 'onder water' komt te staan, dus als je gaat verkopen heb je minder risico op restschuld met alle problemen van dien.
• De aftrek van hypotheekrente wordt steeds verder afgebouwd de komende jaren, dus "dan kan ik niks meer aftrekken" is eigenlijk geen argument meer.
• het lijkt mij heerlijk om onafhankelijk te zijn van geldverstrekkers. Stel je komt in de WIA, en je huis is hypotheekvrij, dan heb je in ieder geval een zorg minder.

Mocht je overwegen om extra geld in een pensioen te stoppen: let dan wel op dat bij overlijden het geld vrijvalt aan je nabestaanden en niet aan de pensioenmaatschappij.

[djiedjee]

@HeleBoel ,

Het "heerlijk" stuk is vooral gevoel maar mogelijk niet financieel het verstandigst.

Wij zijn gestopt met aflossen en hebben in de goede tijd weer een nieuwe hypotheek afgesloten zelfs.

[mmniet]

niet helemaal waterdicht, maar deze site heeft een aantal handige modules wat een inzicht kan geven.
https://www.berekenhet.nl/hypotheek-en-wonen/index.html

[Voor 22% gewijzigd door mmniet op 02-01-2023 11:56]

[Gynnad]

Bedankt voor jullie feedback - mooi om te zien dat iedereen toch anders kijkt naar wat je het beste kunt doen, wat goede input geeft en stof om na te denken.

Wij hebben een hypotheek met een rente van 2.7% welke we voor 20 jaar vast hebben staan (looptijd 30 jaar in totaal), we hebben er nu voor gekozen om extra af te lossen en de looptijd te verkorten zodat zodat deze binnen de 20 jaar afloopt.

Het geld wat we nu niet nodig hebben (komend jaar) dat gaan we in een spaardeposito zetten van 1 jaar, wat voor ons iets meer oplevert dan de huidige spaarrente maar geen risico op verlies (zoals met beleggen), gezien wij nogal defensief ingesteld zijn qua geldzaken.

[Gynnad]

mmniet schreef op maandag 2 januari 2023 @ 11:56:
niet helemaal waterdicht, maar deze site heeft een aantal handige modules wat een inzicht kan geven.
https://www.berekenhet.nl/hypotheek-en-wonen/index.html

Thanks - heb daar wat gegevens ingevoerd en daar komt uit dat het voor ons op dit moment de beste keuze was om af te lossen (met de kanttekening dat we niet willen beleggen o.i.d. waarbij het rendement hoger uit zou kunnen vallen), dus dat is een mooie bevestiging.

[TheDude84]

@Gynnad Misschien is dit anders bij jullie hypotheek, maar bij extra aflossen verlaag je normaal alleen je maandbedrag, niet de looptijd. Tenzij je natuurlijk daardoor de gehele hypotheek aflost in ~20 jaar.

[Gynnad]

TheDude84 schreef op maandag 2 januari 2023 @ 12:05:
@Gynnad Misschien is dit anders bij jullie hypotheek, maar bij extra aflossen verlaag je normaal alleen je maandbedrag, niet de looptijd. Tenzij je natuurlijk daardoor de gehele hypotheek aflost in ~20 jaar.

Bij Nationale-Nederlanden kun je kiezen om de termijn of het maandbedrag te verlagen.

[de Peer]

HeleBoel schreef op maandag 2 januari 2023 @ 11:34:
[...]


Het zou mij heerlijk lijken om hypotheekvrij te zijn.

Grappig, het eerste dat ik zou doen als ik hypotheekvrij was, is een hypotheek afsluiten.
Dit om mooie rendementen te kunnen behalen op de beurs of elders. Zonde om niets met je onderpand te doen.

Ik denk goed om te realiseren dat je gevoel niet gebaseerd is op wat het meest verstandig is vanuit financiëel oogpunt. Ik zou geen goed gevoel hebben bij aflossen.

[Voor 18% gewijzigd door de Peer op 02-01-2023 12:54]

[verstappen33]

de Peer schreef op maandag 2 januari 2023 @ 12:53:
[...]

Grappig, het eerste dat ik zou doen als ik hypotheekvrij was, is een hypotheek afsluiten.
Dit om mooie rendementen te kunnen behalen op de beurs of elders. Zonde om niets met je onderpand te doen.

Ik denk goed om te realiseren dat je gevoel niet gebaseerd is op wat het meest verstandig is vanuit financiëel oogpunt. Ik zou geen goed gevoel hebben bij aflossen.

Ik ook, ik heb dat nu ook gedaan na de verkoop van mijn woning en de overwaarde die vrij kwam.
Ik kon het gebruiken om de nieuwe hypotheek te verlagen, maar de rente is zo laag dat het niet echt rendabel was..
Nu heb ik het geinvesteerd in een mix van aandelen/deposito/crypto (40%/50%/10%)..
Klein deel is in een hoog risico categorie, we zullen zien hoe het uitpakt.

[PolarBear]

HeleBoel schreef op maandag 2 januari 2023 @ 11:34:
[...]

• De aftrek van hypotheekrente wordt steeds verder afgebouwd de komende jaren, dus "dan kan ik niks meer aftrekken" is eigenlijk geen argument meer.

Daar staat wel tegenover dat de aftrek voor geen of kleine eigenwoningschuld wordt afgebouwd.