Onderhandse lening ouders voor verbouwing

[Lewonas]

Hallo allemaal,

Ik heb dit jaar een nieuwbouwhuis gekocht en heb uitgezocht hoeveel geld er nog nodig is om mijn ideale woning te creëren (waaronder een aantal meerwerkopties via de aannemer). Mijn ouders hebben aangegeven dat zij mij graag financieel willen helpen. Ze willen mij €40.000 lenen en verwachten het na 10-12 jaar weer volledig terug te hebben.

Belastingvrij schenken
We hadden eerst bedacht om dit bedrag via de eenmalige vrijstelling belastingvrij te schenken. Ik zou dan elk jaar maximaal belastingvrij terugschenken. Maar je loopt wel een groot risico dat de belastingvrije grens steeds verder kan dalen of zelfs volledig kan verdwijnen. En ik kan maar een gedeelte van de lening op deze manier terugbetalen. Het overige deel zou dan bijv. via het bekostigen van vakanties of kopen van apparatuur verrekend kunnen worden.

Onderhandse lening
Een betere en tevens fiscaal voordelige oplossing lijkt mij om een onderhandse lening schriftelijk op te stellen (bijv met het modelcontract van ABN Amro https://www.abnamro.nl/nl...lcontract_tcm16-28470.pdf). Ik heb gelezen dat er een marktconforme rente moeten worden vastgelegd zodat de lening niet als schenking wordt gezien en je recht krijgt op renteaftrek.

Het geld zal worden besteed aan zaken die onlosmakelijk zijn verbonden aan de woning (uitbouw, trap, deuren, etc.). Wat wordt bijvoorbeeld nu gezien als een marktconforme rente voor een dergelijke lening? Moet je in dit geval uitgaan van een NHG (mijn woning valt onder NHG) hypothecaire lening met 10 jaar vaste hypotheekrente rond de ~2.7%? Of een persoonlijke lening van 10 jaar van ~4%? En hoeveel mag je van een marktconforme rente afwijken? Ik had hier gelezen dat je hooguit 0.2% hoger mag zitten dan de marktconforme rente. Hoger dan dat betekent geen hypotheekrenteaftrek en lager wordt gezien als een schenking. Maar dit is geen officiële bron. Op de site van belastingdienst kan ik hier niks over vinden behalve dat de rente markconform moet zijn. Hoe kies ik de juiste rente? Ik vind het erg onduidelijk.

In de leningsovereenkomst zou ik sowieso een clausule voor onbeperkt boetevrij extra aflossen willen toevoegen en de extra aflossing in mindering brengen op de looptijd. Zijn er nog andere dingen waar ik rekening mee moet houden?

[Wilke]

Je ouders krijgen geen onderpand (kan niet want dat recht heeft de hypotheeknemer a.k.a. de bank), dus denk dat de rentepercentages eerder in de hoek van een persoonlijke lening moeten zitten, niet die op een hypotheek.

Zelf geen ervaring mee hoor overigens.

[Lewonas]

Ja klinkt logisch. Ik ben een rente van 6% wel vaak tegengekomen wat voor onderhandse leningen in 2021 werd geadviseerd voor verbouwingen. Dat lijkt ook richting de hoogte van de persoonlijke leningen te zijn geweest. Ik kan deze vraag ook bij de belastingdienst neerleggen, maar ik ben benieuwd of iemand hier er toevallig ervaring mee heeft.

[joke_name]

Gewoon een ouder kind hypotheek afsluiten met elkaar.
Model contract gebruiken, opgeven aan de belastingdienst en je krijgt netjes renteaftrek over dit bedrag.

Ligt aan de afspraken die je met je ouders maakt.

Maar wat je kan doen:
Jij betaald elke jaar rente en aflossing aan je ouders.

Elke jaar schenken je ouders de rente terug als kerst bonus, maximum van 5.000 euro belasting vrij.

Zou krijg jij je rente aftrek op de lening en krijg je ook nog eens hypotheek rente aftrek daarop.

Belangrijk is:
Het geld moet daadwerkelijk overgeboekt worden..

[Smobbo]

joke_name schreef op zondag 8 mei 2022 @ 07:54:
Gewoon een ouder kind hypotheek afsluiten met elkaar.
Model contract gebruiken, opgeven aan de belastingdienst en je krijgt netjes renteaftrek over dit bedrag.

Ligt aan de afspraken die je met je ouders maakt.

Maar wat je kan doen:
Jij betaald elke jaar rente en aflossing aan je ouders.

Elke jaar schenken je ouders de rente terug als kerst bonus, maximum van 5.000 euro belasting vrij.

Zou krijg jij je rente aftrek op de lening en krijg je ook nog eens hypotheek rente aftrek daarop.

Belangrijk is:
Het geld moet daadwerkelijk overgeboekt worden..

Dit precies. Gewoon een nette annuïteiten lening maken, genoeg sites die braaf je maandelijkse last berekenen en die als automatische incasso elke maand betalen.
Wel er aan denken dit elk jaar in je inkomstenbelasting opgave mee te nemen, deze ‘hypotheek’ wordt door de belastingdienst niet vooraf ingevuld.
De term die hier vaak voor gebruikt wordt is familiebank.

[Barrycade]

Lewonas schreef op zaterdag 7 mei 2022 @ 23:10:
Hallo allemaal,

Ik heb dit jaar een nieuwbouwhuis gekocht en heb uitgezocht hoeveel geld er nog nodig is om mijn ideale woning te creëren (waaronder een aantal meerwerkopties via de aannemer). Mijn ouders hebben aangegeven dat zij mij graag financieel willen helpen. Ze willen mij €40.000 lenen en verwachten het na 10-12 jaar weer volledig terug te hebben.

Belastingvrij schenken
We hadden eerst bedacht om dit bedrag via de eenmalige vrijstelling belastingvrij te schenken. Ik zou dan elk jaar maximaal belastingvrij terugschenken. Maar je loopt wel een groot risico dat de belastingvrije grens steeds verder kan dalen of zelfs volledig kan verdwijnen. En ik kan maar een gedeelte van de lening op deze manier terugbetalen. Het overige deel zou dan bijv. via het bekostigen van vakanties of kopen van apparatuur verrekend kunnen worden.

Onderhandse lening
Een betere en tevens fiscaal voordelige oplossing lijkt mij om een onderhandse lening schriftelijk op te stellen (bijv met het modelcontract van ABN Amro https://www.abnamro.nl/nl...lcontract_tcm16-28470.pdf). Ik heb gelezen dat er een marktconforme rente moeten worden vastgelegd zodat de lening niet als schenking wordt gezien en je recht krijgt op renteaftrek.

Het geld zal worden besteed aan zaken die onlosmakelijk zijn verbonden aan de woning (uitbouw, trap, deuren, etc.). Wat wordt bijvoorbeeld nu gezien als een marktconforme rente voor een dergelijke lening? Moet je in dit geval uitgaan van een NHG (mijn woning valt onder NHG) hypothecaire lening met 10 jaar vaste hypotheekrente rond de ~2.7%? Of een persoonlijke lening van 10 jaar van ~4%? En hoeveel mag je van een marktconforme rente afwijken? Ik had hier gelezen dat je hooguit 0.2% hoger mag zitten dan de marktconforme rente. Hoger dan dat betekent geen hypotheekrenteaftrek en lager wordt gezien als een schenking. Maar dit is geen officiële bron. Op de site van belastingdienst kan ik hier niks over vinden behalve dat de rente markconform moet zijn. Hoe kies ik de juiste rente? Ik vind het erg onduidelijk.

In de leningsovereenkomst zou ik sowieso een clausule voor onbeperkt boetevrij extra aflossen willen toevoegen en de extra aflossing in mindering brengen op de looptijd. Zijn er nog andere dingen waar ik rekening mee moet houden?

Waarom bang voor het verdwijnen van de belastingvrije schenking?

Tot op heden is die alleen maar gestegen. En ja de jubelton gaat verdwijnen maar er blijft nog steeds zaken wat over ook in de nieuwe plannen.

Alleen krijg je als kind -> ouder op die manier geen 40k terugbetaald in 10-12 jaar. Want max ligt op 2274 per jaar momenteel.

[peter-rm]

Bij een familielening moest de financier ook bij de belastingdienst een opgaveformulier over de lening invullen.
https://www.belastingdien...ilie-bv-buitenlandse-bank

[gr8-jen]

Fijne constructie, zelf ook gebruikt. Paar punten van aandacht. Volgens mij een samenvatting van wat er eerder is genoemd:

Je ouders kunnen geen hypotheeknemer worden, want je hebt al recht van eerste hypotheek aan bank gegegeven.
Bank wordt ook niet blij als je nog een lening afsluit. Vertellen of vragen is niet slim. We gaan er maar vanuit dat je wel nog ruimte had om extra te lenen.
Omdat je geen hypotheek geeft mag je persoonlijke lening rente gebruiken
Zoek het op voor drie banken en sla deze op zodat je bewijs heb mocht de belastingdienst langs komen omdat je voor andere dingen opvalt en ze alles gaan screenen.
Betaal de rente elke maand, los af bijvoorbeeld elk jaar. Geef duidelijke omschrijving wat je overmaakt.
Ouders mogen geld terug storten om de lasten te dempen. Geeft het dan de term verjaardagsgeld ofzo.
Annuïteitenhypotheek nabootsten om renteaftrek te krijgen.
Pak een excel om te zien hoeveel aflossing en rente je moet ophoesten om het korter dan 30 jaar af te lossen en of je dat trekt en comfortabel vind.


Denk na of eventuele broers of zussen jaloers worden als ze die lening niet krijgen.


Er is genoeg te vinden met familiebank.
Succes nog

[ Voor 4% gewijzigd door gr8-jen op 08-05-2022 10:31 ]

[gr8-jen]

peter-rm schreef op zondag 8 mei 2022 @ 10:10:
Bij een familielening moest de financier ook bij de belastingdienst een opgaveformulier over de lening invullen.
https://www.belastingdien...ilie-bv-buitenlandse-bank

Nee, als je renteaftrek wilt krijgen moet je de extra lening bij belastingaangifte aangeven omdat ze dat voor je invullen.
Dus moet je weten hoeveel je betaalt aan rente en aflossing.
In wat je linked zie ik niets van dat de ouders dit moeten doen.
Ze moeten misschien verklaren waar hun inkomsten vandaan komen maar daar heb je dat contract voor

[peter-rm]

vroeger had je daar een apart formulier(pdf) voor dat je met de leninggever moest invullen.

[gr8-jen]

Ik weet niet welk jaar dat was. In 2007 hoefde dat niet voor zover ik weet.

Mocht ys het niet aandurven kan deze altijd nog bij notaris langs gaan en daar vragen stellen en samen tekenen.

Ik was toen ook bang iets te vergeten en het was een wat groter bedrag dan 20k

[Barrycade]

gr8-jen schreef op zondag 8 mei 2022 @ 10:35:
Ik weet niet welk jaar dat was. In 2007 hoefde dat niet voor zover ik weet.

Mocht ys het niet aandurven kan deze altijd nog bij notaris langs gaan en daar vragen stellen en samen tekenen.

Ik was toen ook bang iets te vergeten en het was een wat groter bedrag dan 20k

In 2007 was het financiële- en belastinglandschap stukken anders dan nu. Dus hoezo jouw ervaringen zo stellig brengen als je de huidige situatie niet helder op het netvlies hebt?

[DrNizeGuy]

Ik heb een ook een lening bij mijn ouders. Dit is weliswaar zakelijk, (dus geen rente aftrek) maar wij hebben een simpel contract opgesteld, de rente gepakt die de bank mij ook rekent en that's it.

Omdat dit zakelijk is heb ik dit wel moeten melden bij mijn bank. Dit had wel invloed op rente/leningsbedrag, of je dit dus vooraf wilt melden is de vraag.

Daarnaast storten zij de rente die ik betaal weer terug (prive). Omdat dit onder de schenkings drempel blijft is dit geen probleem en betaal ik netto dus geen rente.

[gr8-jen]

Barrycade schreef op zondag 8 mei 2022 @ 12:12:
[...]


In 2007 was het financiële- en belastinglandschap stukken anders dan nu. Dus hoezo jouw ervaringen zo stellig brengen als je de huidige situatie niet helder op het netvlies hebt?

Ik weet dat het anders was in 2007. Iemand had het over vroeger. Dus deed de aanname dat deze een lening van voor 2013 had/heeft en wat overdreven.

Lening die ik had ging volgens de regels van na 2013. Toen ik het afsloot moest het al bijna anunitair voor renteaftrek.

Later nog wat WFT certificaten gehaald en nog later geprobeerd om familie bank te combineren met reguliere hypotheek omdat ik niet de voordelen wilde die mijn broer niet had en mijn ouders al op leeftijd zijn

Ik heb nog een hypotheek adviseur gecorrigeerd in 2017 omdat hij dingen vertelde die niet klopten. Ook excuses gekregen.

En een persoonlijke lening afgesloten om overbrugging mogelijk te maken en rente aftrek te behouden. Ook daarbij is notaris niet nodig en heb dat niet meer gedaan. TS kan het wel doen om zeker te zijn van zijn zaak.

Verder geef ik aan dat TS bij notaris nog kan aankloppen omdat ik wel recente ervaring heb maar dat is iets specifiek in mijn geval en TS hoeft niet zijn situatie op een forum neer te zetten.

Mocht ik iets plaatsen wat niet klopt of niet meer van nu is dan hoor ik het graag. Want ik vind het een interessnt onderderwerp.

Mijn moeder was ook al overleden voor ik het complete bedrag kon aflossen. Ook iets waar je met ouders moet praten maar dat is een persoonlijke mening dus mag je zelf over oordelen.

[Lewonas]

Bedankt voor de reacties! Ik probeer ze allemaal even te beantwoorden.

joke_name schreef op zondag 8 mei 2022 @ 07:54:
Gewoon een ouder kind hypotheek afsluiten met elkaar.
Model contract gebruiken, opgeven aan de belastingdienst en je krijgt netjes renteaftrek over dit bedrag.

Ligt aan de afspraken die je met je ouders maakt.

Maar wat je kan doen:
Jij betaald elke jaar rente en aflossing aan je ouders.

Elke jaar schenken je ouders de rente terug als kerst bonus, maximum van 5.000 euro belasting vrij.

Zou krijg jij je rente aftrek op de lening en krijg je ook nog eens hypotheek rente aftrek daarop.

Belangrijk is:
Het geld moet daadwerkelijk overgeboekt worden..

Dit is inderdaad het plan en de reden waarom dit een mooiere oplossing kan zijn.

Smobbo schreef op zondag 8 mei 2022 @ 08:03:
[...]


Dit precies. Gewoon een nette annuïteiten lening maken, genoeg sites die braaf je maandelijkse last berekenen en die als automatische incasso elke maand betalen.
Wel er aan denken dit elk jaar in je inkomstenbelasting opgave mee te nemen, deze ‘hypotheek’ wordt door de belastingdienst niet vooraf ingevuld.
De term die hier vaak voor gebruikt wordt is familiebank.

Ja klopt, ik ben daarvan op de hoogte. Bedankt.

Barrycade schreef op zondag 8 mei 2022 @ 09:39:
[...]


Waarom bang voor het verdwijnen van de belastingvrije schenking?

Tot op heden is die alleen maar gestegen. En ja de jubelton gaat verdwijnen maar er blijft nog steeds zaken wat over ook in de nieuwe plannen.

Alleen krijg je als kind -> ouder op die manier geen 40k terugbetaald in 10-12 jaar. Want max ligt op 2274 per jaar momenteel.

Ja dat had ik niet moeten zeggen, ik kan soms overdrijven. Het gaat er meer om dat de belastingvrije grens kan dalen waardoor ik nu niet met zekerheid kan zeggen hoeveel geld ik na 12 jaar zou kunnen terugschenken. Mocht het gemiddeld rond de 2200 euro blijven, dan zou er na 12 jaar nog zo'n 14000 euro openstaan. Dat deel kan bijvoorbeeld via vakanties of aankoop van apparatuur over die 12 jaar worden verrekend.

Dit leek ons op het begin een mooie oplossing, maar hoe langer ik er over nadenk hoe minder ik er in zie. Ik wil liever dat mijn ouders al het geld zelf kunnen besteden aan iets wat ze belangrijk vinden. Bijvoorbeeld het verbouwen van de badkamer en het kopen van een nieuwe auto wat ze een keer van plan zijn. Een lening lijkt me een nettere oplossing en staan de afspraken en verwachtingen op papier vast.

peter-rm schreef op zondag 8 mei 2022 @ 10:10:
Bij een familielening moest de financier ook bij de belastingdienst een opgaveformulier over de lening invullen.
https://www.belastingdien...ilie-bv-buitenlandse-bank

Bedankt, dat heb ik inderdaad ook gelezen. De lening valt voor mijn ouders nog steeds als vermogen in box 3. Iets om goed rekening mee te houden (mocht je dit bedoelen).

gr8-jen schreef op zondag 8 mei 2022 @ 10:22:
Fijne constructie, zelf ook gebruikt. Paar punten van aandacht. Volgens mij een samenvatting van wat er eerder is genoemd:

Je ouders kunnen geen hypotheeknemer worden, want je hebt al recht van eerste hypotheek aan bank gegegeven.
Bank wordt ook niet blij als je nog een lening afsluit. Vertellen of vragen is niet slim. We gaan er maar vanuit dat je wel nog ruimte had om extra te lenen.
Omdat je geen hypotheek geeft mag je persoonlijke lening rente gebruiken
Zoek het op voor drie banken en sla deze op zodat je bewijs heb mocht de belastingdienst langs komen omdat je voor andere dingen opvalt en ze alles gaan screenen.
Betaal de rente elke maand, los af bijvoorbeeld elk jaar. Geef duidelijke omschrijving wat je overmaakt.
Ouders mogen geld terug storten om de lasten te dempen. Geeft het dan de term verjaardagsgeld ofzo.
Annuïteitenhypotheek nabootsten om renteaftrek te krijgen.
Pak een excel om te zien hoeveel aflossing en rente je moet ophoesten om het korter dan 30 jaar af te lossen en of je dat trekt en comfortabel vind.


Denk na of eventuele broers of zussen jaloers worden als ze die lening niet krijgen.


Er is genoeg te vinden met familiebank.
Succes nog

Bedankt voor je reactie. Ik heb inderdaad ruimte om nog extra te lenen. Volgens de calculators van verscheidene banken kan ik voor een persoonlijke lening van ~4% nog ruim 60.000 lenen. Betekent wel dat ik vrij dicht op de max zal gaan zitten wat niet ideaal is.

Ik zie dat de meeste banken een rente rond de 4% rekenen voor een persoonlijke lening van 10 jaar. Kan ik het beste drie offertes aanvragen en dat gebruiken als bewijs?

Om het bedrag na 12 jaar te hebben afgelost via een annuïtaire aflossingsvorm komt neer op 350 euro per maand. De rente wordt uiteindelijk terug geschonken, dus netto zal het "slechts" rond de 230 zitten de eerste 3 jaren. Dan kan ik nog heel aardig sparen. Het eerste jaar zullen er hoogstwaarschijnlijk ook wat andere kosten om de hoek komen kijken, dus waarschijnlijk zal ik wel wat uitjes moeten laten. Maar na dat jaar zal steeds meer moeten kunnen.

Ik heb dit uitgebreid met mijn zus besproken en ze staat hier volledig achter. Ik wil absoluut geen drama en dat is ook de reden waarom ik liever overga tot een leningsovereenkomst zodat dit voor iedereen transparant is.

gr8-jen schreef op zondag 8 mei 2022 @ 10:35:
Mocht ys het niet aandurven kan deze altijd nog bij notaris langs gaan en daar vragen stellen en samen tekenen.

Ik was toen ook bang iets te vergeten en het was een wat groter bedrag dan 20k

Het zou mooi zijn als dit zonder notaris zou kunnen. Had je uiteindelijk iets vergeten wat de notaris heeft geregeld? Ik wil ook zeker geen fouten maken met een lening van 40k.

DrNizeGuy schreef op zondag 8 mei 2022 @ 12:25:
Ik heb een ook een lening bij mijn ouders. Dit is weliswaar zakelijk, (dus geen rente aftrek) maar wij hebben een simpel contract opgesteld, de rente gepakt die de bank mij ook rekent en that's it.

Omdat dit zakelijk is heb ik dit wel moeten melden bij mijn bank. Dit had wel invloed op rente/leningsbedrag, of je dit dus vooraf wilt melden is de vraag.

Daarnaast storten zij de rente die ik betaal weer terug (prive). Omdat dit onder de schenkings drempel blijft is dit geen probleem en betaal ik netto dus geen rente.

Top. Wij gaan hetzelfde doen waardoor ik netto ook geen rente betaal.

[gr8-jen]

Lewonas schreef op zondag 8 mei 2022 @ 19:27:

Bedankt voor je reactie. Ik heb inderdaad ruimte om nog extra te lenen. Volgens de calculators van verscheidene banken kan ik voor een persoonlijke lening van ~4% nog ruim 60.000 lenen. Betekent wel dat ik vrij dicht op de max zal gaan zitten wat niet ideaal is.

Ik zie dat de meeste banken een rente rond de 4% rekenen voor een persoonlijke lening van 10 jaar. Kan ik het beste drie offertes aanvragen en dat gebruiken als bewijs?

Om het bedrag na 12 jaar te hebben afgelost via een annuïtaire aflossingsvorm komt neer op 350 euro per maand. De rente wordt uiteindelijk terug geschonken, dus netto zal het "slechts" rond de 230 zitten de eerste 3 jaren. Dan kan ik nog heel aardig sparen. Het eerste jaar zullen er hoogstwaarschijnlijk ook wat andere kosten om de hoek komen kijken, dus waarschijnlijk zal ik wel wat uitjes moeten laten. Maar na dat jaar zal steeds meer moeten kunnen.

Ik heb dit uitgebreid met mijn zus besproken en ze staat hier volledig achter. Ik wil absoluut geen drama en dat is ook de reden waarom ik liever overga tot een leningsovereenkomst zodat dit voor iedereen transparant is.

Het zou mooi zijn als dit zonder notaris zou kunnen. Had je uiteindelijk iets vergeten wat de notaris heeft geregeld? Ik wil ook zeker geen fouten maken met een lening van 40k.

Fijn dat je de ruimte hebt om meer te lenen.
Ook goed om het met iedereen te bespreken want het gaat om geld en dat kan over 5 jaar veel gedoe onderling opleveren.


3 offertes lijkt me genoeg.


Veel had de notaris niet extra te melden. Hij keek het contract na of die geldig zou zijn en drong na aan op een hypotheek omdat het niet zeker is dat na 5 jaar nog steeds wordt afbetaald. Niet gedaan om de rente zelf te kunnen bepalen en die hoog te houden.

Ik kan alleen vertellen wat er bij mij kon. Misschien heb je een extra ding om naar te kijken omdat je al een hypotheek bij de bank hebt en daar krijg je teksten die elkaar tegenspreken of je wel of niet een hogere rente mag rekenen. Uiteindelijk kostte het mij 300 extra voor het contract wat ik bij de afsluitkosten rekende en weer aftrekbaar was.
En een eerste gesprek bij de notaris is gratis. 😉

Je kan nog bij de volgende links kijken mocht je doet eerder gezien hebben.

https://www.notaris.nl/wo...kopen/de-familiehypotheek
https://www.jongbloed-fis...ebank_en_rentepercentage/

[de meester01]

gr8-jen schreef op zondag 8 mei 2022 @ 10:22:

Je ouders kunnen geen hypotheeknemer worden, want je hebt al recht van eerste hypotheek aan bank gegegeven.

Jawel hoor, dat kan prima. Ik zou niet inzien waarom niet?

De enige horde is dat er doorgaans in de algemene voorwaarden van de eerste hypotheeknemer zal staan dat die toestemming moet geven voor een tweede inschrijving.

En daarmee gaat direct het vervolg van je advies - niks zeggen - overboord net als het verhaal van de rente en de aflossing. Een annuitaire lening kenmerkt zich namelijk door gelijke termijnen waarin rente en aflossing zit. Maar je kunt ook lineair aflossen en rente betalen dus het advies 'annuiteit nabootsen' zou ik ook even toegelicht willen zien?

[ Voor 28% gewijzigd door de meester01 op 08-05-2022 20:54 ]

[gr8-jen]

de meester01 schreef op zondag 8 mei 2022 @ 20:47:
[...]


Jawel hoor, dat kan prima. Ik zou niet inzien waarom niet?

De enige horde is dat er doorgaans in de algemene voorwaarden van de eerste hypotheeknemer zal staan dat die toestemming moet geven voor een tweede inschrijving.

En daarmee gaat direct het vervolg van je advies - niks zeggen - overboord net als het verhaal van de rente en de aflossing. Een annuitaire lening kenmerkt zich namelijk door gelijke termijnen waarin rente en aflossing zit. Maar je kunt ook lineair aflossen en rente betalen dus het advies 'annuiteit nabootsen' zou ik ook even toegelicht willen zien?

Ik ben o.a. in 2017 bij 3 geld verstrekkers geweest en eigenlijk was het bij allemaal regeltjes die je leen capaciteit drastisch verminderen wegens lening die je afsluit naast de hypotheek die je wilt, o.a. door rekenrente veel hoger dan de afgesproken rente bij ouders.
Ik heb geen ervaring met achteraf een hypotheek erbij en toestemming vragen. Maar ik vermoed dat TS nu nog steeds bouwdepot aanvragen moet laten goedkeuren bij zijn bank. Dus mijn n+1 is negatief, hoe is jouw, waarschijnlijk n+1?

En als je afspreekt om dit annuïtair af te lossen heb je de vrijheid om dit extra te doen als je dat wilt en hoef dit niet als je een slecht jaar hebt.
TS zegt dat hij tegen het randje zit qua lenen met de uitbreiding en weet dat hij nog een paar extra uitgaven gaat krijgen in het huis. Dus waarom zou ik het over lineair hebben? Het heeft voordelen, maar niet iets om je gelijk aan vast te zetten en hopen dat je niet net klem komt.
Ik verwacht dat TS net een adviesgesprek heeft gehad waar ook alle vormen zijn besproken?

[de meester01]

gr8-jen schreef op zondag 8 mei 2022 @ 22:35:
[...]


Ik ben o.a. in 2017 bij 3 geld verstrekkers geweest en eigenlijk was het bij allemaal regeltjes die je leen capaciteit drastisch verminderen wegens lening die je afsluit naast de hypotheek die je wilt, o.a. door rekenrente veel hoger dan de afgesproken rente bij ouders.
Ik heb geen ervaring met achteraf een hypotheek erbij en toestemming vragen. Maar ik vermoed dat TS nu nog steeds bouwdepot aanvragen moet laten goedkeuren bij zijn bank. Dus mijn n+1 is negatief, hoe is jouw, waarschijnlijk n+1?

En als je afspreekt om dit annuïtair af te lossen heb je de vrijheid om dit extra te doen als je dat wilt en hoef dit niet als je een slecht jaar hebt.
TS zegt dat hij tegen het randje zit qua lenen met de uitbreiding en weet dat hij nog een paar extra uitgaven gaat krijgen in het huis. Dus waarom zou ik het over lineair hebben? Het heeft voordelen, maar niet iets om je gelijk aan vast te zetten en hopen dat je niet net klem komt.
Ik verwacht dat TS net een adviesgesprek heeft gehad waar ook alle vormen zijn besproken?

Het is niets persoonlijks want ik ken je niet maar je initiële advies rammelt aan alle kanten en bovenstaande voegt daar weinig aan toe.

@Lewonas Gezien het belang - ongeveer 7-8000 rente bij een procent of 3-4 - en daarmee een netto belang van ca. 3K belasting teruggave zou ik - indien je twijfelt - wat inlees werk doen en daarna een honderdje of 2-3 in een maatwerk-advies bij een fiscalist, notaris of hypotheek adviseur investeren of je bevindingen door een deskundige laten bevestigen.

En zeker je keuze niet baseren op kretologie op een leken-forum. Dat is in potentie een recept voor teleurstelling.

[Lewonas]

@de meester01 Ik ben me ervan bewust dat ik op een hoofdzakelijk IT gerelateerd forum zit. Ik ben benieuwd naar ervaringen van anderen rondom het opstellen van een onderhandse lening, niet een maatwerkadvies. De input van gr8-jen en jou en de rest waardeer ik. Ik ben benieuwd hoe anderen het uiteindelijk hebben opgelost zodat ik dit kan meenemen in een gesprek met een hypotheekadviseur met wie ik vaker goed contact heb gehad. Als het uiteindelijke advies is om de leningsovereenkomst toch via een notaris op te stellen dan zal ik dat uiteraard doen. Qua belastingteruggave haal je de kosten er inderdaad toch weer uit.

[hjtuinenburg]

Het is het gunstigst om de lening bij jou in box 1 te krijgen, vanwege de aftrekbaarheid van de lening. Voor de fiscus hoeft het geen hypotheek te zijn overigens. Wel is het een eis dat de lening in maximaal 30 jaar wordt afgelost, en de lening gebruikt wordt voor de (eerste) eigen woning. (Doel vastleggen in overeenkomst en facturen bewaren!)

De rente en voorwaarden moeten vergelijkbaar zijn met die van de markt, maar je mag wel de omstandigheden meenemen. Een lening aan je eigen kind heeft minder risico dan een lening aan een vreemde bijvoorbeeld.

Ook is het mogelijk om niet echt een hypotheek te vestigen, maar een overeenkomst op te stellen waarin vastgelegd is dat je dit op eerste verzoek van je ouders zult doen, en dat je geen verdere hypotheken dan de bestaande eerste en de nieuwe tweede zult vestigen. (Positieve negatieve hypotheekverklaring). Hoewel de fiscus deze overeenkomst niet gelijkstelt aan een echte hypotheek verlaagt het het risico voor je ouders wel. Je vermijdt zo de notariskosten.

Anderzijds kun je de Pos/neg verklaring ook weglaten, en een hogere rente rekenen voor het extra risico. ( en je schendt de eventuele voorwaarden niet van je eerste hypotheek). Dit heeft het voordeel dat de rente voor jou aftrekbaar is in box 1, en voor je ouders onbelaste inkomsten zijn in box 3.

Voor zover je ouders niet zitten te wachten op rendement maken tov hun kind kunnen ze de rente weer (deels) teruggeven via de jaarlijkse belastingvrije schenking. Per saldo hou je er op die manier geld aan over.

Ook goed vastleggen wie de lening aangaan (partner ook, hoofdelijke aansprakelijkheid of niet) en wat er gebeurt in geval van minder leuke gevallen ( faillissement van jou, partner, ouders, en in geval van scheiding, overlijden etcetera). Op voorhand dat vastleggen scheelt gedoe in de toekomst.

En: alle bedragen daadwerkelijk overmaken in het juiste jaar. Zaken niet met elkaar verrekenen, zo transparant mogelijk, met duidelijke betalingskenmerken. ( rente 2022 lening tbv vernieuwing eigen woning conform overeenkomst bijvoorbeeld)

[DutchKel]

Mijn onderbuik gevoel zegt dat het voor alle partijen het voordeligste is als het een eenmalige schenking is voor het huis.

Je ouders hebben blijkbaar het geld en kunnen het missen. Als ze later overlijden dan dien je over de erfenis belasting te betalen (ik ga er wel vanuit dat dit nog erg lang duurt). Over deze eenmalige schenking betaal je voor zover ik weet dan geen belasting (mits je aan de voorwaarden voldoet). Deze kans krijg je waarschijnlijk niet nog een keer.

[Lewonas]

Bedankt @hjtuinenburg, duidelijk verhaal.

@DutchKel Mijn ouders kunnen inderdaad het geld missen, maar het plan is altijd geweest om ze terug te betalen. Dit gaat een stuk makkelijker via een lening. En dit is ook wel zo eerlijk tegenover mijn zus. Het is een interessante gedachtegang om het geldbedrag te kenmerken als een vroegtijdige erfenis. Maar nee, ik gun ze het geld met alle liefde terug zodat ze zelf helemaal niks tekort zullen komen. Ik heb een mooie jeugd gehad en ik gun ze een mooi lang pensioen. Ik red me wel.

In ieder geval bedankt voor alle reacties, ik ben ervan overtuigd dat ik er wel uit kom.

[fisherman]

Waarom niet gewoon een schenking aan jou en je zus? Uiteindelijk komt het geld toch een keer bij jullie terecht.