Spaarhypotheek versneld aflossen

[fishman009]

Mogge,

IK heb bij de Rabobank een spaarhypotheek van €100.000 lopen. De looptijd is nog 13 jaar. Op de spaarrekening/verzekering staat inmiddels €45.000. Ik zou deze hypotheek de komende twee jaar graag volledig af willen lossen/afkopen.
Rente is €300/maand en aflos €156/maand.
Kan iemand mij uitleggen wat de mogelijkheden zijn?

[ThunderNet]

Volgens mij mag je bij de Rabobank zelf bijstorten in het spaargedeelte (tot een max. bedrag). Daarmee krijg je direct een hogere rente over je spaargedeelte.

Makkelijkste is om even de rabobank hierover te bellen.

[fishman009]

ThunderNet schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 09:50:
Volgens mij mag je bij de Rabobank zelf bijstorten in het spaargedeelte (tot een max. bedrag). Daarmee krijg je direct een hogere rente over je spaargedeelte.

Makkelijkste is om even de rabobank hierover te bellen.

Heb de Rabobank al gebeld. Dat wekte niet heel veel vertrouwen. Volgende week heb ik een afspraak met hen. Kom graag beslagen ten ijs.

[BCC]

Je mag bij de meeste banken 20% versneld aflossen per jaar zonder boete. Als je sneller wil zijn er vaak boetes en die zijn afhankelijk van het product en de bank.

[ThunderNet]

BCC schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 09:53:
Je mag bij de meeste banken 20% versneld aflossen per jaar zonder boete. Als je sneller wil zijn er vaak boetes en die zijn afhankelijk van het product en de bank.

Bij een bankspaarconstructie kan het voordeliger zijn om niet direct af te lossen, maar alleen bij te storten op het spaargedeelte.

De rente daarvan is gelijk aan je hypotheekrente, dus het moment dat je daar meer geld op het staan gaat het bedrag versneld omhoog. Je kunt echter dan nog steeds de hypotheekrente aftrekken bij de belastingdienst.

[wm1234]

Er zijn meerdere mogelijkheden maar je moet goed onderscheid maken.

Ga je de 100.000 euro helemaal terugbetalen? Dat betekend 100.000 euro - 45.000 euro uit het spaarpotje = 55.000 euro aflossen. Waar je dan moet opletten is de hoofdsom is leidend voor het aflossen. Is de hoofdsom 100.000 euro dan betekend dat (met versneld aflossen 20%), dat je niet in 2 jaar kan aflossen zonder een boete. Wat wel kan is: aflossen in 2021,2022 en 1 januari 2023 dan ben je er ook vanaf.

Afkopen is iets anders, dat betekend dat je hem omzet naar een annuïtaire hypotheek bijvoorbeeld en een schuld overhoudt van 55.000 euro. Vaak zijn hier wijzigingskosten aan verbonden, bij de Rabobank is het nu 350 euro zonder advies en als je extra advies wil + 450 euro.

Let ook op de fiscale aspecten (het is een product met haken en ogen) en bankregels. De adviseur kan uitrekenen wat gunstiger is. Het potje van de spaarpot maximaal volstorten kan fiscaal niet en looptijd verkorting is in dit geval niet slim omdat je de hypotheek al in 2 jaar gaat aflossen.

Zie ook: https://www.rabobank.nl/p...paar-beleggingshypotheek/

[ Voor 22% gewijzigd door wm1234 op 04-05-2021 10:07 ]

[DukeBox]

fishman009 schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 09:49:
IK heb bij de Rabobank een spaarhypotheek van €100.000 lopen. De looptijd is nog 13 jaar. Op de spaarrekening/verzekering staat inmiddels €45.000. Ik zou deze hypotheek de komende twee jaar graag volledig af willen lossen/afkopen.

Binnen 2 jaar boete vrij is lastig, als €100k het originele bedrag was dan zal je niet meer dan €20k per jaar mogen aflossen zonder boete (bij 20%). In dat geval moet je het over 3 jaar uitsmeren.

ThunderNet schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 09:58:
Bij een bankspaarconstructie kan het voordeliger zijn om niet direct af te lossen, maar alleen bij te storten op het spaargedeelte.

Theoretisch wel maar in dit geval niet als je van plan bent binnen 2 (/ 3) jaar van je hypotheek af te zijn, dan is de maximale storting in het lening deel de snelste en voordeligste methode.

Je zit overigens ook nog met een extra regel voor het spaardeel en dat is dat je niet meer dan 10x het laagste (maandelijkse) inleg bedrag mag storten. Anders moet je aan het einde van het jaar daar daar alsnog belasting over betalen (meeste banken houden x7 aan als marge).

[Resistor]

In de Rabo app kan je zelf bijstorten (tot 10x maandinleg en zo lang de inleg niet onder de €50 komt) en tot maximaal 20% aflossen.

Ik heb zo mijn inleg op het minimum gekregen en ga in de decembers aflossen, ik ga kijken of dat jaarlijks met €10.000 af kan lossen.

Ze zeggen wel dat aflossen minder voordelig is, maar je bent netto nog steeds bezig geld te storten in het zwarte gat genaamd 'rente'. Je hebt alleen geen beschikking meer over het geld wat je aflost.

[fishman009]

Dank je, dit is wat wilde weten!

wm1234 schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 10:00:
Er zijn meerdere mogelijkheden maar je moet goed onderscheid maken.

Ga je de 100.000 euro helemaal terugbetalen? Dat betekend 100.000 euro - 45.000 euro uit het spaarpotje = 55.000 euro aflossen. Waar je dan moet opletten is de hoofdsom is leidend voor het aflossen. Is de hoofdsom 100.000 euro dan betekend dat (met versneld aflossen 20%), dat je niet in 2 jaar kan aflossen zonder een boete. Wat wel kan is: aflossen in 2021,2022 en 1 januari 2023 dan ben je er ook vanaf.

Afkopen is iets anders, dat betekend dat je hem omzet naar een annuïtaire hypotheek bijvoorbeeld en een schuld overhoudt van 55.000 euro. Vaak zijn hier wijzigingskosten aan verbonden, bij de Rabobank is het nu 350 euro zonder advies en als je extra advies wil + 450 euro.

Let ook op de fiscale aspecten (het is een product met haken en ogen) en bankregels. De adviseur kan uitrekenen wat gunstiger is. Het potje van de spaarpot maximaal volstorten kan fiscaal niet en looptijd verkorting is in dit geval niet slim omdat je de hypotheek al in 2 jaar gaat aflossen.

Zie ook: https://www.rabobank.nl/p...paar-beleggingshypotheek/

[Eslat]

Wat is de reden dat je versneld wil aflossen? Dat is denk ik de belangrijkste vraag. Je krijgt immers 3.6 % rente, dat krijg je nergens.. laatste jaren van een dergelijk product leveren het meeste op. Meestal is aflossen dan niet het meest verstandig ook omdat je spaargeld in stenen stopt. Heb je voldoende spaarreserve? Kan je eventueel huis verduurzamen met bv zonnepanelen? Dat zijn allemaal vragen die de bank zal stellen en waar je over na zal moeten denken (dat heb je natuurlijk al gedaan :-) ).
Ik heb zelf ook een bankspaarrekening en heb diverse extra stortingen gedaan over de jaren. Scheelt vermogensrendementsheffing en je spaarbedrag loopt sneller op. Omdat het spaarbedrag niet hoger mag uitvallen dan het oorspronkelijk bedrag heb ik gekozen voor looptijd verkorting zodat de hypotheek is afgelost als ik halverwege de 50 ben.
Succes!

[fishman009]

Eslat schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 11:12:
Wat is de reden dat je versneld wil aflossen? Dat is denk ik de belangrijkste vraag. Je krijgt immers 3.6 % rente, dat krijg je nergens.. laatste jaren van een dergelijk product leveren het meeste op. Meestal is aflossen dan niet het meest verstandig ook omdat je spaargeld in stenen stopt. Heb je voldoende spaarreserve? Kan je eventueel huis verduurzamen met bv zonnepanelen? Dat zijn allemaal vragen die de bank zal stellen en waar je over na zal moeten denken (dat heb je natuurlijk al gedaan :-) ).
Ik heb zelf ook een bankspaarrekening en heb diverse extra stortingen gedaan over de jaren. Scheelt vermogensrendementsheffing en je spaarbedrag loopt sneller op. Omdat het spaarbedrag niet hoger mag uitvallen dan het oorspronkelijk bedrag heb ik gekozen voor looptijd verkorting zodat de hypotheek is afgelost als ik halverwege de 50 ben.
Succes!

Ik wil van de rente af.

[Tsurany]

fishman009 schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 11:14:
[...]

Ik wil van de rente af.

Heb je dat goed doorgerekend? Een spaarhypotheek kan namelijk voordelig zijn om aan te houden. Denk aan een situatie waarbij de rente die je krijgt op de spaarrekening hoger is dan de netto rente die je betaald voor de lening, in dat geval is het interessant om de lening zo lang mogelijk aan te houden.

[Eslat]

Als je perse van de rente af wil.. daar kan geen berekening tegenop. Of het het financieel handigste is in jou situatie is de vraag maar daar is de bank voor om dat door te rekenen. Kan alleen in mijn situatie zeggen waar ik gekozen voor heb, maar het gevoel om zo snel mogelijk van de hypotheek af te willen zijn dat ken ik.

[Resistor]

fishman009 schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 11:14:
[...]

Ik wil van de rente af.

Dat is ook de reden dat ik af ga lossen op de spaarhypotheek.

Ik zit ook bij de Rabo, ook een spaarhypotheek van €100.000, en mijn rente is 5,2% met nog zo'n 20 jaar te gaan.
En voor mij is oversluiten minder voordelig wat ik zo snel heb gevonden.

Met jaarlijks bijstorten heb ik de maandelijkse inleg teruggebracht van €115 naar €36 (dankzij vermoedelijk een fout in de app kon ik veel meer bijstorten, zou eigenlijk niet onder de €50 moeten kunnen komen)

Ik betaal nu zo'n €433 aan rente in de maand. Ik heb wel HRA (voor 2012 afgesloten), maar netto betaal ik nog steeds.

Ik heb nu bijna €30.000 opgebouwd, en met jaarlijks €10.000 aflossen op de schuld (dit gaat van de betaalrekening af) denk ik dat ik over 6 jaar de hele hypotheek af zou kunnen lossen.

Ik moet mij nog even verdiepen in Wet Hillen (misschien dat ik een restant open hou), misschien verstandig om dat ook te doen. En als je HRA ophoudt gewoon doorgaan met aflossen.

[DukeBox]

Eslat schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 11:12:
Wat is de reden dat je versneld wil aflossen? Dat is denk ik de belangrijkste vraag. Je krijgt immers 3.6 % rente, dat krijg je nergens..

(ik ben niet TS maar wilde wel even hier een reply op geven)

Die zelfde rente betaal je ook over je openstaande hypotheek als deze gekoppeld is (in de meeste gevallen).

Uiteraard heb je daar op dit moment weer 43% rente aftrek van maar je betaalt alsnog 57% rente over je volledige schuld en die loopt alleen maar op komende jaren. De rente op je spaardeel krijg je alleen over het geld dat op dit moment gespaard is, veelal is het break-even punt pas richting het einde van de looptijd.

Uitgaande van een looptijd van 30 jaar, door geld te storten in je spaardeel (wat zoals ik eerder schreef wel wat haken en ogen heeft) breng je dit punt wel naar voren maar bij hypotheken die nog maar kort lopen valt dat vaak nog best wel tegen.

Veelal los je ook af omdat je geld 'over' hebt, zeker als je (flink) meer hebt dan de vrijstelling van zowel de belasting als de negatieve rente van de banken is een zo groot mogelijk deel aflossen een van de meest interessante oplossingen. Het enige nadeel is dat al het geld dat je in je huis stopt niet later alsnog gebruikt mag worden voor renteaftrek in een nieuwe hypotheek.

[Eslat]

Waarom geen looptijdverkorting? Los je ook eerder af en rendeert die extra 10k per jaar ook voor 5.2% en hou je max hypotheekrente aftrek

[DukeBox]

Eslat schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 12:10:
Waarom geen looptijdverkorting? Los je ook eerder af en rendeert die extra 10k per jaar ook voor 5.2% en hou je max hypotheekrente aftrek

Iedere hypotheek heeft natuurlijk andere berekeningen maar in mijn geval loop ik tegen de grens aan dat ik niet meer kan aflossen dan dat ik wil in het spaardeel i.v.m. de 1 staat tot 10 regeling.

Ik vermoed dat ik in een ongeveer vergelijkbare situatie zit als TS, ik kan mijn hypotheek aflossen qua vermogen maar ik wil dit boetevrij doen. De snelste manier is dan de lening af te lossen aangezien de misgelopen rente op het spaardeel netto minder is dan wat ik maandelijks aan rente bespaar.

[siveiro]

DukeBox schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 12:18:
[...]

Iedere hypotheek heeft natuurlijk andere berekeningen maar in mijn geval loop ik tegen de grens aan dat ik niet meer kan aflossen dan dat ik wil in het spaardeel i.v.m. de 1 staat tot 10 regeling.

Ik vermoed dat ik in een ongeveer vergelijkbare situatie zit als TS, ik kan mijn hypotheek aflossen qua vermogen maar ik wil dit boetevrij doen. De snelste manier is dan de lening af te lossen aangezien de misgelopen rente op het spaardeel netto minder is dan wat ik maandelijks aan rente bespaar.

Hier ook in dezelfde situatie als TS en jou.
Heb alles al vaak nagetekend in excel en die reden van het aan houden van een spaarhypotheek aan het einde van de looptijd aanhouden goedkoper is dan tussentijds aflossen gaat op als je al bijna 2/3 van het spaarbedrag hebt gespaard. Nu de overheid aan de hypotheekrente aftrek heeft gezeten en nog gaat zitten, wordt het een afweging of je nu wel het spaarpotje gaat inlossen en dan in een aantal jaar maximaal af te lossen (als de bandbreedte dat toelaat). Ik loop met fors aflossen tegen de bandbreedte regels aan, dus ik ga de hypotheek voor €250 administratie kosten eerst omzetten naar aflossingvrij en dan in 2/3 jaar aflossen.

[fishman009]

DukeBox schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 12:18:
[...]

Iedere hypotheek heeft natuurlijk andere berekeningen maar in mijn geval loop ik tegen de grens aan dat ik niet meer kan aflossen dan dat ik wil in het spaardeel i.v.m. de 1 staat tot 10 regeling.

Ik vermoed dat ik in een ongeveer vergelijkbare situatie zit als TS, ik kan mijn hypotheek aflossen qua vermogen maar ik wil dit boetevrij doen. De snelste manier is dan de lening af te lossen aangezien de misgelopen rente op het spaardeel netto minder is dan wat ik maandelijks aan rente bespaar.

Ik denk dat we inderdaad in dezelfde situatie zitten.
Ik mag per jaar 20.000 boetevrij aflossen en 8000 inleggen op de spaarrekening. Als ik dat 2 jaar achter elkaar doe, dan is het bedrag op de spaarrekening even hoog als de openstaande hypotheekschuld. In theorie zou ik de hypotheek volgens jaar dus afgelost kunnen hebben. Ik vraag mij alleen af of het zo werkt. Kan ik zo maar 11jaar eerder de hypotheek afbetalen zonder dat daar consequenties aan zitten?
Naast de spaarhypotheek heb ik nog een kleine aflossingsvrije hypotheek.

[DukeBox]

siveiro schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 12:23:
..tussentijds aflossen gaat op als je al bijna 2/3 van het spaarbedrag hebt gespaard.

Ja wilde eigenlijk nog wat toevoegen daarover in mijn vorige post, grofweg klopt dat wel.

Eigenlijk moet je het 'break-even' moment berekenen, dus dat je spaardeel meer rente oplevert dan dat je aan rente (minus rente aftrek) betaalt. Vervolgens moet je kijken hoe je dat punt naar voren kan halen, dus in welke deel (of desnoods in beiden) je moet storten om dat voor elkaar te krijgen.

[Eslat]

DukeBox schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 12:18:
[...]

Iedere hypotheek heeft natuurlijk andere berekeningen maar in mijn geval loop ik tegen de grens aan dat ik niet meer kan aflossen dan dat ik wil in het spaardeel i.v.m. de 1 staat tot 10 regeling.

Ik vermoed dat ik in een ongeveer vergelijkbare situatie zit als TS, ik kan mijn hypotheek aflossen qua vermogen maar ik wil dit boetevrij doen. De snelste manier is dan de lening af te lossen aangezien de misgelopen rente op het spaardeel netto minder is dan wat ik maandelijks aan rente bespaar.

Dat is inderdaad een probleem. Ik zit nu met de SEW en inleg al boven de maandelijkse rente die ik aan de bank betaal. Dat is zonder hypotheekrente aftrek. Moet nog 8 jaar ( ook doordat ik tussentijds al meerdere malen heb ingelegd)

[LED-Maniak]

fishman009 schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 12:27:
[...]

Ik denk dat we inderdaad in dezelfde situatie zitten.
Ik mag per jaar 20.000 boetevrij aflossen en 8000 inleggen op de spaarrekening. Als ik dat 2 jaar achter elkaar doe, dan is het bedrag op de spaarrekening even hoog als de openstaande hypotheekschuld. In theorie zou ik de hypotheek volgens jaar dus afgelost kunnen hebben. Ik vraag mij alleen af of het zo werkt. Kan ik zo maar 11jaar eerder de hypotheek afbetalen zonder dat daar consequenties aan zitten?
Naast de spaarhypotheek heb ik nog een kleine aflossingsvrije hypotheek.

Bespreek deze bedragen zeker even met je bank. Er zitten haken en ogen en regels aan een bank-spaarhypotheek en ook al staat er dat je 10 tot 20% mag aflossen of inleggen, kan dit zeker niet altijd.

[fishman009]

Dat is idd ook een optie! Bedankt voor jouw antwoord.

siveiro schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 12:23:
[...]


Hier ook in dezelfde situatie als TS en jou.
Heb alles al vaak nagetekend in excel en die reden van het aan houden van een spaarhypotheek aan het einde van de looptijd aanhouden goedkoper is dan tussentijds aflossen gaat op als je al bijna 2/3 van het spaarbedrag hebt gespaard. Nu de overheid aan de hypotheekrente aftrek heeft gezeten en nog gaat zitten, wordt het een afweging of je nu wel het spaarpotje gaat inlossen en dan in een aantal jaar maximaal af te lossen (als de bandbreedte dat toelaat). Ik loop met fors aflossen tegen de bandbreedte regels aan, dus ik ga de hypotheek voor €250 administratie kosten eerst omzetten naar aflossingvrij en dan in 2/3 jaar aflossen.

[Eslat]

fishman009 schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 12:27:
[...]

Ik denk dat we inderdaad in dezelfde situatie zitten.
Ik mag per jaar 20.000 boetevrij aflossen en 8000 inleggen op de spaarrekening. Als ik dat 2 jaar achter elkaar doe, dan is het bedrag op de spaarrekening even hoog als de openstaande hypotheekschuld. In theorie zou ik de hypotheek volgens jaar dus afgelost kunnen hebben. Ik vraag mij alleen af of het zo werkt. Kan ik zo maar 11jaar eerder de hypotheek afbetalen zonder dat daar consequenties aan zitten?
Naast de spaarhypotheek heb ik nog een kleine aflossingsvrije hypotheek.

Je mag sinds een aantal jaren eerder aflossen PP nu 167000 euro dit jaar dacht ik

[fishman009]

Heb ik ook gelezen..

Eslat schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 12:30:
[...]


Je mag sinds een aantal jaren eerder aflossen PP nu 167000 euro dit jaar dacht ik

[Eslat]

Eslat schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 12:30:
[...]


Je mag sinds een aantal jaren eerder aflossen PP nu 167000 euro dit jaar dacht ik

Dit gaat over de spaarhypotheek

[siveiro]

Met spaarhypotheek blijf je zitten met de fiscale regels van de bandbreedte eis. Dus meer dan 10x je hoogste jaarinleg in het spaardeel aflossen mag fiscaal niet.
Daarom zet ik hem om naar aflossingvrij of naar een annuïteitenhypotheek.

[DukeBox]

fishman009 schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 12:27:
Kan ik zo maar 11jaar eerder de hypotheek afbetalen zonder dat daar consequenties aan zitten?
Naast de spaarhypotheek heb ik nog een kleine aflossingsvrije hypotheek.

Het simpele antwoord is JA. En uiteraard komt er er een MAAR achteraan, zolang je netto maar niet meer rente ontvangt op je spaar rekening dan dat je aan rente moet betalen is dat belasting technisch en volgens de meeste bank regels geen probleem. Ik loop daar niet tegenaan omdat mijn 20% van het oorspronkelijke bedrag flink meer is dan het laatste restje maar in jouw geval moet je dat mogelijk even in overleg met je bank doen. Een schorsing van premie kan eventueel ook een optie zijn.

[siveiro]

DukeBox schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 12:36:
[...]

Het simpele antwoord is JA. En uiteraard komt er er een MAAR achteraan, zolang je netto maar niet meer rente ontvangt op je spaar rekening dan dat je aan rente moet betalen is dat belasting technisch en volgens de meeste bank regels geen probleem. Ik loop daar niet tegenaan omdat mijn 20% van het oorspronkelijke bedrag flink meer is dan het laatste restje maar in jouw geval moet je dat mogelijk even in overleg met je bank doen. Een schorsing van premie kan eventueel ook een optie zijn.

Nee dat kan niet. De optie inkorten zorgt automatisch voor een hogere maandelijkse benodigde inleg (om aan het benodigde kapitaal te komen). En hiermee komt de bandbreedte weer om de hoek kijken.
En 11 jaar aflossen zorgt zeer waarschijnlijk ook voor een te hoge aflossing en dus voor boeterente.

[DukeBox]

siveiro schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 22:28:
Nee dat kan niet.

Verklaar ? Want volgens 2 adviseurs én mijn hypotheek verstrekker mag dat wel.

En 11 jaar aflossen zorgt zeer waarschijnlijk ook voor een te hoge aflossing en dus voor boeterente.

Dat hangt dus af van wat het oorspronkelijke hypotheek bedrag was. In mijn geval was dat 250k, oftewel ik kan 50k per jaar boete vrij aflossen (20%).

[ Voor 39% gewijzigd door DukeBox op 04-05-2021 22:35 ]

[LED-Maniak]

DukeBox schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 22:33:
[...]

Verklaar ? Want volgens 2 adviseurs én mijn hypotheek verstrekker mag dat wel.

Verrassend genoeg weten veel hypotheek verstrekkers niet hoe een bank- spaarhypotheek werkt. Hoe ik dat weet? Net mijn hypotheek volledig afgelost. Mijn verstrekker kon de details niet uitleggen. Dat heb ik via de bank en belastingdienst zelf moeten uitzoeken.

En dan nog, alles kan en niets kan. Het ligt er allemaal zeer sterk aan hoe ver je in je hypotheek zit in jaren, inleg en looptijd. Pas als je al deze getallen hebt kan je zeggen of iets kan of dat het niet kan.

[...]

Dat hangt dus af van wat het oorspronkelijke hypotheek bedrag was. In mijn geval was dat 250k, oftewel ik kan 50k per jaar boete vrij aflossen (20%).

en dat is dus te simpel gezegd. Want als jij in één jaar 50k gaat inleggen, dan moet je in het volgende jaar -of alle jaren er voor- minimaal 5k inleggen. Of als je in een jaar 1000 euro hebt ingelegd, dan mag je maar 10000 inleggen in andere jaren. Ga je aflossen, dan wordt je hypotheek kleiner en gaan je getallen op de schop.

Dit kan je wel deels afvangen door de looptijd te verkorten. Maar er komt een moment dat je geen kant op kan en zelfs inleggen eigenlijk niet meer mogelijk is. Dat was voor mij het punt om hem volledig af te lossen met een kleine boete. Dat was altijd nog goedkoper dan de looptijd uitzitten(en vergeet niet: voor de boete gebruiken ze de huidige rentestand, dus zelfs met mijn 4.4% rente was de rekenrente voor de boete ergens rond de 1%).

Je zal een aanvraag bij de bank moeten neerleggen met wat jouw plannen zijn, dan kunnen zij een berekening maken en toetsen of het nog aan de regels rond deze hypotheekvorm voldoet en ook aangeven hoe je aan de regels kan voldoen als het niet exact met jouw getallen kan.

Je kan ook de rekentool gebruiken:
http://geld-is-tijd.blogs...potheektool-versie-3.html

Deze heb ik jaren toegepast en klopte elk jaar met de getallen van de bank.

fishman009 schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 12:27:
[...]
Ik vraag mij alleen af of het zo werkt. Kan ik zo maar 11jaar eerder de hypotheek afbetalen zonder dat daar consequenties aan zitten?
Naast de spaarhypotheek heb ik nog een kleine aflossingsvrije hypotheek.

Als je hiermee bedoelt dat jij in één keer de restschuld naar 0 brengt, dan kan dit zeker. Je loopt dan uiteraard buiten de 1:10 regel, maar de overheid heeft hier een uitzonderingsregel voor gemaakt. Zolang de overwaarde in je hypotheek niet hoger is dan je schuld is er niets aan de hand.

[ Voor 28% gewijzigd door LED-Maniak op 04-05-2021 23:03 ]

[DukeBox]

LED-Maniak schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 22:51:
Want als jij in één jaar 50k gaat inleggen, dan moet je in het volgende jaar -of alle jaren er voor- minimaal 5k inleggen. Of als je in een jaar 1000 euro hebt ingelegd, dan mag je maar 10000 inleggen in andere jaren.

Ik heb het over aflossen, niet inleggen. Inleggen is vrijwel nutteloos omdat ik maar heel weinig aan premie betaal en dan tegen de 1:10 regel aanloop.

[siveiro]

Excuus, had moeten schrijven, ja, mits je door de optie inkorten (van 11 jaar) niet in de knel komt met de bandbreedte eis van 1:10. Of door volledig aflossen in de voorgestelde 2/3 jaar kan leiden tot een probleem met de bandbreedte eis, omdat na de 1e aflossing de premie per maand flink omlaag gaat, omdat het te sparen eindbedrag naar beneden gaat, omdat de hypotheekschuld lager is geworden.

[LED-Maniak]

DukeBox schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 23:02:
[...]

Ik heb het over aflossen, niet inleggen. Inleggen is vrijwel nutteloos omdat ik maar heel weinig aan premie betaal en dan tegen de 1:10 regel aanloop.

Vul de rekentool in mijn post eens in.

Ook met aflossen kan je buiten de 1:10 regel treden.

Neem bijvoorbeeld de standaardwaarden.
Doe bijstorten in 2001, maand 1 - 9400 euro; Dan zit je bandbreedte op 9.84
Doe dan aflossen in 2003 van 2000 euro; Dan loop je buiten je bandbreedte

[ Voor 33% gewijzigd door LED-Maniak op 04-05-2021 23:07 ]

[siveiro]

LED-Maniak schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 22:51:
[...]


[...]

Als je hiermee bedoelt dat jij in één keer de restschuld naar 0 brengt, dan kan dit zeker. Je loopt dan uiteraard buiten de 1:10 regel, maar de overheid heeft hier een uitzonderingsregel voor gemaakt. Zolang de overwaarde in je hypotheek niet hoger is dan je schuld is er niets aan de hand.

Je bedoeld denk ik : Zolang het gespaarde saldo op de geblokkeerde spaarrekening niet hoger is dan de hypotheekschuld, toch?

[DukeBox]

LED-Maniak schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 23:06:
Ook met aflossen kan je buiten de 1:10 regel treden.

Nee, aflossen op je lening deel valt buiten de 1:10 regel, dat is alleen voor inleg in het spaar deel.

[LED-Maniak]

siveiro schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 23:09:
[...]


Je bedoeld denk ik : Zolang het gespaarde saldo op de geblokkeerde spaarrekening niet hoger is dan de hypotheekschuld, toch?

Klopt inderdaad

DukeBox schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 23:09:
[...]

Nee, aflossen op je lening deel valt buiten de 1:10 regel, dat is alleen voor inleg in het spaar deel.

Nou, dan zal mijn hypotheekverstrekker het vorig jaar wel fout hebben gedaan.

[ Voor 36% gewijzigd door LED-Maniak op 04-05-2021 23:10 ]

[siveiro]

DukeBox schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 23:09:
[...]

Nee, aflossen op je lening deel valt buiten de 1:10 regel, dat is alleen voor inleg in het spaar deel.

Ik weet niet beter dat aflossen inderdaad niet telt voor de 1:10 regel.
Maar...doordat je aflost gaat je maandelijks in te leggen premie omlaag (want je hypotheekschuld is gezakt en dus ook het benodigde eindsaldo op de spaarrekening mag dan maximaal de hypotheekschuld zijn).
Hierdoor kan je buiten de 1:10 regel komen toch?

Overigens wel goed deze discussie. Geeft maar weer aan hoe ingewikkeld de bankspaarhypotheek is met zijn gewijzigde fiscale regels.

[ Voor 10% gewijzigd door siveiro op 04-05-2021 23:16 ]

[DukeBox]

LED-Maniak schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 23:10:
Nou, dan zal mijn hypotheekverstrekker het vorig jaar wel fout hebben gedaan.

Voorwaarden kunnen best per type hypotheek verschillen maar ik heb een levens/spaarverzekering gekoppeld aan mijn lening deel.

Ook hier kan je lezen dat er nergens over een aflossing gerept wordt, alleen inleg:
https://www.belastingdien...paarrekening-eigen-woning

siveiro schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 23:13:
Maar...doordat je aflost gaat je maandelijks in te leggen premie omlaag (want je hypotheekschuld is gezakt en dus ook het benodigde eindsaldo op de spaarrekening mag dan maximaal de hypotheekschuld zijn).
Hierdoor kan je buiten de 1:10 regel komen toch?

Nee, premie gaat normaalgesproken niet omlaag tenzij je wijziging in de looptijd laat doorvoeren en dat kan dan weer alleen bij een inleg i.p.v. aflossing. Zodra je 'spaardeel' (+ eventuele) aflossing genoeg is om de rest schuld te dekken, ben je van je hypotheek af (je idd mag niet meer sparen dan dat er schuld is).

[ Voor 33% gewijzigd door DukeBox op 04-05-2021 23:21 ]

[LED-Maniak]

Het is precies zoals @siveiro zegt. Je kan er nog steeds buiten treden. Dat los je op door de looptijd te verkorten. Na een tijdje heeft dat overigens weinig zin meer.

Door af te lossen verandert je inleg en daarmee de getallen voor de 1:10 regel.

Kijk eens naar de tool, er zijn velen op dit forum die hem gebruiken. Het geeft een hoop inzicht.


Maar je bent er zelf al uit volgens mij dus ik gooi de handdoek in de ring.

[ Voor 10% gewijzigd door LED-Maniak op 04-05-2021 23:24 ]

[siveiro]

DukeBox schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 23:16:
[...]

[...]

Nee, premie gaat normaalgesproken niet omlaag tenzij je wijziging in de looptijd laat doorvoeren en dat kan dan weer alleen bij een inleg i.p.v. aflossing. Zodra je 'spaardeel' (+ eventuele) aflossing genoeg is om de rest schuld te dekken, ben je van je hypotheek af (je idd mag niet meer sparen dan dat er schuld is).

De maandelijkse premie is gebaseerd op een berekening om aan het einde van de looptijd aan het totale hypotheekbedrag te komen. Een aflossing zorgt dus zoals ik al aangaf voor een lagere hypotheekschuld en dus in de eerst volgende maand een lagere premie.

Een wijziging in looptijd, daarmee bedoel je inkorten, zorgt niet voor een premieverlaging maar voor een premieverhoging. Je moet immers in minder jaar aan het eindkapitaal zien te komen. Mijn bank verwerkt eerst de inkorting en dus een premieverhoging die ik dan in die maand daarna met een extra storting weer op het oude premieniveau kan laten brengen.

En idd kijk echt eens op geld-is-tijd.

[Maasluip]

DukeBox schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 23:16:
[...]

Nee, premie gaat normaalgesproken niet omlaag tenzij je wijziging in de looptijd laat doorvoeren en dat kan dan weer alleen bij een inleg i.p.v. aflossing. Zodra je 'spaardeel' (+ eventuele) aflossing genoeg is om de rest schuld te dekken, ben je van je hypotheek af (je idd mag niet meer sparen dan dat er schuld is).

Waarom kun je de looptijd niet aanpassen als je niet extra inlegt? In de documenten die ik altijd van de Rabobank krijg als ik extra inleg is wijziging van de looptijd een apart punt wat je volgens mij ook afzonderlijk kunt aanvragen.

[DukeBox]

Het topic is gestart door @fishman009 met als doel om zo snel mogelijk hypotheek-loos te worden bij een spaar hypotheek.

Als je het geld hebt voor maximale aflossing (20% van de oorspronkelijke hoofdsom), waarmee je dit in een paar jaar kan. Dan is dat voor veel spaar + aflossingsvrije hypotheek vormen de snelste manier zonder boetes.

Dat neemt overigens niet weg dat het 'goedkoper' kan mét boetes maar dat moet je uitrekenen.

Ik ben ook niet bekend met alle vormen, nogmaals ik heb alleen mijn eigen hypotheek als referentie, een kleine hypotheek voor mijn andere huis die ik onderhand ook niet meer heb (en die van mijn moeder die op een zelfde manier is afgelost). En ik heb regelmatig geholpen bij vrienden/kennissen als 2nd opinion. Dit waren alleen spaar/aflossingsvrije hypotheek vormen omdat dat het enige is waar ik mij in de belasting regels verdiept heb.

Iedere verstrekker kan er andere regels op nahouden, de huidige annuïteiten hypotheken zijn ook allemaal anders dan waar ik mee gewerkt heb en daar is de premie natuurlijk direct van toepassing op de inleg én aflossing.

siveiro schreef op dinsdag 4 mei 2021 @ 23:28:
De maandelijkse premie is gebaseerd op een berekening om aan het einde van de looptijd aan het totale hypotheekbedrag te komen.

Ja, wanneer de rente vast staat en het levensdeel onveranderd blijft.

Een aflossing zorgt dus zoals ik al aangaf voor een lagere hypotheekschuld en dus in de eerst volgende maand een lagere premie.

In eerste instantie alleen lagere kosten voor de rente aangezien de lening lager is geworden. Of je spaar premie omlaag gaat is afhankelijk van vele vormen, het liefst wil je dat namelijk niet.

Een wijziging in looptijd, daarmee bedoel je inkorten, zorgt niet voor een premieverlaging maar voor een premieverhoging. Je moet immers in minder jaar aan het eindkapitaal zien te komen.

Dat hangt er dus vanaf, als je inlegt in het spaardeel gaat meestal de premie daarvan omlaag om zoals je zelf aangeeft aan het einde van de rit de schuld (of afgesproken deel van) af te lossen.

Mijn bank verwerkt eerst de inkorting en dus een premieverhoging die ik dan in die maand daarna met een extra storting weer op het oude premieniveau kan laten brengen.

Ja maar ik heb het de hele tijd over aflossen, niet inleggen. Ik wil niets aan mijn premie veranderen, helemaal niet omdat dit ook mijn levens verzekering is gedurende de looptijd, die wil ik maximaliseren.

Maasluip schreef op woensdag 5 mei 2021 @ 08:19:
Waarom kun je de looptijd niet aanpassen als je niet extra inlegt? In de documenten die ik altijd van de Rabobank krijg als ik extra inleg is wijziging van de looptijd een apart punt wat je volgens mij ook afzonderlijk kunt aanvragen.

Als ik dat ergens geschreven heb dan is dat onjuist. Uiteraard kan je de looptijd laten veranderen, bij een extra inleg is dat vaak zelfs verplicht omdat renderen niet is toegestaan.

Sterker nog, als je bijv. meerdere rente vaste periodes hebt kan het voorkomen dat je je spaardoel eerder bereikt óf dat je aan het einde nog een gat hebt als de premie niet wordt aangepast. Als je maar een klein (eenmalig) bedrag wilt aflossen en er komt zo'n herziening aan kan het niet onverstandig zijn daar op te wachten.

[fishman009]

zo, ben ik weer. Bedankt voor de tips allemaal.

Om het nog even heel concreet te maken: Hypotheek is €100.000, opgebouwd/gespaard is €45000
Als ik nu dit jaar €20.000 aflos en €8000 stort(beide max boete vrij) en doe dat volgend jaar weer, dan is de Hypotheek nog €60.000 en het bedrag op de spaarrekening is dan ook ongeveer €60.000.
Ik snap dat ik ze niet zo tegen elkaar weg kan strepen. Moet ik de looptijd volgend jaar dan verkorten naar bijv 6 maand(kan dat?), of kan ik het gespaarde bedrag in de hypotheek storten en de rest aflossen?

[fishman009]

Heb ik het zo goed ingevuld?

[Ikke_Niels]

Even voor de discussie rondom de 1:10 regel:

Bijstorten, aflossen, maar ook een rentewijziging kan er voor zorgen dat de 1:10 regel "af gaat".
Ik zag hier wat opmerkingen dat mensen dachten dat aflossen de 1:10 regel niet zou kunnen activeren.

Even ter achtergrond:
De 1 op 10 regel is ervoor om te zorgen dat je niet een stuk vermogen in je spaardeel stort, wat dan buiten de VRH ligt.
In andere woorden: neem een hypotheek van 200.000 euro, stort 100.000 euro in het spaardeel. Je hebt geld (voor je huis( en tegelijkertijd verlaag je het bedrag waarover je vermogensrendement heffing moet betalen. En dat is dus juist wat de 1 op 10 regel probeert te voorkomen, constructies om vermogen fiscaal vriendelijk weg te stoppen in een hypotheek constructie.

Nu is dit natuurlijk een extreem voorbeeld, maar bij de 1 op 10 regel maakt het niet uit in welke volgorde het ontstaat. Eerst (veel) inleggen in je spaardeel en daarna aflossen of vice-versa.
Daarnaast: strak op de 1:10 regel gaan zitten is ook niet handig, immers als bijvoorbeeld je nieuwe spaarrente stijgt hoef je minder in te leggen op je spaardeel, waardoor je in te leggen bedrag op je spaardeel kan dalen en je dus in theorie ook de 1 op 10 bandbreedte uit kan gaan.

Al met al: raadpleeg je financieel adviseur! Onbeperkt inleggen op je spaardeel of onbeperkt aflossen, zeker als je een variabele rente hebt is tricky bij spaarhypotheken je moet wel weten waar je mee bezig bent

[ Voor 10% gewijzigd door Ikke_Niels op 05-05-2021 15:49 ]

[DukeBox]

fishman009 schreef op woensdag 5 mei 2021 @ 11:45:
Om het nog even heel concreet te maken: Hypotheek is €100.000, opgebouwd/gespaard is €45000
Als ik nu dit jaar €20.000 aflos en €8000 stort(beide max boete vrij)

Meestal is aflossen en inleggen cumulatief, uitgaande van 20% van 100k gaat dat dus niet.

Als voorbeeld: rente + premie op € 2k per jaar i.c.m. maximale (20%) aflossing van € 20k op de lening

jaar	spaardeel	leendeel
huidig	€ 45.000	€ 100.000
2021	~€ 45.000	€ 80.000 (- € 20k aflossing)
2022	~€ 47.000 (+ rente & premie 2021)	€ 60.000 (- € 20k aflossing)
2023	~€ 49.000 (+ rente & premie 2022)	€ 49.000 (- € 11k aflossing)

Dus per 2023 heffen beide delen elkaar op en komt de hypotheek te vervallen.

[Maasluip]

En de bank kan "vreemde" regeltjes hebben m.b.t. storten en verkorten. Bij de (iig mijn) Rabobank bijvoorbeeld kun je alleen maar per heel hypotheekjaar verkorten en mag je alleen veelvouden van € 100 extra storten.

In principe kun je het voor jezelf uitrekenen. De spaarrekening die bij de hypotheek hoort is een simpele spaarekening, dus daar reken je voor elke nieuwe maand de rente uit en tel je de inleg bij op en zo kun je maand over maand zien wat de toekomstige waarde wordt. Tel je daar nu € 8.000 bij dan zie je vanzelf dat het streefbedrag eerder behaald wordt. Door de aflossing wordt het streefbedrag natuurlijk lager.
Het kan dus zijn dat je niet € 8.000 kunt inleggen maar € 7.900 en het kan zijn dat er aan de maandelijkse gesleuteld moet worden om de beste combinatie tussen looptijdverkorting en maximale inleg te krijgen.

Hoe het exact wordt moet je de bank laten uitrekenen. Voor mij doen ze dat altijd netjes als ik vraag voor een extra storting in de spaarhypotheek. Ze zijn er niet erg happig op om what-ifs te doen. Dus als je vraagt "wat kan ik volgend jaar doen als ik nu dit doe" daar willen ze niet in meegaan.
Maar nogmaals: het moet niet lastig zijn om dit in Excel even te berekenen.

[LED-Maniak]

fishman009 schreef op woensdag 5 mei 2021 @ 11:52:
[Afbeelding]

Heb ik het zo goed ingevuld?

Je bandbreedte staat op -17, dat klopt dus niet.

[siveiro]

LED-Maniak schreef op woensdag 5 mei 2021 @ 14:15:
[...]

Je bandbreedte staat op -17, dat klopt dus niet.

Dat komt denk ik doordat het aflossingsbedrag per jaar te hoog is.
Daarom ben ik van plan de spaarhypotheek om te zetten in een aflossingsvrije hypotheek en dan 2/3 jaar boetevrij maximaal af te lossen.

Want jaarlijks een deel aflossen in de spaarhypotheek kan mogelijk met boete zijn en er speelt de bandbreedte problematiek. Vreemd genoeg mag je wel boetevrij in 1x je gespaarde bedrag boetevrij inlossen en vervolgens je volledige resterende schuld in 1x boete vrij inlossen.

[ Voor 3% gewijzigd door siveiro op 05-05-2021 14:34 ]

[Maasluip]

Nog eventjes aan zitten rekenen met deze gegevens:
Huidge (1-5-2021) waarde spaarrekening € 45.000
Rente: 3,6%
Maandelijkse inleg: € 156
Dan kom ik uit op € 100.000 op 1-11-2033.

Je lost nu € 20.000 af, streefbedrag van € 80.000 wordt dan gehaald op 1-12-2029.
Je legt deze maand € 8.000 extra in, dan is volgende maand het saldo 45.000 * (1+3,6%/12) + 156 + 8.000 = € 53.291, streefbedrag van € 80.000 wordt gehaald op 1-10-2027.
Waarde op 1-5-2022 is 56.818, je lost weer € 20.000 en je hoeft nog maar € 3.182 in de spaarrekening in te leggen om de hypotheek volledig af te kunnen lossen.

Afhankelijk van wat je hypotheekjaar is (dat gaat in in de maand nadat je hypotheek is afgesloten) kun je de tweede aflossing eerder dan mei 2022 doen.
En zoals gezegd: mijn Rabobank wil alleen maar looptijdverkortingen van een heel jaar doen, dus het kan zijn dat je iets minder kunt inleggen en dat je maandbedrag iets omhoog gaat. Maar onder de streep maakt dat niet veel uit.

Waardeontwikkeling (exacte bedragen zullen een beetje afwijken, zeker als de maandelijks inleg verandert door de extra storting):

code:

Datum       Saldo           Inleg
1-5-2021     € 45,000.00    
1-6-2021     € 53,291.00     € 8,000.00 
1-7-2021     € 53,606.87    
1-8-2021     € 53,923.69    
1-9-2021     € 54,241.46    
1-10-2021    € 54,560.18    
1-11-2021    € 54,879.86    
1-12-2021    € 55,200.50    
1-1-2022     € 55,522.10    
1-2-2022     € 55,844.67    
1-3-2022     € 56,168.20    
1-4-2022     € 56,492.70    
1-5-2022     € 56,818.18    
1-6-2022     € 57,144.63    
1-7-2022     € 57,472.06    
1-8-2022     € 57,800.48    
1-9-2022     € 58,129.88    
1-10-2022    € 58,460.27    
1-11-2022    € 58,791.65    
1-12-2022    € 59,124.02    
1-1-2023     € 59,457.39    
1-2-2023     € 59,791.76    
1-3-2023     € 60,127.14

[ Voor 8% gewijzigd door Maasluip op 05-05-2021 15:30 ]

[fishman009]

Dankjewel. Dit is het plan idd.

Maasluip schreef op woensdag 5 mei 2021 @ 15:22:
Nog eventjes aan zitten rekenen met deze gegevens:
Huidge (1-5-2021) waarde spaarrekening € 45.000
Rente: 3,6%
Maandelijkse inleg: € 156
Dan kom ik uit op € 100.000 op 1-11-2033.

Je lost nu € 20.000 af, streefbedrag van € 80.000 wordt dan gehaald op 1-12-2029.
Je legt deze maand € 8.000 extra in, dan is volgende maand het saldo 45.000 * (1+3,6%/12) + 156 + 8.000 = € 53.291, streefbedrag van € 80.000 wordt gehaald op 1-10-2027.
Waarde op 1-5-2022 is 56.818, je lost weer € 20.000 en je hoeft nog maar € 3.182 in de spaarrekening in te leggen om de hypotheek volledig af te kunnen lossen.

Afhankelijk van wat je hypotheekjaar is (dat gaat in in de maand nadat je hypotheek is afgesloten) kun je de tweede aflossing eerder dan mei 2022 doen.
En zoals gezegd: mijn Rabobank wil alleen maar looptijdverkortingen van een heel jaar doen, dus het kan zijn dat je iets minder kunt inleggen en dat je maandbedrag iets omhoog gaat. Maar onder de streep maakt dat niet veel uit.

Waardeontwikkeling (exacte bedragen zullen een beetje afwijken, zeker als de maandelijks inleg verandert door de extra storting):

code:

Datum       Saldo           Inleg
1-5-2021     € 45,000.00    
1-6-2021     € 53,291.00     € 8,000.00 
1-7-2021     € 53,606.87    
1-8-2021     € 53,923.69    
1-9-2021     € 54,241.46    
1-10-2021    € 54,560.18    
1-11-2021    € 54,879.86    
1-12-2021    € 55,200.50    
1-1-2022     € 55,522.10    
1-2-2022     € 55,844.67    
1-3-2022     € 56,168.20    
1-4-2022     € 56,492.70    
1-5-2022     € 56,818.18    
1-6-2022     € 57,144.63    
1-7-2022     € 57,472.06    
1-8-2022     € 57,800.48    
1-9-2022     € 58,129.88    
1-10-2022    € 58,460.27    
1-11-2022    € 58,791.65    
1-12-2022    € 59,124.02    
1-1-2023     € 59,457.39    
1-2-2023     € 59,791.76    
1-3-2023     € 60,127.14

toon volledige bericht

[Ikke_Niels]

siveiro schreef op woensdag 5 mei 2021 @ 14:33:
[...]


Dat komt denk ik doordat het aflossingsbedrag per jaar te hoog is.
Daarom ben ik van plan de spaarhypotheek om te zetten in een aflossingsvrije hypotheek en dan 2/3 jaar boetevrij maximaal af te lossen.

Want jaarlijks een deel aflossen in de spaarhypotheek kan mogelijk met boete zijn en er speelt de bandbreedte problematiek. Vreemd genoeg mag je wel boetevrij in 1x je gespaarde bedrag boetevrij inlossen en vervolgens je volledige resterende schuld in 1x boete vrij inlossen.

Omzetten in een aflossingsvrije hypotheek betekend (vaak) verlies van je hypotheekrente aftrek.
(Er zijn situaties dat je daar omheen kan werken).

[THxZ0NE]

fishman009 schreef op woensdag 5 mei 2021 @ 15:31:
Dankjewel. Dit is het plan idd.


[...]

En toch begrijp ik nog niet helemaal waarom je niet het geld gewoon stort om de rente te blijven ontvangen. Dus die 8k zoals je schrijft maar ook de 20k gewoon storten met maandbedrag verlaging. Of heb je al doorberekend dit het voordeliger is die 20k af te lossen (dus renteverlaging over het geleende deel) en 8k in te leggen (dus rentevergoeding omhoog over je spaarbedrag)?

Ik heb dezelfde situatie als jij alleen is mijn rentepercentage iets lager. Ik twijfel daardoor om gewoon lekker geld erbij te storten om te laten renderen. Ik heb ook 1 ton in bankspaarhypotheek en bijna 50k in het potje en 159 euro aan rentelasten per maand en ongeveer 300 euro aan inleg.

[DukeBox]

Maasluip schreef op woensdag 5 mei 2021 @ 15:22:
Je lost nu € 20.000 af, streefbedrag van € 80.000 wordt dan gehaald op 1-12-2029.
Je legt deze maand € 8.000 extra in,

Ik zou echt de kleine lettertjes even nakijken want ik ken geen spaarhypotheek vorm waar je zowel maximaal mag aflossen als inleggen.

siveiro schreef op woensdag 5 mei 2021 @ 14:33:
Want jaarlijks een deel aflossen in de spaarhypotheek kan mogelijk met boete zijn en er speelt de bandbreedte problematiek.

Nee, nogmaals, de 1:10 regel geld alleen bij inleggen niet bij aflossen.

De reden dat je dit niet vaak tegenkomt is omdat het voor banken de minst gunstige oplossing is, rente op de lening is (>)100% inkomsten, rente op de spaar rekening is (minus levens premie) is verlies.

Veel mensen rekenen ook het levenspremie deel niet mee, dat zijn immers gewoon kosten en ontvang je geen rente over. Veelal zijn het kleine bedragen (mits je geen woeker polis hebt) maar alle kleine bedragen lopen over de totale looptijd nog best op.

THxZ0NE schreef op woensdag 5 mei 2021 @ 16:20:
En toch begrijp ik nog niet helemaal waarom je niet het geld gewoon stort om de rente te blijven ontvangen.

Omdat de rente die je ontvang pas interessant wordt als je zo'n bedrag gespaard hebt dat je netto meer rente krijgt dan dat je aan rente (minus aftrek, die ieder jaar in % afneemt) moet betalen, grofweg zo'n 60%. Vervolgens moet je ook nog rekenen wat je aan negatieve rente betaald voor de bank als het geld op je spaarrekening staat én aan de belasting wat buiten je vrijstelling is. Dat laatste veranderd mogelijk wel in 2022 (vrijstelling naar ~400k) al is dat ook nog lang niet zeker.
Dan is de inleg ook nog eens beperkt (1:10) zodat je vaak niet hele grote bedragen daarin kwijt kan.

Wil je eenmalig een 'leuk' bedrag storten, dan is het interessant maar wil je zo snel mogelijk van je hypotheek (en 'teveel aan' spaargeld af) zoals de TS stelt, dan is aflossen het snelst en vrijwel altijd ook het voordeligst.

Uiteraard zitten er nog wel kanttekeningen aan vast zoals niet meer gebruik kunnen maken van aftrek bij een nieuwe lening (voor het zelfde deel) en nog wat meer kleine dingen maar dat zijn situaties die per bedrag en persoon anders uitpakken dus daar moet je dan een adviseur voor raadplegen.

[ Voor 77% gewijzigd door DukeBox op 05-05-2021 17:09 ]

[Maasluip]

DukeBox schreef op woensdag 5 mei 2021 @ 16:28:
[...]

Ik zou echt de kleine lettertjes even nakijken want ik ken geen spaarhypotheek vorm waar je zowel maximaal mag aflossen als inleggen.

Ik heb daar nog niet van gehoord, maar ik heb ook nog nooit afgelost op mijn spaarhypotheek.
Ik neem aan dat de bank dat wel zegt als dat geen optie is.

[DukeBox]

Maasluip schreef op woensdag 5 mei 2021 @ 16:37:
[...]

Ik heb daar nog niet van gehoord, maar ik heb ook nog nooit afgelost op mijn spaarhypotheek.
Ik neem aan dat de bank dat wel zegt als dat geen optie is.

Hier staat het ook mooi samengevat:

Voorbeeld
Stel dat je jaarlijks €10.000 boetevrij mag aflossen op je hypotheek bij ABN AMRO en je stort €4000 in je spaarpolis, dan mag je dat jaar nog maar €6000 boetevrij aflossen op je lening.

https://www.consumentenbo...aren/extra-premie-storten

[LED-Maniak]

DukeBox schreef op woensdag 5 mei 2021 @ 16:28:
[...]


Nee, nogmaals, de 1:10 regel geld alleen bij inleggen niet bij aflossen.

De reden dat je dit niet vaak tegenkomt is omdat het voor banken de minst gunstige oplossing is, rente op de lening is (>)100% inkomsten, rente op de spaar rekening is (minus levens premie) is verlies.

Echt, kom alsjeblieft eens met een bronnetje met doorberekende getallen vanuit je bank en niet "ja, ik heb een andere hypotheekvorm dan de ts". Meerdere mensen hier zeggen hetzelfde: met aflossen wijzigen getallen in je hypotheek wat ook op de 1:10 regel van toepassing is. Dat wordt duidelijk geillustreerd op geld-is-tijd en als die site het mis heeft, dan zouden heel veel mensen hier op tweakers en daarbuiten een probleem hebben.

Mijn bank heeft mij letterlijk voorgerekend wat er gebeurt als ik xx bedrag ging inleggen óf aflossen bij een klassieke spaarhypotheek. Beide scenario's dus.

- In beide gevallen moest de hypotheek ingekort worden(ook bij aflossen!) om binnen de bandbreedte te blijven.
- In beide gevallen moest de premie omhoog, niet omlaag.

In oktober vorig jaar heb ik nog precies dit scenario bij de bank gehad: ik wilde 10% van de hypotheek aflossen. Hierdoor werd verplicht de premie verhoogd én de looptijd verkort om binnen de bandbreedte te blijven.

Geachte heer/mevrouw,
Op uw verzoek sturen wij u een berekening van de extra aflossing. De berekening is gemaakt op basis van de gegevens die u bij ons heeft aangeleverd. We gaan ervan uit dat deze gegevens juist zijn.
Dit betreft polisnummer xxx ten name van pietje puk.

Berekening van de aflossing op uw hypotheek
De extra aflossing van € xxx,- valt binnen de fiscale bandbreedte. Na aflossing bedraagt het kapitaal € xxx,-.
De nieuwe maandelijkse premie bedraagt dan ongeveer € xxx.

Inkorten looptijd verzekering
De extra aflossing van € xxx,- is alleen mogelijk als de looptijd van de verzekering wordt ingekort van 16-11-2031 naar 16-12-2028.

Spaarhypotheekverzekering
Deze berekening zegt alleen iets over de fiscale bandbreedte m.b.t. de spaarhypotheekverzekering. Dit zegt dus niets over de mogelijkheden m.b.t. de hypotheek zelf. Ik hoop u voldoende te hebben geïnformeerd.
Met vriendelijke groet,
Waard Verzekeringen B.V.

toon volledige bericht

[DukeBox]

LED-Maniak schreef op woensdag 5 mei 2021 @ 17:24:
Echt, kom alsjeblieft eens met een bronnetje met doorberekende getallen vanuit je bank

Ik heb zelf 3 praktijk voorbeelden zoals ik al eerder aangaf. Mijn eigen hypotheek heb ik volgend jaar de laatste storting en de voorlaatste net een week geleden gedaan. Ik zou niet weten wat voor bonnetje ik zou moeten overleggen.
Ik vraag gewoon een storting aan in mijn lening deel van de toegestane 20%, daar krijg ik akkoord voor en klaar. Sinds 1 april 2017 is er geen tijdsklem meer van toepassing wat voorheen de enige belemmering was.

Iedere keer als ik het aanvraag komen ze eerst met een heel verhaal dat het soms aantrekkelijker is om in het spaardeel te storten en dat er een berekening moet gebeuren. Als ik dan aangeef dat ik mijn spaardeel onaangetast wil laten en gebruik wil maken van het vervallen van de tijdsklem op mijn leningsdeel is dat nog nooit een probleem geweest.

In oktober vorig jaar heb ik nog precies dit scenario bij de bank gehad: ik wilde 10% van de hypotheek aflossen. Hierdoor werd verplicht de premie verhoogd én de looptijd verkort om binnen de bandbreedte te blijven.

Het kan best dat jouw hypotheek er andere regels op nahoudt maar bij een 'standaard' spaar hypotheek waar bij je een gekoppeld spaardeel hebt zou dat wettelijk niet mogen. Ik heb ook al eerder de link gedeeld van de belastingdienst waar in dit staat.

[ Voor 19% gewijzigd door DukeBox op 05-05-2021 17:52 ]

[Phusebox]

Ik ben hier momenteel ook mee bezig en vraag me af wat "slim" is om te doen.

Hypotheek: 207k (160k spaar, 47k aflossingsvrij)
Looptijd was 30 jaar, al eerder ingekort naar 29 jaar.
Rente staat vast tot einde oorspronkelijke looptijd (2037)

Keuzes die ik nu heb bij 5000 euro storten:
- Maandelijkse inleg verlagen met 39 euro
- Maandelijkse inleg verlagen met 4 euro en looptijd 1 jaar inkorten
- Maandelijkse inleg verhogen met 36 euro en looptijd 2 jaar inkorten

De eerst kan ik denk ik wel wegstrepen want levert het minste op geloof ik en beperkt verdere bandbreedte?
Twijfel of het laatste verstandig is om te doen. Beetje door de verhalen dat je eigenlijk zo lang mogelijk de bankspaarhypotheek in stand wil houden... maar ja dan betaal je ook die hoge rente en de HRA is tegen die tijd wellicht al afgeschaft.

Neig vooralsnog naar de laatste optie want lijkt het meeste op te leveren aan besparing, maar goed over 13 jaar is een euro ook een stuk minder waard dan nu.

[Maasluip]

Je kunt het uitrekenen: 1 jaar inkorten is 12x geen rente betalen en 12x iets minder inleg betalen.
2 jaar inkorten is 24x geen rente betalen en 24x iets meer inleg betalen.
Niet vergeten de rente netto (dus met HRA) te nemen.

[Phusebox]

Maasluip schreef op donderdag 6 mei 2021 @ 09:12:
Je kunt het uitrekenen: 1 jaar inkorten is 12x geen rente betalen en 12x iets minder inleg betalen.
2 jaar inkorten is 24x geen rente betalen en 24x iets meer inleg betalen.
Niet vergeten de rente netto (dus met HRA) te nemen.

Bruto heb ik het uitgerekend maar hoe ik het netto moet doen heb ik geen idee van. Ervan uitgaande dat er überhaupt nog HRA is over een paar jaar.

Gewoon de maandelijkse rente *0,63 doen?

Hmm als ik met HRA reken, en het goed doe, is optie 2 helemaal niet interessant meer.
Iemand die mijn Excel eens wil checken?

[ Voor 14% gewijzigd door Phusebox op 06-05-2021 09:54 ]

[DukeBox]

Phusebox schreef op donderdag 6 mei 2021 @ 08:55:
Ik ben hier momenteel ook mee bezig en vraag me af wat "slim" is om te doen.
[..]
Keuzes die ik nu heb bij 5000 euro storten:

Zoals @Maasluip al kort aangeeft, voor een eenmalige inleg levert verkorten (bij vaste rente) meestal het meest op aan het eind van de streep. De vraag is alleen wat dan nog de noodzaak cq echte waarde is van het geld. € 20,- minder per maand kan nu meer 'waard' zijn dan € 10.000,- in 2037.

Daarnaast het bedrag wat je inlegt wordt 100% gebruikt voor rente opbouw waar bij de maandelijkse spaar premie er ook nog een stukje kosten af gaat.

5k aflossen zal ook niet veel doen op wat je nu moet betalen aan rente maar aangezien de aftrek steeds minder wordt kan dat op den duur toch nog best oplopen.

Ik weet niet welke rente je betaalt, hoelang deze vast staat en wat je (gezamelijk) inkomen is maar dit jaar én 2023 kan het je zo €1.000 'kosten' per jaar op een hypotheek van 200k door de verlaging van renteaftrek. Reken dat een paar jaar door en 'poef' daar gaat je extra inleg op je spaar rekening.
https://www.belastingdien...fsaanpassing-eigen-woning

Voor je gemoedsrust kan je er ook zorgen dat je geen rest schuld meer hebt en alleen in het aflossingsvrije deel aflossen. Zo behoud je de hoogte van je levensverzekering maar heb je minder schuld.

Dit is echt een geval dat je moet (laten) uitrekenen, er zijn teveel onbekende variabelen en persoonlijke wensen/omstandigheden om hier iets zinnigs over te zeggen. Hoe dan ook, het bedrag is niet van een zodanige hoogte op je 200k aan hypotheek dat het heel erg veel zal uitmaken.

Persoonlijk zou ik de 5k alleen aflossen als je die echt over hebt, anders gewoon op je rekening laten staan want achteraf weer uit je hypotheek halen kan niet.

[ Voor 17% gewijzigd door DukeBox op 06-05-2021 11:14 ]

[Phusebox]

DukeBox schreef op donderdag 6 mei 2021 @ 11:00:
[...]

Zoals @Maasluip al kort aangeeft, voor een eenmalige inleg levert verkorten (bij vaste rente) meestal het meest op aan het eind van de streep. De vraag is alleen wat dan nog de noodzaak cq echte waarde is van het geld. € 20,- minder per maand kan nu meer 'waard' zijn dan € 10.000,- in 2037.

Daarnaast het bedrag wat je inlegt wordt 100% gebruikt voor rente opbouw waar bij de maandelijkse spaar premie er ook nog een stukje kosten af gaat.

5k aflossen zal ook niet veel doen op wat je nu moet betalen aan rente maar aangezien de aftrek steeds minder wordt kan dat op den duur toch nog best oplopen.

Ik weet niet welke rente je betaalt en wat je (gezamelijk) inkomen is maar dit jaar én 2023 kan het je zo €1.000 'kosten' per jaar op een hypotheek van 200k door de verlaging van renteaftrek. Reken dat een paar jaar door en 'poef' daar gaat je extra inleg op je spaar rekening.
https://www.belastingdien...fsaanpassing-eigen-woning

Voor je gemoedsrust kan je er ook zorgen dat je geen rest schuld meer hebt en alleen in het aflossingsvrije deel aflossen. Zo behoud je de hoogte van je levensverzekering maar heb je minder schuld.

Dit is echt een geval dat je moet (laten) uitrekenen, er zijn teveel onbekende variabelen en persoonlijke wensen/omstandigheden om hier iets zinnigs over te zeggen. Hoe dan ook, het bedrag is niet van een zodanige hoogte op je 200k aan hypotheek dat het heel erg veel zal uitmaken.

Persoonlijk zou ik de 5k alleen aflossen als je die echt over hebt, anders gewoon op je rekening laten staan want achteraf weer uit je hypotheek halen kan niet.

toon volledige bericht

Heel veel meer dan 5k storten gaat niet vanwege de bandbreedte.
De rente is 4,7% en vast tot het einde van de hypotheek.

Ik heb het dus over storten, niet aflossen. Aflossen levert echt niks op momenteel.

[DukeBox]

Phusebox schreef op donderdag 6 mei 2021 @ 11:13:
Aflossen levert echt niks op momenteel.

Want ? Veel berekeningen bewijzen het tegendeel wanneer er een aflossingsvrij hypotheek deel is.

[LED-Maniak]

Phusebox schreef op donderdag 6 mei 2021 @ 09:19:
[...]

Bruto heb ik het uitgerekend maar hoe ik het netto moet doen heb ik geen idee van. Ervan uitgaande dat er überhaupt nog HRA is over een paar jaar.

Gewoon de maandelijkse rente *0,63 doen?

Hmm als ik met HRA reken, en het goed doe, is optie 2 helemaal niet interessant meer.
Iemand die mijn Excel eens wil checken?

http://geld-is-tijd.blogs...potheektool-versie-3.html

Kan je bruto en netto vergelijken.

[ Voor 5% gewijzigd door LED-Maniak op 06-05-2021 11:22 ]

[Phusebox]

DukeBox schreef op donderdag 6 mei 2021 @ 11:15:
[...]

Want ? Veel berekeningen bewijzen het tegendeel wanneer er een aflossingsvrij hypotheek deel is.

Die 5000 euro aflossen levert me 19 euro per maand minder rente op. Netto is dat dus als de HRA 37% is nog maar 12 euro per maand.

Maar goed laat ik er vanuit gaan dat de HRA over 5 jaar niet meer bestaat:
5 jaar met 37% HRA = 720 euro
10 jaar zonder HRA = 2280 euro
Totale besparing: 3000 euro

5000 euro storten en looptijd een jaar verkorten levert 4650 euro op. Verschil van 50%

[DukeBox]

Phusebox schreef op donderdag 6 mei 2021 @ 11:22:
5000 euro storten en looptijd een jaar verkorten levert 4650 euro op. Verschil van 50%

Ja, dat klopt, kleine bedragen en looptijd verkorten is in dit geval het meest interessant maar wat je niet in je berekening meeneemt is dat door aflossen je ook eerder je spaardoel hebt bereikt cq minder restschuld.

Aangezien je een stuk aflossingsvrij hebt heb je nog genoeg ruimte om door te sparen en zo op de restschuld in te lopen dus dat heeft geen invloed op de looptijd.

Dit is wat het doet met je lening deel voor de rente kosten per jaar:

207k / 4,7% geen aflossing
2019 € 9729 - 49 % € 4767 = € 4962
2020 € 9729 - 46 % € 4475 = € 5254
2021 € 9729 - 43 % € 4183 = € 5546
2022 € 9729 - 40 % € 3892 = € 5837
2023 € 9729 - 37 % € 3600 = € 6129

207k / 4,7% 5k aflossing in 2021
2019 € 9729 - 49 % € 4767 = € 4962
2020 € 9729 - 46 % € 4475 = € 5254
2021 € 9494 - 43 % € 4082 = € 5412
2022 € 9494 - 40 % € 3798 = € 5696
2023 € 9494 - 37 % € 3513 = € 5981

vanaf 2023 dus een verschil van € 148 per jaar én aan het eind van de rit € 5k minder rest schuld.

En bij maximale aflossing (als voorbeeld):
207k / 4,7% 40k aflossing in 2021
2019 € 9729 - 49 % € 4767 = € 4962
2020 € 9729 - 46 % € 4475 = € 5254
2021 € 7849 - 43 % € 3375 = € 4474
2022 € 7849 - 40 % € 3139 = € 4710
2023 € 7849 - 37 % € 2904 = € 4945

vanaf 2023 dus een verschil van € 1184 per jaar én aan het eind van de rit € 40k minder rest schuld.

[ Voor 52% gewijzigd door DukeBox op 06-05-2021 11:53 ]

[Phusebox]

DukeBox schreef op donderdag 6 mei 2021 @ 11:43:
[...]

Ja, dat klopt, kleine bedragen en looptijd verkorten is in dit geval het meest interessant maar wat je niet in je berekening meeneemt is dat door aflossen je ook eerder je spaardoel hebt bereikt cq minder restschuld.

Aangezien je een stuk aflossingsvrij hebt heb je nog genoeg ruimte om door te sparen en zo op de restschuld in te lopen dus dat heeft geen invloed op de looptijd.

Ik volg het niet meer...

[DukeBox]

Phusebox schreef op donderdag 6 mei 2021 @ 11:54:
Ik volg het niet meer...

Simpel gezegd,

inleggen = minder premie en/of kortere looptijd
aflossen = minder rente en/of kortere looptijd (spaardoel eerder behaald of minder rest schuld)

Alle 3 combineren kan ook maar daar is een complexere berekening voor nodig.

[ Voor 147% gewijzigd door DukeBox op 06-05-2021 12:13 ]

[Phusebox]

DukeBox schreef op donderdag 6 mei 2021 @ 11:58:
[...]

Simpel gezegd,

inleggen = minder premie en/of kortere looptijd
aflossen = minder rente en/of kortere looptijd (spaardoel eerder behaald of minder rest schuld)

Alle 3 combineren kan ook maar daar is een complexere berekening voor nodig.

Tot zover is het me duidelijk maar als leek ging ik dan maar af op de adviezen zoals consumentenbond etc die zeggen dat je op een bankspaarhypotheek niet moet aflossen.

Maar goed, nu twijfel ik weer.

Ik heb ook gezocht naar een constructie om van het aflossingsvrije deel af te komen / om te zetten in een hypotheek met aflossing, maar dat gaat helaas niet.

Enige manier die ik nog mogelijk acht is bij een andere instantie een tweede hypotheek te nemen ter hoogte van het maximaal boetevrij aflosbaar deel (welke ongeveer gelijk is aan aflossingsvrije deel) en dan dit zo af te lossen.

Maar die zal dan wel niet aftrekbaar zijn, en brengt hoge kosten met zich mee.

[ Voor 29% gewijzigd door Phusebox op 06-05-2021 12:04 ]

[chrisborst]

@fishman009 Heb je destijds deze hypotheek afgesloten via een adviseur? Want als je hypotheek oud genoeg is heb je destijds via commissie al betaald voor zijn advies.
Dat betekend dat de adviseur over de gehele looptijd je kosteloos van advies moet voorzien.
Dus al je vragen zou ik met je adviseur bespreken.

[DukeBox]

Phusebox schreef op donderdag 6 mei 2021 @ 11:54:
Tot zover is het me duidelijk maar als leek ging ik dan maar af op de adviezen zoals consumentenbond etc die zeggen dat je op een bankspaarhypotheek niet moet aflossen.

Ik denk ik jouw geval inleggen interessant is, in de toekomst kijken is lastig maar op een bedrag van < 2,5% van de hypotheek zal het niet heel veel uitmaken.

De oorspronkelijke insteek van dit topic was om en hypotheek zo snel mogelijk af te lossen door teveel aan spaargeld dus vandaar.

Ik heb ook gezocht naar een constructie om van het aflossingsvrije deel af te komen / om te zetten in een hypotheek met aflossing, maar dat gaat helaas niet.

Misschien kan je dat deel oversluiten naar een andere hypotheek (al dan niet op de overwaarde) ? In 2 jaar kan je dat deel vrijwel in zijn geheel aflossen zonder boete.

Hoe dan ook is de basis regel, geld lenen kost geld, de belasting kan het heel goedkoop maken maar uiteindelijk betaal je altijd ergens.

Een 2e iets dat veel mensen vergeten (had ik ook al ergens eerder gemeld), als je de looptijd verkort, verkort je ook je levensverzekering. Juist aan het einde van de rit waar je het meest kans op maakt deze 'te gebruiken' en daar heb je ook al die jaren daarvoor premie voor betaalt. Speel je op zeker, dan los je af op het aflossingsvrije deel.

[el polini]

Aflossen is erg onverstandig vanwege inflatie. Je kan beter resterend spaargeld investeren in assets i.p.v hypotheken vroegtijdig af te lossen. Zodra je de maandelijkse hypotheeklasten blijft afdragen, inflateert de totaalschuld over tijd. Heel veel mensen beseffen dit niet.

Zodra de huizenprijzen met 10% stijgen (of 50% in 7 jaar tijd!), betekent dit dat er verregaande inflatie is (huizenprijzen zitten niet in de CPI). #omdenken

Na 10 jaar is de hypotheekschuld ruim 50% geïnflateerd. In een 'schuldeneconomie' als de onze, waarin er ongebreideld geld uit het niets wordt gecreërd neem dit op dit moment parabolische vormen aan. (vergelijkbaar met beginnende Weimar-republiek). Dit verklaard waarom de huizenprijzen zo hard stijgen.

Andersom gezegd: De koopkracht van 1 euro is in 20 jaar tijd met 50% afgenomen.

[ Voor 4% gewijzigd door el polini op 06-05-2021 12:45 ]

[Phusebox]

DukeBox schreef op donderdag 6 mei 2021 @ 12:23:
[...]

Ik denk ik jouw geval inleggen interessant is, in de toekomst kijken is lastig maar op een bedrag van < 2,5% van de hypotheek zal het niet heel veel uitmaken.

De oorspronkelijke insteek van dit topic was om en hypotheek zo snel mogelijk af te lossen door teveel aan spaargeld dus vandaar.


[...]

Misschien kan je dat deel oversluiten naar een andere hypotheek (al dan niet op de overwaarde) ? In 2 jaar kan je dat deel vrijwel in zijn geheel aflossen zonder boete.

Hoe dan ook is de basis regel, geld lenen kost geld, de belasting kan het heel goedkoop maken maar uiteindelijk betaal je altijd ergens.

Een 2e iets dat veel mensen vergeten (had ik ook al ergens eerder gemeld), als je de looptijd verkort, verkort je ook je levensverzekering. Juist aan het einde van de rit waar je het meest kans op maakt deze 'te gebruiken' en daar heb je ook al die jaren daarvoor premie voor betaalt. Speel je op zeker, dan los je af op het aflossingsvrije deel.

toon volledige bericht

De bank heeft me in die zin genaaid door ervoor te zorgen dat het aflossingsvrij deel geen op zichzelf staand leningdeel is maar gewoon dat wat overblijft nadat de bankspaarrekening tot uitkering komt. Met andere woorden, je kunt er niks in aanpassen.

De ORV is losgetrokken van de hypotheek en het verzekerde bedraag daalt elk jaar en de laatste drie of vier jaar zijn sowieso premievrij. Dus die kan ik ook niet aanpassen.

[ Voor 6% gewijzigd door Phusebox op 06-05-2021 12:49 ]

[DukeBox]

Phusebox schreef op donderdag 6 mei 2021 @ 12:48:
De bank heeft me in die zin genaaid door ervoor te zorgen dat het aflossingsvrij deel geen op zichzelf staand leningdeel is maar gewoon dat wat overblijft nadat de bankspaarrekening tot uitkering komt.

Ik wist niet dat dat kon, in dat geval zou ik toch eens goed narekenen of aflossen uiteindelijk niet interessanter is. Het break-even point dat de rente die je krijgt en wat je betaald behaal je dan sneller én loop je op je restschuld in.

Dan is het alleen nog uitrekenen (zoals je had gedaan) wat de schuld aan het einde daadwerkelijk minder is dan wat je anders aan geld had bespaard bij het verkorten van de looptijd.

[Phusebox]

DukeBox schreef op donderdag 6 mei 2021 @ 12:58:
[...]

Ik wist niet dat dat kon, in dat geval zou ik toch eens goed narekenen of aflossen uiteindelijk niet interessanter is. Het break-even point dat de rente die je krijgt en wat je betaald behaal je dan sneller én loop je op je restschuld in.

Dan is het alleen nog uitrekenen (zoals je had gedaan) wat de schuld aan het einde daadwerkelijk minder is dan wat je anders aan geld had bespaard bij het verkorten van de looptijd.

Hoezo is het anders? Of je nu twee delen hebt of één? De rente is hetzelfde.

[DukeBox]

Phusebox schreef op donderdag 6 mei 2021 @ 13:03:
Hoezo is het anders? Of je nu twee delen hebt of één? De rente is hetzelfde.

Omdat je geen 'vrijheid' hebt om iets anders te doen met het aflossingsvrije deel. Niet oversluiten, niet middelen etc.

[Phusebox]

DukeBox schreef op donderdag 6 mei 2021 @ 13:12:
[...]

Omdat je geen 'vrijheid' hebt om iets anders te doen met het aflossingsvrije deel. Niet oversluiten, niet middelen etc.

Hmm ik reken toch niet goed want uit mijn berekening komt dat 5k aflossen me zelfs geld kost aan het eind van de rit.

[DukeBox]

Phusebox schreef op donderdag 6 mei 2021 @ 13:13:
Hmm ik reken toch niet goed want uit mijn berekening komt dat 5k aflossen me zelfs geld kost aan het eind van de rit.

Dat kan alleen met een woekerpolis

[Phusebox]

Ok ik heb het nu denk ik goed gedaan. Stel de HRA is over de resterende looptijd nog 37% dan is aflossen uiteindelijk ca. 500 euro goedkoper (met de restschuld meegenomen).

Als de HRA verdwijnt is het weer iets minder gunstig.

[DukeBox]

Phusebox schreef op donderdag 6 mei 2021 @ 13:25:
Als de HRA verdwijnt is het weer iets minder gunstig.

Dat zou kunnen, dat vereist meestal een hogere aflossing en dan kan het flink omslaan. Hoe dan ook blijft dat koffiedik kijken, in een keer naar 0 lijkt mij niet zo snel gebeuren maar dat er iets moet veranderen is haast onontkoombaar. Het voordeel is dat met een extra aflossing later dat kantelpuntvrij snel is in te halen.

[JvdS19]

chrisborst schreef op donderdag 6 mei 2021 @ 12:05:
@fishman009 Heb je destijds deze hypotheek afgesloten via een adviseur? Want als je hypotheek oud genoeg is heb je destijds via commissie al betaald voor zijn advies.
Dat betekend dat de adviseur over de gehele looptijd je kosteloos van advies moet voorzien.
Dus al je vragen zou ik met je adviseur bespreken.

Dat kan interessant zijn! Ik heb mijn hypotheek in 2008 afgesloten via een hypotheekadviseur (jazeker de ....). Wat ik online heb kunnen vinden mag een adviseur vanaf 2013 geen commisie meer ontvangen. Komt dit overeen met wat jij bedoelt?

[chrisborst]

JvdS19 schreef op donderdag 6 mei 2021 @ 15:44:
[...]

Dat kan interessant zijn! Ik heb mijn hypotheek in 2008 afgesloten via een hypotheekadviseur (jazeker de ....). Wat ik online heb kunnen vinden mag een adviseur vanaf 2013 geen commisie meer ontvangen. Komt dit overeen met wat jij bedoelt?

Klopt! De commissie die hij heeft ontvangen in 2008 is de betaling voor al het advies wat hij jou moet geven voor de gehele looptijd van het product.

[Phusebox]

DukeBox schreef op donderdag 6 mei 2021 @ 13:41:
[...]

Dat zou kunnen, dat vereist meestal een hogere aflossing en dan kan het flink omslaan. Hoe dan ook blijft dat koffiedik kijken, in een keer naar 0 lijkt mij niet zo snel gebeuren maar dat er iets moet veranderen is haast onontkoombaar. Het voordeel is dat met een extra aflossing later dat kantelpuntvrij snel is in te halen.

edit; blijkbaar zit ik totaal fout.

[ Voor 15% gewijzigd door Phusebox op 07-05-2021 09:21 ]

[DukeBox]

Phusebox schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 08:32:
Wat doe ik fout? Het lijkt erop dat die 5000 euro weinig oplevert...

Ik heb niet heel aandachtig gekeken maar waar komt het stuk 'Jaren na aflossing (1)' terug in je besparing ?
En nu heb je wel opgegeven dat je 2 leen delen hebt, waarvan het 2e deel wel de volledige looptijd heeft dus dat moet je ook opsplitsen in je berekening.

Ook zie ik zo snel je huidige spaar saldo niet terug én welk deel van je premie naar je spaar rekening gaat en welk deeltje als kosten worden berekend. Nu reken je over het volledige bedrag de rente.

[ Voor 28% gewijzigd door DukeBox op 07-05-2021 09:22 ]

[Phusebox]

DukeBox schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 09:14:
[...]

Ik heb niet heel aandachtig gekeken maar waar komt het stuk 'Jaren na aflossing (1)' terug in je besparing ?
En nu heb je wel opgegeven dat je 2 leen delen hebt, waarvan het 2e deel wel de volledige looptijd heeft dus dat moet je ook opsplitsen in je berekening.

Ook zie ik zo snel je huidige spaar saldo niet terug én welk deel van je premie naar je spaar rekening gaat en welk deeltje als kosten worden berekend. Nu reken je over het volledige bedrag de rente.

Jaren na aflossing = zodra het spaarpotje vol is (nu na 29 jaar vanaf start) resteert er nog x jaar tot de einddatum van rentevaste periode. Die x jaar (dus de inkorting) tel ik alleen de rente over het aflossingsvrije deel dat nog open staat. Zodat ik uiteindelijk alle kosten weet als ik na 30 jaar het volledige bedrag aflos (dus ook het aflossingsvrije deel)

Die 2 delen heb ik dus ook opgesplitst in de berekening.

Het spaarsaldo maakt weinig uit aangezien de inleg de hele looptijd hetzelfde blijft, tenzij ik dus een extra storting doe. De volledige inleg gaat naar de spaarrekening.

[DukeBox]

Phusebox schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 09:21:
Die x jaar (dus de inkorting) tel ik alleen de rente over het aflossingsvrije deel dat nog open staat.

Maar wat je NIET betaald aan rente en premie over die inkorting moet je natuurlijk ook meetellen.

En misschien nog wel het belangrijkste (zag ik net pas) dit topic gaat over een spaarhypotheek, in jouw sheet heb schrijf je 'banskpaardeel' Als je een bankspaarhypotheek hebt dan hebben we het over een heel ander product.
https://www.nhp.nl/hypoth...kspaarhypotheek#gsc.tab=0

[Phusebox]

DukeBox schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 09:23:
[...]

Maar wat je NIET betaald aan rente en premie over die inkorting moet je natuurlijk ook meetellen.

En misschien nog wel het belangrijkste (zag ik net pas) dit topic gaat over een spaarhypotheek, in jouw sheet heb schrijf je 'banskpaardeel' Als je een bankspaarhypotheek hebt dan hebben we het over een heel ander product.
https://www.nhp.nl/hypoth...kspaarhypotheek#gsc.tab=0

Ik snap niet waarom ik wat ik niet betaal in dat laatste jaar moet meetellen. Het gaat toch om de totale kosten na 30 jaar, als je dus klaar bent.

Ik snap niet waarom hier geen tool voor is om dit te berekenen. Die tool op tijdisgeld werkt helaas niet met twee delen.

En je hebt gelijk, ik zit verkeerd qua topic.

[ Voor 7% gewijzigd door Phusebox op 07-05-2021 09:30 ]

[DukeBox]

Phusebox schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 09:29:
Ik snap niet waarom ik wat ik niet betaal in dat laatste jaar moet meetellen. Het gaat toch om de totale kosten na 30 jaar, als je dus klaar bent.

Als je een jaar minder betaald is dat toch ook een besparing ? Dát is juist het hele idee van inkorten.
Nu vergelijk je appels met peren, 28 tegen 30 jaar..

@Phusebox Nog iets dat ik dat ik mij afvraag, hoe kan je met € 122,74 premie per maand tegen 4,7% aan ~ € xk komen ?

[ Voor 20% gewijzigd door DukeBox op 07-05-2021 14:28 ]

[Phusebox]

DukeBox schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 09:35:
[...]

Als je een jaar minder betaald is dat toch ook een besparing ? Dát is juist het hele idee van inkorten.
Nu vergelijk je appels met peren, 28 tegen 30 jaar..

@Phusebox Nog iets dat ik dat ik mij afvraag, hoe kan je met € 122,74 premie per maand tegen 4,7% aan ~ € 160k komen ?

Heb al 3x eerder 5000 euro erin gestopt.

[DukeBox]

Phusebox schreef op vrijdag 7 mei 2021 @ 11:05:
Heb al 3x eerder x euro erin gestopt.

Als de premie toen ook iets hoger was komt dat wel uit ja.

[fishman009]

Update: Contact gehad met de Rabo. Het is idd zo dat als het gespaarde deel net zo hoog is als de resterende schuld, de hypotheek vervalt. Heb nu 20.000 afgelost. Kon daarna nog 1250 storten op de spaarrekening. Ook dit gedaan. Bedaal nu ongeveer €120,- per maand minder. Volgend jaar nog een x €20000 aflossen en dan kijken wat er nog staat.

[DukeBox]

@fishman009 De € 1250 was nog bovenop de 20% ?

[Rubbergrover1]

DukeBox schreef op maandag 17 mei 2021 @ 17:44:
@fishman009 De € 1250 was nog bovenop de 20% ?

Een extra storting op de spaarrekening is geen aflossing en telt daarom ook niet mee voor die 20%.

[fishman009]

DukeBox schreef op maandag 17 mei 2021 @ 17:44:
@fishman009 De € 1250 was nog bovenop de 20% ?

Ja

[Rukapul]

fishman009 schreef op woensdag 26 mei 2021 @ 17:01:
[...]

Ja

Bijzonder of een foutje van de bank in je voordeel.

De voorwaarden van bijvoorbeeld de Spaarzekerhypotheek stelt expliciet dat extra stortingen en extra aflossingen samen tot 20% van de hoofdsom boetevrij kan.

[Rubbergrover1]

Rukapul schreef op woensdag 26 mei 2021 @ 18:04:
[...]

Bijzonder of een foutje van de bank in je voordeel.

De voorwaarden van bijvoorbeeld de Spaarzekerhypotheek stelt expliciet dat extra stortingen en extra aflossingen samen tot 20% van de hoofdsom boetevrij kan.

Dat vind ik eerder bijzonder. En lijkt mij eerder de uitzondering dan de regel.

[LED-Maniak]

Zelfde hier(maar dan 10%).

[ Voor 36% gewijzigd door LED-Maniak op 27-05-2021 08:35 ]

[siveiro]

Ikke_Niels schreef op woensdag 5 mei 2021 @ 15:51:
[...]


Omzetten in een aflossingsvrije hypotheek betekend (vaak) verlies van je hypotheekrente aftrek.
(Er zijn situaties dat je daar omheen kan werken).

Ook als deze banksparhypotheek voor 2013 is afgesloten?