Gift en Rentemiddeling voor lagere maandelijkse kosten

[Jwlb]

Graag vraag ik jullie hulp voor hoe we het beste een gekregen gift (50k) kunnen omzetten in maximale verlaging van maandlasten. De gift zit boven de vrijstelling en daarom moeten we 25k gebruiken als aflossing van ons huis. De overige 25k houden we als buffer/beleggingsruimte.

Momenteel hebben we een hypotheek lopen met 3,3% (geen risico opslag) 20 jaar vast en een huidige hypotheekwaarde van 277000. De hypotheek is gestart in augustus 2015 en begon op 312000. De annuiteit is 1370 bruto per maand. Het huis staat in Utrecht en we hebben een flinke overwaarde. Ik verwacht een taxatie te kunnen krijgen van bijna 500.00.

Daarnaast zijn we ook aan het kijken hoe we gebruik van de huidige lagere rente om de maandlasten verder te verlagen. Zo kunnen we bij NN rentemiddeling toepassen. Dan krijg ik nu een aanbod van 2.79%. Hier zit een risico opslag in van 0,15. Met een nieuwe taxatie verwacht ik dus 2,69%. Dat klinkt als makkelijke winst.

Nu vraag ik me af of het nog uitmaakt als ik eerst de aflossing doe en dan pas de rentemiddeling. Kan de rente dan nog lager uitkomen? Of blijft dat aanbod in principe gelijk?

Mis ik verder nog addertje onder het gras en zijn er betere manieren?

[j4y]

Offtopic, maar ook gedacht aan besparingen op andere maandlasten zoals isolatie, zonnepanelen of een warmtepomp? Hier een berekening gemaakt extra aflossen met gift of zaken aanpassen en dat leverde meer op met de lage rente die we hebben en nog wat subsidies vangen

Staat ook veel over geschreven in de Duurzame hoek op tweakers

[ Voor 16% gewijzigd door j4y op 31-12-2020 10:59 ]

[cytherea]

Maar betaal je bij rentemiddeling niet nog een vergoeding? Ik heb het een keer uitgerekend en je betaald gewoon alle misgelopen rente min het bedrag wat je boetevrij mag aflossen.

Dus veel schiet je er niet mee op, maar misschien zijn jouw voorwaarden anders.

edit: Ik zie het al, rentemiddeling is wat anders dan waar ik naar keek. Rentemiddeling was niet mogelijk bij mijn hypotheek. Je sluit een langere hypotheek af, daarom willen ze het doen denk ik.

[ Voor 28% gewijzigd door cytherea op 31-12-2020 11:19 ]

[ZieMaar!]

Ik zit, deels, met dezelfde vraag (maar dan uit eigen middelen). Ook bij NN. Ik wilde boete betalen voor de lagere rente, maar onder de streep ben ik dan ruim 12 jaar bezig om quitte te spelen (inclusief alle fiscale gevolgen), terwijl ik over 12 jaar aan het einde van mijn rentevast periode zit . Dat doen we dus niet (en dan heb ik een salaris waarbij je de boete tegen het hoogste percentage mag aftrekken). Dus kijk ik naar rentemiddeling, dan is het enige dat je moet terugverdienen de € 250,- administratiekosten.

Ik heb het idee dat zijn bij de risico opslag al deels uitgaan van de gestegen woningwaarde, maar uiteraard aan de voorzichtige kant. Een taxatie kost ook geld en moet je dus ook weer terug verdienen.

Volgens mij maakt de volgorde dus niet zoveel uit bij rentemiddeling en aflossing.

Al met al neig ik inmiddels naar de conclusie dat het allemaal 'klein bier' is. Ik kom op een rendement van ca 1,44% uit bij aflossen (obv 25 jaar) en weet eigenlijk zeker dat ik een hoger rendement kan halen, zeker op die periode.

[cytherea]

Uiteindelijk betaal je het of uit de lengte of uit de breedte. Wij houden het gewoon bij extra aflossen waardoor we met +/- 5 jaar hypotheekvrij zijn.

Je zou het kunnen investeren in beleggingen en dan kans hebben op een hoger rendement of een vast rendement pakken op lagere maandlasten. Dat is een persoonlijke afweging.

[Vorkie]

2.7%? Dat is hoog hoog voor een LTV van 60% marktwaarde....

[Honesty]

Eerst aflossen dan krijg je een lagere rentemiddeling omdat de bank minder rente misloopt. Ik zal zeker laten uitrekenen hoe je dan er voor staat.
De rente staat nu heel laag dus die 2.6 is aan de hoge kant. Moet je dan weer 20 jaar vast of nog langer?
Wat is jullie plan mbt aflossen in de toekomst? Komen er meer schenkingen?

[ Voor 6% gewijzigd door Honesty op 31-12-2020 11:46 ]

[orf]

En boetevrij aflossen?

- dit jaar nog de maximale boetevrije aflossing doen. Vaak 10-20%
- komend jaar hetzelfde

[Jwlb]

j4y schreef op donderdag 31 december 2020 @ 10:56:
Offtopic, maar ook gedacht aan besparingen op andere maandlasten zoals isolatie, zonnepanelen of een warmtepomp? Hier een berekening gemaakt extra aflossen met gift of zaken aanpassen en dat leverde meer op met de lage rente die we hebben en nog wat subsidies vangen

Staat ook veel over geschreven in de Duurzame hoek op tweakers

Helemaal niet off topic. Ik heb nu stadsverwarming wat redelijk duur is. Ga ik ook eens naar kijken.

[Jwlb]

ZieMaar! schreef op donderdag 31 december 2020 @ 11:32:
Al met al neig ik inmiddels naar de conclusie dat het allemaal 'klein bier' is. Ik kom op een rendement van ca 1,44% uit bij aflossen (obv 25 jaar) en weet eigenlijk zeker dat ik een hoger rendement kan halen, zeker op die periode.

Grappig dat we in dezelfde situatie zitten. Rentemiddeling klinkt als win win, minder rente zonder een bedrag te hoeven betalen. Ik lees alleen op sommige websites dat je na Rentemiddeling geen extra aflossing meer kan doen. Dat zie ik op nn niet duidelijk terug. Weer jij daar meer over?

[Jwlb]

Vorkie schreef op donderdag 31 december 2020 @ 11:42:
2.7%? Dat is hoog hoog voor een LTV van 60% marktwaarde....

Dat is het nadeel van rentemiddeling. De boete wordt terugbetaald in de nieuwe rente.

[Jwlb]

Honesty schreef op donderdag 31 december 2020 @ 11:45:
Eerst aflossen dan krijg je een lagere rentemiddeling omdat de bank minder rente misloopt. Ik zal zeker laten uitrekenen hoe je dan er voor staat.
De rente staat nu heel laag dus die 2.6 is aan de hoge kant. Moet je dan weer 20 jaar vast of nog langer?
Wat is jullie plan mbt aflossen in de toekomst? Komen er meer schenkingen?

Fijn dat je bevestigd dat eerst de extra aflossing doen zin heeft. De rente moet wel weer opnieuw met 20 jaar vast ja.

De enige reden dat we nu gaan aflossen, is om van de verhoogde vrijstelling gebruik te kunnen maken. Dan moet het in het huis gestoken worden. Dat is een eenmalig iets. Vanaf dan is de maximale gift ongeveer 5k per jaar en verwacht ik niet jaarlijks te ontvangen. Dat geld zal ook op andere wijzen denk ik beter renderen dan de aflossing van de hypotheek.

[Hielko]

Gezien de relatief hoge rente van jullie hypotheek denk ik dat het gewoon aflossen van de hypotheek geen slecht idee is, en dat is rendement wat je zonder risico kan halen. Op de beurs kan je wellicht meer verdienen, maar ook veel minder.

Het middelen van je hypotheek is min of meer een koekje van eigen deeg. De vereenvoudigde rekensom is min of meer het volgende. Stel je hebt nog tien jaar vast op 3%. Als je nu een hypotheek zou afsluiten voor 20 jaar zou die wellicht 2% zijn. Omdat jij nog 10 jaar 3% hebt en dan 10 jaar extra erbij tekent op 2%, dan krijg je direct het gemiddelde over die twee en krijg je een nieuwe hypotheek van 20 jaar op 2.5% (in de praktijk is de som wel wat complexer).

[Inviscid]

Jwlb schreef op donderdag 31 december 2020 @ 12:05:
De enige reden dat we nu gaan aflossen, is om van de verhoogde vrijstelling gebruik te kunnen maken. Dan moet het in het huis gestoken worden. Dat is een eenmalig iets. Vanaf dan is de maximale gift ongeveer 5k per jaar en verwacht ik niet jaarlijks te ontvangen. Dat geld zal ook op andere wijzen denk ik beter renderen dan de aflossing van de hypotheek.

Weet niet hoe relevant het is, maar je mag de €100.000 voor een koopwoning over 2 of 3 jaar spreiden.

Je mag niet daarnaast ook nog €5.000 ontvangen. Jij en je partner tellen volgens mij als 1 persoon voor schenkingen, wat waarschijnlijk betekent dat als je de extra €25.000 ook in de hypotheek steekt je daar al meteen >10% "winst" hebt die je niet aan belasting hoeft te betalen.

https://www.belastingdien...henkingen-voor-koopwoning
https://www.belastingdien...s-voor-de-schenkbelasting

[Jwlb]

Inviscid schreef op donderdag 31 december 2020 @ 12:51:
[...]


Weet niet hoe relevant het is, maar je mag de €100.000 voor een koopwoning over 2 of 3 jaar spreiden.

Je mag niet daarnaast ook nog €5.000 ontvangen. Jij en je partner tellen volgens mij als 1 persoon voor schenkingen, wat waarschijnlijk betekent dat als je de extra €25.000 ook in de hypotheek steekt je daar al meteen >10% "winst" hebt die je niet aan belasting hoeft te betalen.

https://www.belastingdien...henkingen-voor-koopwoning
https://www.belastingdien...s-voor-de-schenkbelasting

Het gaat in dit geval om een gift van de (schoon)ouders. In dat geval mag je 26k zelf gebruiken voor andere doeleinden. Vandaar de 25 aflossing en 25k biffer/beleggingsruimte. Onderstaande tekst is uit je eigen linkje.

"Krijgt u de schenking van uw ouders? Dan mag u van de € 103.643 (€ 105.302 in 2021) een bedrag van maximaal € 26.457 (€ 26.881 in 2021) besteden aan iets anders dan uw eigen woning."

[Z___Z]

Eerst boetevrij aflossen, dan het volgende jaar pas middelen. Het boetevrij aflossingsbedrag hoef je namelijk geen boeterente over te betalen. Dus middelen in hetzelfde jaar als dat je ook aflost is niet gunstig.

[ZieMaar!]

Z___Z schreef op donderdag 31 december 2020 @ 13:17:
Eerst boetevrij aflossen, dan het volgende jaar pas middelen. Het boetevrij aflossingsbedrag hoef je namelijk geen boeterente over te betalen. Dus middelen in hetzelfde jaar als dat je ook aflost is niet gunstig.

Ondervangen ze dat niet in de berekening?

Anyway: ik heb nu net een deel afgelost, zolang dat nog in bewerking is, kan ik verder geen nieuwe rentemiddelberekening meer maken, dus ik kan verder nu niets checken.

Ergens is het rentemiddelen natuurlijk altijd een optie, zeker als je de rentevastperiode niet verlengd. Het is tientjeswerk, maar goed, daar staat maar € 250,- administratiekosten tegenover.

Als je de boeterente gewoon betaalt, mag je die in box 1 aftrekken van je inkomen. Zou je dan ook de opslag voor het rentemiddelen op die manier mogen aftrekken? Dat is voor mij net wat voordeliger, zeker met de verdere afbouw van de renteaftrek...

[Inviscid]

Jwlb schreef op donderdag 31 december 2020 @ 13:12:

Het gaat in dit geval om een gift van de (schoon)ouders. In dat geval mag je 26k zelf gebruiken voor andere doeleinden. Vandaar de 25 aflossing en 25k biffer/beleggingsruimte. Onderstaande tekst is uit je eigen linkje.

"Krijgt u de schenking van uw ouders? Dan mag u van de € 103.643 (€ 105.302 in 2021) een bedrag van maximaal € 26.457 (€ 26.881 in 2021) besteden aan iets anders dan uw eigen woning."

Ah ja, ik zie het. Toch wat beter lezen... Had in eerste instantie deze pagina gelezen die dat dan weer niet vermeld.