Hypotheek aanpassen voor boeterente?

[Babel10]

Hallo,

Korte situatieschets:

Lopende hypotheek (afgesloten begin 2015) twv 155.000 EUR met rente 3,5% nog tot 2045.
Hypotheek ingeschreven voor circa 195.000.

Ik heb daarna ook nog een bouwdepot van 20.000 EUR met 2,5% rente maar deze houd ik buiten beschouwing. Resterende hypotheek is nu circa 175.000 EUR totaal (dus over 2 leningdelen).

Ik kreeg van een collega de tip om over te sluiten en dan de boeterente mee te financieren. Ik mag 10% boetevrij aflossen per jaar, dus ik heb zo'n "aflos nota" gevraagd voor de 155.000, en die kwam op EUR 27.500,- wat ik moet betalen. Mijn bruto bedrag per maand gaat dan circa 170 EUR naar beneden (dit is dus bruto, dus de HRA niet meegerekend)

Hoe moet ik berekenen of dit interessant is? Ik wil het eigenlijk pas voorleggen aan mijn adviseur als ik zeker weet dat het interessant is. En hij zei ook dat de boeterente fiscaal aftrekbaar is, maar ik zie op een website Let op! Als je je hypotheek verhoogt om de boeterente te betalen, mag je de hypotheekrente over het deel waarmee je de hypotheek verhoogt niet aftrekken.

Of is dit sowieso een no-brainer en moet ik het gewoon in werking zetten met de huidige rentetarieven?

[coop]

Je mag de boeterente in een keer aftrekken. De rente die je betaalt over de lening voor het betalen van de boeterente mag je niet aftrekken.
Let wel op dat de HRA naar max 40% gaat in 2022 en dit jaar nog 43% is. Dus mocht je dit willen doen, probeer het dan nog in 2021 rond te krijgen. Uiteraard is dit het max belastingpercentage en moet je dan wel genoeg inkomen hebben om €27.500 op 43% af te trekken.

[ Voor 17% gewijzigd door coop op 08-11-2021 15:39 ]

[DirtyBird]

Volgens mij is de boete gelijk aan de totaal verschuldigde rente toch?
Oversluiten is dan alleen interessant als je verwacht dat je op termijn een hogere rente moet gaan betalen dan je nu kunt krijgen. Aangezien je nog 25 jaar vast hebt staan, lijkt me dat niet heel interessant. Je betaalt dan vnl een lage rente over de boeterente bovenop wat je anders al zou betalen.

Maar wellicht begrijp ik het verkeerd en hoef je niet de volledige rentesom als boete te betalen. In dat geval gaat mijn verhaal hierboven niet op.

[erwn]

De boete is gebaseerd op de huidige rente (3.5%) en een 'vergelijkingsrente'. De AFM heeft een uitleg op https://www.afm.nl/nl-nl/...oegd-aflossen/stappenplan .

[Figo112]

-

[ Voor 100% gewijzigd door Figo112 op 08-11-2021 15:54 ]

[Figo112]

Babel10 schreef op maandag 8 november 2021 @ 15:28:
Hallo,

Korte situatieschets:

Lopende hypotheek (afgesloten begin 2015) twv 155.000 EUR met rente 3,5% nog tot 2045.
Hypotheek ingeschreven voor circa 195.000.

Ik heb daarna ook nog een bouwdepot van 20.000 EUR met 2,5% rente maar deze houd ik buiten beschouwing. Resterende hypotheek is nu circa 175.000 EUR totaal (dus over 2 leningdelen).

Ik kreeg van een collega de tip om over te sluiten en dan de boeterente mee te financieren. Ik mag 10% boetevrij aflossen per jaar, dus ik heb zo'n "aflos nota" gevraagd voor de 155.000, en die kwam op EUR 27.500,- wat ik moet betalen. Mijn bruto bedrag per maand gaat dan circa 170 EUR naar beneden (dit is dus bruto, dus de HRA niet meegerekend)

Hoe moet ik berekenen of dit interessant is? Ik wil het eigenlijk pas voorleggen aan mijn adviseur als ik zeker weet dat het interessant is. En hij zei ook dat de boeterente fiscaal aftrekbaar is, maar ik zie op een website Let op! Als je je hypotheek verhoogt om de boeterente te betalen, mag je de hypotheekrente over het deel waarmee je de hypotheek verhoogt niet aftrekken.

Of is dit sowieso een no-brainer en moet ik het gewoon in werking zetten met de huidige rentetarieven?

Wat als je gaat middelen? Hoeveel scheelt dat in de maandlasten, lijkt me handig om ook die optie mee te nemen.

[coop]

Figo112 schreef op maandag 8 november 2021 @ 15:45:
[...]


onjuist je mag boeterente als je die meefinancieert in je hypotheek gewoon aftrekken, ook als je hem direct afrekent mag je hem aftrekken.

Quote van de Belastingdienst:

Verhoogt u de hypotheek om de boeterente te kunnen betalen?
Dan mag u de boeterente ook aftrekken. Maar de hypotheekrente over de verhoging mag u niet aftrekken.

De rente over een lening, afgesloten voor het betalen van de boeterente, is niet aftrekbaar. De boeterente is in zijn geheel in een keer aftrekbaar. Zoals ik dus al schreef.

[Figo112]

coop schreef op maandag 8 november 2021 @ 15:47:
[...]


Quote van de Belastingdienst:


[...]


De rente over een lening, afgesloten voor het betalen van de boeterente, is niet aftrekbaar. De boeterente is in zijn geheel in een keer aftrekbaar. Zoals ik dus al schreef.

je hebt gelijk. verkeerd gelezen.

[dyrc]

vraag een offerte aan bij je hypotheekverstrekker voor het naar marktrente omzetten.
je krijgt dan je boetebedrag (omzetkosten) te horen, plus een overzicht wat je nieuwe lasten worden (rente + aflossing) met de nieuwe lasten kan je exact zien wat 't verschil is met de huidige situatie (in maandlasten)

vergelijk daarna of de boeterente die je betaalt voor het oversluiten lager is dan het geld dat je bespaart (maandbedrag * 12 * looptijd in jaren).

als dit al zo is: kat in 't bakkie, dan is alles wat je van de belasting nog terug kan krijgen een extraatje.


als 't krap is: nu komt de HRA om de hoek kijken.
de afgeloste boeterente (omzettingskosten) mag je dit jaar nog voor 43% aftrekken in de hoogste schijf (en wordt afgebouwd, en zoals de wind aan 't waaien is waarschijnlijk nog versneld ook).
let op: alleen als je 't boetebedrag direct betaald is het aftrekbaar.

even aan de voorkant wat cash ertegenaan, en over een jaartje ~40 procent terug in 't vuistje.
denk ook aan de mogelijkheid die dit creëert: bij de volgende keer onderhands opnemen leen je voor 't lage nieuwe percentage (onder gewenst inflatie percentage).
-mochten ze ooit verzinnen om de huizen naar box 3 te gooien dan kan 't zomaar eens interessant worden om de onderhandse ruimte weer maximaal op te nemen als je maar laag genoeg zit in je rente (tov kosten VRH).

[ Voor 11% gewijzigd door dyrc op 08-11-2021 16:03 ]

[coop]

Indien je inkomen hoog genoeg is, is het voordeel voornamelijk fiscaal. Je trekt de aftrekpost naar voren, waardoor je voor de hogere rente nu meer aftrek kan krijgen. Als je inkomen hier niet voldoende voor is, dan zal dit deel klein zijn.

De HRA gaat er zeker anders uitzien de komende tijd. De Nederlandsche Bank en het IMF hebben al langere tijd kritiek op de subsidie voor huiseigenaren in Nederland. De afbouw is al gaande, maar het is niet onaannemelijk dat de HRA nog verder afgebouwd gaat worden in de toekomst. Door nu de boeterente te betalen, zou je het voordeel uit hypotheekaftrek toch nog kunnen krijgen.

Zoals @DirtyBird aangeeft is de boeterente gewoon de rente die je zou moeten betalen minus de rente die je gaat betalen vooruit. Courant gemaakt met de rente die je gaat betalen. Hier komt het 2e voordeel van herfinancieren om te hoek kijken, dit is je vrij aflosbaar deel. Dit is waarschijnlijk 10% van je originele hypotheek. Dat deel mag je 'gratis' herfinancieren, daar betaal je dus geen boeterente over, maar krijg je wel voor de lagere rente.

Je krijgt wel een hogere hypotheek, met lagere maandlasten door de lagere rente. Je zou kunnen overwegen om de teruggave van de Belastingdienst te gebruiken om je hypotheek extra af te lossen.

[dyrc]

coop schreef op maandag 8 november 2021 @ 16:05:


Zoals @DirtyBird aangeeft is de boeterente gewoon de rente die je zou moeten betalen minus de rente die je gaat betalen vooruit. Courant gemaakt met de rente die je gaat betalen. Hier komt het 2e voordeel van herfinancieren om te hoek kijken, dit is je vrij aflosbaar deel. Dit is waarschijnlijk 10% van je originele hypotheek. Dat deel mag je 'gratis' herfinancieren, daar betaal je dus geen boeterente over, maar krijg je wel voor de lagere rente.

en afhankelijk van de gewenste nieuwe looptijd heb je ook grote kans dat de rekenrente hoger is dan de rente die je daadwerkelijk gaat betalen (random actueel voorbeeld op 20 jaar looptijd: 1.69% rekenrente, en 1.54% voor 20 jaar vast), het verschil tussen de originele 3.5% en rekenrente 1.69% (1.81%) betaal je als boetebedrag. maar de nieuwe rente zal voor 20 jaar vast 1.54% zijn, het verschil tussen 1.69% en 1.54% stop je ook direct en jaarlijks in je broekzak (toch een keer uit eten met z'n tweetjes per jaar cadeau).

[coop]

dyrc schreef op maandag 8 november 2021 @ 16:11:
[...]


en afhankelijk van de gewenste nieuwe looptijd heb je ook grote kans dat de rekenrente hoger is dan de rente die je daadwerkelijk gaat betalen (random actueel voorbeeld op 20 jaar looptijd: 1.69% rekenrente, en 1.54% voor 20 jaar vast), het verschil tussen de originele 3.5% en rekenrente 1.69% (1.81%) betaal je als boetebedrag. maar de nieuwe rente zal voor 20 jaar vast 1.54% zijn, het verschil tussen 1.69% en 1.54% stop je ook direct en jaarlijks in je broekzak (toch een keer uit eten met z'n tweetjes per jaar cadeau).

Oh kijk, dat wist ik niet! Dacht altijd dat de rekenrente gelijk zou zijn aan de nieuwe hypotheekrente. Thanks.

[Babel10]

dyrc schreef op maandag 8 november 2021 @ 16:01:
vraag een offerte aan bij je hypotheekverstrekker voor het naar marktrente omzetten.
je krijgt dan je boetebedrag (omzetkosten) te horen, plus een overzicht wat je nieuwe lasten worden (rente + aflossing) met de nieuwe lasten kan je exact zien wat 't verschil is met de huidige situatie (in maandlasten)

vergelijk daarna of de boeterente die je betaalt voor het oversluiten lager is dan het geld dat je bespaart (maandbedrag * 12 * looptijd in jaren).

als dit al zo is: kat in 't bakkie, dan is alles wat je van de belasting nog terug kan krijgen een extraatje.


als 't krap is: nu komt de HRA om de hoek kijken.
de afgeloste boeterente (omzettingskosten) mag je dit jaar nog voor 43% aftrekken in de hoogste schijf (en wordt afgebouwd, en zoals de wind aan 't waaien is waarschijnlijk nog versneld ook).
let op: alleen als je 't boetebedrag direct betaald is het aftrekbaar.

even aan de voorkant wat cash ertegenaan, en over een jaartje ~40 procent terug in 't vuistje.
denk ook aan de mogelijkheid die dit creëert: bij de volgende keer onderhands opnemen leen je voor 't lage nieuwe percentage (onder gewenst inflatie percentage).
-mochten ze ooit verzinnen om de huizen naar box 3 te gooien dan kan 't zomaar eens interessant worden om de onderhandse ruimte weer maximaal op te nemen als je maar laag genoeg zit in je rente (tov kosten VRH).

Bedankt voor de uitleg. Ik zou ongeveer 170€ per maand (bruto) minder betalen, als ik dus 170x12x25 (25? Jaar?) dan is dat dus 51.000. De boete is ongeveer 27.500. Dus dat is dan “goed”? (Of die 170 is natuurlijk rente + aflossing..?)

Daarnaast geef je aan dat het alleen aftrekbaar is als je het boetebedrag direct betaald. Doe ik dat dan als ik de hypotheek ophoog en dus direct betaal?

Ik kan niet middelen, heb dit al geprobeerd, maar mijn verstrekker doet dit niet.

[dyrc]

om even duidelijk te zijn: ik ben geen financieel adviseur, laat je adviseren!

Babel10 schreef op maandag 8 november 2021 @ 19:35:
[...]

Bedankt voor de uitleg. Ik zou ongeveer 170€ per maand (bruto) minder betalen, als ik dus 170x12x25 (25? Jaar?) dan is dat dus 51.000. De boete is ongeveer 27.500. Dus dat is dan “goed”? (Of die 170 is natuurlijk rente + aflossing..?)

ik zie vaak complexe berekeningen langskomen over hypotheken, (theoretische) opbrengsten van zonnepanelen en andere investeringen.
zelf probeer ik ze altijd plat te slaan: wat kost X me per tijd Y (upkeep per maand voor mijzelf).

uitgaande dat je aan het eind van de rit op 0 euro uitkomt in beide scenarios en het maandbedrag vast staat, is het inderdaad gewoon een bedrag * aantal maanden in een jaar * aantal jaren.
kijk wat je huidige 3.5% kost over de looptijd, en vergelijk dat met de hypotheek met nieuwe rente over de looptijd +27500 euro.
(je hebt dan een beeld van welke optie 't meest interessant is. dat veranderd niet als je daarna HRA meeneemt in je berekening)

Babel10 schreef op maandag 8 november 2021 @ 19:35:
Daarnaast geef je aan dat het alleen aftrekbaar is als je het boetebedrag direct betaald. Doe ik dat dan als ik de hypotheek ophoog en dus direct betaal?

Ik kan niet middelen, heb dit al geprobeerd, maar mijn verstrekker doet dit niet.

de hypotheek ophogen is niet gelijk aan het boetebedrag direct betalen.
direct betalen betekent dat ze met een rekening komen á 27500, en of je dat even overmaakt. op de nota staat dan iets als "naar voren gehaalde rente", en die nota is dan je houvast om het bedrag in belastingjaar 2021 af te kunnen trekken. Dit valt dan in box 1 eigenwoningschuld.
De ophoging van je hypotheek om de omzetting naar marktrente mee te financieren valt onder box 3, en valt dus niet onder de HRA. Het originele bedrag van je hypotheekschuld blijft wel box 1, dus het verlies is ook niet gigantisch (1.6%(?) van 27.500, en daar dan over de jaren heen afbouwend 43% teruggave van (nog geen 200 euro per jaar en dalend wat je niet terugkrijgt.)

om even duidelijk te zijn: ik ben geen financieel adviseur, laat je adviseren!

ongevraagde aanvulling: ga er ook vanuit dat deze omzetting onder de WWFT (anti witwas regelgeving) valt, en je de herkomst en jullie geldstroom moet kunnen overleggen aan de bank. voel je niet persoonlijk aangevallen, maak een uitdraai van de inkomende salarissen van de afgelopen twee jaar en je jaaropgaven van de bank van twee voorgaande jaren en overhandig dit als er om gevraagd wordt. hier baalt de bank net zo hard van als dat jij doet, een wettelijk verplicht dansje wat je samen even moet doorlopen.
(weigeren is geen optie)

[ Voor 12% gewijzigd door dyrc op 08-11-2021 20:57 ]

[Babel10]

Bedankt, ik ga het even voorleggen aan mijn adviseur want het is toch allemaal een ver van mijn bed show. Ik zal eens kijken of hij vrijblijvend wat berekeningen kan maken!

[Rubbergrover1]

Belangrijk aspect dat ik mis in dit verhaal is of het gaat om een aflossingsvrije hypotheek of om een annuïteiten hypotheek. Ik denk (of eigenlijk vrees) dat het volledig annuïteiten is, omdat je het anders waarschijnlijk wel had gezegd. Maar dan is 30 jaar rentevast wel een bijzondere keus.

Verder heb je de aflosnota van 27.500 en de besparing die het op de hypotheek oplevert als je die boeterente betaalt. Maar volgens mij zit daar de aflossing van de boete zelf nog niet bij in. Je zult dan ook in 25 jaar 27.500 plus rente moeten betalen. Dat gaat je ook al meer dan 100 euro kosten. van je besparing van 170 euro gaat dan dus al zo'n 100 euro op aan het aflossen van de lening voor die boeterente.

Ook geef je niet aan voor welke termijn de nieuwe rente vast komt te staan. Het is voor de "adviseur" heel aantrekkelijk om de laagste rente van de geldverstrekker te gebruiken, omdat het maandelijkse voordeel dan lekker hoog uit komt. Maar als de rente dan maar 5 of 10 jaar vast staat en de rente schiet vervolgens naar 4%...?

Maar los hiervan is het ook de vraag hoe lang je nog in de woning denkt te blijven wonen. Blijf je lang genoeg wonen om die boeterente 'terug te verdienen'? Zelfs zonder rente over de boeterente duurt het nog 13½ jaar voor je het hebt terugverdiend. Er is een zeer grote kans dat je voor die tijd verhuist en dat je dus meer boeterente betaalt dan het voordeel dat je hebt.

Ik zou in dit geval om meerdere redenen dus niet oversluiten. En ik heb een beetje mijn twijfels over de adviseur. Die zou ik in elk geval niet zomaar blind vertrouwen (en dat is voorzichtig uitgedrukt). Als ik zelf 27.500 euro zou hebben, dan zou ik dat gewoon gebruiken om af te lossen op de hypotheek. Dat scheelt je bruto bijna 140 euro in de maandlasten en je hebt daar ook voordeel van als je binnenkort gaat verhuizen of de hypotheek alsnog zou oversluiten.

[TwiSteD1]

Ik heb ook gekeken naar het oversluiten van mijn hypotheek (rentevaste periode nog 15 jaar), maar met de hoge boeterente verder niet in verdiept. Nu begin ik toch te twijfelen, als je een hypotheek neemt die je mee mag nemen als je verhuist, dan heb je gegarandeerd het voordeel over de hele looptijd lijkt me. Als je het jaar daarna ook nog de belastingteruggave gebruikt om de hypotheek weer mee af te lossen, dan scheelt dat ook weer in de maandlasten. De rente over het deel boeterente is dan wel minder dan 100 euro lijkt me. Als ik het goed begrijp heb je de belastingteruggave alleen als je de boeterente uit eigen middelen financiert? Ik lees dat het ook mag door het verhogen van je hypotheek, maar dan kun je over dat deel geen HRA terugvragen. Dan lijkt het me toch een no-brainer, wanneer je de besparing eruit kan halen binnen de looptijd. Je loopt alleen het risico op verlies wanneer je door baanverlies/scheiding gedwongen je huis moet verkopen, of zie ik nog zaken over het hoofd?

Baten
+ ~ 150+ euro minder hypotheeklasten
+ ~40% belastingteruggave boeterente

Kosten
- 20+k boeterente
- Advieskosten hypotheekadviseur
- Notariskosten
- Taxatiekosten

[ Voor 207% gewijzigd door TwiSteD1 op 09-11-2021 09:53 ]

[Rubbergrover1]

TwiSteD1 schreef op dinsdag 9 november 2021 @ 09:13:
als je een hypotheek neemt die je mee mag nemen als je verhuist, dan heb je gegarandeerd het voordeel over de hele looptijd lijkt me.

Nee, dat is een misverstand.

Als je bv. volgend jaar zou verhuizen, dan kun je op dat moment de hypotheek sowieso 'gratis' oversluiten naar de lagere rente. Het voordeel van nú oversluiten in plaats van niet oversluiten en pas bij de verhuizing een nieuwe hypotheek nemen, is dan dus maar 1 jaar lang 170 euro voordeel per maand. En daar betaal je dan 20k voor.

[T-MOB]

Nog een "dingetje" wat de berekeningen complex maakt. Wanneer je de boeterente meefinanciert verandert de verhouding tussen schuld en woningwaarde (LTV), waardoor je langer in een hogere ricisoklasse valt.

[Babel10]

Update hier: Alles voorgelegd en er is uitgekomen dat het NIET interessant is. Ikzelf was vergeten dat je inderdaad de 27500 boeterente moet meefinancieren, dus dat is rond de 100 EUR zoals hierboven gezegd wordt. Het zou mij netto zo'n 30/40 EUR per maand opleveren, maar volgens de adviseur is alles (kosten etc.) het niet interessant om te doen. Bedankt allen! En wie weet helpen we met dit topic iemand anders nog.

[Freakie1NL]

coop schreef op maandag 8 november 2021 @ 15:37:
Je mag de boeterente in een keer aftrekken. De rente die je betaalt over de lening voor het betalen van de boeterente mag je niet aftrekken.
Let wel op dat de HRA naar max 40% gaat in 2022 en dit jaar nog 43% is. Dus mocht je dit willen doen, probeer het dan nog in 2021 rond te krijgen. Uiteraard is dit het max belastingpercentage en moet je dan wel genoeg inkomen hebben om €27.500 op 43% af te trekken.

Let bij deze wijze er op dat indien je gedurende dit jaar al hebt afgelost dit ongunstiger kan uitpakken dan in een nieuw jaar.

De vrije ruimte om af te lossen, gaat namelijk van de boete rente af.

[HyperTrophy]

qua onkosten komt er ook nog taxatie en andere administratiekosten bij toch?

[TwiSteD1]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 9 november 2021 @ 11:05:
[...]

Nee, dat is een misverstand.

Als je bv. volgend jaar zou verhuizen, dan kun je op dat moment de hypotheek sowieso 'gratis' oversluiten naar de lagere rente. Het voordeel van nú oversluiten in plaats van niet oversluiten en pas bij de verhuizing een nieuwe hypotheek nemen, is dan dus maar 1 jaar lang 170 euro voordeel per maand. En daar betaal je dan 20k voor.

Wanneer je bijvoorbeeld over een paar jaar wilt verhuizen en de rente is een paar procent gestegen, dan wil je de hypotheek wel meeverhuizen lijkt me. Maar verhuizen is inderdaad een stuk voordeliger, wil iemand een huisruil doen?

[ Voor 5% gewijzigd door TwiSteD1 op 09-11-2021 23:52 ]

[Rubbergrover1]

TwiSteD1 schreef op dinsdag 9 november 2021 @ 23:47:
[...]


Wanneer je bijvoorbeeld over een paar jaar wilt verhuizen en de rente is een paar procent gestegen, dan wil je de hypotheek wel meeverhuizen lijkt me. Maar verhuizen is inderdaad een stuk voordeliger, wil iemand een huisruil doen?

Uiteraard kan de rente altijd gaan stijgen. Ik wil alleen aangeven dat er absoluut geen sprake is van een 'gegarandeerd voordeel'. Zeker als de boete zo hoog is dat het lang duurt voor je die hebt terugverdiend, zal het vaak gebeuren dat je achteraf onder de streep toch duurder uit bent.

[-DarkShadow-]

HyperTrophy schreef op dinsdag 9 november 2021 @ 15:49:
qua onkosten komt er ook nog taxatie en andere administratiekosten bij toch?

Verplicht hypotheekadvies helaas.

[HyperTrophy]

TwiSteD1 schreef op dinsdag 9 november 2021 @ 23:47:
[...]


Wanneer je bijvoorbeeld over een paar jaar wilt verhuizen en de rente is een paar procent gestegen, dan wil je de hypotheek wel meeverhuizen lijkt me. Maar verhuizen is inderdaad een stuk voordeliger, wil iemand een huisruil doen?

of je moet een (waarschijnlijk in strijd met je hypotheekvoorwaarden ) A-B-A constructie volgen

(2% overdrachtsbelasting, notariskosten en waarschijnlijk advieskosten en taxatiekosten komen daar ook bij)

[ Voor 10% gewijzigd door HyperTrophy op 10-11-2021 15:14 ]

[Rubbergrover1]

HyperTrophy schreef op woensdag 10 november 2021 @ 15:13:
[...]


of je moet een (waarschijnlijk in strijd met je hypotheekvoorwaarden ) A-B-A constructie volgen

(2% overdrachtsbelasting, notariskosten en waarschijnlijk advieskosten en taxatiekosten komen daar ook bij)

Een verkopen en weer terugkopen constructie zaak vast nog wel kunnen. Maar het vervelende is wel dat bij de meeste hypotheken het verkopen van de woning nog geen reden is om de aflossingsboete kwijt te schelden. Daarvoor zul je ook daadwerkelijk moeten verhuizen.

Dus verkopen aan de buurman en een maand later weer terugkopen betekent niet dat je geen de boeterente af bent.

[HyperTrophy]

Bij de eerste verkoop los je je hypotheek in een keer af

[Rubbergrover1]

HyperTrophy schreef op zaterdag 13 november 2021 @ 12:14:
Bij de eerste verkoop los je je hypotheek in een keer af

Maar dat kan dus niet zonder boete. Tenzij je ook daadwerkelijk verhuist.

[HyperTrophy]

Ben zelf nu ook aan het oriënteren om boeterente te gaan betalen.

Kom daar ook achter dat je de, direct betaalde boeterente ook fiscaal mag aftrekken. Dat scheelt ook zo’n 37-49 procent ervan.


Echter loop ik heel stom tegen het volgende aan waar ik nog maar niet achter ben:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Lijkt me te hoog voor alleen een levensverzekering…

Overige woonverzekering heb ik elders al lopen.

(De gemakkelijke weg is hier vragen, de logische weg is simpelweg de bank vragen! De gemakkelijke is meestal sneller )

[ Voor 8% gewijzigd door HyperTrophy op 14-11-2021 13:01 ]

[Rubbergrover1]

Bij een 'echte' spaarhypotheek zul je apart voor het spaarsdeel betalen en apart voor de rente. Je zult dus vermoedelijk een groot bedrag aan de bank overmaken voor de gewone hypotheken en een deel naar de spaarpolis voor de opbouw van de spaarhypotheek.

[HyperTrophy]

Ja, een van de drie maandbedragen is voor die spaarhypotheek, zie vorige post, heb de verdeling er bij gezet.

[ Voor 28% gewijzigd door HyperTrophy op 14-11-2021 12:58 ]

[MagniArtistique]

Klinkt allemaal aantrekkelijk inderdaad maar de meeste banken gaan er gewoon vanuit dat ze er aan verdienen. Het zijn immers geen filantropische instellingen die bestaan om jou een zo laag mogelijke hypotheek te verstrekken.

Het merendeel van de mensen woont na oversluiten niet lang genoeg in de woning om er uiteindelijk voordeel uit te halen. (Diverse redenen) Of sluit een korte looptijd af van 10 jaar waarna ze alsnog de boot in gaan.

Wij kregen een voorstel dat zich na 11 jaar terug verdiende. Tegen die tijd wonen wij naar daar OF niet meer, OF het huis is al afgelost. Dus niet interessant. Je rekensom is dus besparing per maand * aantal maanden looptijd - boetebedrag + advieskosten etc.

[ Voor 38% gewijzigd door MagniArtistique op 14-11-2021 22:07 ]

[Barrycade]

HyperTrophy schreef op zondag 14 november 2021 @ 11:53:
Ben zelf nu ook aan het oriënteren om boeterente te gaan betalen.

Kom daar ook achter dat je de, direct betaalde boeterente ook fiscaal mag aftrekken. Dat scheelt ook zo’n 37-49 procent ervan.


Echter loop ik heel stom tegen het volgende aan waar ik nog maar niet achter ben:


***members only***


Lijkt me te hoog voor alleen een levensverzekering…

Overige woonverzekering heb ik elders al lopen.

(De gemakkelijke weg is hier vragen, de logische weg is simpelweg de bank vragen! De gemakkelijke is meestal sneller )

Zou eens je hypotheek papieren er bij pakken of je jaaroverzicht. Dat zou al meer info moeten geven.

[wheli]

@Babel10 en anderen toch nog een aanvulling: je zou kunnen overwegen om je annuïtaire hypotheek om te zetten naar lineair en dan nogmaals de aflosboete op te vragen. Omdat je sneller aflost betaal je over de looptijd minder rente en dat is waar de boeterente over berekend wordt. Als je dit jaar nog 10% van je oorspronkelijke hypotheeksom aflost verlaag je de boete nog verder....

Je 'verhuishorizon' blijft natuurlijk van belang, een boete is een boete, maar met deze aanpassingen plus dat de boete aftrekbaar is kan het bij een wat langere horizon toch wel gunstig zijn.