Rekentool annuitaire hypotheek met extra aflossing

[Anoniem: 27535]

Ik ben vast niet de enige die bij het kopen van een huis begint te puzzelen met 'wat als' scenarios zoals extra aflossingen of rente-kortingen als een bepaalde schuld:waardeverhouding bereikt wordt. Alleen wat blijkt... Er is eigenlijk geen flexibele calculator te vinden die je ook volledig inzicht en controle geeft.

Tot nu... Want als mijn noeste arbeid anderen kan helpen dan is dat ook prettig. Let wel: werkt alleen voor annuitaire hypotheken.

https://docs.google.com/s...168243&rtpof=true&sd=true
(Even downloaden als XLS)

1) Vul je je gegevens in in het overzicht:
Begin datum 01/08/2022
Begin lening € 500.000
Reguliere rente 1,25%
Termijnen 360
Extra jaarlijkse aflossing 5000

Waarde woning € 500.000
Renteverlaging bij 85%
Lage rente 1,15%

2) De grafiek werkt zichzelf bij
Rente en betalingen op de linker as. Restschuld op de rechter as.


3) In de tab 'verloop extra aflossing' kan je handmatig voor iedere maand in kolom G een aflossing plaatsen - ook in plaats van structurele jaarlijkse aflossing.

En... Laat vooral even weten of hij goed werkt voor je

[Napo]

Wat als je de keuze maakt om de looptijd te verkorten ipv het maandbedrag te verlagen?

[Lelletje]

Ik wil het wel proberen, maar ik kan niets aanpassen?

Update: je moet eerst een kopie maken schijnbaar.

[ Voor 33% gewijzigd door Lelletje op 29-12-2021 11:37 ]

[Anoniem: 27535]

Looptijd verkorten is over het algemeen niet iets wat je tijdens de looptijd eenvoudig doet zonder medewerking van de bank. Extra aflossen is in ieder geval van 10% per jaar bij wet mogelijk zonder boete.

De looptijd van het geheel kan je instellen.

Lelletje schreef op woensdag 29 december 2021 @ 11:36:
Ik wil het wel proberen, maar ik kan niets aanpassen?

Je moet hem wel even downloaden, de link is read only for obvious reasons.

[ Voor 33% gewijzigd door Anoniem: 27535 op 29-12-2021 11:37 ]

[Napo]

Anoniem: 27535 schreef op woensdag 29 december 2021 @ 11:36:
Looptijd verkorten is over het algemeen niet iets wat je tijdens de looptijd eenvoudig doet zonder medewerking van de bank. Extra aflossen is in ieder geval van 10% per jaar bij wet mogelijk zonder boete.

Bij menig hypotheekverstrekker heb je de optie om een keuze te maken bij een extra aflossing. Enerzijds kan je kiezen om het maandbedrag te verlagen of de looptijd te verkorten. Afhankelijk van de keuzes van de bank is er wel of geen tussenkomst nodig.

Juist in de berekening is het wat mij betreft een belangrijk component om mee te kunnen nemen.

[Montaner]

Misschien dan handig om meerdere leningdelen in te kunnen voeren, eventueel met verschillende types (aflv vrij bv) waarbij uiteindelijk 1 overzicht eruit komt. Veel meer werk dan je nu hebt gedaan natuurlijk, maar goed .

[Anoniem: 27535]

Napo schreef op woensdag 29 december 2021 @ 11:47:
[...]


Bij menig hypotheekverstrekker heb je de optie om een keuze te maken bij een extra aflossing. Enerzijds kan je kiezen om het maandbedrag te verlagen of de looptijd te verkorten. Afhankelijk van de keuzes van de bank is er wel of geen tussenkomst nodig.

Juist in de berekening is het wat mij betreft een belangrijk component om mee te kunnen nemen.

Ah ok - dat scenario hebben wij niet voor ogen. Wij blijven gewoon extra aflossingen doen tot het vanzelf eerder klaar is

[ Voor 65% gewijzigd door Anoniem: 27535 op 29-12-2021 11:52 ]

[President]

Dit of een soortgelijk Excel bestand stond ook al elders op Tweakers.

Ik mis de 'som(xxx)' in het overzicht, zodat je kan zien hoeveel rente je in de gehele looptijd betaalt
zie ik wel op de computer, zag het even snel niet op mijn telefoon

Blijft toch grappig: 10% aflossen (25.000) levert uiteindelijk een besparing op van € 3.800,- bruto op in een periode van 30 jaar.. Dat is dus bruto 100 euro op jaarbasis, ik snap wel waarom mensen niet graag extra aflossen met de lage rente standen.

Als ik in plaats van nu direct 25.000 extra aflos de komende jaren 1.000 per jaar extra aflos dan bespaar ik € 2.300,- in de gehele looptijd.

[ Voor 62% gewijzigd door President op 29-12-2021 12:08 ]

[Anoniem: 27535]

President schreef op woensdag 29 december 2021 @ 12:00:
Dit of een soortgelijk Excel bestand stond ook al elders op Tweakers.

Ik mis de 'som(xxx)' in het overzicht, zodat je kan zien hoeveel rente je in de gehele looptijd betaalt
zie ik wel op de computer, zag het even snel niet op mijn telefoon

Er was iets ooit, maar die link werkte niet toen ik zocht. Ook was er geen mogelijkheid voor extra aflossingen en overstap op lagere rente - althans, zo ik de beschrijving in het topic begreep.

[President]

Anoniem: 27535 schreef op woensdag 29 december 2021 @ 12:09:
[...]


Er was iets ooit, maar die link werkte niet toen ik zocht. Ook was er geen mogelijkheid voor extra aflossingen en overstap op lagere rente - althans, zo ik de beschrijving in het topic begreep.

Je kon daar inderdaad handmatig op bepaalde momenten een extra aflossing plannen, niet inderdaad zoals jouw bestaand structureel xxxx euro per jaar.

Lagere rente zat er inderdaad ook niet in :-)

Mocht je hem weer verder willen ontwikkelen zou ik de mogelijkheid maken tot meerdere scenario's naast elkaar, zodat je wat makkelijker kan vergelijken.
Scenario 1: normale aflossing
Scenario 2: eenmalig aflossen in jaar (kies jaar) een bedrag van (type bedrag)
Scenario 3: structureel (per x maanden of jaar) een bedrag van (type bedrag)

Als je dan per scenario eronder te zien krijgt hoeveel de totale betaalde rente is, kan je makkelijker vergelijken

[ Voor 30% gewijzigd door President op 29-12-2021 12:24 ]

[namliam_eht]

Als je zoiets wil maken...
Wat doe je met de waarde stijging van het huis ? Als dat tenminste gebeurd ? Maar bij een gemiddelde stijging van zeg 5% bereik je veel eerder je staffel punt dan dat je die stijging niet mee neemt.

Wat als je een staffel hebt bij meer dan 1 punt ? Maar bijvoorbeeld om de 10 % op < 50%, < 60%, <70%, <80% , < 90% en < 100%.
LET OP ! Om echt een staffel te "activeren" heb je vaak een taxatie nodig, kost ook weer een paar euro.

Als je je looptijd aanpast, naar bijvoorbeeld 240 maanden krijg je "Deel door 0" fouten.

[Anoniem: 27535]

namliam_eht schreef op woensdag 29 december 2021 @ 12:47:
Als je zoiets wil maken...
Wat doe je met de waarde stijging van het huis ? Als dat tenminste gebeurd ? Maar bij een gemiddelde stijging van zeg 5% bereik je veel eerder je staffel punt dan dat je die stijging niet mee neemt.

Wat als je een staffel hebt bij meer dan 1 punt ? Maar bijvoorbeeld om de 10 % op < 50%, < 60%, <70%, <80% , < 90% en < 100%.
LET OP ! Om echt een staffel te "activeren" heb je vaak een taxatie nodig, kost ook weer een paar euro.

Als je je looptijd aanpast, naar bijvoorbeeld 240 maanden krijg je "Deel door 0" fouten.

Ja, er blijven tig scenarios mogelijk. Ombouwen voor nog meer rentestaffels is niet zo lastig. Is voor ons ook niet van toepassing. Veranderende waarde huis is ook wel in te bouwen door dat in plaats van een enkele variabele in een kolom op te nemen

De Div/0 fouten komen omdat Excel niet lekker dynamisch het aantal rijen laat bepalen. Ik kan er een foutafvanging in zetten, maar omdat het voor de grafiek eigenlijk niet uitmaakt heb ik het zo gelaten.

De grote uitdaging was de formule om het nieuwe maandbedrag / rest te bepalen. Veel van de andere 'wensen' zijn relatief eenvoudig in te bouwen. Let wel dat zelfs de meeste hypotheekverstrekkers al niet zo ver gaan; die nemen zelfs geen enkele rentestaffels mee in de grafieken en tabellen.

[ Voor 11% gewijzigd door Anoniem: 27535 op 29-12-2021 12:54 ]

[namliam_eht]

Breek me de bek niet open over de "ondersteuning" van hypotheeknemers en hun zogenaamde "adviseurs"

Het aantal regels is misschien niet zo makkelijk in excel, maar de som kan je toch makkelijk manipuleren zodat die SOM in ieder geval werkt.
=SOM(VERSCHUIVING('Verloop extra aflossing'!$D$2;0;0;240))

Of als je de engelse versie gebruikt SUM en OFFSET natuurlijk.... ook kan je (makkelijk) hiermee Namen aanmaken zodat het er gelikt uit ziet

*** Vervang die harde 240 natuurlijk even door een verwijzing naar de B4, of nog mooier een Naam

[ Voor 9% gewijzigd door namliam_eht op 29-12-2021 15:12 ]

[Lordy79]

President schreef op woensdag 29 december 2021 @ 12:00:

Blijft toch grappig: 10% aflossen (25.000) levert uiteindelijk een besparing op van € 3.800,- bruto op in een periode van 30 jaar.. Dat is dus bruto 100 euro op jaarbasis, ik snap wel waarom mensen niet graag extra aflossen met de lage rente standen.

Ja en zonder mensen te adviseren te beleggen met geleend geld: als je die 25K belegt met een rendement van 4pct per jaar heb je 80K in de knip.

Maar lof voor TS, eigenlijk is het vreemd dat dit soort templates niet te vinden zijn online, gratis.

[Rubbergrover1]

Anoniem: 27535 schreef op woensdag 29 december 2021 @ 12:51:
[...]
Ja, er blijven tig scenarios mogelijk.

Daarom is het handiger om inzicht te hebben in de rekenmethodiek en daar zelf de aanpassingen in te maken die voor jouw specifieke situatie werkt, in plaats van zomaar een template van iemand anders te gebruiken

De grote uitdaging was de formule om het nieuwe maandbedrag / rest te bepalen.

Daar kun je toch simpelweg de BET() formule in Excel voor gebruiken?

[Anoniem: 27535]

Als je de flexibiliteit in wil bouwen voor extra aflossing en aanpassing rente moet je sowieso de componenten los bouwen die BET voor je regelt.

Had die alsnog kunnen toepassen, maar om voor mezelf het overzicht te houden wat er precies gebeurt en eventueel aanpassingen te kunnen doen heb ik gewoon met de componenten gewerkt.

[ Voor 39% gewijzigd door Anoniem: 27535 op 30-12-2021 11:17 ]

[Ozzie]

Anoniem: 27535 schreef op woensdag 29 december 2021 @ 11:51:
[...]


Ah ok - dat scenario hebben wij niet voor ogen. Wij blijven gewoon extra aflossingen doen tot het vanzelf eerder klaar is

Vaak is het wel gunstiger om bij een annuitaire hypotheek te kiezen voor een kortere looptijd met hetzelfde maandbedrag dan om het maandbedrag te verlagen. Aangezien bij een kortere looptijd je maandbedrag gelijk blijft en daardoor veranderd de verhouding aflossing/rente en los je elke maand meer af t.o.v. de situatie waarbij je maandbedrag verlaagd. Uiteindelijk betaal je daarmee minder rente dan bij een gelijke looptijd.

[Rubbergrover1]

Ozzie schreef op donderdag 30 december 2021 @ 11:35:
[...]

Vaak is het wel gunstiger om bij een annuitaire hypotheek te kiezen voor een kortere looptijd met hetzelfde maandbedrag dan om het maandbedrag te verlagen. Aangezien bij een kortere looptijd je maandbedrag gelijk blijft en daardoor veranderd de verhouding aflossing/rente en los je elke maand meer af t.o.v. de situatie waarbij je maandbedrag verlaagd. Uiteindelijk betaal je daarmee minder rente dan bij een gelijke looptijd.

Als je (sneller) wilt aflossen, wat in de regel het doel van die extra aflossing is, dan is inkorten inderdaad de meest logische keus.

Je kunt je wel afvragen of (versneld) aflossen überhaupt een goede keus is. Zeker als de inflatie en je loonstijging hoger zijn dan de hypotheekrente, weegt een latere aflossing inclusief rentelasten minder zwaar in je budget dan een vroegere aflossing.

[Marzman]

Kun je niet gewoon opschuiven (aflossingen overslaan omdat je de extra aflossing hebt gedaan) in de tabel van de anuiteitentabel (die heb ik van de hypotheker gekregen en zelf ook nagemaakt in excel met berekeningen van aflossing en rente appart omdat je er dan meer berekeningen op los kunt laten) en een paar regels (aflossingen + rente) overslaan en dan natuurlijk de boete verrekenen?

[Ozzie]

Rubbergrover1 schreef op donderdag 30 december 2021 @ 11:39:
[...]

Als je (sneller) wilt aflossen, wat in de regel het doel van die extra aflossing is, dan is inkorten inderdaad de meest logische keus.

Je kunt je wel afvragen of (versneld) aflossen überhaupt een goede keus is. Zeker als de inflatie en je loonstijging hoger zijn dan de hypotheekrente, weegt een latere aflossing inclusief rentelasten minder zwaar in je budget dan een vroegere aflossing.

Klopt, in ons geval ging het echter om een schenking (Jubelton) en die mocht in ons geval alleen gebruikt worden voor aflossing (of verbouwing, maar ons huis was net nieuw) en dan scheelde het uiteindelijk best wel veel geld.
Alhoewel de berekening dan ook anders wordt als je het bedrag dat je maandelijks bespaart bijvoorbeeld gaat beleggen en daar een goed rendement uithaalt, maar dat is weer een hele andere situatie.

[Anoniem: 677216]

Marzman schreef op donderdag 30 december 2021 @ 11:39:
Kun je niet gewoon opschuiven (aflossingen overslaan omdat je de extra aflossing hebt gedaan) in de tabel van de anuiteitentabel (die heb ik van de hypotheker gekregen en zelf ook nagemaakt in excel met berekeningen van aflossing en rente appart omdat je er dan meer berekeningen op los kunt laten) en een paar regels (aflossingen + rente) overslaan en dan natuurlijk de boete verrekenen?

Nee want dan gaan er twee dingen mis:
1. Hoe groot is de kans dat je extra aflossing precies een aantal maanden annuïtaire aflossing is? Hoogstwaarschijnlijk zit je er dan naast.
2. De resterende looptijd is dan anders. Dat gaat goed als de looptijd van je hypotheek ook daadwerkelijk verandert, maar niet goed als het maandbedrag verandert bij gelijkblijvende looptijd.

[President]

Ozzie schreef op donderdag 30 december 2021 @ 11:47:
[...]

Klopt, in ons geval ging het echter om een schenking (Jubelton) en die mocht in ons geval alleen gebruikt worden voor aflossing (of verbouwing, maar ons huis was net nieuw) en dan scheelde het uiteindelijk best wel veel geld.

Maar, die 100.000 schenking levert misschien een besparing op van iets van 15.000 euro in een periode van 30 jaar? Tenminste, dan reken ik met iets meer dan 1% rente. Dat komt neer op een besparing van een whopping 500 euro op jaarbasis ..

No offence hoor en elke euro is er één, maar echt opschieten doet het met de rentestanden van tegenwoordig niet meer

[Anoniem: 27535]

Ozzie schreef op donderdag 30 december 2021 @ 11:35:
[...]

Vaak is het wel gunstiger om bij een annuitaire hypotheek te kiezen voor een kortere looptijd met hetzelfde maandbedrag dan om het maandbedrag te verlagen. Aangezien bij een kortere looptijd je maandbedrag gelijk blijft en daardoor veranderd de verhouding aflossing/rente en los je elke maand meer af t.o.v. de situatie waarbij je maandbedrag verlaagd. Uiteindelijk betaal je daarmee minder rente dan bij een gelijke looptijd.

Wij kijken elke keer aan het eind van het jaar wat er extra af kan. Of je nu de kosten verlaagt en het overige later weer bijstort of direct de looptijd verkort, op een gegeven moment is de lening gewoon weg.

Je kan altijd 10% van het startbedrag boetevrij aflossen. Op een gegeven moment is er gewoon geen looptijd meer.

Maar ik kan me voorstellen dat het afhankelijk van de situatie prettig kan zijn het zo te regelen als je een eenmalige meevaller hebt. Bij ons is (veel! -ongeveer dubbel) meer aflossen eigenlijk het standaardplan en is het backup dat de maandelijkse premie veel lager is dan wat kan mocht er iets met een inkomen gebeuren. Lossen we gewoon minder / niet extra af.

[Ozzie]

President schreef op donderdag 30 december 2021 @ 12:28:
[...]

Maar, die 100.000 schenking levert misschien een besparing op van iets van 15.000 euro in een periode van 30 jaar? Tenminste, dan reken ik met iets meer dan 1% rente. Dat komt neer op een besparing van een whopping 500 euro op jaarbasis ..

No offence hoor en elke euro is er één, maar echt opschieten doet het met de rentestanden van tegenwoordig niet meer

Nou onze hypotheek is natuurlijk niet van vandaag dus onze rente is wel hoger. Maar bij die belastingvrije schenking mag je alleen aan een huis uitgeven. Bovendien was dat ook de eis van de schenker. Dus ik kon ook niks anders met dat geld.

[ Voor 3% gewijzigd door Ozzie op 30-12-2021 13:15 ]

[Ozzie]

Anoniem: 27535 schreef op donderdag 30 december 2021 @ 12:53:
[...]


Wij kijken elke keer aan het eind van het jaar wat er extra af kan. Of je nu de kosten verlaagt en het overige later weer bijstort of direct de looptijd verkort, op een gegeven moment is de lening gewoon weg.

Je kan altijd 10% van het startbedrag boetevrij aflossen. Op een gegeven moment is er gewoon geen looptijd meer.

Maar ik kan me voorstellen dat het afhankelijk van de situatie prettig kan zijn het zo te regelen als je een eenmalige meevaller hebt. Bij ons is (veel! -ongeveer dubbel) meer aflossen eigenlijk het standaardplan en is het backup dat de maandelijkse premie veel lager is dan wat kan mocht er iets met een inkomen gebeuren. Lossen we gewoon minder / niet extra af.

Ja wij hebben bij het afsluiten van onze hypotheek al rekening gehouden met een maandelijkse premie die we ook als er iets gebeurd nog kunnen betalen. Dat was ook onze afweging om die premie gelijk te houden. Op deze manier zijn we 14 jaar eerder hypotheekvrij.

[Rubbergrover1]

Marzman schreef op donderdag 30 december 2021 @ 11:39:
Kun je niet gewoon opschuiven (aflossingen overslaan omdat je de extra aflossing hebt gedaan) in de tabel van de anuiteitentabel (die heb ik van de hypotheker gekregen en zelf ook nagemaakt in excel met berekeningen van aflossing en rente appart omdat je er dan meer berekeningen op los kunt laten) en een paar regels (aflossingen + rente) overslaan en dan natuurlijk de boete verrekenen?

Je hebt waarschijnlijk gemerkt dat het niet moeilijk is om zelf die tabel na te maken. Dat kun je op verschillende manieren doen. Maar een eenvoudige manier is om met de BET() functie de maandelijkse annuiteit te berekenen. Je kunt dan vrij eenvoudig in die formules op een bepaald moment, als je de extra storting doet, het basisbedrag verminderen met de extra aflossing.