Nieuwe renteperiode bankspaarhypotheek netto kosten

[basjuhh]

Binnenkort moet ik voor mijn huidige hypotheek voor het bankspaargedeelte een nieuwe renteperiode kiezen.
Netjes een brief gekregen waarin een aantal voorbeelden staan met de rente en spaarinleg die ik moet betalen. Dit zijn allen bruto bedragen en hier is geen rekening gehouden met hypotheekrenteaftrek.

via een aantal sites wat scenarios ingevoerd, maar wat ik ook doe, een lagere rente lijkt altijd goedkoper uit te komen. gek genoeg lees ik dat voor bankspaarhypotheken het meestal het omgekeerde is.

Zit ik nu op verkeerde site's voorbeeldberekeningen aan het maken of zie ik iets over het hoofd? (bijv: https://www.hypotheeklast...r.nl/berekenen/bankspaar/)

[red1]

Als in jouw situatie de rente omlaag gaat tov je huidige hypotheekrente, zal het deel waar je rente over betaald voor een lager bedrag zorgen.

Maar je bankspaargedeelte, zal door die lagere rente minder gaan opbrengen. Hierdoor zal het eindbedrag niet gehaald worden. Om het eindbedrag wel te halen, zal er dan maandelijks (of eenmalig) meer ingelegd moeten worden. Voor dit gedeelte ga je dan meer betalen.

Je hebt wel wat rekentools om te bekijken wat je in zou moeten leggen, bij een bepaalde rente stand, icm met je huidige gespaarde inleg, om tot het eindkapitaal te komen.

Vaak is het dus zo dan een lagere (of hogere) rente minder van invloed is op een bankspaarhypotheek. Maar verschil kan het wel degelijk maken in je maandlasten. Alleen vaak minder dan bij een andere hypotheekvorm.

Het beste laat je je informeren door je hypotheekadviseur denk ik. Succes.

[pennywiser]

Lage rente betekent meer niet aftrekbare inleg, en minder wel aftrekbare rente. Als je bijeengespaarde bedrag laag is kan dat nog acceptabel zijn, maar zodra ook daar een significant bedrag staat ontvang je ook geen hoge rente meer over dat bedrag.

Heb je veel bij elkaar gespaard inmiddels?

[basjuhh]

gaat om 150000 dit leningdeel waarvan +/- 60000 in de pot zit en tot 2036 loopt

pennywiser schreef op dinsdag 8 november 2022 @ 12:39:
Lage rente betekent meer niet aftrekbare inleg, en minder wel aftrekbare rente. Als je bijeengespaarde bedrag laag is kan dat nog acceptabel zijn, maar zodra ook daar een significant bedrag staat ontvang je ook geen hoge rente meer over dat bedrag.

Heb je veel bij elkaar gespaard inmiddels?

[pennywiser]

basjuhh schreef op dinsdag 8 november 2022 @ 12:51:
gaat om 150000 dit leningdeel waarvan +/- 60000 in de pot zit en tot 2036 loopt


[...]

Dat is al aardig wat, die rente daarop gaat ook naar beneden, ben je dan ook goedkoper uit?

Ikzelf wacht op hogere rente en zet het tot nu 1 jaar vast. Ik reken op hogere rentes ergens midden volgend jaar en zet dan weer langer vast of misschien zelfs einde looptijd.

[ Voor 23% gewijzigd door pennywiser op 08-11-2022 12:56 ]

[basjuhh]

Volgens https://www.hypotheeklast...r.nl/berekenen/bankspaar/ ben ik bij lagere rentes altijd goedkoper uit..

pennywiser schreef op dinsdag 8 november 2022 @ 12:54:
[...]

Dat is al aardig wat, die rente daarop gaat ook naar beneden, ben je dan ook goedkoper uit?

[pennywiser]

Welke rente had je en krijg je nu?

[pennywiser]

basjuhh schreef op dinsdag 8 november 2022 @ 12:56:
Volgens https://www.hypotheeklast...r.nl/berekenen/bankspaar/ ben ik bij lagere rentes altijd goedkoper uit..


[...]

Neemt deze de rente over je inleg mee? Volgens mij is deze site wel een erg eenzijdige berekening.

[ Voor 9% gewijzigd door pennywiser op 08-11-2022 12:59 ]

[Wailing_Banshee]

basjuhh schreef op dinsdag 8 november 2022 @ 12:56:
Volgens https://www.hypotheeklast...r.nl/berekenen/bankspaar/ ben ik bij lagere rentes altijd goedkoper uit..


[...]

Beetje vreemd, want als ik mijn spaarhypotheek invul, ben ik bij lagere rentes altijd duurder uit... (looptijd 30 jaar, einddatum 2036)

[basjuhh]

Was 4 en ze bieden 3,9 4,55 4,65 4,7 5,1 en 5,15 aan (1jaar vast tot 20)

pennywiser schreef op dinsdag 8 november 2022 @ 12:57:
Welke rente had je en krijg je nu?

[pennywiser]

basjuhh schreef op dinsdag 8 november 2022 @ 13:00:
Was 4 en ze bieden 3,9 4,55 4,65 4,7 5,1 en 5,15 aan (1jaar vast tot 20)

[...]

Oh maar dat is bijna geen verschil Ik ging van 5.8 naar 1.8 dat was wel een grote extra uitgave. Dit jaar weer 2.8. Ik wacht zelf nog een jaar af denk ik.

[Wailing_Banshee]

Ik denk dat ik het gevonden heb. Het heeft te maken met het bedrag wat je al gespaard hebt. Als dat onder de helft van het totaal bedrag is, zal je netto maandlasten iets naar beneden gaan, zodra dat bove de helft is, gaan je netto maandlasten omhoog.

[basjuhh]

Dan kan het dus kloppen dat een lagere rente nu voordeliger voor mij is? als ik https://www.hypotheeklast...r.nl/berekenen/bankspaar/ mag geloven

Wailing_Banshee schreef op dinsdag 8 november 2022 @ 13:04:
Ik denk dat ik het gevonden heb. Het heeft te maken met het bedrag wat je al gespaard hebt. Als dat onder de helft van het totaal bedrag is, zal je netto maandlasten iets naar beneden gaan, zodra dat bove de helft is, gaan je netto maandlasten omhoog.

[pennywiser]

Wailing_Banshee schreef op dinsdag 8 november 2022 @ 13:04:
Ik denk dat ik het gevonden heb. Het heeft te maken met het bedrag wat je al gespaard hebt. Als dat onder de helft van het totaal bedrag is, zal je netto maandlasten iets naar beneden gaan, zodra dat bove de helft is, gaan je netto maandlasten omhoog.

Ik geloof niet dat het pas bij zo'n hoog bedrag is. Ik zit zelf ook niet op de helft, en betaal zeker minder naarmate de rente hoger is, na aftrek.

[ Voor 10% gewijzigd door pennywiser op 08-11-2022 13:09 ]

[pennywiser]

basjuhh schreef op dinsdag 8 november 2022 @ 13:05:
Dan kan het dus kloppen dat een lagere rente nu voordeliger voor mij is? als ik https://www.hypotheeklast...r.nl/berekenen/bankspaar/ mag geloven


[...]

Reken het zelf uit in Excel, ga niet op een vage site af.

[basjuhh]

Niet echt handig hierin. is er toevallig ergens een template voor ?

pennywiser schreef op dinsdag 8 november 2022 @ 13:07:
[...]

Reken het zelf uit in Excel, ga niet op een vage site af.

[pennywiser]

basjuhh schreef op dinsdag 8 november 2022 @ 13:08:
Niet echt handig hierin. is er toevallig ergens een template voor ?


[...]

Dat is een goeie, die wil ik zelf ook wel. Even zoeken.

[redwing]

basjuhh schreef op dinsdag 8 november 2022 @ 13:05:
Dan kan het dus kloppen dat een lagere rente nu voordeliger voor mij is? als ik https://www.hypotheeklast...r.nl/berekenen/bankspaar/ mag geloven


[...]

Je moet wel rekenen met wat je nu al hebt gespaard. Ik zie niet waar ik dat daar in kan vullen. Als je over de gehele looptijd kijkt is lagere rente altijd beter, maar als je al meer gespaard hebt zal een hogere rente op een bepaald moment voordeliger worden.

[pennywiser]

redwing schreef op dinsdag 8 november 2022 @ 13:10:
[...]

Je moet wel rekenen met wat je nu al hebt gespaard. Ik zie niet waar ik dat daar in kan vullen. Als je over de gehele looptijd kijkt is lagere rente altijd beter, maar als je al meer gespaard hebt zal een hogere rente op een bepaald moment voordeliger worden.

Vergeet de veel hogere inleg niet die niet aftrekbaar is.

[Sparhawk]

Wat ik je mee wil geven is het volgende.

Je doelkapitaal is 150K, je hebt reeds 60K gespaard en je resterende looptijd is nog 14 jaar.

Het idee van de bankspaarhypotheek was (en is) natuurlijk dat je met een relatief hoge rente spaart, en tegelijkertijd relatief veel terugkrijgt aan HRA

In het laatste jaar van de looptijd van je bankspaarhypotheek krijg je vanwege je rente (4%) zo'n 14K aan rente erbij. Juist dan wil je dus profiteren van een hele hoge rente.

Het slechtste scenario voor jou, zou nu zijn dat je bijvoorbeeld de rente voor 10 jaar vast zet, tegen weer 5% , en dat er over 10 jaar weer zo'n ontzettend lage rente heerst als 2 jaar geleden. Dan heb je dus bijna de hele looptijd meer dan 4% betaald op jaarbasis over de hele 150K, en juist op het moment dat je bankspaarhypotheek het meeste op moet gaan leveren, doet die dat niet.....

Vanwege je EigenWoningForfait is de netto HRA ook een stuk lager, en dus de effectiviteit van je bankspaarhypotheek kleiner.

Ik zou dus misschien kijken om bij te storten en looptijd te verkorten, en niet alleen focussen op de rentevaste periode van nu. De keuzes die je nu maakt, kunnen over 10 jaar wel eens pijn doen...

(note: vooral 10 jaar vast, zou ik nu niet doen). 1 of 2 is prima, want dan betaal je de komende jaren ook minder rente, maar spaar je ook minder hard...

De vraag is dus echt wel wat lastiger dan alleen de rentevaste periode. Ik heb zelf ook een bankspaarhypotheek, en heb uiteindelijk wat verschillende scenario's in excel gezet om te gaan rekenen. Dat is ook mijn tip hier voor jou, want dan ga je het ook echt begrijpen

[ Voor 13% gewijzigd door Sparhawk op 08-11-2022 13:14 ]

[Señor Sjon]

Move van WONEN >>> PFSL

[Wailing_Banshee]

pennywiser schreef op dinsdag 8 november 2022 @ 13:07:
[...]

Ik geloof niet dat het pas bij zo'n hoog bedrag is. Ik zit zelf ook niet op de helft, en betaal zeker minder naarmate de rente hoger is, na aftrek.

Dat klopt. Alleen het gaat erom dat je minder betaalt met een lagere rente. En dat zie ik alleen als het gespaarde bedrag nog laag genoeg is.

@basjuhh ik zou echt eens overleggen met een hypotheek adviseur. Want er zijn mogelijk meer mogelijkheden dan dat je nu weet. Ik weet bijv. dat de overheid van de (bank)spaarhypotheken af wil. Er zijn regelingen waarmee je de hypotheek, belastingvrij, vroegtijdig (deels) kunt aflossen om voor het restant dan een nieuwe hypotheek te nemen. Hoe dat precies in z'n werk gaat weet ik niet (is voor ons pas over 4 jaar van belang), maar ik zou er zeker naar kijken.

https://ffp.nl/consument/...jdklemmen-kew-sew-en-bew/

[voske]

Ik heb eerder dit jaar de rekentools gebruikt van https://geld-is-tijd.blogspot.com/p/spaarhypotheektools.html toen ik een nieuwe rentevaste periode voor mijn spaarhypotheek moest kiezen.

[pennywiser]

Wailing_Banshee schreef op dinsdag 8 november 2022 @ 13:27:
[...]

Dat klopt. Alleen het gaat erom dat je minder betaalt met een lagere rente. En dat zie ik alleen als het gespaarde bedrag nog laag genoeg is.

Maar ik snap niet wat je bedoelt, het zijn communicerende vaten naar ik weet. Minder rente, zelf verschil bijleggen dmv niet aftrekbare inleg. Minder rente betekent zelfde (lagere) rente over de inleg. Jij hebt het over dat pas bij de helft van de onderliggende waarde je pas minder betaalt bij hogere rente. Of ik begrijp het verkeerd.

[Wailing_Banshee]

pennywiser schreef op dinsdag 8 november 2022 @ 14:10:
[...]

Maar ik snap niet wat je bedoelt, het zijn communicerende vaten naar ik weet. Minder rente, zelf verschil bijleggen dmv niet aftrekbare inleg. Minder rente betekent zelfde (lagere) rente over de inleg. Jij hebt het over dat pas bij de helft van de onderliggende waarde je pas minder betaalt bij hogere rente. Of ik begrijp het verkeerd.

Je begrijpt het inderdaad verkeerd. Blijkbaar is het zo dat wanneer je ingelegde bedrag nog laag genoeg is, een lagere rente niet perse een hogere netto maandlast geeft. Hogere rente geeft volgens mij altijd een lagere netto maandlast (waarschijnlijk vanwege die HRA).

Het is natuurlijk wel zo dat dankzij die communicerende vaten, de verschillen enorm gedempt worden. Als ik die tool pakte die in de OP staat, en de rente van 5,45 (onze huidige rente) naar 4 zette, dat er een verschil van maar liefst 1 euro netto was

[basjuhh]

Dank voor je uitgebreide antwoord. het lastige voor mij is om dit in excel te zetten en wat scenarios er op los te laten. Heb jij toevallig nog een template die ik zou kunnen gebruiken ?

Sparhawk schreef op dinsdag 8 november 2022 @ 13:11:
Wat ik je mee wil geven is het volgende.

Je doelkapitaal is 150K, je hebt reeds 60K gespaard en je resterende looptijd is nog 14 jaar.

Het idee van de bankspaarhypotheek was (en is) natuurlijk dat je met een relatief hoge rente spaart, en tegelijkertijd relatief veel terugkrijgt aan HRA

In het laatste jaar van de looptijd van je bankspaarhypotheek krijg je vanwege je rente (4%) zo'n 14K aan rente erbij. Juist dan wil je dus profiteren van een hele hoge rente.

Het slechtste scenario voor jou, zou nu zijn dat je bijvoorbeeld de rente voor 10 jaar vast zet, tegen weer 5% , en dat er over 10 jaar weer zo'n ontzettend lage rente heerst als 2 jaar geleden. Dan heb je dus bijna de hele looptijd meer dan 4% betaald op jaarbasis over de hele 150K, en juist op het moment dat je bankspaarhypotheek het meeste op moet gaan leveren, doet die dat niet.....

Vanwege je EigenWoningForfait is de netto HRA ook een stuk lager, en dus de effectiviteit van je bankspaarhypotheek kleiner.

Ik zou dus misschien kijken om bij te storten en looptijd te verkorten, en niet alleen focussen op de rentevaste periode van nu. De keuzes die je nu maakt, kunnen over 10 jaar wel eens pijn doen...

(note: vooral 10 jaar vast, zou ik nu niet doen). 1 of 2 is prima, want dan betaal je de komende jaren ook minder rente, maar spaar je ook minder hard...

De vraag is dus echt wel wat lastiger dan alleen de rentevaste periode. Ik heb zelf ook een bankspaarhypotheek, en heb uiteindelijk wat verschillende scenario's in excel gezet om te gaan rekenen. Dat is ook mijn tip hier voor jou, want dan ga je het ook echt begrijpen

[Sparhawk]

basjuhh schreef op dinsdag 8 november 2022 @ 14:31:
Dank voor je uitgebreide antwoord. het lastige voor mij is om dit in excel te zetten en wat scenarios er op los te laten. Heb jij toevallig nog een template die ik zou kunnen gebruiken ?

[...]

Zie de post van voske, die ik nu even quote

voske schreef op dinsdag 8 november 2022 @ 13:44:
Ik heb eerder dit jaar de rekentools gebruikt van https://geld-is-tijd.blogspot.com/p/spaarhypotheektools.html toen ik een nieuwe rentevaste periode voor mijn spaarhypotheek moest kiezen.

Maar belangrijker dus, probeer echt te snappen hoe dit werkt.
Want hogere rente klinkt leuk, want je spaart harder, maar dan betaal je uiteraard ook meer rente per jaar

Is aan deze bankspaar nog een andere hypotheek(deel) gekoppeld, met dezelfde rente?
Realiseer je ook dat de hypotheekrenteaftrek wordt afgebouwd tot max 37,5% in 2 jaar, en dat als je een hoge WOZ waarde hebt, je ook een hoog EWF hebt, en dus nog weer lagere werkelijke hypotheekrente-aftrek

Dus nogmaals, vul niet alleen wat getallen in de tools in, maar probeer het echt te snappen hoe al die dingen met elkaar samenhangen

Denk ook na over het advies om je hele hypotheek om te laten zetten, een orienterend gesprek bij de bank is vziw meestal ook gratis.

[Sparhawk]

Wailing_Banshee schreef op dinsdag 8 november 2022 @ 14:30:
[...]

Je begrijpt het inderdaad verkeerd. Blijkbaar is het zo dat wanneer je ingelegde bedrag nog laag genoeg is, een lagere rente niet perse een hogere netto maandlast geeft. Hogere rente geeft volgens mij altijd een lagere netto maandlast (waarschijnlijk vanwege die HRA).

Het is natuurlijk wel zo dat dankzij die communicerende vaten, de verschillen enorm gedempt worden. Als ik die tool pakte die in de OP staat, en de rente van 5,45 (onze huidige rente) naar 4 zette, dat er een verschil van maar liefst 1 euro netto was

Ho. even nuanceren

Voor een gewone (annuitaire) hypotheek is het heel makkelijk (bij gelijkblijvende looptijden etc)

Een hogere rente geeft altijd een hogere maandlast.
Een lagere rente geeft een lagere maandlast

Als je een hogere rente hebt, krijg je ook absoluut gezien meer terug aan HRA, maar lagere maandlast is altijd beter, want netto betaal je altijd minder.. (als je 100 euro per maand betaald aan rente, en de helft terug krijgt, betaal je netto 50. Als je 50 euro per maand betaald aan rente, en de helft terug krijgt betaal je netto 25).

Bij een bankspaarhypotheek komt er een omslagpunt dat vanwege het opgebouwde kapitaal, een hogere rente vreemd genoeg kan leiden tot lagere maandlasten, dat klopt.

als de rente verandert, dan werken een bankspaarhypotheek en een annuitaire hypotheek inderdaad als een soort commmunicerende vaten, meer eigenlijk als een soort dempers, op elkaar in. Wat gunstig is voor de 1 is ongunstig voor de andere, en vice versa..

Maar nogmaals, probeer inzicht te krijgen door voorbeelden uit te gaan rekenen....

[basjuhh]

Bij deze tool zie ik inderdaad het omslagpunt dat bij de laatste 6 a 7 jaar een hogere rente voordeliger is. alles wat daarvoor ligt lijkt een lagere rente voordeliger voor mij te zijn.

Moet de andere rekensheets nog bekijken, maar dit geeft mij al een hoop meer inzicht!

Sparhawk schreef op dinsdag 8 november 2022 @ 14:37:
[...]


Zie de post van voske, die ik nu even quote


[...]


Maar belangrijker dus, probeer echt te snappen hoe dit werkt.
Want hogere rente klinkt leuk, want je spaart harder, maar dan betaal je uiteraard ook meer rente per jaar

Is aan deze bankspaar nog een andere hypotheek(deel) gekoppeld, met dezelfde rente?
Realiseer je ook dat de hypotheekrenteaftrek wordt afgebouwd tot max 37,5% in 2 jaar, en dat als je een hoge WOZ waarde hebt, je ook een hoog EWF hebt, en dus nog weer lagere werkelijke hypotheekrente-aftrek

Dus nogmaals, vul niet alleen wat getallen in de tools in, maar probeer het echt te snappen hoe al die dingen met elkaar samenhangen

Denk ook na over het advies om je hele hypotheek om te laten zetten, een orienterend gesprek bij de bank is vziw meestal ook gratis.