Box3 hypotheek

[newstart]

Hallo,

Ik heb een vraag die jullie mij misschien kunnen beantwoorden.
Wij zijn bezig met een nieuwbouwhuis. We hebben ons eigen huis laten taxeren, het zou er op neer komen als we gaan verhuizen en ons huis normaal zouden verkopen. Dus niet hoog anders zou er nog 10 a 20 k bijkomen, we een overwaarde hebben van rond de 240k.
Nu gaan we een nieuwbouwhuis kopen deze kost met bouwdepot en opties bij mekaar rond de 520.
Het zou er op neer komen dat we dan een hypotheek nodig hebben van 280 totaal.
Nu kunnen we een rente krijgen voor een gedeelte annuïteit van 1,43 voor 20 jaar en een gedeelte aflossingsvrij voor 1,54 voor 20 jaar.

Nu willen we eigenlijk een groter gedeelte aflossingsvrij financieren, maar we zouden ons dan niet aan het aflosschema houden en krijgen zo geen hypotheekrenteaftrek meer.
Aan de andere kan betalen we dan ook geen eigen woning forfait.
Qua eigen vermogen hebben we niet heel veel we hebben in de loop de jaren veel afgelost dus het meeste zit in de stenen.
Qua spaarsaldo zullen we dan ook rond de 20k zitten.
We willen juist voor het grote gedeelte aflossingsvrij gaan i.v.m. lage maandlasten en willen genieten van de jonge kinderen. Ook over 20 jaar is de verwachting dat we wat grote erfenissen krijgen van mijn partners zijn kant.

Situatie zal er dan als volgt ongeveer uitzien.

Woz waarde: (500k -520k).
Hypotheek 288k waarvan 90k annuïteit de rest aflossingsvrij.
Maandlasten rond de 520 geen hra box 3 druk geen idee vandaar de vraag?

Andere situatie, als we ons aan het aflosschema houden zouden we rond de 980 netto zitten. Dan moeten we minimaal 160k annuïteit nemen.

We willen eigenlijk de vrijheid zelf in hand houden en zijn zelf gedisciplineerd genoeg in aflossen. Maar we willen daarnaast ook genieten van het leven met jonge kinderen.

Mijn vraag aan jullie is zal je dat wel of niet doen box 3 in dit geval?

Alvast bedankt!!!

[retoohs]

Je post is erg lastig te lezen door het ontbreken van lidwoorden, punten, komma's, hoofdletters etc. Niet lullig bedoeld verder maar ik denk dat je meer reacties krijgt als je je verhaal netjes opstelt.

[newstart]

Ik heb het wat aangepast excuses.

[asmi2]

newstart schreef op dinsdag 19 januari 2021 @ 10:01:
Mijn vraag aan jullie is zal je dat wel of niet doen box 3 in dit geval?

Kun je daar wel zelf voor kiezen?

[D-dark]

Is meer annuïteit nu niet verstandiger?
In ieder geval een 50 -50 verhouding. Dat geeft nog genoeg ruimte voor zelf bepalen wat aftelossen later als het kan maar wel de stol achter de deur dat ongemerkt toch een groot deel wordt afgelost.

[newstart]

asmi2 schreef op dinsdag 19 januari 2021 @ 12:13:
[...]

Kun je daar wel zelf voor kiezen?

Ja als je niet aan het aflos schema houdt.

[newstart]

D-dark schreef op dinsdag 19 januari 2021 @ 12:14:
Is meer annuïteit nu niet verstandiger?
In ieder geval een 50 -50 verhouding. Dat geeft nog genoeg ruimte voor zelf bepalen wat aftelossen later als het kan maar wel de stol achter de deur dat ongemerkt toch een groot deel wordt afgelost.

Mij ging het er meer om heb in principe dan al bijna240k afgelost van de 520 hypotheek.
Dan die 90k wordt automatisch nog afgelost (annuïteit). i.v.m inflatie is het aflossingsvrije gedeelte nu nog redelijk veel maar voelt over 20 jaar waarschijnlijk 30% minder zwaar door de inflatie. En i.v.m dat je nu veel geld overhoudt om nog goed te leven. En waarschijnlijk over 20 jaar het huis toch weer heb verkocht en met erfenissen zelf nog extra kan aflossen indien nodig.

[dj1981]

zet het eerst eens duidelijk voor jezelf op een rij, want op deze manier is het onnavolgbaar.

Je noemt 2 verschillende opties (annuitair / aflossingsvrij: 90/200, 160/130) dus het verschil in het annuitaire deel is maar 70k. Met de door jou genoemde rentepercentages kom ik even snel op een kladblokje dan eerder op 700 euro per maand voor optie 1, en 950 euro per maand voor optie 2. Dat is zonder HRA en eigenwoningforfait.

Eigenwoningforfait ga je overigens wel betalen, want de vrijstelling bij geen eigenwoningschuld wordt afgebouwd.

Dus een iets beter overzicht van welke beide opties je wil vergelijken zou handig zijn.

Ook relevant is wanneer je huidige (of eerste) hypotheek is ingegaan. Je hebt immers maar 30 jaar recht op HRA. Maar heb je een deel hypotheek al van voor 2012 dan geldt daar niet de aflosverplichting voor.

[ Voor 14% gewijzigd door dj1981 op 19-01-2021 12:42 ]

[ketchip]

Toevallig vorige week ook bekeken of een BOX 1 of BOX 3 hypotheek meer voordeel oplevert. Mijn situatie is redelijk vergelijkbaar met jouw situatie. Ook een ruime overwaarde op ons huidige huis en ook opzoek naar een nieuwbouw huis. Verschil is het vermogen in BOX 3, die is bij ons iets hoger.

Een aantal punten om rekening mee te houden:
- Sommige hypotheekverstrekkers rekenen een opslag voor een aflossingsvrije hypotheek, maar niet allemaal.

- Ook met een BOX 3 hypotheek betaal je wel degelijk eigenwoningforfait. Vanwege de afbouw van Wet Hillen stijgt de EWF ieder jaar 3%.

- Een BOX 1 hypotheek levert je een belastingvoordeel op vanwege de hypotheekrente aftrek.

- Een BOX 3 hypotheek levert je een belastingvoordeel op vanwege een lagere vermogensrendementsheffing (VRH).

Hou er echter rekening mee dat de VRH een drempel heeft van 50.000 euro (of 100.000 als je met zijn tweeën bent). Pas boven dit bedrag ga je VRH betalen en heb je dus een belastingvoordeel van een BOX 3 hypotheek. De VRH kent tegenwoordig schijven, dus hoe meer vermogen je hebt in BOX 3 hoe meer voordeel je haalt uit een BOX 3 hypotheek.

newstart schreef op dinsdag 19 januari 2021 @ 12:33:
[...]
Ja als je niet aan het aflos schema houdt.

Hou er wel rekening mee dat de bank hiermee akkoord moet gaan Je kan niet eenzijdig beslissen niet (of minder) af te lossen op een annuïtaire hypotheek.

[AndosH]

De bedragen in je vraag kan ik niet plaatsen:

90 annuiteiten 1,43% (308 per maand) + 198 aflosvrij 1,54% (254 per maand) = 552 euro bruto (dus is er dan toch wel +/- 20 euro per maand renteaftrek in deze optie?)

160 annuiteiten 1,43% (547 per maand) + 138 aflosvrij 1,54% (177 per maand) = 724 euro bruto (jij noemt 980 netto, maar 298.000 volledig aflossen als annuiteit in 30 jaar is ongeveer 1012 bruto per maand dus wat is nu voor het tweede plan de juiste netto maandlast)

Als je beide netto maandlasten weet kun je kijken wat je extra per maand betaalt en wat je er voor terugkrijgt (in de zin van aflossing en meer renteaftrek). En dan is het de vraag of die extra euro's per maand nu voor jullie het waard zijn om die voordelen te krijgen. Kijken naar het totale plaatje van wat je aan lasten in dit nieuwe huis hebt is dan ook belangrijk.

En over de erfenis in de toekomst: https://www.youtube.com/watch?v=sTJ7AzBIJoI: "Don't expect anyone else to support you. Maybe you'll have a trust fund. Maybe you'll have a wealthy spouse. But you never know when either of them might run out. "

[Rouske]

@newstart volgens mij gaat het in je 1e deel al niet helemaal goed?

Voor de overbrugging moet je rekenen met 90% van de verkoopwaarde van je huidige woning en daar je huidige hypotheek van af halen. Dan heb je dus een hogere hypotheek nodig dan dat je nu berekend hebt.

Die overige 10% van de verkoopwaarde komt naar je terug als je het huis verkocht hebt, daar kan je dan eventueel een extra aflossing mee doen op het annuïteiten deel.

Met 20k eigen geld een nieuwbouwhuis aankleden is ook nog wel een dingetje...

[D-dark]

Even resumeren
Koopprijs nieuw huis 520
Verwachte verkoopprijs oude huis 240

Verschil 280

Wat nog ontbreekt in je berekening is hypotheek oude woning en welk bedrag al is afgelost.
Dat restbedrag + 280 is dan gelijk aan de waarde die nog gefinanciërd moet worden in een hypotheek.

Ook moet de nieuwe aflossingsvrije hypotheek passen binnen de actuele hypotheeknormen op inkomen en woningwaarde.
Daarnaast mag bij veel geldverstrekkers en met NHG de hypotheek slechts voor 50% van de woningwaarde aflosvrij zijn.

Stel de executie waarde is 500, je kan dan (500/2) = 250 aflossingsvrij en 250 annuitair lenen.

De reden van 50% is juist om mensen te dwingen om te gaan aflossen. Dit zodat ze later niet in een dure woning zitten en met pensioen de maandlasten niet meer kunnen dragen.

Mijn advies voor nu is om eerst te bepalen welk bedrag aan hypotheek jullie kunnen betalen met genoeg ruimte voor minder werken en genieten van de kinderen.
Dat tegen een adviseur aan te houden en bekijken hoe dat fiscaal mogelijk is en wat er wettelijk is toegestaan.

Daarnaast houd rekening met meerwerk, inrichtingskosten etc!!
Daarvoor is 20K eigen geld al heel krap.