Pensioeninleg gebruiken voor hypotheek?

[FoxLenny]

Allereerst: uiteraard zal ik uiteindelijk alles overleggen via financieel adviseur, ik wil me nu even inlezen/voorbereiden.

Het is tegenwoordig niet heel makkelijk om als alleenstaande een huis/appartement te kopen, zeker niet in regio randstad. Daarom had ik het volgende idee:
Bij m'n huidige werkgever is er geen pensioenfonds oid, er is de afspraak dat je 8% van je bruto loon als pensioenbijdrage erbij krijgt en daar moet je vervolgens zelf maar iets mee doen. Op dit moment wordt dit bij mij op een pensioenspaarrekening gezet. Maar zou het mogelijk zijn om dit (die 8% en/of het gespaarde geld) te gebruiken voor krijgen van een hypotheek?

Waarom wel:
- Hoger hypotheekbedrag mogelijk.
- Investeren in bakstenen ipv spaarrekening pensioenfonds. Ik wil best de gok wagen dat een woning van 150k-250k in de komende jaren meer rendement oplevert dan een spaarrekening. Mocht de huizenmarkt dan toch in storten pech gehad, maar die kans acht ik zeer klein (in deze prijsklasse zal er komende 10 jaar gewoon altijd meer vraag dan aanbod zijn).
- Natuurlijk straks minder pensioen, maar als ik stop met werken en bijv dan een huis heb van 5 ton die is afbetaald en dan een kleiner huis koop voor 3 ton heb ik alsnog 2 ton als oudedagvoorziening.

Waarom niet:
- Mogelijk belastingtechnisch erg slecht idee?

[Juup]

Kun je wel bij dat geld of is dat echt een officiele pensioenrekening?

[Herko_ter_Horst]

Het gespaarde geld staat waarschijnlijk "vast" (als het inderdaad een pensioenproduct is), als je daar aan wilt komen betaal je er inkomstenbelasting over + 20% "boete". Dat is meestal niet interessant.

Welke voorwaarden er verder aan die "8%" zitten, weet jij beter dan wij.

[Napo]

Voor de duidelijkheid.

Je krijgt 2500 euro overgemaakt waar die 8% inzit voor je pensioen?
of
Je krijgt 2300 euro overgemaakt en er wordt 200 euro naar een pensioenfonds/verzekering?

Indien het eerste is dat simpelweg onderdeel van je brutosalaris en kan je dat gebruiken voor de berekening van het max hypotheekbedrag.

[FoxLenny]

Juup schreef op donderdag 7 januari 2021 @ 10:36:
Kun je wel bij dat geld of is dat echt een officiele pensioenrekening?

Ik dacht dat ik er gewoon bij kon, maar net wat beter bekeken en ik kan wel inloggen/bedrag in zien maar niet overschrijven. Als ik kijk bij gegevens is het een aanvullend pensioen/lijfrente rekening.

Herko_ter_Horst schreef op donderdag 7 januari 2021 @ 10:37:
Het gespaarde geld staat waarschijnlijk "vast" (als het inderdaad een pensioenproduct is), als je daar aan wilt komen betaal je er inkomstenbelasting over + 20% "boete". Dat is meestal niet interessant.

Welke voorwaarden er verder aan die "8%" zitten, weet jij beter dan wij.

Zo te zien staat het inderdaad vast. Op dit moment kan ik met belastingaangifte gebruik maken van jaarruimte en krijg ik elk jaar een flink bedrag (rond de 1000 euro) terug.

Napo schreef op donderdag 7 januari 2021 @ 10:54:
Voor de duidelijkheid.

Je krijgt 2500 euro overgemaakt waar die 8% inzit voor je pensioen?
of
Je krijgt 2300 euro overgemaakt en er wordt 200 euro naar een pensioenfonds/verzekering?

Indien het eerste is dat simpelweg onderdeel van je brutosalaris en kan je dat gebruiken voor de berekening van het max hypotheekbedrag.

Mijn bruto loon is bedrag X, op salarisstrook staat vervolgens een kop "bijdrage pensioen" en dit is dan 8% van bedrag X.
Vervolgens maak ik zelf via automatische incasso elke maand bedrag Y over naar de pensioenspaarrekening.

[Sibylle]

Dus je krijgt het bedrag gewoon bijgeschreven op je rekening elke maand en bij het doen van je belastingaangifte krijg je geld terug omdat je zelf hebt ingelegd voor je pensioen?

Dan lijkt het me gewoon een onderdeel van je loon dat meetelt voor je hypotheek, wat heeft de bank er mee te maken dat jij kiest/afspreekt om geld te sparen en niet uit te geven?

Als ik het zo begrijp is die 'afspraak' om 8% te sparen voor pensioen meer een advies dat je als je wilt naast je neer kunt leggen?

[t_captain]

FoxLenny schreef op donderdag 7 januari 2021 @ 10:30:
Op dit moment wordt dit bij mij op een pensioenspaarrekening gezet. Maar zou het mogelijk zijn om dit (die 8% en/of het gespaarde geld) te gebruiken voor krijgen van een hypotheek?

[...]
Waarom niet:
- Mogelijk belastingtechnisch erg slecht idee?

Je haalt het geld uit een lijfrente waarover de premie is afgetrokken,

Dat betekent dat je:
(a) belasting moet betalen over de onttrekking
(b) revisierente moet betalen

Revisierente moet je zien een rentevergoeding omdat je (achteraf ten onrechte) de belastingheffing hebt uitgesteld. Immers, aftrek in jaar van inleg, heffing in jaar van ontrekking, en in retrospect viel de onttrekking niet onder de regels voor een pensioenvoorziening.

Het belastingtarief waar huizenkopers vaak onder vallen is tegen de 50%, plus 20% revisierente = 70% aftikken. Dat wordt een hele dure.

Een mogelijkheid die fiscaal gunstier is, is als de verzekeraar waar de lijfrente loopt jou een lening verstrekt. Maar in het algemeen ben je als klant niet in een positie om te dicteren waar ze jouw geld precies beleggen.

[FoxLenny]

Bedankt voor jullie antwoorden!
Als ik het zo begrijp:
De opgebouwde pensioenspaarrekening laat ik met rust, daaruit geld halen is zeer ongunstig belastingtechnisch gezien.
De 8% bijdrage pensioen zou ik gewoon in hypotheekberekening mee kunnen nemen, dit valt dan gewoon onder het "normale" inkomen. Dan zou ik de maandelijkse pensioeninleg stopzetten.
Nadeel is dus geen pensioenopbouw meer, maar naar mijn idee spaar ik net zo goed voor later met een eigen huis. Op dit moment zit ik in particuliere huur waardoor ik op die manier toch al niks opbouw, dan lijkt me dit voor de toekomst beter.

[chrisborst]

@FoxLenny
Ik weet niet wat je overige uitgaven zijn, maar is het mogelijk om gewoon die 8% loon over te blijven maken voor je pensioen? Want dan gebruik je je totale brutoloon enkel om een hogere hypotheek te krijgen.
De huidige normen zijn erg streng omdat ze van een gemiddeld persoon uitgaan + een veilige buffer.

[FoxLenny]

chrisborst schreef op donderdag 7 januari 2021 @ 18:02:
@FoxLenny
Ik weet niet wat je overige uitgaven zijn, maar is het mogelijk om gewoon die 8% loon over te blijven maken voor je pensioen? Want dan gebruik je je totale brutoloon enkel om een hogere hypotheek te krijgen.
De huidige normen zijn erg streng omdat ze van een gemiddeld persoon uitgaan + een veilige buffer.

Dat kan ook nog prima ja, hou op zich genoeg over in de maand!

[chrisborst]

FoxLenny schreef op donderdag 7 januari 2021 @ 18:10:
[...]
Dat kan ook nog prima ja, hou op zich genoeg over in de maand!

Dan verandert er toch niks? Je blijft gewoon elke maand inleggen voor je pensioen en voor de berekening van je hypotheek wordt je gehele bruto salaris gebruikt.
Want je kan prima beide betalen van je salaris.

[GlowMouse]

Een nadeel van de inleg nu gebruiken is dat je er nu belasting over betaalt. Het zou jammer zijn als je het nu tegen 49,5% moet aftikken en zo weinig pensioen opbouwt dat je te zijner tijd maar 19,45% hoeft te betalen.

FoxLenny schreef op donderdag 7 januari 2021 @ 10:30:
Op dit moment wordt dit bij mij op een pensioenspaarrekening gezet.

Volgens je profiel heb je nog bijna 40 jaar te gaan tot je pensioen. Met zo'n lange horizon kun je ook kijken naar pensioenbeleggen. Dat vereist wel wat meer kennis en discipline dan sparen, maar de verwachte rendementen zijn beter.

Ik wil best de gok wagen dat een woning van 150k-250k in de komende jaren meer rendement oplevert dan een spaarrekening. Mocht de huizenmarkt dan toch in storten pech gehad, maar die kans acht ik zeer klein (in deze prijsklasse zal er komende 10 jaar gewoon altijd meer vraag dan aanbod zijn).

Als je met pensioen gaat, zul je toch moeten eten. Wat ga je dan doen als het geld in de stenen zit?

[FoxLenny]

chrisborst schreef op donderdag 7 januari 2021 @ 18:22:
[...]

Dan verandert er toch niks? Je blijft gewoon elke maand inleggen voor je pensioen en voor de berekening van je hypotheek wordt je gehele bruto salaris gebruikt.
Want je kan prima beide betalen van je salaris.

Was dus vooral de vraag of ik de bijdrage pensioen kan meenemen voor hypotheekberekening.
Als ik op m'n loonstrook kijk staat daar het volgende:
Loon/salaris X euro
KM vergoeding belast Y euro
Bijdrage pensioen Z euro (wat dus 8% is van X )
BRUTO X + Y + Z

GlowMouse schreef op donderdag 7 januari 2021 @ 18:38:
Een nadeel van de inleg nu gebruiken is dat je er nu belasting over betaalt. Het zou jammer zijn als je het nu tegen 49,5% moet aftikken en zo weinig pensioen opbouwt dat je te zijner tijd maar 19,45% hoeft te betalen.

[...]

Volgens je profiel heb je nog bijna 40 jaar te gaan tot je pensioen. Met zo'n lange horizon kun je ook kijken naar pensioenbeleggen. Dat vereist wel wat meer kennis en discipline dan sparen, maar de verwachte rendementen zijn beter.

Klopt (en waarschijnlijk wel meer, verwacht toch niet voor m'n 70e te kunnen stoppen). En ook een optie ja! Nu al wel wat gewone aandelen (duurzaam mixfonds ASN bank), 2 jaar terug wat geld opgezet en rendement is gemiddeld 10%. Stuk beter dan de 0,4% rente op de huidige pensioenspaarrekening...
Maar ja wel wat minder zekerheid natuurlijk.

Als je met pensioen gaat, zul je toch moeten eten. Wat ga je dan doen als het geld in de stenen zit?

Uit m'n eerste post:
- Natuurlijk straks minder pensioen, maar als ik stop met werken en bijv dan een huis heb van 5 ton die is afbetaald en dan een kleiner huis koop voor 3 ton heb ik alsnog 2 ton als oudedagvoorziening.

[GlowMouse]

FoxLenny schreef op donderdag 7 januari 2021 @ 19:10:
[...]

Nu al wel wat gewone aandelen (duurzaam mixfonds ASN bank), 2 jaar terug wat geld opgezet en rendement is gemiddeld 10%. Stuk beter dan de 0,4% rente op de huidige pensioenspaarrekening...
Maar ja wel wat minder zekerheid natuurlijk.

Als je het geld over een paar jaar nodig hebt om een huis te kopen, is beleggen niet zo handig. Wat doe je als de beurs morgen instort? De koop een paar jaar uitstellen?

Natuurlijk straks minder pensioen, maar als ik stop met werken en bijv dan een huis heb van 5 ton die is afbetaald en dan een kleiner huis koop voor 3 ton heb ik alsnog 2 ton als oudedagvoorziening.

Als je nu aan de onderkant van de markt koopt, waar ga je dat huis van 3 ton dan vinden? Of wil je in Groningen met pensioen terwijl je vrienden in de Randstad wonen? Twee ton als pensioenvoorziening is trouwens niet zo gek veel. Als je elk jaar 5% afroomt, is dat 833 euro per maand bovenop je aow.

Was dus vooral de vraag of ik de bijdrage pensioen kan meenemen voor hypotheekberekening.

Ik denk het niet. Hoewel het erop lijkt dat je het geld naar eigen goeddunken kunt besteden, zou de bank onverantwoord handelen door daar ook vanuit te gaan omdat je daardoor in een positie komt waarin je mogelijk niet genoeg voor je pensioen spaart. Omdat de bank een zorgplicht heeft tegenover klanten, zou je de bank in de toekomst aansprakelijk kunnen stellen.

[Wim-Bart]

Bij hypotheek kijkt bank ook naar Pensioen opbouw. Wanneer je dus niks opbouwt gaat de bank dit op papier reserveren op je salaris. Dus uiteindelijk blijft je Bruto salaris even hoog, je hypotheek wordt ook niet hoger, maar doordat je geen geld inlegt over dat stukje pensioen zal de Belastingdienst gewoon loonheffing uitvoeren waardoor belasting vrij aanvullend pensioen sparen weg valt. Kortom:
- Je hypotheek wordt niet hoger
- Je betaald komende 40 jaar extra belasting
- Je hebt niks opgebouwd en hebt dus 40 jaar belastingvoordeel gemist.

[AndosH]

FoxLenny schreef op donderdag 7 januari 2021 @ 19:10:
[...]


Was dus vooral de vraag of ik de bijdrage pensioen kan meenemen voor hypotheekberekening.
Als ik op m'n loonstrook kijk staat daar het volgende:
Loon/salaris X euro
KM vergoeding belast Y euro
Bijdrage pensioen Z euro (wat dus 8% is van X )
BRUTO X + Y + Z

X telt mee
Y noem je "belast" (dus netto?) maar wordt hier opgeteld bij het brutoloon? Een onkostenvergoeding (netto) telt voor je hypotheekberekening niet mee
Z lijkt hier een vaste bruto vergoeding. Gaat die storting naar de pensioenrekening via je loonstrook/werkgever? Of stort je dit zelf op een product?

Edit: nog een toevoeging nu ik je eerste bericht opnieuw lees. Het lijkt me nu dat je het geld bruto ontvangt en het daarna zelf op de pensioenspaarrekening door stort. Over de 8% (Z in je som) wordt dus nu al belasting betaald en als je het op de pensioenspaarrekening stort kun je die inleg weer aftrekken (jaarruimte e.d.).
De inleg telt (als je werkgever dit ook zo op een werkgeversverklaring zet bijvoorbeeld) dan wel mee als brutoloon nu. Met hetgeen nu op de rekening staat kun je zonder de al genoemde boetes voor afkoop niet iets op dit moment.

[ Voor 28% gewijzigd door AndosH op 07-01-2021 21:04 ]

[t_captain]

GlowMouse schreef op donderdag 7 januari 2021 @ 18:38:
Een nadeel van de inleg nu gebruiken is dat je er nu belasting over betaalt. Het zou jammer zijn als je het nu tegen 49,5% moet aftikken en zo weinig pensioen opbouwt dat je te zijner tijd maar 19,45% hoeft te betalen.

[...]

Plus 20% revisierente, vergeet die niet!