Geen pensioen - hoe oplossen?

[sdop]

Goedemiddag,

Mijn vriendin ontvangt geen pensioen en heeft nog niet echt iets geregeld. Er wordt geld opzij gezet, maar daar houdt het dan ook wel mee op. Dit levert uiteindelijk alleen maar belastingnadelen en geen belastingvoordelen op wat je met een pensioen wel hebt.
Nu ben ik zelf al een beetje op zoek geweest en kom ik dingen zoals dit tegen:
https://new.brandnewday.n...ensioenrekening-beleggen/

Zijn er hier mensen die hier (of vergelijkbaar) ervaring mee hebben of die wat anders kunnen aanraden?
Ze vindt het geen prettig gevoel om helemaal geen pensioen te hebben straks. Alhoewel het ook maar weer de vraag is hoe de pensioenen er over een aantal jaar eruit gaan zien, maar dat laten we even buiten discussie.

Ik hoor graag jullie ervaringen of wat jullie zouden aanraden!

[staaltje]

Kijk eens naar een pensioenrekening of lijfrente. De link die je gevonden hebt is zoiets: fiscaal interessant geld opzij zetten voor je pensioen. Even een adviesje inkloppen is er wat mij betreft niet bij - ik ben onvoldoende deskundig om iets over jullie situatie te kunnen zeggen.
Wat wel: je kunt jaarlijks een bepaald bedrag opzij zetten en als aftrekpost opnemen bij je aangifte inkomstenbelasting. Google op 'jaarruimte'.
Dit geld moet op een speciale rekening staan en kan je niet zomaar gebruiken voor iets anders dan pensioen zonder dat de fiscus er een hap uit neemt.
Wat voor vehikel je uiteindelijk kiest hangt van jezelf af. Ik zou het topic over Financiele Onafhankelijkheid aanraden. Daar staat wat naar mijn mening best wat zinnigs over het opbouwen van vermogen.

[naitsoezn]

Je zult even moeten duiken in termen als "jaarruimte" en de juiste tools van de belastingdienst invullen (tip: Je kunt tot 7 jaar terug om gebruik te maken van je jaarruimte, maar op de site van de belastingdienst is die periode verdeeld over twee tools), dan kun je via een site als BND inderdaad fiscaal voordelig sparen voor je pensioen.

Vooral als je nu via spaargeld zelf 'iets' doet voor je pensioen is het niet verkeerd om het rekensommetje even te maken. Zelfs als je wel meedoet in een pensioen (van bv je werkgever) is de kans groot dat je nog wat jaarruimte over hebt. Daar zou je best wat geld mee kunnen besparen.

[ Voor 58% gewijzigd door naitsoezn op 24-11-2020 14:43 ]

[D-dark]

Hier valt nu weinig zinnigs op te zeggen.
- Wat is de leeftijd van je vriendin.
- Wat voor baan, contract, zelfstandige of inkomsten heeft ze.
- Welk bedrag kan er voor een pensioen opzij gezet worden.

[tijmeng]

Ik zat een paar jaar terug in hetzelfde schuitje en ben toen bij Bright pensioen begonnen. Dit volledig naar wens. Hoofd reden om voor hun te kiezen waren transparantie, kosten en achterliggende duurzame filosofie.

Elke maand gaat er braaf wat naar toe. De aftrek van deze kosten vraag ik bij mijn belastingaangifte netjes terug en dit gebruiken we als een soort vakantiegeld / storten we bij.

[tomtom901]

tijmeng schreef op dinsdag 24 november 2020 @ 16:58:
Ik zat een paar jaar terug in hetzelfde schuitje en ben toen bij Bright pensioen begonnen. Dit volledig naar wens. Hoofd reden om voor hun te kiezen waren transparantie, kosten en achterliggende duurzame filosofie.

Elke maand gaat er braaf wat naar toe. De aftrek van deze kosten vraag ik bij mijn belastingaangifte netjes terug en dit gebruiken we als een soort vakantiegeld / storten we bij.

Je weet dat Bright behoorlijk duur is, zeker in de opbouwfase door hun ledenbijdrage? Om die reden evenals dat ze defensief of neutraal (niet offensief) willen beleggen zelf overgestapt naar BND.

[AndosH]

sdop schreef op dinsdag 24 november 2020 @ 14:00:
Ze vindt het geen prettig gevoel om helemaal geen pensioen te hebben straks.

Zelf zou ik hier mee beginnen; is het een probleem als er straks geen pensioeninkomen is? Als bijvoorbeeld de hypotheek wel helemaal is afgelost heb je die maandelijkse lasten dan niet meer, of kun je het huis verkopen en de overwaarde gebruiken om van te leven.

Brand New Day is één van de mogelijkheden om fiscaal gunstig pensioeninkomen op te bouwen. Wat je nu (binnen regels, jaarruimte werd al genoemd) stort mag je van je inkomen afhalen en dus betaal je nu minder belasting. En het geld op de 'pensioenrekening' telt niet mee in box 3, dat kan ook een voordeel zijn. Maar het is een belastinguitstel: uiteindelijk betaal je er als er uitgekeerd gaat worden alsnog inkomstenbelasting over.
En het is niet zo flexibel meer: als je tussentijds het geld op de rekening nodig zou hebben dan is dat niet goedkoop.

[t_captain]

De vraag is te persoonlijk en te complex voor een forum.

Je moet in kaart brengen wat je straks hebt, en wat je straks nodig hebt. Als daar een gat tussen zit, moet je iets regelen. Een lijfrente kan een oplossing zijn, maar het ontwikkelen van een passief inkomen op een andere manier ook. Of het versneld afbetalen van je huis (vooral als je een hypotheek hebt niet niet volledig inlost).

[Maasluip]

sdop schreef op dinsdag 24 november 2020 @ 14:00:

Mijn vriendin ontvangt geen pensioen

Is ze de 67 al gepasseerd dan?
Je bedoelt waarschijnlijk dat ze niet met een pensioenregeling meedoet.

Er wordt geld opzij gezet, maar daar houdt het dan ook wel mee op.

Op wat voor soort manier wordt er geld opzij gezet? Is dat iets binnen de werkgever? Krijgt ze dat terug als ze ontslag neemt?
In wat voor bedrijfstak werkt ze? Want in de meeste bedrijfstakken is een pensioenregeling verplicht.

[sdop]

Nee ze is begin 30 en doet inderdaad niet mee met een pensioenregeling.
Ze is net begonnen met wat geld opzij te zetten in een apart spaarpotje, maar dat is geen echte pensioenrekening. Vandaar dus dat ik wat informatie aan het inwinnen ben, zodat ze voor het einde van het jaar iets knaps geregeld heeft.
Ze werkt bij een start-up en de werkgever heeft geen pensioenregeling.

[Smuggler]

beginnen is vaak een verstandige keuze.
Brand-new-day is een hele bekende om zelf je pensioen te regelen.
Persoonlijk geen ervaring mee omdat mijn werkgever wel maximaal in mijn pensioen stopt.

Het is inderdaad intressant doordat je nu geen inkomsten belasting hoeft te betalen, en over het gespaarde vermogen geen vermogensbelasting hoeft te betalen.

Over hoeveel je dan zou moeten storten, dat hangt van zoveel dingen af, dat het voor ieder onmogelijk is om hier te adviseren.

Als je rond de toeslagen grenzen verdient, kan het heel voordelig zijn om erin te storten, al het salaris dat je wegstopt krijg je bijna weer terug in toeslagen. (maar je stort capaciteit is beperkt, aangezien deze wettelijk begrenst is).

Verdien je veel, dan gaan er wellicht ook weer andere dingen spelen, en is een spaarpot prive voorlopig handiger, omdat je dat direct kan uitgeven als je wilt..

Kan hier wel vertellen wat ik persoonlijk doe, maar iedereen doet het anders vanwege andere ideeën, ervaringen en vooruitzichten.

Ik stort maximaal bij, bij mijn pensioen van mijn werkgever, lijkt een beetje op brandnewday, gewoon een beleggingsrekening, met uiteindelijk een spaarpot waar ik lijfrente van moet kopen.
Dat doe ik, omdat ik nu genoeg verdien en het geld dus niet mis, en het op deze manier op lange termijn goed kan renderen. verder voelt het pensioen als een veilige spaarpot, als er iets gebeurd, zullen ze wel aan mijn spaarcenten zitten, maar niet aan mijn pensioen, dat geeft rust in mijn hoofd voor mijn oude dag.
(ben zelf 31)

[sjroorda]

Ik ben ook rond mijn 30e begonnen met het idee van "het wordt nu toch wel tijd." Ik ben heel safe naar de Rabobank gestapt, en heb daar een "ToekomstSparen" rekening geopend; toen voor een mooie rente van ik geloof 4,5%, met de belofte dat elke inleg zijn eigen rentepercentage blijft houden (ze berekenen na elke inleg een nieuwe gemiddelde rente). Die daalt echter ook al lang, is nu onder de 3%. Nog steeds veel en veel meer dan de 0,8% die er nu staat. Eerlijk is eerlijk: hiermee spaar je weinig, maar het is wel makkelijk en safe.

Een paar jaar later hebben we indexbeleggen ontdekt; we houden nog steeds de Rabobank aan, maar eenzelfde bedrag leggen we in op een indexfonds van Meesman. Dit is NIET belastingvriendelijk, maar heeft als voordeel dat je er wel altijd bij kan zonder boetes.

Met de kennis van nu zou ik (en ga ik vermoedelijk ook wel doen) een deel overzetten naar een beleggings-gerelateerde pensioenopbouw, simpelweg omdat ik wel geloof dat dit over de komende 27 jaar meer oplevert dan een spaarrekening, en ik het gevoel heb dat ik door de spreiding (ook de Rabo nog) toch nog wel redelijk safe zit.

Uiteindelijk is dit heel erg persoonlijk, ik zou me er een beetje in inlezen en voor jezelf op een rijtje zetten wat je wil, wat je opzij kan leggen en wat je bij een fictief rendement opzij zou moeten leggen om bedrag x te hebben staan over heel veel jaar.

Een vrijblijvende afspraak met een financieel adviseur zou ik ook zeker aanraden als je niet heel erg thuis bent in de materie. Ik ben zelf wel bijdehand met dit soort dingen maar heb toch nog heel veel geleerd van gesprekken tijdens afsluiten hypotheek, pensioensparen, indexbeleggen, ...

Geen advies dus van mijn kant, maar ik hoop dat je iets aan mijn ervaring hebt!

Belangrijkste: begin zo vroeg mogelijk! Al is het maar met een kleiner bedrag dan je uiteindelijk wilt. Hiermee bouw je een structuur op, vergaar je kennis, en sla je jezelf over 10 jaar niet voor je kop dat je 10 jaar vertraging hebt!

[ Voor 6% gewijzigd door sjroorda op 26-11-2020 15:13 ]

[ybos]

sdop schreef op donderdag 26 november 2020 @ 14:59:
Nee ze is begin 30 en doet inderdaad niet mee met een pensioenregeling.
Ze is net begonnen met wat geld opzij te zetten in een apart spaarpotje, maar dat is geen echte pensioenrekening. Vandaar dus dat ik wat informatie aan het inwinnen ben, zodat ze voor het einde van het jaar iets knaps geregeld heeft.
Ze werkt bij een start-up en de werkgever heeft geen pensioenregeling.

Denk er ook eens over na om het in eigen beheer te houden. Dat geeft flexibiliteit.
Misschien hebben jullie wel de mogelijkheid om 5 jaar eerder te stoppen mits haar pensioenpot beschikbaar is. Mocht deze dan vaststaan kan dat best een domper zijn.

Dus, onderzoek ook in hoeverre de mogelijkheid die je onderzoekt ook afwijkende mogelijkheden biedt dan vanaf de wettelijke pensioendatum uitkeren.

[sdop]

Wat zijn de opties met het pensioen in eigen beheer te houden? Alleen door zelf te sparen?
Dan moeten we op een bepaald moment vermogensbelasting erover gaan betalen, omdat het in box 3 valt en het pensioen in box 1.
Of zijn er andere opties?

[Rubbergrover1]

Je kunt dan inderdaad gewoon zelf sparen in box 3. Dat houdt het flexibel en je hebt ook niet met extra kosten te maken. Bij een pensioenrekening heb je vaak jaarlijkse kosten die hoger zijn dan van een gewone spaar- of beleggingsrekening. Dat kan zeker de eerste jaren wel eens meer zijn dan wat je in box 3 aan vermogensrendementsheffing kwijt bent.

Als je in de toekomst alsnog een pensioenproduct neemt, dan kun je ook nog de ruimte van voorgaande 7 jaren gebruiken. Dat betekent dus relatief goedkoper beginnen (een keer hoog bedrag is vaak goedkoper dan 7 keer laag bedrag). Bovendien kun je dan de eerste jaren ook aanzien hoe het allemaal gaat en heb je niet dat je hele al vast zit terwijl je iets anders wou.

[Anoniem: 1271350]

ybos schreef op donderdag 26 november 2020 @ 15:18:
[...]

Denk er ook eens over na om het in eigen beheer te houden. Dat geeft flexibiliteit.
Misschien hebben jullie wel de mogelijkheid om 5 jaar eerder te stoppen mits haar pensioenpot beschikbaar is. Mocht deze dan vaststaan kan dat best een domper zijn.

Dus, onderzoek ook in hoeverre de mogelijkheid die je onderzoekt ook afwijkende mogelijkheden biedt dan vanaf de wettelijke pensioendatum uitkeren.

Dit... Het grote voordeel van eigen beheer. Eerst moet je de pensioenleeftijd nog maar halen (en als je weet dat het einde nog maar een paar jaar is.. Dan wil je gelijk genieten). Ook belangrijk dat je zelf kan bepalen hoe snel je je pot opeet. In de eerste jaren heb je het meeste pensioen nadat je stopt.... Zeg de eerste 5-10 jaar ben je nog fit om het op te maken aan reizen (sommige pensioenfondsen geven ook die mogelijkheid), de laaste jaren van je leven spendeer je over het algemeen veel minder.

[ksi]

Zo ingewikkeld is het allemaal niet.

Open een geblokkeerde pensioenrekening. Bij brandnewday maar ook een beleggersrekening is mogelijk bv bij de giro.

Vervolgens bereken (brandnewday heeft een handige rekentool, de jaaropgave van elk jaar is dan nodig) je je jaarruimte van max afgelopen 7 jaar. Dit bedrag kun je fiscaal vriendelijk inleggen. Dit telt vervolgens niet mee bij je vermogen en is eenmalig aftrekbaar bij inleg,

geregeld.

Mitsen maren zijn er ook.
-Het bedrag is niet toegankelijk. Alleen in nood bv bij overlijden of andere ernstige zaken is het eventueel op te heffen. Hiervoor moet je dan wel alsnog aftikken bij de belastingdienst.
- je met pensioen gaat, kun je het bedrag vrij laten geven. Vervolgens kun je een xx bedrag laten uitkeren of een periodieke uitkering “aanschaffen”. Een beetje de vraag hoe oud je zelf denkt te gaan worden.
-Lastigste is dat indien je afgelopen jaren wel ergens pensioen hebt opgebouwd, je deze gegevens vaak niet hebt. Ik moest van meerdere pensioenfondsen mijn factor A opvragen. Dit moet je in mindering brengen op het bedrag wat je kunt inleggen in de rekentool.