Cash betalen of hypothecaire lening?

[Zilli]

Wij zijn gepensioneerd koppel. Dus inkomen gegarandeerd (hopelijk..) 3200/maand. Niet echt upper class dus.

We hebben live savings van 150000€ en ook een eigendom van 300000€ (afbetaald).

We willen nu in Spanje een app kopen van max. 100000€.

Wat is het verstandigst momenteel? Cash betalen? Lening doen voor een stuk (gezien de toch nog lage rentes). In Spanje lenen of bij Belgische bank gaan?

Dank alvast voor advies.

[MarcoC]

Waarom lenen als je het geld hebt?

[Zilli]

Eigendom in Belgie wel behouden, met alle kosten vandien natuurlijk.

[ybos]

Je zegt belgische bank. Ik neem aan zelf ook belgisch. Dat is we belangrijk om te weten omdat belgie volgens mij geen vermogensrendementsheffing heeft.

Als je geld leent betaal je rente. Daarnaast verdampt de waarde van je eigen geld door de inflatie. Ik grotendeels cash kopen.
Eea is ook afhankelijk van jullie maandelijkse uitgaven. Komt het geld wat je noemt netto of bruto binnen (maakt eig niet uit). Gaat het maandelijks inkomen op, of hou je veel over. Als alles nagenoeg op gaat zou ik een 25k lenen en de rest zelf betalen. Dan hou je een zeer pittige buffer over om leuke dingen van te kunnen doen of om eventuele tegenvallers op te kunnen vangen.

[Monkeydancer]

Een hypotheek kost geld, dus waarom zal je dat willen als je de geld al achter de hand hebt? Verder weet ik niet fiscaal wat het voor een invloed heeft, aangezien u in Vlaanderen woont. Ik zal met name verdiepen in de fiscale regels. Ik neem aan dat u ook al een betrouwbaar Spaans makelaar heeft ingeschakeld voor de aankoop van de woning in Spanje?

[ybos]

Ook overwogen om gewoon lekker te huren
Ik weet niet of jullie permanent naar spanje willen gaan, maar van 100k of 75k kan je ook flink lang huren. Dan heb je niet de sores van onderhoud/maandelijkse lasten elektra e.d.

Lijkt mij zeker het overwegen waard

[Zilli]

Huren.. aantrekkelijk maar het oude verhaal… geld gaat buiten ipv binnen he (puur financieel gezien)

[ybos]

Zilli schreef op zaterdag 23 april 2022 @ 15:03:
Huren.. aantrekkelijk maar het oude verhaal… geld gaat buiten ipv binnen he (puur financieel gezien)

Dat weet ik niet
Als jij 100K wegzet tegen gemiddeld (!) 6% op de beurs kan je (gemiddeld) jaarlijks voor 6000 euro huren
En dan heb je geen onderhouds-/energiekosten, van zeg 250 euro per maand, is nog 3000 euro per jaar.

[mathy_]

ybos schreef op zaterdag 23 april 2022 @ 15:06:
[...]

Dat weet ik niet
Als jij 100K wegzet tegen gemiddeld (!) 6% op de beurs kan je (gemiddeld) jaarlijks voor 6000 euro huren
En dan heb je geen onderhouds-/energiekosten, van zeg 250 euro per maand, is nog 3000 euro per jaar.

Ook in spanje betaal je zelf de energie rekening.
Daarnaast bouw je niks meer op voor je kinderen als die er zijn.
Dus waarom een andere verrijken als het ook na je kinderen kan gaan?

In Portugal afgelopen winter wat gesprekken gehad en de rente was lager en de max hypotheek was een stuk hoger dan wat we in NL kunnen krijgen, terwijl de prijzen dan weer een stuk lager liggen dan hier.

[ybos]

mathy_ schreef op zaterdag 23 april 2022 @ 15:15:
[...]

Ook in spanje betaal je zelf de energie rekening.
Daarnaast bouw je niks meer op voor je kinderen als die er zijn.
Dus waarom een andere verrijken als het ook na je kinderen kan gaan?

In Portugal afgelopen winter wat gesprekken gehad en de rente was lager en de max hypotheek was een stuk hoger dan wat we in NL kunnen krijgen, terwijl de prijzen dan weer een stuk lager liggen dan hier.

Euh, als je van het rendement op de beurs een huis huurt, blijft er gewoon nog 100K voor de kids achter hoor...

[mathy_]

ybos schreef op zaterdag 23 april 2022 @ 15:55:
[...]

Euh, als je van het rendement op de beurs een huis huurt, blijft er gewoon nog 100K voor de kids achter hoor...

Huizen stijgen nog iets harder, maar net als met de beurs kan het ook zo weer afgelopen zijn. Dan heb je wel een huis (in spanje) en bij de beurs heb je alleen je 100k of nog minder.

[ybos]

mathy_ schreef op zaterdag 23 april 2022 @ 16:38:
[...]

Huizen stijgen nog iets harder, maar net als met de beurs kan het ook zo weer afgelopen zijn. Dan heb je wel een huis (in spanje) en bij de beurs heb je alleen je 100k of nog minder.

Huis kan je niet makkelijk liquide maken. Als de nood aan de man is kan je lastig je voordeur verkopen.
Voordeel van de beurs is dat je beetje kan verkopen bij problemen thuis.

Maar, zo zijn er een miljoen mogelijkheden. Ik haalde het alleen maar aan om even een frisse blik voor TS te tonen. Het is niet zo dat kopen met eigen geld of kopen met hypotheek de enige keuzes zijn.

[Johan Bogle]

Als gepensioneerde zal lenen niet eens zomaar kunnen denk ik. Zou maar eens met de bank gaan praten of het uberhaupt kan.

[boers706]

Ik zou het appartement cash betalen, dan hou je nog 50.000 euro over, en aangezien gepensioneerden veel minder nodig hebben (naar wat ik heb horen zeggen ) kunnen jullie van die 3200 euro per maand prima rondkomen.

Maar ik weet jullie bestedingspatroon natuurlijk niet.

[Honesty]

mathy_ schreef op zaterdag 23 april 2022 @ 16:38:
[...]

Huizen stijgen nog iets harder, maar net als met de beurs kan het ook zo weer afgelopen zijn. Dan heb je wel een huis (in spanje) en bij de beurs heb je alleen je 100k of nog minder.

Als de rente blijft stijgen gaan de huizenprijzen(zeker in spanje omdat daar meer ruimte is) flink omlaag en is die 100k een stuk minder geworden en een stuk moeilijker te verkopen dan aandelen(als je goed spreid)

maar belangrijkste is wat die 150k oplevert nu en wat de rente op het huis in Spanje is. Verder is het ook belangrijk of er erfgenamen zijn of alles op mag of jullie nog willen over houden voor jullie kinderen als die er zijn.

[ Voor 8% gewijzigd door Honesty op 23-04-2022 18:52 ]

[YakuzA]

Banken financieren normaal vziw vrijwel geen vastgoed in het buitenland ivm de juridische drempels.
Dus tenzij ze een Spaanse tak hebben zal dat via een Belgische bank moeilijk worden vermoed ik.

[Dabbel]

Ik zou lenen en die 150k uitgeven aan coke en hookers. Maar even serieus. Het is erg afhankelijk van jouw situatie. Wil je eindigen met 0 of gaat het geld nog naar jouw nazaten.

Cash is king. Ik zou het geld in mijn zak houden, zodat ik alles kan doen wat ik wil.
Als je de huis cash betaald, dan zit het vast in de stenen. Stel je wilt er wat mee, een boot, een nieuw idee, investering, een leuke auto, wereldreis hier, wereldreis daar. Dat kan allemaal niet, als het geld in het huis zit.
De prijs dat je betaald voor cash hebben is de inflatie. Maar je bent daardoor heel wendbaar.

Leen het geld, huur in Spanje en verhuur jouw woning in NL.

[I_IBlackI_I]

YakuzA schreef op zaterdag 23 april 2022 @ 19:21:
Banken financieren normaal vziw vrijwel geen vastgoed in het buitenland ivm de juridische drempels.
Dus tenzij ze een Spaanse tak hebben zal dat via een Belgische bank moeilijk worden vermoed ik.

Klopt, maar je kan de hypotheek wel op je al afbetaalde huis nemen. Dan is het voor de bank in eigen land.

[Rubbergrover1]

Er spelen heel veel variabelen die je keus kunnen beïnvloeden. Dus er is geen eenduidig antwoord te geven.

Belangrijke vraag is of je als gepensioneerde überhaupt een hypotheek kunt krijgen. Als dat niet kan, dan maakt dat de keus makkelijk.

Wat verder belangrijk is, is of er kinderen zijn die je iets zou kunnen/willen nalaten, of dat het prima is dat het geld 'op gaat'. En in samenhang daarmee, hoe oud jullie zijn. Als je geen kinderen hebt en 80 jaar bent, en wel een hypotheek zou kunnen krijgen, dan zou ik lenen. Je zou dan voor een annuitaire hypotheek bijvoorbeeld 5000 euro per jaar betalen, zodat je zelfs zonder rendement op je vermogen dat 20 jaar lang zou kunnen betalen van die ton aan 'spaargeld' die je anders kwijt zou zijn. Grote kans dat je het niet zo lang volhoudt en je meer hebt aan vrij te besteden geld dan aan geld dat vast zit in de stenen. En als je een stuk aflossingsvrij kunt lenen (en de rente lang kunt vastzetten), dan is lenen in plaats van cash betalen helemaal voordelig.

Maar het is ook de vraag of dit het enige 'vrije' geld is en het ook echt nodig hebt om van te leven, of dat je nog veel meer geld 'over hebt' en je dit gewoon zorgeloos zou kunnen uitgeven. Ik denk dus dat je eigenlijk alleen zelf de vraag kunt beantwoorden wat de beste keus is.

[t14wo]

Een hypotheek afsluiten na de pensioenleeftijd zal sowieso een uitdaging worden. Misschien op basis van 10 jaar. Maar 20 of 30 zal de bank natuurlijk niet mee akkoord gaan. De kans dat je er niet meer bent is levensgroot.

[alwind]

Gewoon alles verkopen kun je zeker 10 jaar op cruise vakantie en is alles voor je geregeld

Maar nu serieus. Een hypotheek krijgen valt niet mee als je 65+ bent. Je verteld verder weinig over je situatie waar we rekening mee moeten houden. Hebben jullie bijvoorbeeld kinderen?

[alwind]

Rubbergrover1 schreef op zondag 24 april 2022 @ 09:08:
Er spelen heel veel variabelen die je keus kunnen beïnvloeden. Dus er is geen eenduidig antwoord te geven.

Als je geen kinderen hebt en 80 jaar bent, en wel een hypotheek zou kunnen krijgen, dan zou ik lenen. Je zou dan voor een annuitaire hypotheek bijvoorbeeld 5000 euro per jaar betalen, zodat je zelfs zonder rendement op je vermogen dat 20 jaar lang zou kunnen betalen van die ton aan 'spaargeld' die je anders kwijt zou zijn.

Als dat de casus is kun je ook je woning verkopen en terug huren. Dan kun je tenminste genieten van je geld.

[Rubbergrover1]

t14wo schreef op zondag 24 april 2022 @ 09:20:
Een hypotheek afsluiten na de pensioenleeftijd zal sowieso een uitdaging worden. Misschien op basis van 10 jaar. Maar 20 of 30 zal de bank natuurlijk niet mee akkoord gaan. De kans dat je er niet meer bent is levensgroot.

Dat valt in elk geval in Nederland wel mee. Een hypotheek is namelijk niet een losstaande schuld, er staat ook een onderpand tegenover. Het risico is voor de bank daarom relatief laag, ook als je komt te overlijden. Als je een hypotheek wilt voor minder dan 80% van de woningwaarde, dan kun je daarom meestal gewoon een hypotheek voor 30 jaar krijgen, ook zonder extra maatregelen zoals een overlijdensrisicoverzekering.

Ik weet niet hoe de regels in België of Spanje zijn, maar het lijkt mij dat ook daar de kans op overlijden in die situatie niet zo heel zwaar weegt. En dat de inkomenszekerheid veel belangrijker is.

[Rubbergrover1]

alwind schreef op zondag 24 april 2022 @ 09:32:
[...]


Als dat de casus is kun je ook je woning verkopen en terug huren. Dan kun je tenminste genieten van je geld.

Dat hangt natuurlijk sterk af van de huur die je zou moeten betalen. Die is bij de verkoop-en-huur-terug situaties vaak niet heel gunstig en is vaak vooral gunstig voor de geldverstrekker/nieuwe eigenaar.

Maar het is wel een belangrijke reden waarom veel wat oudere senioren bij een verhuizing juist kiezen voor huur: geen zorgen en een grote zak 'vrij' geld waar je vaak de rest van je leven mee kunt doen.