Pensioen nieuwe baan,8% van jaarsalaris?

[mmmmmark]

Ik heb een aanbod gekregen voor een nieuwe baan vanuit een werkgever die geen entity in Nederland heeft. Mijn huidige werkgever betaald mijn pensioen volledig. De nieuwe werkgever wil 8% van het bruto salaris voor het pensioen inleggen. De regeling zelf is onduidelijk. Ik weet dat je normaal opbouwt over maximaal €112.189 minus de franchise €14.549. Mijn nieuwe werkgever wil 8% betalen maar dan van het hele bruto salaris wat hoger zal liggen dan het maximale (€112k-14,5k). Ik zal dat wellicht zelf ergens moeten gaan inleggen of zelf een pensioen provider moeten regelen.
Iemand tips of ervaring, is 8% voldoende?

[Kheos]

mmmmmark schreef op dinsdag 20 juli 2021 @ 18:37:
De regeling zelf is onduidelijk.

Daar loopt het dus mis. Zorg eerst even dat alles helder is en dat je alles op een rijtje hebt, dan kunnen we hier nuttig advies geven.

[bonzz.netninja]

mmmmmark schreef op dinsdag 20 juli 2021 @ 18:37:
Ik heb een aanbod gekregen voor een nieuwe baan vanuit een werkgever die geen entity in Nederland heeft. Mijn huidige werkgever betaald mijn pensioen volledig. De nieuwe werkgever wil 8% van het bruto salaris voor het pensioen inleggen. De regeling zelf is onduidelijk. Ik weet dat je normaal opbouwt over maximaal €112.189 minus de franchise €14.549. Mijn nieuwe werkgever wil 8% betalen maar dan van het hele bruto salaris wat hoger zal liggen dan het maximale (€112k-14,5k). Ik zal dat wellicht zelf ergens moeten gaan inleggen of zelf een pensioen provider moeten regelen.
Iemand tips of ervaring, is 8% voldoende?

Of het voldoende is hangt af wat jij zelf wil dat jouw situatie is als je 67 (of iets meer ) bent. Voldoende is subjectief. Wil je het goed doen, laat dan een financieel mannetje eens je situatie doorlichten en wat scenarios opstellen. Een en ander hangt ook af van je vermogen, eventueel partners, kinderen, koophuizen of andere bezittingen, plannen voor de toekomst, etc etc etc.

[Rukapul]

Hier is geen eenduidig antwoord op.
Bij een pensioenfonds met doorsneepremie kan die zomaar 15-20% zijn waarvan bv de helft tot geheel betaald door werkgever.
Bij een pensioenverzekering kan de leeftijdscategorie staffel variëren van een paar tot tientallen procenten, waarvan een variërend deel betaald door werkgever. In deze categorie vallen zeer veel slechte pensioenregelingen.

Beste is om niet te kijken naar 'genoeg' maar gewoon het als arbeidsvoorwaarde te beschouwen en het geheel te rekenen. Hooguit dat je zelf dan desgewenst extra spaart voor pensioen.

[Rubbergrover1]

Weet je zeker dat je nieuwe werkgever wel een pensioenregeling heeft? Het klinkt eerder alsof de nieuwe werkgever gewoon geen pensioenregeling heeft, maar in plaats daarvan 8% meer salaris geeft zodat je zelf je pensioen kunt regelen.

Of 8% veel of weinig is hangt af van hoe oud je bent. Als je erg jong bent, dan is 8% meer dan wat je in een beschikbare premieregeling zou mogen storten. En daarmee zou het dus ook fiscaal bovenmatig zijn. Als je wat ouder bent, dan heb je wel wat meer dan 8% nodig om een goed pensioen te kunnen 'kopen'. De fiscale staffels van wat in een beschikbare premieregeling 'mag' lopen voor ouderen door tot ongeveer 30% van de pensioengrondslag. Even ter indicatie van hoeveel je ongeveer nodig zou kunnen hebben.

Voor een 'gewone' pensioenregeling is de premie meestal hoger dan 20% van de pensioengrondslag. Dat wordt in de regel voor een groot deel door de werkgever betaald. Dat geldt dan wel over maximaal die iets minder dan een ton waarover ze fiscaal pensioen mogen bieden. Als je inkomen flink boven die 112k komt, dan is 8% van het inkomen dus wel gunstiger, maar anders is het niet extreem veel. Ook zeker niet slecht, hoor, maar je moet het dan wel in het hele arbeidsvoorwaardenplaatje meenemen.

[ConQuestador]

als het puur dat is, zou ik dat geld liever op de rekening hebben, en dan kan je dat zelf inleggen bij een pensioenproduct naar keuze (bijvoorbeeld BrandNewDay, of soortgelijke aanbieder).

Op die manier zit je niet vast aan een verzekeraar waar je zelf geen invloed op hebt. Een pensioen van de werkgever heeft pas nut als hij het betaald. Als het uit je eigen zak komt, kan je het beter zelf regelen.

Onthou: pensioeninleg is fiscaal aftrekbaar, dus zelf 8% inleggen is niet duurder dan wanneer je werkgever 8% inlegt

[ Voor 13% gewijzigd door ConQuestador op 21-07-2021 09:49 ]

[DeveloperNL]

Hoe hoger je loon, hoe lager je percentage genoeg is Ik geloof dat de max jaarruimte voor 2021 rond de 13000 ligt. Ik zou je pensioen gewoon zelf in beheer nemen. Je krijgt van je werkgever dan rond de 9000 euro per jaar en je kunt dan zelf bepalen of je nog extra bruto wil bijstorten. Als ZZP doe ik hetzelfde. Ik stort per maand een bedrag en aan het einde van het jaar vul ik het aan. Ik zit ook ongeveer op 8%.

Het voordeel van je pensioenrekening is dat het altijd van jou is en dat je het ook kan blijven aanvullen als je weggaat bij deze werkgever en dat je niet aan een vage pensioenverzekeraar blijft vast zitten.

[Rubbergrover1]

DeveloperNL schreef op woensdag 21 juli 2021 @ 11:00:
Het voordeel van je pensioenrekening is dat het altijd van jou is en dat je het ook kan blijven aanvullen als je weggaat bij deze werkgever en dat je niet aan een vage pensioenverzekeraar blijft vast zitten.

Nadeel is dan weer dat veel mensen vergeten dat je dan ook moet nadenken over wat er gebeurt bij overlijden is arbeidsongeschiktheid. Vaak gaat er alleen een som geld naar een pensioenrekening-beleggingsfonds, maar wordt niet gedacht over wat er gebeurt als het tegen zit.

[DeveloperNL]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 21 juli 2021 @ 11:13:
[...]

Nadeel is dan weer dat veel mensen vergeten dat je dan ook moet nadenken over wat er gebeurt bij overlijden is arbeidsongeschiktheid. Vaak gaat er alleen een som geld naar een pensioenrekening-beleggingsfonds, maar wordt niet gedacht over wat er gebeurt als het tegen zit.

Volgens mij is dat in eigen beheer beter geregeld dan bij een verzekeraar. In eigen beheer gaat dat 100% naar de erfgenamen. Bij een verzekeraar wordt een deel uitgekeerd en ligt het aan de leeftijd van de partner/kinderen en vaak moet je goed de voorwaarden lezen als je uit dienst bent. Ik heb zelf een losstaande levensverzekering en arbeidsongeschiktheid verzekering. Het voordeel is dat je die ook weer kunt uitzetten en ipv dat die verzekeraar onnodig veel kosten berekent over je pensioen.

[Moi_in_actie]

Met alleen deze info kan je weinig zinvols zeggen over "of het voldoende is". Velen denken "oh mijn werkgever betaald mijn pensioen volledig, ik hoef niets bij te dragen, dat is super", maar wanneer jouw werkgever maar 50 euro de maand inlegt kan ik je garanderen dat je geen denderend pensioen krijgt later.
Als 8% van jouw maandelijkse bruto loon ik noem maar iets 200 euro is en de pensioeninleg is 50% werknemer en 50% werkgever, dan legt jij maandelijks 200 euro in en de werkgever ook 200 euro. Dat is al heel wat meer.

Maar goed, dit is allemaal afhankelijk van welk pensioen (bij welk fonds), wat jouw salaris is, welke regeling (middelloon of wat anders) en hoe de verdeling qua inleg tussen werkgever en werknemer is. Om wat meer te kunnen zeggen is dus meer info nodig.

[Paprika]

@Moi_in_actie, mmmmmark in "Wat verdient de ICT'er / GoT'er? (deel 14)"

[Paitor]

mmmmmark schreef op dinsdag 20 juli 2021 @ 18:37:
Ik heb een aanbod gekregen voor een nieuwe baan vanuit een werkgever die geen entity in Nederland heeft. Mijn huidige werkgever betaald mijn pensioen volledig. De nieuwe werkgever wil 8% van het bruto salaris voor het pensioen inleggen. De regeling zelf is onduidelijk. Ik weet dat je normaal opbouwt over maximaal €112.189 minus de franchise €14.549. Mijn nieuwe werkgever wil 8% betalen maar dan van het hele bruto salaris wat hoger zal liggen dan het maximale (€112k-14,5k). Ik zal dat wellicht zelf ergens moeten gaan inleggen of zelf een pensioen provider moeten regelen.
Iemand tips of ervaring, is 8% voldoende?

Hoe lang wil je bij deze werkgever blijven werken? In Nederland geldt namelijk niet een constante inleg over de gehele arbeidsduur (wat wellicht verstandig zou zijn om oudere werknemers een eerlijke kans te geven) maar een oplopende staffel. Zie deze link voor een voorbeeld. De 2-4% staffel is de 'rekenrente' voor het rendement wat de werkgever kiest. Als de werkgever ervoor kiest 4% rendement realistisch te vinden, dan hoeft er minder ingelegd te worden om tot het beoogde kapitaal voor een pensioen te komen.

https://www.befrank.nl/ad...regelingen/staffels-2019/

Uitgaande van staffel 4% rekenrente.
Stel jij bent tussen 35-40 jaar, dan is 8% een normale hoogte. Ben je jonger, dan is het zelfs ruim meer. Ben je ouder, dan krijg je bij ieder willekeurig Nederlands bedrijf een hoger bedrag in je pensioenpotje gestort.

[Napo]

mmmmmark schreef op dinsdag 20 juli 2021 @ 18:37:
Ik heb een aanbod gekregen voor een nieuwe baan vanuit een werkgever die geen entity in Nederland heeft. Mijn huidige werkgever betaald mijn pensioen volledig. De nieuwe werkgever wil 8% van het bruto salaris voor het pensioen inleggen. De regeling zelf is onduidelijk. Ik weet dat je normaal opbouwt over maximaal €112.189 minus de franchise €14.549. Mijn nieuwe werkgever wil 8% betalen maar dan van het hele bruto salaris wat hoger zal liggen dan het maximale (€112k-14,5k). Ik zal dat wellicht zelf ergens moeten gaan inleggen of zelf een pensioen provider moeten regelen.
Iemand tips of ervaring, is 8% voldoende?

Met de gegevens die je nu deelt is er in ieder geval geen vergelijking te trekken tussen wat het nu is (volledig is zo'n loze term dat je er niets mee kan) en wat het gaat worden. Daarnaast is je leeftijd van belang en is het overigens beter om naar de algehele compensatie te kijken dan specifiek in te zoomen op een component

[Rubbergrover1]

DeveloperNL schreef op woensdag 21 juli 2021 @ 11:38:
[...]

Volgens mij is dat in eigen beheer beter geregeld dan bij een verzekeraar. In eigen beheer gaat dat 100% naar de erfgenamen. Bij een verzekeraar wordt een deel uitgekeerd en ligt het aan de leeftijd van de partner/kinderen en vaak moet je goed de voorwaarden lezen als je uit dienst bent. Ik heb zelf een losstaande levensverzekering en arbeidsongeschiktheid verzekering. Het voordeel is dat je die ook weer kunt uitzetten en ipv dat die verzekeraar onnodig veel kosten berekent over je pensioen.

Bij een gewone pensioenregeling wordt het nabestaandenpensioen tijdens het dienstverband gebaseerd op wat je had kunnen opbouwen als je tot je AOW was door blijven werken. Dat is in de regel een heel stuk hoger dan de uitkering die je van je opgebouwd kapitaal kunt kopen.

Bij een DC regeling geldt trouwens net als bij een 'gewoon' privé bankspaarkapitaal dat ook bij overlijden als je uit dienst bent dat kapitaal gebruikt wordt voor nabestaandenpensioen. Daarin is het dus niet principieel slechter.

[Hydra]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 21 juli 2021 @ 11:13:
Nadeel is dan weer dat veel mensen vergeten dat je dan ook moet nadenken over wat er gebeurt bij overlijden is arbeidsongeschiktheid.

Dit is juist bij 2e pijler een veel groter probleem. Daar is het standaard zo dat 't naar de staat gaat. Wezenpensioen e.d. zijn over het algemeen aanvullingen waar je apart voor betaalt.

3e pijler beleggingsrekeningen zoals Brand New Day of Bright zijn voor je erfgenamen. Je hebt ook nog verzekeringspolissen e.d. maar ik zou niet weten waarom je daar aan zou willen beginnen; die zijn over het algemeen nog minder rendabel dan 2e pijler polissen.

Arbeidsongeschiktheid heeft niks te maken met je pensioen. Dat is een aparte verzekering. Dat is eigenlijk primair een issue als je gaat ZZPen.

[Hydra]

Rubbergrover1 schreef op woensdag 21 juli 2021 @ 12:23:
Bij een gewone pensioenregeling wordt het nabestaandenpensioen tijdens het dienstverband gebaseerd op wat je had kunnen opbouwen als je tot je AOW was door blijven werken.

Dat is compleet afhankelijk van je pensioenregeling. Het is een apart potje waar je apart voor betaalt. Dit zal TS bij z'n werkgever op moeten vragen.

Je eigen pensioenpot gaat naar de staat bij vroegtijdig overlijden. En dat is veruit de grootste pot. Als je daarentegen deze 'grote pot' als 3e pijler bij bijv. Brand New Day hebt, gaat wel alles naar de nabestaanden.

[ Voor 9% gewijzigd door Hydra op 21-07-2021 12:32 ]

[Anoniem: 677216]

Hydra schreef op woensdag 21 juli 2021 @ 12:28:
[...]


Dit is juist bij 2e pijler een veel groter probleem. Daar is het standaard zo dat 't naar de staat gaat. Wezenpensioen e.d. zijn over het algemeen aanvullingen waar je apart voor betaalt.

3e pijler beleggingsrekeningen zoals Brand New Day of Bright zijn voor je erfgenamen. Je hebt ook nog verzekeringspolissen e.d. maar ik zou niet weten waarom je daar aan zou willen beginnen; die zijn over het algemeen nog minder rendabel dan 2e pijler polissen.

Arbeidsongeschiktheid heeft niks te maken met je pensioen. Dat is een aparte verzekering. Dat is eigenlijk primair een issue als je gaat ZZPen.

2e pijler gaat naar de staat? In geval van een klassiek pensioenfonds blijft het in de pot van het pensioenfonds. In geval van een verzekeraar gaat het in de pot van de verzekeraar. Tenzij er inderdaad iets is afgesproken voor nabestaanden. Er gaat helemaal niets naar de staat.

[Napo]

Anoniem: 677216 schreef op woensdag 21 juli 2021 @ 12:36:
[...]

2e pijler gaat naar de staat? In geval van een klassiek pensioenfonds blijft het in de pot van het pensioenfonds. In geval van een verzekeraar gaat het in de pot van de verzekeraar.

Jup, bij bijvoorbeeld NN noemen ze zoiets een levensbonus (twijfelachtige benaming maar dat terzijde) en wordt er in het geval van niet kunnen uitkeren door bijvoorbeeld geen nabestaanden het herverdeeld onder de overige deelnemers.

[JaQ]

Hydra schreef op woensdag 21 juli 2021 @ 12:28:
Arbeidsongeschiktheid heeft niks te maken met je pensioen. Dat is een aparte verzekering. Dat is eigenlijk primair een issue als je gaat ZZPen.

Als je meer dan ~60k verdient is arbeidsongeschiktheid ook een issue, het UWV vergoed max 70% van het maximum dagloon (~4900 per maand, bruto uiteraard).

Dus als je boven de 112k bruto verdient en je gaat terug naar 41k bruto als je arbeidsongeschikt wordt, dan kan je waarschijnlijk gaan verhuizen 😬

[Hydra]

Anoniem: 677216 schreef op woensdag 21 juli 2021 @ 12:36:
2e pijler gaat naar de staat? In geval van een klassiek pensioenfonds blijft het in de pot van het pensioenfonds. In geval van een verzekeraar gaat het in de pot van de verzekeraar. Tenzij er inderdaad iets is afgesproken voor nabestaanden. Er gaat helemaal niets naar de staat.

Hoe dan ook; het is niet voor je nabestaanden, daar ging 't me om.

[overhyped]

Hydra schreef op woensdag 21 juli 2021 @ 12:28:
[...]


Dit is juist bij 2e pijler een veel groter probleem. Daar is het standaard zo dat 't naar de staat gaat. Wezenpensioen e.d. zijn over het algemeen aanvullingen waar je apart voor betaalt.

3e pijler beleggingsrekeningen zoals Brand New Day of Bright zijn voor je erfgenamen. Je hebt ook nog verzekeringspolissen e.d. maar ik zou niet weten waarom je daar aan zou willen beginnen; die zijn over het algemeen nog minder rendabel dan 2e pijler polissen.

Arbeidsongeschiktheid heeft niks te maken met je pensioen. Dat is een aparte verzekering. Dat is eigenlijk primair een issue als je gaat ZZPen.

Je koopt van een 2e pijler spaarpot een levenslang pensioen. De pot met geld bestaat dus niet meer daarna. In ons systeem nemen we het "lang leven risico" collectief.

Dus pietje die op 70 dood gaat betaald voor mientje die 99 wordt.

Als we dat anders zouden doen dan moet je altijd sparen tot de maximale levensverwachting, terwijl je nu spaart voor de gemiddelde levensverwachting. Dat scheelt behoorlijk in het op te bouwen bedrag.

[overhyped]

mmmmmark schreef op dinsdag 20 juli 2021 @ 18:37:
Ik heb een aanbod gekregen voor een nieuwe baan vanuit een werkgever die geen entity in Nederland heeft. Mijn huidige werkgever betaald mijn pensioen volledig. De nieuwe werkgever wil 8% van het bruto salaris voor het pensioen inleggen. De regeling zelf is onduidelijk. Ik weet dat je normaal opbouwt over maximaal €112.189 minus de franchise €14.549. Mijn nieuwe werkgever wil 8% betalen maar dan van het hele bruto salaris wat hoger zal liggen dan het maximale (€112k-14,5k). Ik zal dat wellicht zelf ergens moeten gaan inleggen of zelf een pensioen provider moeten regelen.
Iemand tips of ervaring, is 8% voldoende?

Wat je kan proberen (heb ik gedaan in een eerdere situatie) is vragen of ze wel een contract met een PPI willen afsluiten, waar die 8% als defined contribution in gaat. Kost (nagenoeg) niet meer voor de werkgever, maar scheelt een hoop gedoe voor jou als je ooit de pot wil samenvoegen met een andere pot.

[Paprika]

JaQ schreef op woensdag 21 juli 2021 @ 12:59:
[...]

Als je meer dan ~60k verdient is arbeidsongeschiktheid ook een issue, het UWV vergoed max 70% van het maximum dagloon (~4900 per maand, bruto uiteraard).

Dus als je boven de 112k bruto verdient en je gaat terug naar 41k bruto als je arbeidsongeschikt wordt, dan kan je waarschijnlijk gaan verhuizen 😬

Tenzij je werkgever zich daar weer voor heeft verzekerd. Bij ons wordt in dat geval het gat tussen het maximum dagloon en je oude salaris aangevuld, of naar ratio bij niet volledige arbeidsongeschiktheid. Weliswaar tot een maximum van 250.000 euro per jaar, maar zelfs als VP kom je dan nog aardig goed weg.

[JaQ]

Paprika schreef op woensdag 21 juli 2021 @ 13:26:
[...]

Tenzij je werkgever zich daar weer voor heeft verzekerd. Bij ons wordt in dat geval het gat tussen het maximum dagloon en je oude salaris aangevuld, of naar ratio bij niet volledige arbeidsongeschiktheid. Weliswaar tot een maximum van 250.000 euro per jaar, maar zelfs als VP kom je dan nog aardig goed weg.

Prachtig, maar dat maakt het nog steeds niet primair een zzp-er probleem (want daar reageerde ik op ). Mijn werkgever betaald die premie ook, maar als ik de papieren van die verzekering lees dan gaat dat niet tot 250k maar 112k. Daar kan je vervolgens een risico-afweging op maken.

Ik gok zomaar dat een buitenlandse club die niet aan pensioen in NL doet, ook niet aan een WIA-gat verzekering doet

[Rubbergrover1]

Hydra schreef op woensdag 21 juli 2021 @ 12:28:
[...]


Dit is juist bij 2e pijler een veel groter probleem. Daar is het standaard zo dat 't naar de staat gaat. Wezenpensioen e.d. zijn over het algemeen aanvullingen waar je apart voor betaalt.

Dat is in het algemeen bij DC dus juist niet zo als het pensioen nog niet is ingegaan. En bij ingang kun je er voor kiezen of je alleen ouderdomspensioen wil of ook een meeverzekerd partnerpensioen. Eigenlijk weinig verschillend net de keuzes bij de derde pijler.

Arbeidsongeschiktheid heeft niks te maken met je pensioen. Dat is een aparte verzekering. Dat is eigenlijk primair een issue als je gaat ZZPen.

Arbeidsongeschiktheid heeft wel degelijk te maken met pensioen. Omdat veel pensioenregelingen (gedeeltelijke) premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid hebben. En je in geval van arbeidsongeschiktheid dan dus (deels) premievrij pensioen blijft opbouwen. Gezien de statistisch gezien niet geringe kans dat je tijdens je werkzame leven en poos (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt bent is dat toch een risico waar je op zijn minst naar zou moeten kijken.

[mmmmmark]

Dank voor alle reacties. Ik meer duidelijkheid, het zal 8% extra salaris zijn waar ik mee kan doen wat ik wil. Hebben mensen ervaring met aanbieders van banksparen en bankbeleggen? Ik beleg zelf bij de rabo voor ETFs en bij de giro voor losse aandelen. De giro voor pensioen zie ik niet echt zitten.

[tomtom901]

BND (Brand new Day) is een veelgebruikte partij hiervoor.

[Rubbergrover1]

Er zijn verschillende aanbieders. Let niet alleen op de kosten van de aanbieder zelf, maar ook op de fondsen die ze aanbieden. Daar wil je een redelijke keus hebben uit fondsen met een lage kostenstructuur/goed rendement.