Aflossen op aflossingsvrije deel hypotheek of beleggen

[cwk]

Hallo allen.

Mijn vriendin en ik hebben ongeveer €20.000 beschikbaar voor beleggen. Het idee was om dit geld in een indexfonds te gooien en vervolgens €100 per maand toe te voegen voor de komende 20-25 jaar. Prima, niets meer aan doen zou je zeggen.

Nu realiseerde ik mij deze week pas echt dat het aflossingsvrije gedeelte van onze hypotheek (€47500) maar 5 jaar vast staat. Over 3 jaar volgt een herwaardering. Momenteel is de rente nog 1,35% maar de kans dat dit zo blijft gedurende de looptijd tot 2051 is natuurlijk nihil. Als je kijkt naar de huidige hypotheekrente (4,5%) zouden onze maandkosten al met ruim €100 stijgen.

Ik vraag me af wat wijsheid is. Niemand weet natuurlijk wat de rente gaat doen over zo'n lange tijd. Hoe kan ik een goede vergelijking maken tussen aflossen en beleggen? Een gemiddelde rente van 4% over 28 jaar pakken vs verwachte 6% van de indexfondsen? Het geld splitsen tussen beleggen en aflossen? Of nu ons geld 3 jaar stallen in een deposito en wachten wat het rentevoorstel gaat zijn? Of zie ik iets simpels over het hoofd?

Dank alvast voor jullie advies.

[bregweb]

Persoonlijk ben ik voor spreiden, dus ik zou iets doen met beleggen en aflossen en een gedeelte apart zetten voor nood. Ga je binnenkort misschien verhuizen? Zijn jullie op alle andere vlakken schuldenvrij en financieel gezond?

Die schuld is relatief laag voor een hypotheekschuld dus in jouw geval kun je die €20000 beleggen en over 3 jaar bij het nieuwe rentetarief bepalen wat je met die 100 € per maand gaat doen. Is de hypotheekrente < 5 % stort je dat elke maand in een indexfonds, is de rente > 5% ga je dat geld gebruiken om boetevrij af te lossen.

[cwk]

bregweb schreef op zaterdag 26 november 2022 @ 09:16:
Persoonlijk ben ik voor spreiden, dus ik zou iets doen met beleggen en aflossen en een gedeelte apart zetten voor nood. Ga je binnenkort misschien verhuizen? Zijn jullie op alle andere vlakken schuldenvrij en financieel gezond?

Die schuld is relatief laag voor een hypotheekschuld dus in jouw geval kun je die €20000 beleggen en over 3 jaar bij het nieuwe rentetarief bepalen wat je met die 100 € per maand gaat doen. Is de hypotheekrente < 5 % stort je dat elke maand in een indexfonds, is de rente > 5% ga je dat geld gebruiken om boetevrij af te lossen.

Dat is misschien een goed idee inderdaad. Ja we zijn schuldenvrij en hebben een ruime buffer die gewoon op de bank blijft staan, die rekenen we niet mee in die bedrag. Ik moet er trouwens aan toevoegen dat we nog 2 annuïtaire leendelen hebben van ongeveer €100k per stuk, maar die superlage rente staat nog 20-25 jaar vast dus daar doen we niets mee.

[Woy]

Het is natuurlijk een beetje afhankelijk van je risico profiel. Zelf zou ik er niet veel moeite mee hebben om het nu in een index fonds te zetten, en op het moment dat de rente aangepast wordt te heroverwegen. Natuurlijk heb je dan wel wat risico dat het fonds minder waard is geworden, maar het is sowieso geen onoverkomelijk probleem lijkt mij. Verder moet je ook rekening mee houden dat de mogelijke rentestijging van de hypotheek gedempt wordt door de HRA.

Als je heel safe wil spelen is aflossen natuurlijk wel het zekerst, maar een index fonds is ook weer niet een enorm risico, zeker niet omdat het geld is dat je "over" hebt

[Roenie]

Ik zou nu voor het fonds gaan en over een paar jaar kijken wat de situatie is qua hypotheekrente en koers van het fonds. Geld is immers makkelijker uit een fonds te halen dan uit een afgeloste hypotheek

[cwk]

Woy schreef op zaterdag 26 november 2022 @ 10:11:
Verder moet je ook rekening mee houden dat de mogelijke rentestijging van de hypotheek gedempt wordt door de HRA.

Als je heel safe wil spelen is aflossen natuurlijk wel het zekerst, maar een index fonds is ook weer niet een enorm risico, zeker niet omdat het geld is dat je "over" hebt

Dank Woy en Roenie, hier kan ik mij ook in vinden (vriendin wat minder ). Overigens krijgen we geen HRA op dit aflossingsvrije deel omdat de lening van na 2013 is.

[Mike2k]

Wat is je huidige maandlast van dat aflossingsvrije deel en wat zou het worden als je die 20k erin hebt gestoken?

Op dit moment is beleggen misschien niet het juiste idee met alle afkoelingen die er aan komen (hoge inflatie, china's zero covid, oplopende rentes overal, tekort aan personeel)...er zijn nogal wat rode vlaggen.

Wat je nu in je hypotheek steekt is gegarandeerd...je beleggingen iets minder...

Als je je hypotheek aflost hou je elke maand geld in je zak...of dat geld kun je gebruiken om de andere leningdelen extra mee af te lossen...als je op die manier eerder klaar bent met het aflossen van je hypotheek hou je elke maand honderden euro's over...daar kan volgens mij geen belegging tegen op...

[DjoeC]

@cwk Bomen groeien niet tot in de hemel. De aandelenmarkt en daarmee ook de indexfondsen zijn best hoog gewaardeerd. Zowel politiek als economisch is de wereld momenteel niet echt stabiel. Er komen grote veranderingen aan waaronder de energie transitie die samen met de nog verdere rentestijging een effect gaat hebben op de huizenprijzen. Gaat je inkomen meegroeien - de kosten doen dat zeker wel!

Er is nooit een simpel antwoord op wat je moet doen met "extra" geld. Je geeft (niet verkeerd bedoeld) ook meer dan onvoldoende informatie om een gefundeerd antwoord te mogen verwachten. Hoe hoog is je schuld tov de huidige huiswaarde? Ben je al (vrijwel) nul op de meter? Wat zijn je toekomstverwachtingen qua wonen EN werken en dus ook inkomen?

Zonnepanelen, warmtepomp (evt water-water) leveren misschien wel meer rendement op en zijn waardeverhogend. Investeren doe je voor de lange termijn of alleen met speelgeld. De beurs kan sky-high maar ook naar 0. Een dak boven je hoofd heb je altijd nodig.

Verwachte rendementen zijn niets meer dan dat: verwachtingen. Fondsen geven je de rendementen over voor hen "gunstige" perioden. Helaas, mijn fondsen hebben het over de afgelopen 30 jaar (gemiddeld) niet gehaald, dan zou mijn belegging bijna verzesvoudigd zijn.

Wat wil je aan het einde van je belegginshorizon met het bedrag?

Samenvatting: Je kunt alleen zelf bepalen wat voor jou interessant is. Daarvoor moet je heel veel vragen voor jezelf (en je vriendin) stellen en objectief beantwoorden. Heb je dat op een rijtje komt het antwoord vanzelf.

Succes!

[superkoex9]

cwk schreef op zaterdag 26 november 2022 @ 09:01:
Hallo allen.

Mijn vriendin en ik hebben ongeveer €20.000 beschikbaar voor beleggen. Het idee was om dit geld in een indexfonds te gooien en vervolgens €100 per maand toe te voegen voor de komende 20-25 jaar. Prima, niets meer aan doen zou je zeggen.

Nu realiseerde ik mij deze week pas echt dat het aflossingsvrije gedeelte van onze hypotheek (€47500) maar 5 jaar vast staat. Over 3 jaar volgt een herwaardering. Momenteel is de rente nog 1,35% maar de kans dat dit zo blijft gedurende de looptijd tot 2051 is natuurlijk nihil. Als je kijkt naar de huidige hypotheekrente (4,5%) zouden onze maandkosten al met ruim €100 stijgen.

Ik vraag me af wat wijsheid is. Niemand weet natuurlijk wat de rente gaat doen over zo'n lange tijd. Hoe kan ik een goede vergelijking maken tussen aflossen en beleggen? Een gemiddelde rente van 4% over 28 jaar pakken vs verwachte 6% van de indexfondsen? Het geld splitsen tussen beleggen en aflossen? Of nu ons geld 3 jaar stallen in een deposito en wachten wat het rentevoorstel gaat zijn? Of zie ik iets simpels over het hoofd?

Dank alvast voor jullie advies.

toon volledige bericht

Als je voor zekerheid gaat en een deel af wil lossen kan je ook nog een middenweg kiezen. Bijvoorbeeld een deposito voor 1 jaar. Via raisin inmiddels 2,5% rente. Met 3 jaar vast iets hoger. Mocht je over 3 jaar kunnen verlegen met een laag percentage dan kan je dat doen. Zo niet dan los je af en heb je nog een paar honderd euro extra wat je af kan lossen.

[Zwelgje]

Mike2k schreef op zaterdag 26 november 2022 @ 11:17:
Wat is je huidige maandlast van dat aflossingsvrije deel en wat zou het worden als je die 20k erin hebt gestoken?

Op dit moment is beleggen misschien niet het juiste idee met alle afkoelingen die er aan komen (hoge inflatie, china's zero covid, oplopende rentes overal, tekort aan personeel)...er zijn nogal wat rode vlaggen.

Wat je nu in je hypotheek steekt is gegarandeerd...je beleggingen iets minder...

Als je je hypotheek aflost hou je elke maand geld in je zak...of dat geld kun je gebruiken om de andere leningdelen extra mee af te lossen...als je op die manier eerder klaar bent met het aflossen van je hypotheek hou je elke maand honderden euro's over...daar kan volgens mij geen belegging tegen op...

Exact!