Moeilijke vraag over aflossen of sparen....

[Anoniem: 479106]

Over 18 jaar kan ik hypotheekvrij zijn. Wij hebben een hypotheek van rond de 450k met 2% rentevast voor 20 jaar. Als ik per maand €900 extra aflos ben ik over 18 jaar hypotheekvrij.

Wij willen echter het huis van mijn ouders overnemen. Dat zal naar verwachting gebeuren over een jaar of 5. Dat huis is ongeveer €100.000 meer waard dan het onze. Dat verschil blijft ongeveer hetzelfde verwacht ik. Daarnaast zouden we het huis verbouwen voor €150.000. We moeten dus rond de €250k bijbetalen.

Mijn vraag is ofi k nu beter kan sparen voor die €250.000, of dat ik beter toch kan aflossen. Mijn overwegingen zijn dat sparen zonde is vanwege inflatie. (Beleggen wil ik niet en aflossen niet slim is omdat ik dan mijn gunstige rentepercentage niet mee kan verhuizen, het huidige huis is dan immers afgelost. Ik zoek dus advies.

[Tazzios]

Bij sparen kan je tijdens de aankoop alsnog alle kanten op. Maar zoals meer van dit soort topics wordt er een OF stelling voorgesteld terwijl EN ook prima kan. Zoals 66% sparen en 33%aflossen.

[SiErRa]

Kan je die 150K aan verbouwing straks wel als hypotheek financieren? Ik meen te hebben begrepen dat dat niet meer mocht. Als dat niet kan, moet dat geld dan wel beschikbaar hebben.

[tweakduke]

Deze past beter in PFSL. Schopje daarheen

[Anoniem: 479106]

Mijn vriendin zegt dat aflossen altijd beter is... Ik dacht dat eerst ook maar ik betwijfel dat nu

[Catanan]

Ik zou niet extra aflossen. De vraag is of je over 5 jaar weer een lage hypotheekrente van 2% kunt vinden.
En je raakt nu ook 5 jaar van je hypotheekrente aftrek kwijt (al weet je niet hoe lang dit blijft bestaan).
Over 5 jaar kan je sowieso eventueel boetevrij aflossen.
Desnoods stort je die bedragen steeds in een nieuwe depositorekening van 5 jaar of minder om het laddereffect te bereiken.

[Zenomyscus]

SiErRa schreef op dinsdag 25 oktober 2022 @ 12:56:
Kan je die 150K aan verbouwing straks wel als hypotheek financieren? Ik meen te hebben begrepen dat dat niet meer mocht. Als dat niet kan, moet dat geld dan wel beschikbaar hebben.

Volgens mij mag je er alles mee doen wat je wilt. Zolang je het krediet maar kunt krijgen en je niet meer krijgt dan de waarde van het object wat je er tegenover zet.

[CaDje]

Je bent nu 2 scenario's aan het vergelijken, volledig aflossen van je hypotheek over 18 jaar, of over 5 jaar een huis kopen. Dat is een behoorlijk verschil. Ik ben zelf van mening dat als je iedere maand 900 euro inlegt in een dividend aandeel of ETF je een veel hoger rendement halen kunt (over 18 jaar). Voor 5 jaar is het risico denk ik iets te hoog.

Ik ben niet bekend met het mee verhuizen van een hypotheek, gaat dit op basis van het afgesloten hypotheek bedrag, of op basis van het bedrag dat tijdens de verkoop nog open staat. In het eerste geval is het wel interessant om te gaan aflossen gedurende de komende 5 jaar omdat je dan ~2% rendement pakt op dat geld.

[Anoniem: 479106]

@CaDje ik denk alleen het nog openstaande bedrag. Beleggen is niet mijn ding. Als ik 100 miljoen zou hebben wel, maar ik ga niet zenuwachtig zitten doen over mijn kleine spaarbedrag.

[DCV191283]

Als je nu elke maand € 900 aflost op de hypotheek bespaar je (grofweg) € 900 x 12 maanden x 5 jaar x 2% / 2 (omdat het bedrag tijdsevenredig oploopt) = € 2.700 aan rente. Dat is een behoorlijk bedrag, maar tegelijk ook maar 3 maanden aan aflossing. Waarschijnlijk krijg je ongeveer 40% van rente terug van de Belastingdienst, dus je netto resultaat is dan € 1.620, dan zijn we al terug naar nog geen 2 maanden aflossing als voordeel.

Ga je nu sparen en krijg je geen rente (je kan ook kiezen om het telkens in deposito's van 1 of 2 jaar te stoppen, levert geen kapitaal op, maar wel iets meer als op de bank), dan heb je over 5 jaar € 54.000 staan. Als je dan op dat moment € 250.000 uit wil gaan geven heb je veel meer vrijheid dan in hoe je dit uitgeeft als wanneer je heel die 250k moet gaan lenen en je over elk bonnetje moet gaan verantwoorden in je bouwdepot.

Voor € 1.620 aan kosten in 5 jaar zou ik voor vrijheid kiezen. Zeker als je bedenkt dat de kans groter is dat je die € 250.000 of € 200.000 (afhankelijk van wat je kiest) over 5 jaar tegen 3% a 4% moet gaan lenen. Bij 4% wat historisch gezien niet gek zou zijn, betaal je per jaar € 1.000 extra (€ 600 netto), ben je dus ook na 3 jaar al je genoten voordeel weer kwijt.

[Lordy79]

Lekker sparen en meer dan 2pct rendement pakken. (Staatsobligaties 5 jaar leveren al meer dan 2pct op!) Maar goed denk aan box3....
Max HRA houden.

En flexibel blijven

[Anoniem: 479106]

Is het niet ook van belang dat mijn risico klasse omlaag gaat door extra aflossen en dat ik over 18 jaar nog 10 jaar lang ook een nieuw en hoger rentepercentage moet betalen over de resterende restschuld, ook als ook mijn hypotheeklening mee verhuis, (wat mag).

[Lordy79]

Anoniem: 479106 schreef op dinsdag 25 oktober 2022 @ 20:45:
Is het niet ook van belang dat mijn risico klasse omlaag gaat door extra aflossen en dat ik over 18 jaar nog 10 jaar lang ook een nieuw en hoger rentepercentage moet betalen over de resterende restschuld, ook als ook mijn hypotheeklening mee verhuis, (wat mag).

Je risico klasse gaat ook omlaag als je nu 5 jaar spaart (900 x 12 x 5 jaar = 54.000 ofzo) en dat wilt inzetten voor de aankoop van de woning van je ouders. En aangezien de rente NU vast staat voor je HUIDIGE woning zul je in de komende 5 jaar geen last hebben van een goede of slechte credit rating.

[Transportman]

Ik zou nu niet aflossen, zodat je later de flexibiliteit houdt. Je spaart in die 5 jaar +-54.000, en je kan over 5 jaar kijken wat je er mee doet. Nemen jullie dan daadwerkelijk het huis van jouw ouders over, hoef je 50k minder te lenen tegen de dan geldende rentepercentages, nemen jullie het huis niet over kan je op dat moment alsnog in een paar stappen versneld aflossen en op ongeveer dezelfde aflossing komen als dat je nu iedere maand extra af zou lossen als dat dan nog steeds jullie wens is. Financieel zal het weinig uitmaken, maar door het aflossen uit te stellen houden jullie wel alle opties open.

[Anoniem: 479106]

Maar door het sparen verlies ik toch aan waarde door inflatie?

[IQM]

Hou er rekening mee dat je altijd 10-20% van de overwaarde niet kunt overbruggen. Dat moet je dus (tijdelijk) ook nog ophoesten. Of je moet je ouders heel lief aankijken en dat voor een paar maanden van hen kunnen lenen.

Misschien kun je uitzoeken of je naast het meenemen van je huidige hypotheek naar een nieuwe woning ook de hypotheek later kunt optrekken naar de oorspronkelijke waarde. Bij sommige hypotheken kan dat, is een beetje het tegenovergestelde van de maximale aflossing per jaar. Als dat kan is nu aflossen en bij het verhuizen optrekken van de hypotheek gevoelsmatig de beste keuze denk ik.

[Toke_gt]

Anoniem: 479106 schreef op dinsdag 25 oktober 2022 @ 13:38:
@CaDje ik denk alleen het nog openstaande bedrag. Beleggen is niet mijn ding. Als ik 100 miljoen zou hebben wel, maar ik ga niet zenuwachtig zitten doen over mijn kleine spaarbedrag.

Je mag hypotheekrente meeverhuizen* voor het bedrag dat je destijds afsloot, ongeacht wat je hebt afgelost. Over het deel dat boven dat bedrag uitkomt, betaal je de rente van moment. Let wel, dat moet doorgaans dan bij dezelfde bank/maatschappij.

* als meeverhuizen idd een optie is, dit is niet altijd zo. En er gelden altijd voorwaarden incl kleine lettertjes, dus check deze goed.

[ Voor 11% gewijzigd door Toke_gt op 25-10-2022 23:50 ]

[upclocker]

Anoniem: 479106 schreef op dinsdag 25 oktober 2022 @ 23:06:
Maar door het sparen verlies ik toch aan waarde door inflatie?

Je schuld wordt ook minder waard door inflatie

[Smuggler]

Anoniem: 479106 schreef op dinsdag 25 oktober 2022 @ 23:06:
Maar door het sparen verlies ik toch aan waarde door inflatie?

Die euro die je spaart, blijft net zoveel waard als de euro in je hypotheek."
De vraag is, waar je die euro bewaard.
In de hypotheek scheelt het een beetje rente (dat is hier al door anderen uitgerekend).
Buiten de hypotheek kan je sparen die deposito's die nu al meer rente opleveren.
Je geld levert dan buiten de hypotheek al meer op dan binnen de hypotheek, en je houdt de flexibiliteit om te doen wat je ermee wilt over 5 jaar.


Wij hebben de komende 10 jaar de rente vast gezet voor 1,01%. wij lossen komende 10 jaar dus niets af op de hypotheek. Dat sparen wij ernaast. over 10 jaar kunnen we met de informatie op dat moment wel een beslissing maken.


Zie ook:
https://www.spaarrente.nl/spaardeposito.aspx

Zit net zo vast als de hypotheek, maar wel vrij besteedbaar over 5 jaar.
Volgend jaar sluit je er 1 af voor 4 jaar. enz... Dan heb je het geld beschikbaar als je het nodig hebt,
Mochte de rente komende 18 jaar weer dalen, dan kan je het altijd nog in de hypotheek gooien.

[Anoniem: 479106]

Dit zegt mijn hypotheek verstrekker over mee verhuizen:

Als je nu een gunstige hypotheekrente hebt, dan kan je de rentevastperiode en de rente over het bedrag dat nog openstaat houden als je verhuist naar een nieuwe woning. Stuur ons een bericht, minimaal 30 dagen voor je het bedrag ontvangt over het oude huis waarmee je je oude hypotheek afbetaalt. Bij je volgende huis krijg je dan dezelfde voorwaarden over het afgeloste bedrag.

Ik snap dit niet, de laatste zin lijkt tegenstrijdig aan "over het bedrag dat nog openstaat" of ligt dit aan mij?

[FreakNL]

Wat snap je er niet aan?

Stel je hebt nog een bedrag openstaan van 130k tegen 2% met nog 22 jaar te gaan, dan mag je dat meenemen.

Als je straks een hypotheek van 130k nodig hebt verandert er niets en ben je in 22 jaar van je hypo af.
Als je straks een hypotheek van 200k nodig hebt blijft je huidige 130k nog 22 jaar doorlopen en leen je 70k bij tegen markrente en gewenste looptijd.

[PhilipsFan]

Simpel. Je kiest tussen nu aflossen of sparen. Als je nu aflost, wordt je hypotheek lager, dus ook het bedrag dat je tegen gunstige rente mag meenemen naar de nieuwe woning. Als je het spaart, dan blijft de hypotheek hoog en kun je dus meer lenen tegen de gunstige rente. En hoef je dus minder bij te lenen tegen ongunstige rente.

Ik vind dat altijd zo'n maffe redenering, dat je altijd zoveel mogelijk moet aflossen. Waarom moet dat? Als je het op de bank hebt staan, kun je het nog steeds aflossen, mocht je dat op een gegeven moment toch besluiten. Maar als je het eenmaal hebt afgelost, en je hebt het daarna ergens anders voor nodig, dan kan dat niet. Of alleen tegen ongunstige voorwaarden (en geen renteaftrek). Volgens mij gaat het nog altijd om bezittingen min schulden. Als je schuld hoog is maar je bezit ook, dan is er nog steeds niks aan de hand wat betreft je kredietwaardigheid, maar je hebt wel meer keuzevrijheid om je geld op een handige manier in te zetten. Ik zou het denk ik sparen.

[FreakNL]

Met aflossen bespaar je rente. Maar je rente is al relatief laag dus de winst is zeer klein. Ik zou in dit geval ook niet aflossen.

Mensen die verlies van rente-aftrek erbij halen.. Tja.. Soms kan rente-aftrek handig zijn omdat als je veel hypotheek-rente betaalt je belastbaar inkomen misschien net onder een bepaalde schaal (of staffel voor BT) kan komen waardoor het voordelig is/kan zijn.

In essentie betaal je echter liever geen rente.

Voorbeeld (heel plat geslagen);

400 rente betalen en 200 terugkrijgen = 200 netto rente betalen
200 rente betalen en 100 terugkrijgen = 100 netto rente betalen
0 rente betalen en 0 terugkrijgen = 0 netto rente betalen

[CornermanNL]

En waarom wil je niet beleggen ? Zowel het aflossen als het sparen hebben maar beperkt zin. Aflossen tot een bepaald punt kan prima maar het verzekerd je daarna niet verder tegen het risico wat je wil verzekeren. Namelijk het verlies op een dak boven je hoofd.

Sparen levert niet voldoende op om de inflatie bij te houden dus ieder jaar moet je extra sparen om dezelfde koopkracht te behouden in de toekomst. Dus moet je een steeds groter deel van je besteedbaar inkomen sparen om dat gat te dichten.

Waarom beleg je niet een deel in een ETF , sparen tot een bepaalde buffer en los je af tot een bepaald niveau. Zodat je kosten wat omlaag gaan.

Sparen is ook gewoon beleggen overigens, alleen een andere categorie met zijn eigen risico’s , in dit geval is de vergoeding (rente) te laag om de inflatie te dekken en wordt je langzaam armer.

[Freakertje]

CornermanNL schreef op woensdag 26 oktober 2022 @ 04:25:
En waarom wil je niet beleggen ?

Dat geeft hij zelf al aan als je meer van het topic had gelezen: hij wil niet in de stress zitten als de boel omlaag vliegt, zoals in 2022 is gebeurd.
Jij zou het risico zonder slaapverlies ongetwijfeld durven nemen, maar niet iedereen kan/wil dat.
Daarnaast is zijn beleggingshorizon niet bijster ver weg. Een ETF is net wat minder risicovol dan aandelen, maar gezien deze horizon denk ik nog steeds te risicovol. Hier passen obligaties (mits voor de juiste prijs) of deposito's veel beter als IK de keuze zou moeten maken. Misschien nog een klein bedrag wel naar ETF's of aandelen, maar zeker niet het volle pond. En gezien de input van de TS, zou ik het helemaal afraden.

Begrijp mij goed, ik ben zelf ook voorstander van beleggen, maar luisteren naar een ander is ook een vak apart blijkt keer op keer

[CornermanNL]

Freakertje schreef op woensdag 26 oktober 2022 @ 07:36:
[...]

Dat geeft hij zelf al aan als je meer van het topic had gelezen: hij wil niet in de stress zitten als de boel omlaag vliegt, zoals in 2022 is gebeurd.
Jij zou het risico zonder slaapverlies ongetwijfeld durven nemen, maar niet iedereen kan/wil dat.
Daarnaast is zijn beleggingshorizon niet bijster ver weg. Een ETF is net wat minder risicovol dan aandelen, maar gezien deze horizon denk ik nog steeds te risicovol. Hier passen obligaties (mits voor de juiste prijs) of deposito's veel beter als IK de keuze zou moeten maken. Misschien nog een klein bedrag wel naar ETF's of aandelen, maar zeker niet het volle pond. En gezien de input van de TS, zou ik het helemaal afraden.

Begrijp mij goed, ik ben zelf ook voorstander van beleggen, maar luisteren naar een ander is ook een vak apart blijkt keer op keer

Te snel de topic start gelezen , excuus aan de TS bij deze.

Maar dat gezegd hebbende zou ik zeker niet versneld aflossen, maar je richten op flexibel zijn. Dus zoveel mogelijk liquide , sparen en dan toch beleggen. Al is het maar een klein deel om alvast te wennen.

Juist een breed gespreide ETF is een prima manier om dit te doen , eenvoudig lage kosten aankopen en niet meer naar om kijken.

Het is allemaal jezelf een beetje voor de gek houden. Dat goed slapen omdat bij sparen de initiële inleg hetzelfde blijft en ondertussen wordt
je geld opgegeten door de inflatie.

Ervan uitgaande dat de ouders niet direct al het geld uit het huis nodig hebben kan je ook een familie hypotheek overwegen , de huidige hypotheek sowieso meenemen en een kleine extra lening van de bank.

Sowieso met de huidige rentestanden voor nieuwe hypotheken en de lage rente op de bestaande hypotheek heeft aflossen geen nut. Liquide blijven is dan veel makkelijker. Mocht de bank onverhoopt wat minder willen doen kan je makkelijker schakelen.

[jip_86]

Toen ik een relatie had en mogelijk verhuizen en nieuw huis kopen wel op tafel lag ben ik wel gestopt met versneld afbetalen. Zeker bij een flinke verbouwing kan vrij beschikbare cash wel handig zijn. Je kan het altijd nog weer versneld aflossen als het niet nodig is.

[Freakertje]

Er worden hier berekeningen en aannames gedaan, maar let op dat we volgens mij informatie missen. De TS geeft aan dat hij 900p/m moet aflossen om hypotheekvrij te zijn over 18 jaar. Maar wat ik mis (wij praten dan over bijna 2 ton op een hypotheek van 4,5), is of dit ter compensatie is van een deel aflosvrij, of dat hij een 20 jaar rentevast heeft op een looptijd van 30 jaar. In dat laatste zullen we het hier ongetwijfeld over annuïtair of lineair hebben. Ik verwacht dat de impact hiervan nihil zal zijn op het verhaal, maar ik heb vaker duveltjes uit doosjes zien komen, vooral als de hypotheek toch al 12 jaar oud blijkt te zijn (andere regimes van voor 2012). Ook geeft de TS aan dat hij in de voorwaarden heeft staan dat hij het huidige rentepercentage mag meenemen, maar ik wil op het hart drukken om dit dubbel te checken bij de hypotheekadviseur en voor welk bedrag dat dan is EN dit zwart op wit te laten zetten.

Iedereen roept dat het geld vast zal zitten in de stenen als je nu aflost. Dat is slechts ten dele waar. Je bent verplicht de overwaarde van het huis in het nieuwe huis te steken als je je hypotheekrenteaftrek wilt behouden. Het staat iemand vrij om een deel weer cash op te nemen, mits je dat bedrag dan als schuld in box 3 wilt opnemen (bijvoorbeeld door dit deel als aflosvrij op te nemen in een aparte hypotheek). Dit kan, met nadruk kan weer in de toekomst gunstig zijn met de nieuwe belastingregels over box3, als je ook nog een kapitaaltje op je bankrekening hebt staan. Gezien de situatie van de TS zal dat laatste hier niet het geval zijn, nadat alle bedragen verrekend zijn, maar ik wilde dit wel meegeven gezien het in beton gegoten beeld dat geld in stenen altijd in stenen zal zitten.

Wat de TS voor ogen moet hebben is dat hij een bedrag x op de bankrekening zal moeten hebben over 5 jaar. Dat zijn de kosten voor de aankoop van het ouderlijk huis welke niet meegefinancierd kunnen worden.
Verder dient er een buffer te worden aangehouden, want het is onbekend wat de verschillende kosten zullen gaan doen. Wat doet zijn huizenprijs, wat doet die van zijn ouders, wat doen de verbouwingskosten, wat doen de overige kosten? We zien nu ook dat arbeid in één jaar tijd met 10% omhoog vliegt, als het niet meer is. Materiaalkosten soms nog harder. Sommigen komen ook weer af. Maar grosso modo zullen de prijzen over 5 jaar hoger liggen dan nu. Iets met inflatie...
Met dat in het achterhoofd neig ik ook naar NIET aflossen, net zoals de meesten hier. Een over (nu) 5 jaar eindigende deposito of een geschikte obligatie - (laat je adviseren!) om het geld in de tussentijd te laten renderen. En laat je adviseren wat het te verwachten bedrag gaat zijn dat je over 5 jaar cash naar verwachting moet hebben, zodat je doel volstrekt duidelijk gaat zijn.

En voordat iemand met het idee komt: de ouders moeten het huis tegen een reële waarde verkopen en mogen dus geen korting geven, omdat anders de belastingdienst dit gaat zien als een schenking met alle gevolgen van dien!

[LurkZ]

Freakertje schreef op woensdag 26 oktober 2022 @ 08:11:
En voordat iemand met het idee komt: de ouders moeten het huis tegen een reële waarde verkopen en mogen dus geen korting geven, omdat anders de belastingdienst dit gaat zien als een schenking met alle gevolgen van dien!

Dat is juist. Maar ouders mogen wel e5677/jaar belastingvrij schenken. Dus als de ouders van plan zijn met korting te verkopen is het wellicht een mogelijkheid op die manier de korting te geven.

[Erasmo]

Anoniem: 479106 schreef op dinsdag 25 oktober 2022 @ 23:06:
Maar door het sparen verlies ik toch aan waarde door inflatie?

Jup, en daarom kun je misschien toch nog eens beleggen overwegen.

Het is een iets andere mindset, maar op de lange termijn levert het je het meeste op.
Als je gaat sparen heb je na 18 jaar met 1% rente met een inleg van 900 per maand €212.985
Als je belegd met een gemiddeld rendement van 7% rekent dan heb je met een inleg van €900 per maand €380.968! (dit is even op een bierviltje zonder vrh etc maar de strekking is duidelijk)

[DCV191283]

Erasmo schreef op woensdag 26 oktober 2022 @ 10:06:
[...]

Jup, en daarom kun je misschien toch nog eens beleggen overwegen.

Het is een iets andere mindset, maar op de lange termijn levert het je het meeste op.
Als je gaat sparen heb je na 18 jaar met 1% rente met een inleg van 900 per maand €212.985
Als je belegd met een gemiddeld rendement van 7% rekent dan heb je met een inleg van €900 per maand €380.968! (dit is even op een bierviltje zonder vrh etc maar de strekking is duidelijk)

Je bierviltje klopt, maar TS wil over 5 jaar iets met het geld doen. Ik ben vorig jaar gestart met ETF, maar zit nu op 6% verlies. Niet spannend want mijn doel ligt ergens over 30 jaar. Maar als mijn doel over 5 jaar zou liggen zou ik nu ook zenuwachtig worden. Er wordt door de leden van Tweakers denk ik bovengemiddeld vaak gekozen voor beleggen, maar als iemand aangeeft dat niet aan te durven mis ik hier toch wel vaak het begrip van anderen. Het feit dat het jou aanstaat zegt niks over TS.

[Anoniem: 479106]

Hallo en dank allemaal. Niet aflossen is dus beter zegt bijna iedereen. Wij hebben nog 28 rente aftrek en een annuitaire hypotheek. Ik verwacht over een jaar of 5 een hogere hypotheekrente, vandaar dat ik zoveel mogelijk (geleend-) geld van mijn huidige hypotheek wil meenemen naar een nieuw huis. Ik zal een hoger leenbedrag anders moeten bijlenen tegen een naar verwacht hoger rentepercentage.

Mijn partner zegt achter dat aflossen beter is omdat je dan meer overhoudt als we ons huidige huis verkopen.

Uiteindelijk wil ik wel zo snel mogelijk hypotheek vrij zijn. Vandaar dat we dachten aan aflossen. Ik ben er vrij zeker van dat we straks max. 250k moeten bijleggen voor aankoop en verbouwen woning ouders.

Beleggen snap ik dat het meer rendement oplevert, maar ik vind dit een onrustige tijd, met voor mijn gevoel hele dure aandelen en ik heb nu geen zin en ook geen grote bedragen om mee te beleggen. Ik zie spaar deposito's met 3 procent rente en 5 jaar looptijd. Dat kan ook een geeft minder onrust.

[Anoniem: 479106]

Update.

Inmiddels zijn we weer wat verder. Het blijkt dat wij de hypotheekrente niet kunnen meenemen naar mijn ouders want zij hebben een woonboot en die hypotheek kan alleen bij de Rabobank worden afgesloten. Dus dat feest gaat niet door. Dat betekent dat wij tzt ons huis moeten verkopen en dan bij de rabobank een volledig nieuwe hypotheek (met dus hoge rente) moeten afsluiten, dan wordt het hele verhaal wel een stuk minder interessant.

Ik denk dat zij er binnen 5 jaar uit gaan, wij willen pas over 10 jaar die kant op. Allemaal lastig helaas.

Inmiddels denk ik wat positiever over index beleggen, maar dan vooral voor mijn pensioen. Daar wil ik wel een gedeelte voor sparen.

Maar ik wil dus ook nog steeds sparen voor een verhuizing.

[Paul C]

En inmiddels is sparen nog interessanter dan een jaar geleden. De spaarrente op vrij opneembare spaarrekeningen is al ruim hoger dan je hypotheekrente en daar komt het voordeel van hypotheekrenteaftrek nog eens bovenop. Als je het geld relatief kort wil vastzetten in depsitos kun je ruim het dubbele krijgen van wat je aan hypotheekrente krijgt.

[Anoniem: 479106]

Ik los nu extra af, namelijk 800 euro per maand zodat wij over 17,5 jaar hypotheek vrij zijn. Is dat dan niet verstandig?

[superkoex9]

Anoniem: 479106 schreef op vrijdag 6 oktober 2023 @ 17:43:
Ik los nu extra af, namelijk 800 euro per maand zodat wij over 17,5 jaar hypotheek vrij zijn. Is dat dan niet verstandig?

Mijn keuze zou het niet zijn. Met een deposito krijg je meer rente dan je betaalt op je hypotheek. Simpel voorbeeld: 10.000 aflossen bespaart je netto 130 euro op jaarbasis aan hypotheek. Datzelfde bedrag in een deposito(via raisin bijvoorbeeld) levert 415 euro op.

[Anoniem: 479106]

Klopt maar dat is bij een Italiaanse bank, en dat is ook een beetje Russisch roulette. + Als ik spaar ben ik straks niet hypotheekvrij. + Als ik hypotheekvrij ben bespaar ik toch ook duizenden euro's aan rente die laatste 10 jaar?

[ Voor 26% gewijzigd door Anoniem: 479106 op 07-10-2023 08:58 ]

[fsfikke]

Maar het is toch nu al heel vaak genoemd in het topic? Het is een hele simpele vergelijking: wat levert aflossen op en wat levert sparen op.

En je hebt het inderdaad goed begrepen dat als je kiest voor sparen, je hypotheek niet magisch verdwijnt. Maar je hebt over x jaar wel een pot met geld staan waarmee je die hypotheek in een keer af kan lossen zodra je je huis verkoopt. Tot die tijd moet je inderdaad ook hypotheekrente betalen, maar het idee is dus dat jouw spaargeld ook rente oplevert, meer dan die hypotheekrente.

Dus simpel gezegd met fictieve bedragen:
Optie 1
Je lost niet versneld af en betaalt €10.000 aan hypotheekrente
Tegelijkertijd levert je spaargeld €20.000 op.

Optie 2
Je lost versneld af, bespaart €10.000 aan hypotheekrente
Je spaart niet dus levert je spaargeld €0 op.

[ Voor 38% gewijzigd door fsfikke op 07-10-2023 09:23 ]

[Roenie]

Anoniem: 479106 schreef op zaterdag 7 oktober 2023 @ 08:57:
Klopt maar dat is bij een Italiaanse bank, en dat is ook een beetje Russisch roulette. + Als ik spaar ben ik straks niet hypotheekvrij. + Als ik hypotheekvrij ben bespaar ik toch ook duizenden euro's aan rente die laatste 10 jaar?

Waarom zou je niet jarenlang hoge rente vangen op bijvoorbeeld een deposito en lage rente betalen op je hypotheek? Je kunt altijd nog besluiten om dat spaargeld in te zetten voor het verlagen van je hypotheek. En als de huidige rente hoger is dan je werkelijke rente dan kun je dat boetevrij doen. En mocht de rente weer gaan dalen: aan het eind van je rentevaste periode kan je ook boetevrij aflossen en daarnaast heb je ook nog de 10-20% die boetevrij kan. Er zijn genoeg opties. Een bekend adagium luidt: "cash is king." Het maakt je veel flexibeler.

Voordeel van aflossen is dat je risico-opslag naar beneden kan wellicht en een ORV kan vervallen. Een ander voordeel kan de VRH zijn.

Maar goed, dat is allemaal financieel gedacht en kun je uitrekenen. Sommige mensen vinden het een fijn gevoel dat zij aflossen en dat daardoor hun schuld minder wordt. Dat is niet in euro's uit te drukken.

[alwind]

Anoniem: 479106 schreef op vrijdag 6 oktober 2023 @ 17:43:
Ik los nu extra af, namelijk 800 euro per maand zodat wij over 17,5 jaar hypotheek vrij zijn. Is dat dan niet verstandig?

Ik had er niet voor gekozen maar het geeft jullie een goed en veilig gevoel en dat is ook erg belangrijk.

[Pannencouque]

Anoniem: 479106 schreef op vrijdag 6 oktober 2023 @ 17:43:
Ik los nu extra af, namelijk 800 euro per maand zodat wij over 17,5 jaar hypotheek vrij zijn. Is dat dan niet verstandig?

Je rendement is 2%, dat kun je op een spaarrekening ook halen.
En aan hypotheekvrij zijn over 17,5jr heb je niets als je over tien jaar gaat verhuizen.

[superkoex9]

Anoniem: 479106 schreef op zaterdag 7 oktober 2023 @ 08:57:
Klopt maar dat is bij een Italiaanse bank, en dat is ook een beetje Russisch roulette. + Als ik spaar ben ik straks niet hypotheekvrij. + Als ik hypotheekvrij ben bespaar ik toch ook duizenden euro's aan rente die laatste 10 jaar?

Die Italiaanse bank valt ook gewoon onder het Europese garantiestelsel. Het risico is dus niet persé hoger dan bij een Nederlandse bank. In het spaartopic staan echter ook wat Nederlandse banken met een hogere rente dan je betaalt aan hypotheekrente.

Rondom je laatste opmerking even een rekenvoorbeeld:
Als je 200K versneld hebt afgelost en daarmee geen rente meer betaalt dan bespaar je dus 2% over 200K. Dat komt neer op 4K per jaar. Zet je diezelfde 200K weg tegen 4% dan ontvang je 8K per jaar aan rente. Gaat natuurlijk nog wat vermogensbelasting af maar dat is momenteel bij 200K ongeveer 165 euro per jaar.

Daarnaast heb je een bijkomend voordeel bij rotsituaties waarbij je inkomen fors terugvalt.
In het ergste geval verwijtbaar werkeloos dus zonder uitkering. Over 10 jaar zou je nog niet hypotheekvrij zijn en begint de bank na een maand of wat te zeuren als je ze niet kan betalen.
Heb je het geld wat je af zou lossen echter gespaard (10 jaar 900 euro met 4% rente per jaar geeft 132K) dan kan je nog jarenlang je hypotheek betalen voordat er gedoe is. Geeft veel rust.
Uiteraard hoop je nooit dat zoiets gebeurt maar mocht het toch gebeuren dan geeft het rust.

Naast rendement heb je uiteraard ook nog je gevoel. Slaap je er beter van als je wel aflost dan is dat wellicht de beste investering.

[ Voor 4% gewijzigd door superkoex9 op 07-10-2023 09:59 ]

[enermax]

@Anoniem: 479106 Italiaanse deposito zou ik ook niet doen.
Beetje mixen: Openbank 3% flexibel (Spaans), Trade Repupliek 4% flexibel (Duits dacht ik), Deposito 1jaar AAA (hoogste) Zweden 4,17% (geen belasting) enz.

[ Voor 15% gewijzigd door enermax op 07-10-2023 10:06 ]

[Wispe]

Wat zou jullie advies zijn als de hypotheekrente 4,19% is en je een ton aan spaargeld over hebt?
Hoogste depositorente is 4,30% bij Banca Progretto. Verschilletje van 0,11%. Zet ook geen zoden aan de dijk.

[Hahn]

Anoniem: 479106 schreef op zaterdag 7 oktober 2023 @ 08:57:
Klopt maar dat is bij een Italiaanse bank, en dat is ook een beetje Russisch roulette. + Als ik spaar ben ik straks niet hypotheekvrij. + Als ik hypotheekvrij ben bespaar ik toch ook duizenden euro's aan rente die laatste 10 jaar?

Sowieso is het geen Russisch roulette, want zelfs al zou een bank omvallen, ga je daar niet direct dood aan.

Verder vallen banken via Raisin alsnog onder Europese garantiestelsel, dus tot 100.000 euro ben je niet zomaar je geld kwijt. En je kan altijd je geld spreiden (zou ik sowieso doen).

Als jij nu niet je hypotheek afbetaalt, maar het spaart, dan kan je over 18 jaar veeeeeel meer spaargeld hebben, en dán besluiten in één keer je overgebleven hypotheek af te betalen (mits dat in 1 jaar kan, mogelijk dat daar een limiet per jaar op zit).

Even snel en grof rekensommetje, met de 800 euro per maand die je nu extra aflost:

• Aflossen: 800 euro per maand = 9.600 euro per jaar, wat je ~192 euro rente per jaar bespaart bij 2% hypotheekrente
  
  
• Sparen: 800 euro per maand = 9.600 per jaar, wat je ~400 euro per jaar oplevert bij ~4.2% rente per jaar op een depositorekening

Momenteel verdien je dus 2x zoveel met sparen dan dat je zou besparen door eerder af te lossen. Uiteraard zal dat weer helemaal anders worden als spaarrentes omlaag gaan, maar op het moment van schrijven is het géén goed idee om af te lossen.

[Hahn]

Wispe schreef op zaterdag 7 oktober 2023 @ 12:10:
Wat zou jullie advies zijn als de hypotheekrente 4,19% is en je een ton aan spaargeld over hebt?
Hoogste depositorente is 4,30% bij Banca Progretto. Verschilletje van 0,11%. Zet ook geen zoden aan de dijk.

Reken het uit. Je krijgt waarschijnlijk ook nog wel hypotheekrente aftrek? Zo ja, dan betaal je in de praktijk minder dan 4,19% rente.

En 0,11% of 5% verschil, zolang je meer krijgt door te sparen dan door af te lossen, is aflossen niet de financieel betere optie. Al helemaal als je rekening houdt met rente op rente.

[Roenie]

Hahn schreef op zaterdag 7 oktober 2023 @ 12:26:
...En 0,11% of 5% verschil, zolang je meer krijgt door te sparen dan door af te lossen, is aflossen niet de betere optie. Al helemaal als je rekening houdt met rente op rente.

Dit ben ik niet met je eens om twee redenen. En eerste omdat de hoogte van het verschil wat uitmaakt. Maar ten tweede omdat er meer is dan het financiële aspect. Als je het helemaal uitrekent dan kan een ieder zelf bepalen of dat het waard is. Sommige mensen vinden het fijn om een lage hypotheekschuld te hebben. Iedereen maakt daar andere keuzes in. En zoals ik al schreef, met spaargeld ben je flexibeler voor de toekomst. Dat kan meer waard zijn dan een paar honderd euro per jaar.

Maar goed, zoals gezegd hangt het af van de persoonlijke situatie: financieel en qua gevoel.

[Hahn]

Roenie schreef op zaterdag 7 oktober 2023 @ 14:59:
[...]
Dit ben ik niet met je eens om twee redenen. En eerste omdat de hoogte van het verschil wat uitmaakt. Maar ten tweede omdat er meer is dan het financiële aspect. Als je het helemaal uitrekent dan kan een ieder zelf bepalen of dat het waard is. Sommige mensen vinden het fijn om een lage hypotheekschuld te hebben. Iedereen maakt daar andere keuzes in. En zoals ik al schreef, met spaargeld ben je flexibeler voor de toekomst. Dat kan meer waard zijn dan een paar honderd euro per jaar.

Maar goed, zoals gezegd hangt het af van de persoonlijke situatie: financieel en qua gevoel.

Ik zal er speciaal voor jou 'niet de financieel betere optie' van maken

Uiteraard mag iedereen uiteindelijk zelf beslissen, je hebt mij nergens het tegendeel horen zeggen.

[Roenie]

Hahn schreef op zaterdag 7 oktober 2023 @ 15:43:
[...]

Ik zal er speciaal voor jou 'niet de financieel betere optie' van maken

Uiteraard mag iedereen uiteindelijk zelf beslissen, je hebt mij nergens het tegendeel horen zeggen.

Fijn

[FreakNL]

Anoniem: 479106 schreef op vrijdag 6 oktober 2023 @ 17:43:
Ik los nu extra af, namelijk 800 euro per maand zodat wij over 17,5 jaar hypotheek vrij zijn. Is dat dan niet verstandig?

Als je structureel zoveel geld overhoudt lijkt me groter gaan wonen een betere optie. Dat had je beter iets eerder kunnen doen vanwege de hoge rente nu..


En koop iets toekomstgerichts wat over 30 jaar x3 of x4 gedaan heeft als prijs.. Geen oude rommel wat niet te isoleren valt...


Ik neem aan dat je naast die 800/maand ook nog fiks wat spaart?

[ Voor 17% gewijzigd door FreakNL op 07-10-2023 16:55 ]

[FreakNL]

Wispe schreef op zaterdag 7 oktober 2023 @ 12:10:
Wat zou jullie advies zijn als de hypotheekrente 4,19% is en je een ton aan spaargeld over hebt?
Hoogste depositorente is 4,30% bij Banca Progretto. Verschilletje van 0,11%. Zet ook geen zoden aan de dijk.

Hoe hoog is je hypotheek?

Een ton blijft nog onder VRH (met zijn 2-en) dus ik zou niks doen..

En zoals altijd; mixen!!

Ik doe zelf

1) Ouderwets sparen tot aan de VRH grens.
En daarna:
2) Beleggen
3) Crypto
4) Toekomstsparen (lijfrente)
5) Beetje aflossen

[ Voor 3% gewijzigd door FreakNL op 07-10-2023 16:54 ]

[Wispe]

FreakNL schreef op zaterdag 7 oktober 2023 @ 16:54:
[...]


Hoe hoog is je hypotheek?

Een ton blijft nog onder VRH (met zijn 2-en) dus ik zou niks doen..

En zoals altijd; mixen!!

Ik doe zelf

1) Ouderwets sparen tot aan de VRH grens.
En daarna:
2) Beleggen
3) Crypto
4) Toekomstsparen (lijfrente)
5) Beetje aflossen

toon volledige bericht

140k (mn maximum). En ik ben in m'n eentje.
Waar heb jij lijfrente en beleggingen lopen?

[FreakNL]

Beleggingen Knab en lijfrente via Rabo. Ook mijn twee huisbanken.

In je eentje is een ton spaargeld teveel. Niet eens zozeer vanwege de VRH maar meer omdat je minder posten hebt om voor te sparen. Ik wil mijn kind bijv wel 50-100k meegeven en de studie betalen. Maar dat heb jij al niet.

Ik zou een buffer aanhouden van 50-60k en de rest verstandig in een aantal zaken stoppen. Boven staan al een paar voorbeelden. Maar je kan ook een keer met een financieel adviseur gaan praten.

[ Voor 76% gewijzigd door FreakNL op 07-10-2023 19:15 ]

[Anoniem: 479106]

Pannencouque schreef op zaterdag 7 oktober 2023 @ 09:52:
[...]
Je rendement is 2%, dat kun je op een spaarrekening ook halen.
En aan hypotheekvrij zijn over 17,5jr heb je niets als je over tien jaar gaat verhuizen.

Waarom?

@FreakNL Ja wij hebben dit huis net gekocht en het compleet gerenoveerd. Het is nu een energieneutraal huis. Ik wil inderdaad ook een ander huis maar een leuk geschikt vrijstaand huis vinden valt niet mee.

Ik denk dat wij het nu zo doen: wij lossen €800 pm extra af en zijn over 18 jaar hypotheekvrij tegen de tijd dat we met pensioen gaan.

Alleen als wij eerder verhuizen en dat willen we wel, is dit niet slim misschien.
Wij hebben nu hypotheek van rond de 400k over maar het huis dat wij willen kopen is misschien wel rond de 800k.

Gezamenlijk inkomen is 150k bruto per jaar. Spaargeld is niet aanwezig.

[ Voor 52% gewijzigd door Anoniem: 479106 op 07-10-2023 23:33 ]

[DeadKennedy]

Geen spaargeld en dan toch stug tegen alle adviezen in al je extra geld in stenen stoppen...

Het is heel simpel, je krijgt én meer rendement op sparen (laat staan op beleggen) tov de rente (met HRA) die je betaalt op je hypotheek.

@superkoex9 komt met een helder rekenvoorbeeld waar je duidelijk financieel voordeel hebt bij een deposito, dit kan ook met sparen of beleggen, keuze te over.

Waarom wil je zo graag je geld vast hebben zitten in stenen ipv het zelf houden met een hoger rendement? Ik begrijp het niet.

Zeker als je ook nog eens plannen hebt om te verhuizen de komende jaren: als de hypotheekente dan hóger is dan nu, wil je graag een zo groot mogelijk deel van je huidige hypotheek over hebben om mee te nemen. Als het dan láger is, neem je tegen die tijd gewoon een nieuwe.

[Pannencouque]

Anoniem: 479106 schreef op zaterdag 7 oktober 2023 @ 23:28:
[...]

Waarom?

@FreakNL Ja wij hebben dit huis net gekocht en het compleet gerenoveerd. Het is nu een energieneutraal huis. Ik wil inderdaad ook een ander huis maar een leuk geschikt vrijstaand huis vinden valt niet mee.

Ik denk dat wij het nu zo doen: wij lossen €800 pm extra af en zijn over 18 jaar hypotheekvrij tegen de tijd dat we met pensioen gaan.

Alleen als wij eerder verhuizen en dat willen we wel, is dit niet slim misschien.
Wij hebben nu hypotheek van rond de 400k over maar het huis dat wij willen kopen is misschien wel rond de 800k.

Gezamenlijk inkomen is 150k bruto per jaar. Spaargeld is niet aanwezig.

Omdat je dat punt van hypotheekvrij niet gaat halen, aangezien je tussendoor verhuist en dan een nieuwe hypotheek aan gaat gezien je de oude niet kunt meenemen.

Als je over tig jaar iets anders koopt, ga je het daarin steken.

Dus je kunt het nu tegen laag rendement helemaal vast stoppen in stenen, of meer liquide houden tegen hoger rendement. Ik zou het wel weten.

[Pannencouque]

FreakNL schreef op zaterdag 7 oktober 2023 @ 16:52:
[...]


Als je structureel zoveel geld overhoudt lijkt me groter gaan wonen een betere optie. Dat had je beter iets eerder kunnen doen vanwege de hoge rente nu..


En koop iets toekomstgerichts wat over 30 jaar x3 of x4 gedaan heeft als prijs.. Geen oude rommel wat niet te isoleren valt...


Ik neem aan dat je naast die 800/maand ook nog fiks wat spaart?

Dat vind ik dan wel weer een zeer merkwaardig advies. Omdat je veel geld overhoudt, moet je maar meer geld gaan uitgeven? Ik vind het juist te prijzen dat niet iedereen maar meedoet aan groter, luxer, ruimer. Goed is goed.

[Tom-Z]

Pannencouque schreef op zondag 8 oktober 2023 @ 07:55:
[...]
Dat vind ik dan wel weer een zeer merkwaardig advies. Omdat je veel geld overhoudt, moet je maar meer geld gaan uitgeven? Ik vind het juist te prijzen dat niet iedereen maar meedoet aan groter, luxer, ruimer. Goed is goed.

@FreakNL ziet een huis niet als "uitgeven" maar als "beleggen". Daar is wat voor te zeggen, want een huis met hypotheek is de enige hefboomconstructie die je als particulier kan gebruiken. Als je verwacht dat de huizenprijzen flink gaan stijgen kan je beter een duur huis hebben.

[FreakNL]

Nou daar ben ik het wel mee eens an sich.. @Pannencouque ..

Maar de TS vraagt wat verstandig is en lijkt een beetje risico-mijdend te zijn. En daar is niets mis mee..

Maar als je 17 jaar lang 800 euro extra in je hypotheek kunt stoppen kun je (mijns inziens!) beter groter gaan wonen en daar die 800 euro aan uitgeven..

Dan ga ik er wel vanuit dat;

- De huizenprijzen minimaal gelijk blijven
- Die 800 euro per maand gegarandeerd beschikbaar blijft de komende 17 jaar.


Je woont dan groter dus je hebt direct voordeel. En met een beetje geluk is die woning van (bierviltje) 800k over 17 jaar 1200k waard.. Terwijl die woning van 400k (waar je nu inzit) dan 600k waard is.. Dus die 800 per maand rendeert beter bij een groter huis..

Het is allemaal gokken want die woning van 800k kan ook 600k zijn en die van 400k dan 300k..

TL/DR;
Als ik structureel en gegarandeerd 800 / maand over zou houden, vrij te besteden (dus na alle vaste lasten EN voldoende sparen/beleggen/etc) zou ik groter gaan wonen. En dan wel in een huis wat meteen gericht is op de toekomst.. Niet eens zozeer voor mijn eigen toekomst, maar meer: Weinig energievraag, modern, goeie plek, etc..

Dus niet een jaren 30 woning in een achterstandswijk...

[ Voor 44% gewijzigd door FreakNL op 08-10-2023 10:27 ]

[Sport_Life]

FreakNL schreef op zondag 8 oktober 2023 @ 10:23:
Nou daar ben ik het wel mee eens an sich.. @Pannencouque ..

Maar de TS vraagt wat verstandig is en lijkt een beetje risico-mijdend te zijn. En daar is niets mis mee..

Maar als je 17 jaar lang 800 euro extra in je hypotheek kunt stoppen kun je (mijns inziens!) beter groter gaan wonen en daar die 800 euro aan uitgeven..

Dan ga ik er wel vanuit dat;

- De huizenprijzen minimaal gelijk blijven
- Die 800 euro per maand gegarandeerd beschikbaar blijft de komende 17 jaar.

17 jaar aflossen doet niets met je vermogen, je verschuift het van A naar B (spaarrekening naar vastgoed) alleen de uitgaven dalen (minder rente betalen).

Koop je een duurdere woning dan bouw je meer vermogen op, ervan uitgaande dat de huizenprijzen gemiddeld over 17 jaar harder stijgen dan de netto rente. Wat historisch gezien zo is.

Aandelen moeten 2x zo hard renderen om hetzelfde effect te krijgen, want je kan alleen maandelijks 800 euro inleggen. (Oke hypotheek box 3 kan ook, is imo minder verstandig).

[ Voor 8% gewijzigd door Sport_Life op 08-10-2023 10:31 ]

[FreakNL]

Hoewel ik het met je eens bent vertel je wel een half verhaal.

800 euro is 800 euro en het is natuurlijk niet zo dat deze alleen "rendeert" in een woning van 800k en niet in een woning van 400k...

Ik denk echter dat die 800 euro beter rendeert in een woning van 800k.. Zie mijn eerdere post..

Daarbij;
Uiteindelijk moet je alles meenemen, het is niet zwart-wit. In een grotere woning heb je ook weer hogere lasten.

Maar als we ervanuitgaan dat de huizenprijzen de inflatie blijft volgen kun je NU beter in een huis zitten van 800k ipv 400k.. Op basis van marktwaarde over 20 jaar dan he.. De rest reken ik dan niet mee..

Ik denk daar ook weleens over na.. 9 jaar geleden kocht ik mijn woning voor 180k. Nu 400k waard. Er stonden ook twee-kappers voor 300k. Dat kon ik NET niet betalen (kon tot 270k).. Ik had toentertijd gewoon 50k van mijn ouders moeten lenen en de rest van de bank.. Die tweekappers zijn nu 600-700k en niet meer bereikbaar voor mij.. Terwijl ik die 50k nu gewoon heb liggen... Ik was toen te risico-mijdend.. Ik had meteen op mijn max moeten gaan zitten.. Maar met alles; Je weet het niet vantevoren.. Maar met alle woningnood en inflatie etc durf ik er wel geld op te zetten dat de huizenprijzen echt niet meer gaan dalen (mits een goed huis)

[ Voor 62% gewijzigd door FreakNL op 08-10-2023 10:37 ]

[Sport_Life]

FreakNL schreef op zondag 8 oktober 2023 @ 10:30:
Hoewel ik het met je eens bent vertel je wel een half verhaal.

800 euro is 800 euro en het is natuurlijk niet zo dat deze alleen "rendeert" in een woning van 800k en niet in een woning van 400k...

Ik denk echter dat die 800 euro beter rendeert in een woning van 800k.. Zie mijn eerdere post

Historisch gezien gaan woningprijzen, ongeacht type ongeveer met hetzelfde percentage stijgen. Locatie is veel meer van invloed op de gemiddelde stijging dan koopprijs.

Zie ook mijn eerder gedeelde link.

[ Voor 3% gewijzigd door Sport_Life op 08-10-2023 10:33 ]

[FreakNL]

Sport_Life schreef op zondag 8 oktober 2023 @ 10:32:
[...]

Historisch gezien gaan woningprijzen, ongeacht type ongeveer met hetzelfde percentage stijgen. Locatie is veel meer van invloed op de gemiddelde stijging dan koopprijs.

Zie ook mijn eerder gedeelde link.

Dat is toch precies wat ik schrijf?

Een woning van 400k is over 20 jaar 600k
Een woning van 800k is over 20 jaar 1200k...

Dus die 800 euro rendeert beter bij de 2e optie.. Maar bij die eerste optie rendeert hij ook nog wel!

[ Voor 21% gewijzigd door FreakNL op 08-10-2023 10:36 ]

[Anoniem: 479106]

Jullie gaan makkelijk voorbij aan de maandlasten die giga stijgen als ik nu verhuis. Huidige woning 400k hypotheek, woningwaarde 525k ongeveer.

Stel ik wil verhuizen, de woning die ik wil kost nu 900k. Dan heb ik met een max hypotheek toch hele hoge maandlasten? Plus. De nieuwe hoge rente blijft dan ook weer 30 jaar staan. Plus als ik over zeg 20 jaar met 68 jaar oud met pensioen ga heb ik nog steeds die zeer hoge maandlasten voor nog eens minimaal 10 jaar.

Laat ik zeggen dat wij 3k per maand netto over houden, na alle vaste lasten, 800 daarvan gaat naar extra aflossing, 1000 naar index beleggen per maand, en de andere 1200 voor vakanties en af en toe een nieuwe tv oid. Wat doe ik dan verkeerd?

Ohja, anders heb ik toch over 18 jaar een nieuwe heel hoge rente.

[ Voor 9% gewijzigd door Anoniem: 479106 op 08-10-2023 13:09 ]

[YakuzA]

Anoniem: 479106 schreef op zondag 8 oktober 2023 @ 13:04:. De nieuwe hoge rente blijft dan ook weer 30 jaar staan.

Als de rente hoog is ga je hem niet voor 30 jaar vast zetten uiteraard?

[superkoex9]

Anoniem: 479106 schreef op zondag 8 oktober 2023 @ 13:04:
.

Laat ik zeggen dat wij 3k per maand netto over houden, na alle vaste lasten, 800 daarvan gaat naar extra aflossing, 1000 naar index beleggen per maand, en de andere 1200 voor vakanties en af en toe een nieuwe tv oid. Wat doe ik dan verkeerd?

Ohja, anders heb ik toch over 18 jaar een nieuwe heel hoge rente.

Er is niet een goed of fout maar zoals ik al eerder aangaf kan je rendement een stuk hoger door te sparen.
In mijn voorbeeld houd je door de 800 te sparen meer over. Mocht je over 18 jaar een voorstel krijgen voor 10% rente dan kan je ook dan nog alles aflossen en heb je het verschil aan rendement overhouden.

[Xavier001]

superkoex9 schreef op vrijdag 6 oktober 2023 @ 21:40:
[...]


Mijn keuze zou het niet zijn. Met een deposito krijg je meer rente dan je betaalt op je hypotheek. Simpel voorbeeld: 10.000 aflossen bespaart je netto 130 euro op jaarbasis aan hypotheek. Datzelfde bedrag in een deposito(via raisin bijvoorbeeld) levert 415 euro op.

? Ik heb vorig jaar 20k afgelost op een lening van 100k aan 1,01%. Dit leverde me netto een besparing van 2,3k op. Wel heb in het maandbedrag gelijk gehouden en de looptijd ingekort. Dus bespaarde 2 jaar en 4 maanden interest

Elke 100k die je bij een bank leent kost je gewoon xxx euro per maand. Als je aflost bespaar je dus elke maand een mooi bedrag. En dit met een laag %.

[DeadKennedy]

Xavier001 schreef op woensdag 11 oktober 2023 @ 03:36:
[...]


? Ik heb vorig jaar 20k afgelost op een lening van 100k aan 1,01%. Dit leverde me netto een besparing van 2,3k op. Wel heb in het maandbedrag gelijk gehouden en de looptijd ingekort. Dus bespaarde 2 jaar en 4 maanden interest

Elke 100k die je bij een bank leent kost je gewoon xxx euro per maand. Als je aflost bespaar je dus elke maand een mooi bedrag. En dit met een laag %.

Wat is er nou zo moeilijk aan rentepercentages vergelijken?

Als je geld kan lenen voor 1% rente, en een bank wil jou 3% rente geven voor jouw geld, dan zou je toch zoveel mogelijk geld lenen aan 1% en die weer uitlenen tegen 3%?

Dat is nu zo goed als jouw situatie (en ook die van @Anoniem: 479106 ).

Financieel slaat het nergens op zoveel mogelijk van je goedkope lening af te lossen (en daarmee ook nog eens je liquiditeit verminderen) zo lang er beter renderende opties zijn.

Zelfs een simpele spaarrekening bij Bunq is in alle financiële opzichten een betere optie voor jullie dan aflossen, laat staan de Raisin spaarrekeningen en deposito's (of beleggen).

Als het om andere dan financiële redenen gaat, is het een hele andere, en ik neem aan stuk persoonlijkere discussie natuurlijk. Als het wel om financiële overwegingen gaat, zet je geld dan wat slimmer in. Ik wil anders graag jouw volgende 20k wel van je lenen, betaal ik je zelfs 1,5% rente!

[ Voor 11% gewijzigd door DeadKennedy op 11-10-2023 06:01 ]

[superkoex9]

Xavier001 schreef op woensdag 11 oktober 2023 @ 03:36:
[...]


? Ik heb vorig jaar 20k afgelost op een lening van 100k aan 1,01%. Dit leverde me netto een besparing van 2,3k op. Wel heb in het maandbedrag gelijk gehouden en de looptijd ingekort. Dus bespaarde 2 jaar en 4 maanden interest

Elke 100k die je bij een bank leent kost je gewoon xxx euro per maand. Als je aflost bespaar je dus elke maand een mooi bedrag. En dit met een laag %.

Dat is je totale besparing over de looptijd. Dat zal dus een jaar of 10 zijn? In diezelfde periode had je met een deposito van 4% natuurlijk 8000 aan rente. (10 jaar vast zie ik nog niet zo hoog maar 5 jaar moet lukken, heb je daarna al 4200 aan rente te pakken)

[MrNOnamE]

Ik zit zelf met hetzelfde "probleem". Mijn Hypotheek staat nog 27 jaar vast tegen 1.72% rente. Na hypotheekrente aftrek kost mij de hypotheek een 1,2%.

Heb zelf een gewone spaarrekening geopend bij Raisin waarbij ik het er ook zo weer af kan halen net als bij een bank in NL. Het grote verschil is dat ik daar 3% rente krijg. Wil hier eerst even een prettige buffer opbouwen voordat ik verder ga kijken.

Misschien dat ik het in de toekomst langer vast ga zetten of iets anders er mee ga doen maar dat bekijken we over een paar jaar wel.

Ik heb zelfs nog een klein stukje studie schuld welke ik zo langzaam mogelijk afbetaal omdat de rente hiervan erg laag is.

[Tsurany]

Anoniem: 479106 schreef op vrijdag 6 oktober 2023 @ 17:43:
Ik los nu extra af, namelijk 800 euro per maand zodat wij over 17,5 jaar hypotheek vrij zijn. Is dat dan niet verstandig?

Dat is zo'n beetje het domste wat je kan doen met je geld. Nooit ga je zo goedkoop geld kunnen lenen dat ergens anders een beter rendement kan maken. Dat geld op een simpele spaarrekening zetten is al voordeliger dan aflossen bij de meeste standaard banken, laat staan als je iets meer moeite doet om verder te kijken. Bovendien zit je geld niet vast in een woning maar kan je het gebruiken zoals je wilt.

[Dekar]

CornermanNL schreef op woensdag 26 oktober 2022 @ 04:25:
Waarom beleg je niet een deel in een ETF , sparen tot een bepaalde buffer en los je af tot een bepaald niveau. Zodat je kosten wat omlaag gaan

Dit is waardeloos advies als je mogelijk na 5 jaar al dat geld nodig gaat hebben. Beleggen in aandelen- of obligatiefondsen is slim als je het geld niet nodig hebt voor een periode van minimaal 10, liever 20 jaar.

Ik hoop van harte dat je professioneel advies inwint bij een fincancieel adviseur. Eenmalig een paar honderd euro betalen kan je uiteindelijke duizenden euros opleveren.

https://www.nibud.nl/onde...nancieel-adviseur/#Kiezen

[Dekar]

MrNOnamE schreef op woensdag 11 oktober 2023 @ 07:29:
Ik heb zelfs nog een klein stukje studie schuld welke ik zo langzaam mogelijk afbetaal omdat de rente hiervan erg laag is.

Studieschuld rente gaat stijgen. https://nos.nl/artikel/24...eer-dan-vijf-keer-zo-hoog

[Eärendil]

Dekar schreef op woensdag 11 oktober 2023 @ 11:18:
[...]

Studieschuld rente gaat stijgen. https://nos.nl/artikel/24...eer-dan-vijf-keer-zo-hoog

Dat is pas een probleem op het moment dat de rentevastperiode afloopt. Als je rentevastperiode op 01-01-2022 is vastgezet op 0,0% houd je die rente nog tot 01-01-2027

[BulMi]

Als het rente percentage van de hypotheek zo laag is zou ik nu nog niet extra gaan aflossen. Helemaal omdat je over 5 jaar verwacht weer te verhuizen.
Zet het bedrag gewoon op een spaarrekening, dan krijg je al meer rente dan dat je betaald bij de hypotheek. Grote voordeel is dat je het geld dan ook helemaal vrij te besteden hebt. Bij elke hypotheek mag je 10-15% van de oorspronkelijke hyptheek jaarlijks vrij aflossen. Dus mocht je over 5 jaar bijv denken we blijven hier toch wonen kun het gespaarde bedrag altijd nog extra aflossen.

[Anoniem: 479106]

Ik bespaar ongeveer €130.000 aan rente, zegt chatgpt, als ik mijn hypotheek in 20 ipv 30 jaar aflos. Klopt dat niet dan?

Voor een lineaire hypotheek wordt het hypotheekbedrag gelijkmatig verdeeld over de looptijd. Dus in dit geval zou je 425000 / 30 = 14166.67 euro per jaar moeten aflossen.

Aangezien er 12 maanden in een jaar zijn, zou je maandelijkse aflossingsbedrag dan 14166.67 / 12 = 1180.56 euro zijn.

Als je de hypotheek in 20 jaar wilt aflossen, moeten we het maandelijkse aflossingsbedrag berekenen op basis van deze looptijd.

Het totale aflossingsbedrag zou dan 425000 / 20 = 21250 euro per jaar zijn, en het maandelijkse aflossingsbedrag zou 21250 / 12 = 1770.83 euro zijn.

Nu kunnen we het renteverschil berekenen.

Bij een rentepercentage van 2% en een hypotheekbedrag van 425000 euro, zou de totale rente over 30 jaar 425000 * 0.02 * 30 = 255000 euro zijn.

Bij een looptijd van 20 jaar en het maandelijkse aflossingsbedrag van 1770.83 euro, zou de totale rente 1770.83 * 12 * 20 - 425000 = 124999.6 euro zijn.

Het renteverschil is dan 255000 - 124999.6 = 130000.4 euro.

[ Voor 3% gewijzigd door Anoniem: 479106 op 11-10-2023 12:57 ]

[Tsurany]

Je maakt het jezelf weer veel te ingewikkeld. Aflossen is een rendement van 2%, sparen een rendement groter dan 2%. Sparen is voordeliger. Enige uitzondering is wanneer het wisselen van risico klasse een dermate groot verschil heeft maar zelfs dat zal niet snel gebeuren met de huidige rentes.

[Roenie]

Anoniem: 479106 schreef op woensdag 11 oktober 2023 @ 12:57:
Ik bespaar ongeveer €130.000 aan rente, zegt chatgpt, als ik mijn hypotheek in 20 ipv 30 jaar aflos. Klopt dat niet dan?

Voor een lineaire hypotheek wordt het hypotheekbedrag gelijkmatig verdeeld over de looptijd. Dus in dit geval zou je 425000 / 30 = 14166.67 euro per jaar moeten aflossen.

Aangezien er 12 maanden in een jaar zijn, zou je maandelijkse aflossingsbedrag dan 14166.67 / 12 = 1180.56 euro zijn.

Als je de hypotheek in 20 jaar wilt aflossen, moeten we het maandelijkse aflossingsbedrag berekenen op basis van deze looptijd.

Het totale aflossingsbedrag zou dan 425000 / 20 = 21250 euro per jaar zijn, en het maandelijkse aflossingsbedrag zou 21250 / 12 = 1770.83 euro zijn.

Nu kunnen we het renteverschil berekenen.

Bij een rentepercentage van 2% en een hypotheekbedrag van 425000 euro, zou de totale rente over 30 jaar 425000 * 0.02 * 30 = 255000 euro zijn.

Bij een looptijd van 20 jaar en het maandelijkse aflossingsbedrag van 1770.83 euro, zou de totale rente 1770.83 * 12 * 20 - 425000 = 124999.6 euro zijn.

Het renteverschil is dan 255000 - 124999.6 = 130000.4 euro.

toon volledige bericht

Kun je dat niet beter in Excel zetten in plaats van ChatGPT? Dan maak je twee berekeningen en zie je precies per jaar wat je bespaart. Neem dan ook de risicoklassen en VRH mee.

[Seraphin]

Anoniem: 479106 schreef op woensdag 11 oktober 2023 @ 12:57:
Ik bespaar ongeveer €130.000 aan rente, zegt chatgpt, als ik mijn hypotheek in 20 ipv 30 jaar aflos. Klopt dat niet dan?

Voor een lineaire hypotheek wordt het hypotheekbedrag gelijkmatig verdeeld over de looptijd. Dus in dit geval zou je 425000 / 30 = 14166.67 euro per jaar moeten aflossen.

Aangezien er 12 maanden in een jaar zijn, zou je maandelijkse aflossingsbedrag dan 14166.67 / 12 = 1180.56 euro zijn.

Als je de hypotheek in 20 jaar wilt aflossen, moeten we het maandelijkse aflossingsbedrag berekenen op basis van deze looptijd.

Het totale aflossingsbedrag zou dan 425000 / 20 = 21250 euro per jaar zijn, en het maandelijkse aflossingsbedrag zou 21250 / 12 = 1770.83 euro zijn.

Nu kunnen we het renteverschil berekenen.

Bij een rentepercentage van 2% en een hypotheekbedrag van 425000 euro, zou de totale rente over 30 jaar 425000 * 0.02 * 30 = 255000 euro zijn.

Bij een looptijd van 20 jaar en het maandelijkse aflossingsbedrag van 1770.83 euro, zou de totale rente 1770.83 * 12 * 20 - 425000 = 124999.6 euro zijn.

Het renteverschil is dan 255000 - 124999.6 = 130000.4 euro.

toon volledige bericht

Ik weet niet wat je precies aan ChatGPT hebt gevraagd, maar bovenstaande berekeningen kloppen van geen kant.

1770.83 * 12 * 20 - 425000 = 124999.6

Los nog van wat je hier poogt te berekenen, is de som gewoon fout. uitkomst van het bovenstaande is 80 cent, geen 125k.


[edit]

Als je gedurende 20 jaar maandelijks EUR 1770.83 aflost (oftewel: lineaire aflossing bij looptijd 20 jaar) bespaar je over de hele looptijd van de lening EUR 165750 aan rente tov een aflossingsvrije lening met een looptijd van 30 jaar. Ik vind het wel een hele manke vergelijking.

[edit2]
Bij lineair aflossen in 20 jaar betaal je in totaal EUR 42500 minder rente dan bij lineair aflossen in 30 jaar.

[ Voor 15% gewijzigd door Seraphin op 11-10-2023 13:41 ]

[CornermanNL]

Dekar schreef op woensdag 11 oktober 2023 @ 11:16:
[...]

Dit is waardeloos advies als je mogelijk na 5 jaar al dat geld nodig gaat hebben. Beleggen in aandelen- of obligatiefondsen is slim als je het geld niet nodig hebt voor een periode van minimaal 10, liever 20 jaar.

Ik hoop van harte dat je professioneel advies inwint bij een fincancieel adviseur. Eenmalig een paar honderd euro betalen kan je uiteindelijke duizenden euros opleveren.

https://www.nibud.nl/onde...nancieel-adviseur/#Kiezen

Waar staat dat ts het geld binnen 5 jaar allemaal nodig heeft? Risico en tijd zijn niet statisch een gespreide portefeuille en het verlagen van een schuldenpositie is in veel gevallen een prima oplossing.

Zeker omdat grote cashposities ook een flink risico met zich mee brengen. Cash is ook een belegging, alleen een andere categorie.

Het blijft bijzonder dat mensen dat niet zien.
Overigens is een pensioen advies iets heel anders dan gedegen planning voor je leven en de financiën daarachter.

Wat nú verstandig lijkt kan het over tijd bezien helemaal niet zijn, sterker het kan risico’s introduceren op andere gebieden waar je niet zo snel uit kan komen.

Ik zie niet helemaal in wat er zo waardeloos is aan spreiding en voorzichtig opbouwen van vermogen en afbouwen van schulden.

Maar goed.

[Zenomyscus]

Anoniem: 479106 schreef op woensdag 11 oktober 2023 @ 12:57:
Ik bespaar ongeveer €130.000 aan rente, zegt chatgpt, als ik mijn hypotheek in 20 ipv 30 jaar aflos. Klopt dat niet dan?

Voor een lineaire hypotheek wordt het hypotheekbedrag gelijkmatig verdeeld over de looptijd. Dus in dit geval zou je 425000 / 30 = 14166.67 euro per jaar moeten aflossen.

Aangezien er 12 maanden in een jaar zijn, zou je maandelijkse aflossingsbedrag dan 14166.67 / 12 = 1180.56 euro zijn.

Als je de hypotheek in 20 jaar wilt aflossen, moeten we het maandelijkse aflossingsbedrag berekenen op basis van deze looptijd.

Het totale aflossingsbedrag zou dan 425000 / 20 = 21250 euro per jaar zijn, en het maandelijkse aflossingsbedrag zou 21250 / 12 = 1770.83 euro zijn.

Nu kunnen we het renteverschil berekenen.

Bij een rentepercentage van 2% en een hypotheekbedrag van 425000 euro, zou de totale rente over 30 jaar 425000 * 0.02 * 30 = 255000 euro zijn.

Bij een looptijd van 20 jaar en het maandelijkse aflossingsbedrag van 1770.83 euro, zou de totale rente 1770.83 * 12 * 20 - 425000 = 124999.6 euro zijn.

Het renteverschil is dan 255000 - 124999.6 = 130000.4 euro.

toon volledige bericht

Er klopt helaas niet veel aan deze berekening. Bij een lineare lening wordt het maandbedrag steeds lager omdat je minder rente gaat betalen. Het is dus niet zo dat je kunt zeggen dat je 255000 euro aan rente betaalt. Dat is een flink stuk minder. De eerste maand betaal je veel rente, maar de laatste maand bijna 0. Je netto kosten zijn dan 552.854,17 euro. Dus 127.854,17 rente die je betaalt over 30 jaar. Je gaat dus nooit 130k aan rente besparen. Als ik een snelle berekening doe wanneer je gelijkmatig extra inlegt en de lening in 20 jaar aflost ga je 510.354,17 euro netto betalen. Dan bespaar je ~42500 euro aan rente. Dat is best lekker, maar geen 130k.

[ Voor 3% gewijzigd door Zenomyscus op 11-10-2023 14:35 ]

[t14wo]

Anoniem: 479106 schreef op woensdag 11 oktober 2023 @ 12:57:
Ik bespaar ongeveer €130.000 aan rente, zegt chatgpt, als ik mijn hypotheek in 20 ipv 30 jaar aflos. Klopt dat niet dan?

Ben je serieus?
Hoe deed je dit een jaar geleden?

[Hahn]

Anoniem: 479106 schreef op woensdag 11 oktober 2023 @ 12:57:
Ik bespaar ongeveer €130.000 aan rente, zegt chatgpt, als ik mijn hypotheek in 20 ipv 30 jaar aflos. Klopt dat niet dan?

Voor een lineaire hypotheek wordt het hypotheekbedrag gelijkmatig verdeeld over de looptijd. Dus in dit geval zou je 425000 / 30 = 14166.67 euro per jaar moeten aflossen.

Aangezien er 12 maanden in een jaar zijn, zou je maandelijkse aflossingsbedrag dan 14166.67 / 12 = 1180.56 euro zijn.

Als je de hypotheek in 20 jaar wilt aflossen, moeten we het maandelijkse aflossingsbedrag berekenen op basis van deze looptijd.

Het totale aflossingsbedrag zou dan 425000 / 20 = 21250 euro per jaar zijn, en het maandelijkse aflossingsbedrag zou 21250 / 12 = 1770.83 euro zijn.

Nu kunnen we het renteverschil berekenen.

Bij een rentepercentage van 2% en een hypotheekbedrag van 425000 euro, zou de totale rente over 30 jaar 425000 * 0.02 * 30 = 255000 euro zijn.

Bij een looptijd van 20 jaar en het maandelijkse aflossingsbedrag van 1770.83 euro, zou de totale rente 1770.83 * 12 * 20 - 425000 = 124999.6 euro zijn.

Het renteverschil is dan 255000 - 124999.6 = 130000.4 euro.

toon volledige bericht

Zoals al duidelijk moge zijn inmiddels: ChatGPT is niet goed in rekenen. Het heet dan ook ChatGPT, niet CalcGPT. In de meest simpele sommen maakt het vaak al grove fouten.

Gewoon zelf narekenen, of een andere tool gebruiken.

[YakuzA]

Anoniem: 479106 schreef op woensdag 11 oktober 2023 @ 12:57:
Ik bespaar ongeveer €130.000 aan rente, zegt chatgpt, als ik mijn hypotheek in 20 ipv 30 jaar aflos. Klopt dat niet dan?

Ik hoop dat je snapt dat chatgpt niet fatsoenlijk kan rekenen?


Verder klopt je berekening voor lineaire rente in de 30 jaar situatie ook niet.
En je hopt heen en weer tussen betaalvormen lineair, annuïtair en aflosvrij in je verschillende berekeningen

[ Voor 24% gewijzigd door YakuzA op 11-10-2023 14:47 ]

[Anakha]

@Anoniem: 479106: doe jezelf een lol, en huur een financieel adviseur in. Uit alles wat je hier post blijkt dat je er te weinig kaas van gegeten hebt om hier zelf een verstandige beslissing in te kunnen nemen of goedbedoelde Tweakers-adviezen op waarde te schatten. Je begrijpt de basisbeginselen nog niet, en in plaats van je in te lezen in de materie probeer je dat uit te besteden aan ChatGPT, die daar volstrekt ongeschikt voor is.

Een financieel adviseur kost even wat geld, maar veel minder dan het je gaat kosten als je zelf door blijft modderen.

[MrNOnamE]

Helemaal mee eens @Anakha , omdat het over duizenden euro's gaat aan verschil tussen de opties kun je beter nu even wat geld uitgeven aan een adviseur.

Deze kan de verschillende opties goed uitleggen, de berekeningen maken per optie zodat je een goed overwogen beslissing maakt.

Daarna is het alsnog aan jou om hier een keuze in te maken maar dan op basis van de feiten en niet informatie waar je misschien weinig van snapt.

[Picaroon]

TS heeft al een hypotheek dus in principe blijft de adviseur van destijds jouw contactpersoon voor vragen en advies rondom huidige en toekomstige situaties. Mijn ervaring is dat dit niets kost, mits je bij de huidige adviseur blijft

Zoals ik het zie: het is koffiedik kijken wat de rente gaat doen, maar met de huidige percentages zou ik niet extra aflossen indien je de hypotheek wilt meenemen. Want hoe sneller je aflost, hoe lager de lening die je kan meenemen tegen de lage rente van toen en hoe meer je moet bijlenen tegen de rente die over 5 jaar geldt. Of kun je naast het versneld aflossen nog zoveel extra sparen dat je zelf dit verschil financieert? Ik zou het spaargeld op een deposito zetten, ben je straks veel flexibeler.

[ID-College]

Picaroon schreef op woensdag 11 oktober 2023 @ 17:27:
TS heeft al een hypotheek dus in principe blijft de adviseur van destijds jouw contactpersoon voor vragen en advies rondom huidige en toekomstige situaties. Mijn ervaring is dat dit niets kost, mits je bij de huidige adviseur blijft

Zoals ik het zie: het is koffiedik kijken wat de rente gaat doen, maar met de huidige percentages zou ik niet extra aflossen indien je de hypotheek wilt meenemen. Want hoe sneller je aflost, hoe lager de lening die je kan meenemen tegen de lage rente van toen en hoe meer je moet bijlenen tegen de rente die over 5 jaar geldt. Of kun je naast het versneld aflossen nog zoveel extra sparen dat je zelf dit verschil financieert? Ik zou het spaargeld op een deposito zetten, ben je straks veel flexibeler.

Dit. Maar vergeet niet: als je woning 500k waard is, je hypotheek is 400k, en je besluit 50k af te gaan lossen. Dan is hypotheek 350k maar je woningwaarde nog steeds 500k.

Koop je dan een woning aan 800k, dan is het deel wat je moet bijlenen (tegen wss een hogere rente) idd nu 450k ipv 400k. De andere kant van de medaille is wel dat je nu 150k overhoudt, waar je anders 100k overwaarde had. Nu kan je die niet 100% meenemen, maar je kan wel meer overwaarde meenemen, waardoor je nieuwe hypotheek alsnog lager is (tegen een hoger percentage wss)..

Neemt niet weg dat aflossen nog steeds onverstandig is.. je had die 50k beter tegen een hogere rente kunnen wegzetten en dat zelf inbrengen bij een nieuwe woning. Dan had je meer kunnen inbrengen omdat het meer opgeleverd had...

[Anoniem: 479106]

Hallo, jullie hebben gelijk. Ik snap het niet goed. Ik begrijp er inderdaad niet veel van. Dus ik dacht ik vraag het aan chatgpt.

Ik ben blij met jullie reacties want het blijkt dat ik niet moet afgaan op chatgpt.

Over 5-10 jaar gaan wij zeer waarschijnlijk naar een andere woning. Dan is het idd logisch niet extra af te lossen, omdat ik later extra geld nodig heb voor dat duurdere huis wat ik dan opnieuw moet lenen tegen dan waarschijnlijk hogere rente. Mijn idee was echter dat ik met nu extra aflossen heel veel rente bespaar, maar dat valt dus tegen? Ik zal dit inderdaad navragen bij mijn adviseur van de huidige hypotheek.

Ik heb een hekel aan rente betalen, en het voelt fijn dat als wij hier onverhoopt toch blijven wonen (misschien willen onze kinderen van nu rond de 10 jaar hier wel blijven wonen als wij verhuizen) de hypotheek dan over 17 jaar is afgelost. Zo hoef ik me ook geen zorgen te maken over een hogere rente als mijn rentevaste periode afloopt over 17 jaar.

Maar ik vind het ingewikkeld inderdaad, vandaar dat ik hier om advies vraag. Er zijn veel onzekere variabelen. Lastig om te definiëren wat het slimste en juiste is. Bedankt dus voor het meedenken.

[ Voor 7% gewijzigd door Anoniem: 479106 op 11-10-2023 22:28 ]

[Xavier001]

DeadKennedy schreef op woensdag 11 oktober 2023 @ 05:56:
[...]


Wat is er nou zo moeilijk aan rentepercentages vergelijken?

Als je geld kan lenen voor 1% rente, en een bank wil jou 3% rente geven voor jouw geld, dan zou je toch zoveel mogelijk geld lenen aan 1% en die weer uitlenen tegen 3%?

Dat is nu zo goed als jouw situatie (en ook die van @Anoniem: 479106 ).

Financieel slaat het nergens op zoveel mogelijk van je goedkope lening af te lossen (en daarmee ook nog eens je liquiditeit verminderen) zo lang er beter renderende opties zijn.

Zelfs een simpele spaarrekening bij Bunq is in alle financiële opzichten een betere optie voor jullie dan aflossen, laat staan de Raisin spaarrekeningen en deposito's (of beleggen).

Als het om andere dan financiële redenen gaat, is het een hele andere, en ik neem aan stuk persoonlijkere discussie natuurlijk. Als het wel om financiële overwegingen gaat, zet je geld dan wat slimmer in. Ik wil anders graag jouw volgende 20k wel van je lenen, betaal ik je zelfs 1,5% rente!

toon volledige bericht

Klopt maar financieel is niet het hele plaatje en vele hebben een veel hogere lening lopen in bedrag en rente waardoor ze meer besparen dan ik.

[fsfikke]

Anoniem: 479106 schreef op woensdag 11 oktober 2023 @ 22:26:
vandaar dat ik hier om advies vraag.

Mijn advies: vraag niet enkel om advies, luister er ook eens naar.
Het is je al tig keer uitgelegd, jij doet precies het tegenovergestelde en herhaalt telkens vragen die al meerdere keren beantwoord zijn.

Vraag ChatGPT, of beter gewoon Google eens wat opportuniteitskosten zijn. Ja, je spaart misschien €130k rente als je aflost, maar wat je niet wil snappen is dat je je geld maar een keer uit kan geven en er ook voor kan kiezen om €200k spaarrente te krijgen. Dan moet je alleen nog even aan ChatGPT vragen of €130k meer of minder is dan €200k.

Edit: Hoe ChatGPT wel nuttig gebruikt kan worden:

quote: ChatGP

om het concept van opportuniteitskosten in het kader van het aflossen van een lening of geld investeren tegen een hogere rente te verduidelijken:

Stel je voor dat je een lening hebt met een uitstaand saldo van €10.000 en een rentevoet van 5% per jaar. Je hebt ook €10.000 beschikbaar om ofwel de lening af te lossen of te investeren in een spaarrekening met een rentevoet van 7% per jaar.

Optie A: Je besluit om de lening af te lossen. Hierdoor verminder je de schuld en bespaar je 5% rente op €10.000, wat neerkomt op €500 rentebesparing per jaar.

Optie B: Je besluit om het geld te investeren in de spaarrekening met 7% rente. Dit betekent dat je €10.000 investeert en jaarlijks 7% rente verdient, wat neerkomt op €700 aan rente-inkomsten per jaar.

De opportuniteitskosten in dit geval zijn het verschil tussen wat je zou verdienen met optie A en optie B. Dus, de opportuniteitskosten zijn €700 (wat je zou hebben verdiend door te investeren) min €500 (wat je bespaarde door af te lossen), wat neerkomt op €200 per jaar. Met andere woorden, door de lening af te lossen, offer je €200 aan potentiële inkomsten op die je had kunnen verdienen door te investeren.

[ Voor 78% gewijzigd door fsfikke op 11-10-2023 23:29 ]

[Dekar]

CornermanNL schreef op woensdag 11 oktober 2023 @ 14:14:
[...]


Waar staat dat ts het geld binnen 5 jaar allemaal nodig heeft? Risico en tijd zijn niet statisch een gespreide portefeuille en het verlagen van een schuldenpositie is in veel gevallen een prima oplossing.

Zeker omdat grote cashposities ook een flink risico met zich mee brengen. Cash is ook een belegging, alleen een andere categorie.

Het blijft bijzonder dat mensen dat niet zien.
Overigens is een pensioen advies iets heel anders dan gedegen planning voor je leven en de financiën daarachter.

Wat nú verstandig lijkt kan het over tijd bezien helemaal niet zijn, sterker het kan risico’s introduceren op andere gebieden waar je niet zo snel uit kan komen.

Ik zie niet helemaal in wat er zo waardeloos is aan spreiding en voorzichtig opbouwen van vermogen en afbouwen van schulden.

Maar goed.

toon volledige bericht

"Wij willen echter het huis van mijn ouders overnemen. Dat zal naar verwachting gebeuren over een jaar of 5."

Probleem met een ETF in bv aandelen is dat die op het moment dat het geld nodig is voor de beoogde aankoop, flink in de min kan staan. Met een beleggingshorizon van 5 jaar zou ik uiterst terughoudend zijn met beleggen in ETFs. Daarom ook mijn dringende oproep om professioneel advies in te winnen.

[CornermanNL]

Dekar schreef op donderdag 12 oktober 2023 @ 08:02:
[...]


"Wij willen echter het huis van mijn ouders overnemen. Dat zal naar verwachting gebeuren over een jaar of 5."

Probleem met een ETF in bv aandelen is dat die op het moment dat het geld nodig is voor de beoogde aankoop, flink in de min kan staan. Met een beleggingshorizon van 5 jaar zou ik uiterst terughoudend zijn met beleggen in ETFs. Daarom ook mijn dringende oproep om professioneel advies in te winnen.

Excuus, had ik even gemist, klopt inderdaad. Maar in die 5 jaar krijg je ook weer inkomen, je kan ongeveer wegzetten wat je echt nodig hebt en met je verse geld alvast gaan bouwen aan een meer diverse portefeuille. Of simpelweg het huis nu al overnemen, en de ouders er in laten wonen.

Als je toch al zeker weet dat je het huis gaat overnemen staat niets je in de weg dat nu al te doen.

5 jaar stilzitten met een hele bak geld kost ook gewoon het nodige. De tijdlijnen zijn eenvoudig te tekenen, bedragen erbij beetje speling erin houden en je ziet vanzelf wat je de komende 5 jaar kan verdelen in de potjes cash, aandelen, wat dan ook.

Het is in zekere zin altijd onbekend. En zo moeilijk is het ook weer niet om voor jezelf je mijlpalen neer te zetten, een klein risico overzicht te maken en de bedragen er in te zetten.

Het moeilijke werk zit hem erin dat je een aardig beeld van jezelf moet hebben en wat je wil in het leven en wat je daarvoor verwacht nodig te hebben. En in dit geval zijn er al heel wat zaken bekend.

Financiële adviseurs heb je daar echt niet voor nodig. Hooguit in dit geval een notaris & erfrecht expert.

[Dekar]

CornermanNL schreef op donderdag 12 oktober 2023 @ 08:29:
[...]
Het moeilijke werk zit hem erin dat je een aardig beeld van jezelf moet hebben en wat je wil in het leven en wat je daarvoor verwacht nodig te hebben. En in dit geval zijn er al heel wat zaken bekend.

Dit is ook precies waar een (goede) financieel adviseur mee helpt. Die kan scenarios schetsen waar je zelf niet over na hebt gedacht, of wensen van jezelf in de toekomst en je helpen met de beste allocatie van je vermogen. Of je behoeden van slechte ideeën die stiekum veel mensen nastreven.

[ Voor 3% gewijzigd door Dekar op 12-10-2023 10:59 ]

[Picaroon]

ID-College schreef op woensdag 11 oktober 2023 @ 21:45:
[...]

Dit. Maar vergeet niet: als je woning 500k waard is, je hypotheek is 400k, en je besluit 50k af te gaan lossen. Dan is hypotheek 350k maar je woningwaarde nog steeds 500k.

Koop je dan een woning aan 800k, dan is het deel wat je moet bijlenen (tegen wss een hogere rente) idd nu 450k ipv 400k. De andere kant van de medaille is wel dat je nu 150k overhoudt, waar je anders 100k overwaarde had. Nu kan je die niet 100% meenemen, maar je kan wel meer overwaarde meenemen, waardoor je nieuwe hypotheek alsnog lager is (tegen een hoger percentage wss)..

Dit gaat alleen op indien je de overwaarde niet gebruikt als overbrugging; dan mag je van nóg betere huize komen voor de aanvraag van een 800K hypotheek. Gangbaar is om de overwaarde bij verkoop wel in te brengen en dan is het slimmer om je spaargeld te gebruiken om het nieuwe hypotheekdeel achteraf deels af te lossen.

[Tsurany]

Anoniem: 479106 schreef op woensdag 11 oktober 2023 @ 22:26:
Maar ik vind het ingewikkeld inderdaad, vandaar dat ik hier om advies vraag. Er zijn veel onzekere variabelen. Lastig om te definiëren wat het slimste en juiste is. Bedankt dus voor het meedenken.

Er zijn niet veel onzekere variabelen. Zet het geld lekker op een spaarrekening waar het rendement hoger is en mocht de rentevast periode aflopen kan je altijd nog boetevrij alles van die spaarrekening gebruiken om af te aflossen.