Huis verbouwen; hypotheek of eigen (spaar)?

[MagniArtistique|IA]

Dag!

Wij zijn voornemens om een aantal projecten in en rondom het huis te realiseren. Oa keuken, uitbouw, overkapping, dakkapel, badkamer en nog wat kleine dingen. Totale kosten naar verwachting zo’n 100.000.

We hebben 30k spaargeld, kunnen 50k tegemoet zien van ouders. De rest zit in aandelen en wil ik niet aanraken. Dat betekent dat we slechts 20k hoeven te verhypotheken. Maar is dat niet een heel slecht idee?

Ik heb altijd geleerd om juist voor dit soort dingen te lenen i.v.m inflatie, HRA, VRH en whatnot. Een lage buffer aan te houden en het overige te beleggen. Het huidige beleggingsklimaat is echter niet om naar huis te schrijven, meer dan 4% rendement de komende jaren lijkt geen garantie meer.

Het totale bedrag lenen is overigens financieel geen enkel probleem. We hebben 250k overwaarde. het maandbedrag spelen we na 1 jaar loonsverhoging wel weer quitte op.

Iemand die daar wat zinnigs over kan zeggen?

[ Voor 21% gewijzigd door MagniArtistique|IA op 03-10-2022 14:19 ]

[Woy]

Op zich heeft een hypotheek natuurlijk wel fiscale voordelen, maar het brengt ook kosten en natuurlijk risico's met zich mee. Nou zou ik zeker niet al mijn spaargeld er volledig voor gebruiken, want je wil ook een buffer houden natuurlijk. Maar zeker met de huidige stijgende rente tarieven zou ik toch gewoon proberen een groot gedeelte uit eigen middelen te betalen.

[superkoex9]

Op zich geen probleem om te lenen, zeker gezien je prima spaargeld en geld in aandelen.
Het grote nadeel aan lenen van een "klein" bedrag is dat de kosten vrij hoog zijn. Vaak ben je verplicht tot een adviesgesprek met je hypotheekverstrekker en betaal je advieskosten. Als ik me niet vergis is dat bij de rabobank ca. 1500 euro. Op je te lenen bedrag van 20K is dat 7,5% aan kosten.

Het lang vastzetten van een hypotheek kost inmiddels alweer een procent of 4. Netto wordt dat, afhankelijk van je inkomen, natuurlijk minder. VRH betaal je juist minder wanneer je geen hypo neemt, je hebt immers minder vermogen wanneer je het uitgeeft aan een verbouwing.

Zelf hebben we ook het idee om eea te (laten) doen aan het huis. We twijfelen of we dat nu(start over 6-8 maanden want niemand kan eerder) willen doen of dat we nog even wachten. Wat kennissen in de bouw geven aan dat er steeds minder opdrachten komen. Dat gecombineerd met een aanstaande recessie(puur mijn verwachting, ik kan er ook volledig naast zitten) lijkt een goede reden om nog even te wachten en een betere prijs te krijgen.

[mierenfokker]

MagniArtistique|IA schreef op maandag 3 oktober 2022 @ 14:08:

Iemand die daar wat zinnigs over kan zeggen?

Een financieel adviseur.

[assje]

mierenfokker schreef op maandag 3 oktober 2022 @ 14:26:
Een financieel adviseur.

Dit is hoofdzakelijk afhankelijk van persoonlijke voorkeur en verder niet heel complex, ik betwijfel de toegevoegde waarde.

[assje]

MagniArtistique|IA schreef op maandag 3 oktober 2022 @ 14:08:
Totale kosten naar verwachting zo’n 100.000.

We hebben 30k spaargeld, kunnen 50k tegemoet zien van ouders. De rest zit in aandelen en wil ik niet aanraken. Dat betekent dat we slechts 20k hoeven te verhypotheken. Maar is dat niet een heel slecht idee?

Het nemen van een hypotheek voor de resterende €20k is net zo'n goed/slecht idee als voor de andere €80k. Het is een afweging van risico en kosten. Hoe groter de hypotheek die je neemt hoe kleiner de relatieve kosten maar hoe hoger het risico.

Wellicht zou je nog kunnen kijken of bepaalde delen van je verbouwing in aanmerking komen voor een duurzaamheidslening via warmtefonds. De rente's daarvan zijn ook gestegen (3,55% 10 jaar vast) maar afsluiten en extra aflossen is kosteloos en rente is aftrekbaar.
https://www.warmtefonds.n...giebesparende-maatregelen

[ Voor 21% gewijzigd door assje op 03-10-2022 14:36 ]

[assje]

MagniArtistique|IA schreef op maandag 3 oktober 2022 @ 14:08:
Het huidige beleggingsklimaat is echter niet om naar huis te schrijven, meer dan 4% rendement de komende jaren lijkt geen garantie meer.

Dit is je gevoel maar blijkbaar overweeg je niet je huidige aandelen te verkopen. Rationeel zit er natuurlijk geen enkel verschil tussen aandelen verkopen of minder inleggen. De vraag is dus vooral of je gelooft in "timing the market".

[assje]

Bij een rente van >2,5% rente zou ik persoonlijk toch snel gaan neigen naar aflossen/niet financieren i.p.v. beleggen.

[Polycom]

Wil je het allemaal in één keer laten doen dan?
Aangezien je 'maar' 20K te kort komt zou ik lekker gaan beginnen met de verbouwing die bovenaan jullie lijstje staat en slow maar steady jullie lijstje afwerken. Heb je in de tussentijd de tijd en ruimte om die 20K bij elkaar te sparen.

[FirePuma142]

Wij hebben een paar jaar terug voor een vergelijkbare keuze gestaan, en uiteindelijk gefinancierd met een execution-only hypotheek, maar dat was wel voor 1,4% zo uit mijn hoofd. Dat is bruto tientjeswerk uiteindelijk. Met de huidige rentestanden lijkt me het voordeliger om het wel uit eigen zak te betalen, maar het is vrij eenvoudig na te rekenen.

[ZeRoC00L]

Kun je niet die 20k ook van je ouders lenen ?
Zij een hogere rente (dan op de spaarrekening) en jij gewoon HRA, alleen zonder dure advieskosten.

[realmadridsi]

20k is een beetje zonde om een hypotheek voor af te sluiten gezien de afsluitkosten. Is er geen mogelijkheid om dit op een andere manier te financieren? Anders zou ik een grotere hypotheek afsluiten afhankelijk voor welke rente je kunt krijgen.

[de Peer]

Als je flink wat aandelen hebt, zou je ook een lening (zonder afsluitkosten) bij je broker kunnen nemen met je aandelen als onderpand. Kan niet bij elke broker.
Ik doe dit zelf wel, bij Interactive brokers (IBKR)

Dit is volgens mij de goedkoopste optie maar ook de meest complexe, waar veel mensen zich niet comfortabel bij zullen voelen. Ik zou het dan ook niet standaard aanraden, je moet goed weten waar je mee bezig bent.

[ Voor 14% gewijzigd door de Peer op 03-10-2022 16:10 ]

[DukeBox]

Als je spaargeld hebt, dan met spaargeld aangezien dat met de huidige inflatie ook niet bepaald meer waard wordt. Daarnaast ga je bij dergelijke bedragen over je vrijstelling heen, ook fiscaal met partner.

[MagniArtistique|IA]

Polycom schreef op maandag 3 oktober 2022 @ 15:13:
Wil je het allemaal in één keer laten doen dan?
Aangezien je 'maar' 20K te kort komt zou ik lekker gaan beginnen met de verbouwing die bovenaan jullie lijstje staat en slow maar steady jullie lijstje afwerken. Heb je in de tussentijd de tijd en ruimte om die 20K bij elkaar te sparen.

Ja dat is wel het voornemen. Ook omdat je anders ‘telkens’ naar de hypotheekadviseur moet en naar de notaris om eea qua inleg vast te leggen. Daarbij zit je maar 1x in de zooi, is je dak volledig dekbaar ipv dat ze alles in een later stadium moeten loshalen, etcetera. Dus ik zie de voordelen daar wel van.

Ik ga mij eens verdiepen in de familiebank

[ Voor 3% gewijzigd door MagniArtistique|IA op 03-10-2022 19:23 ]

[MagniArtistique|IA]

assje schreef op maandag 3 oktober 2022 @ 14:31:
[...]
Wellicht zou je nog kunnen kijken of bepaalde delen van je verbouwing in aanmerking komen voor een duurzaamheidslening via warmtefonds. De rente's daarvan zijn ook gestegen (3,55% 10 jaar vast) maar afsluiten en extra aflossen is kosteloos en rente is aftrekbaar.
https://www.warmtefonds.n...giebesparende-maatregelen

Warmtefonds lijkt primair voor lagere inkomens (<45.000pj) te zijn. Daarboven wordt rente geheven. Dan is een familie lening goedkoper lijkt t.

[ColeJ]

Wel eens gedacht om een half jaar te wachten? Persoonlijk denk ik dat de bouw dan fors is ingekakt. Het bijna gratis geld lenen voor een badkamertje is niet meer. Nu moeten mensen het uit eigen zak betalen, plus de crisis. Een mix van ingrediënten die de bouw zal doen instorten.

[MagniArtistique|IA]

ZeRoC00L schreef op maandag 3 oktober 2022 @ 15:17:
Kun je niet die 20k ook van je ouders lenen ?
Zij een hogere rente (dan op de spaarrekening) en jij gewoon HRA, alleen zonder dure advieskosten.

Zelfs geen notariskosten als ik dit zo lees. Ben ik dan ook vrij om de termijn & clausules in de overeenkomst op te nemen over verval als schuldeiser of schuldenaar overlijdt? Ik wil niet dat mijn lening overgaat op mijn partner of mijn kinderen bij overlijden.

Ik lees dat je er een 25% onder of boven de huidige marktrente mag zitten. Dat is rente technisch ook nog wel aardig. Is dat de hypotheekrente of de persoonlijke lening rente? Daar zit nogal een verschil in.

[MagniArtistique|IA]

ColeJ schreef op maandag 3 oktober 2022 @ 20:27:
Wel eens gedacht om een half jaar te wachten? Persoonlijk denk ik dat de bouw dan fors is ingekakt. Het bijna gratis geld lenen voor een badkamertje is niet meer. Nu moeten mensen het uit eigen zak betalen, plus de crisis. Een mix van ingrediënten die de bouw zal doen instorten.

Ja, vorig jaar. Toen riep ook iedereen om pas op de plaats te maken ivm steigende grondstofprijzen ivm corona. And look where that got us. Inmiddels zijn de rentes x2 en de grondstoffen nog even duur. Een bevriende schilder heeft de agenda inmiddels tot 2024 vol. Wanneer komt die woningbouwcrisis? 😉

[ Voor 12% gewijzigd door MagniArtistique|IA op 03-10-2022 20:38 ]

[ColeJ]

MagniArtistique|IA schreef op maandag 3 oktober 2022 @ 20:30:
[...]


Ja, vorig jaar. Toen riep ook iedereen om pas op de plaats te maken ivm steigende grondstofprijzen ivm corona. And look where that got us. Inmiddels zijn de rentes x2 en de grondstoffen nog even duur. Een bevriende schilder heeft de agenda inmiddels tot 2024 vol. Wanneer komt die woningbouwcrisis? 😉

Tsja. Ik zie toch echt andere dingen om mij heen in de bouw.

[ZeRoC00L]

MagniArtistique|IA schreef op maandag 3 oktober 2022 @ 20:29:
[...]

Zelfs geen notariskosten als ik dit zo lees. Ben ik dan ook vrij om de termijn & clausules in de overeenkomst op te nemen over verval als schuldeiser of schuldenaar overlijdt? Ik wil niet dat mijn lening overgaat op mijn partner of mijn kinderen bij overlijden.

Ik lees dat je er een 25% onder of boven de huidige marktrente mag zitten. Dat is rente technisch ook nog wel aardig. Is dat de hypotheekrente of de persoonlijke lening rente? Daar zit nogal een verschil in.

Ja, de regels kun je zelf vastleggen.
Let wel op dat ie aan dezelfde regels moet voldoen om HRA te krijgen. Dus verplicht aflossen.