Bouwdepot of andere optie?

[CryptoNL]

Goedenavond,

Wij willen graag de volgende 3 dingen laten realiseren in ons huis ( reeds offertes ontvangen ). Nu is de vraag welke optie is financieel het verstandigst en zie ik iets over het hoofd?

Zonnepanelen : € 4700,- incl btw
Grote hefschuifpui + kunststof voordeur: € 10.800,-

Samen € 15.000,- afgerond.

Nu kunnen wij kiezen voor een bouwdepot of een energiebespaarbudget of een stimulerende lening (gemeente). Welke keuze is nu eigenlijk het beste of komt het eigenlijk op hetzelfde neer? Wij weten dat je bij de energiebespaarbudget geen taxatie hoeft te doen, maar dat is niet heel spannend lijkt mij.

Ik heb binnenkort een gesprek met onze adviseur, maar wil zelf wel voorbereid zijn. Ik vernam dat iedere ~ €12.000 bouwdepot ongeveer 30-40€ aan hypotheek kost, maar ik kan het mis hebben

Alvast vriendelijk dank!

[danman15]

Wij zijn ook aan het verbouwen.
Eerst wilden wij alleen een dakkapel. Later zijn daar een warmtepomp (ivm gasloos gaan), 2 airco's én een keuken bijgekomen. Bouwdepot van 55000 in ons geval.

Voor een bouwdepot moesten wij langs een hypotheekadviseur én we hadden een taxatie nodig. Ook moest er nog iets bij een notaris geregeld worden. Op dat moment hebben wij er voor gekozen om maximaal in te zetten op een 2e hypotheek (voor de bouwdepot). De rente staat 20 jaar vast op 1,61% voor de tweede hypotheek.
Ik zou bijna zeggen, kijk wat je nog meer zou willen en neem dat mee.
Voor een hypotheekadviseur, taxatie en notaris ben je snel €3500 verder. Deze kosten zijn wel aftrekbaar en op te nemen in je hypotheek.

Blijf je bij alleen die 3 zaken (zonnepanelen, deur en een pui) , dan is een andere vorm van lenen wellicht interessanter.

Mocht je over een aantal jaar toch nog een extra hypotheek willen. Je leencapaciteit wordt dan wel een stuk minder.

Via svn.nl kun je snel zien welke regelingen je gemeente heeft.

[ Voor 3% gewijzigd door danman15 op 08-02-2022 23:06 ]

[CryptoNL]

danman15 schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 23:01:
Wij zijn ook aan het verbouwen.
Eerst wilden wij alleen een dakkapel. Later zijn daar een warmtepomp (ivm gasloos gaan), 2 airco's én een keuken bijgekomen. Bouwdepot van 55000 in ons geval.

Voor een bouwdepot moesten wij langs een hypotheekadviseur én we hadden een taxatie nodig. Ook moest er nog iets bij een notaris geregeld worden. Op dat moment hebben wij er voor gekozen om maximaal in te zetten op een 2e hypotheek (voor de bouwdepot). De rente staat 20 jaar vast op 1,61% voor de tweede hypotheek.
Ik zou bijna zeggen, kijk wat je nog meer zou willen en neem dat mee.
Voor een hypotheekadviseur, taxatie en notaris ben je snel €3500 verder. Deze kosten zijn wel aftrekbaar en op te nemen in je hypotheek.

Blijf je bij alleen die 3 zaken (zonnepanelen, deur en een pui) , dan is een andere vorm van lenen wellicht interessanter.

Mocht je over een aantal jaar toch nog een extra hypotheek willen. Je leencapaciteit wordt dan wel een stuk minder.

Via svn.nl kun je snel zien welke regelingen je gemeente heeft.

Klopt voor ons zijn de kosten € 1250 dat is alles, alleen dan rest de vraag met welke vorm van financiering je het beste af bent of misschien maakt het wel helemaal geen klap uit.

Iedere 12K (ongeveer) is 30-40 euro hogere maandlasten begreep ik en dat is wel interessant. Ter vergelijking; De duurzaamheidslening via svn en de gemeente kost 106 euro per maand.

[colvano]

CryptoNL schreef op dinsdag 8 februari 2022 @ 23:13:
[...]


Klopt voor ons zijn de kosten € 1250 dat is alles, alleen dan rest de vraag met welke vorm van financiering je het beste af bent of misschien maakt het wel helemaal geen klap uit.

Iedere 12K (ongeveer) is 30-40 euro hogere maandlasten begreep ik en dat is wel interessant. Ter vergelijking; De duurzaamheidslening via svn en de gemeente kost 106 euro per maand.

De duurzaamheidslening heeft natuurlijk wel een kortere looptijd en geen extra kosten bij het afsluiten. Voordeel daarvan is, is dat je de lening aflost terwijl de zonnepanelen renderen. Bij een hypotheek betaal je er 30 jaar voor en het is de vraag of je er dan dus echt van profiteer.

[Douweegbertje]

Het verstandigste is om alleen te gaan voor je zonnepanelen. In principe zit het rendement, give or take, gelijk of beter dan de rente over je lening.

Die 10k voor een deur en pui biedt minder rendement en afhankelijk van je huidige situatie, niet bijster veel meerwaarde voor je huis. Dus, alleen verstandig als je gewoon zelf het geld hebt.

[hjkv]

Hier laten we alle kozijnen in de woning vervangen door PVC met triple glas. Kosten €25k

Wij hebben een lening bij het warmtefonds afgesloten. 1.6% rente, aflossen in 10 jaar en geen afsluitkosten.

We hadden ook nagevraagd bij onze hypotheekverstrekker. Daar zou het ~€2k "advieskosten" gaan kosten. Totaal niet in verhouding.

[mmniet]

Sparen is altijd gunstiger voor niet renderende producten.

De nieuwe voordeur kan misschien besparen op tocht? Maar in de regel verdien je dat nooit terug qua rendement, dus is het woningverbetering? of verbetering voor ervaring?

Zonnepanelen leveren per definitie geld op, dus dat is gunstig en gunstiger dan de rentekosten. Een groene lening zou slim zijn.

Voor de rest zou ik lekker sparen. Vooral voor dit relatief (no offense) lage bedrag. Ga je het halve huis verbouwen en budget wil spenderen van meer dan 50k zou ik inderdaad kijken naar financiering via bijvoorbeeld hypotheek.

[TheDudez]

hjkv schreef op woensdag 9 februari 2022 @ 11:59:
Hier laten we alle kozijnen in de woning vervangen door PVC met triple glas. Kosten €25k

Wij hebben een lening bij het warmtefonds afgesloten. 1.6% rente, aflossen in 10 jaar en geen afsluitkosten.

We hadden ook nagevraagd bij onze hypotheekverstrekker. Daar zou het ~€2k "advieskosten" gaan kosten. Totaal niet in verhouding.

Kan ook zonder advies kosten. Je moet alleen allebei een testje doen. Kan alleen met kleine bedragen. En ligt ook aan de overwaarde.

Maar wat de rest all aangeef. Ga meer doen in je huis indien nodig. Of spaar het zelf. Want 15k is wel heel erg weinig.

[ Voor 9% gewijzigd door TheDudez op 09-02-2022 12:40 ]

[colvano]

De Energiebespaarlening kan je ook in één keer vervroegd aflossen zonder bijkomende kosten. Dat kan eventueel een voordeel zijn.

[CryptoNL]

TheDudez schreef op woensdag 9 februari 2022 @ 12:38:
[...]


Kan ook zonder advies kosten. Je moet alleen allebei een testje doen. Kan alleen met kleine bedragen. En ligt ook aan de overwaarde.

Maar wat de rest all aangeef. Ga meer doen in je huis indien nodig. Of spaar het zelf. Want 15k is wel heel erg weinig.

Reden waarom we slechts 15K willen doen is dat wij dit huis over een x-aantal jaren gaan verkopen en de rest is reeds gedaan (huis is reeds 10% gestegen en met deze klein verbouwing zal het nog ietsje stijgen). De voordeur en pui MOETEN gedaan worden. Stook onszelf nogal gek en de deur is helemaal uit zijn fatsoen (inbraakgevoelig).

De gedachten was eigenlijk dat de panelen alles terugverdienen (hypotheek gaat 50 euro omhoog en dat moet wel lukken qua terugverdiencapaciteit met de panelen).

[CryptoNL]

@hjkv Heb ook gekeken naar het warmtefonds, maar dat is veel duurder. Dan betaal ik per maand € 141,00 10 jaar. Bij hypotheek 10 jaar 1,1% 56 euro.

[hjkv]

CryptoNL schreef op woensdag 9 februari 2022 @ 13:10:
@hjkv Heb ook gekeken naar het warmtefonds, maar dat is veel duurder. Dan betaal ik per maand € 141,00 10 jaar. Bij hypotheek 10 jaar 1,1% 56 euro.

Daar zit denk ik een verschil in qua aflostermijn. Warmtefonds is 1,6%. Dan kom je niet zomaar op een 3x zo hoge maandlast.

Ik gok dat bij je hypotheek het bedrag over 30 jaar afgelost wordt maar de rente maar 10 jaar vast staat.

€15k gedeeld door 120 maanden is €125 aflossing per maand

[CryptoNL]

hjkv schreef op woensdag 9 februari 2022 @ 13:12:
[...]


Daar zit denk ik een verschil in qua aflostermijn. Warmtefonds is 1,6%. Dan kom je niet zomaar op een 3x zo hoge maandlast.

Ik gok dat bij je hypotheek het bedrag over 30 jaar afgelost wordt maar de rente maar 10 jaar vast staat.

€15k gedeeld door 120 maanden is €125 aflossing per maand

Correct mijn excuses. Voor ons maakt dat niks uit, want wij blijven hier geen 30 jaar wonen (misschien maar 4-5 jaar). Aangezien er een grote overwaarde langzaamaan aan het ontstaan is is dat geen probleem.

[hjkv]

Tsja, het aflossingsdeel van de maandlast is vestzak-broekzak. Je kunt het warmtefonds ook op 20 jaar zetten, heb je ook lagere maandlasten.

M.i. moet je naar de totale kosten kijken. Focussen op maandlast is m.i. kortzichtig.

Bij ons worden de kosten van €25k over 10 jaar terugbetalen totaal iets van €2k. We betalen uiteindelijk €27.056,40

Als je er maar kort blijft wonen is het verschil t.o.v. een lening met afsluitkosten nog veel groter. De rente begint bij ons op ongeveer €300 per jaar. Als je dan na 3 jaar weggaat, heeft het je maar €900 gekost. Totaal.

[ Voor 45% gewijzigd door hjkv op 09-02-2022 13:17 ]

[CryptoNL]

hjkv schreef op woensdag 9 februari 2022 @ 13:15:
Tsja, het aflossingsdeel van de maandlast is vestzak-broekzak. Je kunt het warmtefonds ook op 20 jaar zetten, heb je ook lagere maandlasten.

M.i. moet je naar de totale kosten kijken. Focussen op maandlast is m.i. kortzichtig.

Bij ons worden de kosten van €25k over 10 jaar terugbetalen totaal iets van €2k. We betalen uiteindelijk €27.056,40

Zeker zo, maar in dit geval maakt het dus vrij weinig uit zie ik. Warmtefonds hanteert hogere rentes sowieso. Bij 20 jaar zou je dan op €85,00 zitten per maand. Hetgeen je meer moet betalen is inderdaad zo'n 2K.

[Tsurany]

Je kijkt echt op een totaal verkeerde manier naar de kosten. Je kan geen maandlasten vergelijken als de voorwaarden niet gelijk zijn. Het enige wat uiteindelijk relevant is zijn de totale kosten, die moet je gaan berekenen.

Hoe je het ook regelt, uiteindelijk ga je gewoon 15k lenen en zal je dat in zijn geheel moeten aflossen. De looptijd en aflossingsvorm bepalen hoe lang je lening blijft lopen en het openstaande bedrag en het rentepercentage bepalen de rentelasten per maand. Daar komen dan nog eventuele extra afsluitkosten bij.

Met een verhoging van de hypotheek van 15.000 euro betaal je uiteindelijk weer 15.000 euro extra aan aflossing en zal je per 1% rente 12,5 euro per maand aan rentelasten moeten betalen. Dit neemt natuurlijk af naarmate je de lening aflost.

[hjkv]

CryptoNL schreef op woensdag 9 februari 2022 @ 13:18:
[...]


Zeker zo, maar in dit geval maakt het dus vrij weinig uit zie ik. Warmtefonds hanteert hogere rentes sowieso. Bij 20 jaar zou je dan op €85,00 zitten per maand. Hetgeen je meer moet betalen is inderdaad zo'n 2K.

Voor de duidelijkheid: wij hoeven niet €2k meer te betalen dan bij een andere kredietverstrekker. Wij betalen totaal €2k. Dat is alles, van begin tot eind.

[pentaw1nz]

Je kunt ook je hypotheek verhogen ipv een bouwdepot. Dit kan je doen wanneer je financiert uit de overwaarde van je woning. Je krijgt het geld dan gewoon op je rekening ipv in depot, wat weer handig kan zijn in bepaalde situaties die je zelf wel kunt bedenken
Ik zou persoonlijk wel wat meer aan het huis doen en meefinancieren, of anders kijken of er opties zijn om zelf te betalen zonder lening. Wij hebben een extra hypotheek van 26.5k wat ik al net op het randje vond zitten van zelf betalen of toch lenen.


Dat 12k je 30-40 euro per maand kost is wel een hele snelle redenering. Alles ligt aan je voorwaarden en looptijd. Wat ook nog van belang is, is de prijs waarvoor je woning is ingeschreven. Vaak wordt de inschrijving wat hoger gedaan, zo kochten wij onze woning voor 270k maar werd deze op 350k ingeschreven. Het verschil tussen deze bedragen mag je als onderhandse lening aanvragen en hoef je dus niet voor naar de notaris. Je betaalt dan enkel afsluitkosten en taxatiekosten (ongeveer 1500,- denk ik).

Wij hebben een aanvullende hypotheek van 26.5k die we gebruiken voor meerdere klussen aan onze woning. Sommige zijn "verstandig" zoals vloerverwarming, andere zijn puur woongenot (vloer, keuken). Dit hebben we voor een rentepercentage van 1.75 20 jaar vast (1.50% rente en dan 0.25% extra risico opslag volgens mij, dit laatste hangt af van je nog openstaande primaire hypotheek). Onze maandlasten zijn hiermee met 94 euro gestegen. Als je in 30 jaar aflost kost die 26.5k uiteindelijk zo'n 34k. Uiteraard kun je ook vervroegd aflossen onder voorwaarden, als je van de lening af wilt. Bij zo'n relatief kleine lening is dat nog wel een keer te doen. Hoewel je daar ook kunt afvragen: Is mij het waard om 10k spaargeld in vervroegde aflossing te steken als me dit een besparing van zo'n 30 euro per maand oplevert?

Het ligt er ook aan hoe je naar je spaargeld kijkt. Laat je jouw spaargeld voor je werken op welke manier dan ook? Of wil je het spaargeld simpelweg gebruiken voor andere(leuke) dingen? Dan voelen die paar tientjes per maand prettiger dan een (groot) deel van je spaargeld aanspreken. Hoewel uit eigen zak betalen natuurlijk in alle situaties goedkoper zal zijn.

[ Voor 23% gewijzigd door pentaw1nz op 09-02-2022 14:26 ]

[Woohooo]

Ik zit ongeveer in dezelfde situatie waarbij ik ook een verbouwing wil doen om alle ramen te vervangen door kunststof en hout gevelbekleding door keralit te vervangen + zonnepanelen. Verwachting is dat dit 25-30k gaat kosten. Ook al heb ik het geld wel, zit het allemaal in beleggingen en wil ik dit er eigenlijk niet uithalen. Immers renderen beleggingen meer dan dat de rente op een lening of hypotheek is.

Wat is dan wijsheid?
1. Via de Hypotheker heb ik een gesprek aangevraagd, daar kwam uit dan naar de €2400 advieskosten ook nog een taxatie nodig was, verwachting 3k. 10% van de extra hypotheek is al advieskosten (wel nog deels aftrekbaar dan). Veel extra kosten.
2. Lenen via fonds, helaas via gemeente niet beschikbaar. Lees hier warmtenet. Zou een misschien een betere optie zijn.
3. Investering niet doen, we willen er nog 5 jaar wonen. Loon het dan nog wel om alles te vervangen en misschien kunnen we het beter schilderen en ramen/deuren niet vervangen...

[pentaw1nz]

Woohooo schreef op woensdag 9 februari 2022 @ 19:10:
Ik zit ongeveer in dezelfde situatie waarbij ik ook een verbouwing wil doen om alle ramen te vervangen door kunststof en hout gevelbekleding door keralit te vervangen + zonnepanelen. Verwachting is dat dit 25-30k gaat kosten. Ook al heb ik het geld wel, zit het allemaal in beleggingen en wil ik dit er eigenlijk niet uithalen. Immers renderen beleggingen meer dan dat de rente op een lening of hypotheek is.

Wat is dan wijsheid?
1. Via de Hypotheker heb ik een gesprek aangevraagd, daar kwam uit dan naar de €2400 advieskosten ook nog een taxatie nodig was, verwachting 3k. 10% van de extra hypotheek is al advieskosten (wel nog deels aftrekbaar dan). Veel extra kosten.
2. Lenen via fonds, helaas via gemeente niet beschikbaar. Lees hier warmtenet. Zou een misschien een betere optie zijn.
3. Investering niet doen, we willen er nog 5 jaar wonen. Loon het dan nog wel om alles te vervangen en misschien kunnen we het beter schilderen en ramen/deuren niet vervangen...

Advieskosten a 2400, - ? Wat een idioot bedrag.
Een taxatie kost inderdaad 550-750. Voor 800 afsluitkosten (betaald aan tussenpersoon/hypotheekadviseur) was ik klaar, plus dus die taxatie.

[floduR]

hjkv schreef op woensdag 9 februari 2022 @ 13:15:
M.i. moet je naar de totale kosten kijken. Focussen op maandlast is m.i. kortzichtig.

Tsurany schreef op woensdag 9 februari 2022 @ 13:25:
Je kijkt echt op een totaal verkeerde manier naar de kosten. Je kan geen maandlasten vergelijken als de voorwaarden niet gelijk zijn. Het enige wat uiteindelijk relevant is zijn de totale kosten, die moet je gaan berekenen.

Echter totale kosten over 15 jaar opgeteld is niet hetzelfde als totale kosten over 30 jaar. Inflatie moet je dan wel meerekenen voor een eerlijke vergelijking. Het vaste bedrag aan rente/aflossing wordt dus jaar op jaar een beetje minder waard. Dit is zeker niet verwaarloosbaar en kun je terugrekenen.

De inflatie is gemiddeld hoger is dan de rentes van 15+jr vast (als je box1 aftrek meerekent, anders ongeveer gelijk). Huidige inflatie is zelfs veel hoger, maar dat is (hopelijk) tijdelijk (dus zou ik niet op rekenen)

Reken je inflatie mee, dan kun je bij dezelfde rente en kosten dus eigenlijk zeggen dat hoe langer de looptijd hoe lager de totale kosten.

Even een concreet voorbeeld (uit Excel)

edit:
Energiebespaarlening van Warmtefonds kan toch 20jr bij 15k (had eerst 12k), aangepast. Ondanks hogere rente toch nagenoeg even duur overigens na inflatiecorrectie.

Hier komen dus nog kosten bij. Bij de laatste twee heb je geen directe kosten. Bij de bovenste wel, maar let wel op dat je alleen afsluit/bemiddelingskosten (+ taxatie/notaris) rekent. Want als je advies nodig hebt, dan is dat gelijk voor alle 3. Waarom zou je immers voor de ene wel advies nodig hebben en de ander niet, ze zijn zeer vergelijkbaar en met hetzelfde doel.

Verder heb je niet altijd een taxatie en notaris nodig (let erop dat je inschrijving bij de notaris niet wordt 'afgelost', dus heb je van je oorspronkelijke hypotheek al 15k afgelost, dan kun je dit dus gewoon extra lenen zonder notaris).

Samengevat: De kosten ontlopen elkaar nauwelijks, de voorwaarden (behalve looptijd) ook al niet (15k kun je altijd wel aflossen, aangenomen dat je overige hypotheek meer dan 150k is).

Maandlasten vergelijken is dus helemaal zo gek niet . Extra aflossen en looptijd verkorten kan bij allemaal.

Verder is het persoonlijke voorkeur, hypotheek bij een bank is het flexibelst (bouwdepot ook overbodig), maar kost misschien wat meer moeite en commitment. Minder maandlasten kan heel fijn zijn. Je kunt immers andere dingen doen van het geld dat je overhoudt. Of toch extra aflossen.

hjkv schreef op woensdag 9 februari 2022 @ 13:15:
Tsja, het aflossingsdeel van de maandlast is vestzak-broekzak. Je kunt het warmtefonds ook op 20 jaar zetten, heb je ook lagere maandlasten.

Voor 15k is 10jr de max. Hmm, voor 15k kan het wel 20jr, excuses. Rekentool is wat vaag

edit:
12k gewijzigd naar 15k, rekende met verkeerde hoofdsom zag ik, maar verandert verder niks aan het punt.

[ Voor 8% gewijzigd door floduR op 09-02-2022 21:32 ]

[hjkv]

floduR schreef op woensdag 9 februari 2022 @ 20:41:
[...]


[...]

Echter totale kosten over 15 jaar opgeteld is niet hetzelfde als totale kosten over 30 jaar. Inflatie moet je dan wel meerekenen voor een eerlijke vergelijking. Het vaste bedrag aan rente/aflossing wordt dus jaar op jaar een beetje minder waard. Dit is zeker niet verwaarloosbaar en kun je terugrekenen.

De inflatie is gemiddeld hoger is dan de rentes van 15+jr vast (als je box1 aftrek meerekent, anders ongeveer gelijk). Huidige inflatie is zelfs veel hoger, maar dat is (hopelijk) tijdelijk (dus zou ik niet op rekenen)

Reken je inflatie mee, dan kun je bij dezelfde rente en kosten dus eigenlijk zeggen dat hoe langer de looptijd hoe lager de totale kosten.

Even een concreet voorbeeld (uit Excel)
[Afbeelding]

edit:
Energiebespaarlening van Warmtefonds kan toch 20jr bij 15k (had eerst 12k), aangepast. Ondanks hogere rente toch nagenoeg even duur overigens na inflatiecorrectie.

Hier komen dus nog kosten bij. Bij de laatste twee heb je geen directe kosten. Bij de bovenste wel, maar let wel op dat je alleen afsluit/bemiddelingskosten (+ taxatie/notaris) rekent. Want als je advies nodig hebt, dan is dat gelijk voor alle 3. Waarom zou je immers voor de ene wel advies nodig hebben en de ander niet, ze zijn zeer vergelijkbaar en met hetzelfde doel.

Verder heb je niet altijd een taxatie en notaris nodig (let erop dat je inschrijving bij de notaris niet wordt 'afgelost', dus heb je van je oorspronkelijke hypotheek al 15k afgelost, dan kun je dit dus gewoon extra lenen zonder notaris).

Samengevat: De kosten ontlopen elkaar nauwelijks, de voorwaarden (behalve looptijd) ook al niet (15k kun je altijd wel aflossen, aangenomen dat je overige hypotheek meer dan 150k is).

Maandlasten vergelijken is dus helemaal zo gek niet . Extra aflossen en looptijd verkorten kan bij allemaal.

Verder is het persoonlijke voorkeur, hypotheek bij een bank is het flexibelst (bouwdepot ook overbodig), maar kost misschien wat meer moeite en commitment. Minder maandlasten kan heel fijn zijn. Je kunt immers andere dingen doen van het geld dat je overhoudt. Of toch extra aflossen.


[...]

Voor 15k is 10jr de max. Hmm, voor 15k kan het wel 20jr, excuses. Rekentool is wat vaag

edit:
12k gewijzigd naar 15k, rekende met verkeerde hoofdsom zag ik, maar verandert verder niks aan het punt.

In je berekening zie ik geen vaste kosten meegenomen voor de hypotheek. Wellicht dat je het bij sommige aanbieders execution-only kunt laten uitvoeren maar bij de mijne (Rabobank) was het gewoon €2500, ongeacht hoeveel je bijleent.

Voor je punt m.b.t. inflatiecorrectie is best wat te zeggen maar dat gaan alleen op als je de aflostermijn uitzit. TS heeft het er al over dat hij de aanpassingen doet om het huis beter verkoopbaar te maken dus het lijkt me dat hij het binnen een jaar of 3 zal verkopen. Als er al een breakeven-point is m.b.t. de eenmalige kosten van een hypotheekverhoging heeft hij die er tegen die tijd zeker nog niet uit. Hypotheken worden doorgehaald bij verkoop en ik denk dat een energiebespaarlening ook opeisbaar is bij verkoop van de woning.

@CryptoNL Kijk goed naar het totaalplaatje en dan met name wat de kosten zijn tot aan je verwachte verkoopdatum. Staar je niet blind op maandlasten want dat zijn je kosten niet. Het geld dat je leent moet je terugbetalen. Het gaat om de rente en evt eenmalige kosten.

[Woohooo]

floduR schreef op woensdag 9 februari 2022 @ 20:41:
Even een concreet voorbeeld (uit Excel)
[Afbeelding]

Zie bij de energiebespaarlening dat de rente ook nog 'mogelijk' fiscaal aftrekbaar is. Weet iemand hier de voorwaarden daarvan? En hoeveel dit dan is?

Hoe zit het bij die energiebespaarlening dan wanneer je verhuisd? Zou je dan met je overwaarde je lening in 1x kunnen aflossen zonder weer extra te worden belast over die winst?

[floduR]

hjkv schreef op woensdag 9 februari 2022 @ 22:46:
In je berekening zie ik geen vaste kosten meegenomen voor de hypotheek. Wellicht dat je het bij sommige aanbieders execution-only kunt laten uitvoeren maar bij de mijne (Rabobank) was het gewoon €2500, ongeacht hoeveel je bijleent.

Zoals @pentaw1nz ook al zegt zijn dat echt onzinnig hoge kosten voor een dergelijke hypotheek. Als je een energiebespaarlening kunt afsluiten execution only, dan kan dat met een gelijkwaardige hypotheek ook. Via verschillende tussenpersonen kun je voor 500-800 klaar zijn, los van eventueel taxatie en notaris. Uiteraard loont het niet om € 2500 euro te betalen voor zoiets en dan valt die optie dus eigenlijk af.

hjkv schreef op woensdag 9 februari 2022 @ 22:46:
Voor je punt m.b.t. inflatiecorrectie is best wat te zeggen maar dat gaan alleen op als je de aflostermijn uitzit. TS heeft het er al over dat hij de aanpassingen doet om het huis beter verkoopbaar te maken dus het lijkt me dat hij het binnen een jaar of 3 zal verkopen. Als er al een breakeven-point is m.b.t. de eenmalige kosten van een hypotheekverhoging heeft hij die er tegen die tijd zeker nog niet uit. Hypotheken worden doorgehaald bij verkoop en ik denk dat een energiebespaarlening ook opeisbaar is bij verkoop van de woning.

De verkoop laat de lening niet verdampen, die gaat mee, wordt overgesloten of afgelost. Je gaat de lening niet aan voor 3 jaar, dus je kunt de kosten daar ook niet over rekenen. De investering (hoofdsom + rente + kosten) spreid je over de looptijd van de lening, dat blijft, ook al verhuis je. Je moet bij de belastingdienst ook nog gewoon je bonnetjes kunnen laten zien van je investering in je vorige huis om je aftrek te bewijzen. Ook al ben je allang vertrokken en is de hypotheek al 4x overgesloten.

Of het wel of niet uit kan (breakeven) gaat over de totale kosten over de hele termijn. Dat je het na 3 jaar omgooit maakt niet uit, je kunt het ook omgooien/aflossen zonder te verhuizen. Het kan daarna duurder of goedkoper worden, waar je misschien rekening mee moet houden (dus ook inflatie inderdaad).

Edit:
Maar als je weet dat je het over 3 jaar aflost, dan moet je een hele andere berekening en vergelijking maken.
Het is niet eerlijk om alleen de directe kosten te nemen waar je 'breakeven' op moet spelen, dan zou spaargeld inzetten in alle gevallen het meest ongustig zijn op vrijwel elke termijn. Extra kosten zorgen eigenlijk gewoon voor een hoger investeringsbedrag dat zich al dan niet terugbetaald (op lange termijn dus wel)

Maar waarom zou je de looptijd na verkoop verkorten (lees: aflossen) als je weet dat het goedkoper is het zo te laten? Als je wat geld over hebt moet je op dat moment beslissen wat je daar het beste mee kunt doen, misschien heb je wel andere lening delen die ongustiger zijn, of levert elders investeren meer op.
Maar goed, dat is natuurlijk een andere discussie over "aflossen of niet".

Overigens zoals de topicstarter al zegt gaat het niet alleen om beakeven, er moeten ook gewoon dingen echt gebeuren. Hij/zij vraagt wat de verschillen zijn en ik geef in het voorbeeld aan dat het (inderdaad) niet zoveel verschilt, maar dat de looptijd het verschil is.

En je hebt natuurlijk gelijk dat je niet moet blindstaren op maandlasten, maar die zijn wel belangrijk (voor de meeste).

[ Voor 9% gewijzigd door floduR op 10-02-2022 11:55 . Reden: Stukje tussengevoegd ter verduidelijking ]

[floduR]

Woohooo schreef op woensdag 9 februari 2022 @ 22:58:
[...]
Zie bij de energiebespaarlening dat de rente ook nog 'mogelijk' fiscaal aftrekbaar is. Weet iemand hier de voorwaarden daarvan? En hoeveel dit dan is?

De aftrekbaarheid van een lening in box 1 is niet afhankelijk van waar de lening vandaan komt, maar waar je het voor gebruikt. Versimpeld kun je zeggen dat een lening aftrekbaar is als het gebruikt wordt voor "aankoop, verbetering of onderhoud van je eigen woning die ook je hoofdverblijf is" en dat je het daarnaast in maximaal 30 jaar minimaal annuïtair aflost. (mag dus ook korter en meer aflossen).
Zie ook https://www.belastingdien...ken-met-verbouwingslening

De energiebespaarlening voldoet aan de looptijd- en aflos-eis, dus het gaat puur om waar je het voor gebruikt. En aangezien ze ook eisen stellen aan waar je het aan besteed is het in verreweg de meeste gevallen aftrekbaar, tenzij je het niet voor je eigen woning gebruikt.

Je kunt de rente dan dus aftrekken van je inkomen wat in de meeste gevallen erop neerkomt dat je 37% van de betaalde rente terugkrijgt.

Ook advies-, afsluit-, notariskosten en taxatie zijn aftrekbaar in het jaar dat je ze betaald (voor een lening die voldoet aan bovenstaande eisen), dus ook daarvan krijg je 37% terug.

Hoe zit het bij die energiebespaarlening dan wanneer je verhuisd? Zou je dan met je overwaarde je lening in 1x kunnen aflossen zonder weer extra te worden belast over die winst?

Je mag op elk moment de energiebespaarlening volledige aflossen zonder extra kosten, dat staat los van verhuizen. Volgens mij loopt de lening ook gewoon door na verhuizing, dus er hoeft niks te veranderen als je dat niet wilt.

Ik kwam overigens dit nog tegen:
https://www.ikbenfrits.nl...een-energiebespaarlening/
(ikbenfrits is een onafhankelijke tussenpersoon die o.a. samenwerkt met de consumentenbond)