% Aflossingsvrij deel met bestaande bankspaarhypotheek

[hansem]

Dag,

ik ben bezig om een hypotheek te regelen voor een nieuwbouwwoning. Wil graag een bestaande bankspaar en een oude aflossings vrije met HRA meenemen, voor het nieuwe deel wil ik lineair en nog een stukje aflossingsvrij zonder HRA.

Had zoiets in gedachten;

Bankspaar 190000
Aflossingsvrij oud 106500

Lineair 59500
Aflossingsvrij nieuw 143000

Totaal 499000

Nu zegt mijn adviseur dat dit niet kan omdat het bankspaar deel ook als een aflossingsvrije hypotheek gezien wordt en je dan meer dan de helft aflossingsvrij hebt.

Klopt deze redenering?

Hoor graag van jullie.

Groeten,
Marco

[Playa del C.]

Sterker nog. Een bankspaarhypotheek is technisch gezien een aflossingsvrije hypotheek. Maar je kunt bij je bank gewoon even vragen hoe zij dit aanvliegen. En ik neem ook aan dat de bank je plan dus niet goed gaat keuren.

Het lijkt mij in dit geval trouwens niet erg om de nieuwe hypotheek voor een groter gedeelte lineair af te sluiten. Nadat de bankspaarhypotheek is afgelopen (ik weet niet hoe lang die nog bij jou loopt), kun je eventueel weer een deel van de resterende hypotheken oversluiten naar aflossingsvrij.

[ Voor 6% gewijzigd door Playa del C. op 11-06-2021 19:11 ]

[AndosH]

Kort antwoord: nee, banksparen is niet aflossingsvrjj.

Tenminste, spaar je op je bankspaarrekening naar 190.000?

Het is wel een vorm die alleen bij de oude renteaftrek regels mogelijk is. Er is namelijk geen directe afname van de schuld elk jaar/elke maand. Misschien zit de verwarring daar in?

[Jay-B]

Nee dat klopt niet. Een banspaarhypotheek is wel degelijk een type hypotheek die valt onder de aflossingsvrije hypotheken. Wel eentje met een iets lager risico maar het feit blijft dat gedurende de looptijd van de hypotheek je niets aflost. Je betaalt een deel rente en een deel spaar je op een geblokkeerde rekening. Aan het einde van de looptijd los je in een keer de schuld af met het opgebouwde bedrag op de spaarrekening.

[trangelang]

hansem schreef op vrijdag 11 juni 2021 @ 18:57:
Dag,

ik ben bezig om een hypotheek te regelen voor een nieuwbouwwoning. Wil graag een bestaande bankspaar en een oude aflossings vrije met HRA meenemen, voor het nieuwe deel wil ik lineair en nog een stukje aflossingsvrij zonder HRA.

Had zoiets in gedachten;

Bankspaar 190000
Aflossingsvrij oud 106500

Lineair 59500
Aflossingsvrij nieuw 143000

Totaal 499000

Nu zegt mijn adviseur dat dit niet kan omdat het bankspaar deel ook als een aflossingsvrije hypotheek gezien wordt en je dan meer dan de helft aflossingsvrij hebt.

Klopt deze redenering?

Hoor graag van jullie.

Groeten,
Marco

Marco,

Ik heb iets meer info nodig. Wat is de marktwaarde/stichtingskosten van je nieuwbouw.
Even los van de HRA. Je mag volgens gedragscode tijdelijke regeling hypothecair krediet maximaal 50% aflossingsvrij lenen. Een hypotheek als een KEW/Sew wordt volgens de fiscale regeling als aflossingsvrij gezien icm met een kapitaalverzekering/banksparen. Een bank ziet deze regeling echter als een hypotheekvorm met aflossing zoals een annuiteiten,-/lineaire. Fiscaal of bancaire regelingen moet je niet door elkaar halen.

Dus stel de woning is 500k waard dan mag je maximaal 250k aflossingsvrij lenen. Jouw bestaande banksparen met aflossing wordt gezien als een niet aflossingsvrije lening. Je lost namelijk wel af.
Sommige banken benoemen hun bankspaarhyptheek anders dan het doelkapitaal van je bankspaarrekening. Rabobank deed dit voornamelijk.

[Rubbergrover1]

Een bankspaarhypotheek is 'onder water' een aflossingsvrije hypotheek met daaraan gekoppeld een spaarrekening. Maar voor de maximale 50% die geldverstrekkers aflossingsvrij mogen verstrekken telt de bankspaarhypotheek niet mee. Anders zou het ook onmogelijk zijn om een volledige bankspaarhypotheek te hebben/houden en dat is niet de bedoeling.

Wel moet je je aan de andere regels houden en betekent bijvoorbeeld het niet-aftrekbaar zijn van de nieuwe aflossingsvrije hypotheek dat deze 'zwaarder' meetelt bij de bepaling van hoeveel je maximaal kunt/mag lenen.

[Frame164]

AndosH schreef op vrijdag 11 juni 2021 @ 21:43:
Kort antwoord: nee, banksparen is niet aflossingsvrjj.

Dat is die wel. Het oorspronkelijk geleende bedrag blijft staan als hypotheekschuld. Bij annuïteiten- en lineaire hypotheken zie je de schuld maandelijks afnemen. En stel dat de bank waar je de bankspaarhypotheek hebt voor de einddatum failliet gaat en al het geld is weg dan heb je aan het einde van de rit helemaal niets afgelost. Die kans is weliswaar klein, maar het geeft wel aan waarom het een aflossingsvrije hypotheek is.

[Crabro]

Frame164 schreef op zaterdag 12 juni 2021 @ 09:45:
[...]
En stel dat de bank waar je de bankspaarhypotheek hebt voor de einddatum failliet gaat en al het geld is weg dan heb je aan het einde van de rit helemaal niets afgelost. Die kans is weliswaar klein, maar het geeft wel aan waarom het een aflossingsvrije hypotheek is.

Ik betwist niet dat het gezien zou worden als aflossingsvrij, maar deze redenering lijkt me niet de reden. Als de bank failliet gaat dan is er ook geen organisatie meer aan wie ik een hypotheekschuld moet aflossen, dus met deze redenatie zou je dan zelfs beter af zijn ;-).

[Herko_ter_Horst]

Het is volgens deze pagina, sinds 2013 niet meer mogelijk een nieuwe KEW of SEW, die je nodig hebt voor een bankspaarhypotheek (fiscaal-vriendelijk) af te sluiten. De rest staat hier.

Kort gezegd: tenzij je al een KEW of SEW had, kan je er geen meer (fiscaal gunstig) krijgen. Alle nieuwe hypotheken/delen moeten annuïtair of lineair worden afgelost binnen 30 jaar, anders geen aftrek.

Dit staat los van wat je met de bank kunt afspreken.

[ Voor 27% gewijzigd door Herko_ter_Horst op 12-06-2021 11:52 ]

[Rubbergrover1]

Herko_ter_Horst schreef op zaterdag 12 juni 2021 @ 11:40:
Kort gezegd: tenzij je al een KEW of SEW had, kan je er geen meer (fiscaal gunstig) krijgen. Alle nieuwe hypotheken/delen moeten annuïtair of lineair worden afgelost binnen 30 jaar, anders geen aftrek.

Dit staat los van wat je met de bank kunt afspreken.

Dat heeft hansem toch ook? "Wil graag een bestaande bankspaar en een oude aflossings vrije met HRA meenemen."

[AndosH]

Frame164 schreef op zaterdag 12 juni 2021 @ 09:45:
[...]


Dat is die wel. Het oorspronkelijk geleende bedrag blijft staan als hypotheekschuld. Bij annuïteiten- en lineaire hypotheken zie je de schuld maandelijks afnemen. En stel dat de bank waar je de bankspaarhypotheek hebt voor de einddatum failliet gaat en al het geld is weg dan heb je aan het einde van de rit helemaal niets afgelost. Die kans is weliswaar klein, maar het geeft wel aan waarom het een aflossingsvrije hypotheek is.

Het klopt dat een bankspaarhypotheek een aflossingsvrije lening + een opbouwproduct is (die op een bepaalde datum ineens een bedrag uitkeert). Zoals hierboven al door anderen gezegd werd: voor het bepalen van maximaal 50% van de waarde van je woning aflossingsvrij lenen wordt het door dat opbouwproduct niet als een aflossingsvrije hypotheek gezien.

Dat hansem in zijn voorbeeld dus niet een nieuwe aflossingsvrije lening kan sluiten heeft waarschijnlijk een andere reden dan dat je in de gedragscode waar banken zich aan houden maximaal 50% aflossingsvrij mag lenen.

[redwing]

Mits je bankspaar naar die 190k toegroeit telt het niet mee als aflossingsvrij voor die 50%. Ik heb zelf een paar jaar geleden hetzelfde gedaan en mijn bankspaar+aflossingsvrij is ruim boven de 50% en dit gaf geen enkel probleem. Omdat je bankspaar gekoppeld is, telt het niet als aflossingsvrij+bankspaar, maar als een hypotheek die je aan het eind volledig aflost.

[trangelang]

Aflossingsvrij betekent simpelweg dat je niks aan het aflossen bent. Een bankspaarhypotheek is een aflossingsvrije lening icm een opbouwproduct. Je lost idd wel af, maar pas over een x aantal jaren.
Dit is een fiscale truuk geweest om fiscaal te optimaliseren. Je hoeft geen vermogensbelasting te betalen, maar krijgt vanwege de aflossingsvrije lening wel 30 jaar lang maximale aftrek. Iets wat ons overheid niet leuk gaat vinden. Het kost teveel geld. Dus werden nieuwe regels toegepast.

Vanwege de jaarlijkse discussie met de HRA is daarom per 1-1-2013 deze regel afgeschaft. Als tegen prestatie werd dan de 2% overdrachtsbelasting geïntroduceerd ipv de 6%.

Aflossingsvrij is nog steeds mogelijk. Alleen dan is er geen HRA. Daarbij doel ik financieringen onder het nieuw recht.