Rente verlagen hypotheek

[Moose84]

Goedemorgen,

Wij begeven ons op een gebied waar we geen verstand van hebben, maar misschien kunnen jullie ons adviseren om stappen te ondernemen of juist niet. Deze vragen hadden wij graag altijd besproken met mijn oom die vorige jaar helaas is komen te overlijden. (Zat in de belastingen)
Indien er een advies nodig is stappen wij naar de adviseur, maar als de conclusie is dat het je niks oplevert is het zo

Doel:
Hypotheek Rente verlagen, lagere maandlast.

in 2015 een huis gekocht voor 280.000 euro met een rente toen der tijd van 4.25%
Anno nu is dat best fors, maar goed toen was de situatie anders. We hebben voor 20 jaar vast gekozen Annuïtair Hypotheek.
Boete rente voor oversluiten is 49k.

Nu hoor ik dat als we dat doen een gedeelte ook weer kunnen aftrekken van de inkomsten belasting, is dat zo? Dat bedrag hebben wij niet op de plank liggen zeg maar.
Als we dan oversluiten naar een lagere rente van nu is dat voor ons dan voordeliger na verloop van tijd?

Of is het zoals het is en kan je er niet veel aan doen?

Hoor graag van jullie evt wat adviezen zodat we dit thuis verder kunnen bespreken.

[herofruit]

Ik zou sowieso naar een adviseur gaan. Hij kent jullie specifieke situatie en kan een volledig advies geven.

Wat betreft de boeterente, het is soms mogelijk dit mee te financieren met je nieuwe hypotheek.

Je kan ook nog besluiten te verhuizen. €49.000 is een aardig potje met geld....

[CrazyOne]

De boeterente kun je mee financieren (mits dit past qua inkomen en woningwaarde) en je krijgt inderdaad +- 1/3 (afhankelijk van welk belastingniveau je zit) terug. Ik heb een vergelijkbare situatie (boeterente 32K), rest van de bedragen ongeveer hetzelfde. Wij hebben na rekenen besloten om het niet te doen.

[TheGhostInc]

Moose84 schreef op maandag 15 maart 2021 @ 12:02:
Doel:
Hypotheek Rente verlagen, lagere maandlast.

Niemand wil teveel betalen, maar is er nood?

Moose84 schreef op maandag 15 maart 2021 @ 12:02:
in 2015 een huis gekocht voor 280.000 euro met een rente toen der tijd van 4.25%
Anno nu is dat best fors, maar goed toen was de situatie anders. We hebben voor 20 jaar vast gekozen Annuïtair Hypotheek.
Boete rente voor oversluiten is 49k.

We missen nog wat info:
NHG of renteopslag?
Hoogte van de hypotheek (bij afsluiten & nu)

Moose84 schreef op maandag 15 maart 2021 @ 12:02:
Of is het zoals het is en kan je er niet veel aan doen?

De belangrijkste reden om naar een adviseur te gaan is als je financiële situatie verandert. Denk aan een schenking, erfenis of bijvoorbeeld de kinderen die duur worden.
Maar simpel gezegd zal een bank er niet snel (veel) op achteruit gaan, dus als consument is er alleen in uitzonderlijke situaties echt iets te halen. Alleen verkopen zou zeer gunstig zijn, want rentemiddeling is voornamelijk uitstel van betalen.

De makkelijkste manier om je maandlasten te verlagen is aflossen.
Leuke tool:
https://www.berekenhet.nl...n-lagere-maandlasten.html

En het is een soort vliegwiel. Door af te lossen betaal je minder per maand en kun je meer aflossen.

[BastaRhymez]

Er zijn vier of vijf opties (afhankelijk van de geldverstrekker) om je maandlasten te verlagen.

Optie 1: Hypotheek oversluiten
Bij de bestaande (of andere) hypotheekverstrekker oversluiten voor een lage(re) rente.
Voordeel: Je geniet van de huidige lage rente.
Nadeel: Hoge boeterente i.v.m. de lange looptijd die je nog hebt (boeterente is namelijk het verschil tussen jouw huidige rente en de huidige rente van je resterende looptijd en die wordt dan netto contant gemaakt).
Nadeel: Mocht je verhuizen, dan is de kans zeer groot dat je onder aan de streep verlies maakt omdat je hebt afgekocht.
Optie: Boete bedrag meefinancieren (indien mogelijk). Wel de lagere rente, maar ook een hoger bedrag dat je moet financieren (waarover je volgens mij geen hra hebt).

Optie 2: Rente middelen (afhankelijk of hypotheek verstrekker dit doet)
Zoals de naam al zegt, rentes middelen. Niet alle geldverstrekkers doen dit, dus de kans bestaat dat ze dit niet aanbieden.
Voordeel: Geen boeterente, wel lagere kosten / maandlasten
Nadeel: De boeterente wordt verwerkt in je nieuwe rentepercentage.
Nadeel: Niet de huidige lage rente, want de rente wordt "gemiddeld" tussen jouw "hoge" rente en de huidige "lage" rente.
Nadeel: Je moet vaak minimaal dezelfde looptijd aanhouden als je nu hebt (of zelfs verlengen).

Optie 3: Verhuizen
Ga op zoek naar een ander huis.
Voordeel: Geen boeterente
Voordeel/nadeel: Ik vermoed dat je een redelijke overwaarde zult hebben die je nu kan verzilveren (nadeel, andere huizen zijn ook duurder geworden)
Nadeel: Je moet verhuizen
Nadeel: De markt is oververhit, dus je moet snel kunnen schakelen en de huizenprijs is hoog

Optie 4: Niks doen
Wees tevreden met wat je hebt. Je hebt in 2015 (bewust) voor 20 jaar gekozen. Tuurlijk kan het frustrerend zijn dat de rentes zijn gezakt, maar het had ook de andere kant op kunnen gaan en was jij nu spekkoper geweest. Kennelijk kan je het betalen en hoop je nu een graantje mee te kunnen pikken, logisch ook!
Maar het is hetzelfde als bijv. een nieuwe computer / tv / auto. Je betaald op moment X een Y bedrag. Als je op moment X + 5 jaar datzelfde product zou kopen, dan is Y ook een (stukje) lager. Met je huis is het nu niet anders.

Optie 5: Aflossen
Ga beginnen met (extra) aflossen op de hypotheek.
Voordeel: Je hebt een gegarandeerd rendement van ruim 2,5% (huidige rente minus hra).
Voordeel: Als je start met aflossen, wordt je schuld lager. Een lagere schuld betekend minder geld kwijt aan rente, oftewel: sneeuwballeneffect. Hoe meer je aflost, hoe lager je maandlast. Begin klein en eindig groot!
Nadeel: Het geld zit in je huis. Los dus alleen af met geld dat je daadwerkelijk kan missen.
Nadeel: Ga je verhuizen, dan moet je de overwaarde gebruiken om over dat deel de hra te behouden.

Zelf in een soortgelijke situatie. Huis gekocht in 2013 voor om en nabij een zelfde bedrag. Eerst een jaartje variabele rente gehad en uiteindelijk vast gezet op 3,85% voor 10 jaar vast. Zelf gekozen voor optie 5 (aflossen). Ben begonnen met zo'n 250 euro extra af te lossen. Iedere maand ging ons bedrag met een paar euro naar beneden. Alles wat we bespaarden, ging extra naar de spaarrekening (in het begin schiet dit niet op, maar de besparing wordt steeds groter). Vorig jaar en begin dit jaar 15% van de hoofdsom afgelost. De planning is de komende 3 jaar dit weer te doen, waarna we zo goed als hypotheek vrij zullen zijn.
Door de laatste twee aflossingen, is ons maandbedrag zo'n 41% lager geworden! Dat voelt wel goed moet ik eerlijk zeggen!

[Moose84]

Tnx voor je uitgebreide antwoord. Hier gaan we eens rustig over nadenken

[GloriX]

Top antwoord BastaRhymez!

Optie 6: Risico opslag verlagen
Waar je ook nog naar kunt kijken is een hertaxatie waardoor je in een lagere risico opslag krijgt en daarmee een aantal tienden kan besparen op je rente. https://www.consumentenbond.nl/hypotheek/risico-opslag

Voordeel: Direct effect
Nadeel: Kost een paar honderd euro voor een taxatie, impact is niet heel groot, kan niet bij elke financierder

[Highfive95]

GloriX schreef op vrijdag 19 maart 2021 @ 14:00:
Top antwoord BastaRhymez!

Optie 6: Risico opslag verlagen
Waar je ook nog naar kunt kijken is een hertaxatie waardoor je in een lagere risico opslag krijgt en daarmee een aantal tienden kan besparen op je rente. https://www.consumentenbond.nl/hypotheek/risico-opslag

Voordeel: Direct effect
Nadeel: Kost een paar honderd euro voor een taxatie, impact is niet heel groot, kan niet bij elke financierder

Impact is misschien niet heel groot. Maar hier kon ik de rente verlagen middels WOZ beschikking. Scheelt toch op resterende looptijd bruto €7500,00 aan rente! En dat met één telefoontje.

[NimRod1337]

Welke bank? Kijk even of je op de portal van je bank zelf een proefberekening kan maken voor rentemiddeling.

[NimRod1337]

BastaRhymez schreef op maandag 15 maart 2021 @ 13:34:
Optie: Boete bedrag meefinancieren (indien mogelijk). Wel de lagere rente, maar ook een hoger bedrag dat je moet financieren (waarover je volgens mij geen hra hebt).

Boete bij middelen mag/kan je aftrekken, dus waarom bij oversluiten niet? Dit mag gewoon.

[NimRod1337]

Ik zit/zat op 5.7% met nog 2 en half jaar vast. Via middelen maandlasten effectief naar ruim 2% gebracht inclusief boete oftewel helft minder maandlasten. Gewoon vanaf nu ruim 2% en vast tot einde looptijd zo moet je het zien.

[Moose84]

GloriX schreef op vrijdag 19 maart 2021 @ 14:00:
Top antwoord BastaRhymez!

Optie 6: Risico opslag verlagen
Waar je ook nog naar kunt kijken is een hertaxatie waardoor je in een lagere risico opslag krijgt en daarmee een aantal tienden kan besparen op je rente. https://www.consumentenbond.nl/hypotheek/risico-opslag

Voordeel: Direct effect
Nadeel: Kost een paar honderd euro voor een taxatie, impact is niet heel groot, kan niet bij elke financierder

Ja dit is inderdaad stap 1 die we al gezet hebben. Simpel woz waarde uploaden en scheelt al een klein beetje. 4,25 naar 3,7.

Ben alleen er alleen nog niet uit of het zo blijft of dat er nog andere mogelijkheden zijn. Maar wordt nog gebeld door een adviseur. Dus wacht rustig af nog.

[BastaRhymez]

NimRod1337 schreef op vrijdag 19 maart 2021 @ 14:17:
[...]

Boete bij middelen mag/kan je aftrekken, dus waarom bij oversluiten niet? Dit mag gewoon.

Zoals ik al zei: Ik weet het niet (en ik heb het niet uitgezocht).
Maar volgens mij zit er een verschil met rentemiddelen in, dat je een andere rente afspreekt. De openstaande hypotheekschuld blijft gelijk.
Bij oversluiten (en de boete meefinancieren) verhoog je de oorspronkelijke lening. Of je deze verhoging dan mee mag financieren weet ik niet.

Maar er zijn vast anderen die dat wel weten, en anders even zoeken op Google

[chrisborst]

@Moose84 Op de korte termijn gaat het je sowieso geen geld opleveren. Je hebt een hypotheek afgesloten voor 20 jaar, dus de bank wil de rente over die 20 jaar krijgen. Is het trouwens met NHG?
Wat je bij oversluiten doet is de rente voor de komende jaren (14 jaar nog in jou geval) vooruit betalen. Dat is in jou geval die 49K. Die 49K mag je van de belasting aftrekken in de vorm van hypotheekrenteaftrek.
Daar kan je wel iets mee winnen want de komende jaren gaat de aftrek omlaag.
Vooral voor mensen die in het hoogste belastingtarief zitten kan dat gunstig zijn.
Als je nu oversluit kan je ervoor kiezen om het weer voor 20 jaar vast te zetten, zo garandeer je dat je die extra 6 jaar een laag tarief heb.
Maar weet je al of je nog 30 jaar in je huidige woning wil blijven? Als je over 10 jaar gaat verhuizen kan je misschien je huidige hypotheek niet meenemen en heb je voor niks overgesloten en rente vooruit betaald.

Het allerbeste is natuurlijk extra gaan aflossen want dan betaal je over dat geld helemaal geen rente meer. Alleen zit dan wel je geld in bakstenen.

Ik zou eerst checken of je bij een eventuele verhuizing je huidige hypotheek meenemen. Vaak kan dat alleen als de hypotheekverstrekker meer dan alleen NHG hypotheken verstrekt.
Dan zou oversluiten handig kunnen zijn omdat je dan een goedkope hypotheek heb voor de periode na 14 jaar.

[NimRod1337]

BastaRhymez schreef op zaterdag 20 maart 2021 @ 14:31:
[...]


Zoals ik al zei: Ik weet het niet (en ik heb het niet uitgezocht).
Maar volgens mij zit er een verschil met rentemiddelen in, dat je een andere rente afspreekt. De openstaande hypotheekschuld blijft gelijk.
Bij oversluiten (en de boete meefinancieren) verhoog je de oorspronkelijke lening. Of je deze verhoging dan mee mag financieren weet ik niet.

Maar er zijn vast anderen die dat wel weten, en anders even zoeken op Google

Je suggereert dingen wat je beter niet kan kan doen, en eigenlijk doe je dat nu weer. Ook jouw antwoord komt vanaf nu naar boven in Google. In beide gevallen boete, in beide gevallen 100% aftrekbaar. Voor de Belasting is het niet belangrijk wat voor hypotheek je wanneer hebt. Wel hoe lang, waar je deze voor gebruikt, hoeveel rente je betaalt, en welke kosten je maakt.

[Voor 3% gewijzigd door NimRod1337 op 20-03-2021 14:52]

[CH4OS]

GloriX schreef op vrijdag 19 maart 2021 @ 14:00:
Top antwoord BastaRhymez!

Optie 6: Risico opslag verlagen
Waar je ook nog naar kunt kijken is een hertaxatie waardoor je in een lagere risico opslag krijgt en daarmee een aantal tienden kan besparen op je rente. https://www.consumentenbond.nl/hypotheek/risico-opslag

Voordeel: Direct effect
Nadeel: Kost een paar honderd euro voor een taxatie, impact is niet heel groot, kan niet bij elke financierder

Als de hypotheek NHG (Nationale Hypotheek Garantie) heeft, is dit risico opslag als het goed is al zo laag mogelijk. Dit is dus niet altijd mogelijk! Leuk dat de media (weet even niet meer wie het was) hierover berichtte onlangs, maar er zitten dus wel haken en ogen aan!

[FreakNL]

TS heeft geen NHG. Marktrente met NHG was half 2014 al 4% , dat zal een jaar later niet 4.25 zijn.

Bovendien zegt hij hier dat hij de risico-opslag er al af kan halen:
Moose84 in "Rente verlagen hypotheek"

Dus lening zonder NHG want bij NHG heb je geen risico-opslag.

[Voor 58% gewijzigd door FreakNL op 20-03-2021 15:13]

[AGee]

Het is misschien voor TS niet zo interessant is omdat ie de 49k toch niet "op de plank heeft liggen", maar wat vaak vergeten wordt is dat de boeterente aftrekbaar is tegen de huidige fiscale voorwaarden, terwijl de hypotheekrenteaftrek alleen maar afgebouwd wordt.

In 2020 kun je nog tegen 46% aftrekken (als je inkomen hoog genoeg is), in 2023 nog maar tegen 37%... Die 49k aan rente betaal je sowieso wel (als je hypotheek niet versnelt aflost tenminste), maar als je die tegen de huidige 46% kunt aftrekken of (aflopend tot uiteindelijk) 37% dat scheelt een paar duizend euro... Toch iets om mee te nemen in de berekeningen.

[MeTooPV]

AGee schreef op zaterdag 20 maart 2021 @ 15:29:
Het is misschien voor TS niet zo interessant is omdat ie de 49k toch niet "op de plank heeft liggen", maar wat vaak vergeten wordt is dat de boeterente aftrekbaar is tegen de huidige fiscale voorwaarden, terwijl de hypotheekrenteaftrek alleen maar afgebouwd wordt.

In 2020 kun je nog tegen 46% aftrekken (als je inkomen hoog genoeg is), in 2023 nog maar tegen 37%... Die 49k aan rente betaal je sowieso wel (als je hypotheek niet versnelt aflost tenminste), maar als je die tegen de huidige 46% kunt aftrekken of (aflopend tot uiteindelijk) 37% dat scheelt een paar duizend euro... Toch iets om mee te nemen in de berekeningen.

Ik denk niet dat iemand met een hypotheek van 280k een inkomen heeft dat 50 k boven de grens van 68k ligt. Dus nu ook aftrek tegen 37%..

Ik zou voor optie 4 of 5 gaan van @BastaRhymez

[Scuderia110]

Er zijn meerdere hypotheekverstrekkers die voldoende hebben aan een rapportje van calcasa om de risico-opslag te verlagen, kost iets van € 25,=.

Verder zijn die online rekentools niet feilloos, met name als je meerdere hypotheekdelen hebt kun je hier handig mee spelen.

[BastaRhymez]

NimRod1337 schreef op zaterdag 20 maart 2021 @ 14:50:
[...]

Je suggereert dingen wat je beter niet kan kan doen, en eigenlijk doe je dat nu weer. Ook jouw antwoord komt vanaf nu naar boven in Google. In beide gevallen boete, in beide gevallen 100% aftrekbaar. Voor de Belasting is het niet belangrijk wat voor hypotheek je wanneer hebt. Wel hoe lang, waar je deze voor gebruikt, hoeveel rente je betaalt, en welke kosten je maakt.

Zoals gezegd: ik weet het niet! Had geen zin (en behoefte) om het uit te zoeken. Maar nu jij er (voor mijn gevoel) met een gestrekt been in gaat, even een inhoudelijk onderbouwde reactie.

De boeterente bij oversluiten is aftrekbaar. Echter, en dat was mijn punt, de verhoging om de boeterente te betalen is niet aftrekbaar.

Dus 280k hypotheek + 49k boeterente is aftrekbaar.
Na oversluiten is de hypotheek 329k (280k oorspronkelijke plus 49k extra financiering tbv boeterente), hiervan blijft slechts 280k aftrekbaar. De extra financiering van 49k is niet aftrekbaar.

Verhoogt u de hypotheek om de boeterente te kunnen betalen?
Dan mag u de boeterente ook aftrekken. Maar de hypotheekrente over de verhoging mag u niet aftrekken.

Bron: https://www.belastingdien...bij-oversluiten-hypotheek

Graag dus eerst even zelf je huiswerk doen voordat je iemand "aanvalt".

[NimRod1337]

BastaRhymez schreef op zaterdag 20 maart 2021 @ 21:55:
[...]

We begrepen Ik begreep jou elkaar verkeerd. Je hebt gelijk, my bad, excuses.

Je brengt me wel aan het denken want met middelen financier je de boete eigenlijk ook mee.

Maar het mag gelukkig: https://www.belastingdien...bij-oversluiten-hypotheek

[Voor 87% gewijzigd door NimRod1337 op 20-03-2021 22:30]

[BastaRhymez]

NimRod1337 schreef op zaterdag 20 maart 2021 @ 21:58:
[...]

We begrepen Ik begreep jou elkaar verkeerd. Je hebt gelijk, my bad, excuses.

Je brengt me wel aan het denken want met middelen financier je de boete eigenlijk ook mee.

Maar het mag gelukkig: https://www.belastingdien...bij-oversluiten-hypotheek

Goed dat je je eigen reactie al deels had doorgestreept

Maar zal ik dan nu even net zo flauw reageren als jij (streep wel wat dingen door uit je eigen post, welke nu minder relevant zijn):
Je suggereert dingen wat je beter niet kan kan doen, en eigenlijk doe je dat nu weer. Ook jouw antwoord komt vanaf nu naar boven in Google.

Dus pas jij straks even je post aan, voordat onze vriend Google het foutieve antwoord gaat tonen

[Immutable]

Als we toch bezig zijn,

Heb een hypotheek van 147.500 Euro, openstaand schuld 129.000. WOZ 180.000 maar kan er met gemak iets meer dan 220.000 euro voor vragen. Het is een hypotheek met NHG, 3.6%

Ben bang dat ik dan niet in aanmerking kom voor het verlagen van de Risico-opslag? (Vanwege NHG) Jammer wel. Ik wil lagere maandlasten, zodat ik die extra cashflow mijn hypotheek kan aflossen. Maar krijg hem denk ik niet omlaag...` Doel: Zo snel mogelijk van die hypotheek af, cashflow te verhogen door rente te verlagen.

[Voor 10% gewijzigd door Immutable op 04-04-2021 20:19]

[ChinaGeek]

Immutable schreef op zondag 4 april 2021 @ 20:17:
Als we toch bezig zijn,

Heb een hypotheek van 147.500 Euro, openstaand schuld 129.000. WOZ 180.000 maar kan er met gemak iets meer dan 220.000 euro voor vragen. Het is een hypotheek met NHG, 3.6%

Ben bang dat ik dan niet in aanmerking kom voor het verlagen van de Risico-opslag? (Vanwege NHG) Jammer wel. Ik wil lagere maandlasten, zodat ik die extra cashflow mijn hypotheek kan aflossen. Maar krijg hem denk ik niet omlaag...` Doel: Zo snel mogelijk van die hypotheek af, cashflow te verhogen door rente te verlagen.

Als je geen risico opslag hebt, kan je hem ook niet verlagen.
Je kan eens nagaan bij je bank wat de aflosboete is, dan kun je uitrekenen of je iets opschiet met oversluiten.

[Rubbergrover1]

Immutable schreef op zondag 4 april 2021 @ 20:17:

Ben bang dat ik dan niet in aanmerking kom voor het verlagen van de Risico-opslag? (Vanwege NHG) Jammer wel. Ik wil lagere maandlasten, zodat ik die extra cashflow mijn hypotheek kan aflossen. Maar krijg hem denk ik niet omlaag...` Doel: Zo snel mogelijk van die hypotheek af, cashflow te verhogen door rente te verlagen.

Dan kun je je geld beter stenen in aflossing dan in boeterente. Maar ook hier geldt dat je misschien wel rentemiddeling mag doen. De rente zet je dan weer voor langere tijd vast, naar de nieuwe rente is wel lager dan wat je nu betaalt.

[ChinaGeek]

Rubbergrover1 schreef op maandag 5 april 2021 @ 09:11:
[...]

Dan kun je je geld beter stenen in aflossing dan in boeterente. Maar ook hier geldt dat je misschien wel rentemiddeling mag doen. De rente zet je dan weer voor langere tijd vast, naar de nieuwe rente is wel lager dan wat je nu betaalt.

Inclusief een boeterente die je in de zin ervoor nog afraadt...

[Rubbergrover1]

ChinaGeek schreef op maandag 5 april 2021 @ 09:51:
[...]

Inclusief een boeterente die je in de zin ervoor nog afraadt...

Bij rentemiddeling heb je juist geen boeterente. Enige is dat de nieuwe rente minder laag wordt dan wat de rente bij oversluiten met boeterente zou worden.

Bv als de rente nog 10 jaar vast staat en de huidige rente voor 20 jaar 1,6% is, dan wordt je nieuwe rente grofweg (10*3,6 + 10*1,6)/20 = 2,6%. Dan spaar je de komende 10 jaar dus 'gratis' een procent per jaar uit ten opzichte van niets doen.

[Voor 42% gewijzigd door Rubbergrover1 op 05-04-2021 10:25]

[ChinaGeek]

Rubbergrover1 schreef op maandag 5 april 2021 @ 10:20:
[...]

Bij rentemiddeling heb je juist geen boeterente. Enige is dat de nieuwe rente minder laag wordt dan wat de rente bij oversluiten met boeterente zou worden.

Bv als de rente nog 10 jaar vast staat en de huidige rente voor 20 jaar 1,6% is, dan wordt je nieuwe rente grofweg (10*3,6 + 10*1,6)/20 = 2,6%. Dan spaar je de komende 10 jaar dus 'gratis' een procent per jaar uit ten opzichte van niets doen.

Bij rentemiddeling is je boeterente verpakt in je nieuwe rentepercentage. En als dat het enige wat in het nieuwe rentepercentage verpakt zit, heb je mazzel, want vaak wordt er nog extra opslag bovenop gerekend. Je rekensommetje is ook veel te simplistisch en je vergeet dat je vaak nog een fiks bedrag aan bemiddelingskosten kwijt bent.
In heel veel gevallen is rentemiddeling helemaal niet gunstig.

[Hielko]

Het gunstige van rentemiddeling is dat je per direct lagere maandlasten hebt. Dat is voor veel mensen natuurlijk wel prettig, en profiteert van de huidige lage rentestanden (geen garantie dat in de toekomst de rente laag blijft). Maar inderdaad, in principe bespaar je niks met rentemiddeling. Het is gewoon schuiven van (rente)kosten.

[kpg]

Als je van plan bent extra te gaan aflossen kan rentemiddeling heel gunstig zijn. Een deel van de boeterente betaal je dan nooit, maar je hebt wel direct je lagere rente te pakken.

[AGee]

Hielko schreef op maandag 5 april 2021 @ 11:27:
Maar inderdaad, in principe bespaar je niks met rentemiddeling. Het is gewoon schuiven van (rente)kosten.

Behalve de HRA tegen het aftrekpercentage van nu ipv tegen een (mogelijk / waarschijnlijk) lager aftrekpercentage in de toekomst, als je inkomen hoog genoeg is om daar van te profiteren. Voor een 'boete' van enkele tienduizenden euros komt dat al snel op een paar duizend euro uit.

[Voor 10% gewijzigd door AGee op 05-04-2021 11:32]

[Rubbergrover1]

ChinaGeek schreef op maandag 5 april 2021 @ 11:18:
[...]


Bij rentemiddeling is je boeterente verpakt in je nieuwe rentepercentage. En als dat het enige wat in het nieuwe rentepercentage verpakt zit, heb je mazzel, want vaak wordt er nog extra opslag bovenop gerekend. Je rekensommetje is ook veel te simplistisch en je vergeet dat je vaak nog een fiks bedrag aan bemiddelingskosten kwijt bent.
In heel veel gevallen is rentemiddeling helemaal niet gunstig.

Maar het gaat hier niet om 'heel veel gevallen'. Het gaat hier om het geval van immutable, die met extra aflossingen zo snel mogelijk van de hypotheek af wil komen. Dan is de besparing in de komende jaren veel belangrijker dan de extra kosten die je in het tweede deel van de rentemiddelingsperiode zou moeten betalen. Omdat met de extra aflossingen de hypotheek tegen die tijd al grotendeels afgelost is. In die situatie is rentemiddeling dus juist een zeer interessante optie.

[Voor 3% gewijzigd door Rubbergrover1 op 05-04-2021 13:38]

[Immutable]

Rubbergrover1 schreef op maandag 5 april 2021 @ 13:37:
[...]

Maar het gaat hier niet om 'heel veel gevallen'. Het gaat hier om het geval van immutable, die met extra aflossingen zo snel mogelijk van de hypotheek af wil komen. Dan is de besparing in de komende jaren veel belangrijker dan de extra kosten die je in het tweede deel van de rentemiddelingsperiode zou moeten betalen. Omdat met de extra aflossingen de hypotheek tegen die tijd al grotendeels afgelost is. In die situatie is rentemiddeling dus juist een zeer interessante optie.

Hier zat ik inderdaad aan te denken ook, door de boete niet te betalen maar de rente te "middelen". verwacht de bank natuurlijk dat ik die 30 jaar lang ga betalen.

Maar als ik dan als de malle ga aflossen, heb IK er voordeel van en de bank minder. Klopt dit?

Natuurlijk zit je ook nog met HRA die natuurlijk omlaag gaat(omdat rente omlaag gaat), en ook wanneer je gaat aflossen vanwege een annuïtaire hypotheek waarbij het eerste deel veel rente is, en later de aflossing volgt.

Zal het gewoon even moeten berekenen, ook in combinatie met welke rente ik dan zou krijgen. De kosten en daaruit berekenen in combinatie met HRA die je dan misloopt.

[Voor 18% gewijzigd door Immutable op 05-04-2021 15:03]

[akatar]

Immutable schreef op maandag 5 april 2021 @ 14:58:
[...]


Hier zat ik inderdaad aan te denken ook, door de boete niet te betalen maar de rente te "middelen". verwacht de bank natuurlijk dat ik die 30 jaar lang ga betalen.

Maar als ik dan als de malle ga aflossen, heb IK er voordeel van en de bank minder. Klopt dit?

Vaak mag je "maar" 10% boetevrij aflossen.