Toetsingsinkomen voor hypotheek ZZP

[Strandplevier]

Ik (ZZP-er zonder partner) overweeg een huis te kopen en wil graag weten hoeveel hypotheek ik kan krijgen. Ik begrijp dat er naar mijn toetsingsinkomen over de afgelopen drie jaar wordt gekeken (en afhankelijk van de hypotheek verstrekker telllen die drie jaren in verschillende mate mee). Bij Eigenhuis is een mooie rekenmodule

Als ik kijk op internet kom ik verschillende uitleggen tegen wat dat toetsingsinkomen is, eerlijk gezegd ben ik even de weg kwijt

Mijn situatie wordt dit jaar (plm.)

Inkomsten: 27.000
Uitgaven: - 1.363
26.637

Onderrnemersaftrek -7.280
18.357

Inkomstenbelasting -6.015
Heffingskorting 2.711
Arbeidskorting 3.666
18.719

Wat is in mijn verwachtte situatie (edit: ik bedoel dus mijn toetsingsinkomen van het jaar 2020)?

ps: de vraag mag wat schools overkomen maar het is toch mijn persoonlijke situatie

[CrazyOne]

Wat waren je inkomens de voorgaande 2 jaren, die tellen namelijk ook mee.
Je toetsingsinkomen zal grofweg 19 a 20k zijn, ik mag dan wel hopen dat je of in een uithoek woont waar huizen goedkoop zijn, of heel veel spaargeld / ander geld hebt liggen, anders kun je het vergeten.

*Edit* als alle 3 jaar het inkomen hetzelfde was, zul je rond de 80k kunnen lenen voor een hypotheek.

[ Voor 15% gewijzigd door CrazyOne op 15-11-2020 14:49 ]

[Rimshaker]

Je toetsingsinkomen is je brutoresultaat, dus €27.000. Je hebt niets te maken met heffingskortingen of ondernemersaftrek. Soms houden ze in de verdere berekeningen wel rekening met je verschuldigde belasting omdat die invloed op je netto besteedbaar inkomen heeft.

[ Voor 132% gewijzigd door Rimshaker op 15-11-2020 15:00 ]

[Strandplevier]

Dus dat men rekening houdt met de te betalen inkomstenbelasting is uitzondering op de regel?

[ Voor 250% gewijzigd door Strandplevier op 15-11-2020 15:12 ]

[Rimshaker]

Ja, het zou eigenlijk wel logischer zijn om van het inkomen uit te gaan dat mensen netto kunnen besteden maar dat is een ander verhaal. Bij ondernemers kan dit ook wat meer schommelen door investeringsaftrek, startersaftrek e.d.

[eLScha]

Bijna alle banken en hypotheekadviseurs hebben een gratis eerste gesprek waarin ze dit voor je kunnen uitrekenen.

[Ernemmer]

18357 is je belastbaar inkomen en dat wordt gebruikt voor de bepaling van je maximale hypotheek.

ABN Amro heeft een hele goede calculator op de site.

Fout

[ Voor 26% gewijzigd door Ernemmer op 16-11-2020 08:36 ]

[BernardV]

Volgens mij kun je gewoon rekenen met de 27k - kosten. De berekeningen die hierboven staan zijn juist voor eventuele toeslagen, zoals zorgtoeslag e.d. Dan haal je wel je vrijstellingen van je bruto inkomen af om je toetsingsinkomen te krijgen. Voor zzp’ers is dat dus de fiscale winst (bruto omzet - kosten).

[_eLMo_]

Aan je berekening kan ik zien dat je echt 0 kaas hebt gegeten van je boekhouding / financiën. Ga praten met een hypotheek adviseur / boekhouder.

[Strandplevier]

Ernemmer schreef op zondag 15 november 2020 @ 15:28:
18357 is je belastbaar inkomen en dat wordt gebruikt voor de bepaling van je maximale hypotheek.

ABN Amro heeft een hele goede calculator op de site.

Bij ABN AMRO moet ik de fiscale winst opgaven. Elders lees ik over het begrip 'fiscale winst':
De fiscale winst is de winst die de Belastingdienst als uitgangspunt neemt bij de berekening van de Inkomstenbelasting en Zorgverzekeringswet. Dit is niet hetzelfde als de bedrijfswinst. Er zijn bij de bepaling van de fiscale winst een aantal ondernemersaftrek mogelijkheden die je kan benutten. Hierdoor is de fiscale winst lager dan de bedrijfswinst.
Afgaande op het daarbij beschreven voorbeeld, is mijn toetsingsinkomen in 2020 in mijn situatie inderdaad :18.357

[Ernemmer]

Inderdaad, het gaan om de fiscale winst en niet de netto winst van je bedrijf.

Maar als je er dus nog een part-time baan bij zou hebben moet je dat bedrag bij je fiscale winst optellen en kom je uit op je belastbaar inkomen. Die laatste heb je nodig voor een hypotheekberekening.

fout

[ Voor 69% gewijzigd door Ernemmer op 16-11-2020 08:36 ]

[t_captain]

Fiscale winst is gedefinieerd als: toename ondernemingsvermogen plus saldo (priveonttrekkingen minus stortingen).

dat getal moet altijd overeenkomen met het saldo van de winst- en verliesrekening. In dit geval pakweg 27k per jaar.

Dat is de basis voor je hypotheek. Belastingzaken zoals zelfstandigenaftrek of winstvrijstelling tellen niet mee. Een eventueel negatief ondernemingsvermogen op je balans kan wel een beperking zijn.


Overigens worden ondernemers eelatief ruim gekrediteerd. Want uit die ondernemingswinst komt je bruto inkomen komen, en daarvan moet je nog premies betalen voor je inkomensverzekeringen zoals een AOV.
Bij een werknemer worden de premies door de baas betaald en dat komt niet uit het brutoloon. Dus in het ene geval telt dat stukje inkomen wel mee en in het andere geval niet voor je hypotheek.

[pirke]

Bij mij namen ze m'n netto inkomen en noemde dat bruto. Op basis daarvan kreeg ik een hypotheek. Ik heb die berekening nooit begrepen, maar het was goed genoeg om te krijgen wat ik wilde

[Ernemmer]

Bij KNAB hebben ze het inderdaad over de netto winst van je bedrijf.

https://bieb.knab.nl/hypo...rekenen-zzp-hoe-werkt-dat

Hun calculator werkt ook een stuk fijner
https://www.knab.nl/hypot...#/!/inkomen-geboortedatum

[ Voor 33% gewijzigd door Ernemmer op 16-11-2020 08:37 ]

[Anoniem: 39993]

Ben geen specialist, maar als ik me niet vergis is die 18.357 je fiscale winst uit de onderneming. Dat is de winst waarop je belast wordt.

Nogmaals, ik ben geen specialist, maar is dit niet veel te weinig om een hypotheek van enige betekenis te krijgen? Volgens mij kom je nog niet aan de 100k aan ruimte voor een hypotheek (lijkt erop dat je daar zelfs nog fors onder zult blijven). Of je daarmee iets zou kunnen kopen, zal afhangen van hoe handig je bent, in welke regio je iets zoekt en hoeveel kapitaal er op je spaarrekening staat.

Je eerste rekensommetje klopt trouwens niet. Daar staat 1k teveel als uitkomst. Dat lijk je bij de volgende berekening weer stiekem te corrigeren overigens. (Typo waarschijnlijk)

[ Voor 19% gewijzigd door Anoniem: 39993 op 16-11-2020 08:24 ]

[Hydra]

Toevallig afgelopen donderdag bij een hypotheekboer geweest. Ben ook ZZPer.

Je toetsinkomen is over het algemeen gewoon je fiscale winst, oftewel je omzet minus je kosten. 27.000 - 1.363 = 25.637 dus.

Ik hoop overigens dat je wel meer inkomsten hebt dan die 25k

[ Voor 3% gewijzigd door Hydra op 16-11-2020 08:31 ]

[SeatRider]

Wacht even, is dat niet zijn maandinkomen dan?

[Hydra]

Anoniem: 39993 schreef op maandag 16 november 2020 @ 08:20:
Ben geen specialist, maar als ik me niet vergis is die 18.357 je fiscale winst uit de onderneming. Dat is de winst waarop je belast wordt.

Nee, fiscale winst is gewoon omzet - kosten. 25k dus.

[Hydra]

SeatRider schreef op maandag 16 november 2020 @ 08:29:
Wacht even, is dat niet zijn maandinkomen dan?

Hij zegt: "Mijn situatie wordt dit jaar (plm.)"

Daarbij wordt altijd naar een jaar gekeken, niet naar maanden. Als ondernemer fluctueert het per maand enorm. In aug drie weken vakantie = erg lage factuurbedragen.

Ik ga ervanuit dat hiij ook nog inkomsten uit loondienst heeft, en/of een partner, want met een dergelijk bedrag krijg je een hypotheek voor een tuinschuurtje.

[ Voor 44% gewijzigd door Hydra op 16-11-2020 08:33 ]

[Hydra]

pirke schreef op maandag 16 november 2020 @ 08:04:
Bij mij namen ze m'n netto inkomen en noemde dat bruto. Op basis daarvan kreeg ik een hypotheek. Ik heb die berekening nooit begrepen, maar het was goed genoeg om te krijgen wat ik wilde

Dat komt omdat de meeste rekentools gebouwd zijn voor mensen in loondienst, en daar gaat men uit van het brutoloon. Bij ZZPers gaan ze uit van 'fiscale winst', oftewel gewoon omzet min kosten. Sites zijn hier enorm onduidelijk in vaak (vergeet niet dat die vaan gebouwd worden door teams die ook niet echt weten waar ze mee bezig zijn), maar als je bij een hypotheekadviseur komt is het eigenlijk veel simpeler.

Had daar toevallig donderdag wat over gepost.

[Ernemmer]

Hydra schreef op maandag 16 november 2020 @ 08:36:
[...]


Dat komt omdat de meeste rekentools gebouwd zijn voor mensen in loondienst, en daar gaat men uit van het brutoloon. Bij ZZPers gaan ze uit van 'fiscale winst', oftewel gewoon omzet min kosten. Sites zijn hier enorm onduidelijk in vaak (vergeet niet dat die vaan gebouwd worden door teams die ook niet echt weten waar ze mee bezig zijn), maar als je bij een hypotheekadviseur komt is het eigenlijk veel simpeler.

Had daar toevallig donderdag wat over gepost.

Er werkt bij de ABN Amro een hele slecht hypotheekadviseur want ik heb daar de berekening moeten maken met belastbaar inkomen. Ik heb 't hem nog een paar keer gevraagd omdat ik het zelf erg vreemd vond. Volgende keer moet ik dus nog meer zelf onderzoek doen ipv een specialist bellen.

[Hydra]

Ernemmer schreef op maandag 16 november 2020 @ 08:39:
Er werkt er bij de ABN Amro een hele slecht hypotheekadviseur want ik heb daar de berekening moeten maken met belastbaar inkomen. Ik heb 't hem nog een paar keer gevraagd omdat ik het zelf erg vreemd vond. Volgende keer moet ik dus nog meer zelf onderzoek doen ipv een specialist bellen.

Het kan in princiepe dat de ABN daar andere regels voor heeft/had. In princiepe bepaalt een bank het natuurlijk zelf. Alleen staat de ABN wel in het door de hypoptheekadviseur geleverde overzicht, en die berekening is bij ons toch echt op basis van fiscale winst gegaan.

[Rimshaker]

Van de fiscale winst uitgaan is vaag, dat kan al beïnvloed worden door (negatieve) willekeurige afschrijvingen e.d. (bij startende ondernemers) Het is wel makkelijk omdat ze dat kunnen verifiëren met de ingediende aangifte/aanslagen.

[ Voor 6% gewijzigd door Rimshaker op 16-11-2020 08:47 ]

[Anoniem: 39993]

Hydra schreef op maandag 16 november 2020 @ 08:29:
[...]


Nee, fiscale winst is gewoon omzet - kosten. 25k dus.

Ja, je hebt gelijk. Ik ga al richting "belastbare winst". Voor fiscale winst moet je nog niets doen met aftrek.
Dan ziet het er al iets beter uit. Dan zou je verwachten dat ergens rond de 120k wel mogelijk zou moeten zijn. Als je met een goed verhaal komt misschien wel wat meer zelfs.

Ga ik er wel vanuit dat de cijfers van 2018 en 2019 vergelijkbaar zijn met de verwachting van 2020.

[pirke]

Hydra schreef op maandag 16 november 2020 @ 08:36:
[...]


Dat komt omdat de meeste rekentools gebouwd zijn voor mensen in loondienst, en daar gaat men uit van het brutoloon. Bij ZZPers gaan ze uit van 'fiscale winst', oftewel gewoon omzet min kosten. Sites zijn hier enorm onduidelijk in vaak (vergeet niet dat die vaan gebouwd worden door teams die ook niet echt weten waar ze mee bezig zijn), maar als je bij een hypotheekadviseur komt is het eigenlijk veel simpeler.

Had daar toevallig donderdag wat over gepost.

Bij mij was het dus omzet - kosten - te betalen belasting ( = netto inkomen), en dat namen ze als bruto inkomen in hun rekentool. Daar ging nog een risicofactor af. Het zal wel per bank schelen. Het was genoeg om de hypotheek te krijgen die ik wilde, dus ik ben er ook verder niet op ingegaan.

[t_captain]

Anoniem: 39993 schreef op maandag 16 november 2020 @ 08:20:
Ben geen specialist, maar als ik me niet vergis is die 18.357 je fiscale winst uit de onderneming. Dat is de winst waarop je belast wordt.

Nee, de fiscale winstberekening op je ondernemersaangifte levert een bedrag op dat gelijk moet zijn aan de winst- en verliesrekening (en dat is: omzet minus kosten en afschijvingen).

Daarna gaat de ondernemersaftrek er vanaf en de winstvrijstelling en daarna je prive aftrekposten, wat dan resteert is je belastbaar inkomen in box 1. Fiscale winst != belastbaar inkomen.

Nogmaals, ik ben geen specialist, maar is dit niet veel te weinig om een hypotheek van enige betekenis te krijgen? [...]

Dat is wel een valide vraag natuurlijk. Hopelijk heeft TS aanzienlijke eigen middelen.

[gielie]

Begrijp ik goed dat de omzet van ts 27000 euro is over het afgelopen jaar?
Mijn advies zou zijn; blijf bij je ouders wonen en ga eerst sparen en zorgen dat je meer werk krijgt of zoek een rijke vriend(in).

[Hydra]

Anoniem: 39993 schreef op maandag 16 november 2020 @ 08:58:
Ja, je hebt gelijk. Ik ga al richting "belastbare winst". Voor fiscale winst moet je nog niets doen met aftrek.
Dan ziet het er al iets beter uit. Dan zou je verwachten dat ergens rond de 120k wel mogelijk zou moeten zijn. Als je met een goed verhaal komt misschien wel wat meer zelfs.

De rabobank rekentool komt op 120k uit inderdaad, maar sowieso wordt eigenlijk overal naar ongeveer de laatste 3 jaar gekeken. Daarbij komt ook nog vaak dat het gemiddelde sowieso niet hoger kan zijn dan het laatste jaar. Dus als je 3 jaren 40, 40 en 27k hebt, dan wordt uitgegaan van 27k, en niet van 35k.

Het verschilt ook weer per bank of je je huidige jaar mee mag nemen. In mijn geval kan, als we inderdaad halverwege volgend jaar gaan kopen, er gewerkt worden op basis van een prognose van 2021 (dus dan heb ik 3 jaar aan ZZP inkomen ipv 2 jaar ZZP en 1 jaar loondienst, wat gunstiger is). Maar of dat uberhaupt mag, verschilt ook weer per bank.

[Hydra]

gielie schreef op maandag 16 november 2020 @ 10:10:
Begrijp ik goed dat de omzet van ts 27000 euro is over het afgelopen jaar?
Mijn advies zou zijn; blijf bij je ouders wonen en ga eerst sparen en zorgen dat je meer werk krijgt of zoek een rijke vriend(in).

Vind je het echt nodig om uberhaupt geen antwoord op de vraag van de TS te geven, en nadat dit al gezegd is, nog eens met dit ongevraagde advies te komen? Je kent de situatie van de TS helemaal niet.

Dit is gewoon natrappen.

[Anoniem: 39993]

gielie schreef op maandag 16 november 2020 @ 10:10:
Begrijp ik goed dat de omzet van ts 27000 euro is over het afgelopen jaar?
Mijn advies zou zijn; blijf bij je ouders wonen en ga eerst sparen en zorgen dat je meer werk krijgt of zoek een rijke vriend(in).

Dat vind ik nogal kort door de bocht. Weet jij bijvoorbeeld hoeveel uren TS besteed aan zijn bedrijf? Wie weet was dat 16 uur per week gemiddeld, omdat hij nog een (deeltijd) opleiding volgt ofzo (of veel tijd besteed aan eventuele kleine kinderen, al is dat zonder partner onwaarschijnlijk). Ik zie ook nergens dat hij nog bij zijn ouders woont.

Een rijke vriendin helpt natuurlijk altijd.

[ Voor 11% gewijzigd door Anoniem: 39993 op 16-11-2020 10:44 ]

[LankHoar]

Anoniem: 39993 schreef op maandag 16 november 2020 @ 10:41:
[...]

Dat vind ik nogal kort door de bocht. Weet jij bijvoorbeeld hoeveel uren TS besteed aan zijn bedrijf? Wie weet was dat 16 uur per week gemiddeld, omdat hij nog een (deeltijd) opleiding volgt ofzo (of veel tijd besteed aan eventuele kleine kinderen, al is dat zonder partner onwaarschijnlijk). Ik zie ook nergens dat hij nog bij zijn ouders woont.

Een rijke vriendin helpt natuurlijk altijd.

Dit is inderdaad wel iets om rekening mee te houden. Maar indien dit het inkomen is op basis van ~40u per week werken, dan zou TS toch op het hart willen drukken eens opnieuw te overwegen of ZZP wel het juiste pad is momenteel, want dat zou echt ondermaats weinig inkomen zijn.

Nee daar gaat de oorspronkelijke vraag niet over. Ja dit lijkt me nuttig advies, afhankelijk van de daadwerkelijke situatie van TS

[Theo]

gielie schreef op maandag 16 november 2020 @ 10:10:
Begrijp ik goed dat de omzet van ts 27000 euro is over het afgelopen jaar?
Mijn advies zou zijn; blijf bij je ouders wonen en ga eerst sparen en zorgen dat je meer werk krijgt of zoek een rijke vriend(in).

Je weet de situatie van de TS niet, en kan dus ook niet ongevraagd advies geven hierover. Want:
- Misschien heeft de TS dit jaar een slecht jaar gehad vanwege Corona (entertainer op kinderfeestjes, kleine cafébaas enz) en heeft de jaren ervoor 80k+ per jaar omgezet gehad.
- Of is het bedrijf een uit de hand gelopen hobby voor de zaterdag.
- Of doet hij dit naast loonwerkzaamheden.
- Of heeft hij een arbeidsongeschiktheidsuitkering en is hij grotendeels afgekeurd, en gebruikt zijn klein beetje arbeidsvermogen om als ZZP'er wat bij te verdienen.

Zolang je de situatie niet weet kun je ook geen ongevraagd advies geven. En zelfs áls de situatie wel bekend is dan is de vraag of de TS überhaupt wel advies wil over iets waar hij niet om vraagt..

[Appelino]

Bij ABN Amro was het volgens mij dat na winst ook de ondernemersvoordelen er af getrokken werd en dat bedrag werd gehanteerd. Terwijl het onlogisch is, omdat je juist meer geld overhoud door die voordelen.

[jaikzelf]

Ik weet exact als zelfstandig ondernemer wat ik binnen krijg.
Ik kan het niet op een week zeggen maar op jaarbasis zit ik niet zo ver mis.
Maar TS wil als ZZP-er een lening aan gaan met een belabberd inkomen.
Dan kom je op maximaal 90.000 euro, daar kan je nog geen schuur van kopen

[gielie]

Theo schreef op maandag 16 november 2020 @ 12:10:
[...]
Zolang je de situatie niet weet kun je ook geen ongevraagd advies geven. En zelfs áls de situatie wel bekend is dan is de vraag of de TS überhaupt wel advies wil over iets waar hij niet om vraagt..

Zolang ts hier zelf niks over zegt moeten we misschien niet voor hem gaan nadenken wat hij wel en niet zou willen.
Als ts geen ongevraagd advies wil zien (ongeacht of hij er iets mee doet) moet hij naar een adviseur gaan en niet op een tech forum zijn vraag stellen.

Wat mij betreft is mijn opmerking zeker reden tot nadenken of verduidelijken van zijn situatie omdat een omzet van 27000 niet echt heel veel is.

[Hydra]

gielie schreef op maandag 16 november 2020 @ 13:16:
[...]

Zolang ts hier zelf niks over zegt moeten we misschien niet voor hem gaan nadenken wat hij wel en niet zou willen.

Zegt de persoon die ongevraagd advies geeft, zonder de situatie te kennen. Hypochriet much?

[Hydra]

jaikzelf schreef op maandag 16 november 2020 @ 13:01:
Ik weet exact als zelfstandig ondernemer wat ik binnen krijg.
Ik kan het niet op een week zeggen maar op jaarbasis zit ik niet zo ver mis.
Maar TS wil als ZZP-er een lening aan gaan met een belabberd inkomen.
Dan kom je op maximaal 90.000 euro, daar kan je nog geen schuur van kopen

Zelfde geldt voor jou; dat is de vraag van de TS helemaal niet. Je weet niet of hij hiernaast nog een inkomen heeft, of een partner heeft.

[gorgi_19]

Appelino schreef op maandag 16 november 2020 @ 12:22:
Bij ABN Amro was het volgens mij dat na winst ook de ondernemersvoordelen er af getrokken werd en dat bedrag werd gehanteerd. Terwijl het onlogisch is, omdat je juist meer geld overhoud door die voordelen.

ABN Amro, ING, Rabobank (en nog een aantal andere banken) passen zelf ook toetsingskaders toe; anders kom je bij een inkomensverklaring uit. In uitzonderingsgevallen kunnen ze afwijken van de toetsingskaders, maar daar moet je in principe niet op rekenen.

Per bank kan het dus verschillen wat je het bedrag is waar ze mee rekenen.

Afhankelijk van het totaalplaatje kan je er ook voor kiezen (bijvoorbeeld bij gedeeltelijk zzp-schap) kan je er ook voor kiezen om het zzp gedeelte (deels) buiten de berekening te houden. Maar dan heb je een totaalplaatje nodig.

[ Voor 15% gewijzigd door gorgi_19 op 16-11-2020 14:17 ]

[gorgi_19]

Theo schreef op maandag 16 november 2020 @ 12:10:
[...]


Je weet de situatie van de TS niet, en kan dus ook niet ongevraagd advies geven hierover. Want:
- Misschien heeft de TS dit jaar een slecht jaar gehad vanwege Corona (entertainer op kinderfeestjes, kleine cafébaas enz) en heeft de jaren ervoor 80k+ per jaar omgezet gehad.
- Of is het bedrijf een uit de hand gelopen hobby voor de zaterdag.
- Of doet hij dit naast loonwerkzaamheden.
- Of heeft hij een arbeidsongeschiktheidsuitkering en is hij grotendeels afgekeurd, en gebruikt zijn klein beetje arbeidsvermogen om als ZZP'er wat bij te verdienen.

Zolang je de situatie niet weet kun je ook geen ongevraagd advies geven. En zelfs áls de situatie wel bekend is dan is de vraag of de TS überhaupt wel advies wil over iets waar hij niet om vraagt..

Toch kan het laatste jaar wel degelijk invloed hebben. Als je bijvoorbeeld kijkt op de toetskaders NHG (https://www.nhg.nl/Portal...ver=2019-08-08-153719-277) , dan staat er:

- gemiddelde saldo fiscale winst afgelopen 3 jaar
- maximum laatste jaar

[Strandplevier]

Om te beginnen, iedereen bedankt voor zijn/haar bijdrage!

-t_captain noemt ook de nog mee te nemen winstvrijstelling, inderdaad die had in mijn startpost ook meegenomen moeten worden. Los daarvan blijft mijn vraag wel gelijk. Overigens was mijn financiële situatie in de afgelopen drie jaar nagenoeg gelijk.

Ik had verwacht dat er een strak omlijnd kader zou zijn waar alle geldverstrekkers zich op dezelfde manier aan zouden moeten houden, maar het lijkt er nu op dat er onderling toch wel verschillen zitten in hun benadering (zeker ook omdat er in mijn geval geen sprake is van een NHG).

Bij een eerder bezoek aan de Hypotheker kreeg ik te horen dat ik mijn toetsinkomen door een erkend bedrijf moest laten bepalen, pas daarna zou men kunnen schatten hoe groot het te lenen bedrag zou worden. Voor deze inkomensverklaring zou ik bijvoorbeeld terecht kunnen bij Pentrax en Raadhuys. Voordat ik (eventueel) de gang maak naar zo’n bedrijf, wil ik zelf eerst kunnen schatten waar ze op uit gaan komen, vandaar dat ik dit topic opende.

Ten slotte; ik ben de zestig net gepasseerd, woon al 40 jaar niet meer bij mijn (wijlen) ouders, woon buiten de Randstad, doe nog een paar uur per week advieswerk als ZZP-er, heb eigen vermogen en wil een aflossingsvrije hypotheek van minder dan 50% van de executiewaarde voor het te kopen huis en last but not least…ik zoek geen rijke vriend/vriendin. 😉

[Gamebuster]

Je kan rekenen op 3x je WINST (dus omzet minus kosten) van het laatste boekjaar (2019 dus), 2x 2018 en 1x 2017. Dat deel je door 6 en dat is dan het inkomen waarmee gerekend wordt.

Verder moet je BKR helemaal leeg zijn van leningen, en ook op je jaaroverzicht moet je lening-vrij staan. Sta je dat niet, dan heeft dat significante impact op het maximaal te lenen bedrag.

Als bonus krijg je te maken met hogere rentes (want je bent een "risico groep", want ondernemer) waardoor je maximaal leenbedrag een stuk lager uitvalt, soms wel 10%. In jouw geval kom ik dan op ruwweg 115K, als je inkomen al 3 jaar hetzelfde is. Dit is het bedrag dat je maximaal kan lenen en je mag niet meer lenen dan de waarde van het huis. Er is een deel dat je zelf moet betalen, maar niet meer dan 10K.

Daar kan je een klein schattig huisje van halen buiten de randstad.

aflossingsvrije hypotheek

Daar doen we niet meer aan toch?

Strandplevier schreef op maandag 16 november 2020 @ 15:55:
Bij een eerder bezoek aan de Hypotheker kreeg ik te horen dat ik mijn toetsinkomen door een erkend bedrijf moest laten bepalen, pas daarna zou men kunnen schatten hoe groot het te lenen bedrag zou worden. Voor deze inkomensverklaring zou ik bijvoorbeeld terecht kunnen bij Pentrax en Raadhuys. Voordat ik (eventueel) de gang maak naar zo’n bedrijf, wil ik zelf eerst kunnen schatten waar ze op uit gaan komen, vandaar dat ik dit topic opende.

Ten slotte; ik ben de zestig net gepasseerd, woon al 40 jaar niet meer bij mijn (wijlen) ouders, woon buiten de Randstad, doe nog een paar uur per week advieswerk als ZZP-er, heb eigen vermogen en wil een aflossingsvrije hypotheek van minder dan 50% van de executiewaarde voor het te kopen huis en last but not least…ik zoek geen rijke vriend/vriendin. 😉

Je kan bij de belastingdienst ook een papiertje vragen met daarop je inkomen van de afgelopen jaren. Ik kan me niet voorstellen dat ze die niet accepteren.

Is letterlijk 1 A4tje met "de heer blabla heeft jaar x zoveel euro verdiend". kan je met je digid online opvragen. Anders een jaaroverzicht van een accountant.

Ik zou overigens ook gewoon een andere hypotheker vragen. Misschien zit er een leuke onafhankelijke hypotheekadviseur bij jou in de buurt.

[ Voor 52% gewijzigd door Gamebuster op 16-11-2020 16:08 ]

[Hydra]

Strandplevier schreef op maandag 16 november 2020 @ 15:55:
Bij een eerder bezoek aan de Hypotheker kreeg ik te horen dat ik mijn toetsinkomen door een erkend bedrijf moest laten bepalen, pas daarna zou men kunnen schatten hoe groot het te lenen bedrag zou worden. Voor deze inkomensverklaring zou ik bijvoorbeeld terecht kunnen bij Pentrax en Raadhuys. Voordat ik (eventueel) de gang maak naar zo’n bedrijf, wil ik zelf eerst kunnen schatten waar ze op uit gaan komen, vandaar dat ik dit topic opende.

Da's bijzoonder. Heb dus donderdag een gesprek gehad, ook bij de Hypotheker, en die konden mij prima een berekening geven op basis van wat ik aangeleverd heb. Zie ook mijn reactie en de info waar ik naar gelinkt heb.

Misschien dat het in jouw geval anders is, omdat het niet je enige inkomen is.

Ten slotte; ik ben de zestig net gepasseerd, woon al 40 jaar niet meer bij mijn (wijlen) ouders, woon buiten de Randstad, doe nog een paar uur per week advieswerk als ZZP-er, heb eigen vermogen en wil een aflossingsvrije hypotheek van minder dan 50% van de executiewaarde voor het te kopen huis en last but not least…ik zoek geen rijke vriend/vriendin. 😉

[Hydra]

Gamebuster schreef op maandag 16 november 2020 @ 16:01:
Daar doen we niet meer aan toch?

https://www.consumentenbo...aflossingsvrije-hypotheek

Waar baseer je de rest op trouwens? Want dat is heel anders dan wat ik afgelopen donderdag hoorde van een hypotheekadviseur.

[ Voor 45% gewijzigd door Hydra op 16-11-2020 16:07 ]

[Gamebuster]

Hydra schreef op maandag 16 november 2020 @ 16:04:
Waar baseer je de rest op trouwens? Want dat is heel anders dan wat ik afgelopen donderdag hoorde van een hypotheekadviseur.

Dat was het verhaal dat ik kreeg van mijn hypotheekadviseur... in 2015 . Na een vlotte google actie zie ik dat hier terug:

https://www.ikwordzzper.n...kmogelijkheden-als-zzp-er

Jaarcijfers 2017 = brutowinst € 40.000,- x 1 = € 40.000,-

Jaarcijfers 2018 = brutowinst € 45.000,- x 2 = € 90.000,-
Jaarcijfers 2019 = brutowinst € 50.000,- x 3 = € 150.000,-

Inkomen voor berekening = € 280.000,- delen door 6 = € 46.666,-

De meeste banken zullen jouw winst van de afgelopen jaren als uitgangspunt nemen en deze delen door 3. Hierbij is het laatste jaar leidend qua maximaal bedrag voor de berekening.

[ Voor 10% gewijzigd door Gamebuster op 16-11-2020 16:12 ]

[Hydra]

Gamebuster schreef op maandag 16 november 2020 @ 16:10:
Dat was het verhaal dat ik kreeg van mijn hypotheekadviseur... in 2015 .

Ik begreep dat het de laatste tijd heel erg veranderd is. Ze kijken in principe gewoon naar 't gemiddelde van de laatste 3 jaar. Je krijgt ook in geen hogere rente.

[gorgi_19]

Gamebuster schreef op maandag 16 november 2020 @ 16:01:
Je kan bij de belastingdienst ook een papiertje vragen met daarop je inkomen van de afgelopen jaren. Ik kan me niet voorstellen dat ze die niet accepteren.

Is letterlijk 1 A4tje met "de heer blabla heeft jaar x zoveel euro verdiend". kan je met je digid online opvragen. Anders een jaaroverzicht van een accountant.

Ik zou overigens ook gewoon een andere hypotheker vragen. Misschien zit er een leuke onafhankelijke hypotheekadviseur bij jou in de buurt.

Voor een ondernemer? Kan je standaard vergeten; anders was je ook al snel klaar met (definitieve) aangifte IB. Niet voor niets bestaan clubs als Raadhuys. Sterker: Je moet bij de aanvraag ook aangeven voor welke instelling het toetsinkomen vastgesteld moet worden. En ze geven geen advies welke het gunstigste uitkomt, en wat er uit gaat komen.

Voor TS: je kan dus kijken / oriënteren bij de hypotheker, maar wellicht ook verstandig om eens direct bij een bank te kijken die zelf een eigen afdeling heeft om een eventueel inkomen vast te stellen. Kunnen wellicht wat makkelijker schakelen en wat meer inzicht geven.

[beheare]

Als je een hypotheek aanvraagt of aan wilt vragen, dan zal de hypotheekverstrekker eerst je inkomen laten bepalen door een derde partij. Hier moet je alles opgeven, dus jaarverslagen van de afgelopen drie jaar, je jaaropgave van je loon of belastingaangiften en saldo-opgave van je bankrekeningen.

Dan wordt de bepaling gedaan. De meeste zzp-ers laten jaarverslag vanuit boekhouder achterwege, dus ik vermoed dat je dit nog moet regelen.

In sommige gevallen kun je het lopende jaar meenemen. Mocht je een zakelijk krediet hebben genomen voor aanschaf van auto, laptop of iets dergelijks, dan zal er ondanks de zakelijke lening toch een persoonlijke bkr registratie zijn.

Ik heb vorig jaar de hele molen meegemaakt en je moet wat geduld hebben.

[Strandplevier]

gorgi_19 schreef eerder:
....
ABN Amro, ING, Rabobank (en nog een aantal andere banken) passen zelf ook toetsingskaders toe; anders kom je bij een inkomensverklaring uit. In uitzonderingsgevallen kunnen ze afwijken van de toetsingskaders, maar daar moet je in principe niet op rekenen.
Per bank kan het dus verschillen wat je het bedrag is waar ze mee rekenen.
.....
Voor TS: je kan dus kijken / oriënteren bij de hypotheker, maar wellicht ook verstandig om eens direct bij een bank te kijken die zelf een eigen afdeling heeft om een eventueel inkomen vast te stellen. Kunnen wellicht wat makkelijker schakelen en wat meer inzicht geven.

Intussen had ik mij ook al bedacht dat het zinvol kan zijn om rechtstreeks contact op te nemen met bijvoorbeeld mijn huisbank ABN AMRO; er zijn nogal wat bijzondere omstandigheden (eigen vermogen, mogelijkheid pre-pensioen, uitkeerbaarheid lijfrenten, duurzaam bouwen etc.).

Wat mij ervan weerhoudt is dat ik nog niet goed begrijp of ik daar dan te maken krijgen met een onafhankelijk adviseur die "alle hypotheken van Nederland" aan moet bieden of dat ik dan te maken krijg met iemand die vanaf het prille begin heel gericht meedenkt over wat ABN AMRO -maximaal- voor mij kan betekenen (dat is namelijk wat ik wil).

Trouwens, moet ik daar in een later stadium alsnog advieskosten gaan betalen, ook al gaat het om hun eigen product/hypotheek?

[Hydra]

Strandplevier schreef op maandag 16 november 2020 @ 19:11:
Trouwens, moet ik daar in een later stadium alsnog advieskosten gaan betalen, ook al gaat het om hun eigen product/hypotheek?

AFAIK betaal je altijd advieskosten. Anders zou het oneerlijke concurrentie zijn.

[t_captain]

Juist in non-standaard situaties moet je jezelf niet tekort doen. Je hebt een adviseur nodig die ervaring met ondernemers heeft.

[gorgi_19]

Strandplevier schreef op maandag 16 november 2020 @ 19:11:
[...]


Intussen had ik mij ook al bedacht dat het zinvol kan zijn om rechtstreeks contact op te nemen met bijvoorbeeld mijn huisbank ABN AMRO; er zijn nogal wat bijzondere omstandigheden (eigen vermogen, mogelijkheid pre-pensioen, uitkeerbaarheid lijfrenten, duurzaam bouwen etc.).

Wat mij ervan weerhoudt is dat ik nog niet goed begrijp of ik daar dan te maken krijgen met een onafhankelijk adviseur die "alle hypotheken van Nederland" aan moet bieden of dat ik dan te maken krijg met iemand die vanaf het prille begin heel gericht meedenkt over wat ABN AMRO -maximaal- voor mij kan betekenen (dat is namelijk wat ik wil).

Het eerste gesprek is (meestal) gratis. Niks houdt je tegen om bijvoorbeeld eens een eerste gesprek aan te gaan met ABN en bijvoorbeeld Rabo. Kijken welk gevoel je er aan overhoudt. Als je echt het adviestraject ingaat, dan gaat het wel geld kosten (ook als je later besluit te switchen, dan kan het 2x geld kosten)

Staar je niet te veel blind op de lijstjes als https://www.actuelerentes...0-jaar-rente-vast.asp?o=3 .
Een aantal van de aanbieders kom je simpelweg niet voor in aanmerking als je niet 'standaard' bent. Een huisbank die je kent kan voordelen bieden, vooral in de niet-standaard gevallen.

[gorgi_19]

t_captain schreef op maandag 16 november 2020 @ 19:56:
Juist in non-standaard situaties moet je jezelf niet tekort doen. Je hebt een adviseur nodig die ervaring met ondernemers heeft.

Ook dit is afhankelijk van de partij. Ik was eerst bij de Hypotheker langs geweest, maar die kon niks voor me betekenen. Uiteindelijk een andere route moeten kiezen om het rond te maken, via een bank kon ik meer voor elkaar krijgen.

[ Voor 5% gewijzigd door gorgi_19 op 16-11-2020 21:22 ]

[t_captain]

De hypotheker zou ik ook niet in het lijstje van financieel planners zetten voor ondernemerszaken. Volgens mij doen die vooral massa-werk. Loonstrook, BKR check, hier tekenen.

[FirePuma142]

t_captain schreef op maandag 16 november 2020 @ 21:51:
De hypotheker zou ik ook niet in het lijstje van financieel planners zetten voor ondernemerszaken. Volgens mij doen die vooral massa-werk. Loonstrook, BKR check, hier tekenen.

Het is franchise, dus erg afhankelijk van degene die je treft. Vraag dus vooral rond je in je vrienden- en kennissenkring.

[t_captain]

Goed punt. De marketing lijkt zich in ieder geval wel te richten op de volumemarkt. Ik kan me niet herinneringen ooit een advertentie heb gezien die ondernemers als doelgroep centraal zette.

[Straphka]

Wij hebben 2 maanden geleden een hypotheek op mijn (zzp) inkomen genomen. Ik ben minder dan 3 jaar bezig als zzp (net geen 2 jaar). Wat ik moest doen was een inkomens verklaring bij Raadhuys regelen waarvoor ik mijn boekhouding moest overleggen en de 2 jaaropgaven van mijn vorige werkgever. Daar kwam dan een bedrag uit (waarbij het (omzet-kosten zzp) + 2 jaar loonslaaf / 3 was).
Het is wel zo dat veel geldverstrekkers geen zaken doen met zzpers die minder dan 3 jaar bezig zijn, dus dat ff in de gaten houden

[t_captain]

Het aantal aanbieders zal kleiner zijn als je nog geen 3 volle jaren achter de rug hebt, de concurrentie wat minder fel en de rente iets hoger. Maar bij goedverdienende ZZP’ers is er veel mogelijk.

[_Arthur]

Strandplevier schreef op maandag 16 november 2020 @ 15:55:
Bij een eerder bezoek aan de Hypotheker kreeg ik te horen dat ik mijn toetsinkomen door een erkend bedrijf moest laten bepalen, pas daarna zou men kunnen schatten hoe groot het te lenen bedrag zou worden. Voor deze inkomensverklaring zou ik bijvoorbeeld terecht kunnen bij Pentrax en Raadhuys. Voordat ik (eventueel) de gang maak naar zo’n bedrijf, wil ik zelf eerst kunnen schatten waar ze op uit gaan komen, vandaar dat ik dit topic opende.

Bekijk BLG Wonen eens; daarvan weet ik dat ze zelf de inkomenstoetsing doen en je dus niet naar een derden hoeft daarvoor.

[jaikzelf]

Hydra schreef op maandag 16 november 2020 @ 14:13:
[...]


Zelfde geldt voor jou; dat is de vraag van de TS helemaal niet. Je weet niet of hij hiernaast nog een inkomen heeft, of een partner heeft.

Hierbij wil ik wel mijn verontschuldiging aanbieden.
Ik ben dus fout geweest om aan te nemen dat dit een jong persoon was.
En daar heb ik er de laatste jaren iets teveel om zien vallen, die maar wat graag terug gingen naar een werkgever.
Dus bij deze mijn excuses.

[Strandplevier]

Geen punt hoor, op mijn leeftijd is het altijd leuk om jonger te worden ingeschat.

.