deel hypotheek aflossen, rente veranderen, of beleggen?

[koendio]

vraag: wat zou het beste zijn met geld wat te besteden is? De hypotheek deels aflossen, boete betalen om de rente te verlagen, of beleggen?

situatie:
koophuis, 1,5 jaar oud. hypotheek 480k. rente 240k 2.55% aflossingsvrij, rente 240k 2.45% annuitetenhypotheek, 20 jaar vast (looptijd nu nog 17-18 jaar (nieuwbouwhuis).
daarnaast ruim 60k op een beleggingsrekeningen, met de bekende NT-fondsen.

Ik vraag mij af of ik de situatie het beste zo kan laten, of dat het wellicht slimmer is een groot deel van de beleggingen in het huis te steken.

zoals iedereen weet is de hypotheekrente behoorlijk gedaald.
nu heb ik een verzoek bij de hypotheekverstrekker gedaan voor renteverlaging
voorstel: 1 malig 51k betalen, en dan zakt de rente naar 1,55% (aflossingsvrij deel) en 1.48% (annuiteitendeel), 20 jaar vast (30 jaar vast is rente wel iets hoger). Hypotheekbedrag blijft dan 480k.

Een andere mogelijkheid is om een groot deel van de beleggingen te gebruiken voor aflossing. hierdoor wordt bv de nieuwe hypotheeksom 430k. daardoor komt de hypotheek in een andere tarief (<65% vd marktwaarde) en wordt de rente verlaagd naar 2,3% en 2,4% (over de 430k ipv 480k)
Nu is er recent een soortgelijk huis in de wijk verkocht voor 780k, dus ik verwacht dat met een nieuwe taxatie dit mogelijk ook bij de andere optie het geval kan zijn, (rente wordt dan 1,47% en 1,4%).

Of ik kan het zo laten en hoop dat de beleggingen blijven doen wat ze nu doen (afgelopen 5 maanden een rendement van 5%)

Wat is wijsheid...? En waarom? Of zie ik nog andere opties die wellicht nog verstandiger zijn over het hoofd? (crypto's is niet mijn ding..)

[lothar]

Heel erg zonde dat je het net voor 20 jaar vastgezet hebt. Zonder exact te rekenen: De rente daalt zo’n 1% dus je hebt het pas na zo’n 10 jaar terugverdiend. Lijkt mij niet de moeite waard omdat de kans groot is dat je nog aflossingen gaat doen.
De LTV verlagen is meestal een beter idee omdat met een kleinere aflossing de rente over de hele lening lager is. Het rendement op die aflossing is dus groter.
Zou de rest dan belegd houden.

[RemcoDelft]

Verhuizen en 51k besparen?

Een extra reden om nu de boete te betalen zou zijn dat het nu nog aftrekbaar is, en in de toekomst wellicht niet meer.

[Barrycade]

Ik zou uitzoeken hoe je in het lagere risico profiel komt, of dat met een WOZ waarde bepaling mag of met een taxatie. 1e is nog goedkoper maar moet je maandje of 4-5 op wachten, de 2e kost je wat geld maar heb je meteen de lagere rente.

Dat zou voor mij stap 1 zijn.

Weet niet precies waarom je nu opeens spijt hebt van je pas genomen beslissing want hoe komt het dat je nu pas je bedenkingen hebt over je gekozen strategie?

Maar als je nu je boete neemt krijg je er nog een deel belasting teruggave voor terug, maar moet je wel wat zaken op een rijtje zetten of je niet tussen nu en 10 jaar niet weer andere plannen qua verhuizen of wellicht toekomstige erfenissen bv hebt.

Want zal tijdje duren voordat je je investering van 51k terug gaat zien.

[The_Vice]

Volgens mij kan je altijd een deel aflossingsvrij aflossen per jaar. In mijn geval 10%. Dus daar hoef je dan geen boete over te betalen (die overigens vaak wel aftrekbaar is, mits je hypotheek dat ook is).

Verder is aflossen voornamelijk een lekker gevoel. Het rationele deel is of je in je beleggingen een hoger rendement haalt dan je aan rente en vermogensheffing kwijt bent. Plus het risico in acht nemen of er een crash op de markt komt.

En als je van plan bent om het over dertig jaar toch afgelost te hebben, dan lijkt het me geen probleem om wat eerder te beginnen, en dan meteen de het verschil aan lagere lasten te sparen om extra af te lossen. Dan ben je zomaar een paar jaar eerder klaar.

[Lordy79]

Ik zou ook aflossen als dat boetevrij mag. Geen box3 heffing en geen risico.
Als je over 28 jaar je huis vrij hebt is dat heerlijk het pensioen ingaan en als de huizenprijzen stijgen nog een mooie bonus.
Als de huizenprijzen dalen is het ook fijn dat je niet flink onder water komt te staan.

Beleggen kàn meer opleveren maar historisch staan de koersen hoog dus als je maandelijks wat geld in beleggingen kunt steken lijkt het me beter als je elke maand 100 euro of een veelvoud daarvan belegt. In 28 jaar bouw je dan ook een mooie pot op en je koopt gespreid dus in goede en slechte tijden op de beurs.

Maar ja achteraf weet je pas wat het beste is...

[ybos]

taxatie kost de wereld niet, dat lijkt me route 1.
Dan kan je ook het verschil uitrekenen tussen taxeren -> LTV aanpassen / boete aftikken -> rente verlagen en ik denk dat daaruit blijkt dat 51k boete aftikken dan zeker niet meer uit kan.
(ja, boete is aftrekbaar, maar dat is de taxatie ook)

Belegging lekker laten staan. Iedereen schreeuwt dat de beurs hoog staat. klopt Maar eind vorig jaar riep men dit ook al, en toch staan we dit jaar ongeveer al 20% in de plus tov eind 2020. Ok, en dan klapt de boel en daalt alles 20-30%. Dan zitten we ergens niveau 2019
Vervolgens gewoon maandelijks relatief goedkoop bij blijven kopen.
TS heeft al een aardige pot, vergeet het voordeel van rente op rente niet (dividend op dividend).

Ik zeg niet dat aflossen dom is, en het geeft inderdaad een lekker gevoel maar rationeel gezien denk ik niet de beste keuze

[ Voor 3% gewijzigd door ybos op 19-09-2021 10:19 ]

[CeesKees]

Aflossen levert je niet meer op dan je huidige rente (per jaar). Plus; je geld zit vast in je stenen.

Beleggen kan je meer opleveren dan je huidige rente (percentages zijn bekend). Daarnaast is je geld vrij opneembaar op ieder gewenst moment.

[Rubbergrover1]

CeesKees schreef op zondag 19 september 2021 @ 12:54:
Aflossen levert je niet meer op dan je huidige rente (per jaar). Plus; je geld zit vast in je stenen.

Aflossen kan juist wel meer opleveren dan alleen de besparing op de huidige rente. Als je met een stukje aflossen in een goedkopere renteschaal komt, dan kan een relatief klein deel aflossen leiden tot een besparing op rente voor de hele hypotheekschuld. De jaarlijkse besparingo de rente kan dan fors zijn in verhouding tot het afgeloste bedrag

[YakuzA]

Je kan sowieso kijken wat mogelijk is bij voor 250eu je rente middeling te laten doen.
Das mogelijk makkelijk geld besparen tegen nihil aan kosten

[Harm_H]

Aflossen van wat je kan missen. Gelukkig mag je van de Nederlandse wet altijd jaarlijks 10% gratis aflossen. Dus daarmee krijg je soort van 2,5% rente / bespaar je. 2,5% rente gegarandeerd is wellicht beter dan een beurs die elk moment kan halveren.

Aflossen is het grootste risico voor een bank. Gelukkig doen mensen dat weinig en blijven ze dikke winsten maken 😁

[Sissors]

CeesKees schreef op zondag 19 september 2021 @ 12:54:
Aflossen levert je niet meer op dan je huidige rente (per jaar). Plus; je geld zit vast in je stenen.

Je geld zat in de stenen toen je je huis kocht. Je verliest alleen de 'vrijheid' van je hypothecaire lening.

En aan de ene kant is historisch gezien je rendement op de beurs veel hoger, en je kan makkelijker geld vrij maken wat je op de beurs hebt (al zal je vaak zien dat ongepland dat weer uit cashen nou net tijdens een crisis moet). Aan de andere kant, als je het vergelijkt met die andere gegarandeerde bron van rente, een spaarrekening, dan is je rendement op aflossen wel ineens heel veel beter.

[monaldo]

Ik zou beleggen, je hebt de hypotheek net afgesloten en daarvan zijn pas 3 van de 20j verstreken. Waarom zou je nu opeens alles veranderen terwijl je toen de keuze hebt gemaakt om voor 20j vast te leggen? Gekke vraag maar het lijkt dat je weinig risico neemt als je iets voor 20j vast zet, maar daarentegen beleg je ook aardig veel. Waarom heb je het voor 20j vastgezet en waarom twijfel je nu daarover?

[koendio]

bedankt voor de reacties. Ik zie nu wel in dat de rente-verandering niet echt voordelig is. Ik laat het geld voorlopig nog even op de beleggingsrekeningen staan, en mogelijk zet ik op korte termijn ook een gedeelte in voor aflossing

[Figo112]

koendio schreef op zondag 26 september 2021 @ 13:01:
bedankt voor de reacties. Ik zie nu wel in dat de rente-verandering niet echt voordelig is. Ik laat het geld voorlopig nog even op de beleggingsrekeningen staan, en mogelijk zet ik op korte termijn ook een gedeelte in voor aflossing

heb je gekeken wat rentebemiddeling je oplevert?

[koendio]

Figo112 schreef op maandag 27 september 2021 @ 11:15:
[...]


heb je gekeken wat rentebemiddeling je oplevert?

Daar doen ze niet aan. Enige optie is boete betalen en huidige rentestand over nemen