Bankspaar hypotheek extra aflossen

[greatgonzo]

De bank heeft gebeld.. We hebben teveel spaargeld . Om negatieve rente te voorkomen zie ik drie opties
1) restdeel storten bij een andere bank. Er komt nog een kleine verbouwing, dan weten we zeker dat we genoeg vet op de botten hebben.
2) restdeel overbrengen, en boetevrij aflossen op het aflossingsvrije deel. Dat is max 10% per jaar, en gaat me eigenlijk niet hard genoeg.
3) in gesprek met de bank en overleggen of er meer afgelost mag worden

Optie 1 schieten we financieel het minste mee op, en ook die verbouwing kan er bij optie 2 en 3 wel af.

Optie 3 zou ik het mooiste vinden, maar is dit financieel wel aantrekkelijk? We hebben een hypotheek van 5,3%.. Ook op het spaargedeelte.. Dat vind je nergens. Maar een goede bestemming voor ons spaargeld is ook wat waard.

Iemand tips of adviezen?

[Speed24]

greatgonzo schreef op donderdag 15 april 2021 @ 17:18:
De bank heeft gebeld.. We hebben teveel spaargeld . Om negatieve rente te voorkomen zie ik drie opties
1) restdeel storten bij een andere bank. Er komt nog een kleine verbouwing, dan weten we zeker dat we genoeg vet op de botten hebben.
2) restdeel overbrengen, en boetevrij aflossen op het aflossingsvrije deel. Dat is max 10% per jaar, en gaat me eigenlijk niet hard genoeg.
3) in gesprek met de bank en overleggen of er meer afgelost mag worden

Optie 1 schieten we financieel het minste mee op, en ook die verbouwing kan er bij optie 2 en 3 wel af.

Optie 3 zou ik het mooiste vinden, maar is dit financieel wel aantrekkelijk? We hebben een hypotheek van 5,3%.. Ook op het spaargedeelte.. Dat vind je nergens. Maar een goede bestemming voor ons spaargeld is ook wat waard.

Iemand tips of adviezen?

Wat betreft optie 3:
Bij een bankspaarhypotheek moet je niet aflossen, het is aantrekkelijker het extra geld in te leggen in de hypotheek. Daarmee kun je of de looptijd verkorten, of de maandlasten omlaag te krijgen (het aflossingsdeel).

Door extra geld aan het spaarpotje van de hypotheek toe te voegen krijg je nóg meer rente-op-rente (tegen 5,3%) dan je al hebt. En de hypotheekrenteaftrek blijft gelijk.

[Stormrider nl]

Extra inleggen op het spaardeel kan (soms) onder voorwaarden (ligt aan de hypotheek verstrekker/ polis verstrekker spaardeel )en moet binnen een bepaalde bandbreedte.
Die bandbreedte is afhankelijk hoeveel je per maand aan (spaar)hypotheek betaald.
Door de extra inleg zijn er 2 opties mogelijk.
1. je maand bedrag gaat naar beneden tot een bepaald minimum binnen de bandbreedte
2. de doorloop tijd van de (spaar)hypotheek wordt korter (max 10 jaar als de spaarhypotheek voor 30 jaar loopt).

Wat er aan extra inleg (per jaar) mogelijk is zal berekend moeten worden door de hypotheek verstrekker / hypotheek adviseur. De hypotheek verstrekker kan/zal hier kosten voor rekenen.

Ik heb toentertijd voor optie 2 gekozen om dat de aflossing al minimaal was omdat we direct een storting in het begin hadden gedaan.

[Sport_Life]

Hoelang staat de rente nog vast? Ik heb het omgezet naar aflossingsvrij en het spaargedeelte afgelost (bij aankoop nieuwe woning en bij andere hypotheek verstrekker, )

[ Voor 9% gewijzigd door Sport_Life op 15-04-2021 17:49 ]

[greatgonzo]

Sport_Life schreef op donderdag 15 april 2021 @ 17:48:
Hoelang staat de rente nog vast? Ik heb het omgezet naar aflossingsvrij en het spaargedeelte afgelost (bij aankoop nieuwe woning en bij andere hypotheek verstrekker, )

Nog 20 jaar.. Ja ja.. Toen vastgezet voor 30 jaar a 5,3%.. Want onder de 5 zou het nooit gaan

[redfoxert]

Hoezo is dit jouw probleem? Dat contract (hypotheek) heeft de bank toch ook net zo goed getekend? Dat ze bakken geld verliezen op jouw spaardeposito omdat ze dat zelf ooit zo hebben aangeboden zijn ze helemaal zelf bij geweest.

[Microkid]

greatgonzo schreef op donderdag 15 april 2021 @ 17:18:
3) in gesprek met de bank en overleggen of er meer afgelost mag worden

Op een bankspaarhypotheek kan je niet extra aflossen. Wat je wel kan doen, is een extra premiestorting. Daarmee gaat je maandbedrag wat omlaag. Wel gelden er speciale regels, het hoogste jaarbedrag mag niet meer zijn dan 10x het laagste jaarbedrag. Je kan het beste de bank bellen, zij kunnen je vertellen hoeveel extra premie je mag storten en daarbij aan de regels te blijven voldoen.
Overig geld? mogelijk bij andere bank of beleggen?

[BiLLY_daKid]

Mocht je willen verhuizen, mijn hypotheekverstrekker Aegon geeft dat als er tussentijds extra is ingelegd in het spaardeel (wij hebben 60% aflossingsvrij, 2008), dit deel niet meer mee kan naar een nieuwe hypotheek.
Vanwege de huidige aftrek en rente zou dat voor ons nog wel rendabel zijn.

[bie100]

greatgonzo schreef op donderdag 15 april 2021 @ 18:01:
[...]

Nog 20 jaar.. Ja ja.. Toen vastgezet voor 30 jaar a 5,3%.. Want onder de 5 zou het nooit gaan

niks mis mee toch?

[Sport_Life]

greatgonzo schreef op donderdag 15 april 2021 @ 18:01:
[...]

Nog 20 jaar.. Ja ja.. Toen vastgezet voor 30 jaar a 5,3%.. Want onder de 5 zou het nooit gaan

Je kunt het omzetten naar aflossingsvrij, dan kun je jaarlijks 10/20% van de hoofdsom aflossen. Bij banksparen gaar dat blijkbaar niet begrijp ik uit je bericht .

Al eens gedacht aan beleggen?

[Road-runner83]

greatgonzo schreef op donderdag 15 april 2021 @ 18:01:
[...]

Nog 20 jaar.. Ja ja.. Toen vastgezet voor 30 jaar a 5,3%.. Want onder de 5 zou het nooit gaan

Auch .

Tenminste voor een bankspaarhypotheek is het geen verkeerde rente. Voor de rest wel. Ik weet niet hoe hoog je aflossingsvrije hypotheek nog is maar ik zou zeker die gaan aflossen want als je daar ook 5,3% betaald dan is dat minder fijn...

[Haodeyoude]

Ik lees vaak dat men bij een spaarhypotheek adviseert extra in de spaarpot (KEW) te storten. Wat ik zelf ervaren heb (spaarhypotheek uit dec 2010) is dat dit helemaal niet zo voordelig is als het lijkt. Bij mij ging er een aanzienlijke provisie (5% van het bedrag) naar mijn tussenpersoon. Als je rente nog hoog staat heb je deze provisie redelijk snel "terugverdiend" maar bij een lage rente natuurlijk niet.
Aflossen op de hypotheek mag ik 10% per jaar boete vrij en hierbij wordt de KEW spaarpremie kosteloos verlaagd (of looptijd verkort). Zonder rekening te houden met het verlies aan HRA is dit dus vaak goedkoper op de korte termijn.

Mijn advies is dus: informeer goed naar de kosten van deze optie. Bij mij zat die tussenpersoon provisie verborgen in het originele contract, waarschijnlijk omdat in 2010 die woekerpolissen affaire nog liep. Als je nu een "offerte" opvraagt voor een extra storting moeten ze wel openheid van zaken geven zover ik weet.

[ConQuestador]

1. Open een spaarrekening bij lloyds bank, stort daar 100.000 euro heen, en je ontvangt 0,3% rente op dat geld.

Op die manier hou je het beschikbaar voor je verbouwing.

Indien dit meer geld is dan je nodig hebt voor de verbouwing: Ga onderzoek doen naar beleggen met (wereld index) ETF's. Supersaai beleggen, met op (zeer) lange termijn laag risico. Dit kan je alleen doen als je het geld de komende 10 a 20 jaar niet aan hoeft te raken.

[mouse86]

Ik zou gewoon niet teveel erover nadenken. Veel spaargeld kan ook rust geven.
Open een extra rekening, misschien zelfs twee.

Ongeacht de negatieve rente zou ik sowieso hebben verdeelt over meerdere rekeningen. Ik heb destijds mee moeten maken dat m'n bannk failliet ging.

Dan heb je ineens geen geld meer.... Ook al krijg je het maanden later wel weer terug.

Verder, met beleggen ben ik nu toch terughoudend. Iedereen op straat en internet heeft het maar over beleggen en de koersen breken elk record. Voelt voor mij niet goed meer om in te stappen.

[Mighty]

Oeps

[ Voor 97% gewijzigd door Mighty op 16-04-2021 07:21 ]

[samba80]

1) eerst storten in de polis als dat nog kan
2) aflossen kan. Het hangt ervan af hoeveel premie je al gespaard hebt en wat de resterende looptijd is, of dit verstandig is. Er zit een kantelpunt, omdat je ook de 5,3 procent krijgt over wat je reeds ingelegd hebt.

-De 10 procent is trouwens 10 procent van je gehele originele hypotheek.
-Aflosboete is ongeveer gelijk aan alle rente vooruit betalen. Van niet interessant bij spaarhypotheek. Wel is deze belasting aftrekbaar.

[Anoniem: 221425]

.

[ Voor 104% gewijzigd door Anoniem: 221425 op 19-06-2024 20:15 ]

[Microkid]

Aflossen bij een bankspaar is vaak niet mogelijk en ook niet de bedoeling, aangezien het eindkapitaal dan groter wordt dan de schuld. Beter is idd om extra premie te storten binnen de bandbreedte regels.

[arjanw848]

Let dan wel op dat je de looptijd en de rentevast periode het liefst gelijk houd zodat je geen nare verrassing hebt als de rentevast periode afloopt en je rente naar 1.4% gaat.

[MrBlack]

Haodeyoude schreef op vrijdag 16 april 2021 @ 06:18:
Ik lees vaak dat men bij een spaarhypotheek adviseert extra in de spaarpot (KEW) te storten. Wat ik zelf ervaren heb (spaarhypotheek uit dec 2010) is dat dit helemaal niet zo voordelig is als het lijkt. Bij mij ging er een aanzienlijke provisie (5% van het bedrag) naar mijn tussenpersoon. Als je rente nog hoog staat heb je deze provisie redelijk snel "terugverdiend" maar bij een lage rente natuurlijk niet.
Aflossen op de hypotheek mag ik 10% per jaar boete vrij en hierbij wordt de KEW spaarpremie kosteloos verlaagd (of looptijd verkort). Zonder rekening te houden met het verlies aan HRA is dit dus vaak goedkoper op de korte termijn.

Mijn advies is dus: informeer goed naar de kosten van deze optie. Bij mij zat die tussenpersoon provisie verborgen in het originele contract, waarschijnlijk omdat in 2010 die woekerpolissen affaire nog liep. Als je nu een "offerte" opvraagt voor een extra storting moeten ze wel openheid van zaken geven zover ik weet.

Is een standaard riedel van banken en verzekeraars: "je moet langs jouw tussenpersoon voor een extra storting."

Je kunt je bandbreedte echter prima zelf berekenen, en vervolgens aangeven dat je zelf onderzoek hebt gedaan, je geen prijs stelt op inhuur van een (dure) adviseur en dat de bank/verzekeraar etc op basis van jouw opgave de storting dient te verwerken. In mijn geval werkt AEGON hier al jaren aan mee.

Ik ben sinds 2014 aan het bijstorten binnen de bandbreedte. Financiele gevolgen van bijstortingen hier zijn: 1) door bijstorten een aantal jaren lang is mn spaarpremie nu 30% van begin en 2) op een gegeven moment liep ik tegen de bandbreedte aan, lening verkort met 5 jaar (dan gaat je spaarpremie dus omhoog) en daardoor weer ruimte om bij te storten op de spaarrekening (@ 4.2%).

[Japie Jo]

Haodeyoude schreef op vrijdag 16 april 2021 @ 06:18:
Ik lees vaak dat men bij een spaarhypotheek adviseert extra in de spaarpot (KEW) te storten. Wat ik zelf ervaren heb (spaarhypotheek uit dec 2010) is dat dit helemaal niet zo voordelig is als het lijkt. Bij mij ging er een aanzienlijke provisie (5% van het bedrag) naar mijn tussenpersoon. Als je rente nog hoog staat heb je deze provisie redelijk snel "terugverdiend" maar bij een lage rente natuurlijk niet.
Aflossen op de hypotheek mag ik 10% per jaar boete vrij en hierbij wordt de KEW spaarpremie kosteloos verlaagd (of looptijd verkort). Zonder rekening te houden met het verlies aan HRA is dit dus vaak goedkoper op de korte termijn.

Mijn advies is dus: informeer goed naar de kosten van deze optie. Bij mij zat die tussenpersoon provisie verborgen in het originele contract, waarschijnlijk omdat in 2010 die woekerpolissen affaire nog liep. Als je nu een "offerte" opvraagt voor een extra storting moeten ze wel openheid van zaken geven zover ik weet.

M'n tussenpersoon (Jazeker de ...) ging opeens 500 euro provisie vragen voor een extra storting van 15.000 euro Een handling die ze al 3 keer eerder hadden gedaan. Het loont de moeite om direct bij de bank te vragen wat de kosten zijn om het bij hun direct te doen. Dat scheelde bij mij de helft. Nog steeds belachelijk veel voor een druk op de knop, maar met Bankspaarhypotheek mag je niet zelf een storting doen. Het moet herberekend worden om bij het einde goed uit te komen en dat je voldoet aan de spelregels.

[Arunia]

Wij hebben ook een bankspaarhypotheek.
We hebben 52k in 3 jaar in deze hypotheek gestoken om zo de maandlasten omlaag te zetten. Dat gaf ook wel wat rust op de bankrekening zelf.
Dit kunnen we bij Aegon zelf gewoon online regelen. Aanvraag doen via je account en dan na akkoord het geld storten.

De hypotheek hadden we laten regelen via De Hypotheker, maar hier nooit kosten voor hoeven betalen bij storten. Dit omdat het niet via hun gaat verder. Wel goede ondersteuning gekregen toen we bovenstaande wilden gaan doen.

[Anoniem: 221425]

.

[ Voor 99% gewijzigd door Anoniem: 221425 op 19-06-2024 20:15 ]

[Anoniem: 221425]

.

[ Voor 99% gewijzigd door Anoniem: 221425 op 19-06-2024 20:14 ]

[Microkid]

Anoniem: 221425 schreef op vrijdag 16 april 2021 @ 10:26:
[...]
Onzin. Omdat je doelbedrag lager wordt, gaat je maandelijkse inleg naar beneden.

Klopt. Maar ... Daardoor gaat je maandinleg omlaag. Waarmee de laagste jaarinleg mogelijk buiten de bandbreedte dreigt te gaan. Dus zomaar aflossen kan vaak echt niet (of beperkt, zodat je binnen de bandbreedte blijft).

[ Voor 6% gewijzigd door Microkid op 16-04-2021 10:49 ]

[t_captain]

Speed24 schreef op donderdag 15 april 2021 @ 17:35:
[...]

Wat betreft optie 3:
Bij een bankspaarhypotheek moet je niet aflossen, het is aantrekkelijker het extra geld in te leggen in de hypotheek. Daarmee kun je of de looptijd verkorten, of de maandlasten omlaag te krijgen (het aflossingsdeel).

Door extra geld aan het spaarpotje van de hypotheek toe te voegen krijg je nóg meer rente-op-rente (tegen 5,3%) dan je al hebt. En de hypotheekrenteaftrek blijft gelijk.

Klopt.

Een aanachtspunt is dat je op dit soort "oud regime" constructies (SEW, KEW etc) niet meer je doelkapitaal mag verhogen. Extra storten kan (binnen de marge van 1:10 min:max jaarpremie), maar alleen ter verkorting van de looptijd.

Je moet alvast rekening houden met wat er gebeurt als je bankspaarrekenening enkele jaren eerder dan voorzien je hypotheek(deel) gaat inlossen. Zo kun je met de rentevaste periode er narrtoe plannen dat je dan niet teveel boeterende hebt.

[Valorian]

greatgonzo schreef op donderdag 15 april 2021 @ 17:18:
De bank heeft gebeld.. We hebben teveel spaargeld . Om negatieve rente te voorkomen zie ik drie opties
1) restdeel storten bij een andere bank. Er komt nog een kleine verbouwing, dan weten we zeker dat we genoeg vet op de botten hebben.
2) restdeel overbrengen, en boetevrij aflossen op het aflossingsvrije deel. Dat is max 10% per jaar, en gaat me eigenlijk niet hard genoeg.
3) in gesprek met de bank en overleggen of er meer afgelost mag worden

Optie 1 schieten we financieel het minste mee op, en ook die verbouwing kan er bij optie 2 en 3 wel af.

Optie 3 zou ik het mooiste vinden, maar is dit financieel wel aantrekkelijk? We hebben een hypotheek van 5,3%.. Ook op het spaargedeelte.. Dat vind je nergens. Maar een goede bestemming voor ons spaargeld is ook wat waard.

Iemand tips of adviezen?

Hoe groot is je aflossingsvrije deel? Als die aanzienlijk is én ook op die 5,3% nog 20 jaar vast staat dan is het wel interessant om eens te kijken wat verhuizen zou opleveren. Op lange termijn zou het best kunnen dat je groter kan gaan wonen met lágere lasten.

(voor het bankspaargedeelte is de rente weinig relevant omdat die hoge rente weer in je voordeel is op het spaar-deel)

PS: Ben je heel snel aan heel veel geld gekomen? Het lijkt onlogisch dat je aflossingsvrije deel nog niet afgelost is en je wel boven die 100K zit aan spaargeld samen. Of is je spaargeld sneller gegroeid dan de max aflossing per jaar?

(ik kan mij overigens ook voorstellen dat je je geld niet vast wilde hebben in stenen. Maar met hoge rente..poeh. zou los van alle keuzes sowieso die 10% per jaar dan maar pakken)

[ Voor 13% gewijzigd door Valorian op 16-04-2021 13:10 ]

[antidote]

Anoniem: 221425 schreef op vrijdag 16 april 2021 @ 07:27:
Wij hebben een vergelijkbare bankspaarhypotheek met 5,05% rente.
Als het om 'geld in je hypotheek stoppen' gaat, kan je 3 dingen doen:

1: Aflossen, dus je schuld gaat naar beneden. Dit heeft slechts een beperkt rendement.

2: Inleggen op het spaardeel, zodat je maandlasten dalen. Doordat je in één keer een groter bedrag inlegt, hoef je de rest van de looptijd minder in te leggen. Deze actie geeft een behoorlijk rendement. Maar: Door de hypotheekregels ('bandbreedte') kun je dit waarschijnlijk slechts eenmalig doen.

3: Inleggen op het spaardeel, zodat de looptijd wordt verkort. Doordat je in één keer een groter bedrag inlegt, bereik je het spaardoel eerder. Je kunt (vanwege de 'bandbreedte') misschien niet in één keer het bedrag storten wat je wilt. Maar: Je kunt het gewoon uitsmeren over meerdere jaren. Deze actie geeft een behoorlijk rendement en, zoals gezegd: je kunt dit zovaak doen als je maar wilt.

Je kunt dit in principe zonder tussenpersoon doen.
In alle gevallen heb je wel te maken met de 'spelregels' van de hypotheekverstrekker.

Ik zou eerst optie 2 doen.
Vervolgens zou ik een jaar later starten met optie 3.

Zelf ook zo gedaan. Zo zijn mijn maandlasten met €200 gedaald, én is de looptijd al ingekort van 30 naar 17 jaar. Hypotheekvrij voor mijn 40e

Op onze spaar- en aflossingsvrije hypotheek hebben we:
1. afgelost op het aflossingsvrije gedeelte. Dat leverde rendement voor spaargeld boven het heffingsvrije bedrag, en met een lagere spaar- dan hypotheekrente. Boetevrij aflossen kon overigens met 10% van de totale hypotheek, dat verschilt per hypotheekaanbieder.
2. een bedrag ingelegd op het spaardeel bij het afsluiten van de hypotheek.

De rente stond 20 jaar vast, door het aflossen op de aflossingsvrije hypotheek en het tegen die tijd opgebouwde spaarsaldo was het na 20 jaar financieel haalbaar geweest de hele hypotheek af te kopen.
Maar na een verhuizing zijn we weer opnieuw aan een hypotheek begonnen

Aan @greatgonzo zou ik aanraden de spaarhypotheek aan te houden. Voor oversluiten naar een andere hypotheekvorm ben je geld kwijt, en in de meeste gevallen ga je opnieuw voor 30 jaar een lening aan.
Afhangend van de rente is aflossen op het aflossingsvrije hypotheekdeel een optie, en daarnaast inleggen op het spaargedeelte voor kortere looptijd.

Alles hangt ook samen met hoe lang je in de woning wil blijven wonen, en de overweging tussen liquide middelen of stenen.

[pennywiser]

greatgonzo schreef op donderdag 15 april 2021 @ 18:01:
[...]

Nog 20 jaar.. Ja ja.. Toen vastgezet voor 30 jaar a 5,3%.. Want onder de 5 zou het nooit gaan

Dit is gunstig voor een spaarhypotheek! Je mag relatief veel rente aftrekken en daarnaast krijg je 5% rente op de spaarrek. Ik zou willen dat ik die 5.7 % nog had op mijn bsr zodat ik de maximale inleg kan benutten en deze rente nog kon vangen, maar helaas..

Het zijn communicerende vaten, rente/inleg. Rente naar beneden betekent meer inleggen, soms het driedubbele en nauwelijks nog renteaftrek, het meeste gaat naar je inleg.

@antidote goede suggestie !

[ Voor 26% gewijzigd door pennywiser op 16-04-2021 13:51 ]

[greatgonzo]

Valorian schreef op vrijdag 16 april 2021 @ 13:09:
[...]


Hoe groot is je aflossingsvrije deel? Als die aanzienlijk is én ook op die 5,3% nog 20 jaar vast staat dan is het wel interessant om eens te kijken wat verhuizen zou opleveren. Op lange termijn zou het best kunnen dat je groter kan gaan wonen met lágere lasten.

50%, waarvan we al 30% hebben afgelost in de loop der jaren. Dus nu nog 50% bankspaar, 20% aflossingsvrij en 30% is afgelost.

In onze situatie gaan we ondanks de lagere rente er dan niet heel veel op vooruit, omdat de prijs van de huizen simpelweg veel hoger ligt dan in 2012..

We plannen binnenkort eens wat in bij ABN-AMRO, laten ons voorlichten en vragen eventueel om een offerte wat bijvoorbeeld 50k extra inleggen ons "kost", en hoeveel het per maand oplevert/danwel hoeveel sneller we de hypotheek hebben afgelost

[ Voor 7% gewijzigd door greatgonzo op 16-04-2021 14:39 ]

[Anoniem: 221425]

.

[ Voor 99% gewijzigd door Anoniem: 221425 op 19-06-2024 20:14 ]

[t_captain]

Goede nuance. Die opte had ik gemist.

Extra storten kan opleveren:

1. meer opbouwen --> dat mag niet meer binnen box 1
2. eerder aan je doelkapitaal zijn --> daar ging ik vanuit
3. de rest van de looptijd minder storten --> de optie waar je op wijst

[m-vw]

Ook wij hebben al een paar keer extra gestort in het spaardeel. Steeds de keuze gehad om premie te verlagen of looptijd te verkorten.

Bij ons (Rabo) is het wel enkel mogelijk om de looptijd per geheel jaar te verkorten.

Toevoeging:
5,3% rente krijg je nergens op een bankrekening. Als nadeel wordt dan wel eens genoemd dat je in tegenstelling tot een normale bankrekening je geld niet terug kan halen als je een tegenvaller hebt. Denk aan een auto die er ineens mee stopt.

Maar als de bank je gaat mailen over negatieve rente heb je denk ik zelfs na een flinke extra inleg in je spaardeel nog buffer genoeg.

[ Voor 47% gewijzigd door m-vw op 16-04-2021 15:28 . Reden: Toevoeging ]