Wat te doen met levensloop/levensverzekering?

[orf]

Mijn vriendin heeft 17 jaar geleden een polis afgesloten voor pensioengat. Destijds deed zo ongeveer elke collega dat op aanraden van het bedrijf waar ze werkt. Elke maand betaalt ze premie voor deze polis en de premie wordt elk jaar met 5% verhoogd. In 2044 wordt het uitbetaald omdat ze dan 65 is. Het lijkt niet gekoppeld te zijn aan de AOW-datum. De polis is al verschillende keren overgenomen door een andere partij. Nu is het Aegon levensloop vermogen.

Ik las net de polis door en er worden enorme kosten in rekening gebracht. Het lijkt wel wat op de woekerpolissen van een tijd geleden.

De kosten:

• Doorlopende kosten, 2% van alle premies die u betaalt voor de bemiddelaar. U betaalt totaal € 351,25
• 0,5% van de premies die worden belegd voor de aankoopkosten. U betaalt totaal € 87,11
• € 121,80 als eerste kosten voor de verzekeringsmaatschappij
• € 907,63 als eerste kosten voor de verzekeringsmaatschappij
• € 1,81 per maand tot 2044 als doorlopende kosten voor de verzekeringsmaatschappij. U betaalt totaal € 3.196,36
• € 222 als eerste kosten voor de bemiddelaar
• Overlijdensrisico dekking van € 0,08 per maand
• 0,52% fondskosten, in totaal € 2.580,51 (op basis van een verondersteld rendement van 4%

De premie is nu € 62,28 per maand. Tot 2044 loopt dat op tot € 190,87 per maand.

De inleg tot nu is € 8.426,60. In het fonds zit nu € 8.087. In 17 jaar is er dus een negatief rendement geweest. Volgens mij komt dat door alle kosten, want de beurs heeft het niet slecht gedaan. Het is me niet helemaal duidelijk waarin belegd wordt. Ze noemen het een mix fund.

Wat kun je het beste doen met zo'n polis? Als je 'm premievrij maakt, lopen volgens mij de kosten door en wordt de bestaande pot. Klopt dat?

Als je 'm nu beëindigt, krijg je denk ik te maken met revisierente?

Kun je dit overdragen naar bijvoorbeeld Brand New Day pensioensparen?

Of zijn er misschien nog andere opties? Ze heeft best een prima pensioen bij haar werkgever. Ik weet niet waarom de werkgever destijds aangeraden heeft om zo''n pensioengat polis af te sluiten.

[ThinkPad]

orf schreef op woensdag 3 februari 2021 @ 20:47:
[...]
Als je 'm premievrij maakt, lopen volgens mij de kosten door
[...]

Dit klinkt niet heel logisch Premievrij = geen kosten meer, bestaande geld laten staan. Tenminste dat is wat het inhield bij m'n uitvaartverzekering.

Kun je een naam van de verzekeraar noemen zodat we kunnen meehelpen met zoeken?

En je zegt mix fund, heb je een portaal waar je kunt inloggen en bijv. je risicoprofiel kunt wijzigen? Heb nog een pensioenpotje van een vorige werkgever staan, die stond standaard veel te conservatief ingesteld. Ik heb die veel offensiever gezet (mijn pensioen is nog minstens 30 jaar weg dus er kan wel wat risico genomen worden) en dat heeft het rendement wel goed gedaan afgelopen jaar

Anders eens kijken of je het eruit kunt halen en dan wegzetten bij een indexfonds. Is wel box3 dan, maar beter dan het bij de huidige partij te laten verdampen als ik dat zo hoor. Je zou ook even kunnen kijken of je vriendin jaarruimtes heeft qua pensioen, mocht overdragen naar BrandNewDay geen optie zijn dan zou je (een deel) er zelf neer kunnen zetten door een pensioenrekening bij ze te openen (box1, dus met belastingvoordeel).

Even een Reddit accountje aanmaken en hier vragen is ook wel nuttig, zitten een aantal erg vriendelijke users met veel kennis qua financiën.

[Voor 15% gewijzigd door ThinkPad op 03-02-2021 20:56]

[orf]

ThinkPadd schreef op woensdag 3 februari 2021 @ 20:53:
[...]

Dit klinkt niet heel logisch Premievrij = geen kosten meer, bestaande geld laten staan. Tenminste dat is wat het inhield bij m'n uitvaartverzekering.

Ik denk dat ze die eenmalige kosten (die ze uitspreiden over de hele looptijd) gewoon blijven rekenen. Als het potje belegd blijft, zullen de fondskosten ook wel doorlopen. Maar dat weet ik niet zeker.

Kun je een naam van de verzekeraar noemen zodat we kunnen meehelpen met zoeken?

Het is Aegon levensloop vermogen. Dat heb ik nu ook even in de TS gezet.

En je zegt mix fund, heb je een portaal waar je kunt inloggen en bijv. je risicoprofiel kunt wijzigen? Heb nog een pensioenpotje van een vorige werkgever staan, die stond standaard veel te conservatief ingesteld. Ik heb die veel offensiever gezet (mijn pensioen is nog minstens 30 jaar weg dus er kan wel wat risico genomen worden) en dat heeft het rendement wel goed gedaan afgelopen jaar

Ik denk dat ze wel ergens in kan loggen en het profiel kan wijzigen naar iets anders. Als ze 'm door laat lopen lijkt me dat ook verstandig ja. Dan kan het rendement misschien nog op tegen deze kosten.

Anders eens kijken of je het eruit kunt halen en dan wegzetten bij een indexfonds. Is wel box3 dan, maar beter dan het bij de huidige partij te laten verdampen als ik dat zo hoor. Je zou ook even kunnen kijken of je vriendin jaarruimtes heeft qua pensioen, mocht overdragen naar BrandNewDay geen optie zijn dan zou je (een deel) er zelf neer kunnen zetten door een pensioenrekening bij ze te openen (box1, dus met belastingvoordeel).

Stopzetten, uitkeren en de achterstallige belasting betalen is misschien inderdaad een optie. Ik denk wel dat de belastingdienst dan nog een flinke hap wil. Maar ook dat lijkt me beter dan elke maand met negatief rendement geld ergens in stoppen.

Ze doet naast haar baan freelance werkzaamheden. Daarmee heeft ze dan ook ruimte om een extra pensioenrekening te openen.

Even een Reddit accountje aanmaken en hier vragen is ook wel nuttig, zitten een aantal erg vriendelijke users met veel kennis qua financiën.

Goeie tip. Bedankt voor je reactie.

[Oviparous]

Als het inderdaad een levensloopregeling is wordt deze eind 2021 automatisch uitbetaald - een jaar of 8 geleden is de regeling afgeschaft, alleen deelnemers die al een minimumbedrag hadden ingelegd mochten nog doorgaan t/m 2021. De opzet van de levensloopregeling was zo dat werknemers daarmee een spaarpot voor extra verlof konden opbouwen uit hun brutoloon, en bij opnemen van dat verlof werd dat als loon uitbetaald via de werkgever (en belast!).

Aegon heeft dit soort regelingen ook uitgevoerd, sommige daarvan zijn geschikt na rechtszaken omdat ze als woekerpolis werden gekwalificeerd - als ik naar de inleg vs. saldo en kostenpercentages in je post kijk lijkt dit daar verdacht veel op. Het lijkt ook alsof je in de originele polisdocumenten gekeken hebt want deze zijn n.a.v. rechtszaken aangepast, het loont sowieso om Aegon even te bellen en te vragen wat de huidige voorwaarden zijn en of deze polis ook stopt & uitkeert eind dit jaar.

Mocht dat niet automatisch gebeuren dan is het wel interessant een afkoopvoorstel te ontvangen - als ik naar de Aegon Mix Fund kijk liggen de kosten van dat fonds al boven de 0,5% van het vermogen, daar bovenop komen ongetwijfeld nog kosten van de Aegon Levensloop Vermogen polis. Jouw lijstje lijkt op te tellen tot ruim 3% kosten per jaar - dat is absurd. Ter vergelijking: een standaard ETF met hetzelfde risicoprofiel als dat Aegon Mix Fund en historisch ook ca. 5% rendement kost 0,1 - 0,25% per jaar.

Maak niet de fout bij Aegon een fonds met hoger risico te nemen als oplossing - wellicht brengt dat een hoger rendement, maar het is geen gratis geld want er staat immers ook risico tegenover. Daarnaast blijft Aegon jaarlijks een hoog percentage kosten in rekening brengen.

Wat betreft belasting bij uitkering even de site van de belastingdienst checken of belastingtelefoon bellen: wellicht heeft je vriendin nog vrije jaarruimte, en kan ze dit bedrag naar iets als Brand New Day overdragen zonder meteen af te hoeven rekenen.

Kortom: eerst even uitzoeken bij Aegon wat voor product het is, tegen welke voorwaarden het af te kopen is, of dat het vanzelf uitkeert eind dit jaar vanwege beeindiging levensloop (en tegen welke voorwaarden) en dan je keuze maken. Die paar maanden maken na 17 jaar ook het verschil niet meer. Succes!

[orf]

Oviparous schreef op donderdag 4 februari 2021 @ 00:26:
Als het inderdaad een levensloopregeling is wordt deze eind 2021 automatisch uitbetaald - een jaar of 8 geleden is de regeling afgeschaft, alleen deelnemers die al een minimumbedrag hadden ingelegd mochten nog doorgaan t/m 2021. De opzet van de levensloopregeling was zo dat werknemers daarmee een spaarpot voor extra verlof konden opbouwen uit hun brutoloon, en bij opnemen van dat verlof werd dat als loon uitbetaald via de werkgever (en belast!).

Aegon heeft dit soort regelingen ook uitgevoerd, sommige daarvan zijn geschikt na rechtszaken omdat ze als woekerpolis werden gekwalificeerd - als ik naar de inleg vs. saldo en kostenpercentages in je post kijk lijkt dit daar verdacht veel op. Het lijkt ook alsof je in de originele polisdocumenten gekeken hebt want deze zijn n.a.v. rechtszaken aangepast, het loont sowieso om Aegon even te bellen en te vragen wat de huidige voorwaarden zijn en of deze polis ook stopt & uitkeert eind dit jaar.

Mocht dat niet automatisch gebeuren dan is het wel interessant een afkoopvoorstel te ontvangen - als ik naar de Aegon Mix Fund kijk liggen de kosten van dat fonds al boven de 0,5% van het vermogen, daar bovenop komen ongetwijfeld nog kosten van de Aegon Levensloop Vermogen polis. Jouw lijstje lijkt op te tellen tot ruim 3% kosten per jaar - dat is absurd. Ter vergelijking: een standaard ETF met hetzelfde risicoprofiel als dat Aegon Mix Fund en historisch ook ca. 5% rendement kost 0,1 - 0,25% per jaar.

Maak niet de fout bij Aegon een fonds met hoger risico te nemen als oplossing - wellicht brengt dat een hoger rendement, maar het is geen gratis geld want er staat immers ook risico tegenover. Daarnaast blijft Aegon jaarlijks een hoog percentage kosten in rekening brengen.

Wat betreft belasting bij uitkering even de site van de belastingdienst checken of belastingtelefoon bellen: wellicht heeft je vriendin nog vrije jaarruimte, en kan ze dit bedrag naar iets als Brand New Day overdragen zonder meteen af te hoeven rekenen.

Kortom: eerst even uitzoeken bij Aegon wat voor product het is, tegen welke voorwaarden het af te kopen is, of dat het vanzelf uitkeert eind dit jaar vanwege beeindiging levensloop (en tegen welke voorwaarden) en dan je keuze maken. Die paar maanden maken na 17 jaar ook het verschil niet meer. Succes!

Dankjewel! Wat een goed antwoord.

M’n vriendin heeft gebeld met Aegon. Het valt niet onder de levensloopregeling die afgeschaft is (ze noemen het levensloopvermogen). Van Aegon mocht ze het geen woekerpolis noemen omdat het gewoon een goede regeling was. Ze kan ‘m zonder kosten afkopen gelukkig.

Dan moeten we nog even goed uitzoeken hoe ze dat bedrag fiscaalvriendelijk kan doorstorten in een pensioenproduct.

[ThinkPad]

@orf Je zou ook eens een belafspraak (kosteloos! ) met BrandNewDay in kunnen plannen en hen de situatie voor kunnen leggen. Ik vond ze erg vriendelijk aan de lijn, namen ook uitgebreid de tijd om mij te woord te staan. Heb verder geen belang bij ze, gewoon tevreden klant.

Wat jij/zij in de tussentijd al wel kan doen is uitzoeken of, en zo ja, hoeveel jaarruimte je vriendin heeft. Dit kun je tot iets van 7-8 jaar terug gebruik van maken.

[Voor 3% gewijzigd door ThinkPad op 04-02-2021 13:56]

[Oviparous]

orf schreef op donderdag 4 februari 2021 @ 13:07:
[...]


Dankjewel! Wat een goed antwoord.

M’n vriendin heeft gebeld met Aegon. Het valt niet onder de levensloopregeling die afgeschaft is (ze noemen het levensloopvermogen). Van Aegon mocht ze het geen woekerpolis noemen omdat het gewoon een goede regeling was. Ze kan ‘m zonder kosten afkopen gelukkig.

Dan moeten we nog even goed uitzoeken hoe ze dat bedrag fiscaalvriendelijk kan doorstorten in een pensioenproduct.

Mooi dat je er wat aan hebt gehad, en positief om er mee bezig te zijn want veel mensen snappen niet goed waar hun geld naartoe gaat. Wat een geruststelling moet het zijn van Aegon zelf te horen dat het geen woekerpolis is Strikt gezien klopt het omdat ze na verloren rechtszaken over woekerpolissen de voorwaarden hebben aangepast tot max. 1,25% kosten...

Ik zat te kijken naar dat Aegon Levensloop Vermogen, het is gewoon een gecombineerd product: een beleggingsrekening met keuze uit Aegon-fondsen, een dekkingsgarantie (= verzekering van Aegon), en een overlijdensrisicoverzekering (van Aegon) waar je dus allemaal voor betaalt. Wellicht klinkt er wat wantrouwen door, maar uiteindelijk is het wel slim te bekijken wat je nodig hebt, wat je zelf kan doen, en waar je dus voor wilt betalen:

- In de kern zijn het allemaal beleggingsproducten: je steekt je geld in aandelen/obligaties/grondstoffen/termijndeposito's, of in een fonds die deze mix voor je bepaalt. Uiteindelijk beleggen we allemaal in dezelfde markt, dus de rendementen hangen af van de markt en de keuze voor je investeringsmix - niet van hoe slim de jongens of meisjes bij Aegon zijn, dat voegt vrij weinig toe.
- Je kan soms een minimaal rendement verzekeren, maar wel met voorwaarden: bij dit Aegon product betaal je ~0,65% extra kosten en moet je minimaal 10 jaar in een bepaald fonds storten. Dat fonds heeft een historisch rendement van 5 á 6%, en met de extra verzekeringspremie is Aegon dus redelijk zeker dat ze wel uit de kosten komen mits de tijdshorizon lang genoeg is. Je kan ook besluiten dat je dat wel gelooft en die premie in je zak steken.
- Aan het einde van de looptijd (hier de 65e verjaardag) keert het product een zak geld uit waarvan je een lijfrentepolis kan kopen of een pensioenverzekering - beide keren periodiek uit, en het verschil is dat de eerste dat een vooraf bepaalde tijd doet en de tweede levenslang. Het langer-leven-risico verkoop je dan dus aan de verzekeraar.

Als je naast AOW/pensioen/afbetaald huis nog meer wilt sparen kun je dat , zoals hierboven gezegd, binnen je jaarruimte met uitstel van belasting tot de uitkering begint. Zelf stop ik maandelijks geld in vier ETFs op mijn beleggingsrekening bij DeGiro - samen is dit een mandje Europese aandelen, obligaties, aandelen in opkomende markten en onroerend goed. Mocht ik overlijden dan erven mijn nabestaanden gewoon het saldo, daar is geen verzekering voor nodig. Het risico dat ik loop is dat de beurs net een dipje heeft als ik met pensioen wil, en de zak geld waarmee ik een lijfrente koop dus kleiner is. Dat risico kan je zelf beheersen door een jaartje later uit te stappen, of bv. 5 jaar voordat je wilt uitstappen het zwaartepunt meer naar obligaties te verplaatsen en uit riskantere aandelenmarkten te stappen. Of dat kan hangt er wel vanaf of je erg afhankelijk bent van het geld op een bijzonder moment, of dat het "erbij" is. Brand New Day biedt producten aan tegen ca. 0,6% jaarlijkse kosten die automatisch je risicoprofiel afbouwen, maar er zijn er meer dus vergelijken loont.

Zoals mijn voorganger hierboven zei: bel gewoon één of twee partijen op die je aanstaan en vraag wat de mogelijkheden zijn, ze zullen altijd geinteresseerd zijn een klant uit te leggen hoe het werkt. Uiteraard is je keuze ook afhankelijk van gemak: voor sommige mensen zou mijn methode stress opleveren, voor mij geeft het overzicht rust. Ieder z'n eigen keuze dus, ook Aegon is niet perse een slechte keuze, maar wel goed die bewust te maken!