Beleggen voor pensioen en de belasting

[staxas]

Ik wil graag een aanvulling voor mijn pensioen sparen door middel van beleggen in indexfondsen. Ik verwacht daar ongeveer 25-27 jaar voor te hebben, en minimaal 200 euro per maand voor opzij te leggen. Dan zou er zonder belasting en met ongeveer 4 procent rendement zo een slordige 130k op de beleggingsrekening moeten staan. Ik zou dan in dividendfondsen willen beleggen en ongeveer 2k dividend per 3 maanden verwachten te ontvangen.

Ik zal na ongeveer 12 a 14 jaar beleggen boven de belastingdrempel van 35k zitten waar onder je geen vermogensbelasting hoeft te betalen. Één optie is natuurlijk geld opzij te zetten in een pensioenfonds ipv zelf beleggen, en een andere optie is beleggen in een groenfonds waar de overheid minder inkomensbelasting over heft (regionaal groenfonds van Meewind bijvoorbeeld). Heeft iemand langetermijn advies op dit gebied?

[Voor 4% gewijzigd door staxas op 17-03-2021 16:10]

[t_captain]

Waaron in mo tags? Het lijkt me geen uniek of superpersoonlijke kwestie?

[staxas]

Ik plaats niet zo vaak persoonlijke financiële informatie, misschien iets te voorzichtig.Ik kan ze er weer af halen als dat handiger is.

[Voor 20% gewijzigd door staxas op 17-03-2021 16:08]

[NeoPhire]

Je zou eens kunnen kijken naar bijvoorbeeld deze producten (ik heb geen connectie met deze bedrijven):

https://www.degiro.nl/pensioenrekening.html
https://new.brandnewday.nl/particulier/pensioenopbouw/

Je geld is wel geblokkeerd tot de AOW leeftijd, maar het voordeel is dat je belastingvrij belegd. Over alles wat je in deze potten stopt wordt geen vermogensbelasting gerekend. Al het geld dat je hierin stopt wordt pas belast als je het uit laat keren als pensioen zijnde.

Bij Degiro is het voordeel in mijn ogen dan nog dat je zelf bepaalt waarin je wilt beleggen. Dat kan in indextrackers zijn, maar ook losse aandelen.

Ook kan inleggen in deze producten fiscaal wat voordelen opleveren in de jaren dat je er nog geld instopt, daarover kan een belastingadviseur/fiscalist/boekhouder je meer vertellen dan ik

[Voor 11% gewijzigd door NeoPhire op 17-03-2021 16:10]

[Lordy79]

De wereld en de belastingwetten kunnen er over 12 tot 14 jaar heel anders uitzien dan nu.

Gewoon lekker beginnen dus en als het zover is dat je belasting moet betalen of beter, een jaar of twee daarvoor, een nieuw topic openen op GoT!

[CCML]

Je kan het inderdaad zelf opzij zetten op een beleggingsrekening, maar dan valt het onder box 3 en betaal je vermogensrendementsheffing. Voordeel is wel dat je erbij kan wanneer je wilt.

Zoals Neophire ook aangeeft kan je het geld ook stoppen in een speciale pensioenrekening. Hierover hoef je geen rendementsheffing te betalen, en wordt pas belast als inkomen als je het als pensioen laat uitkeren op je pensioendatum. Let hier wel op dat je maar een beperkt bedrag per jaar kan inleggen in deze constructie. Dit heeft te maken met je jaarlijkse fiscale ruimte (deze kan je berekenen op de we stie van de belastingdienst). Als je al pensioen opbouwt via de pensioenregeling van je werkgever kan je niet meer je volledige fiscale ruimte gebruiken om zelf te storten in de pensioenrekening.

Het beste is inderdaad om er samen met een specialist/adviseur naar te kijken die hier verstand van heeft.

[Barrycade]

Meeste is al gezegd, maar als je pas over 12 jaar over de 35k heen te gaan en dan VRH denkt te gaan betalen denk ik dat je te negatief denkt.

VRH voet gaat jaarlijks omhoog en volgend jaar al naar 50k pp als ik het goed heb.

Voordeel van gewoon op een rekening is dat je er voor je AOW (of wat dan mag bestaan (if at all)) je er tussentijds gewoon bij kan.

Kan veel gebeuren in bijna 30 jaar.

[kpg]

Barrycade schreef op woensdag 17 maart 2021 @ 20:18:
Meeste is al gezegd, maar als je pas over 12 jaar over de 35k heen te gaan en dan VRH denkt te gaan betalen denk ik dat je te negatief denkt.

VRH voet gaat jaarlijks omhoog en volgend jaar al naar 50k pp als ik het goed heb.

Voordeel van gewoon op een rekening is dat je er voor je AOW (of wat dan mag bestaan (if at all)) je er tussentijds gewoon bij kan.

Kan veel gebeuren in bijna 30 jaar.

Het is dit jaar (dus afgelopen 1 januari) al 50k.

[staxas]

Dank allen voor de tips.

[psychodude]

Lordy79 schreef op woensdag 17 maart 2021 @ 18:19:
De wereld en de belastingwetten kunnen er over 12 tot 14 jaar heel anders uitzien dan nu.

Gewoon lekker beginnen dus en als het zover is dat je belasting moet betalen of beter, een jaar of twee daarvoor, een nieuw topic openen op GoT!

Om een beetje een idee hierin te geven hoe het de afgelopen 10 jaar veranderd is, in 2010 was de heffingsvrije voet 20.661 per persoon, in 2020 30.846 per persoon, dit jaar is dat zelfs 50.000 per persoon geworden. Bij een fiscaal partner heb je nota bene het dubbele, en heb je dus 100k heffingsvrij vermogen.

Daar komt dan nog eens bij dat voor de eerste 50k extra (100k indien fiscaal partner), de belasting 0.54% is op dit extra. Dit komt neer op 294 euro per persoon. Die 294 euro op 100k is grofweg 0,3% van je rendement dat dan naar de staat verdwijnt. Daar behoud je naar alle waarschijnlijk toch wel een goed rendement boven.

Maak je de stap naar 130k, als enkel persoon, op basis van de huidige cijfers verwacht je een vermogensbelasting van 712 euro. Ook dit is nog altijd eigenlijk maar 0,55% over het geheel. Sure, natuurlijk zie je het liefst 0 afdracht. Maar aan de andere kant, gemiddeld te verwachten rendement op belegd vermogen ligt hier eigenlijk dusdanig boven dat dit echt geen probleem zou moeten zijn. Naarmate dat je vermogen stijgt, zal je procentuele vermogensbelasting relatief meestijgen doordat je over het vermogen van 100k-1000k 1.4% belasting betaald en boven 1000k zelfs 1.76%, maar zelfs daarbij geldt eigenlijk wel dat indien je gemiddelde rendement cijfers aanhoudt je hier nog altijd een goed rendement aan overhoudt.

Uiteraard kun je verkiezen voor pensioen beleggen. Maar let wel dat dit ook weer zo zijn beperkingen kent. Zo kun je niet onbeperkt storten zonder te riskeren inkomstenbelasting te moeten gaan betalen. Het vermogen is niet zondemeer eerder op te nemen, financieel ook zeker niet aantrekkelijk om te doen. En zelfs bij ingaan van het pensioen werkt het zo'n beetje als wat je zou verwachten van pensioen, het is niet een bedrag dat je in één keer mag opnemen.

Persoonlijk kies ik dan ook niet voor pensioen beleggen, en ben mogelijk dan ook een beetje biased.

[overhyped]

Het grote voordeel van pensioen beleggen is natuurlijk de uitgestelde heffing van inkomsten belasting.

In plaats van nu belasting betalen betaal je het (tegen over het algemeen gunstigere tarieven) tegen de tijd dat je met pensioen gaat.

In de meeste gevallen is het gunstig om eerst die fiscale ruimte maximaal te benutten, en daarna pas te gaan denken over pensioen voorzieningen in box 3.

Zodra de box 1 ruimte vol zit, zou ik zelf altijd voor het meest flexibele product gaan, dus inderdaad zelf beleggen en sparen in de juiste mix, en dat beetje vermogensrendementsheffing voor lief nemen

[Anoniem: 512943]

staxas schreef op woensdag 17 maart 2021 @ 16:05:
Ik zal na ongeveer 12 a 14 jaar beleggen boven de belastingdrempel van 35k zitten waar onder je geen vermogensbelasting hoeft te betalen.

Heb je nu nog helemaal geen spaargeld?

Het lijkt me verstandiger om eerst een potje spaargeld aan te leggen voor onverwachte uitgaven / tegenvallers en niet gelijk te beginnen met beleggen voor pensioen over 25/27 jaar.