Spaarhypotheek rente vrijwillig verhogen, mag dat?

[wlmpie]

Mijn vraag:
ik heb een ouderwetse spaarhypotheek en twee jaar geleden de rente vastgezet tot einde looptijd (2034). Verder heb ik de laatste jaren maximaal bij gestort in het spaarkapitaal.

Rente op spaarkapitaal is 100% voor mij. Rente op hypotheek mag ik aftrekken. Op dit moment levert een hogere hypotheekrente meer op dan dat het kost tot einde looptijd, mits de aftrek op 37% blijft. Bij volledige afbouw hypotheekrenteaftrek kan ik ook nog aflossen. Dus verhoging rente lijkt gunstig.

Mag ik mijn hypotheekrente verhogen obv de huidige tarieven? Daarmee benadeel ik vooral de belastingdienst, dus die zullen niet staan te juichen, maar mijn vraag is of het mag, of is dit ergens in de wet dichtgetimmerd?

[Leipo]

als de bank er in mee gaat dan mag dat natuurlijk, maar mijn ervaring is dat banken er niet om staan te springen en vasthouden aan de dan geldende rente (zij moeten namelijk ook hetzelfde percentage rente geven op je spaardeel)

[ Voor 19% gewijzigd door Leipo op 04-08-2022 14:43 ]

[wlmpie]

Ik heb het nog niet gevraagd, maar als ik inlog kan ik er gewoon voor kiezen. Verder verwijzen ze voor dit soort vragen direct door naar de hypotheekadviseur en die kost ook weer veel geld.

[PolarBear]

Mag ik mijn hypotheekrente verhogen obv de huidige tarieven? Daarmee benadeel ik vooral de belastingdienst, dus die zullen niet staan te juichen, maar mijn vraag is of het mag, of is dit ergens in de wet dichtgetimmerd?

Fiscaal gezien mag het gewoon. Hou er wel rekening mee dat 12 jaar een lange tijd is en de hypotheekrente een gewild doelwit is van de politiek. Ik zou goed doorrekenen wat het je max oplevert en in een worstcasescenario (denk aan volledig afschaffen van de aftrek) het gaat kosten. Je hebt namelijk tot einde loop tijd een maximale schuld plus rente en als je die rente opeens niet meer mag aftrekken kan het voordeel van nu in korte tijd verdampen.

[wlmpie]

Ik ga mijn excel rekenmodel maar weer eens afstoffen en de diverse scenarios doorrekenen. Maar eerst maar eens hypotheekverstrekker bellen met de vraag of ik evt. rente mag verhogen en of ik evt. daarna boetevrij mag aflossen als kabinet toch hypotheekrenteaftrek afbouwt naar nul.

[namliam_eht]

Waar je misschien nog eens problemen mee kan krijgen is de verhouding tussen hoogste en laagste inleg....
Hogere rente = lagere inleg, de hoogste jaar inleg mag max 10 maal de laagste inleg zijn.

En veel banken blijven (heel) ruim bij die 10 vandaan, "ter bescherming van de consument"

[ Voor 19% gewijzigd door namliam_eht op 04-08-2022 16:09 ]

[GioStyle]

De rentevaste periode is tot het einde van de looptijd. Tussentijds openbreken betekent toch dat je een boeterente mag gaan ophoesten?

[ Voor 5% gewijzigd door GioStyle op 04-08-2022 16:21 ]

[Rukapul]

GioStyle schreef op donderdag 4 augustus 2022 @ 16:21:
De rentevaste periode is tot het einde van de looptijd. Tussentijds openbreken betekent toch dat je een boeterente mag gaan ophoesten?

Dat is niet van toepassing omdat de rente hoger staat.

Zolang je oversluit naar een reguliere marktrente klinkt het nog enigszins legitiem ondanks dat het enkel gericht is op het verminderen van belasting.

Vraag me wel af hoe groot het voordeel is gezien er waarschijnlijk volledige advies en afsluitkosten gemaakt moeten worden.

Tevens vraag ik me af of hypotheekverstrekkers en -adviseurs hier echt om staan te springen.

[Frogmen]

Reken eerst eens uit hoeveel het je gaat opleveren in de die 12 jaar. Goed je hebt het spaardeel al volgestort, dus theoretisch is daarmee er straks met je huidige rente voldoende kapitaal om de hypotheek af te lossen. Als je de rente verhoogd heb je teveel. (Mag dat ?) Lijkt mij namelijk niet de bedoeling van de constructie en de bank zal er moeite mee hebben want ze geven je dan eigenlijk een hogere rente op spaargeld (via een omweg). Dus waarschijnlijk zal daar wel een clausule voor zijn. Meestal wordt dat wel ergens door ondervangen. Maar zou zeggen klik het aan kijk of het kan en wat de reactie is, overigens kan je dit gewoon vragen is geen advies.

[wlmpie]

Rukapul schreef op donderdag 4 augustus 2022 @ 16:33:
[...]

Dat is niet van toepassing omdat de rente hoger staat.

Zolang je oversluit naar een reguliere marktrente klinkt het nog enigszins legitiem ondanks dat het enkel gericht is op het verminderen van belasting.

Vraag me wel af hoe groot het voordeel is gezien er waarschijnlijk volledige advies en afsluitkosten gemaakt moeten worden.

Tevens vraag ik me af of hypotheekverstrekkers en -adviseurs hier echt om staan te springen.

Ik sluit hem niet over, ik verander alleen de rente.

Ik moet wel rekening houden met de bandbreedte, ik moet bij hogere rente uitkijken dat het spaardeel boven een minimum blijft, bij een flink hogere rente kan dit betekenen dat ik de looptijd niet vol maak. Zodra het spaardeel gelijk is aan de hypotheeklening wordt hij direct afgelost. Maar ook dan is het nog voordelig. Het grootste risico is als de overheid de renteaftrek afschaft en de bank boeterente gaat berekenen voor vervroegd aflossen. Dan kost het geld.

Ik ben alleen bang dat er toch ergens een fiscaal regeltje is dat renteaftrek verbied over de hogere rente. Die rente is op dit moment weliswaar marktconform, maar als ik niets doe blijft mijn rente lager. En een niet marktconforme hoge rente mag bij bijvoorbeeld een familiehypotheek ook niet van de fiscus.

[wlmpie]

Ik heb Obvion gebeld met de vraag of ik eventueel rente op mijn hypotheek mocht openbreken om de rente te verhogen. Obvion zei dat dit van hun gewoon mocht. (levert ze ook geld op)

Daarna heb alles eens met mijn excel rekenmodel doorgerekend en daar kwam uit dat als ik de huidige rente van 2,01 % (tot einde looptijd in 2034) verhoog naar 4,23% (12 jaar vast tot 2034), dat dat in eerste instantie heel lucratief lijkt. Want je mag de betaalde rente aftrekken en de rente op het spaardeel mag je houden.
Maar.... mijn inleg zou dan onder de bandbreedte belanden, dus die moet gelijk aan 10% van de maximale jaarinleg. In dat geval bereikt mijn spaarkapitaal al zijn doel in 2031 ipv in 2034 en dan wordt de hypotheek direct met het spaarkapitaal afgelost.
De totale kosten zijn dan ongeveer gelijk aan de kosten als ik de rente gewoon op 2,01% laat tot 2034.

De meest voordelige optie is nu nog twee jaar hoge stortingen doen, daarna wordt de minimale jaarlijkse inleg gelijk aan 10% van de hoogste jaarinleg en dan gewoon uitzitten tot 2034.

Alleen als de hypotheekrenteaftrek versneld zou worden afgebouwd naar 0% moet ik nog eens gaan rekenen of ik toch niet beter vervoegd kan aflossen, of dat ik het voor aflossing beschikbare geld laat renderen op de beurs.
Of is dat een heel simpele rekensom? zolang het beleggingsrendement hoger is dan je hypotheekrente moet je niet aflossen?

TLDR:
Bij banksparen zijn de voordelen in balans met de nadelen bij stijgende of dalende rente. Dus beter gewoon uitdienen tot einde looptijd en niet teveel aan wijzigen.

[_Stefan_]

Onder bepaalde voorwaarden mag je buiten de bandbreedte vallen, zie 'Voldoet u niet aan de bandbreedte?' op deze pagina: https://www.belastingdien...flossing_van_uw_hypotheek

Bij mijn bank, waar ik iets soortgelijks aan het doen ben, wisten ze me te vertellen dat het openbreken van een rentecontract daar ook onder viel.