Hypotheek & private lease + EV-subsidie

[marvel27]

Situatie: mijn vrouw en ik hebben een huis en overwegen te verhuizen naar een groter huis. We hebben sinds augustus ook een private leasecontract voor een EV aan 381€ per maand gedurende 5 jaar, en krijgen de SEPP EV-subsidie van 81€ per maand gedurende 4 jaar, of 4000€ in totaal.

Zoals iedereen weet heeft een private lease-contract impact op je maximale hypotheek. Je contract wordt gezien als een lening met een hoogte van maandbedrag * 12 * looptijd * 0,65. Dus in ons geval: we zullen aan het eind van de looptijd 22.860€ betaald hebben aan de leasemaatschappij, maar het BKR registreert dit als een lening van 22.860*0.65 = 14.859€.

Het BKR kijkt echter enkel naar het lease-contract en houdt geen rekening met de subsidie. Weet iemand of het subsidiebedrag op een andere manier wordt/kan worden meegenomen in de berekening van je maximale hypotheek? Zodat ofwel je financiële verplichtingen lager uitvallen of je inkomen hoger ingeschat wordt. Die 4000€ scheelt in onze situatie immers 15-20.000€ aan maximale hypotheek.

Ik heb morgen een gesprek met een hypotheekadviseur waar ik deze vraag ook zal stellen.

[Tsurany]

In theorie zou je het als inkomen kunnen meetellen, dat is een inkomen van 81 euro per maand. Echter denk ik dat dit in de praktijk aardig lastig gaat worden, zullen banken hier echt een uitzondering voor willen maken en past het überhaupt in hun toetsingsregels? Andere subsidies, zoals zorgtoeslag, worden doorgaans ook niet meegenomen.

[WhySoSerious]

marvel27 schreef op donderdag 10 december 2020 @ 14:08:
Situatie: mijn vrouw en ik hebben een huis en overwegen te verhuizen naar een groter huis. We hebben sinds augustus ook een private leasecontract voor een EV aan 381€ per maand gedurende 5 jaar, en krijgen de SEPP EV-subsidie van 81€ per maand gedurende 4 jaar, of 4000€ in totaal.

Zoals iedereen weet heeft een private lease-contract impact op je maximale hypotheek. Je contract wordt gezien als een lening met een hoogte van maandbedrag * 12 * looptijd * 0,65. Dus in ons geval: we zullen aan het eind van de looptijd 22.860€ betaald hebben aan de leasemaatschappij, maar het BKR registreert dit als een lening van 22.860*0.65 = 14.859€.

Het BKR kijkt echter enkel naar het lease-contract en houdt geen rekening met de subsidie. Weet iemand of het subsidiebedrag op een andere manier wordt/kan worden meegenomen in de berekening van je maximale hypotheek? Zodat ofwel je financiële verplichtingen lager uitvallen of je inkomen hoger ingeschat wordt. Die 4000€ scheelt in onze situatie immers 15-20.000€ aan maximale hypotheek.

Ik heb morgen een gesprek met een hypotheekadviseur waar ik deze vraag ook zal stellen.

Valt of staat dit verhaal met €2.600,- wel of niet kunnen lenen?

[marvel27]

Hoe bedoel je @WhySoSerious? Waar komt dat bedrag vandaan?

[Verwijderd]

Dat bedrag zal sowieso niet in mindering worden gebracht op de schuld die wordt gerekend i.v.m. de leaseauto. Dat leasebedrag moet je namelijk betalen, ongeacht die subsidie. Dus de betalingsverplichting is er.

Als je het al zou willen laten meetellen, zou het als inkomen zijn. En ik betwijfel of een hypotheekverstrekker een subsidie met een looptijd van 4 jaar gaat meetellen als inkomen. Normaal gezien telt alleen (semi-) gegarandeerd inkomen uit dienstverband of onderneming mee.

Als laatste: €1000 inkomen extra per jaar levert €4500 tot €5000 extra hypotheek op. Gaat het kopen van een huis hiervan afhangen?

[WhySoSerious]

marvel27 schreef op donderdag 10 december 2020 @ 14:32:
Hoe bedoel je @WhySoSerious? Waar komt dat bedrag vandaan?

65% van 4000 euro. Als je die 2400 euro meer zou willen lenen en het zonder dat bedrag niet gaat lukken, dan overweeg dat nog eens zeer goed.

Ik besef dat dit een gigantische aanname vanuit mij is, dus als het puur uit interesse is, dan heb ik niets gezegd. Maar anders had je dit topic niet geopend, nietwaar?

Ik ben iig benieuwd naar wat de hypotheekverstrekker als antwoord geeft.

[marvel27]

Verwijderd schreef op donderdag 10 december 2020 @ 14:35:
Als laatste: €1000 inkomen extra per jaar levert €4500 tot €5000 extra hypotheek op. Gaat het kopen van een huis hiervan afhangen?

Nee, maar wel welk huis. Dat kan in onze situatie net het verschil maken om een huis te kunnen krijgen dat wat groter en/of in betere staat is dan ons huidige huis. We hoeven niet aan de max te gaan zitten, maar het is wel handig om te weten wat kan.

WhySoSerious schreef op donderdag 10 december 2020 @ 14:39:
[...]
65% van 4000 euro. Als je die 2400 euro meer zou willen lenen en het zonder dat bedrag niet gaat lukken, dan overweeg dat nog eens zeer goed.

Ik besef dat dit een gigantische aanname vanuit mij is, dus als het puur uit interesse is, dan heb ik niets gezegd. Maar anders had je dit topic niet geopend, nietwaar?

Ik ben iig benieuwd naar wat de hypotheekverstrekker als antwoord geeft.

Het zou kunnen dat ik je opmerking niet goed begrijp, maar die 65% is niet van toepassing op de 4000€ subsidie. En die 4000€ leidt tot zo'n 15-20.000€ minder kunnen lenen.

[WhySoSerious]

My bad, ik heb verkeerd gelezen inderdaad.

[Tsurany]

marvel27 schreef op donderdag 10 december 2020 @ 14:46:

Het zou kunnen dat ik je opmerking niet goed begrijp, maar die 65% is niet van toepassing op de 4000€ subsidie. En die 4000€ leidt tot zo'n 15-20.000€ minder kunnen lenen.

Er wordt niet gekeken naar 4000 euro mindering op de schuld, er wordt, aangenomen dat dit inderdaad meegeteld mag worden, gekeken naar 81 euro per maand extra netto inkomen.

[WhySoSerious]

@marvel27 wat was het antwoord?

[marvel27]

Nog geen uitsluitsel: al 1 gesprek met een adviseur gehad, en die ging ervan uit dat het mogelijk zou moeten zijn om het te laten meetellen, maar hij wist niet zeker of het als inkomen of als korting op financiele verplichtingen zou zijn. Morgen nog een gesprek met een andere adviseur, die gaf telefonisch al aan dat het volgens hem wel zou moeten kunnen. Hopelijk morgen meer info.

[PROnline]

marvel27 schreef op donderdag 10 december 2020 @ 14:08:
Zoals iedereen weet heeft een private lease-contract impact op je maximale hypotheek. Je contract wordt gezien als een lening met een hoogte van maandbedrag * 12 * looptijd * 0,65. Dus in ons geval: we zullen aan het eind van de looptijd 22.860€ betaald hebben aan de leasemaatschappij, maar het BKR registreert dit als een lening van 22.860*0.65 = 14.859€.

Je vergeet de laatste stap. Die 15k wordt niet verminderd op je maximale hypotheek.
2% van dat bedrag wordt in mindering gebracht op wat je maandelijks aan hypotheek kunt afdragen...

Dat is € 297,18 mindering op je maximale maandlasten van de hypotheek.
Dat vertaald zich even snel in 80.000 euro minder hypotheek.

Of met een rekenhulp

€82.900 verlaging van je maximale hypotheek.

Die 81 euro subsidie is dus niet je grootste probleem.
Als je de 81 euro subsidie toch in mindering mag brengen op 't leasebedrag, dan blijft er alsnog € 65.300,- minder hypotheek over. Had je daar al wel rekening mee gehouden?

[t_captain]

Gaat die 3500 euro (2% * 65% * maandbedrag * looptijd) niet gewoon van je besteedbaar nettoloon af? In dat geval zou het ongeveer 30k aan hypotheekruimte schelen?

[VidaR-9]

marvel27 schreef op donderdag 10 december 2020 @ 14:08:
Situatie: mijn vrouw en ik hebben een huis en overwegen te verhuizen naar een groter huis. We hebben sinds augustus ook een private leasecontract voor een EV aan 381€ per maand gedurende 5 jaar, en krijgen de SEPP EV-subsidie van 81€ per maand gedurende 4 jaar, of 4000€ in totaal.

Zoals iedereen weet heeft een private lease-contract impact op je maximale hypotheek. Je contract wordt gezien als een lening met een hoogte van maandbedrag * 12 * looptijd * 0,65. Dus in ons geval: we zullen aan het eind van de looptijd 22.860€ betaald hebben aan de leasemaatschappij, maar het BKR registreert dit als een lening van 22.860*0.65 = 14.859€.

Het BKR kijkt echter enkel naar het lease-contract en houdt geen rekening met de subsidie. Weet iemand of het subsidiebedrag op een andere manier wordt/kan worden meegenomen in de berekening van je maximale hypotheek? Zodat ofwel je financiële verplichtingen lager uitvallen of je inkomen hoger ingeschat wordt. Die 4000€ scheelt in onze situatie immers 15-20.000€ aan maximale hypotheek.

Ik heb morgen een gesprek met een hypotheekadviseur waar ik deze vraag ook zal stellen.

Er zijn ook hypotheekverstrekkers die het gehele bedrag als schuld meenemen ipv de 65%. De private lease hakt er stevig in inderdaad kwam ik ook al achter bij de auto van m’n vriendin. Vooral dat de gehele looptijd wordt gehanteerd i.p.v. resterende looptijd vind ik wel bijzonder. Gelukkig voor ons verder geen issue omdat we sowieso niet tot de max willen gaan.

[t_captain]

De normale manier van berekenen is een virtuele lening t.w.v. 0.65 * totale looptijd * maandbedrag.

Zoals bij iedere lening is de hoogte van het krediet en niet het openstaande saldo van belang. Op die manier dus de totale looptijd en niet de resterende. Ik denk dat ANWB de zaken netjes samenvat: https://www.anwb.nl/auto/private-lease/private-lease-en-bkr