hypotheek looptijd nog verder inkorten of niet?

[FV2341]

Wij hebben hier een bankspaarhypotheek lopen sinds 2007, 100% spaar.
Inmiddels behoorlijk ingekort tot november 2027.
De vraag is of het slim is nog verder in te korten.

We hebben reeds alle variabelen ingevoerd op de bankspaarhypotheek tool -rendement van geldistijd website.
met de volgende variabelen:
WOZ (inmiddels ): 359.000
belastingtarief: 42
(geen andere hypotheek).
resterende periode: 6jr, 6mnd.
rente: 5,35
maandelijks rente: 969,69
ORV: 11
opgebouwd in spaarpot: 137616
maandelijks inleg: 244

De vraag is dus nu: afblijven, laten doorsudderen tot 1-11-2017, ook vanwege wet Hillen (etc.) of toch ingrijpen en verder inkorten met extra inleg?
En/of is er nog iets anders om rekening mee te houden, denk aan een verhuizing ooit?

[Lordy79]

Waarom zou je inkorten ???

[FV2341]

Nou, psychologisch is het best wel lekker wanneer we er vanaf zijn zeg maar. En dan staat het geld toch te renderen zeg maar, nu volgens mij nog net onvoldoende..?

[Neutron]

De combinatie van looptijd verkorting met een bank)spaarhypotheek heb ik niet eerder van gehoord. Sterker nog, mij is altijd verteld dat een langere looptijd gunstiger is omdat je dan optimaal gebruik kunt maken van het rente op rente effect wat exponentieel werkt en daardoor steeds meer effect heeft. Beter zou zijn m.i. om een storting in de aan de hypotheek gekoppelde bankrekening te doen waardoor de premie omlaag gaat.

[BekSide]

Begrijp ik goed dat je een hypotheek hebt waar je 5,35% betaald en daarnaast een spaarrekening met 135k? Of is die €135k de spaarpot binnen de bank-spaar hypotheek?.

Ik zou zeggen zolang je niets met je geld doet wat meer oplevert dan 3,10% je dus moet aflossen.

Weet niet zeker of ik hem helemaal helder heb, sorry in dat geval.

[Lordy79]

FV2341 schreef op zondag 25 april 2021 @ 20:17:
Nou, psychologisch is het best wel lekker wanneer we er vanaf zijn zeg maar. En dan staat het geld toch te renderen zeg maar, nu volgens mij nog net onvoldoende..?

Ah... Psychologisch... Dat is vrij subjectief en mijn zegen heb je. Doe vooral wat je gelukkig maakt.

(Serieus, niet sarcastisch bedoeld. Ik kan me voorstellen dat het fijn is als je straks je huis hebt afbetaald)

[pennywiser]

Neutron schreef op zondag 25 april 2021 @ 20:22:
De combinatie van looptijd verkorting met een bank)spaarhypotheek heb ik niet eerder van gehoord. Sterker nog, mij is altijd verteld dat een langere looptijd gunstiger is omdat je dan optimaal gebruik kunt maken van het rente op rente effect wat exponentieel werkt en daardoor steeds meer effect heeft. Beter zou zijn m.i. om een storting in de aan de hypotheek gekoppelde bankrekening te doen waardoor de premie omlaag gaat.

En om nog te kunnen profiteren van ruim 5% rente. Die ben je over 6 jaar kwijt, vanaf dan hogere eigen inleg, lagere rente aftrek. Als de rente zo blijft als nu om en nabij.

[FV2341]

och, excuses, ik ben onvolledig in mijn verhaal.
De bankspaarhypotheek die is 217500 op een huis met (inmiddels) genoemde WOZ 359k.. Daarvan de spaarpot van de banzspaarhypotheek is nu gevuld met ruim 137,5k. De looptijd is dus inmiddels 10jr ingekort (van 2037 oorspronkelijk tot nu nov 2027).
Vinzz spreekt over na 6jr kwijt, maar dan is het klaar bijna mag ik hopen, geen inleggen meer maar hypotheekvrij.
Vraag blijft dus, nog verder inkorten (we kunnen niet met premie zakken of stijgen vanwege de bandbreedte 1:10.
Hoop dat ik helder plaatje schets..?

[M.I.G.]

Neutron schreef op zondag 25 april 2021 @ 20:22:
De combinatie van looptijd verkorting met een bank)spaarhypotheek heb ik niet eerder van gehoord. Sterker nog, mij is altijd verteld dat een langere looptijd gunstiger is omdat je dan optimaal gebruik kunt maken van het rente op rente effect wat exponentieel werkt en daardoor steeds meer effect heeft. Beter zou zijn m.i. om een storting in de aan de hypotheek gekoppelde bankrekening te doen waardoor de premie omlaag gaat.

Ligt eraan. Bij onze huidige hypotheek met banksparen liepen we op een gegeven moment vast.

- Om hypotheek lasten te verlagen, konden wij bijstorten in het spaar gedeelte. Ook met soortgelijke rente als topic starter, ging ons maandelijkse inleg omlaag. Je mag nooit boven einddoel komen dus was gunstig. Echter door de brandbreedte regel (het hoogste bedrag dat u jaarlijks betaalt mag niet meer zijn dan 10 keer het laagste bedrag dat u jaarlijks betaalt) ) konden wij eigenlijk niet meer storten. We zaten hierdoor vast. Wel de meest gunstige optie.
- Alternatief was ook om af te lossen op je hypotheek. Lager spaar bedrag dus lagere inleg. Echter daar loop je weer tegen de bandbreedte aan.
- Looptijd verkorting is dan het enige alternatief. Door verkorten moet je meer inleggen - dus in feite gaan je lasten omhoog. Echter hierbij creëer je weer ruimte in je bandbreedte. Zodat je met opnieuw inleggen op je spaargedeelte weer mogelijk is.

Blijft een k-regel voor als je versneld van je hypotheek af wil of lagere lasten wilt hebben. In mijn voorwaarden stond dat je max 20% kon storten als je dat wilde - ja tot het maximum van de bandbreedte dus - dus totaal niet mogelijk.

[Barrycade]

Zit in dezelfde situatie, onze spaarhypotheek hebben we door bijstorten in het spaardeel al >7 jaar naar voren getrokken, 2025 is het klaar.

Iedere storing die je nog kan doen levert je >5% op dus als je spaargeld over hebt zou ik het in jouw geval zeker doen.

Als je wil verhuizen is het wellicht anders allemaal, maar met een huis dan met >300k overwaarde heeft het nog meenemen van een restantje van je spaarhypotheek niet echt de moeite schat ik zo in.

[MaltheseFalcon]

Waarom stel je deze vraag?

Ben je op zoek naar (nog) meer financiële zekerheid? Heb je geen dromen die je wilt verwezenlijken die geld kosten (auto, vakantie, studie, goede doelen etc)?

[M.I.G.]

MaltheseFalcon schreef op zondag 25 april 2021 @ 22:11:
Waarom stel je deze vraag?

Ben je op zoek naar (nog) meer financiële zekerheid? Heb je geen dromen die je wilt verwezenlijken die geld kosten (auto, vakantie, studie, goede doelen etc)?

Minder maandlasten = juist de mogelijkheid om die dromen te verwezenlijken. En met die spaarrente levert extra storten of aflossen juist meer op dan een auto te kopen of op de bank laten staan.

[ Voor 13% gewijzigd door M.I.G. op 25-04-2021 23:16 ]

[Lordy79]

M.I.G. schreef op zondag 25 april 2021 @ 23:15:
[...]


Minder maandlasten = juist de mogelijkheid om die dromen te verwezenlijken.

Hoewel ik spaarzaamheid een deugd vind moet er wel een balans zijn en het streven naar zo laag mogelijke maandlasten kan op gespannen voet komen te staan met het verwezenlijken van dromen op korte termijn zoals een hele mooie reis, die droomauto of super laptop...
Het is korte tegen lange termijn.

Maar misschien is TS stinkend rijk en kan TS sowieso alle dromen financieren

[M.I.G.]

Door mijn maandlasten op die manier aan te pakken heb ik bijna elk jaar een “droom” reis kunnen maken. Natuurlijk is er een balans maar als je over extra storten begint lijkt mij dat het geen keuze meer is tussen een rondreis door bijvoorbeeld de US of 50 euro lagere maandlasten.

[siveiro]

FV2341 schreef op zondag 25 april 2021 @ 20:13:
Wij hebben hier een bankspaarhypotheek lopen sinds 2007, 100% spaar.
Inmiddels behoorlijk ingekort tot november 2027.
De vraag is of het slim is nog verder in te korten.

We hebben reeds alle variabelen ingevoerd op de bankspaarhypotheek tool -rendement van geldistijd website.
met de volgende variabelen:
WOZ (inmiddels ): 359.000
belastingtarief: 42
(geen andere hypotheek).
resterende periode: 6jr, 6mnd.
rente: 5,35
maandelijks rente: 969,69
ORV: 11
opgebouwd in spaarpot: 137616
maandelijks inleg: 244

De vraag is dus nu: afblijven, laten doorsudderen tot 1-11-2017, ook vanwege wet Hillen (etc.) of toch ingrijpen en verder inkorten met extra inleg?
En/of is er nog iets anders om rekening mee te houden, denk aan een verhuizing ooit?

Zit met hetzelfde dilemma. Maar mijn hypotheek heeft meer kleine bankspaardelen. Ik ga een deel binnenkort omzetten naar aflossingsvrij. Kost maar €250. Looptijd is nu 15 jaar. Het spaarpotje gebruik ik voor aflossing en daarnaast los ik nog met 23k (10% boetevrij som) verder af. En in 2022 ook mogelijk het restant. Heb zitten rekenen dat ik dan uiteindelijk goedkoper uit ben dan (steeds) een beetje inkorten. En dan heb ik nog geen rekening gehouden met de OVR die dan ook kan komen te vervallen.
Kijk dus eens naar deze optie.

[FV2341]

Beste lezers dank voor de reactie: lees nog eens deze blog en dan mijn begin vraag/stelling nog eens? Heb het idee dat ik namelijk nog niet echt antwoord heb gehad, doch wel dank voor de reeds geschreven suggesties.

http://geld-is-tijd.blogs...-over-spaarhypotheek.html

[Woy]

FV2341 schreef op zondag 25 april 2021 @ 20:54:
Vraag blijft dus, nog verder inkorten (we kunnen niet met premie zakken of stijgen vanwege de bandbreedte 1:10.
Hoop dat ik helder plaatje schets..?

Als je al maximaal ingelegd hebt op het spaardeel ( of maximaal inlegt om de bandbreedte niet te buiten te gaan ), is de enige optie inderdaad aflossen op de hypotheek zelf. Vroeger zou ook dat niet zomaar kunnen door de termijn van 20 jaar waarop je minstens in moest leggen om te voldoen aan de verhoogde vrijstelling.

Ik zou er zelf niet voor kiezen om nog sneller af te lossen, behalve als je echt veel spaargeld hebt, waar je niet het risico mee wil nemen om het elders voor langere periode te beleggen.

Nu heb je namelijk het voordeel dat je ook 5,35% rendement over je spaardeel van je hypotheek krijgt, terwijl de rente die je betaald aanzienlijk minder is door HRA.

6 jaar is ook een relatief korte periode, en die laatste jaren zijn juist de jaren dat je het meest profiteerd van de spaarhypotheek constructie.

[Woy]

@FV2341 Zover ik in het blog lees gaat het daar over een wat andere constructie, waar een groot deel van de hypotheek aflossingsvrij was, en die is afgelost. Dan blijft er nog een relatief kleine spaarhypotheek over. Dat is wel een andere situatie die jij hebt.

het EWF is 0,5% boven de € 75.000, wat netto resulteerd in dat je 5,35% - 0,83% = 4,85% kunt aftrekken bij de inkomstenbelasting. De belastingdienst betaald 1,94% van jouw rente, dus je houdt netto 3,41% rente op de hoofdsom.. Edit: Door een stuk hogere WOZ klopt dat niet helemaal, je komt iets hoger uit, volgens mij ongveer 3,6% netto

Op de spaarpolis krijg je echter wel de volledige 5,35% rente (Niet de volledige hoofdsom natuurlijk). Op het moment dat je de volledige hypotheek aflost valt dat voordeel weg.

Maar om het exact te weten zul je alle getallen gewoon even in een excel moeten gooien. Want er zitten natuurlijk inderdaad wel kosten in het spaarproduct zoals een ORV.

Het is ook wel afhankelijk van hoe je het resterende bedrag anders zou beleggen/sparen.

[ Voor 12% gewijzigd door Woy op 26-04-2021 09:21 ]

[Verwijderd]

.

[ Voor 99% gewijzigd door Verwijderd op 19-06-2024 20:13 ]

[Woy]

Verwijderd schreef op maandag 26 april 2021 @ 09:19:
Het is zo dat een bankspaarhypotheek op een gegeven moment meer oplevert dan dat hij kost.
Dit komt doordat je rendement op die spaarrekening op een gegeven moment hoger is dan je netto hypotheekkosten.
Je kunt zelf uitrekenen vanaf welk spaarsaldo dat het geval is. Zo lang je nog niet aan dat bedrag zit, is het dus voordelig om in te korten door middel van een storting.

Dat is door het EWF meestal wel pas vrij laat, bij deze hypotheek ongeveer op € 185.000,- ingelegd. Maar ook daarvoor is het al erg voordelig, want je leent feitelijk het bedrag dat in je spaarpot staat, krijgt daar de volledige rente over, en de rente die je voor de lening betaald verlaagt je belasting.

Je krijgt in deze zo'n beetje 1,8% "gratis" rendement tegenover het daadwerkelijk afkopen van de spaarpolis en je hypotheek aflossen.

De kosten daarvan zijn ongeveer 3,6% over het gedeelte van de hypohteek die je nog niet gespaard hebt.

Maar makkelijkste manier is alle opties gewoon even in een excel zetten. Daarbij moet je ook wel rekening houden wat je anders met het geld zou doen waarmee je het restant zou willen aflossen.

[ Voor 8% gewijzigd door Woy op 26-04-2021 09:33 ]

[Barrycade]

@FV2341 ik weet niet of dat tooltje van tijd is geld bij jouw wel goede resultaten geeft, maar mijn situatie krijg ik er niet ingevoerd.

Maar even los daarvan: als je nu spaargeld hebt >VRH (let op, dit jaar stukken hoger dan vorige jaren) dan is het toch een nobrainer? Dat neemt die blog niet mee.

Wij hebben een iets andere situatie aangezien over 2 jaar onze rentevaste periode af loopt dus dan kunnen/zullen we het resterende deel van +/-20k in 1x aflossen. Want mijn verwachting is dan dat we nog met super lage rentes zitten en het plaatje weer anders wordt.

(Ik heb nog wel een kleine aflossingsvrije hypotheek met lage rente dan staan.)

[Maasluip]

Belastingtarief is geen 42%. Het is 37,1% tot € 68.508 of 49,5% daarboven.

In mijn situatie was het altijd voordeliger om extra in te leggen in de spaarhypotheek, tot het punt dat ik niet meer kon inleggen (dat was afgelopen jaar) omdat de resterende looptijd dan negatief zou worden. Uiteraard wordt het verschil kleiner naarmate de kleinere resterende looptijd korter is, maar zelfs de laatste inleg gaf me nog 10% besparing t.o.v. het bedrag dat ik heb ingelegd.
De rente die ik had op de spaarhypotheek was iets lager dan die van jou dus ik denk dat je meer rendement zal hebben.

[Woy]

Maasluip schreef op maandag 26 april 2021 @ 10:34:
Belastingtarief is geen 42%. Het is 37,1% tot € 68.508 of 49,5% daarboven.

Plus 5,9% afbouw algemene heffingskorting en plus 6% afbouw arbeidskorting. Voor de hypotheek heeft de arbeidskorting echter weer geen impact, want de HRA verandert het arbeidsinkomen niet. Lang leve het duidelijke belastingsysteem in nederland.

[FutureCow]

Over aan aantal jaar zit ik met hetzelfde, dan kan inkorten of verlagen door extra te storten niet meer door de 1:10 bandbreedte.
Iets anders wat mogelijk is: premievrij maken. Dan stort je genoeg geld in je spaarpot waardoor deze vanzelf het doelbedrag gaat halen. Dan betaal je dus alleen nog maar rente en geen premie meer.

https://wetten.overheid.n...ie4_Circulaire.divisie4.3

ook dat kun je met de tool berekenen:
http://geld-is-tijd.blogs...potheektool-versie-3.html

Je kunt daar ook precies zien wat het over de hele looptijd oplevert. Op een gegeven moment zie je dat met extra verkorten dat het minder oplevert, dan zou ik dat dus niet meer gaan doen. (bij mij was 23 jaar het gunstigste)

[t_captain]

Je moet wel heel zorgvuldig checken of premievrij maken geen boxverplaatsing naar box 3 oplevert met als mogelijk gevolg dat je in box 1 belasting moet aftikken over alle tot dan toe opgebouwde rente, Dit soort zaken moet je altijd met een adviseur bespreken.

Verder is de oorspronkelijke vraag alleen te beantwoorden als je meer weet van de situatie van TS. Vroeger hypotheekvrij kan in sommige gevallen compleet onnodig zijn, maar in andere gevallen een structureel onderdeel van het lange-termijnplan.

[Phusebox]

- verplaatst -

[ Voor 96% gewijzigd door Phusebox op 06-05-2021 08:52 ]