Hypotheek met verkorte looptijd openbreken

[matty___]

Mijn vrouw en ik hebben de hypotheek 50/50 gesplit. Ik betaal mijn deel in 20 jaar terug en zij in 30.
Nu zijn we al 7 jaren aan het aflossen en willen nu gaan verbouwen.

voorstel 1
Verbouwingskosten 89.000 a 1,43% voor 30 jaar = ca 300 euro
Mijn deel. 3,1% nog 94k over = 720 euro
Haar deel nog 110k over = 550 euro
totaal ca 1570 euro
Let wel over 13 jaar komt die 720euro te vervallen en ben ik 53 jaar.

voorstel 2
Nieuwe hypotheek van 319k a 1,56% = 1100 euro per maand op nieuw voor 30 jaar (ben ik 70). Met alle kosten die je mag aftrekken zoals de boeterente kun je gelijk 10k aflossen waardoor je op een bruto van 1070 euro zou komen.
Toch 500 euro minder (netto natuurlijk wat minder)


Ik las aantal topics als het ging over een nieuwe hypotheek en wat dan handiger is (lagere maandlasten vs korte looptijd). Maar wij zijn al een tijd onderweg en lagere maandlasten als we ouder zijn was altijd wel onze wens.

Voor beide valt wat te zeggen waarbij je de lagere maandlasten kunt gebruiken voor extra aflossen.

[t14wo]

Je kunt toch de laatste optie nemen en vervolgens extra aflossen? Meestal mogelijk tot 10% van de originele hypotheeksom. Dan kan jij ‘jouw’ deel sneller aflossen.

[r_bleumer]

Vergeet niet dat je maar 30 jaar aftrek hebt, en dat je vrouw de laatste 7 jaren, mits je niet versneld aflost het financieel zwaarder gaat krijgen.

[matty___]

r_bleumer schreef op woensdag 19 januari 2022 @ 09:18:
Vergeet niet dat je maar 30 jaar aftrek hebt, en dat je vrouw de laatste 7 jaren, mits je niet versneld aflost het financieel zwaarder gaat krijgen.

Klopt maar de aftrek over 1,5% is toch al minimaal

[r_bleumer]

matty___ schreef op woensdag 19 januari 2022 @ 09:20:
[...]

Klopt maar de aftrek over 1,5% is toch al minimaal

Da's dan ook weer waar. Maar niet alleen de aftrek telt natuurlijk. Wellicht wilt ze op later moment toch wat minder gaan werken. Overigens, met de stijgende prijzen eet het EWF natuurlijk in notime de aftrek op (tenzij je in Dld woont, ik geef al 15 jaar mn aankoopprijs op).

[matty___]

Ander voordeel om het zelf af te lossen (dus over 30jaar) is dat de maandlasten ook geleidelijk dalen waarbij in de huidige situatie na 13 jaar in 1 keer de last verlaagd.

[Rubbergrover1]

matty___ schreef op woensdag 19 januari 2022 @ 08:53:
voorstel 2
Nieuwe hypotheek van 319k a 1,56% = 1100 euro per maand op nieuw voor 30 jaar (ben ik 70). Met alle kosten die je mag aftrekken zoals de boeterente kun je gelijk 10k aflossen waardoor je op een bruto van 1070 euro zou komen.
Toch 500 euro minder (netto natuurlijk wat minder)


Ik las aantal topics als het ging over een nieuwe hypotheek en wat dan handiger is (lagere maandlasten vs korte looptijd). Maar wij zijn al een tijd onderweg en lagere maandlasten als we ouder zijn was altijd wel onze wens.

Ik betwijfel of je de boeterente mag aflossen als je kiest voor een niet-aftrekbare hypotheek. Die kosten zijn volgens mij alleen aftrekbaar als je een aftrekbare box 1 hypotheek afsluit. En dat doe je hier niet. Het lijkt mij daarom in principe niet anders dan de afsluitkosten als je een lening voor een auto afsluit. Is ook een niet-aftrekbare lening. En daarbij zijn de kosten niet aftrekbaar.

Verder, als een van de doelen was om lagere maandlasten te hebben als je ouder bent, dan voldoet het tweede voorstel toch niet aan je wensen?

Ik zou in elk geval even kijken waar de totale hypotheeklasten tijdens de hele looptijd op uit komen. Het is niet zo moeilijk om op lagere maandlasten uit te komen door simpel de looptijd te verlengen. Maar of je dan werkelijk een voordeliger hypotheek hebt, dat vraag ik me af.

Eventueel zou je nog een derde optie kunnen bekijken. Dat je de looptijd van de huidige delen zo laat, maar wel de rente openbreekt, en dat je voor de nieuwe hypotheek bv een aflossingsvrije lening neemt. Dan stijgen de maandlasten nauwelijks (of ze dalen vanwege de lagere rente) en hebben jullie over 23 jaar alleen nog de lage hypotheeklasten over een stuk aflossingsvrije hypotheek. Dat zal in de regel weinig voorstellen. In de tussentijd kun je eventueel, als je dat wilt, wel extra aflossen natuurlijjk.

[matty___]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 20 januari 2022 @ 09:03:
[...]

Ik betwijfel of je de boeterente mag aflossen als je kiest voor een niet-aftrekbare hypotheek. Die kosten zijn volgens mij alleen aftrekbaar als je een aftrekbare box 1 hypotheek afsluit. En dat doe je hier niet. Het lijkt mij daarom in principe niet anders dan de afsluitkosten als je een lening voor een auto afsluit. Is ook een niet-aftrekbare lening. En daarbij zijn de kosten niet aftrekbaar.

Waarom zou het een niet aftrekbare hypotheek zijn? Het is gewoon een nieuwe annuïtair.

De oude situatie is 12k voordeliger. Dus dat gat kan ik makkelijk met de besparing binnen enkele jaren dichten.

[Rubbergrover1]

matty___ schreef op donderdag 20 januari 2022 @ 10:08:
[...]

Waarom zou het een niet aftrekbare hypotheek zijn? Het is gewoon een nieuwe annuïtair.

Die 89k mag je uiteraard opnieuw 30 jaar annuitair aflossen. Maar voor de bestaande annuitaire hypotheekbedragen mag je, als die oorspronkelijk zijn afgesloten na 2012, niet zomaar de looptijd verlengen bij het oversluiten zonder de aftrek te verliezen.

[matty___]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 20 januari 2022 @ 11:08:
[...]

Die 89k mag je uiteraard opnieuw 30 jaar annuitair aflossen. Maar voor de bestaande annuitaire hypotheekbedragen mag je, als die oorspronkelijk zijn afgesloten na 2012, niet zomaar de looptijd verlengen bij het oversluiten zonder de aftrek te verliezen.

Voor de jaren waarvoor ik al aftrek heb gehad neem ik aan.
Mijn vrouw heeft nu 7 jaar aftrek gehad dan worden deze 7 toch in mindering gebracht op de nieuwe zodat zij nog maar 23 jaar aftrek heeft. Ten minsten zo heb ik dat begrepen

[r_bleumer]

Vergeet ook niet het aloude adagium, lage rente, snel aflossen. Hoge rente, langzaam aflossen. Ik denk dat je fiscale motieven helemaal buiten beschouwing moet laten, die aftrek gaat er toch wel aan. Die bestaat over 10 jaar niet meer.

[RM-rf]

Dat fixeren op alles heel snel aflossen is een enorm goed keuze als je net begint en de schuld/waarde verhouding vaak sterk in je nadeel speelt. nog een LTV hebt die tegen de 100% aanligt

Maar als ik lees dat je al zover afgelost hebt dat je schijnbaar op je 53e geheel hypotheekvrij zou zijn (buiten de lening die je nu aangaat om te verbouwen), daal ook stevig de 'meerwaarde' van dat extra aflossen.


Volgens mij is het veel zinniger gewoon het aflossen van die schuld over een bepaalde vaste maar lange periode uit te smeren..
Geld dat je dann overhoud niet besteden aan extra aflossingen, maar in andere vormen van vermogensopbouw.


Dat huis krijg je ook over die langere periode prima afgelost en als je al genoeg overwaarde hebt is een eventueel risico erop zeer gering....
de vaste lasten zijn dan gewoon woonlasten, die je ook zou betalen als je bv zou huren en gewoon deel van je levenskosten zijn en prima te hapstukkken......

maar wél belangrijk is het volgens mij oo eenn kapitaalvermogen op te bouwen _buiten_ dat huis, je woonlasten zelf zijn maar een eerder klein deel van je normale uitgaven, dus als je dan alles afgelost hebt ds het nog altijd prettig om op een andere plek wat extra vermogen te hebben dat je dan kunt 'opsouperen.

je huis is slechts een deel van je vermogensopbouw, die verder prima over een langere periode te financieren is en schijnbaar nu goed geregeld is, maar juist dan zou ik ook breder gaan kijken en je geld ook ergens insteken waar je behoefte hoger ligt, en de meerwarde vermoedelijk groter.

[Rubbergrover1]

matty___ schreef op donderdag 20 januari 2022 @ 11:16:
[...]

Voor de jaren waarvoor ik al aftrek heb gehad neem ik aan.
Mijn vrouw heeft nu 7 jaar aftrek gehad dan worden deze 7 toch in mindering gebracht op de nieuwe zodat zij nog maar 23 jaar aftrek heeft. Ten minsten zo heb ik dat begrepen

Nee, sinds 2012 zijn er meer eisen. Je hebt niet alleen maar 30 jaar aftrek, maar je moet je sindsdien ook houden aan minimaal een annuïtair schema waarin in 30 jaar wordt afgelost. Als je die termijn verlengt, dan verlies je meteen de renteaftrek.

[Rubbergrover1]

r_bleumer schreef op donderdag 20 januari 2022 @ 12:05:
Ik denk dat je fiscale motieven helemaal buiten beschouwing moet laten, die aftrek gaat er toch wel aan. Die bestaat over 10 jaar niet meer.

Het gaat in dit geval ook niet zozeer om de gewone jaarlijkse renteaftrek. Die stelt niet zo veel voor. Maar de aftrek van de eenmalige kosten en de boeterente zijn zeker wel bedragen in rekening mee te houden. Dat gaat om duizenden euro's. (Matty heeft het over 10k)

[matty___]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 20 januari 2022 @ 12:27:
[...]

Nee, sinds 2012 zijn er meer eisen. Je hebt niet alleen maar 30 jaar aftrek, maar je moet je sindsdien ook houden aan minimaal een annuïtair schema waarin in 30 jaar wordt afgelost. Als je die termijn verlengt, dan verlies je meteen de renteaftrek.

Ik zal dit punt morgen bespreken met de tussenpersoon

[matty___]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 20 januari 2022 @ 12:31:
[...]

Het gaat in dit geval ook niet zozeer om de gewone jaarlijkse renteaftrek. Die stelt niet zo veel voor. Maar de aftrek van de eenmalige kosten en de boeterente zijn zeker wel bedragen in rekening mee te houden. Dat gaat om duizenden euro's. (Matty heeft het over 10k)

Ja ik zie nu dat de boeterente en kosten in box 3 terecht komen. Kan de rente er niet over aftrekken. Wel eenmalig in mindering brengen op de inkomstenbelasting

[rapture]

Bij lage rente blijven de prijzen en lonen lange tijd hetzelfde en de schulden blijven ook hetzelfde. Dan is aflossen interessant, zeker in het begin wanneer je vooral voor de rente betaalt en weinig van de schulden aflost.


Bij hoge inflatie/rente stijgen de prijzen en lonen, terwijl de waarde van de schulden krimpt, dan is het aanhouden van de schulden interessant. De overheden en centrale banken maken mooi gebruik van de hoge inflatie om de Coronaschulden af te fakkelen. Debt to GDP ratio wordt zo tientallen procenten in enkele jaren verlaagd. Schulden tot inkomen verhouding kan ook zo verlaagd worden.

De verwachting is dat Omicron het einde van de pandemie inluidt, Brent olie naar de 200 dollar per vat voor oktober, jarenlang nog hogere energieprijzen, inflatie knalt nog hoger, de Fed trekt de rente 3 à 4 keren dit jaar omhoog, dat perst het geld uit de markten en wordt in de straten uitgegeven, de winkeliers zien teveel geld in de straten en trekken de prijzen nog wat hoger,...

Wie leningen tegen vaste lage rente over de volledige looptijd heeft, laat de schulden lekker affakkelen in de komende jaren. Doe het zoals de professionelen en institutionelen het doen.

[matty___]

rapture schreef op donderdag 20 januari 2022 @ 13:01:
Bij lage rente blijven de prijzen en lonen lange tijd hetzelfde en de schulden blijven ook hetzelfde. Dan is aflossen interessant, zeker in het begin wanneer je vooral voor de rente betaalt en weinig van de schulden aflost.
[Afbeelding]

Bij hoge inflatie/rente stijgen de prijzen en lonen, terwijl de waarde van de schulden krimpt, dan is het aanhouden van de schulden interessant. De overheden en centrale banken maken mooi gebruik van de hoge inflatie om de Coronaschulden af te fakkelen. Debt to GDP ratio wordt zo tientallen procenten in enkele jaren verlaagd. Schulden tot inkomen verhouding kan ook zo verlaagd worden.

De verwachting is dat Omicron het einde van de pandemie inluidt, Brent olie naar de 200 dollar per vat voor oktober, jarenlang nog hogere energieprijzen, inflatie knalt nog hoger, de Fed trekt de rente 3 à 4 keren dit jaar omhoog, dat perst het geld uit de markten en wordt in de straten uitgegeven, de winkeliers zien teveel geld in de straten en trekken de prijzen nog wat hoger,...

Wie leningen tegen vaste lage rente over de volledige looptijd heeft, laat de schulden lekker affakkelen in de komende jaren. Doe het zoals de professionelen en institutionelen het doen.

Het plan was nu om 6 jaar lang 5k per jaar af te lossen. 10k is ca 35 euro minder per maand (bruto)
Dus na 6 jaar zijn de maandlasten ruimt 100 euro minder.
Zeker omdat juist in begin aflossen meer rente bespaart dan later iets aflossen.

[Rubbergrover1]

matty___ schreef op donderdag 20 januari 2022 @ 13:05:
[...]

Het plan was nu om 6 jaar lang 5k per jaar af te lossen. 10k is ca 35 euro minder per maand (bruto)
Dus na 6 jaar zijn de maandlasten ruimt 100 euro minder.
Zeker omdat juist in begin aflossen meer rente bespaart dan later iets aflossen.

Ik zou in dat perspectief ook naar je eigen inkomenspositie kijken. Hoeveel denk je dat je inkomen er in 5 jaar op vooruit gaat? Het kan best zijn dat met een paar procent loonstijging per jaar je inkomen er in 5 jaar ook een paar honderd euro per maand op vooruit gaat. En die 100 euro extra besparing dus misschien minder belangrijk blijkt dan je nu denkt.

[matty___]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 20 januari 2022 @ 13:13:
[...]

Ik zou in dat perspectief ook naar je eigen inkomenspositie kijken. Hoeveel denk je dat je inkomen er in 5 jaar op vooruit gaat? Het kan best zijn dat met een paar procent loonstijging per jaar je inkomen er in 5 jaar ook een paar honderd euro per maand op vooruit gaat. En die 100 euro extra besparing dus misschien minder belangrijk blijkt dan je nu denkt.

De verlaging vind ik nu niet zo belangrijk meer dat het ruimte geeft over 15 jaar mocht ik minder willen werken.

[YakuzA]

rapture schreef op donderdag 20 januari 2022 @ 13:01:
Bij lage rente blijven de prijzen en lonen lange tijd hetzelfde en de schulden blijven ook hetzelfde. Dan is aflossen interessant, zeker in het begin wanneer je vooral voor de rente betaalt en weinig van de schulden aflost.
[Afbeelding]

Dit plaatje vertekent overigens wel heel erg, voor mijn hypotheek met annuïtair, die begon door de lage rente het al met meer dan 50% van het maandbedrag naar aflossing in jaar 1

[Voor 43% gewijzigd door YakuzA op 20-01-2022 15:12]